Comprar una casa es una inversión que vale la pena hacer, sin embargo, para muchas personas, el proceso puede parecer realmente estresante y agotador. Aunque es una gran idea tener una casa para llamarla propia en su caja de activos. Esta guía simple y completa lo guiará a través de un proceso fácil y no agotador para comprar una casa y lo ayudará a saber qué puntaje crediticio necesita para comprar una casa y cuántos ingresos en efectivo y ahorros necesita para comprar una casa.
¿Qué necesito para comprar una casa?
“¿Califico para una hipoteca?” es la primera pregunta que debe hacerse un comprador de vivienda. Si es así, probablemente esté en buena forma para comprar su primera casa.
Conocer sus alternativas de préstamo hipotecario y los requisitos mínimos para calificar son los primeros pasos para responder esta pregunta. Para determinar si usted es elegible para una hipoteca para comprar una casa, los prestamistas examinarán su puntaje de crédito, ingresos, ahorros, deudas y documentación.
La buena noticia es que cumplir con estos requisitos probablemente será menos difícil de lo que piensas.
Una cosa importante que necesitará es un préstamo hipotecario para comprar o ayudar a financiar la compra de su nueva casa a menos que pueda pagar en efectivo. El procedimiento hipotecario puede parecer desalentador al principio, pero con esta sencilla guía, no debería ser tan difícil.
Los siguientes son pasos básicos para comprar una casa.
#1. Asegúrese de estar listo para comprar una casa
Comprar una casa es una inversión financiera importante. Asegúrese de estar listo para ser propietario de una vivienda antes de comenzar a buscar casas o comparar opciones de hipotecas.
¿Estás pensando en comprar o no una casa? Echemos un vistazo a algunos de los factores que tanto los prestamistas como los propietarios deben tener en cuenta.
Estado de ingresos y empleo
Su prestamista no solo está interesado en saber cuánto dinero gana. También querrán revisar su registro de empleo (generalmente durante los últimos dos años) para asegurarse de que sus ingresos sean consistentes y constantes.
Se trata de reunir la documentación correcta para demostrar un empleo constante cuando se trata de preparar sus ingresos. Si está en la nómina, todo lo que necesita son declaraciones de pago recientes y W-2s. Por otro lado, tendrás que aportar tus declaraciones de la renta y demás documentación que te pida la entidad crediticia si eres autónomo.
Requerimientos de Credito
Su puntaje de crédito tiene un impacto significativo en los tipos de préstamos y tasas de interés para los que es elegible. Su puntaje de crédito les dice a los prestamistas qué riesgo están tomando al otorgarle un préstamo.
Mientras se prepara para asegurar una hipoteca, tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio y minimizar su deuda puede dar grandes frutos. Los números más altos implican condiciones de préstamo más favorables y tasas de interés más bajas.
Su puntaje de crédito está determinado por los siguientes factores:
- Historial de pagos
- cuanto debes
- La duración de su historial de crédito
- Su búsqueda de crédito fresco
- Tipos de crédito que ha utilizado
¿Qué puntaje de crédito necesitará para obtener un préstamo hipotecario que le permita comprar una casa? Para calificar para la mayoría de los préstamos, la mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de al menos 620. Sin embargo, un puntaje de crédito de 720 o más generalmente le otorgará los mejores términos de préstamo. Sin embargo, con un puntaje FICO típico de 580, puede ser elegible para un préstamo FHA o VA de prestamistas seleccionados. Con un puntaje promedio por debajo de 620, necesitará una proporción de gastos de vivienda de no más del 38 por ciento y un DTI general de no más del 45 por ciento para calificar para ellos.
Sincronización
Si es o no un buen momento para comprar una casa depende de las circunstancias individuales (como la preparación financiera y las preferencias de estilo de vida), así como de las condiciones del mercado (como la salud económica y las tasas hipotecarias actuales).
Finalmente, el mejor momento para comprar una propiedad depende de sus propias circunstancias. Asegúrese de que antes de tomar cualquier decisión financiera importante, como comprar una casa, consulte a un asesor financiero.
Disposición a vivir en un solo lugar
Una hipoteca puede ser un compromiso a largo plazo de hasta 30 años. Incluso si no tiene que quedarse en su casa durante la duración de su préstamo, sigue siendo una gran decisión. Es más difícil mudarse cuando se es dueño de una propiedad. A menos que esté comprando una segunda casa o una propiedad de inversión, lo más probable es que primero tenga que vender su casa actual, lo que puede llevar mucho tiempo.
Considere si está preparado para quedarse en su ubicación actual durante al menos unos años más. Además, tenga en cuenta los objetivos de su trabajo, los deberes familiares y otros factores. Cada una de estas consideraciones tendrá un impacto significativo en el estilo de vivienda que compre y la ubicación de su residencia principal.
Relación deuda-ingresos
Sus deudas actuales influirán en la cantidad de dinero que puede pedir prestado para comprar una casa. La aprobación de la hipoteca puede verse obstaculizada por una deuda mensual alta (como deuda de tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles y otros préstamos a plazos). La deuda mensual baja, por otro lado, puede ayudarlo a comprar una casa más cara.
Para determinar el tamaño máximo de su préstamo, su prestamista hipotecario evaluará su relación deuda-ingreso (DTI). La relación deuda-ingreso (DTI) es una medida de cuánto de su ingreso bruto mensual gasta en deuda.
Los prestamistas analizan el dinero que queda después de pagar todas sus otras deudas para determinar cuánto puede pagar de un pago hipotecario mensual.
El siguiente es un ejemplo de un DTI ideal para varios programas hipotecarios:
- 36-43% para un préstamo convencional
- 43% para un préstamo FHA
- 41% para un préstamo USDA
- 41% para un préstamo VA
Son posibles proporciones más altas con 'factores de compensación'. Estos incluyen un buen crédito, un gran pago inicial y amplias reservas financieras.
El pago de la hipoteca de su nueva casa no debe ser más del 28% al 31% de su ingreso bruto mensual.
Además, tenga en cuenta que otros gastos de propiedad de vivienda como seguro para propietarios de casas y los impuestos sobre la propiedad se tendrán en cuenta en su DTI. Use una calculadora de hipotecas para determinar su 'verdadera' elegibilidad para la hipoteca.
Activos líquidos
Incluso con una hipoteca, necesitará activos líquidos para financiar la compra de una propiedad, específicamente:
La compra de una vivienda sin pago inicial es factible, pero la mayoría de los propietarios requieren una DE INSCRIPCIÓN pago. Por lo tanto, para cerrar, un pago inicial en efectivo es el primer pago sustancial del préstamo que realiza para comprar una casa. La cantidad de un pago inicial requerido varía según el tipo de préstamo y la cantidad prestada. Puede comprar una propiedad con solo un 3% de pago inicial (aunque hay beneficios si paga más).
Tarifas de cierre: antes de mudarse a su nueva casa, debe pagar los costos de cierre. Su prestamista y otros terceros le cobran costos de cierre para crear su préstamo. Los gastos de cierre varían según su ubicación y tipo de préstamo. Por lo tanto, espere pagar del 3 al 6% del valor de su casa en gastos de cierre. Las concesiones del vendedor o la renovación de la hipoteca se pueden usar para cubrir algunos o todos los cargos de cierre.
#2. Determine cuánto puede pagar por una casa
Cuando esté listo para comprar una casa, haga un presupuesto. Primero calcule su relación DTI. Examine sus facturas e ingresos actuales para determinar cuánto puede pagar cada mes por una hipoteca.
Comprar una casa conlleva gastos que el alquiler no. También deberá pagar impuestos sobre la propiedad y tener un seguro de propiedad. Incluya estos costos en su presupuesto familiar cuando determine su presupuesto para la compra de una vivienda.
#3. Ahorre para el pago inicial y los costos de cierre
Guardando cuentas y las inversiones son formas populares de ahorrar para comprar una casa. Si tiene familiares que lo apoyen y estén dispuestos a apoyarlo, es posible que pueda usar el dinero de regalo para su pago inicial (en cuyo caso, asegúrese de proporcionarle a su prestamista una carta de regalo).
Pero seguramente, comprar una casa también exige un pago inicial mínimo.
Un préstamo convencional requiere un pago inicial mínimo de 3 y 5% del precio de compra. Mientras que un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) requiere un mínimo de 3.5 por ciento.
Los préstamos del USDA y VA no exigen el pago inicial en efectivo, por lo que si reúne los requisitos, puede comprar una casa sin pago inicial.
PD: Ya no necesita un 20 % de pago inicial. Sin embargo, algunos prestatarios eligen hacer un pago inicial del 20% para evitar pagar el PMI (PMI).
#4. Encuentre la hipoteca adecuada para usted
El tipo de hipoteca que usa para comprar una casa influye en su elegibilidad (incluido el pago inicial mínimo) y en cómo lo paga. Elegir el préstamo hipotecario correcto podría ayudarlo a obtener la aprobación y ahorrarle miles.
Es fundamental comprender los beneficios y las desventajas de cada tipo de hipoteca antes de tomar una decisión. Aquí hay algunas hipotecas comunes:
- Los préstamos convencionales no están respaldados por el gobierno federal y son otorgados por prestamistas privados. Requieren pagos iniciales más bajos pero criterios más estrictos. La mayoría de las hipotecas en los EE. UU. son convencionales y requieren tan solo un 3% de pago inicial.
- La Administración Federal de Vivienda respalda los préstamos de la FHA. En general, son más fáciles de calificar que los préstamos convencionales, pero exigen más seguro hipotecario. Como resultado, los requisitos de calificación crediticia de la FHA son menos estrictos. Un préstamo de la FHA requiere un pago inicial del 3.5 % o más.
- Los préstamos VA son para miembros activos o retirados del servicio y sus cónyuges calificados. No se necesita pago inicial para préstamos de compra VA.
- Los préstamos jumbo son hipotecas para viviendas que cuestan más que el límite de préstamo normal. Necesita un pago inicial grande y un puntaje crediticio alto para este tipo de préstamo
- El préstamo del USDA ayuda a los residentes de las regiones rurales y suburbanas a comprar casas. Puede adquirir este préstamo sin pago inicial si vive en una zona rural y cumple con los requisitos de ingresos.
- Los préstamos para renovación le permiten incluir los costos de mejoras para el hogar en el monto del préstamo. Especialmente cuando las tasas hipotecarias son bajas, esta podría ser una forma más barata de pedir dinero prestado para reparaciones que un préstamo personal pagando menos intereses.
#5. Obtenga una preaprobación para una hipoteca
Es hora de obtener una aprobación previa para una hipoteca antes de comenzar a buscar una casa. Su prestamista le proporcionará una carta de aprobación previa cuando presente la solicitud, indicando cuánto está aprobado según su crédito, activos e ingresos. Su agente de bienes raíces puede usar su carta de aprobación previa para ayudarlo a identificar propiedades que se ajusten a su presupuesto.
Para obtener la preaprobación, debe enviar una solicitud a su prestamista. Responder preguntas sobre sus ingresos, activos y la casa que pretende comprar son parte del proceso de aprobación previa. También se realizará una verificación de crédito.
#6. Buscar un Agente de Bienes Raíces
Tiene su preaprobación y sabe qué tipo de casa quiere, ahora descubramos a alguien que lo ayude en su búsqueda. Un agente inmobiliario ideal puede tener un impacto tremendo a lo largo del proceso de compra de una casa, por ejemplo, desde conocer los rincones del mercado local hasta brindar apoyo moral cuando la búsqueda parece interminable y ayudarlo a negociar con un vendedor.
Además, entrevistar al menos a tres agentes es una buena idea. Pregunte a las personas que conoce que hayan comprado recientemente la propiedad si recomendarían a su agente. Solo hay un absoluto no-no aquí: no contrate al agente de bienes raíces que está vendiendo la casa que desea comprar. Desea que un agente lo represente y lo defienda.
El vendedor suele pagar una comisión al agente del comprador. Firmará un acuerdo de representación con el agente de bienes raíces, pero usted no será responsable de su pago.
#7. Empezar a buscar casa
Su agente de bienes raíces lo ayudará a encontrar casas dentro de su presupuesto. Haga una lista de sus principales prioridades, que pueden variar dependiendo de si está buscando una casa para empezar o una casa para toda la vida, y el estilo de casa que desee.
Considere estos factores al buscar una casa:
- Precio
- Pies cuadrados
- Condición del hogar y la posible necesidad de reparaciones.
- Acceso al transporte público.
- Número de habitaciones
- Patio trasero/piscina
- Opciones locales de entretenimiento
- Clasificación del distrito escolar local
- Tendencias del valor de la propiedad
- Impuestos a la propiedad/bienes raíces
Muestre a su agente sus prioridades en orden de importancia. Se le mostrarán casas que cumplan con sus criterios. No se desanime si su búsqueda de la casa perfecta lleva más tiempo del previsto. Solo usted puede elegir la propiedad adecuada que satisfaga sus gustos, así que vea muchas casas antes de decidirse por una para hacer una oferta. También sepa que gran parte del proceso de búsqueda de vivienda se puede realizar en línea.
Tan pronto como encuentre una propiedad que cumpla con sus criterios, ahora puede hacer una oferta.
#8. Haz una oferta
Las cartas de oferta deben escribirse al hacer una oferta sobre una residencia. El nombre, la dirección actual y el precio de la oferta están incluidos en su carta de oferta. También indicará la fecha límite del vendedor para reaccionar.
La mayoría de las ofertas también requieren un depósito de garantía. 1 - 2% del precio de compra se considera un depósito de garantía.
Además, su agente casi siempre redactará la carta de oferta por usted, pero puede hacerlo usted mismo. Una vez preparada la oferta, su agente se pondrá en contacto con el vendedor o su agente. Debe enviar una carta de oferta por escrito cuando decida hacer una oferta por una casa.
Después de enviar su oferta, las negociaciones pueden continuar por algún tiempo. Permita que su agente de bienes raíces lo ayude en el proceso de negociación y no tenga miedo de retirarse si no puede llegar a un acuerdo. Es hora de pasar a la evaluación e inspección después de que usted y el vendedor hayan acordado una oferta.
#9. inspeccionar la casa
Normalmente, los prestamistas no exigen una inspección de la vivienda, pero debe realizarla antes de comprar una casa. Durante una inspección de la casa, un inspector caminará por la casa en busca de problemas. Revisarán los sistemas eléctricos, los techos, los electrodomésticos y más. Más tarde le proporcionará una lista de problemas detectados después de la inspección.
Luego, debe revisar el informe de inspección línea por línea, identificando los problemas principales. Pídele al vendedor que solucione cualquier problema de salud importante identificado (como pintura con plomo o moho) antes de cerrar. Si los dos no llegan a términos comunes, es posible que desee explorar otras posibilidades. Asegúrese de que su agente revise los resultados con usted para ayudarlo a señalar los problemas principales.
Recuerde que usted será responsable de las costosas reparaciones posteriores a la venta. Por lo tanto, para evitar problemas costosos (como grietas en los cimientos o ventanas colocadas incorrectamente), haga una inspección de la casa antes de comprarla.
#10. Obtener tasación de vivienda
Una tasación es un informe que muestra el valor actual de una propiedad. Es necesaria una tasación antes de obtener un préstamo hipotecario.
Para prestar más dinero del que vale una casa, los prestamistas exigen tasaciones. Su oferta puede ser rechazada si el valor de tasación es inferior a su oferta. Considere disputar los resultados de la evaluación si cree que el valor de tasación es demasiado bajo. Además, no siempre se puede confiar en el acuerdo de un revisor.
Las ofertas también deben incluir una condición de tasación. Esto permite a los compradores rescatar (o negociar un precio más barato) sin perder su inversión de dinero en garantía. Al igual que las contingencias de inspección, las contingencias de evaluación pueden variar.
#11. Negociar cualquier reparación o crédito con el vendedor
Después de recibir su informe de inspección, pídale a su vendedor que solucione cualquier problema que haya notado. Tienes tres opciones:
- Solicite un descuento basado en los resultados de la inspección.
- Puede pedirle al vendedor que acredite algunos de sus costos de cierre.
- Pídale al vendedor que resuelva los problemas antes de cerrar.
#12. Paseo por la casa finalmente
Incluso si está completamente enamorado de la propiedad, debe realizar una última inspección en su nuevo hogar antes de cerrar. Esto le da la oportunidad de verificar dos veces y asegurarse de que el vendedor tenga todo en buenas condiciones.
#13. Cerrar en su nuevo hogar
¡Has llegado al paso final! Comprender los documentos de cierre antes de tiempo ayudará a facilitar el proceso de cierre.
Su prestamista debe proporcionarle la divulgación de cierre tres días antes del cierre. Compárelo con su estimación de préstamo para verificar si los gastos de cierre se han ajustado. Esto puede ayudarlo a conocer la cantidad total de efectivo necesaria para cerrar la compra de su nueva casa.
Además, es necesario asistir a su reunión de cierre después de haber revisado su Divulgación de cierre. Traiga su identificación, una copia de su Divulgación de cierre y evidencia de dinero en efectivo para cubrir las tarifas de cierre el día que comprará su nueva casa. Firmará una declaración de liquidación, que detalla todos los gastos asociados con la compra de su casa. Este es el momento en que realiza su pago inicial y paga los cargos de cierre. También firmará el pagaré de la hipoteca, que garantiza que devolverá el dinero. Finalmente, para garantizar el pagaré de la hipoteca, firmará la hipoteca o escritura de fideicomiso.
Una vez que se completa el proceso de cierre, ahora se convierte en propietario.
¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar una casa?
Su puntaje de crédito tiene un impacto significativo en los tipos de préstamos y tasas de interés para los que es elegible para comprar una casa. Su puntaje de crédito les dice a los prestamistas qué riesgo están tomando al otorgarle un préstamo.
Mientras se prepara para asegurar una hipoteca y comprar una casa, tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito y minimizar su deuda puede dar grandes frutos. Los números más altos implican condiciones de préstamo más favorables y tasas de interés más bajas.
Su puntaje de crédito está determinado por los siguientes factores:
- Historial de pagos
- cuanto debes
- La duración de su historial de crédito
- Su búsqueda de crédito fresco
- Tipos de crédito que ha utilizado
¿Qué puntaje de crédito necesitará para obtener un préstamo hipotecario que le permita comprar una casa? Para calificar para la mayoría de los préstamos, la mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de al menos 620. Sin embargo, un puntaje de crédito de 720 o más generalmente le otorgará los mejores términos de préstamo para ayudarlo a comprar una casa. Sin embargo, con un puntaje FICO típico de 580, puede ser elegible para un préstamo FHA o VA de prestamistas seleccionados. Con un puntaje promedio por debajo de 620, necesitará una proporción de gastos de vivienda de no más del 38 % y un DTI general de no más del 45 % para calificar para ellos.
¿Cuántos ingresos necesito para comprar una casa?
Necesita una fuente constante de ingresos para poder comprar una casa. Sus ganancias en los últimos dos años reflejarán su capacidad para hacer los pagos de la hipoteca. Los prestamistas siempre sienten curiosidad por saber cuántos ingresos genera para poder calcular el riesgo que están tomando y cuánto les costará, y ver si realmente pueden emitir la hipoteca.
¿Cuánto efectivo necesito para comprar una casa?
Antes de comprar una casa, debe asegurarse de tener suficiente efectivo disponible para cubrir cualquier gasto inesperado. Estas reservas deberían poder cubrir al menos dos meses de pagos de hipoteca. Más aún, es posible que su prestamista quiera que haga más pagos durante un período de tiempo más largo, según el tipo de préstamo que esté buscando y su elegibilidad.
¿Cuánto ahorro necesito para comprar una casa?
Necesitará suficientes ahorros para hacer el pago inicial mínimo de su préstamo y pagar los gastos de cierre para comprar una casa, aunque es posible que pueda obtener ayuda con esto de familiares o amigos. Sin embargo, solo asegúrese de tener suficientes ahorros para comprar una casa.
Aproximadamente, un ahorro de al menos el 25% del precio de venta de la casa en efectivo es un enfoque inteligente para comprar una casa, si planea obtener una hipoteca.
¿Cuánto tiempo toma comprar una casa?
En promedio, toma de 5 a 6 meses comprar una casa de principio a fin. Dependiendo de cuánto del proceso complete antes de tiempo. Entonces, ya sea que esté vendiendo otra propiedad al mismo tiempo, o si está pagando en efectivo o solicitando una hipoteca para comprar una casa, este proceso podría tomar menos tiempo.
Conclusión
Para resumir este proceso, primero, prepárese para ser propietario de una casa y cree un presupuesto. El siguiente paso es obtener una preaprobación para una hipoteca. Entonces empezarás a buscar una casa, preferiblemente con una inmobiliaria de confianza. Trabajará con su agente para presentar una oferta y negociar con el vendedor después de encontrar una casa.
Obtendrás una tasación y una inspección cuando lleguen a un acuerdo. Si la inspección revela un problema grave, es posible que desee negociar reparaciones o créditos. También hará un recorrido más antes de comprar. Si le atrae, puede mudarse y disfrutar de su nuevo estatus como propietario.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el puntaje de crédito más bajo para comprar una casa?
Para un préstamo convencional, la mayoría de los prestamistas quieren un puntaje de crédito de al menos 620 para comprar una casa. Aparte de eso, aún puede adquirir un préstamo con un puntaje de crédito bajo, incluso si está en los 500.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para la FHA?
Un préstamo de la FHA requiere un pago inicial mínimo del 3.5 % para puntajes de crédito de 580 o más. Si puede hacer un pago inicial del 10%, su puntaje de crédito puede estar en el rango de 500 a 579
¿Cuánto tiempo tiene que mantener un préstamo de la FHA?
Las hipotecas de la FHA vienen en dos duraciones principales: 15 años y 30 años. Una obligación legal de 30 años con respecto al préstamo hipotecario inicial de la FHA es el período máximo de tiempo que puede estar legalmente obligado a cumplirlo. La refinanciación puede cambiar el período de tiempo que paga la hipoteca, pero el préstamo original será de 30 o 15 años.
¿Cuánto depósito necesito para una casa 2023?
Es necesario un pago inicial de al menos el 5% del precio de compra, y los fondos restantes (la hipoteca) provienen de un prestamista como un banco o una institución financiera.
¿Cuánto ahorro necesito para comprar una casa?
Aproximadamente, un ahorro de al menos el 25% del precio de venta de la casa en efectivo es un enfoque inteligente para comprar una casa, si planea obtener una hipoteca.
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