Hay varias formas de obtener préstamos para iniciar un negocio, incluso si tiene mal crédito o no tiene ingresos. Este artículo discutirá algunas de las mejores formas de obtener préstamos para empresas nuevas, incluso si tiene mal crédito o no tiene ingresos.
Cómo obtener préstamos comerciales sin ingresos
Los programas de préstamos de la SBA son ampliamente considerados como el estándar de oro para los préstamos comerciales de inicio. Proporcionan grandes cantidades de financiación, largos plazos de pago y bajas tasas de interés, pero a menudo requieren de seis meses a dos años en el negocio y una inyección de efectivo del 20% al 30% por parte del prestatario. Sin embargo, la SBA no es el único camino hacia el éxito. Hay otras formas de obtener un préstamo para un nuevo negocio si no cumple con los requisitos de la SBA.
¿Puede obtener préstamos para empresas nuevas sin ingresos o con mal crédito?
Los anuncios de "aprobación garantizada" y "préstamos sin verificación de crédito" pueden ser muy atractivos si tiene mal crédito y está buscando financiamiento. ¿Se pregunta si un préstamo comercial garantizado podría resolver todos sus problemas?
No tan rápido. Antes de solicitar cualquier opción de financiación que parezca demasiado buena para ser verdad, debe tener mucho cuidado. Esta es la realidad: no existe tal cosa como la aprobación garantizada para el mal crédito cuando se trata de financiamiento.
Antes de que comience a preocuparse, debe saber que tener un mal crédito personal o comercial no significa que no pueda obtener financiamiento comercial. Por otro lado, cualquier promesa de aprobación garantizada debería levantar una bandera roja.
Las promesas de aprobación garantizada pueden, en el mejor de los casos, indicar que está tratando con un prestamista abusivo. En el peor de los casos: la publicidad que está viendo es una estafa.
Es posible obtener préstamos para capital de trabajo y otro financiamiento. Algunos prestamistas en este artículo no verifican el crédito personal o tienen requisitos menos estrictos para una empresa nueva con mal crédito. Algunos prestamistas de pequeñas empresas no realizan verificaciones de crédito personales. En su lugar, dependerán de otros factores, como los ingresos comerciales o, en el caso de la financiación colectiva, una idea o necesidad comercial convincente.
¿Qué constituye una mala puntuación de crédito?
Es posible que no sepa que tiene mal crédito si nunca ha verificado sus puntajes de crédito. Cada prestamista determina su rango de lo que considera excelente, bueno, regular y pobre. Hay, sin embargo, algunas pautas generales. El FICO Score, por ejemplo, oscila entre 300 y 850. 500 se consideran pobres.
Los prestamistas de pequeñas empresas prefieren puntajes de crédito de al menos 650, y algunos requieren 680 o más. Por otro lado, algunos de los prestamistas en este artículo no verifican el crédito personal o tienen requisitos menos estrictos.
¿Puedo obtener un préstamo si acabo de comenzar un negocio?
Su nuevo negocio puede requerir capital, pero eso no es todo lo que necesita para echar raíces y prosperar. Crear un plan de negocios, buscar prestamistas y reunir el financiamiento que necesita para hacer realidad su negocio puede convertirlo en una mejor persona de negocios. Este beneficio durará para usted y su empresa.
Una vez que tenga los fondos para poner en marcha su negocio, haga todo lo posible para construir y mantener su crédito comercial sobre la marcha. Verifique el puntaje crediticio de su empresa e infórmese sobre lo que implica establecer la solvencia crediticia de una empresa. Estará mucho más adelantado la próxima vez que necesite un préstamo comercial.
¿Cómo financio un negocio sin dinero?
Los bancos, las cooperativas de crédito, los prestamistas en línea e incluso los microprestamistas que se especializan en préstamos más pequeños ofrecen préstamos comerciales. Sin embargo, no todos los prestamistas potenciales serán una buena opción para su nueva empresa. De hecho, muchos prestamistas requieren que los solicitantes de préstamos hayan estado en el negocio durante al menos uno o dos años antes de ser considerados para un préstamo. También es una buena idea obtener múltiples ofertas de préstamos si es posible, por lo que debe lanzar una red amplia. Cuantos más prestamistas potenciales encuentre, mayores serán sus posibilidades de obtener un préstamo que cumpla con sus requisitos. Aquí hay algunas sugerencias de dónde puede comenzar
#1. Su Institución Financiera
Si ha abierto una cuenta bancaria comercial, hable con su banco sobre préstamos y créditos comerciales. Incluso si su nuevo negocio no califica para el monto total del préstamo que busca en su banco, un pequeño préstamo o línea de crédito puede ser beneficioso. Establecerá una relación de crédito para el futuro, lo que ayudará a desarrollar su puntaje de crédito comercial.
#2. Prestamistas comerciales en línea
Las empresas emergentes pueden encontrar que los prestamistas en línea son más complacientes que los bancos tradicionales, aunque las tasas de interés suelen ser altas.
#3. microprestamistas
Si necesita menos de $50,000 para comenzar su negocio, un microprestamista como Kiva u Opportunity Fund puede ser una buena opción. Estas organizaciones sin fines de lucro o prestamistas alternativos ayudan a las empresas a obtener pequeños préstamos a tasas de interés bajas. Muchos de ellos son amigables para la puesta en marcha.
La Administración de Pequeñas Empresas puede ser un recurso útil al buscar préstamos. Aunque la SBA no otorga préstamos, sí garantiza los préstamos para pequeñas empresas otorgados por bancos y cooperativas de crédito. Trabajar con la SBA puede beneficiar a los nuevos propietarios de negocios porque una garantía de la SBA elimina algunos riesgos de los préstamos comerciales. Los programas LenderMatch y SCORE de la SBA pueden ayudarlo a encontrar un prestamista y obtener asesoramiento de expertos. Las desventajas: los préstamos de la SBA tienen varios requisitos, y el proceso de solicitud y financiación puede llevar mucho tiempo.
¿Puedo obtener un préstamo comercial solo con mi número EIN?
Sí, hay ocasiones en las que un prestamista solo mirará su EIN y no su puntaje de crédito al decidir si le prestará dinero o no. Recuerde que su EIN es solo una pieza del rompecabezas cuando solicita un préstamo para pequeñas empresas. Un prestamista puede usar su puntaje de crédito comercial en lugar de su puntaje de crédito.
Suponga que tiene un historial de crédito largo y establecido, una sólida gestión financiera, flujos de efectivo, ganancias y balances. En ese caso, si no aporta bienes personales ni garantías para el préstamo, la deuda es responsabilidad de la empresa, no suya. Si se trata de un prestamista no tradicional que no analiza los puntajes de crédito personales, las razones de la mayoría de las pequeñas empresas para solicitar solo con un EIN probablemente sean una combinación de dos y tres de la lista anterior. Como resultado, dedicaremos el resto de este artículo a responder estas preguntas.
¿Qué tipos de préstamos están disponibles para ayudarme a iniciar mi propio negocio?
Si un préstamo comercial tradicional no está en las tarjetas para usted y su puesta en marcha, la financiación alternativa puede ayudarlo a comenzar. La autofinanciación es la opción más común aquí. Es posible que pueda "reforzar" su camino hacia la solvencia del préstamo en unos pocos años utilizando sus ahorros o inversiones, o puede evitar la necesidad de un préstamo por completo. Tenga cuidado de no agotar sus ahorros para la jubilación y de emergencia, ya que esto podría dejarlo seco si su empresa comercial fracasa. Aquí hay algunas formas de financiar su negocio que son diferentes de los préstamos tradicionales:
# 1. Familiares y amigos
Puede hacer que su negocio despegue sin una larga historia o un puntaje de crédito comercial impresionante si las personas cercanas a usted están dispuestas y pueden prestar o invertir. Tenga en cuenta que podría dañar su relación con ellos si no paga un préstamo de un amigo o familiar. Ponga el acuerdo por escrito y mantenga su parte del trato.
Conseguir una inversión temprana de una empresa de capital de riesgo o un inversionista ángel viene con sus desafíos y beneficios. Los capitalistas de riesgo por lo general quieren ser dueños de una parte de su negocio y tener un papel en él en el futuro. Prefieren empresas de rápido crecimiento con alto potencial de crecimiento. Los inversores en un fondo de capital riesgo no tienen que hacer pagos mensuales, a pesar de lo que piensa la mayoría de la gente.
# 2. Recaudación de fondos
Puede desarrollar su innovación o su nuevo negocio en Kickstarter o en muchas otras plataformas de financiación colectiva. Visite cada sitio potencial para tener una idea de qué ofertas son exitosas y cómo están estructuradas. Tome nota de los siguientes términos: Comprenda lo que sucederá si su transacción falla.
#3. Financiamiento de proveedores
Si puede convencer a un proveedor de que su negocio es bueno, es posible que esté dispuesto a ayudarlo a financiarlo a través de un crédito, un préstamo o una inversión en su negocio. Si tiene poco efectivo, esta podría ser una opción viable para financiar equipos o crear inventario.
#4. Préstamos Personales o Crédito
Si nada más funciona y necesita más dinero, podría usar un préstamo personal o una tarjeta de crédito para pagar su nuevo negocio. Solo tenga en cuenta su riesgo al usar crédito personal para iniciar un nuevo negocio. Si asume demasiadas deudas personales y la empresa quiebra, podría encontrarse en serios aprietos financieros. Puede perder su casa u otros activos si los usa como garantía. Cree en ti mismo, pero piénsalo dos veces antes de dar este paso.
¿Los bancos otorgan préstamos a las empresas emergentes?
Los bancos asumen un riesgo más alto de lo habitual cuando prestan a nuevos negocios porque el 80-90% de las nuevas empresas fracasan. Debido a este riesgo, los requisitos para obtener un préstamo suelen ser más altos que para un negocio establecido. Además, los bancos requieren que las empresas emergentes obtengan préstamos de la SBA, cuyas pautas de préstamos eliminan a los candidatos con altas tasas de incumplimiento. Entonces, sí, los bancos otorgan préstamos a nuevas empresas si pueden demostrar su capacidad para pagarlos. En general, esto significa:
Garantía fuerte. Los prestatarios deben aportar algo, generalmente su casa u otro activo significativo. La garantía muestra que los prestatarios tienen "la piel en el juego" y no se irán si su negocio fracasa. ¿Qué cantidad de garantía se requiere? Cuando la garantía al menos coincide con el monto del préstamo, aumentan las posibilidades de aprobación del préstamo. Las empresas emergentes a lo largo de la historia han obtenido un préstamo y depositado el 10-20% requerido solo para encontrarse con problemas de liquidez e incapaces de realizar pagos regulares. Por eso tener un cojín es fundamental.
La Administración de Pequeñas Empresas y los bancos que trabajan con ella requieren que los prestatarios tengan suficiente dinero en sus cuentas bancarias para pagar sus préstamos durante dos meses. Y dos meses antes de solicitar el préstamo, esperarán ver estos fondos en sus extractos bancarios.
Un prestamista de la SBA con experiencia puede compartir más consejos como estos para ayudarlo a mejorar sus posibilidades de éxito financiero. Así que planee con anticipación y consulte con su banquero.
¿Los bancos darán dinero a los préstamos para iniciar un negocio?
Los bancos prestan a las empresas emergentes. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) tiene algunas excepciones a esta regla en forma de programas que garantizan una parte de los costos iniciales de una nueva empresa, lo que reduce el riesgo para las instituciones crediticias.
Como resultado, su empresa debe tener activos tangibles que puedan comprometerse para garantizar un préstamo comercial. Los bancos examinan cuidadosamente estos activos para asegurarse de que reducen el riesgo. Por ejemplo, si promete Cuentas por cobrar para respaldar un préstamo comercial, el banco verificará las principales cuentas por cobrar para asegurarse de que las empresas sean solventes, y aceptará solo una parte de las cuentas por cobrar, a menudo el 50 o incluso el 75 por ciento, para respaldar el préstamo. Para obtener un préstamo comercial, debe prometer bienes personales, por lo general, el valor acumulado de su vivienda.
Conclusión
Manejar su propio negocio puede ser difícil; para muchos emprendedores, la parte más difícil es empezar. Si bien puede ser difícil encontrar un prestamista a quien pedir prestado, no descarte la posibilidad de obtener préstamos para empresas nuevas cuando no tenga ingresos.
No tenga miedo de buscar opciones alternativas de financiación. Los prestamistas sin fines de lucro con programas de micropréstamos pueden ser la mejor opción para su empresa, o usar una tarjeta de crédito comercial puede valer la pena si la tasa de interés es baja. Las tarjetas de crédito comerciales para empresas emergentes pueden ayudar a su empresa a crear un buen crédito y cerrar las brechas de flujo de efectivo si es necesario.
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Referencias
