Comprar una casa para alquilar y ganar dinero es diferente a comprar una residencia principal. Es más difícil obtener una hipoteca para una propiedad de inversión debido a las tasas de interés más altas y los requisitos de préstamo más estrictos. Los inversores pueden maximizar sus rendimientos aprovechando el pago inicial de una hipoteca de propiedad de inversión, la duración de los plazos de pago y la tasa de interés. No necesitas mucho dinero para empezar en el sector inmobiliario. Con tantas hipotecas de inversión disponibles, incluso la persona promedio tiene el potencial de generar un flujo de efectivo inmediato. En este artículo, conocerá las tasas hipotecarias actuales para una propiedad de inversión. Sin embargo, si desea refinanciar las tasas hipotecarias de una propiedad de inversión, este artículo le dará una pista.
Tasas hipotecarias de propiedades de inversión
Si desea un préstamo para comprar una propiedad de inversión, necesitará saber cuánto está cobrando el prestamista en interés. Su perfil crediticio y financiero, así como el monto de su pago inicial, determinarán su tasa de interés. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito y mayor sea su pago inicial, mejor será su tasa.
Debido al mayor riesgo que presenta una propiedad de inversión en comparación con una residencia principal, las tasas de préstamos de propiedades de inversión son casi siempre más altas que las tasas de préstamos convencionales, incluidas las tasas de préstamos para una segunda vivienda. Es más probable que no cumpla con el pago del préstamo si depende de los ingresos de alquiler de un inquilino para cubrir (o contribuir a) los pagos de la hipoteca de su propiedad de inversión.
¿Cuál es la tasa de interés actual en una propiedad de inversión?
En términos generales, la tasa de interés de un préstamo de inversión será de un 50% a un 75% más alta que la tasa de su hipoteca normal. Comparando esto con la tasa fija vigente actual a 30 años el 5 de diciembre de 2022, que es del 5.75 % (5.755 % APR), la tasa hipotecaria de la propiedad de inversión sería aproximadamente del 6.25 % al 6.5 % (6.255 % – 6.505 % APR).
¿Necesita el 20% para una propiedad de inversión?
Las casas de inversión no son elegibles para el seguro hipotecario, por lo que generalmente se requiere un pago inicial del 20% para obtener financiamiento convencional de un prestamista.
Cómo obtener una tasa hipotecaria más baja en una propiedad de inversión
#1. Tener un buen puntaje de crédito.
Para ser elegible para una hipoteca de propiedad de inversión, debe tener un puntaje de crédito de al menos 640. Pero un puntaje más bajo no dará como resultado una tasa de interés más baja o un pago inicial más bajo. Apunta a una puntuación de 700 o más.
#2. Aumente su pago inicial.
Contribuir más que el pago inicial mínimo reduce el riesgo de su prestamista al permitirle pedir prestado menos dinero. Es posible que desee pensar en hacer un depósito mayor que el 20% estándar.
#3. Reduzca su deuda
Su relación deuda-ingreso (DTI) compara sus pagos mensuales de deuda con su ingreso bruto mensual y no debe exceder el 43%. Necesitará mucho espacio en su presupuesto para cubrir el pago de la hipoteca de una propiedad de inversión. Aunque puede tener en cuenta el 75 por ciento de los ingresos de alquiler proyectados. No se olvide de los demás costos de una propiedad de alquiler, como el mantenimiento, las reparaciones, el seguro de propiedad, los impuestos sobre la propiedad y las tarifas de evaluación.
#4. Aumente sus reservas de efectivo
Las reservas de efectivo son activos corrientes que quedan después de haber pagado el pago inicial y los costos de cierre. Las propiedades de inversión generalmente requieren al menos seis meses de pagos de hipoteca en reservas de efectivo, pero un año o más no es un problema. Sin embargo, una propiedad de inversión puede ser riesgosa, por lo que debe mantenerse al día con los pagos de su hipoteca incluso si no tiene inquilinos.
¿Se puede obtener una hipoteca a 30 años sobre una propiedad de inversión?
Comprensión de las tasas hipotecarias para propiedades de inversión Por ejemplo, si la tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años sobre una casa ocupada por el propietario es de 3.25 por ciento, podría esperar que un préstamo de propiedad de inversión a 30 años tenga una tasa de interés entre 3.75 por ciento y 4.125 por ciento.
¿Es más difícil obtener una hipoteca para una propiedad de inversión?
Comprensión de las tasas hipotecarias para propiedades de inversión Por ejemplo, si la tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años sobre una casa ocupada por el propietario es de 3.25 por ciento, podría esperar que un préstamo de propiedad de inversión a 30 años tenga una tasa de interés entre 3.75 por ciento y 4.125 por ciento.
Tasas hipotecarias actuales de propiedades de inversión
Las tasas de interés de las propiedades de inversión cambian todo el tiempo. Es difícil dar una cifra específica porque no todos los prestamistas cobran las mismas tarifas. Los ingresos, las deudas, las reservas de efectivo y el puntaje de crédito son factores que influyen en cuánto cobrará un prestamista.
Para las propiedades de inversión, la mayoría de los prestamistas suelen aumentar las tasas hipotecarias de propiedad estándar entre un 0.5 % y un 0.75 %. Por ejemplo, la tasa de interés fija promedio a 30 años en una hipoteca primaria puede ser del 3.92 por ciento. La tasa fija promedio a 15 años podría ser del 2.97%.
De acuerdo con las tasas hipotecarias actuales de propiedades de inversión, ¿cuánto puede esperar pagar? Una hipoteca de propiedad de inversión fija a 30 años puede tener una tasa de interés que oscila entre el 4.42 % y el 4.67 %. Puede esperar pagar del 3.47 % al 3.72 % en un préstamo de inversión fija a 15 años. Nuevamente, esto depende completamente del prestamista en cuestión, sus circunstancias actuales y el monto de su pago inicial.
Para ver si es probable que obtenga un préstamo de inversión, debe calcular cuánto podría pagar cada mes y cuánto espera obtener de la renta. Digamos que quiere comprar una casa de $300,000 en Estados Unidos con una hipoteca a 30 años. Tiene un pago inicial de $60,000, que es del 20%.
Suponiendo que tenga un buen puntaje crediticio y una tasa de interés favorable del 4.4 por ciento, su pago mensual sería de $1,202 por el capital más los intereses. Suponiendo que tiene una excelente calificación crediticia, este ejemplo supone que recibirá una tasa de interés más baja que el promedio nacional. Aunque las tasas de interés pueden cambiar y cambian, debe investigar antes de tomar una decisión.
¿Es mejor obtener una hipoteca a 15 años o una a 30 años y pagarla antes de tiempo?
Si su meta es pagar su hipoteca lo más rápido posible y puede pagar pagos mensuales más altos, una hipoteca a 15 años puede ser la opción preferible. Por el contrario, el pago mensual reducido de un préstamo a 30 años puede permitirle comprar una casa más grande o liberar fondos para otras metas financieras.
Cómo refinanciar las tasas hipotecarias de una propiedad de inversión
Si elige refinanciar las tasas hipotecarias de una propiedad de inversión, puede aumentar su flujo de caja, obtener dinero para nuevas inversiones o recuperar el dinero que gastó en arreglar una casa de alquiler. Sin embargo, si planea refinanciar una casa de alquiler, las tasas hipotecarias de propiedad de inversión son más altas que las tasas hipotecarias de residencia principal y los requisitos de calificación son más estrictos. Seguir los cinco pasos a continuación puede ahorrarle tiempo y dinero.
#1. Decida por qué quiere refinanciar su propiedad de alquiler.
La razón más común para refinanciar una propiedad de inversión es reducir su pago mensual. También puede tener sentido refinanciar una propiedad de alquiler si desea comprar más propiedades utilizando el capital acumulado. Si los precios de las viviendas suben, es posible que pueda utilizar el capital adicional para comprar más propiedades que generen ingresos.
Puedes recargar efectivo desde un “en efectivo" compra. Si usaste tu 401 (k) o cuenta de acciones para pagar una propiedad de inversión en efectivo, las pautas de préstamos convencionales le permiten reponer sus fondos dentro de los seis meses posteriores a la compra.
Está reduciendo el plazo para pagar su hipoteca más rápido. Al refinanciar su préstamo de propiedad de inversión a un plazo de 15 años, acumulará capital más rápidamente. Los alquileres más altos pueden incluso compensar el pago más alto.
Debe pagar un préstamo de dinero fuerte utilizado para comprar la casa. Un refinanciamiento de alquiler puede pagar un préstamo de dinero duro de alto interés utilizado para comprar una propiedad que necesita reparaciones.
#2. Reúna sus documentos financieros.
Las tasas hipotecarias para el refinanciamiento de propiedades de inversión requieren papeleo adicional específico para la propiedad de inversión que desea refinanciar. Esto es además de documentar sus ingresos regulares y verificar sus puntajes de crédito. Aquí hay un resumen de lo que necesitará y por qué.
- Contratos de arrendamiento de su propiedad que están actualmente en vigor: Los prestamistas querrán ver el contrato de arrendamiento más reciente de la propiedad, así como los contratos de alquiler de cualquier otra propiedad de alquiler que posea.
- Declaraciones de impuestos de los dos años anteriores, incluidos los prestamistas del Anexo E: Calcule sus ingresos y gastos de alquiler usando las cifras del Anexo E en sus declaraciones de impuestos. Un contrato de arrendamiento puede ser aceptable si recientemente compró la propiedad. Sin embargo, el prestamista deducirá el 25% de los ingresos para dar cuenta de los posibles costos de mantenimiento y desocupación.
- Seguro para propietarios de casas e Impuestos a la Propiedad: Si su hipoteca actual no cubre los impuestos sobre la propiedad y el seguro, tenga a mano una copia de su factura de impuestos y de la póliza de seguro de propietario de vivienda.
- Estados de cuenta de la hipoteca de la vivienda que se está refinanciando: Su declaración de hipoteca actual debe estar disponible para su revisión. Es posible que deba comunicarse directamente con el prestamista para obtener un historial de pago de préstamos de dinero fuerte.
- Información sobre el Hoa: Reúna sus estados de cuenta HOA mensuales o anuales para que los prestamistas puedan calcular sus pagos HOA mensuales o anuales.
- Las descripciones legales están sujetas a cambios: Si dividió su lote o agregó una dirección a una propiedad multifamiliar, asegúrese de notificar a su prestamista.
- Evidencia de propiedad antes del refinanciamiento: Es posible que deba volver a escriturar la propiedad a su nombre si la colocó en una LLC o corporación.
- Papeleo para una compra en efectivo: Si retiró dinero de una cuenta de jubilación o pidió prestado contra un 401(k), el prestamista puede requerir documentación para completar su refinanciamiento.
#3. Encuentre un prestamista
Las tasas hipotecarias para las propiedades de inversión suelen ser más altas que las tasas para las residencias principales. No es raro pagar de 50 a 87.5 puntos básicos más de lo que pagaría por un refinanciamiento de su residencia principal. Por ejemplo, si las tasas hipotecarias actuales a 30 años para residencias principales son del 5 %, puede esperar una tasa de cotización para el refinanciamiento de una propiedad de inversión entre el 5 % y el 5.875 %.
Planee darse una vuelta de manera más agresiva; los precios pueden variar mucho entre los prestamistas. Algunos prestamistas ofrecen tasas especiales para préstamos de inversión. Algunos otros prestamistas pueden ofrecer préstamos alternativos o no QM. Esto requiere que demuestre que su renta cubre el pago de la hipoteca. Pero estos préstamos tienen tasas de interés mucho más altas que las hipotecas totalmente examinadas.
#4. Hacer un plan para la tasación
Una tasación de la casa en un alquiler le costará varios cientos de dólares más. Los prestamistas querrán ver cómo se comparan los ingresos por alquiler de su propiedad con los de otras propiedades en el área, así como cuánto cuesta operarla.
Programe la inspección con sus inquilinos y explique por qué está evaluando la casa. Es posible que les preocupe que usted venda la casa y comience a buscar un nuevo lugar para vivir. Recuerde traer copias de su contrato de arrendamiento y recibos de renovaciones recientes. Esto le ayudará a obtener crédito por todas las mejoras que ha realizado desde que compró la propiedad.
#5. Prepárese para cerrar
Si su puntaje de crédito es bajo, es posible que deba pagar puntos de descuento más altos en un refinanciamiento de residencia principal, incluso si solo paga del 2 al 6 por ciento de los costos de cierre de su préstamo. Tenga en cuenta que los puntos adicionales están destinados a compensar al prestamista por el riesgo de impago de una propiedad de inversión en lugar de una residencia principal.
Es importante asegurarse de que desea el préstamo antes de firmar los documentos de cierre. Esto se debe a que no existe un derecho de rescisión de tres días en una refinanciación de propiedades de inversión.
Consejos para comprar una propiedad de inversión con un pago inicial
Uno de los requisitos a considerar antes de comprar una propiedad de alquiler es el pago inicial de una hipoteca de propiedad de inversión. Otros factores importantes a considerar incluyen:
#1. Mercados inmobiliarios atractivos
Hay varios factores que hacen que algunos mercados inmobiliarios sean mejores que otros. Incluyen
- El crecimiento del empleo y el aumento de la población,
- Los cambios en los precios de la vivienda y la asequibilidad y
- Crecimiento en los precios de alquiler año tras año.
#2. Impuesto estatal sobre la propiedad y tasas del impuesto sobre la renta
Las tasas de impuestos a la propiedad y las tasas de impuestos estatales sobre la renta pueden variar mucho de un lugar a otro. Los impuestos no son lo único en lo que pensar al invertir en bienes raíces. Muchos inversores pasan por alto los beneficios de invertir en un lugar con obligaciones fiscales bajas. Sin embargo, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming se encuentran entre los estados donde los inversores pueden estar exentos del pago de impuestos sobre la renta.
#3. Gestión profesional de la propiedad
Las mejores empresas de administración de propiedades se encargan de los detalles cotidianos, como el cobro del alquiler y la ejecución del contrato de arrendamiento, la comunicación con los inquilinos y las reparaciones y el mantenimiento. Las propiedades bien mantenidas suelen tener tasas de ocupación más altas, lo que da como resultado un flujo de efectivo más estable y un ROI potencial más alto.
#4. Seguimiento de ingresos y gastos
Poseer una propiedad de inversión ofrece numerosas ventajas fiscales, como deducciones de gastos operativos y gastos de depreciación, que pueden ayudar a reducir los ingresos netos imponibles. Los inversores utilizan Stessa para automatizar el seguimiento de ingresos y gastos y para reclamar todas las deducciones fiscales disponibles para ellos. Cuando llega el final del año, el Centro de Impuestos de Stessa ayuda a que la temporada de impuestos sea muy fácil.
El monto del pago inicial de la hipoteca para una propiedad de inversión varía según varios factores. Por lo general, se requiere que los inversionistas hagan un pago inicial de aproximadamente el 25% para obtener los mejores términos de préstamo y tasas de interés. Además del pago inicial, la compra de una propiedad de alquiler generalmente incluye costos de cierre que oscilan entre el 1 % y el 3 % del precio de compra, así como los honorarios por la diligencia debida, como la inspección y tasación de la propiedad.
Un pago inicial más grande en una propiedad de inversión puede ayudar a reducir la tasa de interés de la hipoteca y el monto de las tarifas del préstamo del prestamista, además de tener un pago hipotecario mensual más bajo.
¿A qué edad debe pagar su hipoteca?
“Si quiere ser financieramente libre, debe pagar todas sus deudas, y eso incluye su hipoteca”, dice el autor de finanzas personales y coanfitrión de “Shark Tank” de ABC. También debe tratar de pagar todas sus deudas, incluidos los préstamos estudiantiles y las deudas de tarjetas de crédito, para cuando tenga 45 años.
Requisitos para Solicitud de Hipoteca de Inmuebles de Inversión
Las hipotecas y los préstamos para propiedades de inversión, como una hipoteca no ocupada por el propietario, funcionan de manera diferente a los de las residencias personales.
Requisitos hipotecarios para una propiedad de inversión
Si tiene una hipoteca sobre su residencia primaria, probablemente sepa que la mayoría de los prestamistas hipotecarios ya no requieren un pago inicial del 20% para obtener un préstamo. Los prestamistas dudan más en otorgar préstamos para propiedades de inversión porque los riesgos de ejecución hipotecaria e incumplimiento son más altos.
Para una propiedad de inversión de una unidad, la mayoría de las hipotecas de tasa fija requieren al menos un pago inicial del 15 % y una calificación crediticia de 680. En las propiedades de inversión de dos a cuatro unidades, los prestamistas requieren un pago inicial del 25 % y una tasa de interés de 620 o superior.
Preaprobación
Entre otros requisitos que necesita para una inversión hipotecaria de propiedad, antes de comenzar a buscar casas, obtenga una aprobación previa para una hipoteca para saber cuánto puede pagar. Una preaprobación no es lo mismo que una precalificación. Una precalificación solo le dice a cuánto dinero puede ser elegible; no es tan poderoso. Una aprobación previa requiere su información financiera para que la compañía hipotecaria pueda brindarle una solución que se adapte a sus necesidades. La precalificación solo considera su crédito y sus ingresos y bienes aproximados. La aprobación previa incluye una extracción de crédito firme, así como una prueba de ingresos y activos.
Preguntas frecuentes sobre tasas hipotecarias para propiedades de inversión
¿Son más altas las tasas de interés para la segunda vivienda?
Las tasas hipotecarias son más altas para las segundas viviendas y las propiedades de inversión que para las residencias principales. Las tasas de las propiedades de inversión suelen ser entre un 0.5 % y un 0.75 % más altas que las tasas del mercado.
¿Cuál es la tasa de interés de las propiedades de inversión?
Las tasas de las propiedades de inversión suelen ser al menos un 0.5% a un 0.7% más altas que las tasas estándar. Por lo tanto, con la tasa promedio actual de 5.75 % (5.76 % APR) para una residencia principal, los compradores pueden esperar que las tasas de interés para una propiedad de inversión de una sola unidad comiencen alrededor de 6.25 % a 6.5 % (6.26-6.51 % APR).
¿Cuánto pago inicial debo poner en una propiedad de inversión?
Se requiere un pago inicial de al menos el 15% para una propiedad de inversión hipotecaria, que no es un requisito para comprar su primera casa.
¿Puedes poner un 3 por ciento de enganche en una propiedad de inversión?
No se puede poner el 3% en una propiedad de inversión "verdadera". Sin embargo, puede comprar con uno de estos préstamos y al mismo tiempo obtener ingresos por alquiler de las unidades adicionales en su hogar.
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