Un contrato financiero entre usted y una compañía de seguros se llama anualidad indexada. Tiene las cualidades de las anualidades fijas y variables. Las anualidades son un método de financiar su jubilación. Una anualidad es un contrato en el que intercambia una parte de su inversión por pagos de jubilación. Un tipo común de anualidad es una anualidad indexada a acciones, también conocida como anualidad de índice fijo. El pago de estas anualidades está determinado por el rendimiento de un índice de acciones, como el S&P 500.
Una anualidad indexada a acciones es marginalmente menos peligrosa que otros tipos de anualidades. Esto se debe a que brinda protección adicional contra una recesión del mercado y se adhiere a los conceptos de inversión indexados que son populares entre los inversores conservadores.
¿Qué es una anualidad indexada a la equidad?
Una anualidad indexada a acciones es un tipo de anualidad fija que paga intereses en función de un porcentaje de un índice de acciones, generalmente el S&P 500. Una anualidad de índice fijo es otro nombre para una anualidad de acciones indexadas.
Cuando compra una anualidad indexada al capital, está comprando un contrato de seguro. No está comprando acciones o acciones indexadas.
Muchas personas están interesadas en las rentas vitalicias indexadas a la renta variable, en particular aquellas que desean obtener un mayor rendimiento que las rentas vitalicias típicas de tasa fija y, al mismo tiempo, estar protegidas si las cosas salen mal.
¿Cómo funciona una anualidad indexada a la equidad?
Una anualidad es una cobertura de seguro de jubilación emitida por una empresa. La póliza devenga intereses durante el plazo de acumulación. El inversionista tiene el control total de la inversión inicial y los intereses ganados al final del período de acumulación. Además, la anualización es un momento de pago opcional.
Las anualidades indexadas a la renta variable pagan una tasa de interés mínima garantizada, generalmente del 1% al 3%, sobre el 87.5 por ciento de su inversión. Si un inversor no obtiene rendimientos durante la vigencia del contrato, se aplica esta tasa de interés mínima. Como resultado, la forma principal de ganar intereses está ligada al rendimiento de un índice de acciones externo.
Las rentas vitalicias indexadas a menudo ganan más que las rentas vitalicias tradicionales de tasa fija y menos que las rentas vitalicias de tasa variable, pero con una protección contra pérdidas superior que una anualidad variable.
Cómo ganar intereses sobre anualidades indexadas a acciones
Las anualidades de acciones indexadas tienen una tasa de participación que puede limitar la capacidad del propietario de la anualidad para participar en las ganancias del mercado.
Los inversores reciben protección contra riesgos a la baja a cambio de ganancias limitadas, alcanzando el punto de equilibrio cada año que ocurre un mercado a la baja.
Algunas anualidades tienen una cantidad máxima de interés que se puede ganar.
Las anualidades que usan fondos indexados (fondos que fluctúan según el desempeño del mercado) usan fórmulas para calcular el desempeño. El mecanismo de reinicio anual considera las ganancias del índice sin tener en cuenta las caídas, lo que puede beneficiar durante los "años bajos" del mercado de valores.
¿Qué diferencia a las anualidades indexadas a acciones de otras anualidades fijas?
La forma en que una anualidad indexada a la equidad acredita intereses al valor de su anualidad la distingue de las anualidades fijas convencionales. Hay disponibles anualidades fijas que simplemente acreditan intereses a la tasa del contrato. Otras rentas vitalicias fijas acreditan intereses a determinados plazos definidos por la compañía de seguros.
El interés de una anualidad indexada a acciones se calcula utilizando movimientos de índice. La cantidad y el momento del interés adicional están determinados por las especificaciones de su anualidad específica.
Al igual que otras anualidades fijas, una anualidad indexada a acciones garantiza una tasa de interés mínima. Incluso si la tasa de interés indexada es más baja, la tasa impuesta no será inferior al mínimo garantizado. Pase lo que pase, el valor de su anualidad no bajará de cierto mínimo.
Interés crediticio en anualidades indexadas a acciones
El patrimonio de una renta vitalicia indexada al capital está vinculado a los rendimientos de un índice bursátil, como el S & P 500. A continuación se explica cómo la fórmula indexada de una anualidad indexada a acciones se relaciona con el interés crediticio.
#1. Método de indexación
El método de indexación es el enfoque utilizado para cuantificar cualquier cambio en el índice, si existe.
#2. Término
El término del índice es el período sobre el cual se calcula el interés de su anualidad; se le paga al final del plazo.
#3. Tasa de participación
La tasa de participación especifica cuánto del crecimiento del índice se utiliza para calcular el interés indexado. La compañía de seguros a menudo garantiza una determinada tasa de participación durante un período específico. Vencido dicho plazo, la sociedad fija una nueva tasa de participación para el siguiente plazo. Algunas anualidades aseguran que la tasa de participación no caerá por debajo de cierto nivel ni aumentará por encima de cierto nivel.
#4. Tasa de capitalización
Algunas anualidades pueden imponer una tasa de interés indexada máxima. La tasa de capitalización es la mayor tasa de interés que pagará la anualidad. Tasas de capitalización no aparecen en todas las anualidades.
#5. El piso
El piso es la tasa de interés indexada más baja disponible. El piso más común es 0 por ciento. Un piso del 0% asegura que su interés indexado sea cero, no negativo, incluso si el índice cae en valor.
#6. promedio
Ciertas anualidades emplean el valor promedio de un índice en lugar del valor real del índice en una fecha determinada.
#7. interés compuesto
Una anualidad indexada a acciones se puede comprar con interés simple o compuesto. El interés indexado se agrega al monto de la prima inicial, pero no se acumula durante el período. El interés compuesto significa que el interés indexado previamente otorgado gana intereses en el futuro.
#8. Spreads, márgenes y tarifas
En algunas anualidades, la tasa de interés indexada se calcula eliminando una proporción fija de cualquier cambio en el índice. Esta proporción se conoce como margen, diferencial o tarifa.
#9. Adquisición
Si retira todo su dinero antes de que finalice el plazo del contrato, es posible que algunas anualidades no acrediten nada de la bonificación o solo una parte de ella. A medida que se acerca el final del plazo, normalmente aumenta el porcentaje que se ha ganado o acreditado.
#10. Restablecimiento anual
Cada año durante el plazo, el interés indexado generado se agrega y se "fija" a su anualidad.
Si el índice baja, no se reducirá ningún interés recaudado. Como resultado, si el índice fluctúa con frecuencia durante el plazo, su anualidad que utiliza la técnica de reinicio anual puede acreditar más interés que otras anualidades.
¿Todas las anualidades y las anualidades de índice de acciones son iguales?
En pocas palabras, no. Si bien la idea subyacente detrás de una anualidad indexada a acciones es la misma (conectar el valor de su cuenta con un índice bursátil), no hay dos EIA iguales.
Los límites de rendimiento, las tasas de participación, los cargos de rescate y otros elementos del producto variarán según la compañía de seguros. Dados sus objetivos específicos y su horizonte temporal, su escenario determinará qué plan de anualidad indexada es mejor para usted.
Las anualidades indexadas incluyen una plétora de características y alternativas para satisfacer los intereses de una amplia gama de consumidores e inversores de jubilación. Así que no hay necesidad de conformarse con un producto que es menos que ideal para usted. Numerosas compañías de seguros ofrecen estos productos, y muchas de ellas tienen varias anualidades indexadas para elegir.
Idealmente, su anualidad indexada debería tener tarifas bajas, como mínimo, una estructura de cargos que sea consistente con los estándares de la industria.
Sin embargo, tenga en cuenta que cuantas más campanas y silbatos agregue a un contrato de anualidad, mayores serán las tarifas totales. Estos costos reducirán los rendimientos generales de su cuenta.
Entonces, dependiendo de cuánto crezca su anualidad, que, en el caso de una EIA, está determinada por el éxito de un índice bursátil, los costos pueden sumar bastante.
En términos del método de acreditación de intereses, las perspectivas difieren, pero una cosa es cierta: el método de "promedio" casi siempre da como resultado rendimientos más bajos. Es cierto que promediar los resultados de un índice de mercado puede reducir la probabilidad de un rendimiento cero en la fecha de aniversario de su contrato. Sin embargo, a la larga, es mucho más probable que la estrategia de punto a punto logre un crecimiento significativo.
Los inconvenientes de las anualidades indexadas a la renta variable
Existen riesgos y desventajas al adoptar una anualidad indexada a la equidad como parte de su plan de ahorro para la jubilación, al igual que cualquier otro producto de inversión o ahorro.
Una desventaja es que su rendimiento será mínimo. Si tiene otros recursos para la jubilación, como un 401(k), una IRA o un plan de pensión, eso puede ser suficiente. En ese caso, la anualidad indexada a la equidad simplemente complementará sus ingresos de jubilación y no será la fuente principal de sus ingresos de jubilación.
La tasa de participación en la mayoría de las anualidades indexadas a acciones limita las ganancias del inversionista. Suponga que la tasa de participación para cierta anualidad indexada a acciones es del 75%. Si el índice al que está vinculado crece un 10%, los inversores solo recibirán el 7.5% de esa ganancia. Este es un rendimiento más bajo que invertir en un fondo indexado. Algunas anualidades indexadas a acciones también tienen una cantidad máxima de interés que puede ganar.
Considere las tarifas asociadas con las anualidades indexadas a acciones y otros productos de inversión. Las rentas vitalicias indexadas han sido criticadas en el pasado por cobrar costos excesivos. Como resultado, antes de comprar una anualidad indexada a la equidad como parte de su plan de jubilación, asegúrese de saber exactamente cuánto gastará.
La tarifa de rescate es uno de los gastos más molestos para las anualidades indexadas a acciones. Cuando toma un principio de una anualidad antes de que venza el tiempo de rescate, se le cobrará una tarifa de rescate. El período de rescate de las anualidades indexadas a acciones puede ser de hasta 15 años, y el costo de rescate puede llegar al 20%. Esto significa que si usa una anualidad indexada a la equidad, se verá atrapado en una situación en la que no podrá usar su dinero durante mucho tiempo a menos que pague un costo elevado.
¿Son las anualidades indexadas a acciones una inversión peligrosa?
Si bien las anualidades indexadas a la renta variable suelen implicar un bajo nivel de riesgo, es posible que no proporcionen rendimientos del mismo tamaño que otras opciones de inversión y también pueden tener tarifas significativas. Probablemente no deberían ser su principal fuente de ingresos para la jubilación.
¿Qué ventajas ofrecen las anualidades indexadas?
Una opción de ahorro a largo plazo con impuestos diferidos con protección principal en un mercado bajista y potencial de crecimiento es una anualidad fija indexada. Con menos riesgo y rendimiento posible que una anualidad variable, le ofrece un mayor potencial de crecimiento que una anualidad fija.
En Rentas Vitalicias, ¿Es Posible Perder Dinero?
Si el proveedor de seguros que respalda la anualidad se declara en quiebra y deja de pagar sus obligaciones, podría perder dinero en la inversión. Los propietarios de rentas vitalicias pueden tomar precauciones para evitarlo, pero si lo hacen, corren el riesgo de perder parte del valor de sus cuentas. Sin embargo, hay algo de protección.
¿Se puede sacar dinero de una anualidad indexada?
Con frecuencia, puede retirar fondos de la mayoría de las anualidades diferidas, incluidas las anualidades fijas, variables y de índice fijo, antes de que comiencen a pagarle. Por lo tanto, los retiros anticipados de este tipo de anualidades pueden estar sujetos a estas limitaciones.
¿Quién debe evitar comprar una anualidad?
Si sus gastos normales están cubiertos en su totalidad por el Seguro Social o una pensión, tiene problemas de salud o le gustan las inversiones de alto riesgo, no debe comprar una anualidad.
¿Es una anualidad indexada una sabia decisión financiera?
La anualidad indexada ofrece protección contra pérdidas para sus inversiones, lo que la convierte en una inversión comparativamente segura. Con un riesgo reducido, existe cierto potencial de ganancias de mercado. posible mantenimiento de las ganancias del mercado. Su contrato puede periódicamente, como una vez al año, bloquear sus ganancias.
En conclusión
Una anualidad indexada a acciones es un tipo de anualidad en la que el capital invertido se invierte en un índice bursátil como el S&P 500. Una tasa de interés garantizada determina alrededor del 90 % de los rendimientos, y el 10 % restante está determinado por el rendimiento del índice. Las anualidades indexadas a la renta variable generalmente son de bajo riesgo, aunque no brindan rendimientos tan altos como otros productos de inversión y pueden ser costosas.
Preguntas frecuentes sobre anualidades indexadas a la renta variable
¿Cómo funciona una anualidad indexada a la equidad?
En términos de inversión, una anualidad indexada a acciones funciona de manera similar a cualquier otra anualidad. Realizará un pago predeterminado a una compañía de seguros. Los fondos se invierten posteriormente en una variedad de cuentas o valores. Luego viene el período de acumulación, durante el cual su dinero genera intereses o gana valor de mercado.
¿Es una anualidad indexada a acciones un valor?
La respuesta corta y simple es que las anualidades indexadas ahora se clasifican como anualidades fijas en lugar de seguridad.
¿En qué se basa la tasa de interés mínima de una anualidad indexada a acciones?
Las anualidades indexadas a la renta variable pagan una tasa de interés mínima garantizada, generalmente del 1% al 3%, sobre el 87.5 por ciento de su inversión. Si un inversor no obtiene rendimientos durante la vigencia del contrato, se aplica esta tasa de interés mínima.
