Puedes elegir el mejor plan hipotecario si conoces la diferencia entre el capital y el interés. Para ser claros, el capital es la cantidad total de dinero que pidió prestado para su préstamo hipotecario, y el interés es la cantidad que paga cada mes por el privilegio de usar el capital. Este artículo lo ayudará a comprender más sobre la calculadora de pago de hipoteca de P&I y lo que debe y lo que pagará en su hipoteca.
¿Qué es un director?
El principal es el monto inicial del préstamo que debe pagar en una hipoteca. El capital del préstamo es de $240,000 20 si usted pone un 60,000 % de pago inicial ($300,000 XNUMX) en una casa de $XNUMX XNUMX.
Qué es el interés?
El interés es el pago extra que le haces a un prestamista a cambio de usar su dinero. El interés también se calcula como una tasa de porcentaje anual aplicada al monto inicial del préstamo. En pocas palabras, una tasa de interés más alta dará como resultado pagos totales más altos. Puede obtener un préstamo con una tasa de interés fija que no cambiará a menos que refinancie, o puede obtener uno con una tasa ajustable que puede subir o bajar (cambiando con las tasas de interés del mercado y otros factores).
¿Qué quiere decir P&I con hipoteca?
Principal e interés, o P&I, se refiere a la cantidad de dinero que pagas cada mes para poner al día una hipoteca. Al principio del plazo del préstamo, una gran parte de su pago hipotecario mensual se destina a P&I.
¿Cómo se calcula P&I en una hipoteca con la Calculadora de pago de hipoteca?
Con la Calculadora de pago de hipotecas de P&I, será más fácil de calcular. Por lo tanto, para el cálculo de la parte de P&I de su pago hipotecario, necesitará tres datos de préstamo:
- El capital del préstamo, o la cantidad prestada.
- La tasa de porcentaje anual del préstamo.
- La duración del plazo del préstamo es en meses. Un préstamo a 30 años dura 360 meses, mientras que un préstamo a 15 años dura 180.
PMT es su pago mensual en la siguiente fórmula. Sin embargo, P denota el monto principal, n es el número de meses y r es la tasa de interés mensual. Tome la tasa anual, conviértala a un decimal y divídala por 12 para obtener la tasa mensual. Además, suponga que la tasa de interés anual es del 6%. Cuando lo conviertes a decimal, obtienes 0.06; 0.06/12 = 0.005 cuando se divide por 12.
La ecuación es: PAGO = P [r (1+r)n] / [(1 + r)n – 1].
Ejemplo: uso de la calculadora de pago de hipotecas de P&I
Suponga que pide prestado $200,000 por 30 años al 6% de interés anual:
- P = $200,000
- r = 0.005
- n = 360
Poniendo los números en:
El PAGO = 200,000 x [0.005 x 1.005360] / [1.005360 - 1]
PAGO = 200,000 0.005 x [6.0226 x 6.0226] / [1 – XNUMX]
El PAGO = 200,000 x [0.0301 / 5.0226]
PAGO = $1,199.10
Conocer los componentes de la fórmula le permitirá utilizar la calculadora de pagos de hipotecas de P&I para determinar rápida y fácilmente su pago mensual. Sin embargo, simplemente ingrese el monto principal del préstamo, la tasa de interés y el período de tiempo (en años), que generalmente es la tasa de interés anual.
¿Cuánto interés pagaré por mi hipoteca durante 30 años?
Varias variables determinan las tasas de interés de su préstamo. Las tasas de interés pueden variar según una serie de factores, incluidos el historial de crédito del prestatario, los ingresos, pago inicialy la ubicación de la propiedad. También puede ahorrar decenas de miles de dólares en pagos de intereses durante el plazo de su préstamo si se toma el tiempo para mejorar su puntaje crediticio si sabe que su historial crediticio no es tan bueno. Examinemos una muestra.
Supongamos que está debatiendo entre dos compañías de préstamos diferentes. Un prestamista le da $150,000 con 4% de interés durante 30 años. El prestamista alternativo también propone un préstamo a 30 años por $150,000 6, pero su tasa de interés es un XNUMX% más baja.
Con el primer prestamista, su pagos de interés sumará $107,804.26 para cuando lo haya pagado. Sin embargo, el costo total llega a $ 173,757.28 si opta por el segundo prestamista. Para este ejemplo, un aumento en el interés de solo el 2% agregaría más de $65,000 al costo total del préstamo.
¿Qué es el pago neto?
Pago neto, o salario neto, es la cantidad que recibe un empleado después de que se hayan restado los impuestos y otras deducciones de su salario bruto.
¿Qué hay en su pago mensual?
Los pagos de la hipoteca generalmente consisten en P&I. Es posible que su préstamo requiera que pague más que solo los pagos mensuales de interés y capital. Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas hipotecarios determinarán el monto máximo de su préstamo en función de la suma de los pagos de capital, intereses, impuestos y seguro (PITI) que realiza cada mes.
#1.Impuestos
Los impuestos a la propiedad son algo con lo que todos los propietarios deben lidiar, sin importar a dónde llamen hogar. Uno de los costos más caros y a menudo pasados por alto de la propiedad de una vivienda son los impuestos. Los servicios públicos como la policía, los bomberos y las bibliotecas solo pueden existir gracias al dinero recaudado de los impuestos sobre la propiedad.
El valor de su hogar y la calidad de los servicios y comodidades locales determinan el monto del impuesto a la propiedad que pagará. Lo mejor para usted es tener una evaluación porque los resultados serán parte de su impuesto a la propiedad evaluación que utilizará el gobierno local. Para mantenerse al día con el valor siempre cambiante de su hogar, que se muestra en su factura de impuestos anual, su país puede requerir una tasación reciente cada pocos años.
# 2. Seguro
Comprar un seguro de propietario de vivienda es opcional y no es obligatorio por ley. Sin embargo, los bancos hipotecarios generalmente no aprobarán a los prestatarios sin prueba de seguro. En caso de un desastre, como un incendio, un allanamiento de morada o un rayo, el seguro de propietario de vivienda cubrirá los costos asociados con la reparación o el reemplazo de su hogar. Si vive en un área propensa a inundaciones o terremotos, puede considerar comprar cobertura adicional.
Además, si tiene algo extremadamente valioso que desea cubrir, es posible que deba comprar una "cláusula adicional" para la póliza de seguro de propietario de vivienda. También puede agregar una cláusula adicional a su póliza de seguro de propietario de vivienda para proteger objetos de valor como joyas y obras de arte que no están incluidos en los límites de responsabilidad de la póliza estándar. Por lo tanto, según los términos de su póliza, es posible que solo pueda reclamar un monto fijo por las pérdidas sufridas en una sola categoría.
#3. Fideicomiso
An cuenta de depósito en garantía es un dinero reservado cada mes por su prestamista hipotecario en caso de gastos imprevistos. Por lo tanto, el dinero que necesita para pagar el seguro y los impuestos sobre la propiedad se mantiene en una cuenta de depósito en garantía. Los prestamistas también cobrarán y realizarán estos pagos en su nombre para garantizar pagos oportunos de primas e impuestos.
Sin embargo, su pago de depósito en garantía se calculará en función de las tasas de seguro e impuestos de su propiedad. Cada vez que fluctúan sus impuestos o tasas de seguro, su prestamista puede reevaluar la cantidad que necesita depositar en su cuenta de depósito en garantía.
Cálculo de impuestos y seguros
Los registros de los pagos de impuestos a la propiedad generalmente los mantiene un tasador del condado o una oficina similar y están disponibles para el público. Además, puede consultar el sitio web del tasador o hacer que su agente de bienes raíces busque la propiedad que le interesa. Para calcular la cuota mensual, tome el impuesto anual total y divídalo por 12.
Además, averigüe cuánto costaría asegurar la casa por un año consultando con un profesional de seguros. Sin un agente, es importante comparar precios. Cuando tenga un total, divídalo por 12 para obtener el costo de la prima de su seguro por mes.
Ejemplo: Supongamos que su factura anual de impuestos a la propiedad es de $3,000 y las primas de su seguro ascienden a $900. Se ha acumulado un total de $3,900. Una vez que lo desglosa durante un año, obtiene $ 325 por mes para cubrir cosas como impuestos y seguros. Su pago de PITI es la suma de sus pagos de capital e intereses más sus impuestos y primas de seguro. Para este caso, necesitaríamos reservar $1,524.10.
El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) es un seguro contra el incumplimiento de pago de un préstamo hipotecario que puede ser requerido por su prestamista. Sin embargo, esta política. Para los prestatarios con puntajes crediticios bajos o pagos iniciales bajos, esto suele ser una necesidad. El pago de la prima PMI es mensual además de la prima PITI.
Asociación de Propietarios (HOA) las tarifas se pueden pagar a través del depósito en garantía junto con los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro, si corresponde a su nuevo hogar. Sin embargo, puede calcular la tarifa mensual de HOA dividiendo la tarifa anual por 12. Esta tarifa se agregará al PITI y al PMI ya incluidos en el pago de su hipoteca (si corresponde).
Conclusión clave
- P&I compensa el pago de la hipoteca de cada mes. Sin embargo, el dinero que pide prestado, conocido como capital, es lo que le debe al prestamista.
- Los pagos de la hipoteca generalmente consisten en algo más que el capital del préstamo y los intereses. Su prestamista puede usar una cuenta de depósito en garantía para almacenar una parte de su pago mensual si este es el caso.
- Es probable que la cantidad que debe en su hipoteca sea consistente cada mes. Sin embargo, el monto de su pago puede cambiar si opta por una hipoteca con una tasa de interés ajustable o si paga por adelantado una parte de su préstamo.
- Se recomienda comenzar el proceso de solicitud de hipoteca temprano en el proceso de compra de vivienda. Ponga en marcha su solicitud de hipoteca ahora mismo.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo puedo evitar pagar el PMI?
Hacer un pago inicial equivalente a por lo menos una quinta parte del precio de compra de la vivienda es una forma de evitar pagar el PMI.
¿Cómo me deshago de P&I?
Realice los pagos de capital de la hipoteca de su casa, revise la valoración y vea qué ha cambiado. Si quieres ahorrar dinero, refinancia tu hipoteca.
¿Cuánto tiempo tengo para pagar el PMI?
Una vez que haya comprado su casa, por lo general puede solicitar dejar de pagar el PMI una vez que haya alcanzado el 20 % del capital.
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Referencias
