Existen numerosas formas de transferir el plan de jubilación 401k patrocinado por su empleador si ha renunciado a su empleo. Elegir el lugar apropiado para transferir sus fondos puede ahorrarle decenas de miles de dólares, o puede costarle la misma cantidad si toma la decisión equivocada. Puede reducir significativamente sus costos de inversión transfiriendo un 401k con inversiones de alta tarifa a una IRA con opciones de inversión de menor costo o al plan 401k de su empleador actual. Este artículo explica cómo reinvertir 401k a una IRA y a un nuevo empleador. También explicamos las consecuencias de la transferencia de 401k a IRA que podría enfrentar al transferir su 401k. ¡Vamos a sumergirnos!
¿Qué es la transferencia de 401K?
Con una reinversión 401k, puede transferir los fondos del plan de jubilación de su antiguo empleador a una IRA o al plan de jubilación de su nuevo empleador. Y, por lo general, no habrá que pagar ningún impuesto sobre la cantidad que envíe.
Cómo iniciar su reinversión 401K
Los siguientes son los pasos a seguir al iniciar su reinversión 401k a una IRA
#1. Establezca su tipo de cuenta deseado
El tipo de cuenta en la que deposite su dinero depende en gran medida de sus propios objetivos de inversión y de las alternativas a las que tenga acceso. Considere las siguientes preguntas mientras sopesa sus opciones:
- ¿Preferiría que otra persona invirtiera el dinero por usted, o preferiría hacerlo usted mismo? Una IRA podría ser una opción inteligente si le gusta manejar las cosas por su cuenta. Pero si prefiere que otra persona maneje sus inversiones de IRA, los asesores automáticos pueden adaptar una cartera a sus requisitos específicos. Una transferencia al plan 401k de su empleador actual es una alternativa para los inversores que "hacen las cosas por mí".
- ¿Su 401(k) actual iguala o mejora las opciones de inversión y los rendimientos potenciales de su 401(k) anterior? Asegúrese de que su nuevo 401(k) se ajuste mejor que el anterior antes de decidirse a hacer el cambio y hacer una reinversión. Si no es así, tiene mucho sentido transferir los fondos a una cuenta de jubilación individual (IRA) donde se pueden invertir en prácticamente cualquier valor que cotiza en bolsa. Si ese no es el caso, tal vez deberías quedarte con tu 401(k) actual.
- ¿Tiene acceso a asesores financieros a través de su plan 401(k) actual? En este caso, podría tener sentido combinar su plan 401(k) existente con el nuevo. Si abre una cuenta de jubilación individual (IRA), será responsable de tomar todas las decisiones de inversión o de pagarle a otra persona para que lo haga.
El primer paso para transferir fondos es determinar el mejor tipo de cuenta para sus necesidades. Transferirse a un 401(k) existente puede ser la mejor opción para las personas que carecen del conocimiento y la experiencia para invertir por su cuenta, mientras que una IRA puede ser la mejor opción para aquellos que quieren hacerse cargo de sus ahorros para la jubilación.
#2. Designar un destinatario de los fondos
Cuando transfiere fondos de su 401(k) anterior al nuevo, puede ver exactamente a dónde va su dinero. Sin embargo, si planea transferir los fondos a una IRA, primero deberá abrir una cuenta IRA con una institución financiera.
Consolidar su 401(k) en una IRA existente, o abrir una nueva IRA para mantener los fondos, es una opción si ya tiene una.
#3. Regístrese para obtener una cuenta e investigue los procedimientos de transferencia de 401K
Abrir una cuenta IRA es el siguiente paso después de seleccionar una agencia de corretaje o robo-asesor adecuado. Una vez que esté activo, puede comenzar el proceso de transferencia de fondos de su antiguo plan 401(k). Debe ponerse en contacto con su nuevo corredor o robo-asesor para averiguar qué pasos son necesarios para completar una transferencia de 401k. Debe apegarse a sus pautas al pie de la letra. Comuníquese con el administrador de su nuevo plan 401(k) para obtener orientación sobre cómo completar una transferencia.
Si su proveedor 401(k) le envía un cheque, por ejemplo, su custodio de IRA puede tener instrucciones específicas sobre cómo debe prepararse el cheque, incluido su número de cuenta de IRA. Nuevamente, asegúrese de cumplir estrictamente con las pautas para evitar molestias innecesarias.
#4. Inicie el procedimiento de reinversión 401K
El proceso de transferencia de 401k requerirá papeleo y posiblemente alguna comunicación con sus proveedores de servicios. Hay algunas formas de transferir fondos de su proveedor anterior al nuevo, pero una transferencia directa es la más eficiente. El dinero de su 401(k) se transferirá directamente a su nueva cuenta sin ninguna participación de su parte. Asegúrese de que el cheque no esté escrito a su nombre indicando una transferencia directa. Los retiros antes de los 59 1/2 años están sujetos a una multa por retiro anticipado del 10 % además de la retención de impuestos del 20 % que puede activarse.
#5. Muévete rápidamente
Tiene 60 días a partir de la fecha en que recibe el pago de su plan de jubilación para depositarlo en una cuenta calificada si lo reinvierte. En caso contrario, se considerará ocasión imponible. Una vez más, el procedimiento para transferir fondos puede variar según la institución financiera. El administrador del plan 401(k) puede enviarle un cheque por correo o realizar una transferencia electrónica a la institución financiera donde abrirá su IRA. Debe hacer arreglos para que los cheques entrantes se envíen a su nueva cuenta. Muévase lo antes posible.
Transferencia de 401K a un nuevo empleador
Dejar un trabajo por otro significa decidir qué hacer con los fondos 401(k) que ha acumulado en su antiguo empleador. Puede elegir no hacer nada, transferirlo al plan de un nuevo empleador o moverlo a una cuenta de jubilación individual (IRA). Así es como transferir su 401k a un nuevo empleador:
#1. Póngase en contacto con el patrocinador del nuevo plan
Lo primero que debe hacer al inscribir nuevos empleados en un plan de jubilación es hablar con el patrocinador del plan o el gerente de recursos humanos. Debe consultar con el patrocinador del plan si la posibilidad de transferir un 401(k) existente está disponible para los nuevos empleados, ya que no todas las empresas aceptan tales transferencias. Deberá completar el papeleo de reinversión 401k si su posible empresa permite reinversiones 401(k).
#2. Llenar papeleo
La identidad del empleado (nombre, dirección, número de cuenta, SSN, fecha de nacimiento, etc.) deberá revelarse al nuevo patrocinador del plan. También se debe proporcionar información sobre su plan 401(k) anterior, incluidos sus ahorros totales para la jubilación, opciones de inversión, tipo de contribución, etc. El patrocinador del plan recibirá la documentación una vez que se haya completado.
#3. Haga una llamada al patrocinador anterior del plan
Después de recibir las instrucciones de transferencia de 401k del nuevo patrocinador del plan, debe enviarlas al patrocinador del plan anterior para su aprobación final. También debe incluir la información actualizada de la cuenta 401(k) y la dirección postal.
#4. Transferencia de fondos
Una vez que ambos patrocinadores del plan hayan aprobado la transferencia de activos 401(k), el patrocinador del plan anterior comenzará el proceso. Tanto las reinversiones directas como las indirectas están disponibles para transferir fondos 401(k). Una transferencia electrónica de fondos de jubilación es lo que constituye una transferencia directa de un plan a otro. El saldo completo se puede transferir con una reinversión libre de impuestos y sin multas.
Una reinversión indirecta es una alternativa a una reinversión directa en la que el administrador del plan anterior emite un cheque directamente al titular de la cuenta. Tiene 60 días para depositar el cheque en su nueva cuenta 401(k). A efectos fiscales, su antigua empresa retendrá el 20 % de los fondos y deberá depositar el importe total (incluida la retención) en un plazo de 60 días.
Por qué necesita transferir 401k a un nuevo empleador
Dado que ya no contribuirá al plan 401(k) de su antiguo empleador, es posible que desee considerar transferir los fondos al programa de jubilación de su nueva empresa. Debe transferir su 401k al plan de jubilación de su nueva empresa por las siguientes razones:
La cuenta 401(k) que abra incurrirá en costos de mantenimiento de manera regular. Los gastos 401(k) pueden incluir cosas como costos de administración y el costo de conservar registros. Estos costos se cobran anualmente como un porcentaje y pueden consumir hasta el 3.5 por ciento de su fondo de jubilación. Usted pierde el interés compuesto sobre las ganancias por intereses debido a estos gastos. Consolidar los activos de jubilación a través de una reinversión 401k también lo ayuda a pagar menos en costos de administración.
#2. Agitado para administrar múltiples cuentas
Administrar varios 401(k) de empleos anteriores puede ser una molestia, y es fácil perder de vista algunos de sus activos de jubilación más valiosos a medida que asciende en la escala corporativa. Sus ahorros para la jubilación estarán más seguros si combina todos sus planes 401(k) separados en uno solo.
#3. Tome una decisión sobre sus inversiones financieras
Debe transferir su 401(k) al plan de jubilación de su nuevo empleador si ese plan tiene una gama más amplia de opciones de inversión y el potencial de rendimientos más altos. Sus opciones 401(k) estarán restringidas a aquellas predeterminadas por su compañía anterior si renuncia a su trabajo. Es posible que el plan 401(k) en su nuevo trabajo le dé acceso a una gama más amplia de oportunidades de inversión adecuadas a sus necesidades.
Transferir 401K a IRA Consecuencias
Las siguientes son las consecuencias de la transferencia de 401k a IRA:
#1. Un 401(K) puede ofrecer beneficios que una IRA no tiene
Si retiene sus ahorros para la jubilación en un 401(k), es posible que pueda retirar los fondos a los 55 años sin pagar el impuesto por retiro anticipado del 10 % que se aplica a las cuentas IRA. Si deja su trabajo y recibe pagos de su 401(k ) en el año en que cumpliste 55 años, no tendrás que pagar la penalización por retiro anticipado. En una cuenta IRA, donde se aplica una multa del 10 % a los retiros realizados antes de los 59 1/2 años, esta laguna no se aplica.
#2. No puede tomar un préstamo de una IRA, como puede hacerlo con un 401 (K)
Puede pedir prestado dinero de su plan 401(k) en varios casos. Si bien no es una buena idea aprovechar sus ahorros para la jubilación, tener la capacidad de hacerlo podría ser útil en caso de necesidad. Sin embargo, un préstamo 401(k) no está disponible si transfiere su dinero a una cuenta IRA. Si desea mantener abierta la opción de sacar préstamos de su cuenta de jubilación, puede transferir su 401(k) anterior al nuevo.
Ventajas de transferir su 401K
Las siguientes son las ventajas de la transferencia de 401k:
#1. Sus cuentas 401(K) pueden consolidarse
Tener múltiples cuentas 401(k) es común, especialmente si cambia de trabajo con frecuencia. Puede ser más difícil tomar decisiones deliberadas si tiene una gran cantidad de cuentas. Tener sus ahorros para la jubilación en un solo lugar puede facilitar el seguimiento de todo.
#2. Una cuenta IRA le ofrece más opciones de inversión
Solo puedes hacer inversiones y abrir cuentas en tu 401(k) que la empresa te permita. Es posible que pueda diversificar sus opciones de inversión con una IRA. Una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional puede darle acceso a opciones de inversión como acciones y bonos que el plan 401(k) de su empresa no ofrece.
Desafortunadamente, el plan 401(k) de su empleador anterior ya no está abierto a sus contribuciones. Sin embargo, si transfiere los fondos a una IRA tradicional, puede continuar contribuyendo a esa cuenta cada año hasta el límite anual. Se deben seguir las reglas para hacer contribuciones de IRA.
#3. Puedes llevar la cuenta donde quieras
Si ya tiene un asesor financiero o un planificador financiero pero quiere cambiar, puede llevarse los fondos de su cuenta IRA. O tal vez desee que todo su dinero sea administrado por la misma agencia de corretaje que el resto.
Transferencia directa frente a transferencia indirecta: ¿cuál es mejor?
Una vez que haya decidido transferir fondos de una cuenta a otra, puede elegir entre dos métodos de reinversión: una reinversión directa o una reinversión indirecta. Un vuelco directo es la opción óptima en cada situación. Y he aquí por qué. Con una transferencia directa, puede mover los fondos de una cuenta de jubilación, como un 401(k) de un empleador anterior, a otra cuenta de jubilación, como una IRA. Evita pagar impuestos o multas sobre el dinero que se mueve porque usted, el titular de la cuenta, nunca lo ve.
Las reinversiones directas son simples, pero no hay razón para correr el riesgo adicional que implica una reinversión indirecta. Con una transferencia indirecta, primero recibe los fondos y luego los deposita en su nueva cuenta. La dificultad es que solo tiene 60 días para mover el dinero a un nuevo plan de jubilación. De lo contrario, se pueden imponer impuestos y sanciones.
¿Puede ver ahora por qué se requiere la transferencia directa? No hay motivo para correr el riesgo de una factura de impuestos y multas elevada por una reinversión indirecta.
¿Necesito transferir mi 401k a un nuevo empleador?
No está obligado a transferir su 401k al plan de jubilación de su nueva empresa. La transferencia a una cuenta de retiro individual (IRA) también es opcional. Si su 401(k) en su trabajo anterior tiene al menos $5,000, puede dejar el dinero allí.
¿Cuánto tiempo tengo para transferir mi 401K de mi antiguo trabajo?
No hay límite de tiempo sobre cuánto tiempo puede mantener el dinero en un 401 (k) de un trabajo anterior. Cuando cambias de trabajo, tienes la opción de transferir esos ahorros a una cuenta IRA o al plan de jubilación de tu nueva empresa. Sin embargo, el IRS establece que solo tiene 60 días a partir de la fecha en que recibe una distribución del plan de jubilación para transferirla a otro plan o una IRA. Este es un gran error, así que por favor no lo hagas si quieres salvar tus viejos fondos 401(k). De lo contrario, deberá pagar impuestos y una multa por retirar el dinero demasiado pronto.
¿Cuáles son las reglas para la reinversión de 401K?
Puede evitar pagar impuestos sobre sus activos 401(k) si los transfiere a una IRA, pero debe hacerlo dentro de los 60 días. Sin embargo, la transferencia de fondos de una reinversión 401k estándar a una cuenta IRA Roth generará multas impositivas.
¿Es bueno transferir su 401K?
Su potencial de ingresos puede aumentar si transfiere su 401(k) a una cuenta IRA, ya que ofrece más opciones de inversión, tarifas más económicas, una comunicación más sencilla con su asesor financiero para realizar ajustes de inversión y la posibilidad de transferir a una cuenta IRA Roth.
¿Cómo retiro dinero de mi 401K?
Puede comenzar a realizar retiros sin multas de su cuenta 401(k) desde los 59 años y medio (y en algunas situaciones, hasta los 1 años). Obtener un retiro es tan fácil como comunicarse con el administrador del plan o iniciar sesión en su cuenta en línea.
¿Puedo retirar mi 401K si me despiden?
Todos los ahorros de su 401(k) son suyos si lo despiden. Su elegibilidad para recibir contribuciones del empleador está condicionada a su antigüedad en el servicio. Si deja su trabajo antes de que se hayan adquirido todas las contribuciones del empleador, no recibirá nada.
¿Qué sucede si olvida transferir su 401K?
Si no transfiere su antiguo 401(k) al plan de un nuevo empleador y su saldo cae por debajo del monto mínimo requerido para mantener la cuenta abierta, sus inversiones de jubilación a largo plazo pueden convertirse en efectivo, independientemente de si desea que esto ocurra. suceder
Consideraciones Finales:
Una transferencia de 401k a una IRA puede brindarle más flexibilidad con sus ahorros si recientemente cambió a un trabajo mejor pagado. Con una cuenta IRA transferible, puede consolidar todos sus planes 401(k) anteriores en una sola cuenta de ahorros para la jubilación.
Tiene más control sobre sus ahorros para la jubilación en una IRA que en una 401(k) porque puede elegir las inversiones que realiza y el porcentaje que asigna a cada tipo de valor. Si espera que sus ingresos de jubilación sean mayores que sus ingresos actuales, puede considerar convertir su IRA en una Roth IRA.
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Referencias
