Es posible que haya descubierto la casa de sus sueños, haya ahorrado para el pago inicial y haya planeado asegurarse de poder pagar la hipoteca mensualmente. Su crédito, por otro lado, es menos que ideal.
Todavía tienes opciones. Aprenda cómo su crédito influye en su poder de endeudamiento y sobre algunos de los mejores préstamos hipotecarios para personas con mal crédito. Hemos compilado una lista y reseñas de los mejores prestamistas de préstamos hipotecarios con mal crédito en 2023.
¿Qué constituye un puntaje de crédito malo para los prestamistas de préstamos hipotecarios?
Lo que constituye un puntaje de crédito "malo" varía según el proveedor de la hipoteca. Sin embargo, la metodología de puntuación de FICO considera que las puntuaciones por debajo de 580 son bajas o malas.
- Por debajo de 580: mal crédito.
- 580–669: buen crédito
- 670 a 739: Excelente crédito
- 740 o superior: crédito pendiente
Según el programa de préstamo, algunos compradores de vivienda pueden calificar para un préstamo hipotecario con puntajes de crédito tan bajos como 500.
7 préstamos hipotecarios para personas con mal crédito
Estos siete programas de préstamos hipotecarios pueden ayudar a los consumidores con mal crédito a lograr sus ambiciones de ser propietarios de una vivienda. Sin embargo, las calificaciones y los puntajes mínimos de crédito difieren según el programa.
El mejor préstamo hipotecario con mal crédito para usted probablemente será uno con estándares de calificación flexibles y pagos hipotecarios mensuales que pueda pagar fácilmente.
#1. Préstamo FHA: puntaje de crédito mínimo de 500
Los préstamos de la FHA (Administración Federal de Vivienda) ofrecen los criterios de puntaje crediticio más bajos de cualquier programa importante de préstamos hipotecarios.
La mayoría de los prestamistas otorgan préstamos de la FHA a partir de un puntaje de crédito de 580. Si su puntaje de crédito es de 580 o más, solo necesita hacer un pago inicial del 3.5 por ciento.
Aquellos con mal crédito (500-579) aún pueden obtener un préstamo de la FHA. Sin embargo, debe hacer un pago inicial de al menos el 10%, y puede ser difícil encontrar prestamistas que acepten un puntaje de crédito de 500.
Otra característica convincente de un préstamo de la FHA es que, a diferencia de los préstamos convencionales, no tiene un precio basado en el riesgo. Esto se conoce como "cambios de precio a nivel de préstamo" (LLPA).
Se aplica una tarifa de fijación de precios basada en el riesgo a las solicitudes de préstamo que tienen puntajes de crédito más bajos u otras características menos que ideales.
Puede haber "golpes" ocasionales en las tasas de interés para los prestatarios de la FHA con mal crédito, pero generalmente son mucho más bajos que los aumentos de tasas en los préstamos convencionales.
Esto significa que para los préstamos respaldados por la FHA, los puntajes crediticios bajos no siempre requieren tasas de interés más altas.
Sin embargo, tenga en cuenta que la FHA requiere un pago de seguro hipotecario (MIP) anual y por adelantado, lo que aumentará el costo total de su préstamo.
#2. Préstamo VA: puntaje de crédito mínimo de 580-620
Los préstamos VA son préstamos hipotecarios populares que solo están disponibles para veteranos, miembros del servicio, ciertos cónyuges elegibles y prestatarios afiliados a militares.
Estos préstamos, que están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos, no necesitan un pago inicial ni pagos recurrentes de seguro hipotecario. (Sin embargo, hay un costo de financiamiento único que la mayoría de los prestatarios incluyen en el monto del préstamo).
Además, los préstamos VA a menudo tienen las tasas de interés más bajas del mercado.
Un préstamo VA no tiene un requisito de puntaje de crédito mínimo. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas necesitan un puntaje de crédito mínimo de 580. Y muchos comienzan en 620.
Los préstamos VA, como los préstamos FHA, no tienen cambios de precios basados en el riesgo. Los solicitantes con puntajes crediticios bajos frecuentemente pueden obtener tasas comparables a las que se ofrecen a los consumidores con crédito alto.
#3. Préstamo hipotecario USDA: Se requiere un puntaje de crédito mínimo de 640.
Los préstamos del USDA son populares porque no requieren pago inicial y tienen tasas de interés bajas.
Normalmente se requiere un puntaje FICO de 640 para calificar para este tipo de hipoteca, aunque los requisitos mínimos de puntaje crediticio varían según el prestamista.
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos respalda estas hipotecas con el fin de impulsar la propiedad de viviendas en las comunidades rurales.
Para solicitar esta forma de financiación, la vivienda que desea comprar debe estar en una ubicación “rural” adecuada. Sin embargo, algunos suburbios también califican.
Un préstamo del USDA tampoco será aprobado si gana demasiado dinero. El ingreso de su hogar no puede exceder el 115 por ciento del ingreso familiar promedio del área.
#4. Los préstamos convencionales requieren un puntaje de crédito mínimo de 620.
A los prestatarios con mal crédito se les cobran tasas de interés y costos más altos en préstamos hipotecarios convencionales no gubernamentales.
Fannie Mae y Freddie Mac, las entidades a cargo de la mayoría de los préstamos convencionales en los Estados Unidos, imponen ajustes de precios a nivel de préstamo o LLPA.
Estas tarifas están determinadas por dos factores de préstamo:
- Préstamo a valor (LTV): LTV es la relación entre el monto del préstamo y el valor de la vivienda.
- Puntaje de crédito
Su costo aumenta a medida que aumenta su LTV y disminuye su puntaje de crédito.
Por ejemplo, un prestatario con un pago inicial del 20% y un puntaje de crédito de 700 pagará el 1.25 por ciento del monto del préstamo en LLPA. Sin embargo, a un solicitante con una puntuación de 640 y un pago inicial del 10% se le cobrará una tarifa del 2.75 por ciento.
Los prestatarios pagarán tasas de interés más altas como resultado de estos costos. Como resultado, los solicitantes con puntajes crediticios más bajos tendrán pagos hipotecarios mensuales más altos y pagarán más intereses durante la vigencia del préstamo.
Para calificar para un préstamo convencional, la mayoría de los prestamistas querrán un puntaje de crédito mínimo de 620.
Los préstamos convencionales están disponibles para los solicitantes con mal crédito, pero sus tarifas frecuentemente implican que los préstamos de la FHA son menos costosos para los prestatarios con mal crédito.
#5. Fannie Mae HomeReady: Se requiere un puntaje de crédito de 620.
HomeReady, que se presentó en diciembre de 2015, es un importante programa de préstamos de Fannie Mae para prestatarios de ingresos bajos a moderados, con elegibilidad mejorada para financiar viviendas en vecindarios de bajos ingresos.
HomeReady acepta solo el 3% de pago inicial y tiene un puntaje de crédito de 620. Además, puede usar los ingresos de un compañero de cuarto o frontera para ayudarlo a calificar para el préstamo.
A diferencia del programa Home Possible de Freddie Mac, HomeReady no requiere que usted sea un comprador de vivienda por primera vez.
Freddy Mac. Puntaje de crédito mínimo requerido: 660
Home Possible, el programa para compradores de vivienda por primera vez de Freddie Mac, ayuda a los compradores a comprar viviendas con un pago inicial muy modesto y un crédito moderado.
Home Possible está disponible para consumidores de ingresos bajos y moderados y requiere solo un pago inicial del 3%. Además, para los prestatarios que no pueden ahorrar para el pago inicial, Home Possible ofrece una variedad de servicios de asistencia para el pago inicial.
La mayoría de los prestamistas requerirán un puntaje de crédito de 660 o más para calificar para el préstamo Home Possible con costos reducidos de seguro hipotecario privado (PMI).
#6. Hipoteca no calificada (Non-QM): puntaje de crédito mínimo de 500-580
En 2014, entró en vigor la regla de calificación hipotecaria, generalmente conocida como la Regla QM.
La regla QM fue establecida por el gobierno federal para producir préstamos más seguros al prohibir o regular ciertos productos hipotecarios de alto riesgo.
Esta es la razón por la que la mayoría de los préstamos requieren un puntaje de crédito de 600, así como un pago inicial y/o un seguro hipotecario privado.
Sin embargo, todavía están disponibles algunos préstamos "no QM" con condiciones más flexibles.
Cuando los bancos no venden sus hipotecas a los inversores, se les permite establecer sus propios criterios, como exigir un puntaje crediticio mínimo más bajo.
Como resultado, ciertos préstamos que no son QM están disponibles con calificaciones crediticias tan bajas como 500. Sin embargo, al igual que con un préstamo FHA, una puntuación FICO de 580 o más aumenta sus posibilidades de encontrar un prestamista que lo acepte.
La desventaja es que los préstamos que no son QM a menudo tienen tasas de interés mucho más altas que las hipotecas conformes. Por lo tanto, si su puntaje de crédito es demasiado bajo para un préstamo hipotecario convencional, puede valer la pena posponer su compra hasta que pueda mejorar su crédito y reducir sus gastos de préstamo.
Si desea un préstamo que no sea QM, consulte los programas hipotecarios especializados que ofrecen algunos bancos y cooperativas de crédito que no son convencionales ni respaldados por el gobierno. Trabaje con un corredor de hipotecas que pueda recomendar productos de varios prestamistas que puedan ser adecuados para usted.
Los mejores prestamistas de préstamos hipotecarios para clientes con mal o bajo crédito
- Hipoteca Rocket
- Servicios hipotecarios de Carrington
- El banco Flagstar
- el banco de america
- Hipoteca Freedom
#1. Revisión de la hipoteca Rocket
| Servicios de préstamo | Las opciones de compra y refinanciamiento incluyen préstamos convencionales, jumbo, FHA, VA, propiedades de inversión y plazos flexibles. |
| Condiciones de crédito | Los préstamos convencionales tienen un puntaje crediticio de 620; los préstamos jumbo tienen un puntaje crediticio de 680, y los préstamos FHA y VA tienen un puntaje crediticio de 580. |
| Para Agencias y Operadores | Cotizaciones rápidas de tarifas Una sencilla herramienta de Internet que le permite conectar cuentas bancarias para verificar activos e ingresos. De 2014 a 2020, JD Power ocupó el primer lugar en satisfacción del cliente. |
| Desventajas | No hay sucursales. Los préstamos del USDA ya no son accesibles. Los programas de tarifas no están disponibles de inmediato. |
| Destacar | Rocket Mortgage es una excelente opción para los prestatarios que desean una experiencia simple de préstamo por Internet. |
#2. Servicios hipotecarios de Carrington
| Servicios de préstamo | Las opciones de compra y refinanciamiento incluyen préstamos convencionales, FHA, VA, USDA y no QM. |
| Condiciones de crédito | 620 para préstamos convencionales; 500 para préstamos FHA y préstamos VA; 500 para no QM |
| Para Agencias y Operadores | Hay varias opciones de préstamos disponibles para clientes con problemas de crédito. Asistencia personal de un oficial de préstamo dedicado Préstamos con pagos iniciales bajos para propietarios primerizos |
| Desventajas | Préstamos Los préstamos no están disponibles en Massachusetts o Dakota del Norte. Para obtener la precalificación y solicitar un préstamo, debe hablar directamente con un representante de préstamos. |
| Destacar | Carrington Mortgage Services ofrece una variedad de hipotecas, así como un excelente soporte en persona o por teléfono. |
#3. Opiniones de Flagstar Bank
| Servicios de préstamo | Convencional, Jumbo, FHA, VA, USDA, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para construcción y remodelación |
| Condiciones de crédito | Los préstamos convencionales tienen un puntaje crediticio de 620; los préstamos jumbo tienen un puntaje de crédito de 700 y los préstamos de la FHA tienen un puntaje de crédito de 580. |
| Para Agencias y Operadores | El Better Business Bureau nos ha otorgado una calificación A+ (BBB) Los 50 estados lo tienen. Alternativas hipotecarias flexibles e iniciativas respaldadas por el gobierno para prestatarios con dificultades crediticias Con el Programa de regalos de Flagstar, puede obtener hasta $5,000 para su pago inicial o tarifas de cierre. Si usa Detroit Land Bank para comprar una propiedad, puede obtener hasta $2,500 en ayuda para el pago inicial y $7,500 en costos de cierre. No hay tarifas de originación. |
| Desventajas | No está acreditado por BBB. |
| Destacar | Flagstar Bank brinda asistencia con el pago inicial y los costos de cierre para ayudarlo a realizar su sueño de ser propietario de una vivienda, incluso si tiene un historial de problemas crediticios. |
#4. el banco de america
| Servicios de préstamo | Las opciones de compra y refinanciamiento incluyen convencional, jumbo, FHA, VA y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) |
| Requisitos de crédito | 680 para préstamos jumbo; 620 para préstamos estándar |
| Para Agencias y Operadores | El proceso de solicitud en línea se ha simplificado. Opciones de hipotecas respaldadas por el gobierno para clientes con mal crédito. Hipoteca de Affordable Loan Solution con un pago inicial del 3 % y sin seguro hipotecario Las tasas de interés se proporcionan en línea y se actualizan diariamente. Hay casi 4,000 puntos de venta a nivel nacional que brindan asistencia en persona. |
| Desventajas | Sin préstamos USDA |
| Destacar | Bank of America ofrece dos programas de subvenciones: uno de hasta $7,500 en crédito del prestamista para costos de cierre o para reducir la tasa de interés, y el otro de hasta $10,000 en asistencia para el pago inicial. |
# 5. Hipoteca Freedom
| Servicios de préstamo | Compra y refinanciamiento; convencional, jumbo, FHA, VA, USDA, HELOC, préstamos para construcción y renovación, propiedades de inversión |
| Condiciones de crédito | 580 para préstamos FHA y 620 para préstamos convencionales y préstamos VA |
| Para Agencias y Operadores | Los 50 estados lo tienen. Obtenga ayuda de un oficial local de préstamos hipotecarios con conocimientos. |
| Desventajas | No todos los estados tienen sucursales. Las tarifas no están disponibles en línea. |
| Destacar | Freedom Mortgage es un proveedor líder de prestamistas FHA y VA, que tienen estándares crediticios más indulgentes. |
Aumentar sus posibilidades de aprobación para préstamos hipotecarios con mal crédito
Incluso si tiene bajos ingresos, un puntaje de crédito bajo o marcas desfavorables en su historial de crédito, puede mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario con mal crédito.
#1. Entienda lo que está en sus informes de crédito.
A veces, puede aparecer información errónea en sus informes de crédito. Antes de buscar préstamos hipotecarios con mal crédito, haga el esfuerzo de solicitar una copia de sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, en AnnualCreditReport.com y analizarlos en busca de imprecisiones. Si ve información errónea, puede seguir estos pasos para presentar una disputa y eliminar el error de sus informes.
#2. Aumenta tu deposito
Poner más dinero lo ayudará a obtener la aprobación porque les muestra a los prestamistas que puede poner dinero para la hipoteca. En el caso de los préstamos de la FHA, un pago inicial mayor implica que puede calificar con un puntaje de crédito tan bajo como 500. Además, aumentar su pago inicial puede mejorar la tasa de su hipoteca.
Hacer un presupuesto para encontrar formas de reducir los costos o comenzar un trabajo adicional para ganar dinero extra puede ayudarlo a ahorrar para un pago inicial más grande. Considere la posibilidad de contribuir con cualquier suma global que reciba, como declaraciones de impuestos o bonificaciones, a su pago inicial. Además, si tiene seres queridos que están listos y pueden ayudar, siempre puede pedirles que hagan una donación para la compra de su casa.
#3. Paga tus deudas y reduce tu DTI.
Su relación DTI es un elemento que los prestamistas consideran al evaluar si le aprueban un préstamo. Divide tu deuda total, incluido el pago de tu hipoteca, por tu ingreso bruto mensual para obtener tu índice DTI. Al comprar una casa con mal crédito, idealmente debería apuntar a una proporción de no más del 43 por ciento. Sin embargo, los requisitos de DTI difieren según el préstamo y el prestamista.
Pagar algunas de sus facturas es una estrategia para reducir su DTI; otra es aumentar sus ingresos. Cualquier estrategia puede ayudar a mejorar su DTI.
#4. Concéntrese en un historial de pagos oportunos.
Su historial de pagos contribuye en un 35 % a su puntaje FICO. Como resultado, mantener un historial de pago perfecto es una de las mejores estrategias para mejorar su puntaje de crédito y aumentar sus posibilidades de adquirir un préstamo hipotecario con mal crédito. Si tiene un historial de pagos atrasados, puede considerar retrasar su solicitud de hipoteca para minimizar el impacto en las condiciones de su préstamo.
#5. Busque diferentes prestamistas.
Cuando busque prestamistas hipotecarios con mal crédito, tenga en cuenta que los requisitos y los precios del prestatario diferirán entre los prestamistas. Una cooperativa de ahorro y crédito local, por ejemplo, puede tener términos más indulgentes que un banco nacional, mientras que un prestamista de Internet puede tener un programa de préstamo exclusivo para el que podría calificar. Considere las posibilidades de diferentes prestamistas y compare tasas y términos.
Conclusión
Si está buscando comprar o refinanciar una casa y sabe que necesitará mejorar su crédito, es una buena idea ponerse en contacto con un asesor de préstamos de inmediato, incluso si no está seguro de calificar.
La mayoría de los prestamistas pueden ejecutar escenarios a través de sus proveedores de agencias de crédito para determinar las formas más eficientes y/o rentables de aumentar sus calificaciones. Y este puede ser un enfoque mucho más efectivo que hacerlo solo.
Preguntas frecuentes sobre préstamos hipotecarios con mal crédito
¿Puedo obtener un préstamo con un puntaje de crédito de 500?
La respuesta se basa en una variedad de criterios, incluido el tipo de préstamo que busca y el puntaje de crédito mínimo requerido. En general, si tiene un puntaje de crédito de 500 o menos, lo más probable es que esté limitado a un préstamo de $1,000 o menos.
¿Cuál es el puntaje de crédito más bajo posible para comprar una casa?
Al solicitar un préstamo tradicional, debe tener un puntaje de crédito de 620 o más. Si su puntaje de crédito cae por debajo de 620, es posible que los prestamistas no puedan aprobar su préstamo o se vean obligados a ofrecerle una tasa de interés más alta, lo que resultará en pagos mensuales más altos.
¿Es bueno un préstamo de la FHA?
Si tiene menos dinero ahorrado para el pago inicial y/o tiene un puntaje de crédito por debajo del promedio, los préstamos de la FHA son una excelente opción.
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