Una transferencia 401(K) a una IRA es una excelente opción para aquellos que buscan un mayor control sobre sus ahorros para la jubilación. Con una transferencia 401(K) a una IRA, puede elegir entre una variedad más amplia de inversiones, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y ETF, así como opciones de retiro más flexibles. También tiene más control sobre su situación fiscal y puede administrar mejor sus ingresos de jubilación. Una transferencia 401(K) a una IRA es una excelente manera de maximizar sus ahorros para la jubilación y alcanzar sus metas financieras.
En este artículo, exploraremos los beneficios de una transferencia de IRA a 401(K) y los pasos para completar el proceso.
¿Qué es exactamente una reinversión 401(k)?
Una reinversión de 401(k) ocurre cuando transfiere efectivo de su 401(k) a otro plan de jubilación con ventajas impositivas. Muchas personas transfieren su 401(k) a una cuenta IRA o de jubilación individual, pero es posible que pueda transferir su saldo a otro plan 401(k).
Tiene 60 días a partir del momento en que obtiene el efectivo o los activos de su 401(k) para transferirlos a otro plan de jubilación.
Si bien los 401(k) son proporcionados por los empleadores, debe decidir qué hacer con el suyo después de dejar su empleo. Tienes las siguientes opciones:
- Mantenlo invertido.
- Pase a una cuenta IRA.
- Pase a un nuevo 401(k).
Las opciones para reinvertir su 401(k)
Si pierde su trabajo, tiene cuatro opciones con respecto a qué hacer con su 401(k): puede transferirlo a una IRA, a un nuevo 401(k), dejarlo en paz o cobrarlo. Cada elección tiene distintas consecuencias fiscales y financieras.
Transferencia de 401(k) a IRA
Convertir su 401(k) en una IRA incluye ventajas como mayores opciones de inversión y, en ciertas situaciones, menos tarifas. Si elige transferir sus activos 401(k) a una cuenta IRA, puede hacerlo de una de estas tres maneras:
Una transferencia estándar 401(k) a una cuenta IRA tradicional. Los impuestos sobre los fondos reinvertidos y las ganancias de inversiones se difieren hasta que se realicen las distribuciones en la jubilación, por lo que, siempre que cumpla con las normas, no debería haber consecuencias impositivas inmediatas.
Una transferencia de fondos de un 401(k) estándar a una Roth IRA. Debido a que sus contribuciones 401(k) fueron antes de impuestos y su Roth IRA es una cuenta después de impuestos, existen implicaciones fiscales. En el año de la transferencia, deberá impuestos sobre el monto transferido. Pero puede tener beneficios a largo plazo porque las distribuciones que califican de una cuenta IRA Roth están libres de impuestos en la jubilación.
Una transferencia de fondos de un Roth 401(k) a un Roth IRA. Debido a que tanto un Roth 401(k) como un Roth IRA se financian con dinero después de impuestos, no pagará impuestos sobre este tipo de reinversión.
Transfiera su antiguo 401(k) a un nuevo empleo.
Si su nuevo plan lo permite, puede optar por transferir activos de su antiguo 401(k) al plan 401(k) de su nuevo empleador para mantener su dinero en un solo lugar. Debido a que todos sus activos estarán en un solo lugar, será más fácil evaluar su desempeño.
Las sanciones fiscales generalmente no están vinculadas con una transferencia de 401 (k) a otro 401 (k), siempre que el dinero se transfiera directamente de la cuenta anterior a la cuenta nueva. Para transferir de un 401(k) a otro, comuníquese con el administrador del plan de su empleador anterior y pregunte acerca de una transferencia directa.
Mantenga su 401(k) con una compañía anterior.
Puede quedarse con su dinero 401(k) si su ex-empleador lo permite. Buenas alternativas de inversión y costos razonables con el plan de su empleador anterior son razones para hacerlo. Tenga en cuenta que, como exempleado, es posible que no se le permita preguntarle al administrador del plan sobre sus inquietudes, es posible que deba pagar costos más altos de 401(k) y no pueda realizar más contribuciones.
Otra cosa a considerar es que su empresa anterior puede decidir transferir su cuenta 401(k) existente a un proveedor diferente. Si su saldo está entre $1,000 y $5,000 y su empleador anterior desea cancelar su antigua cuenta 401(k), el saldo debe transferirse a una cuenta IRA a su nombre y se le debe notificar por escrito. Su empresa anterior podría darle un cheque por montos inferiores a $1,000, que debe depositar en una cuenta de jubilación dentro de los 60 días para evitar impuestos y multas.
Aprovecha tu plan 401(k) (k)
La última opción para una cuenta 401(k) antigua es cobrarla, pero esto puede conllevar una multa elevada. Puede solicitar un cheque a su empleador anterior, pero al igual que con la transferencia indirecta, su empleador anterior puede deducir el 20 % para compensar al Tío Sam por su distribución. El IRS también puede considerar este retiro de efectivo como una distribución anticipada, lo que significa que tendrá que pagar una multa del 10 % y tal vez impuestos, a menos que sea una distribución calificada.
El significado de una reinversión 401(K)
Estas dos palabras, “transferencia directa”, son cruciales: implican que el plan 401(k) envía un cheque o realiza una transferencia directa a su nueva cuenta de jubilación.
Si ejecuta una reinversión indirecta, lo que significa que el administrador de su plan le envía el dinero y usted lo deposita en la nueva cuenta, el administrador del plan puede deducir el 20 % de su cheque para cubrir los impuestos sobre su distribución.
Para recuperar su dinero, debe depositar el saldo total de la cuenta, incluidos los impuestos retenidos, dentro de los 60 días posteriores a la recepción de la distribución. (La única excepción es si desea abrir una cuenta IRA Roth, que requiere que pague impuestos sobre la distribución, a menos que su dinero estuviera en una cuenta Roth 401(k).)
Suponga que el saldo total de su cuenta 401(k) era de $20,000 y su empleador anterior le envió un cheque por $16,000 (el monto total menos el 20%). Si no quiere seguir el camino Roth, deberá reunir $ 4,000 para depositar los $ 20,000 completos en su IRA.
El IRS verá que reinvirtió la totalidad de la cuenta de jubilación y le devolverá la cantidad retenida en impuestos.
Los beneficios y desventajas de una reinversión 401(K) en una cuenta IRA
Muchas personas se benefician al convertir un 401(k) en un IRA reinvertido después de dejar un trabajo, a menudo en forma de costos reducidos, una gama más amplia de opciones de inversión o ambos. Sin embargo, conocer los pros y los contras antes de tomar esta decisión es fundamental; después de todo, aquí estamos hablando de su dinero para la jubilación.
¿Por qué consideraría convertir un 401(K) en una IRA?
Una IRA tiene varias ventajas sobre una 401(k), especialmente si dejó su empleo y ya no puede contribuir a la cuenta ni obtener una contribución equivalente del empleador.
- No hay impuestos ni multas: los impuestos se posponen hasta que transfiera fondos de una transferencia directa 401(k) a una cuenta IRA estándar. Se encuentra disponible una selección más amplia de opciones de inversión, que incluye acciones, bonos, fondos mutuos, fondos indexados y fondos cotizados en bolsa.
- Costos más bajos: es posible que pueda descubrir un proveedor de IRA que no cobre ninguna tarifa para iniciar o mantener una cuenta. Muchos planes 401(k) imponen tarifas administrativas a los participantes, sin embargo, algunas compañías generosas cubren el costo. Un proveedor de IRA también tiene una mayor cantidad de opciones de inversión, lo que significa que puede elegir productos de menor costo.
- Las opciones de gestión de inversiones de bajo costo incluyen abrir su IRA con un asesor automático, que es una empresa de gestión de inversiones administrada por computadora. Varios de ellos cobran menos del 0.50% para administrar su cuenta por usted, lo que significa que seleccionan y manejan sus inversiones a lo largo del tiempo.
Por qué debería evitar transferir un 401(K) a una cuenta IRA.
Hay algunas circunstancias en las que darse la vuelta puede ser una mala elección para usted.
- La protección de los acreedores es limitada: los planes 401(k) (y las cuentas IRA de reinversión realizadas correctamente) están protegidos en caso de quiebra y contra reclamos de acreedores. Sin embargo, la protección total de acreedores de IRA varía según el estado y la protección contra bancarrotas es limitada.
- Pérdida de acceso a préstamos: varios proveedores de 401(k) permiten a los participantes obtener préstamos del plan. No puede pedir prestado de una IRA.
- Distribuciones mínimas requeridas: se requieren distribuciones mínimas en 401(k) y en cuentas IRA regulares a partir de los 73 años (antes de 2023, la edad era de 72 años). Sin embargo, un 401(k) contiene una disposición que le permite posponer esos dividendos hasta que realmente se jubile, incluso si lo hace después de los 73 años.
- Los planes 401(k) pueden proporcionar un acceso más temprano: si renuncia a su trabajo, es posible que se le permita acceder a su 401(k) tan pronto como a los 55 años. retiros hasta los 59 años y medio.
- Impuestos sobre las acciones comerciales: en general, las acciones de la empresa deben transferirse a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos en lugar de a una IRA. Recomendamos hablar con un asesor fiscal si su plan 401(k) incluye acciones comerciales.
Cómo transferir su 401(k) a una cuenta IRA
Aquí le mostramos cómo transferir fondos de su 401(k) a una IRA cuando esté listo para hacerlo.
Seleccione en su ubicación de reinversión 401(k)
Cuando transfiera su 401(k), piense si una IRA tradicional o una IRA Roth tiene más sentido. Otras opciones incluyen lo siguiente:
- Transferencia de 401K a una IRA tradicional: esta puede ser una decisión acertada si desea conservar el mismo tratamiento fiscal. No tiene que lidiar con ningún problema adicional, y su plan 401(k) existente aún le brinda el mismo RMD y tratamiento fiscal (k).
- Transferir un 401(K) a una IRA Roth: Para aquellos con ingresos altos, transferir un 401(k) a una IRA Roth puede actuar como una puerta trasera al tratamiento fiscal Roth. Además, tenga en cuenta la regla de los cinco años en relación con las cuentas Roth. Incluso a la edad de 59.5 años, no puede retirar sus ganancias libres de impuestos hasta que hayan pasado al menos cinco años desde su depósito inicial en la cuenta Roth. Por lo tanto, este tipo de conversión puede no ser ventajoso para quienes se están preparando para jubilarse.
Elija un proveedor de IRA para la transferencia de su 401(k)
Debe decidir qué corretaje le brindará los servicios, las opciones de inversión y los costos que necesita antes de transferir su dinero allí. Elija un custodio que le permita iniciar una IRA autodirigida si es un inversionista activo que desea comprar activos que no sean acciones, bonos, ETF o fondos mutuos. Por otro lado, si usted es un inversionista más pasivo, puede tener sentido usar un robo-asesor o una casa de bolsa que proporcione fondos con fecha objetivo.
Hable tanto con su nuevo proveedor de IRA como con su proveedor actual de 401(k).
Su antiguo administrador del plan 401(k) debe mover sus activos inmediatamente a su nueva cuenta IRA si elige una transferencia directa. Esto ayuda a prevenir impuestos no intencionales o responsabilidad por multas. Sin embargo, no todos los custodios harán una transferencia directa.
Antes de comenzar el traspaso, "abra su nueva cuenta IRA para que pueda indicarle al proveedor anterior cómo retirar el cheque".
El objetivo es evitar tener que transferir fondos a su cuenta bancaria personal.
Es ideal configurar todo antes de recibir ese cheque, ya que solo tiene 60 días para completar la transacción antes de que sea imponible.
Siga haciendo inversiones regulares
Mantenga sus prácticas de inversión prudentes y siga aumentando sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, tenga en cuenta que los límites de contribución anual para las cuentas IRA son más bajos que los de las cuentas 401(k). Sin embargo, sus saldos transferidos no "cuentan" contra sus restricciones anuales, y puede maximizar sus contribuciones haciendo contribuciones tanto a su IRA como a cualquier nuevo plan de jubilación de la empresa.
¿Puedo transferir mi 401(k) a una IRA tradicional?
Los impuestos deben pagarse sobre el dinero si desea transferirlo a una cuenta IRA Roth. Una transferencia 401(k) tradicional a una cuenta IRA tradicional está libre de impuestos. Lo mismo es cierto para las reinversiones de Roth 401 (k) a Roth IRA.
¿Qué sucede si reinvierto dos veces en un solo año?
Es posible que se le cobren impuestos y multas sobre el monto de la segunda reinversión porque el IRS podría verlo como una distribución sujeta a impuestos. Además, el IRS puede restringir sus transferencias futuras a solo una por año si realiza más de una en un período de 12 meses.
¿Cuál es el límite de tiempo de reinversión del 401(k) directo?
El método más simple para transferir fondos de un 401(k) a una IRA es a través de una “transferencia directa”, que es un procedimiento que se puede realizar de inmediato. Aquí, el administrador del plan moverá inmediatamente los fondos de una cuenta a otra, generalmente a través de una transferencia electrónica. Nunca estará en posesión del dinero, y no será responsable de ningún impuesto ni de la multa por pago anticipado.
Nunca estará en posesión del dinero, y no será responsable de ningún impuesto ni de la multa por pago anticipado. Sin embargo, por lo general no hay restricción de tiempo cuando se transfiere inmediatamente un 401(k). Una vez que se complete el papeleo y la IRA esté lista para usar, alguien simplemente presionará un botón (o escribirá un cheque) para transferir el dinero. Todo ocurre rápidamente y sin contratiempos.
Idealmente, debe establecer la IRA tan pronto como deje su empleo. Sin embargo, la mayoría de los planes le permiten mantener el dinero en su 401(k) hasta que decida qué hacer con él si tiene más de $5,000 invertidos. Por ejemplo, puede optar por mantener el dinero en el 401(k) para siempre si los beneficios que ofrece su plan anterior son especialmente atractivos.
El empleador puede exigirle que retire fondos para inversiones de hasta $5,000, pero primero debe ayudarlo a establecer una cuenta IRA.
Conclusión
Es fundamental pensar detenidamente antes de transferir un 401(k) a una cuenta IRA. Se pueden ofrecer muchos beneficios, incluidas selecciones de inversión adicionales, más flexibilidad y, a menudo, costos reducidos. En última instancia, depende de la persona determinar si es el mejor curso de acción para ellos. Con el estudio y la preparación adecuados, una reinversión de 401K puede ser una excelente manera de ayudar a lograr los objetivos de jubilación.
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Referencias
