Su puntaje de crédito puede afectar cualquier cosa, desde la tasa de interés que paga por un préstamo o tarjeta de crédito hasta si se le aprueba o no para un apartamento en particular. Si su puntaje crediticio es alto, puede calificar para una variedad más amplia de opciones de préstamo a tasas de interés más favorables. Los préstamos para automóviles con 0% de interés y las tarjetas de crédito con tasas introductorias de cero por ciento son comunes para los prestatarios con puntajes de crédito de 750 y más. En este artículo, discutiremos la mejor manera de verificar el puntaje de crédito de forma gratuita, en línea y sin dañar el crédito.
Para comenzar, asegurémonos de que todos entiendan bien qué es realmente un puntaje de crédito.
¿Qué es una puntuación de crédito?
Un puntaje de crédito es una cifra de tres dígitos que mide su solvencia general de la responsabilidad del prestatario. Los prestamistas usan este puntaje para evaluar rápidamente el riesgo y su probabilidad de pagar lo que pidió prestado.
Según Leslie H. Tayne, Esq., abogada financiera y directora general de Tayne Law Group, PC, "según los detalles de su informe de crédito, su puntaje le dice a los prestamistas de un vistazo qué tan solvente es usted".
Los puntajes de crédito generalmente se encuentran dentro de una escala de 300 a 850, aunque esto puede variar según el tipo de puntaje que se utilice.
Según Tayne, "cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor", pero no debería sorprenderse si parece que su puntaje cambia continuamente. Su puntuación de crédito puede cambiar después de cada consulta, ya que diferentes prestamistas emplean diferentes métodos de puntuación de crédito.
Hay una variedad de factores que intervienen en la determinación de su puntaje de crédito, y no todos tienen el mismo peso.
Para determinar su puntaje de crédito, se toman en cuenta los siguientes elementos:
- Cantidades adeudadas (30%)
- Nuevas solicitudes de crédito (10%)
- Historial de pagos (35%)
- Mezcla crediticia (10%)
- Duración del historial crediticio (15%)
Además, su historial de crédito será el factor decisivo. Los acreedores necesitan garantías de que usted pagará responsablemente sus préstamos a tiempo y en su totalidad. Los montos adeudados por una persona, o el porcentaje de crédito accesible, son superados solo por su historial de pago al determinar su solvencia. Una regla general decente es nunca utilizar más del 30 por ciento de su crédito disponible en un momento dado. Su puntaje de crédito se basa principalmente en estos dos factores, por lo tanto, trabajar para mejorarlos puede aumentar su puntaje en general.
¿Cómo funcionan los puntajes de crédito?
El futuro financiero de una persona está fuertemente influenciado por su puntaje crediticio. Es un factor importante en si un acreedor decide extender su crédito o no. Si su puntaje de crédito es bueno, es más probable que los prestamistas le concedan un préstamo, pero si es bajo, es más probable que rechacen su solicitud. Un puntaje crediticio más alto también hace posible calificar para tasas de interés más bajas, lo que puede sumar ahorros significativos con el tiempo.
Por otro lado, los prestamistas pueden ofrecer tasas de interés más bajas a los prestatarios con puntajes de crédito de 700 o más. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excepcionales. No existe un conjunto universal de puntajes de crédito o requisitos de elegibilidad, ya que cada prestamista establece los suyos propios. Aquí hay un desglose aproximado de cómo se clasifican las diferentes calificaciones crediticias.
- Excelente: 800–850
- Muy bueno: 740–799
- Bueno: 670–739
- Justo: 580–669
- Pobre: 300–579. Leer RANGO DE PUNTUACIÓN DE CRÉDITO: ¿Qué es un buen rango?
Tipos de puntajes de crédito
Tiene múltiples puntajes de crédito, no solo uno. Debido a que las dos empresas principales que calculan puntajes, FICO y VantageScore, usan métodos ligeramente diferentes, es posible que su puntaje varíe levemente dependiendo de dónde mire.
“FICO y VantageScore son marcas de puntajes de crédito”, dice Rod Griffin, director sénior de educación pública y defensa de Experian, una de las tres principales agencias de crédito. “Son como comparar a General Motors con Ford; hay diferentes versiones de esos puntajes para diferentes tipos de prestamistas o diferentes tipos de préstamos, por ejemplo, y esa es realmente la razón por la que hay muchos puntajes diferentes”.
Por lo tanto, los prestamistas de automóviles y las compañías de tarjetas de crédito podrían utilizar diferentes puntajes de crédito. Muchos prestamistas utilizan el modelo de calificación de Fair Isaac Corporation (FICO), aunque algunos pueden usar el suyo propio.
Cuando se trata de puntajes de crédito, “el modelo más popular es Fair Isaac Corporation (FICO) 8, donde un buen puntaje es cualquier cosa por encima de 670”, explica Tayne.
Las agencias de informes de crédito Equifax, Experian y TransUnion desarrollaron VantageScore en 2006. Si bien FICO puede asignar un puntaje distinto a cada oficina de crédito, VantageScore incorpora información de las tres. Aunque FICO y VantageScore son los modelos de puntuación de crédito más populares, hay muchos otros para elegir. Las instituciones financieras individuales pueden utilizar su propia información secreta para establecer puntajes de crédito.
¿Qué factores afectan sus puntajes de crédito?
FICO y VantageScore, los dos modelos de calificación crediticia más populares, tienen en cuenta varias características iguales pero les asignan pesos diferentes.
Ambos sistemas de puntuación ponen énfasis principal en
- Historial de pagos. La falta de pago a tiempo puede tener graves consecuencias. Un pago atrasado de 30 días o más puede tener un impacto duradero en su puntaje de crédito.
- Utilización de crédito. El porcentaje de crédito disponible que está utilizando actualmente. No use más del 30% de su crédito disponible en un momento dado. Hay algunas tácticas diferentes que puede emplear para reducir su dependencia del crédito.
Estas consideraciones tienen un peso mucho menor, pero aún así es importante vigilarlas:
- Edad del crédito. Su puntaje de crédito mejorará si ha tenido crédito por un período de tiempo más largo y si la edad promedio de sus cuentas es mayor.
- Mezcla de crédito. Al calcular puntajes, es ventajoso tener más de un tipo de crédito, como un préstamo tradicional además de una tarjeta de crédito.
- Qué tan recientemente ha solicitado crédito Cuando realiza una solicitud de crédito, se realiza una consulta dura en su informe de crédito. Esto puede causar una disminución temporal en su puntaje de crédito.
¿Cuáles son los factores que no afectan sus puntajes de crédito?
Probablemente ya sepa que algunas acciones, como pagar siempre sus facturas a tiempo, pueden tener un efecto beneficioso en sus calificaciones crediticias. Sin embargo, debe tener en cuenta que no todo tiene un efecto inmediato en su crédito, ya sea de manera positiva o negativa.
Si bien los siguientes factores pueden tener un impacto en sus finanzas, a menudo tienen poca relación con su puntaje crediticio:
#1. Transacciones con tarjeta de débito
Al realizar compras con una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito, por lo general no hay ningún efecto en su informe o puntaje de crédito. Las compras con tarjeta de crédito son efectivamente adelantos en efectivo que deben reembolsarse en una fecha posterior. Se puede utilizar una tarjeta de débito para retirar fondos de una cuenta bancaria existente. No hay necesidad de obtener un préstamo.
Las tarjetas de débito prepago, que se pueden comprar con un valor monetario específico ya cargado, funcionan de la misma manera. Las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos normalmente no registran la actividad de las tarjetas de débito prepagas.
#2. Reducción de salario
Las reducciones salariales pueden tener repercusiones en otras áreas de la vida, pero no tienen relación con las calificaciones crediticias en sí. Si bien los ingresos no suelen tenerse en cuenta en los cálculos del puntaje crediticio, es crucial comprender que algunos prestamistas y acreedores pueden tener en cuenta los ingresos al decidir si otorgar o no un crédito. También se puede considerar la relación deuda-ingreso (la cantidad total de deuda que ha dividido por su ingreso anual).
Un ingreso más bajo también puede tener efectos negativos en los puntajes de crédito si conduce a pagos atrasados o perdidos. Además, los puntajes de crédito se basan principalmente en el historial de pago de una persona.
#3. participar en ceremonias
Las calificaciones crediticias no tienen nada que ver con si está casado o no. Después de casarse, cada socio continuará manteniendo su perfil crediticio individual.
Sin embargo, si usted y su pareja deciden establecer una línea de crédito compartida, las cuentas aparecerán en ambos perfiles de crédito. Las calificaciones crediticias pueden verse afectadas si los pagos se retrasan o no se realizan en absoluto.
#4. separarse maritalmente
El divorcio en sí no afecta los puntajes de crédito, pero cualquier pago atrasado o perdido en las cuentas, como resultado, podría tener un efecto negativo. Los bienes y obligaciones adquiridos durante el matrimonio se consideran de propiedad conjunta de ambos cónyuges en un estado de comunidad de bienes. Esto significa que si alguno de ustedes se endeudó durante el matrimonio, es posible que deban pagarlas juntos.
Incluso si la corte le ordena a su ex cónyuge que maneje una cuenta bancaria conjunta, aún tiene que pagar las deudas u obligaciones en las que incurrió mientras estaba casado. Los efectos negativos en los puntajes de crédito pueden resultar de pagos atrasados o perdidos que se informan a las agencias de crédito, incluso si su nombre se elimina de la cuenta.
#5. Tener una solicitud de crédito rechazada
Los puntajes de crédito no se verán afectados si se niega una solicitud de crédito. Sin embargo, presentar una solicitud podría desencadenar una investigación exhaustiva, lo que podría tener un efecto negativo en las calificaciones crediticias. Si muchas instituciones financieras rechazan su solicitud de préstamo, revise su informe de crédito para ver si hay algún patrón recurrente.
¿Cómo se calculan las puntuaciones de crédito?
Los datos en sus informes de crédito se utilizan para determinar su puntaje de crédito. Hay múltiples informes de crédito, al igual que hay múltiples puntajes de crédito.
Los puntajes de crédito pueden diferir según el algoritmo de puntaje empleado y los detalles de cada informe de crédito. Sin embargo, la mayoría de los modelos de calificación crediticia tienen en cuenta los siguientes aspectos:
#1. historial de pagos
Su historial de pagos es el aspecto más influyente de su puntaje de crédito, representando el 35 % de su puntaje FICO y el 40 % de su VantageScore. Se evalúa su historial de pagos, y los pagos puntuales se consideran positivos y los pagos atrasados, por lo general con más de 30 días de retraso, se consideran negativos. Además, sus últimos 10 años de pagos están disponibles para su revisión.
Lo mejor que puede hacer por su crédito es mantener un historial de pago constante para todas sus obligaciones mensuales. El 100% de los estadounidenses con excelentes puntajes de crédito informaron que no tenían morosidad en su historial de pagos.
Sin embargo, si tiene una morosidad en su informe de crédito, podría reducir su puntaje. Un moroso tendrá un mayor efecto en su puntaje de crédito si ya era alto antes de la infracción. Si bien la cantidad total de dinero en mora es irrelevante, el tiempo que ha estado así sí lo es. Después de 30 días, su pago se considera moroso y las consecuencias aumentan cada mes que permanece vencido.
La morosidad afectará negativamente su puntaje de crédito, pero solo temporalmente. Después de siete años, irá perdiendo fuerza gradualmente hasta desaparecer.
#2. Saldos de crédito
Los saldos de crédito y la utilización representan el 30 % de su puntaje FICO y el 20 % de su VantageScore, lo que los convierte en el segundo aspecto más importante de su puntaje crediticio. En esta sección, analizamos cuánto de su crédito disponible está utilizando realmente en todas sus cuentas de crédito rotativas (como tarjetas de crédito). Esto se denomina índice de utilización de crédito o índice de deuda a crédito.
El porcentaje de crédito disponible que está utilizando se calcula tanto en todas sus cuentas de crédito como para cada cuenta individual. Mantenga un índice de utilización de crédito del 30% o menos para mantener un puntaje de crédito decente, según lo recomendado por la regla general de utilización de crédito. Si desea mantener un puntaje de crédito alto, debe limitar su uso del crédito tanto como pueda.
#3. Edad del informe de crédito
La antigüedad de una cuenta de crédito es un indicador complejo que se controla de varias maneras.
- Los algoritmos de calificación crediticia consideran la edad promedio de sus cuentas de crédito, la edad de su cuenta más antigua y la edad de su cuenta más nueva para determinar su solvencia.
- El tiempo que las cuentas particulares han estado activas
- ¿Cuánto tiempo ha pasado desde que iniciaste sesión?
Puede descubrir que a medida que crece su colección de tarjetas de crédito, solo usa unas pocas y relega el resto al cajón de la basura. Su registro de crédito reflejará esa acción o falta de ella. Según Jeanne Kelly, consejera de crédito, "Si bien esto no es necesariamente algo malo si está tratando de maximizar su puntaje de crédito, es una buena idea rotar sus tarjetas de crédito y considerar usar cuentas que no ha usado en unos años."
La edad promedio de su cuenta disminuirá si abre muchas cuentas nuevas, pero aumentará para las cuentas que ha tenido por más tiempo. Para evitar pagar tarifas anuales innecesarias, evite abrir nuevas cuentas de crédito a menos que sea absolutamente necesario.
#4. Combinación de cuentas de crédito
Su informe de crédito incluirá información sobre el crédito renovable y el crédito a plazos. Las tarjetas de crédito y otras formas de crédito renovable se le devuelven una vez que las ha pagado, mientras que los préstamos a plazos se devuelven en una suma fija. Los consumidores que mantienen una relación deuda-ingreso saludable en sus informes crediticios son recompensados por el algoritmo de calificación crediticia. Tener una combinación de tarjetas de crédito más un préstamo a plazos, como una hipoteca o un préstamo para vehículos, es la mejor opción. El crédito se atiende mejor tomando un préstamo de una variedad más inusual.
Pero eso no implica que deba salir y buscar un nuevo préstamo con la única intención de mejorar su puntaje crediticio. En cambio, solicite el crédito que necesita y vea cómo su puntaje crece gradualmente a medida que pasa el tiempo gracias al pago responsable del préstamo. El 10 % de su puntaje de crédito se basa en los tipos de crédito que utiliza. Es posible que desee considerar un préstamo de creación de crédito si solo tiene algunas tarjetas de crédito y no tiene préstamos a plazos.
#5. Nueva financiación
La búsqueda de más crédito representa el amplio encabezado final. En la mayoría de los casos, su puntaje de crédito disminuirá temporalmente cuando solicite un nuevo crédito.
Las consultas estrictas de las nuevas solicitudes de crédito reducen los puntajes de crédito en una pequeña cantidad. Este inconveniente disminuye con el tiempo y finalmente se convierte en una ventaja. Sin embargo, en el corto plazo, abrir una nueva línea de crédito puede afectar su puntaje.
La mejor manera de verificar el puntaje de crédito
Existen tantos métodos para averiguar su puntaje crediticio como calificaciones crediticias en sí mismas. Si bien muchos de estos recursos son gratuitos, hay ciertos grupos que le cobrarán por sus servicios. Puede verificar su puntaje de crédito de manera segura cuando lo desee, y hacerlo puede ser una buena idea, especialmente antes de realizar una compra importante como un automóvil o una casa.
Verificar su informe crediticio no tendrá un impacto negativo en su puntaje, agrega Tayne. Si un prestamista potencial extrae su informe de crédito, su puntaje disminuirá.
#1. Asesor de deuda de caridad
Ayudar a las personas a salir de sus deudas es el objetivo principal de los servicios de asesoramiento crediticio. Asesoramiento sobre el manejo de las propias finanzas, hacer un presupuesto, negociar con los deudores, establecer hábitos financieros más sólidos y formular una estrategia para pagar los préstamos son parte de este proceso.
Los programas de reparación de crédito y liquidación de deudas que cuestan dinero pueden tener una influencia negativa en su puntaje con el tiempo, pero trabajar con un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo a obtener más información sobre su informe de crédito y tomar mejores decisiones financieras. La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio es un buen recurso para encontrar un asesor crediticio calificado en su área.
#2. Ponte en contacto con tu banco y pregúntales
También puede verificar su puntaje de crédito visitando su banco. Los servicios de seguimiento de crédito están disponibles en algunos bancos, lo que le permite monitorear su puntaje y cualquier cambio que pueda haber experimentado durante el mes.
Sin embargo, según Ralph Haro, vicepresidente gerente de Capital One, “el crédito es esencial para muchos momentos clave de la vida: comprar un automóvil, alquilar un apartamento, comprar una casa, etc. Para mejorar su puntaje crediticio, “cuanto antes comience a construir su historial crediticio, mejor”.
Si no está seguro de si puede o no ver su puntaje de crédito, puede verificar su cuenta en línea o la aplicación de banca móvil, o puede comunicarse con atención al cliente.
#3. Consulte a un asesor de crédito
Es posible que desee consultar a un asesor de crédito de una organización sin fines de lucro respetada, como la Fundación Nacional para el Asesoramiento de Crédito (NFCC), si está interesado en obtener acceso a sus puntajes de crédito y también está luchando con la deuda y cree que necesita ayuda.
Usando un plan de manejo de deuda (DMP), un asesor de crédito puede brindarle asesoramiento y comunicarse en su nombre con sus acreedores para ayudarlo a recuperar la estabilidad financiera. A través de un DMP, puede consolidar todos sus pagos mensuales en un solo pago a su servicio de asesoramiento crediticio.
Puede obtener su puntaje crediticio, verificar su informe crediticio y posiblemente incluso recibir educación crediticia de un asesor crediticio. Si desea administrar su deuda y alcanzar sus metas financieras, verificar su crédito es un paso pequeño pero significativo.
El truco es confiar solo en recursos confiables. Desafortunadamente, hay una gran cantidad de sitios web fraudulentos que anuncian informes de crédito gratuitos. Si desea evitar ser estafado, Tayne aconseja apegarse a proveedores conocidos y confiables. “Pero si quiere probar un nuevo servicio, primero haga su tarea. Manténgase alejado del proveedor de servicios si tiene alguna duda sobre su confiabilidad.
#4. Verifique sus informes de crédito con grandes agencias
Las tres agencias de crédito principales pueden poner a su disposición una copia gratuita de su informe de crédito y un puntaje de crédito basado en su informe. Su informe de crédito y FICO® Score 8 son gratuitos con Experian. De forma gratuita con una cuenta de Experian, puede monitorear su informe y puntaje de crédito y recibir alertas cada vez que se actualice uno de ellos. Además, aprenderá lo que puede hacer para aumentar su calificación crediticia.
#5. Servicio gratuito de informes de crédito en línea
Visitar un sitio web gratuito de puntuación de crédito es una de las mejores maneras de comprobar su puntuación de crédito sin gastar un centavo. Estos sitios generalmente se actualizan desde una vez por semana hasta una vez por mes, lo que le brinda fácil acceso a su informe de crédito, puntaje y/o monitoreo de crédito. Registrarse para el monitoreo simple de informes de crédito es gratuito. Sin embargo, por un precio mensual, otros sitios web brindan acceso a una gama más amplia de funciones.
¿Qué aumenta su puntaje de crédito?
Puede mejorar sus puntajes de crédito con solo unas pocas actividades básicas, como obtener acceso a cuentas que informan a las agencias de crédito, mantener saldos bajos y pagar los pagos a tiempo. Para ver si puede mejorar su puntaje de crédito, puede usar Experian Boost®, un programa gratuito que le otorga crédito por pagos puntuales de facturas recurrentes, incluidos pagos de teléfonos celulares, servicios públicos y servicios de transmisión populares. Sin embargo, puede ser difícil saber por dónde empezar. Aquí hay técnicas para aumentar su puntaje de crédito.
#1. Crear un informe de crédito
El primer paso para construir su crédito es abrir cuentas con instituciones financieras que informarán a las principales agencias de crédito (la mayoría de los principales prestamistas y emisores de tarjetas informan a las tres). Tener al menos cinco cuentas de crédito abiertas y activas a su nombre lo ayudará a establecer un historial respetable como prestatario.
Si recién está comenzando o si su puntaje de crédito no es muy alto, podría beneficiarse de un préstamo de creación de crédito o una tarjeta de crédito garantizada. Si su crédito ya es bastante sólido, puede beneficiarse de una tarjeta de crédito de recompensas que no cobra una tarifa anual. También puede ser útil que otra persona responda por usted al agregarlo como usuario legítimo en su tarjeta de crédito.
Además, obtener un informe de crédito con una agencia es el primer paso y el más crítico si recién está comenzando y no tiene un historial crediticio del que hablar. Las membresías e informes de crédito gratuitos de Experian están disponibles para todos los que se registran en Experian GoTM. Después de eso, puede comenzar a establecer un historial crediticio positivo tomando medidas como agregar un usuario oficial.
#2. Manténgase al día con sus pagos
Una de las variables más significativas al evaluar su puntaje de crédito es su historial de pagos; un largo historial de pagos a tiempo es un fuerte indicador de responsabilidad financiera. El incumplimiento de pago de un préstamo o tarjeta de crédito por más de 30 días puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito y debe evitarse a toda costa.
Si le preocupa perder un pago, configurar un pago automático por el monto mínimo adeudado ayudará (pero no permita que su cuenta se sobregire). Comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito de inmediato si tiene problemas para pagar una factura para que pueda explorar sus opciones para lidiar con las dificultades financieras.
También es una buena idea controlar cualquier cuenta que tenga que no aparezca en sus informes de crédito (como su membresía en el gimnasio y cualquier servicio de suscripción que use). La empresa de cobros que maneja su cuenta puede dañar su crédito, incluso si realiza los pagos a tiempo.
#3. Pagar facturas vencidas
Puede ser beneficioso ponerse al día con las deudas vencidas. Mantener un puntaje crediticio positivo requiere equilibrar el hecho de que un pago atrasado puede permanecer en su informe hasta por siete años con el beneficio de mantener todas sus cuentas al día. No incurrirá en más multas por mora ni tendrá más pagos atrasados reportados en su informe de crédito.
El asesoramiento crediticio y un plan de gestión de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) pueden ayudar a las personas con deudas altas de tarjetas de crédito a llegar a fin de mes. Un asesor de crédito puede ayudarlo a convencer a sus compañías de tarjetas de crédito para que reduzcan su tasa de interés y actualicen sus cuentas con un pago reducido.
#4. Reducir la deuda pendiente de tarjetas de crédito
Tener un saldo alto en tarjetas de crédito renovables puede contribuir a una alta tasa de uso de crédito y afectar sus calificaciones, incluso si no está atrasado en sus pagos. Mantener un saldo bajo en cuentas renovables como tarjetas de crédito y líneas de crédito en relación con sus límites es una forma de aumentar sus calificaciones. Los índices de utilización de crédito a menudo se mantienen en un solo dígito bajo por parte de aquellos con las mejores calificaciones crediticias.
#5. Cantidad límite de solicitudes de cuentas nuevas por unidad de tiempo
Es posible que para mejorar su crédito sea necesario abrir nuevas cuentas, pero aún debe solicitar crédito solo cuando sea absolutamente necesario. Las consultas difíciles en su informe de crédito de cada aplicación pueden tener un pequeño impacto negativo en sus puntajes individualmente, pero su efecto acumulativo puede ser significativo. Al reducir la edad promedio de su cuenta, abrir una cuenta nueva podría tener un efecto negativo en su crédito.
Incluso si las consultas y la antigüedad de la cuenta tienen poco impacto en su puntaje, limite sus aplicaciones. Solo cuando se comparan las tasas de interés en compras importantes como un vehículo o una casa, este no es el caso. Los modelos de calificación crediticia saben que comparar tasas de interés es inofensivo, por lo que pueden rechazar solicitudes rápidamente.
¿Las verificaciones de crédito dañan negativamente su puntaje?
No. No hay ningún riesgo en verificar su puntaje de crédito o informe por su cuenta. Una pregunta como esa parece suave y no tiene sentido. Las consultas blandas, ya sean iniciadas por usted o por un posible prestamista (como una empresa de tarjetas de crédito que busca nuevos clientes), no tienen impacto en su puntaje de crédito hasta que solicite un préstamo u otro tipo de crédito poco después de la consulta.
Una consulta difícil, por otro lado, es cuando un prestamista revisa su historial crediticio porque usted se lo ha pedido. Las consultas duras pueden reducir su puntaje de crédito en menos de cinco puntos, según FICO.
La mejor manera de verificar el puntaje de crédito sin dañar el crédito
Aquí hay algunas formas de verificar su puntaje de crédito de forma gratuita.
#1. Suscríbase a un servicio de seguimiento de crédito
Experian brinda a las personas acceso gratuito a sus puntajes de crédito y educación sobre cómo administrar mejor sus finanzas. La suscripción de CreditWorks Basic, que incluye este servicio, también brinda acceso a lo siguiente:
- Vigilar su informe crediticio de Experian puede ayudarlo a detectar actividades sospechosas, como aperturas de cuentas, transferencias de saldo, buen historial de pago y cuentas inactivas.
- Los informes de crédito y las puntuaciones de Experian se actualizan mensualmente.
- Controle su puntaje FICO Score y obtenga actualizaciones si fluctúa.
- CreditMatch proporciona recomendaciones únicas de productos financieros.
También podrá utilizar Experian Boost. Los pagos puntuales que ha realizado a ciertos proveedores de servicios de telecomunicaciones, energía y transmisión ahora se pueden informar en su informe de crédito gracias a esta nueva herramienta. Algunos ejemplos son AT&T, Disney+, HBO, Hulu, Netflix, Spectrum y Verizon. No cuesta nada y puede mejorar inmediatamente su puntaje FICO.
Solo le tomará unos minutos registrarse en el sitio web hoy.
#2. Informe de crédito gratuito cada año
Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax®, Experian® y TransUnion®) visitando AnnualCreditReport.com. Como lo exige la ley, se proporcionan anualmente sin costo alguno. Puede enviar por correo el formulario de solicitud de informe crediticio anual al servicio de solicitud de informe crediticio anual, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Alternativamente, puede llamar a las principales agencias de crédito al 1-877-322-8228 para que le envíen por correo sus informes de crédito gratuitos.
(Recordatorio rápido: los puntajes de crédito no son parte de su informe gratuito. Sin embargo, su puntaje de crédito está determinado en gran parte por los detalles que se encuentran en su informe de crédito. En este método, puede ver dónde se encuentra su crédito y elegir qué pasos tomar para aumentarlo (como disputar información inexacta que puede estar bajando su puntaje). PUNTUACIÓN DE CRÉDITO GRATUITA: Cómo comprobar mi puntuación de crédito gratuita (+Mejores fuentes de puntuación de crédito gratuita)
#3. Utilice el servicio gratuito de puntuación de crédito
Las verificaciones del servicio de monitoreo de crédito se consideran consultas blandas y no afectarán negativamente su puntaje. Al mostrarle cuál es su posición en el espectro crediticio, de muy malo a muy bueno, sigue siendo útil.
Sin embargo, la mayoría de los servicios gratuitos de control de crédito emplean una fórmula de puntuación (VantageScore) que los prestamistas no utilizan mucho (FICO). Aunque las empresas brindan el servicio básico sin costo, frecuentemente promocionan su servicio premium.
¿Qué aplicación muestra un puntaje de crédito gratuito?
Elevar su puntaje de crédito es una parte crucial para poner en orden su casa financiera. Sin embargo, puede ser difícil saber adónde ir y cómo interpretar su puntaje de crédito. Afortunadamente, no faltan las aplicaciones que pueden ayudarlo a controlar su crédito y obtener más información sobre los factores que determinan su puntaje. En los últimos años, ha surgido una gran cantidad de servicios de verificación de puntaje de crédito en línea. La verificación gratuita de puntaje de crédito es más fácil que nunca, pero elegir la aplicación ideal puede ser difícil.
Estas son algunas de las mejores aplicaciones que lo ayudan a verificar su puntaje de crédito de forma gratuita.
# 1. Crédito Karma
Credit Karma proporciona actualizaciones diarias de su puntaje de crédito. Los registros están disponibles en dos de las tres principales agencias de informes crediticios (TransUnion y Equifax), y se utiliza Vantage 3.0 para estimar las calificaciones crediticias.
Además, también ofrece recomendaciones únicas para elevar su calificación crediticia. Pueden ayudarlo a encontrar una tarjeta de crédito u otro producto financiero para el que probablemente sea aprobado, aunque debe tenerse en cuenta que la empresa depende en gran medida de los socios publicitarios para hacer estas sugerencias.
Además, recientemente se ha diversificado en la industria bancaria al proporcionar a los clientes cuentas corrientes y de ahorro gratuitas.
Características:
- Ofrece puntajes de crédito actualizados todos los días.
- Recomendaciones que son específicas para el individuo.
- Software de presupuesto y planificación financiera.
- Recursos de financiación y ayuda.
Además, ofrece una gran cantidad de consejos prácticos que se pueden usar de inmediato para aumentar la calificación crediticia de una persona si está interesada en hacerlo pero no está segura de por dónde empezar. Puede ver rápida y fácilmente varias ofertas de préstamos y tarjetas de crédito si elige hacerlo en su plataforma. Ellos simplifican el procedimiento de solicitud porque solo muestra los productos para los que es probable que lo acepten.
#2. experiano
La oficina de crédito de Experian es una de las tres oficinas principales. La aplicación Experian se desarrolló para que los clientes pudieran ver y administrar fácilmente sus informes y puntajes crediticios de Experian. La aplicación proporciona una estimación muy confiable de su puntaje FICO Score basado en el modelo FICO Score 8 porque es administrado por una de las principales agencias de crédito.
Cada 30 días, puede verificar su puntaje de crédito actual usando la aplicación Experian. Tendrás acceso al historial de tu cuenta de crédito y a la evolución de tu puntaje de crédito. La aplicación agiliza el proceso de disputar información inexacta en su puntaje de crédito para que pueda hacerlo desde la comodidad de su hogar sin costo alguno.
Características:
- Puntaje FICO real una vez al mes.
- Detalles financieros
- Comprobación de su crédito.
- Impulso de Experian.
En lugar de utilizar Vantage 3.0, Experian proporciona a los consumidores su puntaje FICO. Los prestamistas utilizan FICO Score 8 y Vantage 3.0 para evaluar hipotecas, tarjetas de crédito y otras solicitudes de préstamos.
El modelo FICO ha existido por más tiempo, pero el modelo Vantage se desarrolló como una alternativa en 2006. Si bien Vantage 3.0 está ganando terreno, muchos prestamistas continúan confiando en FICO. Use la aplicación Experian para verificar su puntaje FICO antes de solicitar nuevos productos financieros para evitar sorpresas.
#3. Crédito sabio
Capital One ofrece el servicio de monitoreo de crédito CreditWise, que también funciona como un simulador de crédito. (No es necesario tener una cuenta de Capital One para usarlo).
Saber cómo las compras potenciales pueden afectar su puntaje de crédito es información útil para tener a mano al hacer un presupuesto. Un simulador de crédito podría ser útil aquí. Si usa CreditWise, puede ver cómo las diferentes opciones afectarán su calificación crediticia.
La aplicación también facilita recibir notificaciones de crédito y revisar el historial crediticio.
Características:
- Un historial crediticio completo
- Una imitación de CreditWise
- Vigilando su crédito y seguridad.
CreditWise tiene varias características que son comparables con otras aplicaciones de monitoreo de crédito, pero su sólido simulador de crédito lo distingue. Si bien es posible que las predicciones del simulador de crédito no sean acertadas, sigue siendo un recurso valioso para cualquiera que piense en el futuro sobre su crédito y sus finanzas.
Por qué necesita verificar su puntaje de crédito: importancia
Es crucial controlar su puntaje de crédito ya que lo hace:
#1. Hace que sea más fácil comprender su situación financiera actual
La situación financiera de uno no puede comprenderse sin el conocimiento de la puntuación de crédito de uno. Conocer su puntaje de crédito por dentro y por fuera lo ayudará a determinar si ahora es un buen momento para solicitar una hipoteca, financiar un automóvil o realizar otros gastos importantes.
#2.Facilita mayores ganancias de puntaje crediticio y, por lo tanto, tasas de interés más bajas
Con este conocimiento, puede tomar medidas para mejorar su puntaje gradualmente con el tiempo o comenzar desde cero si es necesario. De hecho, muchos sitios web de puntuación permiten a los usuarios jugar con posibles cambios futuros en su puntuación dependiendo de acciones como hacer pagos a tiempo, hacer pagos adicionales y solicitar un nuevo crédito.
#3. Brinda la capacidad de evaluar varias opciones bancarias de acuerdo con criterios específicos
Puede medir su probabilidad de aprobación y decidir si solicitar o no en función de su puntaje de crédito. La precalificación de préstamos personales es otro servicio ofrecido por la mayoría de las instituciones financieras, que permite a los prestatarios potenciales averiguar qué tasa de interés se les podría ofrecer en función de sus ingresos e historial crediticio.
¿Está bien verificar su puntaje de crédito?
Sí. No hay una influencia negativa en su puntaje crediticio que resulte de revisar sus informes crediticios o calificaciones crediticias. Revisar sus informes y puntajes de crédito regularmente es una buena manera de verificar su información.
Conclusión
El número que representa su puntaje de crédito es un factor que puede tener una gran influencia en sus finanzas personales. Si tiene un buen puntaje de crédito, aumenta sus posibilidades de que le aprueben préstamos y de recibir mejores condiciones, lo que puede resultar en reducciones de costos para usted. Puede mejorar su puntaje crediticio si se toma el tiempo de educarse y verificar qué factores se incluyen en el cálculo de su puntaje y qué representa realmente ese puntaje.
Pregunta frecuente
¿Puedo verificar mi propio puntaje de crédito sin afectarlo?
Sí. Verificar el propio informe de crédito o puntaje no tiene ningún efecto en el puntaje. En realidad, monitorear su informe de crédito y puntaje de crédito mensualmente es una forma crucial de confirmar la precisión de sus datos personales y financieros y detectar indicios de advertencia temprana de robo de identidad.
¿Qué es una mala puntuación de crédito?
Un puntaje de crédito malo se define como un puntaje de crédito FICO de menos de 670 y un VantageScore de menos de 661. Recuerde que el mal crédito no tiene por qué detenerlo. Afortunadamente, existen pasos simples que puede seguir para reparar su crédito, e incluso puede notar mejoras de inmediato.
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