California ha tomado medidas para abordar este problema con el Programa de Ahorros para la Jubilación de CalSavers (CalSavers), que ofrece una variedad de ventajas que pueden impulsar en gran medida el bienestar financiero de los californianos. El propósito de CalSavers es proporcionar un medio para que las personas que trabajan en California ahorren para su jubilación. Pero, ¿es la forma más rápida y económica de invertir para el futuro? En este artículo, discutimos qué es un plan de jubilación de Calsavers. También respondimos a la pregunta, "¿Cómo funcionan los Calsavers?". ¿Por qué no sumergirse ahora?
¿Qué es Calsavers?
El programa de ahorro para la jubilación para los millones de empleados del sector privado que actualmente no tienen una forma de ahorrar para la jubilación en el trabajo se llama CalSavers, antes conocido como Secure Choice. Los empleadores están obligados a proporcionar un plan de ahorro para la jubilación de sus trabajadores según la legislación que estableció CalSavers. CalSavers es también el plan estatal de ahorro para la jubilación que las empresas deben proporcionar a sus empleados o arriesgarse a recibir multas. La estrategia está orientada a empresas que emplean a menos de 500 personas.
Ya existen planes de ahorro para la jubilación administrados por el estado en 46 estados, incluido California. También hay 7.4 millones de californianos entre las edades de 25 y 64 años que no pueden usar las herramientas más básicas de ahorro para la jubilación.
¿Cómo funciona Calsavers?
¿Has estado pensando en cómo funcionan los Calsavers? CalSavers hace posible que las empresas establezcan cuentas de jubilación individual (IRA) para todos sus trabajadores calificados. Los siguientes son algunos de los elementos de este plan que se establecen de forma predeterminada:
#1. Deducciones automáticas de salarios para empleados
Se harán deducciones automáticas del 5% del salario bruto del empleado del pago de todos los empleados elegibles y participantes. Los empleados también pueden optar por participar en CalSavers, optar por no participar en CalSavers o cambiar el porcentaje de sus ingresos aportados.
#2. Calsavers es una cuenta de jubilación portátil
Una cuenta de CalSavers es portátil y se puede llevar con un empleado de un empleador a otro. También son libres de llevar consigo su plan de ahorro para la jubilación dondequiera que vayan a trabajar.
#3. El esquema es un esquema Roth IRA
Esto implica que hay topes de ingresos anuales y tal vez cambiantes asociados con la IRA. También hay un tope anual sobre cuánto se puede contribuir a un Roth IRA, donde se depositan todas las deducciones de los empleados. Para el año fiscal 2022, la contribución anual máxima permitida de un empleado es de $6,000 (para menores de 50 años) y $7,000 (para mayores de 50 años). Sin embargo, la contribución máxima permitida se reduce para los empleados con salarios altos.
#4. Varias opciones de inversión para empleados están disponibles
Las contribuciones de nómina hechas a CalSavers hasta $1,000 se invierten automáticamente en un fondo del mercado monetario. Después de ese punto, su dinero irá a un fondo de fecha objetivo que está organizado por la fecha de nacimiento de su hijo. Los fondos de jubilación objetivo son solo una estrategia de inversión; también hay otros fondos de equilibrio sostenible, fondos de bonos básicos y fondos de acciones internacionales.
¿Qué empresas tienen que usar CalSavers?
El sitio web de CalSavers establece que las empresas participantes deben cumplir con los siguientes requisitos:
- Emplear a más de una persona
- Un trabajador debe tener al menos 18 años.
- No ofrece un plan de jubilación patrocinado por el empleador
- Los trabajadores de las empresas participantes quedarán automáticamente inscritos salvo que renuncien expresamente a participar.
¿Cuáles son las opciones alternativas?
Hay varias opciones disponibles para usted si su empresa actualmente no patrocina un plan. Puedes organizar un:
- Plan 401(k) (incluidos planes de empleadores múltiples o planes de empleadores combinados)
- 401(a) – Plan Calificado (incluyendo planes de participación en las ganancias y planes de beneficios definidos)
- 403(a) – Plan de Anualidad Calificado o 403(b) Plan de Anualidad Protegido de Impuestos
- 408(k) – Planes de Pensión Simplificada para Empleados (SEP)
- 408(p) – Plan de Igualación de Incentivos de Ahorro para Empleados de Pequeños Empleadores (SIMPLE) Plan IRA
- Cuentas IRA que se inscriben automáticamente mediante deducción de nómina
- Priorice las necesidades de su empresa después de sopesar cuidadosamente todos los planes disponibles.
¿Cuál es el Plazo de Inscripción?
Los plazos para los programas de negocios varían de acuerdo con su tamaño. El sitio web de CalSavers lo desglosa de la siguiente manera:
- Empresas con más de 100 empleados: 9/30/20 (fecha límite vencida)
- Empresas con más de 50 empleados – 6/30/21 (fecha límite vencida)
- Empresas con más de 5 empleados: 6/30/22 (fecha límite vencida)
- Empresas con 1+ empleado(s) – 12/31/25
La cantidad promedio de empleados informados al estado durante el año calendario anterior establecerá los plazos para el cumplimiento y la elegibilidad.
¿Quién es elegible para participar?
CalSavers está abierto a cualquier ciudadano o residente permanente de California que tenga 18 años o más y esté actualmente empleado. Los trabajadores que califican para el plan tienen 30 días antes de que se deduzcan sus contribuciones de nómina para realizar cualquier cambio en su tasa de contribución u opción de inversión, o para optar por no participar después de que sus empleadores los registren automáticamente. En cualquier momento, los ahorradores podrán realizar ajustes en sus perfiles o retirar su consentimiento. Además, cada usuario tiene su propia cuenta que lo sigue de un trabajo a otro.
Todas las nuevas contrataciones de las empresas participantes del portal deben ingresar al sistema dentro de los 30 días de su fecha de inicio. Las personas que trabajan por cuenta propia o tienen sus propios negocios también pueden utilizar el sistema de autoinscripción para configurar cuentas.
¿Están obligados los empresarios a ofrecerlo?
De acuerdo con la ley de California, las empresas deben proporcionar su propio plan de jubilación o inscribirse para participar en el programa de jubilación CalSavers. Los empleadores que tengan al menos cinco trabajadores en California (incluido al menos un trabajador mayor de dieciocho años) y ningún patrocinador de plan de jubilación elegible deben proporcionar CalSavers a sus trabajadores. 401(a), 401(k), 403(a), 408(k), 408(p) y las cuentas IRA de inscripción automática financiadas por deducción de nómina son ejemplos de planes de jubilación calificados.
Los empleados que estén calificados para actuar como facilitadores de CalSavers pueden hacerlo en cualquier momento, mientras existan plazos que cambien según el tamaño de la empresa.
¿Hay alguna consecuencia si las empresas se niegan a cumplir?
El programa CalSavers tiene reglas que todas las empresas de California deben seguir. Las empresas que no cumplan con el plazo podrían ser multadas. Si una empresa calificada no sigue los criterios establecidos del programa CalSavers al brindarles a los empleados la oportunidad de unirse, el estado de California puede emitir un aviso de incumplimiento conforme a la Sección 100033(b) del Código de Gobierno de California. Se impondrá una multa de $250 por empleado elegible al empleador si no se logra el cumplimiento dentro de los 90 días posteriores a la recepción del aviso. Si una organización no cumple con el aviso dentro de los 180 días, se impondrá una multa de $500 por trabajador calificado.
Pros y contras de CalSavers para empleadores
Proporcionar a más personas en California acceso a programas de ahorro para la jubilación es el enfoque principal de la iniciativa CalSavers. Los empleadores deben sopesar los beneficios de los programas de jubilación exigidos por el estado, como CalSavers, para los trabajadores que no tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, frente a los costos en los que se puede incurrir.
Para Agencias y Operadores
Los siguientes son los pros:
#1. Sin honorarios del empleador
No existen costes ni aportaciones obligatorias de la empresa a la cuenta del trabajador. Para empresas nuevas o aquellas con un presupuesto más pequeño, esto puede ser de gran ayuda.
#2. Coordinación sencilla
La participación de las empresas de California en el programa CalSavers es mínima. Las únicas cosas en el plato del empleador son la adición y el mantenimiento de la lista del empleador y la presentación de las contribuciones de los empleados a través de la deducción de la nómina.
#3. Mantenimiento constante
Los empleadores que se han registrado en el programa tienen acceso a recursos que simplifican la administración del programa sin interrumpir sus operaciones diarias, como una descripción completa de su puesto y sugerencias y plantillas útiles.
Desventajas
Los siguientes son los contras:
#1. Límites de ingresos
Dado que CalSavers es una cuenta IRA Roth, tiene requisitos de elegibilidad basados en los ingresos anuales. Los trabajadores que ganan más que la cantidad límite no son elegibles para participar en el programa.
#2. Falta de protección ERISA
El estatuto federal conocido como la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974 (ERISA) regula la administración fiduciaria de los planes de jubilación. Los planes CalSavers no brindan a los trabajadores la seguridad garantizada por ERISA. Dado que CalSavers es administrado por el estado y no por empresas individuales, las empresas pueden renunciar a ejecutar sus propios planes ERISA. Además, los trabajadores no cuentan con las mismas garantías que brindan los planes ERISA, que exigen requisitos mínimos para ser miembro.
#3. Opciones de inversión limitadas
A diferencia de los planes 401(k) estándar, que brindan a los inversionistas acceso a una amplia variedad de alternativas de inversión, el programa CalSavers solo ofrece una pequeña selección de inversiones. Los fondos del mercado monetario, la serie de fecha objetivo, un fondo de bonos, un fondo ambiental, social y de gobierno (ESG) y dos fondos de acciones son las cinco alternativas de inversión disponibles actualmente a través de CalSavers.
#4. Sin contribuciones equivalentes de los empleadores
Con el fin de alentar a sus empleados a ahorrar para el futuro, varias empresas ahora brindan contribuciones equivalentes del empleador. No se requieren contribuciones del empleador a CalSavers, ni contribuciones de participación en las ganancias de ningún tipo.
¿CalSavers es la única opción para los empleadores?
Hay otras opciones disponibles para las empresas de California además de CalSavers para proporcionar un plan de ahorro para la jubilación a su personal. Además de los planes de pensión tradicionales, algunos empleadores pueden ofrecer planes 401(k), IRA y pensiones de beneficios definidos. Piense en lo que necesita como pequeña o mediana empresa cuando decida un plan de jubilación para sus empleados.
Las cuentas IRA se pueden abrir en muchos tipos diferentes de instituciones financieras, como los bancos. Un 401(k) permite a los empleados ahorrar más dinero por año mientras reduce potencialmente su carga fiscal anual que una IRA regular. No se imponen límites a los ingresos anuales para determinar la elegibilidad. Puede haber ventajas fiscales tanto para las empresas como para los trabajadores.
Si bien CalSavers ahora es un requisito del plan de jubilación para las empresas de California, algunas pueden estar exentas. Las empresas con menos de 50 trabajadores ya no están obligadas a participar en CalSavers a partir de enero de 2022. Los empleadores con menos de cinco trabajadores quedaron exentos del plan a partir del 30 de junio de 2022. Los trabajadores menores de 18 años, miembros de algunos grupos religiosos, y otros no están obligados a cumplir con esta ley.
Elegir un plan de jubilación adecuado para su negocio
Las cuentas de jubilación individual y los 401(k) son dos de los programas más populares. Hasta hace poco, las cuentas IRA solo las ofrecían los bancos y otras instituciones financieras, pero ahora, debido a los programas exigidos por el estado, como CalSavers, los empleadores las ofrecen cada vez más. Un plan 401(k) convencional, por otro lado, hace lo siguiente:
- Le permite guardar más dinero anualmente
- Proporciona contribuciones antes de impuestos, lo que puede reducir su ingreso imponible.
- Se renuncia a los requisitos de ingresos para la participación.
- Posibilidad de ventajas fiscales para trabajadores y empresarios
- Investigue las diferencias entre las cuentas IRA y las cuentas 401(k).
El programa CalSavers es una opción para satisfacer los requisitos estatales de aportes para la jubilación sin incurrir en costos excesivos. Sin embargo, para tomar la decisión financiera más beneficiosa para usted y su personal, es fundamental comparar e investigar todas las posibilidades disponibles.
¿Quién es elegible para Calsavers?
Puede unirse a CalSavers si tiene al menos 18 años y trabaja para una empresa que califica para el programa. No hay requisitos previos en cuanto a la cantidad de horas trabajadas o la duración del servicio.
¿Calsavers es solo para California?
Los trabajadores de California que no tienen acceso a un plan de jubilación a través de su empleador pueden participar en CalSavers. Esto incluye a las personas que trabajan por cuenta propia o por cuenta propia, así como a aquellas que simplemente desean ahorrar más dinero para su jubilación.
¿Puedo retirar dinero de mi cuenta Calsavers?
El dinero ahorrado en una cuenta de CalSavers se puede retirar en cualquier momento previa solicitud. Sabemos que la vida puede ser impredecible y desafiante, pero esperamos que este programa lo ayude a ahorrar para su futuro. Sus ahorros son suyos para gastarlos como mejor le parezca, y siempre puede acceder a ellos si surge un gasto inesperado.
¿Cómo envío dinero a Calsavers?
Sí. Puede enviar dinero a través de ACH desde su banco, transferirlo o enviar un cheque por correo. Si desea que su dinero se transfiera de forma rápida y sencilla, debe registrarse en su cuenta bancaria y darnos permiso para retirar dinero de ella.
Consideraciones Finales:
CalSavers es una cuenta IRA Roth que inscribe automáticamente a los participantes. Las contribuciones de los empleados se recaudan de sus cheques de pago después de que ya se han retenido los impuestos, por lo que no deberán más impuestos cuando retiren sus cuentas de jubilación. Los empleados no están obligados a participar en el programa y pueden optar por abandonarlo en cualquier momento si así lo desean.
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Referencias
