Cuando recibe una hipoteca, ya sea que esté comprando una casa nueva o refinanciando una existente, su préstamo pasará por un proceso conocido como "suscripción".
Cuando está ansioso por cerrar su préstamo, cada nuevo paso en el proceso puede ser estresante. ¿Qué pasa si esto produce un tropiezo que retrasa o frena mi cierre? Esto es especialmente cierto durante la suscripción cuando un suscriptor revisará su historial financiero con un peine de dientes finos.
Comprender cómo funciona la suscripción y el momento típico del proceso ayudará a aliviar sus preocupaciones y lo preparará para enfrentar las dificultades que puedan surgir mientras se suscribe su préstamo.
Entonces, ¿cuánto tiempo lleva adquirir una suscripción hipotecaria? Echemos un vistazo.
¿Cuánto tiempo toma la suscripción en promedio?
Según Ellie Mae, el tiempo promedio para la suscripción de una hipoteca es de 52 días, desde el momento en que el prestamista recibe su solicitud hasta el momento en que desembolsan el préstamo.
Los préstamos convencionales fueron los que tardaron menos tiempo en cerrarse, 51 días, seguidos de los préstamos de la FHA a los 55 días y los préstamos VA a los 57 días.
Esta es la duración del largo proceso, pero ¿qué nos enseña acerca de la suscripción?
La mayor parte del proceso de cierre consiste en los muchos procedimientos que su prestamista tomará para asegurarse de que usted sea solvente y que no incurra en una cantidad innecesaria de riesgo con su préstamo. Gran parte de este trabajo se realiza durante el proceso de suscripción. Si el asegurador tiene problemas, su cierre puede retrasarse.
¿Cuánto tiempo toma normalmente este procedimiento? La suscripción puede tomar desde unos pocos días hasta algunas semanas antes de que se le autorice a cerrar.
El tiempo que le tomará depende de una variedad de factores, incluida la cantidad de solicitudes que su prestamista está procesando actualmente, los estándares y procedimientos de suscripción del prestamista y la complejidad de su situación financiera individual. Aquellos con antecedentes financieros más complejos, como los prestatarios que trabajan por cuenta propia, pueden necesitar un poco más de tiempo que aquellos con una solicitud más sencilla.
Cómo acelerar el proceso de suscripción
Tener un crédito bueno o excepcional puede ayudar a asegurar una transacción sin problemas. Para acelerar las decisiones de aprobación inicial, varios prestamistas utilizan suscripción computarizada. La suscripción automatizada aprueba a los prestatarios que cumplen o superan el perfil de crédito requerido por el prestamista en tiempo real. Además, asegúrese de que la información que ofrece en la solicitud sea precisa y esté actualizada; cualquier diferencia puede ocasionar que su solicitud sea identificada y retrasada.
Para evitar demoras, no haga grandes cambios en su crédito después de comenzar el proceso de suscripción.
Incluso si el prestamista utiliza un sistema automatizado, un suscriptor debe realizar algunos componentes del proceso de suscripción, como la verificación de documentos financieros. Puede acelerar este paso si tiene estos documentos listos para escanear (por lo general, el prestamista enumerará estos documentos en la solicitud).
Cuando envíe su solicitud en línea, debería poder enviar estos documentos inmediatamente a través del sitio.
Otro enfoque para agilizar el proceso es responder rápidamente a las demandas de cualquier asegurador. Si requieren información adicional, generalmente notificarán a su oficial de préstamos hipotecarios, pero algunos se comunicarán con usted a través del portal de préstamos, por lo que debe iniciar sesión con frecuencia para verificar las solicitudes.
También debe evitar crear nuevas cuentas de crédito durante el proceso de suscripción y antes de cancelar las existentes (esto incluye la financiación de muebles nuevos para su hogar). Su informe de crédito se volverá a extraer inmediatamente antes del cierre para garantizar que no haya grandes cambios. Cualquier cambio nuevo puede retrasar o poner en peligro su aprobación final.
Desglose del proceso de aprobación de suscripción
Repasemos el proceso hipotecario completo, desde la solicitud hasta el cierre, y veamos cuánto tiempo suele llevar cada etapa y cómo se incluye la suscripción.
#1. Unos pocos días para la solicitud de préstamo y la aprobación previa
Cuando solicita una hipoteca por primera vez, generalmente se le pedirá que proporcione una gran cantidad de detalles sobre su situación financiera actual. Es posible que deba presentar pruebas que demuestren sus ingresos, ahorros, deudas y cualquier otra información financiera. También otorgará al prestamista acceso a su historial crediticio y puntaje.
El prestamista revisará toda su información y evaluará si cumple con sus requisitos de préstamo en función de la información que envió. Esto no debería tomar más de una semana para terminar.
En este punto, es posible que reciba una carta de aprobación previa del prestamista que describa la cantidad de dinero que está dispuesto a otorgarle según su perfil financiero. Esto lo ayudará a comprender su rango de presupuesto cuando busque una casa. Pasar por el proceso de aprobación previa antes de comenzar a buscar puede ayudarlo a hacer ofertas con confianza y le permitirá solucionar cualquier error en su solicitud antes de pasar por el proceso de suscripción, lo que le ahorrará tiempo una vez que haya localizado su futuro hogar.
Cuando haya localizado la casa perfecta, hará una oferta y regateará con el vendedor. Si todo sale según lo planeado, ambos firmarán el acuerdo de compra y estarán bajo contrato para comprar esa casa.
Después de eso, negociará con su prestamista para obtener la aprobación final y estar autorizado para el cierre.
#2. Una semana o menos para tasación y valoración
Ya sea que esté comprando o refinanciando, es casi seguro que necesitará una tasación.
La tasación será ordenada por su prestamista. Un tasador externo con licencia proporcionará un informe de tasación de acuerdo con una evaluación física del interior y exterior de la propiedad en cuestión, así como los precios de venta de las propiedades vendidas recientemente que son similares a la propiedad que se está tasando.
La opinión del tasador sobre el valor justo de mercado de la vivienda formará parte de este informe. Todo este procedimiento suele tardar una semana o menos.
La valoración es fundamental para el proceso de suscripción. Conocer el valor real de la vivienda en comparación con el precio de venta ayuda al asegurador a calcular la relación préstamo-valor (LTV) y garantizar que el prestatario tenga suficiente dinero ahorrado para pagar un pago inicial adecuado.
#3. Documentación y suscripción: de varios días a varias semanas
Un asegurador revisará cada área de su archivo para asegurarse de que usted califique para el préstamo y que el prestamista no esté asumiendo demasiado riesgo al prestarle a usted.
Los suscriptores intentarán responder a estas tres preguntas fundamentales.
1. ¿Qué tan peligroso es usted como prestatario?
¿Ha incumplido alguna vez un préstamo hipotecario? ¿Tiene un historial de pago de sus facturas a tiempo? ¿Cuál es su calificación crediticia? Estarán buscando respuestas a preguntas como estas.
2. ¿Puede usted pagar este préstamo?
Los suscriptores quieren saber que su relación deuda-ingreso (DTI) no es tan alta como para que tenga dificultades para hacer sus pagos mensuales. También se asegurarán de que tenga algo de dinero extra disponible, conocido como reservas, que puede usar para cumplir con los pagos de su hipoteca si pierde su fuente de ingresos inesperadamente.
3. ¿Es suficiente el valor de la vivienda para cubrir el monto del préstamo?
Los prestamistas son reacios a prestar más de lo que vale la casa porque la propiedad sirve como garantía si usted no paga el préstamo. Considerarán la relación préstamo-valor (LTV), la cantidad de capital que el prestatario tiene en la vivienda y el monto del pago inicial.
#4. Una semana más o menos para la aprobación condicional y la documentación adicional
Si todo sale bien, su prestamista puede aceptar su préstamo o proporcionarle una aprobación condicional. Podrá cerrar siempre y cuando cumpla con los términos de la aprobación condicional. Esto podría sugerir que, por lo demás, su préstamo parece estar al día, pero debe proporcionar documentos adicionales.
La duración de esta etapa está determinada por cuánto tiempo le lleva proporcionar la información requerida a su prestamista y cuánto tiempo les toma procesarla.
#5. Al menos tres días para el cierre de la suscripción final y la autorización.
Se le autorizará a cerrar una vez que el asegurador haya verificado que su préstamo es adecuado para su aprobación. Ahora recibirá una divulgación de cierre. Este documento cubre los detalles finales de su préstamo, como el monto del préstamo, la tasa de interés, el pago mensual proyectado, los gastos de cierre y el efectivo total requerido al cierre.
Su Divulgación de cierre llegará al menos tres días antes de la fecha de cierre. Suponiendo que todo esté en orden, lo único que se interpone entre usted y el día de cierre es el último recorrido.
¿Qué pasos están involucrados en el proceso de suscripción?
Sería ideal si el prestamista de su préstamo pudiera simplemente marcarlo como "preaprobado", pero ese no es el caso. El primer paso es hacer un pago inicial. Una vez que haya pagado, es hora de armar y enviar su documentación.
Antes de proporcionar una precalificación, su agente hipotecario o agente de préstamos normalmente evaluará los documentos fiscales de los compradores, talones de pago, quiebras, relación deuda-ingreso (DTI), gravámenes sobre cualquier propiedad que posea y otros trámites fundamentales.
Para garantizar su solvencia, la suscripción de un préstamo hipotecario revisa todos los formularios, depósitos e informes crediticios con lupa. El papel de un suscriptor es validar y verificar su DTI y solvencia crediticia para garantizar que cumpla con los criterios del prestamista.
La mayor parte del procedimiento de préstamo hipotecario está abierto al público, mientras que la fase de suscripción se lleva a cabo a puerta cerrada. Algunos prestatarios tienen un crédito perfecto, mientras que otros requieren una investigación más profunda para obtener más información sobre su historial crediticio. Incluso después de enviar sus documentos, alguien en el banco o prestamista puede comunicarse con usted y buscar documentos o explicaciones adicionales.
¿Qué documentos mira un suscriptor?
La documentación requerida para su solicitud de préstamo variará según el tipo de préstamo que reciba de su prestamista o suscriptor (un préstamo de la FHA, por ejemplo, a menudo requiere más papeleo). Como parte del proceso de suscripción de la hipoteca, debe esperar proporcionar sus declaraciones de impuestos, puntaje de crédito, W-2s, registros bancarios y talones de pago.
También debe anticipar que se le pedirá que envíe documentación adicional cada vez que un asegurador o prestamista tenga una pregunta. Su extracto bancario, por ejemplo, puede reflejar un depósito reciente de $2,000. Sabe que es un regalo de cumpleaños de su abuela, pero el asegurador querrá saber de dónde provienen los fondos. Probablemente tendrá que enviar una carta a su prestamista explicando que fue un regalo.
La suscripción puede ser difícil porque las soluciones a las preguntas pueden parecer claras. No lo tome como algo personal: muchos aseguradores y prestamistas también se sienten frustrados por el proceso del préstamo hipotecario, pero es parte de su trabajo.
Consejos útiles para un proceso de suscripción de hipoteca sin problemas
Gran parte de la suscripción de la hipoteca está a cargo de su prestamista. Sin embargo, hay pasos que puede tomar para asegurar una gran experiencia.
#1. Mantenga un ojo en su deuda.
Evite incurrir en nuevas deudas o hacer otros ajustes financieros, como cancelar tarjetas de crédito u otras cuentas, mientras se procesa su préstamo. Cualquier cosa que influya en su relación deuda-ingresos puede tener un impacto en la aprobación de su hipoteca.
#2. Manténgase en contacto con su prestamista.
Puede haber consultas o el requerimiento de más información durante el proceso de suscripción. Responder a estas consultas lo antes posible hará que su solicitud avance. Nuestra solicitud de préstamo en línea le facilita la adquisición de la información necesaria mientras permanece en contacto con un oficial de préstamos hipotecarios confiable durante todo el proceso.
#3. Sea abierto y honesto acerca de su situación financiera.
Si miente sobre sus ingresos, historial crediticio o activos, no hay forma de evitarlo. En su lugar, incluya notas y explicaciones de cualquier anomalía que pueda aparecer en su informe o registros de crédito, como un pago faltante. Es algo simple que puede hacer para ayudar al suscriptor a tomar una decisión más rápidamente.
Saber qué esperar durante el proceso de suscripción de la hipoteca lo ayudará a navegarlo más fácilmente. Cuanto mejor preparado esté, más éxito tendrá. Por lo tanto, mantenga su deuda bajo control, comuníquese con su prestamista y sea abierto y honesto acerca de su dinero. Todas estas medidas lo acercarán un paso más a convertirse en un propietario de contenido.
Conclusión
En esencia, los suscriptores son los guardianes de los préstamos hipotecarios. Ellos examinan su situación financiera y finalmente deciden si le aprueban una hipoteca. Incluso si ha sido preaprobado por un prestamista, un asegurador aún puede rechazar su solicitud. Estos especialistas son fundamentales para el proceso de préstamo hipotecario, así que asegúrese de tener toda la documentación y los registros pertinentes antes de solicitar un préstamo.
¿Cuánto tarda una suscripción? Preguntas frecuentes
¿Con qué frecuencia se niega un préstamo en la suscripción?
Aproximadamente el 9% de los préstamos son denegados por los suscriptores. La razón más común para la denegación es que el prestatario tiene demasiada deuda, sin embargo, la denegación también puede resultar de un paquete de préstamo incompleto.
¿Por qué la suscripción lleva tanto tiempo?
Durante este paso, los suscriptores con frecuencia requieren documentos adicionales, como cartas de explicación del prestatario. Otra razón por la que los prestamistas hipotecarios tardan tanto en aprobar préstamos es esta.
¿Qué se considera una bandera roja en una solicitud de préstamo?
La tasa de interés más alta es la señal de alerta más evidente si está sacando un préstamo personal del prestamista equivocado. Debido a que los préstamos personales tienen las tasas de interés más altas en comparación con otros tipos de préstamos, la tasa de interés es el elemento de decisión más importante al elegir un prestamista.
