Las propiedades residenciales se consideran una forma de inversión. Utilizar la refinanciación es una opción viable para aprovechar su casa como inversión. Hay varias razones por las que una persona puede considerar la refinanciación, como obtener efectivo de su casa, reducir su pago o disminuir el plazo de su préstamo. Veamos cómo funciona la refinanciación de una vivienda, así como las tasas, la calculadora y las desventajas de refinanciar un préstamo hipotecario.
¿Qué significa refinanciar una casa?
Si refinancia su hipoteca, obtendrá un nuevo préstamo con una tasa de interés diferente y tal vez una nueva cantidad de capital. Su prestamista pagará su hipoteca actual con la ayuda de su nueva hipoteca, simplificando sus obligaciones financieras. La gente vuelve a hipotecar sus casas por muchas razones. Puede refinanciar su hipoteca para acceder al capital de su casa, o puede refinanciar para mejorar la tasa de interés y los términos de pago. El divorcio es una circunstancia común en la que uno de los cónyuges se retira de una hipoteca a través de un refinanciamiento. También se puede agregar a otra persona a la hipoteca.
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¿Cómo funciona la refinanciación de una casa?
Al igual que la primera vez que solicitó una hipoteca, el proceso de refinanciación sigue un camino similar. Un prestamista examinará cuidadosamente su situación financiera para determinar el nivel de riesgo que representa y si es elegible para la mejor tasa de interés. La metamorfosis del préstamo podría implicar una variedad de alteraciones, como la transición de un plazo de 30 años a uno de 15 años o el cambio de una tasa ajustable a una tasa fija. Sin embargo, la modificación más frecuente es una reducción en la tasa de interés. Su nuevo préstamo podría potencialmente reiniciar el tictac del reloj de pago. Imagine que ha navegado con éxito durante cinco años de pagos de su hipoteca a 30 años. Todavía tiene un buen cuarto de siglo por delante para pagar el préstamo.
Por lo tanto, al optar por un nuevo préstamo a 30 años a través de la refinanciación, puede presionar el botón de reinicio y disfrutar de otro viaje de 30 años hacia el pago total. Por lo tanto, al optar por un nuevo préstamo a 20 años, puede despedirse de su préstamo cinco años antes de lo previsto. La decisión de refinanciar tu hipoteca no es tan sencilla como parece. Debe considerar los costos de cierre que conlleva, ya que pueden tener un impacto significativo en su situación financiera. Antes de refinanciar, es importante conocer el cronograma de los gastos de refinanciamiento para compensar el tiempo que piensa residir en su domicilio. Es crucial asegurarse de que el nuevo pago se ajuste a su presupuesto y de que aún tenga suficiente capital en su amada morada.
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Tasas para refinanciar una vivienda
Según las previsiones de numerosos gurús de la vivienda y las hipotecas, se espera que las tasas de refinanciamiento se estabilicen en el rango de 5% a 6% para fines de este año. Por lo tanto, con el aumento de las tasas de interés para el refinanciamiento de hipotecas este año, los prestatarios pueden verse menos tentados a refinanciar su préstamo si la nueva tasa es solo marginalmente mejor que la actual. Esto es particularmente cierto cuando se tienen en cuenta los gastos adicionales asociados con los costos de cierre.
Cómo obtener las tasas más bajas para refinanciar una vivienda
El principal objetivo de refinanciar una casa es reducir la tasa de interés y optimizar sus ahorros. Como regla general, optar por una tarifa más baja puede resultar en un mayor ahorro. Es crucial tener en cuenta que la tasa de interés que ofrecen los prestamistas puede no ser siempre la tasa para la que califica. Con frecuencia, las instituciones crediticias publican su tasa de interés mínima, que se aplica exclusivamente a los prestatarios que cumplen con criterios específicos, como mantener un historial crediticio estelar y una relación préstamo-valor mínima. Por lo tanto, para asegurar la tasa de interés más favorable, los prestatarios pueden tomar tres medidas fundamentales:
#1. Aumente su puntuación de crédito personal
Si su puntaje de crédito es inferior a 760, entonces es posible que no sea elegible para la tasa de interés más competitiva que ofrecen los prestamistas. Eso no descarta la posibilidad de negociar una tarifa más baja que la que tienes ahora; sin embargo, hay espacio para mejorar tanto en su puntaje de crédito como en la cantidad de dinero que ahorra.
Por lo tanto, antes de solicitar el refinanciamiento de su hipoteca, primero debe verificar su puntaje crediticio y obtener un duplicado de su informe crediticio. Además, si nota algún problema en su informe de crédito, debe asegurarse de informarlo lo más rápido posible, no solo a la oficina de crédito sino también a la compañía que cometió el error. Ambas partes deben realizar los cambios necesarios a la información antes de que pueda actualizarse en su historial crediticio y reflejarse en su calificación crediticia.
#2. Compara precios de varios lugares diferentes
Comparar precios es lo segundo que debe hacer para asegurarse de obtener la mejor tarifa a la que pueda acceder. Asegúrese de comparar las tasas de porcentaje anual que ofrecen varios prestamistas, no simplemente las tasas en sí. La tasa de porcentaje anual (APR) es el total de todos los cargos asociados con su hipoteca, que pueden diferir de un prestamista a otro e incluirán sus cargos de cierre si se incorporan a su préstamo.
Además, si tiene la intención de permanecer en la casa durante un período prolongado, encontrar la tasa de financiación más asequible puede ser más importante para usted que encontrar los gastos de cierre más asequibles. Además, si no planea quedarse por una mayor cantidad de años, debe prestar especial atención a las estimaciones del préstamo del prestamista, que le mostrarán el costo esperado durante los próximos cinco años.
#3. Mantenga una relación préstamo-valor modesta para mantener estable su base financiera
A medida que disminuye la relación préstamo-valor, también disminuye la tasa de interés que se le cobrará. Si decide renunciar a retirar efectivo de su casa durante el proceso de refinanciación, puede resultar beneficioso para evitar un aumento en su relación préstamo-valor y, potencialmente, asegurar una tasa de interés más baja. La relación préstamo-valor es una pequeña herramienta ingeniosa que lo ayuda a determinar la cantidad de financiamiento que necesitará para comprar la casa de sus sueños, en relación con su valor total. Las proporciones más altas de préstamo a valor permitidas durante un proceso de refinanciamiento están sujetas a cambios según el tipo de vivienda y la naturaleza del financiamiento.
Calculadora de refinanciación de una vivienda
El uso de una calculadora de refinanciación de viviendas puede ayudar a diseñar estrategias para la refinanciación de un préstamo en diferentes circunstancias. Además, facilita una comparación completa entre el préstamo actual y la opción refinanciada.
¿Por qué usar una calculadora de refinanciamiento de vivienda?
Como propietario de una vivienda, optar por la refinanciación de la vivienda puede resultar una alternativa muy valiosa. No obstante, existen gastos relacionados con la refinanciación que pueden superar cualquier beneficio probable que pueda acumular. Es imperativo comprender los gastos asociados con el refinanciamiento de una vivienda antes de iniciar el proceso. En este sentido, una calculadora de refinanciación de viviendas puede resultar una herramienta valiosa.
La calculadora de refinanciamiento de viviendas antes mencionada realizará los cálculos necesarios en su nombre, incluida la evaluación de las multas relacionadas con el refinanciamiento y los ahorros proyectados resultantes de adquirir una nueva hipoteca a las tasas de interés actuales. Aunque podría haber factores no monetarios que lo motiven a refinanciar su casa, esta calculadora de refinanciamiento de viviendas le brinda información crucial para iniciar el proceso de toma de decisiones.
Desventajas de refinanciar un préstamo hipotecario
Si bien refinanciar un préstamo hipotecario puede ser un movimiento financiero beneficioso, puede que no sea la mejor opción para todos. Dependiendo de sus circunstancias, hay varias razones por las que puede querer evitar la refinanciación. Aquí hay algunas desventajas de refinanciar un préstamo hipotecario que quizás desee tener en cuenta antes de enviar una solicitud de refinanciamiento.
#1. Los posibles ahorros de costos pueden no justificar el esfuerzo requerido
Como se ilustra en el ejemplo mencionado anteriormente, los ahorros potenciales resultantes de un refinanciamiento pueden ser insignificantes. Por lo tanto, es imperativo evaluar cuidadosamente si los beneficios de refinanciar su préstamo superan el esfuerzo que implica el proceso y la duración que conlleva. A pesar de la optimización del proceso, seguirá siendo necesaria su participación activa, como la presentación de una solicitud para el nuevo préstamo, el suministro de documentos financieros y la obtención de una tasación.
#2. El proceso de solicitud
Esta es una de las desventajas de la refinanciación de préstamos hipotecarios. El proceso de solicitud de un nuevo préstamo requiere una importante inversión de tiempo y esfuerzo. Además, una alteración negativa en la calificación crediticia o en los ingresos puede impedir la progresión del proceso. Los prestamistas hipotecarios examinarán cuidadosamente su información financiera y calificación crediticia para determinar si usted es un prestatario de bajo riesgo. En caso de una disminución en su puntaje de crédito, es posible que no cumpla con los criterios de elegibilidad para las tasas de interés más favorables. Es recomendable asegurarse de tener a mano toda la documentación necesaria para cumplir con los requisitos del prestamista. Asimismo, podrán solicitar documentación fiscal y verificación de nóminas.
#3. Existe la posibilidad de que pueda incurrir en una deuda adicional
Es imperativo tener un plan bien definido con respecto a la utilización de los fondos que libera a través del proceso de refinanciamiento. Esto es especialmente cierto si tiene la intención de liquidar su patrimonio. Es aconsejable considerar cuidadosamente los costos y beneficios antes de reinvertir su capital en otra propiedad, educación o cualquier otro propósito.
#4. Evaluaciones pobres
Esto también se califica como una de las desventajas de refinanciar un préstamo hipotecario porque ha pasado algún tiempo en su casa y es posible que su valor no sea completamente transparente en este momento. El prestamista solicitará una tasación para poder calcular cuánto capital tienes en la propiedad. Un tasador examinará las ventas comparables recientes, así como cualquier información que pueda proporcionar sobre el tamaño y las características de su propiedad para llegar a una estimación del valor de su vivienda en el mercado actual.
Cuando la tasación resulta ser inferior a lo previsto, surgen problemas. Una evaluación demasiado baja puede perjudicar seriamente sus posibilidades de obtener un nuevo préstamo con mejores condiciones. Incluso es posible que el tasador concluya que la propiedad vale menos de lo que se debe. A la hora de refinanciar, es preferible esperar a que el mercado de tu zona haya experimentado una subida de valor antes de dar el paso.
#5. Aumentar la duración de su préstamo
Esta es también una de las desventajas de la refinanciación de préstamos hipotecarios. La mayor cantidad de tiempo necesario para pagar el préstamo adicional como resultado de la reducción del costo de su hipoteca cada mes es la contrapartida de reducir esos pagos. Aumentar la duración del plazo de su préstamo dará como resultado un pago total de intereses más alto a lo largo de la vigencia del préstamo. Por lo tanto, si desea reducir la cantidad de tiempo que se tarda en pagar su hipoteca, es posible que desee pensar en acortar el plazo de su préstamo, aunque hacerlo resulte en pagos mensuales más altos.
¿Alguna vez es una buena idea refinanciar su casa?
No existe una verdad universal acerca de si la refinanciación es beneficiosa o perjudicial; más bien, depende completamente de las circunstancias del individuo. Muchas personas eligen refinanciar porque les permite reducir sus pagos mensuales, reducir los términos de sus préstamos o acceder a efectivo. Todo se reduce a la preferencia personal en cuanto a si es o no una buena idea.
¿Existe una desventaja en la refinanciación?
Muchas personas que refinancian para reducir su deuda terminan acumulando nuevas deudas de tarjetas de crédito, que pueden ser difíciles de pagar. Los gastos de cierre, un plazo de préstamo adicional o una mayor tasa de interés adjunta a una hipoteca "sin costo" son formas en que los propietarios de viviendas que refinancian pueden terminar gastando más dinero.
¿Pierde equidad cuando refinancia?
Aunque hay circunstancias en las que la refinanciación podría reducir el valor de tu casa. El valor acumulado de su vivienda podría aumentar o disminuir como resultado de factores tales como las tarifas del prestamista, los cargos de cierre y las fluctuaciones del mercado.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Las compañías hipotecarias a menudo requieren puntajes de crédito de 620 o más para un refinanciamiento con retiro de efectivo, mientras que un puntaje tan bajo como 580 puede ser aceptable en algunos casos.
¿En qué punto no vale la pena refinanciar?
No debe refinanciar si le tomará muchos meses antes de que ahorre dinero. La refinanciación para reducir su pago mensual es fantástica, pero solo si no termina gastando más en general.
Referencias
- cohetemortgage.com
- me bankrate.co
- forbes.com
- préstamosquick.com
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