Las mejores inversiones libres de impuestos en 2023

Plan de jubilación patrocinado por el empleador (401(k)/403(b)
Roth IRA/IRA tradicional
HSA (Cuenta de Ahorros para la Salud)
Bonos municipales
Fondos cotizados en bolsa (ETF)
Plan de ahorro para la educación 529
Bonos de ahorro serie I de EE. UU.
Donaciones/Regalos a organizaciones benéficas
Intercambios 1031

Las mejores inversiones libres de impuestos en 2023 para usted están determinadas por su condición financiera actual y sus aspiraciones de jubilación. Es vital recordar que los niveles de ingresos limitarán algunas de estas posibilidades de inversión. Otras inversiones pueden estar sujetas a AMT. Cada inversión debe evaluarse minuciosamente y evaluarse a la luz de sus requisitos financieros. Antes de implementar cualquier opción de inversión prospectiva, debe obtener el asesoramiento de un contador autorizado o un planificador financiero.

#1. Plan de jubilación patrocinado por el empleador (401(k) / 403(b))

Los planes de jubilación patrocinados por el empleador son métodos excelentes para ahorrar a largo plazo. Sus contribuciones antes de impuestos se deducen de su cheque de pago, lo que reduce su ingreso bruto ajustado (AGI). Muchos empleadores igualarán sus pagos hasta cierto nivel e incluso pueden proporcionar esquemas de participación en las ganancias. Las ganancias se acumulan con impuestos diferidos y se pueden retirar después de la jubilación mientras se encuentra en una categoría impositiva más baja. Hay límites de contribución y multas por retiro anticipado.

Considere un Roth 401(k), que acepta contribuciones después de impuestos pero proporciona retiros y crecimiento libres de impuestos durante la jubilación. Aunque los límites de contribución difieren entre un 401(k) y un Roth 401(k), puede contribuir a ambos. Una cartera de jubilación bien diversificada ofrece más posibilidades de retiro y recompensas.

Los empleados de organizaciones benéficas pueden tener acceso a un plan de jubilación 403(b) en lugar de un 401(k). Ambos usan fondos antes de impuestos y crecen libres de impuestos; pero, el empleador sin fines de lucro no puede proporcionar contribuciones equivalentes. En general, un plan 403(b) ofrece menos costos de administración. Estos planes de jubilación patrocinados por el empleador son formas fantásticas de invertir libres de impuestos y deberían ser una de las primeras opciones investigadas, especialmente si el empleador ofrece igualación de precios.

#2. IRA tradicionales versus IRA Roth

Las cuentas de jubilación individual (IRA) son otra opción para los inversionistas con ventajas impositivas porque brindan un crecimiento libre de impuestos. Las cuentas IRA tradicionales y Roth permiten contribuciones anuales de hasta $5,500 (menores de 50 años) y $6,500 (mayores de 50 años). Sin embargo, las restricciones de ingresos y los planes corporativos de jubilación pueden tener un impacto en la elegibilidad y las deducciones disponibles. Con un poco más de esfuerzo, las personas con altos ingresos aún pueden aprovechar los beneficios de estas opciones. Las cuentas IRA tradicionales permiten que los fondos antes de impuestos se inviertan libres de impuestos y se retiren a una tasa impositiva más baja cuando el inversionista se jubile. Las cuentas IRA tradicionales, por otro lado, incluyen limitaciones como distribuciones forzadas después de cierta edad y otras preocupaciones.

Una IRA Roth, por otro lado, usa fondos después de impuestos y está libre de impuestos al momento de la jubilación, aunque existen limitaciones de elegibilidad de ingresos. Es posible que las personas de altos ingresos no puedan contribuir directamente a una cuenta IRA Roth. Esto se puede evitar invirtiendo primero en una IRA estándar y luego convirtiéndola en una IRA Roth. Antes de adoptar esta estrategia, examine las ramificaciones fiscales, especialmente si ya tiene una IRA. Si tiene alguna pregunta sobre las inversiones de IRA, hable con un asesor financiero de inmediato.

#3. Cuenta de Ahorros Médicos (HSA)

Los inversionistas con ventajas fiscales también pueden invertir en ganancias con impuestos diferidos y libres de impuestos en gastos calificados a través de una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Una cuenta de ahorros para la salud brinda beneficios fiscales además de costos médicos más bajos para gastos iniciales y ahorros para necesidades médicas. Las donaciones antes de impuestos son deducibles de impuestos, mientras que los intereses devengados tienen impuestos diferidos. El dinero seguirá creciendo hasta que se gaste y no caduque. Los retiros de una HSA para gastos médicos calificados están libres de impuestos. Considere cuentas HSA adicionales para miembros de la familia o un plan HSA familiar, pero tenga en cuenta los límites de contribución anual.

Además, las cuentas HSA solo están disponibles para personas que tienen planes de seguro con deducible alto. Las tendencias actuales en el gasto en atención médica parecen favorecer los planes con deducibles altos. Con el fin de garantizar un gasto prudente en atención médica, las empresas y empresas de seguros están ansiosas por trasladar los costos adicionales a los titulares de los planes. Invertir en una cuenta HSA brinda numerosos beneficios fiscales y de gastos de atención médica, lo que hace que los planes de salud con deducible alto sean más atractivos, especialmente si su empleador iguala las contribuciones.

Lo hermoso de los fondos de la HSA es que, si no los utiliza, puede transferirlos a la jubilación y usarlos para pagar futuras facturas de atención médica. Cuando se combina con programas como Medicare, esto puede ser extremadamente útil. ¿Qué es exactamente Medicare? Es un programa de seguro de salud del gobierno para personas mayores de 65 años.

#4. Bonos municipales

Un bono municipal, a veces conocido como “muni”, es emitido por un estado, ciudad o condado para respaldar los gastos. Estos bonos son generalmente más seguros porque están respaldados por organismos gubernamentales, pero normalmente dan un rendimiento menor. Los bonos municipales se conocen comúnmente como bonos libres de impuestos triples porque, según el lugar donde viva, algunos están exentos de impuestos federales, estatales y municipales.

Sin embargo, no todos los muni están libres de impuestos, así que evalúe cuidadosamente sus alternativas. En algunas situaciones, la inversión en bonos municipales puede desencadenar el Impuesto Mínimo Alternativo (AMT), que puede tener un impacto significativo en sus impuestos. Cuando considere invertir en un bono, investigue cuidadosamente los rendimientos y los impuestos para ver si la inversión vale la pena. Estos bonos brindan exenciones fiscales para las personas en tramos impositivos más altos, especialmente si son emitidos por la ciudad o el estado donde vive. Sin embargo, en algunas situaciones, una cuenta sujeta a impuestos puede proporcionar mejores rendimientos después de impuestos que un bono municipal libre de impuestos. Antes de renunciar automáticamente a inversiones sujetas a impuestos en favor de alternativas libres de impuestos, consulte con un profesional para asegurarse de que está realizando inversiones sólidas.

#5. Fondos cotizados en bolsa libres de impuestos (ETF)

Definitivamente debería considerar los fondos negociados en bolsa si desea invertir de manera eficiente desde el punto de vista fiscal (ETF). Los ETF suelen tener gastos más bajos que los fondos mutuos y brindan una mayor flexibilidad. La ventaja fiscal está determinada por el tipo de bonos que posee el ETF. Por ejemplo, mientras que los ETF de bonos del gobierno de EE. UU. están libres de impuestos en su país de origen, están sujetos a impuestos federales. Los ETF de bonos municipales, por otro lado, pueden estar libres de impuestos federales, estatales y locales. Hay numerosos ETF disponibles y muchos proveedores o intercambios los ofrecen. Los mejores ETF para usted están determinados por su edad, nivel de ingresos, objetivos de jubilación, tolerancia al riesgo y otros criterios. Para identificar las mejores inversiones para su situación financiera y elegibilidad, consulte con un asesor fiscal.

#6. Plan de ahorro para la educación 529

A plan universitario 529 es otra inversión que vale la pena. Esto le ayuda a ahorrar dinero para la escuela y la educación superior. Las contribuciones no son deducibles y se realizan después de impuestos, pero se difieren algunos impuestos acumulativos. Además, los pagos por costos universitarios calificados o de educación superior pueden estar libres de impuestos a nivel federal, pero no en todos los estados. Antes de formar un 529, examine las ventajas según su región y el uso previsto. Los gastos no calificados están sujetos al impuesto sobre la renta, así como a una sanción sobre las ganancias. Sin las multas, el dinero invertido en un plan 529 es menos líquido que otras inversiones. Sin embargo, si el destinatario deseado decide no asistir a la universidad, puede cambiar el beneficiario de un plan 529. Puede, por ejemplo, cambiar el beneficiario a usted mismo oa otro dependiente si lo desea.

#7. Bono de Ahorro Serie I de EE. UU.

Los bonos de ahorro Serie I en los Estados Unidos brindan otra alternativa de inversión, aunque es posible que no sean tan rentables como otros programas de inversión libres de impuestos. Si bien está exento de impuestos estatales y locales, los ingresos por intereses están sujetos a impuestos federales. Sin embargo, dependiendo de sus ingresos y otras restricciones, usted o un dependiente elegible puede usar estos bonos para pagar algunos gastos escolares libres de impuestos.

#8. Donaciones a organizaciones benéficas

Otra forma de invertir libre de impuestos es hacer contribuciones benéficas. Puede evitar el impuesto a las ganancias de capital donando acciones a una organización benéfica. Al detallar sus impuestos, las contribuciones caritativas también pueden otorgar deducciones de impuestos. Esta estrategia debe investigarse bien porque tiene limitaciones, limitaciones de tiempo y desventajas. Sin embargo, en otros casos, particularmente para personas de altos ingresos, puede ser ventajoso.

Otra alternativa es hacer un regalo monetario a un dependiente. Ciertas inversiones están libres de impuestos o sujetas a un nivel impositivo más bajo según la Ley Uniforme de Obsequios a Menores (UGMA). Es vital tener en cuenta que el tamaño de la donación puede tener un impacto en la futura elegibilidad de ayuda financiera del niño. Además, hay leyes complicadas de impuestos sobre donaciones a considerar. Si bien esta estrategia puede no ser tan efectiva desde el punto de vista fiscal como sugirieron las otras, vale la pena investigar más a fondo.

#9. Intercambio 1031

Los intercambios 1031 son un tipo de inversión libre de impuestos en el que se cambia una inversión sin pagar impuestos sobre las ganancias de capital. Este enfoque se usa comúnmente en bienes raíces cuando una inversión inmobiliaria se reemplaza por otra y las ganancias se reinvierten. Debido a que no hay límites en la cantidad de intercambios 1031 que se pueden realizar, el impuesto a las ganancias de capital se puede retrasar hasta una fecha posterior. Sin embargo, existen restricciones sobre los tipos de inversiones que se pueden negociar. También se deben impuestos por las variaciones en las inversiones de inversión. Debido a que esta estrategia puede generar varios problemas, se recomienda encarecidamente que obtenga orientación financiera experimentada antes de reinvertir.

¿Dónde invierten los ricos?

Muchos millonarios y multimillonarios ganaron su riqueza, al menos en parte, a través de inversiones en el mercado de valores o de la propiedad de negocios que fundaron o administraron.

¿Qué tipo de ingresos se gravan primero?

En el orden de los impuestos, las rentas distintas del ahorro son las primeras en tributar a través de las bandas. Los ingresos del trabajo, las ganancias del trabajo por cuenta propia, los ingresos por pensiones, los ingresos por alquileres y los ingresos por fideicomisos están todos incluidos en esto. Las siguientes tasas impositivas se aplican a los ingresos no provenientes del ahorro que exceden la asignación personal: tasa primaria 20%

¿Cuál es el mejor enfoque para pagarse a sí mismo para minimizar los impuestos?

Un salario y los dividendos son las formas más efectivas desde el punto de vista fiscal para pagarse a sí mismo como propietario de un negocio. Esto le permitirá pagar impuestos sobre el salario y deducirlo de los ingresos de su negocio. Debe pagar impuestos sobre las ganancias de su negocio si no se paga un salario.

Conclusión

Las inversiones libres de impuestos pueden reducir su factura de impuestos y permitirle conservar una mayor parte de sus ganancias. La inversión financiera implica tanto riesgos como recompensas, por lo que es fundamental determinar la mejor estrategia de inversión o la más eficiente para sus necesidades personales. Si está considerando invertir libre de impuestos, haga su tarea o consulte con un especialista en impuestos. Para los inversores que adoptan tácticas de planificación fiscal adecuadas, existen numerosas posibilidades de inversión libres de impuestos accesibles. Algunas de estas alternativas ofrecen mayores beneficios y ventajas fiscales integrales que otras.

Comience con las opciones más ventajosas, como los planes de jubilación 401(k) o 403(b) de su empleador, o una IRA/Roth IRA. También puede invertir libre de impuestos abriendo una cuenta HSA o comprando bonos municipales libres de impuestos. Invertir en ETF libres de impuestos es otra alternativa. En algunos casos, puede valer la pena explorar un plan de educación 529 para usted o un dependiente calificado. Además, los bonos de ahorro de la Serie I de EE. UU., las contribuciones benéficas y los intercambios 1031 brindan algún tipo de exención fiscal. Considere el impuesto mínimo alternativo (AMT), que puede tener un impacto significativo en sus impuestos, si corresponde.

Preguntas frecuentes sobre inversiones libres de impuestos

¿Cómo puedo hacer crecer mi dinero libre de impuestos?

El Roth es un plan de jubilación que permite que sus contribuciones crezcan libres de impuestos siempre y cuando no realice retiros calificados. No hay restricciones de edad para las contribuciones Roth, por lo que si tiene 75 años y desea seguir contribuyendo, puede hacerlo.

¿Los fondos mutuos están libres de impuestos?

Los dividendos pagados por fondos mutuos de acciones están libres de impuestos en manos del inversor, pero la AMC impone un impuesto de distribución de dividendos (DDT) del 11.648 por ciento. Impuesto sobre fondos mutuos de deuda: para ganancias de capital a corto plazo en fondos de deuda, el período mínimo de tenencia es de tres años.

¿Qué es una cuenta libre de impuestos TFRA?

Una cuenta de jubilación libre de impuestos, a menudo conocida como TFRA, es una cuenta de ahorros para la jubilación que funciona de manera similar a una IRA Roth. Las contribuciones hechas a la cuenta deben estar gravadas. El crecimiento de estos fondos no está gravado. Una cuenta de jubilación libre de impuestos, a diferencia de una cuenta IRA Roth, no tiene restricciones de retiro exigidas por el IRS.

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