Al igual que su crédito personal, un crédito comercial revisa el historial financiero de su empresa y determina su capacidad para pagar préstamos y otros compromisos financieros. Una agencia de informes de crédito comercial puede ayudarlo a determinar su puntaje de crédito, y veremos algunas de estas agencias en este artículo. También hemos incluido consejos para crear una política de crédito empresarial eficaz.
Definición de crédito comercial
El crédito comercial es una estimación del riesgo o la capacidad de una empresa para pagar un préstamo u otros compromisos financieros.
Se asigna un puntaje crediticio a un informe crediticio comercial en función del historial de pago, las obligaciones y la utilización del crédito, así como también la información básica sobre la empresa y la información disponible en los registros públicos.
El crédito comercial opera independientemente del perfil de crédito personal del propietario de un negocio. Se utiliza cuando su empresa necesita pedir dinero prestado a un prestamista.
Por ejemplo, si su empresa requiere capital de trabajo adicional para ejecutar sus operaciones, podría solicitar un préstamo de flujo de caja. Como parte del procedimiento de solicitud de este préstamo, los prestamistas buscarán en su crédito referencias sobre las finanzas de su empresa.
Esto es comparable al proceso de solicitud de un préstamo personal. Sin embargo, el préstamo se otorgaría a la empresa misma y se basaría en el crédito de la empresa.
¿Para qué sirve un crédito comercial?
Un crédito comercial le permite acceder a los fondos que necesita para expandirse, cubrir los gastos diarios, comprar inventario, contratar trabajadores adicionales y ahorrar efectivo disponible para cubrir los costos de su organización.
Cómo funciona el crédito comercial
Comprender cómo construir su crédito comercial desde el principio lo ayudará con más alternativas de asistencia financiera. También puede ayudarlo a separar los compromisos crediticios y financieros de su empresa de su crédito personal.
Las empresas que se registran como entidades legales independientes, como una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) o una corporación, pueden crear crédito comercial. La empresa opera como una entidad legal separada y es designada por su propio número de identificación de empleador (EIN), que funciona de manera similar a un número de Seguro Social al obtener préstamos y presentar declaraciones de impuestos.
Desarrollo de crédito comercial
Tener un crédito sólido para su negocio tiene muchas ventajas, incluida una mayor probabilidad de aprobación del préstamo, tasas de interés reducidas y la capacidad de negociar contratos.
Para desarrollar un puntaje de crédito sólido para su negocio, debe hacer crecer su crédito de la misma manera que construye su crédito personal. Hay algunas medidas que puede tomar si aún no tiene un crédito establecido:
- Asegúrese de que su empresa esté legalmente constituida como una organización separada, como una LLC o una corporación, registrándola.
- Solicite al IRS un número de identificación de empleo (EIN), que puede usar para solicitar crédito.
- Abra una cuenta bancaria a nombre de la empresa para realizar transacciones comerciales, lo que ayudará a separar las finanzas personales y corporativas.
- Solicite un crédito, como un préstamo para pequeñas empresas o una tarjeta de crédito de la empresa, para comenzar a establecer su crédito.
- Vigile el historial crediticio y la puntuación crediticia de su empresa.
Tipos de crédito comercial
#1. Tarjeta de crédito comercial
Una tarjeta de crédito comercial es una manera fácil de comenzar a generar crédito comercial ya que, al igual que otras tarjetas de crédito, establece un límite de crédito con fondos que se pagan cada mes cuando se usan.
#2. Línea de crédito
Una línea de crédito funciona de manera similar a una tarjeta de crédito en el sentido de que pone dinero a disposición para su uso cuando sea necesario. Solo paga intereses sobre el crédito que utiliza.
#3. Préstamo a plazo
Un préstamo a plazo es un préstamo convencional y tradicional emitido por un banco u otro prestamista que permite a la empresa pedir dinero prestado y devolverlo en cuotas.
#4. Crédito de proveedor
El crédito de proveedor permite a las empresas comprar productos o servicios financiando el costo de la adquisición.
Los servicios públicos y otras facturas a nombre de la empresa, como Internet y líneas telefónicas, se incluyen en el crédito de servicio.
Las ventajas del crédito empresarial
Establecer un historial crediticio sólido podría beneficiar a su empresa de las siguientes maneras:
- Al pedir dinero prestado, puede calificar para montos de préstamo más grandes y tasas de interés más bajas.
- Pague menos por un seguro comercial.
- Reciba mejores acuerdos con proveedores
Si no crea crédito de la empresa, es posible que pueda pedir dinero prestado para su empresa utilizando su crédito personal. Sin embargo, si no puede devolver el dinero prestado usando crédito personal, sus ahorros y objetos de valor personales pueden verse en peligro. Además, utilizar su crédito personal para su negocio puede hacer que sea más difícil calificar para un préstamo personal, como cuando compra un automóvil o una casa.
Puntaje de crédito comercial
Un puntaje de crédito comercial es exactamente lo que parece: un puntaje de crédito que se relaciona con empresas en lugar de individuos. En general, los puntajes crediticios se calculan utilizando la información proporcionada por las agencias de informes crediticios comerciales, que pueden contener detalles corporativos, como la cantidad de empleados, datos históricos, historial de pagos previos, información de cuentas, montos adeudados y más.
Cuando se trata de puntajes de crédito comercial, sin duda notará que no están en la misma escala numérica que los puntajes de crédito personal. La mayoría de las calificaciones crediticias de las empresas varían de 0 a 100; sin embargo, las calificaciones de FICO Small Business Scoring Service (FICO SBSS) se extienden de 0 a 300.
Las ventajas de un puntaje de crédito comercial
Un puntaje de crédito comercial puede ayudarlo a obtener crédito para su empresa sin depender de su crédito personal. Esto también puede ser bastante útil cuando llega el momento de presentar sus impuestos cada año. Debido a que el sistema tributario de los Estados Unidos requiere que mantenga separados sus fondos comerciales y personales si planea deducir gastos, esta separación también puede ayudar a garantizar que sus activos personales no se utilicen en su contra si su negocio atraviesa dificultades financieras.
Un puntaje crediticio sólido también podría ayudarlo a obtener tasas de interés reducidas en el financiamiento comercial. Si toma un préstamo comercial, no tendrá que firmar una garantía personal, lo que lo hace personalmente responsable.
Las primas de seguro pueden reducirse. Las primas de seguro pueden ser prohibitivamente caras, especialmente para una empresa en crecimiento. Una excelente puntuación de crédito, por otro lado, puede ayudar a su empresa a obtener tasas asequibles.
¿Es el crédito comercial lo mismo que el crédito personal?
El crédito comercial no es lo mismo que el crédito personal. Su número de Seguro Social está asociado con su crédito personal. Su número de identificación de empleador (EIN) o número de identificación fiscal, que el gobierno utiliza para identificar su empresa a efectos fiscales, está vinculado a su historial de crédito empresarial.
La diferencia entre los puntajes de crédito personales y comerciales
- Las calificaciones crediticias personales normalmente varían de 300 a 850, pero las calificaciones crediticias comerciales varían de 1 a 100.
- Si bien las calificaciones crediticias personales son secretas y solo se puede acceder a ellas en circunstancias limitadas, cualquier persona puede verificar la calificación crediticia de una empresa para ver cómo se clasifica una empresa.
- El historial de pagos, la antigüedad del historial crediticio, la deuda y el consumo de deuda, el riesgo de la industria y el tamaño de la empresa contribuyen a su puntaje crediticio comercial. Los puntajes de crédito personal se calculan usando varios parámetros. Estos incluyen el historial de pagos, el monto de la deuda, el crédito nuevo, la combinación de créditos y la duración promedio del historial crediticio.
- Mientras que su puntaje de crédito personal está vinculado a su SSN, su puntaje de crédito comercial está vinculado a un EIN. Esto le permite mantener en secreto su información financiera personal mientras establece y mantiene el puntaje crediticio de su empresa. Para recibir un EIN, primero debe verificar que su empresa esté registrada legalmente.
¿Cómo se determina un puntaje de crédito comercial?
El componente más esencial que contribuye a su puntaje de crédito comercial, al igual que su puntaje de crédito personal, es su historial de pago, si realiza los pagos adecuados a tiempo de sus facturas. Los puntajes de crédito comercial toman en cuenta la duración de su organización, y cuanto más tiempo haya estado en el negocio, mayor será su puntaje. La deuda y la utilización de la deuda son factores importantes para determinar un puntaje crediticio, al igual que la industria en la que se encuentra y el tamaño de su empresa.
Tenga en cuenta que, a diferencia de las calificaciones crediticias personales, que pueden tener en cuenta muchos elementos, ciertas calificaciones crediticias comerciales solo tienen en cuenta uno. El único elemento incluido en el puntaje de crédito empresarial PAYDEX de Dun & Bradstreet, por ejemplo, es su historial de pagos.
Agencias de informes de crédito empresarial
Su corporación, como usted, puede tener sus propios informes de crédito, al igual que usted. Hay otras empresas que producen informes crediticios, pero las tres agencias de informes crediticios comerciales más importantes son:
- dun & bradstreet inc.
- Servicios empresariales de Experian
- Servicios para pequeñas empresas de Equifax
Si está familiarizado con los nombres Experian y Equifax, es porque también administran conocidas agencias de informes de crédito al consumidor. Sus archivos de crédito comerciales y personales, por otro lado, son completamente diferentes.
¿Dónde se obtiene la información crediticia comercial?
Empresa Las agencias de informes de crédito recopilan información de la empresa de una variedad de fuentes y la utilizan para crear archivos de crédito comercial. Estos son algunos ejemplos:
- Proveedores de datos: prestamistas, proveedores, acreedores y otras entidades informantes
- Registros públicos: información del juzgado sobre gravámenes, juicios, quiebras, incorporaciones, presentaciones de UCC y registros comerciales estatales, locales y del condado.
- Información autoinformada: si bien no todas las agencias de crédito aceptan información autoinformada, si lo hacen, puede incluir información proporcionada por los líderes de la empresa.
Dun & Bradstreet, Equifax y Experian también son proveedores certificados con Small Business Financial Exchange (SBFE), un almacén de datos que recopila múltiples puntos de datos sobre negocios de prestamistas y otras organizaciones informantes. Los compradores de informes crediticios comerciales de estas agencias (y algunas otras) tienen la opción de incluir datos de SBFE.
¿Quién tiene la autoridad para verificar el crédito comercial?
Los informes crediticios comerciales, a diferencia de los informes crediticios del consumidor, no son privados. Antes de que las agencias de crédito puedan ofrecer acceso a su información crediticia, una empresa debe tener un "propósito permisible" según la Ley de informes crediticios justos.
Su empresa no tiene tal derecho. Las agencias de crédito comerciales tienen el derecho legal de vender su información a cualquier persona que esté dispuesta a pagar por ella. Esta pérdida de privacidad es otra razón por la que usted mismo debe examinar la salud de esos informes comerciales.
Cómo crear una póliza de crédito comercial
La creación, el ajuste y el cumplimiento de una política crediticia comercial sólida ayudarán a limitar la exposición a los clientes que no pueden pagar a tiempo o dentro de los plazos. La Credit Research Foundation formuló las seis preguntas clave para crear una política de crédito comercial. Las respuestas a estas preguntas forman la base para el tipo de póliza de crédito que será más beneficiosa para su empresa.
- ¿Cuál es tu objetivo?
- ¿Cuáles son tus objetivos?
- ¿Quién es responsable de ciertos problemas de crédito?
- ¿Cómo se evalúa el crédito?
- ¿Cómo funcionan las colecciones?
- Cuáles son tus condiciones de pago?
Ventajas de una Póliza de Crédito Empresarial
Una política de tarjeta de crédito sólida puede mantener la uniformidad en toda su cartera de cuentas y ayudar a generar un flujo de efectivo estable y predecible al delinear explícitamente los procesos y procedimientos. Debe basarse en su amplio conocimiento de su organización, su tolerancia al riesgo en toda la cartera y su experiencia previa con los clientes, sus sectores y hábitos de pago.
¿Cómo se establece una tarjeta de presentación sin garantía?
Para obtener una tarjeta de crédito sin garantía personal, debe demostrar a los acreedores que su empresa tiene un historial de pago exitoso de deudas. También debe demostrar que es una empresa bien establecida con una rentabilidad constante.
En conclusión
Cuando se trata de hacer crecer un negocio sólido, es crucial establecer un buen crédito comercial. Las calificaciones crediticias comerciales, al igual que las calificaciones crediticias personales, brindan una perspectiva sólida sobre el éxito de una empresa a los posibles acreedores, inversionistas y socios comerciales.
Puede mantenerse al tanto desarrollando buenos hábitos financieros, comenzando con la selección de la tarjeta adecuada para su negocio, monitoreando sus informes de crédito regularmente y contestando cualquier error que pueda surgir en el camino.
Preguntas frecuentes
¿Tiene una LLC una puntuación de crédito?
Sí, una LLC tiene un puntaje crediticio y está influenciado por su historial crediticio personal.
¿Cuánto tiempo lleva construir un crédito comercial?
En promedio, se necesitan tres o más años para crear un crédito comercial, aunque algunos prestamistas pueden requerir solo un año.
¿Por qué las empresas ofrecen crédito?
Las empresas ofrecen crédito a sus clientes para que el crédito de su organización haga que su organización parezca más legítima y establecida.
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Referencias
