Vielleicht möchten Sie Ihre Küche oder Ihren Keller renovieren. Vielleicht möchten Sie Ihre Schulden zusammenlegen oder die Studiengebühren Ihres Kindes bezahlen. Eine zweite Hypothek kann Ihnen helfen, diese Art von Kosten zu decken. Sie können möglicherweise eine zweite Hypothek aufnehmen und Ihre finanziellen Anforderungen erfüllen, wenn Sie über Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen. Bevor Sie eine zweite Hypothek abschliessen, sollten Sie sich darüber informieren, wie diese funktioniert und ob sie für Sie geeignet ist. Hier ein Überblick über eine Zweithypothek, die Voraussetzungen, die Zinsen und die Unterschiede zur Refinanzierung.
Was ist eine zweite Hypothek?
Eine zweite Hypothek ist ein Darlehen, das wie die erste Hypothek Ihr Haus als Sicherheit verwendet. Das Darlehen wird als Zweithypothek bezeichnet, da Ihr Kaufdarlehen in der Regel das erste Darlehen ist, das zurückgezahlt wird, wenn Ihr Haus in Verzug gerät.
Dies bedeutet, dass, wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können und der Kreditgeber beschließt, Ihr Haus zu verkaufen, Ihre erste Hypothek zuerst bezahlt wird. Nachdem die erste Hypothek abbezahlt ist, werden alle Restmittel auf Ihre zweite Hypothek übertragen.
Wie funktioniert eine zweite Hypothek?
Zweithypotheken beziehen sich auf das Eigenkapital Ihres Hauses, das dem Marktwert Ihres Hauses abzüglich etwaiger Darlehensverpflichtungen entspricht. Das Eigenkapital kann steigen oder fallen, sollte aber idealerweise im Laufe der Zeit steigen. Eigenkapital kann sich auf verschiedene Weise verschieben:
- Wenn Sie monatliche Kreditzahlungen leisten, reduzieren Sie Ihren Kreditsaldo, was Ihr Eigenkapital erhöht.
- Ihr Eigenkapital wächst, wenn Ihr Eigenheim durch einen starken Immobilienmarkt oder Renovierungen, die Sie an Ihrem Eigenheim vornehmen, an Wert gewinnt.
- Wenn Ihr Haus an Wert verliert oder Sie es beleihen, verlieren Sie Eigenkapital.
Es gibt zahlreiche Formen von Zweithypotheken:
- Ein Pauschalbetrag: Eine normale zweite Hypothek ist ein einmaliges Eigenheimdarlehen, das Ihnen einen Geldbetrag zur Verfügung stellt, den Sie nach Belieben verwenden können. Bei dieser Darlehensform tilgen Sie die Schulden sukzessive im Laufe der Zeit, oft mit festen monatlichen Raten. In einem als Amortisation bezeichneten Prozess zahlen Sie mit jeder Zahlung einen Teil Ihrer Zinskosten und einen Teil Ihrer Kreditsumme.
- Eine Kreditlinie: Sie können auch Kredite über eine Kreditlinie leihen, bei der es sich um einen Geldpool handelt, aus dem Sie schöpfen können. Sie sind bei dieser Form des Darlehens niemals verpflichtet, Geld aufzunehmen, haben aber die Möglichkeit, dies zu tun, wenn Sie dies wünschen. Ihr Kreditgeber legt ein maximales Kreditlimit fest, und Sie können (viele Male) Kredite aufnehmen, bis Sie dieses Limit erreicht haben. Sie können wie mit einer Kreditkarte zurückzahlen und ausleihen.
Abhängig von der Art des Darlehens und Ihren Präferenzen kann Ihr Darlehen einen festen Zinssatz haben, der es Ihnen ermöglicht, Ihre Zahlungen für die kommenden Jahre zu planen. Auch variabel verzinsliche Darlehen stehen zur Verfügung und sind bei Rahmenkrediten üblich.
Arten von zweiten Hypotheken
Sie können zwischen zwei Arten von Zweithypotheken wählen: einem Home-Equity-Darlehen und einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC).
#1. Eigenheimkreditlinie
Mit einem Eigenheimdarlehen können Sie sich eine Kapitalauszahlung aus Ihrem Eigenkapital holen. Wenn Sie ein Home-Equity-Darlehen aufnehmen, zahlt Ihnen Ihr zweiter Hypothekenanbieter einen Prozentsatz Ihres Eigenkapitals in bar aus.
Der Kreditgeber erhält im Gegenzug ein zweites Pfandrecht an Ihrem Eigentum. Genau wie Ihre erste Hypothek zahlen Sie das Darlehen in monatlichen Raten mit Zinsen zurück. Die Laufzeit der Mehrheit der Eigenheimkredite beträgt 5 bis 30 Jahre, was bedeutet, dass Sie sie in diesem Zeitraum zurückzahlen.
#2 Eigenheimkreditlinien
Home-Equity-Kreditlinien oder HELOCs stellen Ihnen keinen einzigen Geldbetrag zur Verfügung. Sie funktionieren eher wie Kreditkarten. Die Höhe des Eigenkapitals, das Sie in Ihrem Haus haben, bestimmt, ob Ihr Kreditgeber Sie für eine Kreditlinie akzeptiert. Dann könnten Sie gegen den Ihnen vom Kreditgeber gewährten Kredit leihen.
Sie können spezielle Schecks oder eine Kreditkarte erhalten, um Einkäufe zu tätigen. HELOCs haben wie Kreditkarten revolvierende Schulden. Mit dieser Funktion können Sie das Geld auf Ihrem Kreditrahmen so oft verwenden, wie Sie möchten, solange Sie es zurückzahlen.
Wenn Ihr Kreditgeber beispielsweise einen HELOC in Höhe von 10,000 USD gewährt, geben Sie 5,000 USD aus und zahlen ihn zurück. Die 10,000 $ können dann in der Zukunft wieder verwendet werden.
HELOCs sind nur für einen bestimmten Zeitraum gültig, der als „Ziehungszeitraum“ bezeichnet wird. Wie bei einer Kreditkarte müssen Sie während Ihrer Ziehungszeit monatliche Mindestzahlungen leisten.
Wenn Ihre Ziehungsfrist abgelaufen ist, müssen Sie den gesamten Restbetrag Ihres Darlehens zurückerstatten. Ihr Kreditgeber kann von Ihnen verlangen, dass Sie im Laufe der Zeit einen einmaligen Pauschalbetrag oder Raten zahlen. Wenn Sie Ihr Darlehen bis zum Ablauf der Rückzahlungsfrist nicht zurückzahlen können, kann Ihr Kreditgeber Ihr Haus beschlagnahmen.
Zweite Hypothekenzinsen
Die Zinsen für Zweithypotheken sind in der Regel höher als die Zinsen für Ersthypotheken. Denn Zweithypotheken sind für den Kreditgeber riskanter, da die Ersthypothek im Schadensfall zuerst abbezahlt wird eine Zwangsvollstreckung.
Zweite Hypothekenzinsen hingegen sind möglicherweise attraktiver als andere Optionen. Wenn Sie beispielsweise darüber nachdenken, eine zweite Hypothek zu erwerben, um Kreditkartenschulden abzuzahlen, kann dies ein kluger finanzieller Schritt sein, da die Kreditkartenzinsen oft höher sind als die, die von einem Eigenheimkredit oder HELOC angeboten werden.
Die Vor- und Nachteile einer zweiten Hypothek
Zweite Hypotheken haben wie jede andere Art der Kreditaufnahme Vor- und Nachteile.
Die Vorteile
#1. Zweite Hypotheken können zu hohen Kreditsummen führen.
Einige Kreditgeber lassen Sie bis zu 90 % des Eigenkapitals Ihres Eigenheims in einer zweiten Hypothek ausleihen. Dies bedeutet, dass Sie mit einer zweiten Hypothek mehr Geld aufnehmen können als mit anderen Darlehensformen, insbesondere wenn Sie Ihren Kredit über einen längeren Zeitraum abbezahlt haben.
#2. Kreditkarten haben höhere Zinsen als eine zweite Hypothek.
Zweithypotheken werden als besicherte Schulden eingestuft, was bedeutet, dass sie durch Sicherheiten (Ihr Haus) gesichert sind. Sie haben niedrigere Zinssätze als Kreditkarten, da der Kreditgeber weniger wahrscheinlich Geld verliert.
#3. Es gibt keine Beschränkungen, wie die Mittel verwendet werden können.
Es gibt keine Vorschriften oder Richtlinien, die einschränken, wie Sie die Mittel aus zweiten Hypotheken ausgeben können. Die Möglichkeiten sind endlos, von der Hochzeitsplanung bis zur Tilgung von Studienschulden.
Die Nachteile
#1. Die Zinssätze für Zweithypotheken sind höher.
Zweithypotheken haben häufig höhere Zinssätze als Refinanzierungen. Dies liegt daran, dass die Kreditgeber weniger an Ihrem Haus interessiert sind als Ihr primärer Kreditgeber.
#2. Zweite Hypotheken können Ihre Finanzen belasten.
Sie stimmen zu, zwei monatliche Hypothekenzahlungen zu leisten, wenn Sie eine zweite Hypothek erhalten: eine an Ihren ursprünglichen Kreditgeber und eine an Ihren sekundären Kreditgeber. Diese Pflicht kann das Budget Ihrer Familie belasten, besonders wenn Sie bereits von Gehalt zu Gehalt leben.
Wann sollte ich eine zweite Hypothek beantragen?
Zweite Hypotheken sind nicht jedermanns Sache, aber in der richtigen Situation können sie durchaus Sinn machen. Hier sind einige der Szenarien, in denen eine zweite Hypothek sinnvoll ist:
- Sie müssen Ihre Kreditkartenschulden begleichen: Kreditkarten haben höhere Zinssätze als zweite Hypotheken. Eine zweite Hypothek kann Ihnen helfen, Ihre Schulden zu kombinieren, wenn Sie viele Kreditkartensalden haben, die auf mehrere Konten verteilt sind.
- Sie benötigen Unterstützung bei laufenden Ausgaben: Benötigen Sie revolvierende Kredite, möchten aber nicht refinanzieren? Im Gegensatz zur Refinanzierung können Ihnen HELOCs einen revolvierenden Kredit gewähren, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Wenn Sie regelmäßig eine Rechnung für den Hausunterhalt oder Studiengebühren abwickeln müssen, ist diese Alternative möglicherweise praktikabler.
- Eine Cash-out-Refinanzierung ist nicht möglich: Cash-out-Refinanzierungen haben in der Regel niedrigere Zinssätze als Home-Equity-Darlehen. Wenn Ihr Kreditgeber Ihren Refinanzierungsantrag ablehnt, haben Sie möglicherweise immer noch Anspruch auf eine zweite Hypothek. Bevor Sie eine zweite Hypothek beantragen, prüfen Sie alle Ihre Entscheidungen.
So beantragen Sie eine zweite Hypothek
Vergleichen Sie Preise aus mindestens drei verschiedenen Quellen. Beziehen Sie die folgenden Begriffe in Ihre Suche ein:
- Eine Nachbarschaftsbank oder Kreditgenossenschaft
- Ein Kreditgeber oder Hypothekenmakler (fragen Sie Ihren Immobilienmakler nach Vorschlägen)
- Ein Internet-Verleiher
Bereiten Sie sich auf den Prozess vor, indem Sie Ihre Unterlagen zusammenstellen. Dadurch wird das Verfahren viel weniger schwierig und stressig.
Zweite Hypothekenanforderungen
Für eine Zweithypothek müssen einige finanzielle Voraussetzungen erfüllt sein. Sie müssen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620, ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 43 Prozent und eine angemessene Menge an Eigenkapital für Ihr erstes Eigenheim haben. Da Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims für die zweite Hypothek verwenden, müssen Sie genug haben, um nicht nur das zweite Darlehen aufzunehmen, sondern auch rund 20 % des Eigenkapitals Ihres Eigenheims in der ersten Hypothek zu behalten.
Soll ich bei schlechter Bonität eine zweite Hypothek aufnehmen?
Obwohl zweite Hypotheken mit schlechter Bonität im Allgemeinen schwer zu bekommen sind, sind sie nicht unmöglich. Der Erhalt einer zweiten Hypothek mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit bedeutet mit ziemlicher Sicherheit, höhere Zinsen zu zahlen oder sich auf einen Mitunterzeichner zu verlassen.
Sie können auch nach alternativen Finanzierungsmöglichkeiten suchen, um bei der Renovierung Ihres Eigenheims oder der Umschuldung zu helfen. Wenn Sie sich nicht für eine zweite Hypothek qualifizieren können, sind sowohl Privatkredite als auch Auszahlungsrefinanzierungen praktikable Möglichkeiten.
Gemeinsame Anträge für eine zweite Hypothek
Zweithypotheken werden üblicherweise verwendet, um Folgendes zu bezahlen:
- Kosten der College-Ausbildung
- Konsolidierung von hochverzinslichen Schulden wie Kreditkarten
- Hausverbesserungen
- Medizinische Ausgaben
Zweite Hypotheken werden von einigen Kreditnehmern verwendet, um eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie zu erwerben. Dies ist gefährlich, da ein Einbruch auf dem Wohnungsmarkt den Wert beider Häuser verringern könnte.
Ist es möglich, eine Refinanzierung zu verwenden, um meine zweite Hypothek zu tilgen?
Wenn Sie genug Eigenkapital in Ihrem Haus haben, können Sie eine Refinanzierung mit Auszahlung verwenden, um zweite Hypotheken abzuzahlen. Nachdem Sie den sekundären Kreditgeber bezahlt haben, haben Sie wieder eine einzige monatliche Zahlung.
Denken Sie daran, dass Sie den Refinanzierungsantrag und den Bewertungsprozess mit Ihrem Kreditgeber durchlaufen müssen. Sie müssen zusätzlich die Anbahnungs- und Abschlusskosten für Ihr neues Darlehen bezahlen. Es besteht jedoch eine gute Möglichkeit, dass Sie einen reduzierten Zinssatz erhalten, was dies für viele Kreditnehmer zu einer attraktiven Option macht.
Was ist der Unterschied zwischen einer zweiten Hypothek und einer Refinanzierung?
Eine zweite Hypothek ist nicht dasselbe wie eine Hypothekenrefinanzierung. Wenn Sie eine zweite Hypothek erhalten, fügen Sie Ihren monatlichen Verpflichtungen eine völlig neue Hypothekenzahlung hinzu.
Sie müssen Ihre ursprüngliche Hypothek sowie den zweiten Kreditgeber abbezahlen. Bei einer Refinanzierung hingegen tilgen Sie Ihr ursprüngliches Darlehen und ersetzen es durch neue Darlehenskonditionen Ihres ursprünglichen Kreditgebers. Die Refinanzierung erfordert nur eine Zahlung pro Monat.
Wenn Sie Hypotheken refinanzieren, ist sich Ihr Kreditgeber bewusst, dass dies bereits der Fall ist Außerirdischer auf dem Grundstück, die sie als Sicherheit verwenden können, wenn Sie die Schulden nicht bezahlen. Zweite Hypothekenbanken haben nicht die gleiche Sicherheit.
Im Falle einer Zwangsvollstreckung wird Ihr zweiter Kreditgeber erst erstattet, nachdem der erste Kreditgeber zurückgezahlt wurde. Dies bedeutet, dass der zweite Kreditgeber möglicherweise nichts erhält, wenn Sie mit Ihren ersten Kreditzahlungen erheblich in Verzug geraten. Möglicherweise müssen Sie für eine zweite Hypothek einen höheren Zinssatz zahlen als für eine Refinanzierung, da der zweite Hypothekengeber ein höheres Risiko eingeht.
Aus diesem Grund bevorzugen viele Hausbesitzer a Auszahlungsrefinanzierung zu einer zweiten Hypothek. Cash-out-Refinanzierungen bieten einem Kreditgeber einen einzigen Kapitalbetrag als Gegenleistung für einen neuen, höheren Kapitalbetrag. Hypothekenzinsen für Cash-out-Refinanzierungen sind fast immer günstiger als Zinsen für zweite Hypotheken.
Was unterscheidet eine erste und zweite Hypothek?
Erstgrundpfandrechte sind durch die Immobilie besichert. Zweite Hypotheken verwenden Eigenheimkapital, um andere Unternehmungen zu finanzieren.
Wie gefährlich ist eine zweite Hypothek?
Kreditgeber halten zweite Hypotheken für riskanter. Zwangsversteigerungen zahlen, um zuerst die erste Hypothek zurückzuzahlen. Verkaufsgewinne dürfen die zweite Hypothek nicht decken. Immobilienbesicherte Zweithypotheken sind günstiger als die meisten anderen Kredite.
Warum haben Einzelpersonen eine zweite Hypothek?
Mit einer zweiten Hypothek können Sie sich viel Geld leihen. Zinsgünstige Darlehen mit Steuervorteilen sind üblich. Zweite Hypotheken können Heimwerkerarbeiten, College oder Schuldenkonsolidierung finanzieren.
Sind Zweithypotheken noch bei Banken erhältlich?
Wenn Sie nicht dieselbe Bank, Kreditgenossenschaft oder denselben Online-Kreditgeber für Ihre zweite Hypothek verwenden möchten, bieten viele Kreditgeber diese an.
Kosten zweite Hypotheken weniger?
Zweite Hypotheken sind riskanter, daher berechnen die Kreditgeber höhere Zinssätze. Es können Bewertungsgebühren anfallen.
Zweite Hypotheken FAQs
Was sind die Voraussetzungen für eine zweite Hypothek?
Eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 ist normalerweise erforderlich, um für eine zweite Hypothek genehmigt zu werden, obwohl die spezifischen Kreditgeberanforderungen höher sein können. Denken Sie auch daran, dass höhere Punktzahlen mit höheren Raten korrelieren. Sie werden höchstwahrscheinlich auch ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) von weniger als 43 Prozent benötigen.
Wozu dient eine Zweithypothek?
Der überzeugendste Grund für eine zweite Hypothek ist die Verwendung der Mittel zur Wertsteigerung Ihres Eigenheims. Wenn Sie den Erlös aus einer zweiten Hypothek zur Wertsteigerung Ihres Hauses verwenden, können Sie Ihr Eigenkapital im Haus halten.
Beeinträchtigt eine zweite Hypothek meine Kreditwürdigkeit?
Ja. Eine abgeschlossene erste Hypothek, Hypothekenrefinanzierung oder eine zweite Hypothek senkt vorübergehend Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie Ihre Hypothek pünktlich bezahlen, sollte sich Ihre Kreditwürdigkeit innerhalb eines Jahres verbessern.
Wie lange dauert es, eine Zweithypothek abzuschließen?
Die meisten Kreditnehmer können damit rechnen, dass eine Hypothek in 20 bis 30 Tagen abgeschlossen wird. Wie lange es dauert, eine Hypothek abzuschließen, hängt davon ab, wo Sie sich im Hauskauf- oder Refinanzierungsprozess befinden. Von der Beantragung bis zum endgültigen Durchlauf und Abschluss dauert der Hypothekenprozess in der Regel zwischen 30 und 60 Tagen.
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