Tener algunos ahorros en el banco se ha vuelto cada vez más importante en los últimos años. A pesar de la importancia de tener ahorros, los estudios revelan que el 45% de los estadounidenses tienen menos de $1,000 ahorrados, una cantidad que puede no ser suficiente en una emergencia. El mejor enfoque para prepararse para la sorpresa es reservar dinero de cada cheque de pago. Aparte de proporcionar para la jubilación, el dinero puede traer una gran cantidad de ventajas adicionales. Con las tasas de interés en aumento, tener un fondo de emergencia considerable es esencial para eliminar deudas costosas como las tarjetas de crédito. Es recomendable pagar la deuda lo antes posible debido a la imprevisibilidad de la economía. Tener un colchón de ahorro lo ayuda a evitar endeudarse más para financiar las compras iniciales. En este artículo, discutiremos cuánto debe ahorrar para impuestos, cada mes, a los 30 años o antes, y para la jubilación.
¿Cuánto debo ahorrar para impuestos?
Quizás te preguntes, “¿Cuánto dinero debo apartar para pagar impuestos?” si has trabajado por cuenta propia por un tiempo y has comenzado a generar algo de dinero.
Has tenido un gran comienzo si estás pensando de esta manera. Apartar una pequeña cantidad de dinero cada mes lo ayudará a hacer frente a su obligación fiscal de una manera más manejable cuando llegue el momento de los impuestos. Trabajar por cuenta propia puede ser una bendición o una maldición. Estás frenético un segundo y tamborileando con los dedos sobre la mesa mientras las plantas rodadoras vuelan junto a tu ventana al siguiente.
Si ha tenido un año muy productivo, es posible que se sienta tentado a aceptar un salario o una bonificación mayor de su empresa.
Sin embargo, si no ha reservado nada de ese dinero para impuestos, puede verse afectado por una enorme factura de impuestos durante un período de relativa calma.
Cuando sus ingresos ya son bajos, tener que pagar una gran factura de impuestos puede ser devastador para su negocio y sus finanzas personales. Utilice el enfoque de puerto seguro si es la primera vez que hace algo como esto. Puede hacerlo abriendo una cuenta bancaria separada y reservando la cantidad que espera adeudar en impuestos al final del año.
Si desea hacer esto correctamente, hay calculadoras de Internet que puede usar o puede contratar a un contador profesional. Estas son algunas formas en las que debería ahorrar para los impuestos.
#1. Averigüe cuáles serán sus impuestos
Lo primero que debe hacer es calcular su obligación tributaria. Todos los impuestos aplicables, incluidos los federales, estatales y municipales, están incluidos. El Servicio de Impuestos Internos y el Departamento de Ingresos de su estado proporcionan sitios web donde puede encontrar esta información.
Debe pagar todos los impuestos aplicables, como el trabajo por cuenta propia, los ingresos, las ventas, las franquicias, la propiedad y los impuestos especiales.
- Impuesto sobre el trabajo por cuenta propia: los dueños de negocios deben pagar los impuestos del Seguro Social y Medicare, que son ejemplos de impuestos sobre el trabajo por cuenta propia. Sin embargo, el 15.3% de los ingresos netos de la empresa es la tasa. Puede restar $2,500 de su ingreso imponible debido a esta deducción.
- Impuesto sobre la Renta: La renta empresarial está sujeta al impuesto sobre la renta de las personas físicas. Los ingresos y el estado de archivo son dos factores que determinan su tasa. Para determinar su responsabilidad fiscal, utilice las tablas de impuestos del IRS.
- Impuesto sobre las ventas: los gobiernos locales y estatales recaudan impuestos sobre las ventas de los consumidores cuando compran productos y servicios. La tarifa es específica de la jurisdicción. Los gobiernos estatales y locales son los que debe contactar sobre las tasas y los pagos de impuestos.
- Impuesto de franquicia: algunos estados cobran a las corporaciones un impuesto de franquicia. Cada estado tiene su propia tasa y base. El Departamento de Ingresos de su estado es el mejor lugar para obtener más información.
- Impuesto predial: Los valores de estructuras y maquinaria se utilizan para calcular los impuestos prediales a nivel municipal. Sin embargo, las tarifas pueden cambiar de una región a otra. Averiguar cuál es su tasa impositiva requerirá que se comunique con los gobiernos estatales y locales.
- Impuesto especial: el gobierno federal impone impuestos especiales sobre una variedad de productos y servicios. Cada producto o servicio tiene una tarifa y base diferente. El sitio web del IRS es un buen recurso para obtener más información. Por esto, debe saber cuánto debe ahorrar para impuestos.
#2. Calcule su ingreso neto
Calcular su ingreso neto es el siguiente paso. Esta es la cantidad que queda después de deducir todos los costos operativos de su empresa. Puede controlar esto manualmente o con la ayuda de un software de contabilidad.
Estimar su ingreso neto puede ser útil cuando comienza por primera vez. Para hacer esto, simplemente extrapole sus ganancias y costos mensuales para obtener una cifra anual.
#3. No se desvíe de la regla del impuesto del 30%
Como regla general, la “regla del 30 %” sugiere asignar el 30 % de sus ingresos para pagarle al gobierno. Esto se aplica a todos los niveles de gobierno.
Puede usar esta guía para determinar cuánto de sus ingresos debe ahorrar para impuestos cada mes. Otra opción es utilizar el método de puerto seguro para calcular una meta de ahorro anual.
Además, cada empresa tiene su propio método para determinar cuánto se considera un sobrepago.
Consulte a su asesor financiero sobre el porcentaje de las ganancias comerciales que debe ahorrar para impuestos si desea una mayor granularidad o quiere ver si puede ahorrar menos del 30%.
#4. Establecer una Cuenta de Ahorros Especial
Debe comenzar a ahorrar dinero de los impuestos tan pronto como determine cuánto debe en impuestos. Esto simplificará el control de sus gastos y se asegurará de que el dinero no se desvíe a otra parte.
Sin embargo, puede utilizar una cuenta bancaria de la empresa, una cuenta de ahorros personal o una cuenta de impuestos dedicada para este propósito.
#5. Elija un medio de ahorro
Depende de usted con qué frecuencia aparta dinero para impuestos; sin embargo, el método de ahorro que será más efectivo para su empresa estará determinado por una serie de criterios, incluido el tipo de negocio que maneja y el tiempo que ha existido.
¿Es suficiente el 20% para ahorrar?
La regla general es reservar el 20% de cada cheque de pago. Esto se remonta a una regla bien conocida para la elaboración de presupuestos que se conoce como el método 50-30-20. Esta regla estipula que debe destinar el 50% de sus ingresos a las cosas que necesita, el 30% a las cosas que desea y el 20% a ahorros e inversiones.
¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
Sus objetivos de ahorro e inversión son específicos para sus necesidades y las de su familia. No debe preocuparse por lo que otras personas piensan que debe hacer para tener un futuro financiero seguro y feliz; en cambio, debe concentrarse en lo que cree que necesitará.
Sin embargo, no es una mala idea establecer una línea base de cuánto dinero se debe ahorrar para la jubilación en un momento determinado. Conocer los saldos promedio de 401(k) de las personas en su rango de edad podría ayudarlo a orientar sus esfuerzos de ahorro para la jubilación y garantizar que alcance sus metas.
La firma de servicios financieros Fidelity Investments, que administra $9.6 billones en activos y 40.7 millones de cuentas de participantes en el lugar de trabajo, informa que los saldos de los planes 401(k) cayeron a $97,200 2022 en el tercer trimestre de XNUMX.
Sin embargo, la tasa de ahorro (incluidas las contribuciones al plan 401(k) tanto de los empleados como de los empleadores) fue de alrededor del 14 %. Fidelity recomienda una tasa del 15% o superior para los ahorros, por lo que este número es muy cercano.
Tengo curiosidad acerca de la distribución por edades de los ahorros en el lugar de trabajo. Vea cómo Fidelity calcula las cosas a continuación. A continuación se muestra cuánto debe ahorrar para la jubilación por edad.
#1. Treinta y tantos (30 a 39 años)
Las mujeres inversionistas establecieron un 31.3 % más de cuentas IRA entre los millennials (nacidos entre 1981 y 1996) en el tercer trimestre de 3 en comparación con el tercer trimestre de 2021. En general, la cantidad de cuentas IRA Roth abiertas por millennials en el tercer trimestre de 3 aumentó un 2020 % con respecto al tercer trimestre de 3. En el En el mismo lapso, el monto total aportado aumentó un 2021%.
Entre los terceros trimestres de 2020 y 2021, los activos promedio de los inversionistas millennials en todas las cuentas de Fidelity (incluidas las 401(k) y las IRA) crecieron un 23.5 %.
- Los saldos en los planes 401(k) promedian $38,400.
- Tasa de Contribución (8 por ciento de los ingresos)
#2. Cincuenta y tantos (50 a 59 años)
Este aumento con respecto a los grupos de edad anteriores puede atribuirse a los trabajadores que utilizan la disposición de actualización 401(k), que permite a las personas de 50 años o más contribuir $6,500 adicionales en 2022 y $7,500 adicionales en 2023.
- El valor medio de un 401(k) es de $160,000.
- Tasa de Contribución (10% de los Ingresos)
#3. Setenta y tantos (70 a 79 años)
La restricción de edad que impedía a las personas de 70 años o más contribuir a cuentas IRA estándar se levantó en enero de 2020 de acuerdo con la Ley de Asignaciones Consolidadas Adicionales. Esto proporcionó a los trabajadores y propietarios de empresas una nueva forma de ahorrar para la jubilación.
Obviamente, el mundo es muy diferente ahora de lo que era entonces. No está claro cómo los efectos monetarios de la epidemia de COVID-19 y otros eventos globales afectarán la capacidad de cada generación de ahorrar para la jubilación.
- El valor medio de un 401(k) es de $171,400.
- La relación de Aportes a Ingresos: 12%
¿Cuáles deberían ser sus ahorros para la jubilación?
Fidelity piensa en términos muy específicos.
- Debe haber ahorrado al menos el valor de los ingresos de un año para cuando cumpla 30 años. Si su ingreso anual es de $50,000, por ejemplo, debe reservar $50,000 en ahorros.
- A los 40 años, debería haber ahorrado al menos tres veces su salario anual.
- Debería haber ahorrado seis veces su salario anual para cuando cumpla 50 años.
- Debería tener ocho veces su salario invertido y trabajando para usted cuando cumpla 60 años.
- Diez veces su salario anual es la cantidad objetivo que debe haber ahorrado para cuando tenga 67 años. Si tiene un ingreso anual de $75,000, por ejemplo, debería tener $750,000 en ahorros.
¿Cómo puedo construir mi riqueza en mis 30 años?
Si tiene 30 años, probablemente ha estado trabajando durante un tiempo y su salario anual puede haber aumentado un poco. Sin embargo, la vida de muchas personas experimenta hitos significativos en torno a este período que requieren una planificación financiera significativa. Es posible que los esté anticipando en este momento o que ya los haya experimentado. A los 30 años, es posible que esté considerando casarse, formar una familia o comprar su primera casa.
Ahora también es un momento excelente para considerar detenidamente su estrategia de jubilación. Tal vez no ahorraste lo suficiente en tus 20 y ahora estás en tus 30 y quieres comenzar o continuar ahorrando más. Además, lee CÓMO CONSTRUIR RIQUEZA DE LA NADA: Cómo generar riqueza de la nada a los 20, 30, 40 y 50 años.
Aquí hay algunas estrategias para maximizar sus ganancias a los 30 años para que pueda comenzar a jubilarse cómodamente.
#1. Establezca un presupuesto estable
Ponga sus asuntos financieros en orden mientras todavía tiene 30 años. Siempre habrá sorpresas, pero debes ser consciente de tus objetivos a corto y largo plazo y tener una estrategia para alcanzarlos. Los planes para tener hijos o un nuevo hogar son ejemplos de ambiciones alcanzables a corto plazo, mientras que la jubilación es un objetivo común a largo plazo.
Si aún no tiene uno, debe saber cuánto comenzar a ahorrar de inmediato para cubrir cualquier gasto grande e inesperado. Esto puede ser cualquier cosa, desde una visita a la sala de emergencias o la pérdida del trabajo hasta el mantenimiento del automóvil o una factura de automóvil inesperada. Además, los expertos financieros aconsejan guardar el valor de los costos de vida de tres a seis meses como un fondo de emergencia.
#2. Pague sus deudas
Si no debes nada de dinero, eso es fantástico. Sin embargo, pagar esto debería ser una prioridad máxima si lo hace. Existe una buena posibilidad de que su deuda tenga una APR alta. Pagar intereses, incluso a una tasa de porcentaje anual (APR) “baja”, sigue siendo una mala idea porque quita ahorros.
Si bien es natural que las personas quieran saber cómo invertir para lograr la independencia financiera, la realidad es que pagar deudas con intereses altos es una forma mucho más confiable de lograrlo.
#3. Obtenga el ajuste del plan de jubilación de su empresa
Si su empresa ofrece un plan de ahorro para la jubilación, al menos debería contribuir lo suficiente como para calificar para el aporte equivalente de la empresa, si se ofrece uno.
Por ejemplo, para obtener la contribución de contrapartida total del 9 % de su empresa, es posible que deba aportar el 5 % de su salario. Esto podría incluir una coincidencia del 100 % en el primer 3 % y una coincidencia del 50 % en el siguiente 2 %. Dado que esto es esencialmente "dinero gratis" a los ojos de los expertos, querrá asegurarse de obtener la máxima coincidencia de su empresa, independientemente de cuánto sea.
#4. Hacer una inversión IRA
Si aún no tiene una IRA pero le gustaría diversificar sus inversiones y tal vez reducir su factura de impuestos, debería pensar en obtener una. Las contribuciones que haga a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos ahora, pero sus retiros cuando se jubile estarán completamente libres de impuestos. Sus contribuciones están disponibles para retiro en cualquier momento, sin preguntas.
Una cuenta de jubilación individual (IRA) normalmente le brindará más oportunidades de inversión que un plan 401(k) proporcionado por su empleador. Además, es posible que un 401(k) solo brinde una pequeña selección de fondos, pero una IRA le brinda acceso a una amplia gama de opciones de inversión, incluidos fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos e incluso acciones individuales.
Sin embargo, reinvertir el 401(k) de un empleador anterior en una nueva cuenta de jubilación individual (IRA) podría ser una buena medida financiera. Es posible obtener una bonificación solo por abrir una cuenta de inversión para usarla en la reinversión de su 401(k).
#5. Ahorre todo lo que pueda para su jubilación
En el año fiscal 2022, la contribución máxima a un plan 401(k), 403(b), la mayoría de los planes 457 y el Thrift Savings Plan del gobierno federal es de $20,500. Aumenta a $22,500 en 2023. Maximizar sus contribuciones cuando tenga 30 años permitirá que sus ahorros crezcan libres de impuestos durante las décadas previas a la jubilación.
En el año fiscal 2022, la contribución máxima a un plan 401(k), 403(b), la mayoría de los planes 457 y el Thrift Savings Plan del gobierno federal es de $20,500. Aumenta a $22,500 en 2023. Maximizar sus contribuciones cuando tenga 30 años permitirá que sus ahorros crezcan libres de impuestos durante las décadas previas a la jubilación.
#6. Invierta en acciones a largo plazo
Todavía tiene tiempo de su lado para recuperarse de las pérdidas del mercado si tiene 30 años. Históricamente, las acciones han tenido una rentabilidad media anual del 9 al 10 % para los inversores, pero esta rentabilidad no ha sido lineal. Debe evaluar su tolerancia al riesgo antes de invertir en acciones debido a la volatilidad inherente del mercado.
Pero si comienza a ahorrar cuando tiene 30 años, su dinero tendrá mucho tiempo para crecer antes de llegar a la edad de jubilación, lo cual es una gran ventaja. Considere invertir en acciones a través de fondos cotizados en bolsa (ETF) o fondos mutuos con un horizonte de tiempo tan largo.
#7. Invertir en una vivienda como posible medio de generar riqueza
No puede desarrollar capital si alquila en lugar de comprar una propiedad. Una casa es la posesión más valiosa para la gran mayoría de los estadounidenses. Comprar una propiedad, entonces, puede ser una buena manera de generar capital y establecer un nido de ahorros para el futuro.
Recuerde que no todo el mundo puede o debe convertirse en propietario de una vivienda. Asegúrese de estar preparado para asumir las responsabilidades de ser propietario de una casa, incluidas las tareas de mantenimiento de las que el propietario era responsable anteriormente. Además del pago de la hipoteca, debe tener en cuenta otros gastos asociados con la propiedad de la vivienda, como los impuestos sobre la propiedad y el mantenimiento.
¿Cuánto debo ahorrar cada mes?
La cantidad de dinero que debe ahorrar cada mes varía de persona a persona. Su edad, ingresos y objetivos son todas consideraciones relevantes. Sin embargo, el método "50/30/20" podría proporcionar una estimación aproximada de cuánto de su cheque de pago debe reservarse para ahorrar.
Debe asignar el 50 % de sus ingresos disponibles a necesidades (como vivienda y servicios públicos), el 30 % a lujos y el 20 % a ahorros y reducción de deudas, de acuerdo con esta regla general ampliamente aceptada.
Considere el desglose de alguien que gana $4,000 mensuales después de impuestos.
- Necesidades: $2,000 (50% de los ingresos)
- Quiere: $1,200 (30% de los ingresos)
- Ahorros y pago de deudas: $800 (20% de los ingresos)
La regla 50/30/20, como cualquier otra guía financiera, no es adecuada para todos. Es posible que el 20% de cada salario sea demasiado o demasiado poco para ahorrar. Esa proporción puede estar fuera del alcance de alguien que recién comienza en su profesión y vive en un área de alto costo. Más del 20% de sus ingresos deben reservarse para la jubilación si ya está atrasado.
Puede experimentar con una calculadora de ahorro ingresando sus propios números para tener una idea de cuánto tiempo le llevará alcanzar sus objetivos de ahorro.
¿Para qué debo ahorrar?
Las metas de todos son diferentes, pero estas son algunas de las metas de ahorro más comunes.
#1. Reservas Financieras
Tener un colchón de ahorro puede evitar que una factura repentina agote por completo sus ahorros. La recomendación estándar para un fondo de emergencia es de tres a seis meses de gastos. Haga una lista de sus gastos de subsistencia mensuales esenciales y multiplíquelos por la cantidad de meses que desea ahorrar. Si sus gastos mensuales esenciales ascienden a $ 3,000, entonces debe tener $ 18,000 guardados en caso de emergencia.
#2. Planes futuros
Ya sea que se trate de un automóvil nuevo, unas vacaciones en Europa o un lugar para llamarlo propio, la mayoría de las aspiraciones en la vida exigen un saldo saludable en la cuenta de ahorros. Priorizar los ahorros para cosas como un fondo de emergencia y la jubilación debe ser su primera orden del día, pero una vez que los tenga cubiertos, puede cambiar su atención a objetivos más frívolos.
# 3. Jubilación
Uno de los argumentos más convincentes a favor de acumular riqueza es proporcionar seguridad financiera en los últimos años. Las cuentas como 401(k) e IRA son lugares comunes para que los consumidores depositen sus ahorros para la jubilación. Haga todo lo posible para contribuir la cantidad máxima al plan de jubilación de su empleador si hay uno disponible y la empresa iguala las contribuciones de los empleados.
Conclusión
Uno de los objetivos financieros más cruciales que pueda tener es ahorrar suficiente dinero para la jubilación. Necesitará ahorros significativos para mantener su nivel de vida actual una vez que no pueda trabajar o ya no elija hacerlo.
Programe unos minutos ahora para evaluar su situación financiera. Empieza una estrategia de ahorro correctivo si eres adulto, o un plan de ahorro concreto si eres joven. Guarde dinero regularmente ahora para evitar dificultades financieras más adelante.
Preguntas Frecuentes
¿Es 30 demasiado tarde para empezar a ahorrar?
La respuesta breve es que debe comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible, pero nunca es demasiado tarde para comenzar. El interés compuesto, que esencialmente implica que su dinero puede crear dinero para usted, es la mayor ventaja de trabajar para usted si comienza temprano.
¿Cuánto dinero debe tener un joven de 21 años?
Ahorrar el 20 % de sus ingresos es un buen punto de partida para la jubilación, las emergencias y las metas a largo plazo. Si comienza a ahorrar a los 18 años y trabaja a tiempo completo, ganando el salario medio, debería tener un poco más de $ 7,000 ahorrados para cuando cumpla 21 años.
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