Los compradores de viviendas a menudo pasan por un procedimiento largo y costoso para comprar una casa que necesita reparaciones o renovaciones. Como resultado, los activos provisionales y los préstamos de rehabilitación a menudo vienen con tasas de interés relativamente altas, intervalos de pago cortos y un pago único. Sin embargo, el préstamo de la FHA está configurado para satisfacer una demanda específica y vital de los compradores de vivienda. Ofreciendo una solución que permite tanto a los prestatarios como a los prestamistas garantizar un préstamo único, a largo plazo, fijo o de tasa ajustable que cubra tanto los préstamos de adquisición como los de rehabilitación. Sin embargo, este artículo le proporcionará todo lo que necesita saber sobre el préstamo 203k FHA. requisitos en 2023.
¿Qué es el préstamo 203K?
El programa Sección 203k es el principal programa de la FHA para la rehabilitación y reparación de propiedades unifamiliares. Como tal, es una herramienta vital para rehabilitar comunidades y vecindarios, así como para expandir las opciones de propiedad de vivienda. Un préstamo de rehabilitación de 203k es un tipo de financiamiento o refinanciamiento de viviendas que permite a los compradores y propietarios de viviendas combinar los costos de bienes raíces y los costos de renovación en un solo préstamo. En esencia, permite a los compradores de vivienda que están considerando comprar una propiedad que necesitará una variedad de reparaciones y trabajos extensos de rehabilitación combinar el costo de la propiedad y estos proyectos en un solo préstamo hipotecario.
Sin embargo, para propiedades residenciales, puede usar un solo préstamo con contratistas certificados por la FHA para completar las reparaciones y modificaciones. Tenga en cuenta que una hipoteca tradicional puede ser una opción de préstamo preferible para los propietarios de viviendas que desean realizar mejoras más costosas en el hogar.
¿Cuánto puede pedir prestado en un préstamo 203K?
Lo máximo que puede pedir prestado es el 110 % del valor futuro de la vivienda multiplicado por el 97.75 %.
¿Cómo funciona un préstamo FHA 203K?
La Administración Federal de Vivienda respalda el préstamo FHA 203 (k). Los recibos de efectivo que provienen de un préstamo de rehabilitación, que puede tomar la forma de una hipoteca de tasa fija de 15 o 30 años o una hipoteca de tasa ajustable (ARM), pueden destinarse a cargos de materiales y mano de obra. Los gastos asociados con las actividades de mejora y reparación del hogar se suman al total que elige pedir prestado. Además, las opciones de financiamiento de rehabilitación pueden ser una solución premium para financiar muchas modificaciones en el hogar (especialmente mejoras grandes en el hogar). Deberá calificar para una, al igual que cualquier otra hipoteca, con ingresos mensuales, historial crediticio, puntaje crediticio, relación deuda-ingreso y otras variables. Cuando inicia el proceso de préstamo FHA 203k, debe esperar una gran cantidad de documentación y un cronograma más largo.
Aquí hay algunas acciones fundamentales que puede anticipar:
- Antes de comenzar a buscar una casa, comuníquese con cualquier prestamista de la FHA acerca de sus opciones de financiación FHA 203k.
- Encuentra la casa y llega a un acuerdo con el vendedor.
- Un experto en reparación de 203k debe reunirse con el cliente. Esta persona le ayudará durante el procedimiento.
- Determine qué reparaciones o remodelaciones aprobadas por la FHA son esenciales. El préstamo puede ayudar a reparar la casa o renovarla por completo.
- Puede comunicarse con un contratista de la FHA para una reunión y cotizaciones de precios.
- Complete todos los documentos necesarios.
- En este punto, el préstamo, el contratista y el plan de renovación han sido aprobados. Así que cierras el préstamo.
Tipos de préstamos FHA 203k
Los siguientes son tipos de préstamos FHA 203k.
#1. Préstamo 203(k) optimizado
La versión Streamline 203k es la más común y es ideal para remodelaciones modestas o reemplazo de electrodomésticos. El préstamo optimizado de 203k, también conocido como préstamo limitado, se usa para casas que requieren menos renovaciones. Permite a los posibles compradores o propietarios de viviendas gastar hasta $35,000 en mejoras. No existe un requisito de costo mínimo, y las solicitudes pueden ser más fáciles de ejecutar debido a las cantidades más bajas que piden prestado según las reglas de este tipo de préstamo.
#2. Préstamo estándar 203k
El estándar 203k prevé reparaciones que pueden implicar cambios y reparaciones estructurales importantes. Un préstamo estándar de 203k, por otro lado, cubre trabajos más grandes y reparaciones estructurales sustanciales que superan los $35,000. Al menos $5,000 y un consultor del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) deben monitorear el proyecto y el proceso de renovación para garantizar la conformidad con los códigos gubernamentales, las reglamentaciones específicas y las pautas.
¿Cuál es el propósito del préstamo FHA y para quién es?
Si tiene un buen crédito y al menos un 20 % para depositar, es posible que un préstamo de la FHA no sea la mejor opción para usted. Sin embargo, si su puntaje de crédito es bajo, tiene poco dinero para el pago inicial y tendrá muchas deudas, debe reconsiderar un préstamo de la FHA.
- Los préstamos individuales FHA 203k son adecuados para personas que cumplen con estos requisitos.
- Compradores de vivienda con un pago inicial mínimo
- Prestatarios con un puntaje de crédito bajo
- Prestatarios con una alta relación deuda-ingresos que no pueden obtener un préstamo tradicional
- Compradores de vivienda que desean pedir dinero prestado para comprar una casa y hacer reparaciones
¿Es difícil obtener un préstamo FHA 203K?
Si su puntaje de crédito es de al menos 580, necesitará un pago inicial del 3.5% del precio de compra de la casa más los costos de reparación. Si su puntaje está entre 500 y 579, necesitará un pago inicial del 10%.
¿Cuáles son los dos tipos de préstamos 203K?
El 203k está disponible en dos modelos: Estándar y Limitado. (El FHA 203k Streamline se conocía anteriormente como Limited 203k). El préstamo FHA 203k está disponible para propietarios de viviendas, gobiernos locales y otras organizaciones sin fines de lucro elegibles.
Los beneficios de un préstamo 203k
Para determinar si un préstamo FHA 203k es mejor para usted, debe sopesar los pros y los contras de este tipo de préstamo.
Beneficios de los préstamos FHA 203(k)
- Menor puntaje de crédito y requisitos de prepago
- provisión de vivienda temporal durante la rehabilitación de una vivienda.
- Las tasas de interés son comparables a otras opciones de préstamo.
- La capacidad de combinar la compra de una vivienda con reparaciones en un solo préstamo
- Puntaje de crédito mínimo y pago inicial bajo
Los inconvenientes de los préstamos FHA 203k
- Se paga una prima única de seguro hipotecario.
- El proceso de solicitud puede llevar mucho tiempo y papeleo.
- Los préstamos FHA 203(k) no están disponibles para propiedades de inversión.
- El seguro hipotecario es obligatorio todos los meses.
- Los proyectos pueden necesitar la contratación y colaboración de un consultor de HUD.
- Las tarifas de cierre relacionadas con los préstamos FHA 203k pueden ser comparables a las asociadas con otros tipos de hipotecas y refinanciamiento.
Estos costos cubren tarifas estándar tales como tasaciones, inspecciones, originación de prestamistas, búsqueda de títulos y seguros, informes de crédito y encuestas de propiedad Sin embargo, algunos prestamistas pueden cobrar tarifas adicionales por extender estos paquetes de préstamos.
¿Puede obtener efectivo en un préstamo 203K?
Un refinanciamiento de 203k puede no generar ningún pago en efectivo al prestatario. Todo el dinero debe dirigirse al contratista que realiza la renovación, así como al prestamista actual para pagar la hipoteca existente.
Requisitos de préstamo 2022 Fha 203K
Estos son algunos requisitos básicos y principales para el préstamo de renovación FHA 203k en 2022:
Para calificar para un préstamo de rehabilitación FHA 203k en 2022, los compradores o propietarios de viviendas deben cumplir con algunos requisitos básicos. Estos requisitos son equivalentes a los de un préstamo FHA estándar. Entre ellos se encuentran los siguientes:
- Para solicitar un préstamo FHA 203k, debe trabajar con un prestamista aprobado por la FHA.
- Los prestamistas exigen que los solicitantes tengan al menos un puntaje de crédito de 500.
- Un préstamo FHA 203(k) requiere un pago inicial del 3.5 por ciento para las personas con un puntaje crediticio de 580 o más y un pago inicial del 10 % para las personas con un puntaje más bajo.
- Los prestamistas calculan su relación deuda-ingreso, que no debe superar el 31 por ciento en la parte inicial y el 43 por ciento en la parte final. Dependiendo de las políticas del prestamista, puede ser elegible para obtener un DTI un poco más alto si tiene un puntaje de crédito más alto.
- Si la propiedad será la residencia principal del prestatario, entonces puede usar el préstamo 203k.
- El contratista debe completar las reparaciones y renovaciones, no los prestatarios.
Actividades elegibles
Por ejemplo, una casa que ha sido demolida o será arrasado como parte de la rehabilitación es elegible, siempre que se mantenga el sistema de cimentación existente. Los préstamos asegurados 203k se pueden utilizar para financiar la rehabilitación de la sección residencial de una propiedad que también incluye usos no residenciales, así como la conversión de una propiedad de cualquier tamaño a una estructura de una a cuatro unidades. Sin embargo, los prestatarios que utilizan el financiamiento de la Sección 203k pueden realizar las siguientes mejoras:
- Cambios estructurales y reconstrucción.
- modernización y adecuaciones al funcionamiento de la residencia.
- Elimina los riesgos para la salud y la seguridad.
- Ajustes que mejoran la estética eliminando la obsolescencia.
- Reparación o reemplazo de plomería; instalación de un pozo y/o sistema séptico.
- Quitar o agregar techos, canaletas y bajantes.
- Cambio o instalación de pisos y/o tratamientos para pisos
- Paisajismo sustancial y actualizaciones del sitio.
- Mejorar la accesibilidad de una persona con discapacidad
- hacer avances en la conservación de la energía.
HUD exige que las propiedades financiadas a través de este programa cumplan con los requisitos básicos de eficiencia energética y estructurales.
Prestamistas FHA 203(k)
No todos los prestamistas hipotecarios otorgan préstamos 203k, y no todos los oficiales de préstamos o corredores hipotecarios están familiarizados con el procedimiento.
Debe asegurarse de que la organización con la que trabaja esté autorizada para hacer este préstamo y tenga un gran volumen de ellos. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) tiene una página de búsqueda útil donde puede ver si el prestamista que desea contratar ha completado al menos un préstamo de rehabilitación de 203k en los últimos 12 meses. Simplemente ingrese el nombre del prestamista en la parte superior, desplácese hacia abajo y seleccione el programa de seguro hipotecario de rehabilitación 203k.
Seguro hipotecario y tasas de préstamo 203K
Las tasas hipotecarias para los préstamos FHA 203k son ligeramente más altas que las de los préstamos estándar de la FHA. Puede esperar una tasa de 0.75 por ciento a 1 por ciento más alta que una hipoteca normal de la FHA. Las tarifas 203k siguen siendo competitivas porque las tarifas base de la FHA se encuentran entre las más bajas del mercado. También deberá pagar a la FHA seguro hipotecario. Esto costará el 1.75 % del monto del préstamo como suma global del préstamo y el 0.85 % anual (dividido en 12 pagos mensuales iguales). Eso es $4,375 por adelantado y $177 adicionales cada mes en un préstamo de $250,000.
¿Puede agregar una habitación con un préstamo 203K?
El préstamo de rehabilitación limitado FHA 203(k) está diseñado para renovaciones y reparaciones menores. No se permite ningún trabajo estructural, por lo tanto, no se pueden quitar paredes ni agregar habitaciones.
Conclusión
Espero que este artículo le brinde todo lo que necesita saber sobre los requisitos de préstamo 203k FHA en 2023.
Preguntas frecuentes sobre préstamos 203K
¿FHA y FHA 203k son lo mismo?
El préstamo FHA 203(k) es similar a la FHA porque está diseñado para financiar la restauración o reparación de una casa que será la residencia principal del deudor hipotecario.
¿Cuánto tiempo tengo que vivir en una casa de la FHA antes de venderla?
Debe poder vivir en un hogar de la FHA entre 90 y 180 días. Aunque en realidad, puedes venderlo cuando lo necesites.
¿Cuál es la diferencia entre 203k y 203b?
Un préstamo FHA 203k está destinado a ayudar a los compradores de vivienda que están comprando una casa que requiere reparaciones o cambios extensos. Un préstamo FHA 203b, por otro lado, generalmente se usa para viviendas listas para mudarse.
¿Qué es un préstamo 203b?
Un préstamo 203b es una hipoteca garantizada por la Administración Federal de Vivienda y se obtiene a través de un prestamista (FHA). El financiamiento permite a los compradores refinanciar o adquirir una propiedad con tan solo un 3.5 por ciento de pago inicial.
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