Das Sparen auf Anzahlung ist häufig die schwierigste Hürde für Erstkäufer von Eigenheimen. Die gute Nachricht ist, dass Sie keine 20 % aufbringen müssen, um ein Haus zu kaufen.
In Wirklichkeit können Sie, wenn Sie beim Militär gedient haben, ein ländliches Haus kaufen, Mitglied einer Kreditgenossenschaft sind oder sich für eine 100-prozentige Finanzierung durch bestimmte Hypothekengeber qualifizieren, möglicherweise ein Haus ohne Anzahlung kaufen. Anzahlungshilfeprogramme können es Ihnen auch ermöglichen, ein Haus mit sehr wenig Geld aus Ihrer eigenen Tasche zu kaufen.
Erfahren Sie mehr über eine Hypothek und ein Darlehen ohne Anzahlung und ob sie gut für Sie sind.
Was ist eine Hypothek ohne Anzahlung?
Eine Hypothek ohne Anzahlung ist ein Wohnungsbaudarlehen, für das keine Anzahlung erforderlich ist. Das Sparen für eine Anzahlung kann Jahre dauern, daher erleichtern Hypotheken ohne Anzahlung den Kreditnehmern den Kauf eines Eigenheims.
Hypotheken ohne Anzahlung sind nur auf staatlich abgesicherte Darlehen möglich. Private Kreditgeber vergeben diese Kredite, die vom Bund versichert sind. Für den Kreditgeber ist es weniger riskant, da die Regierung die Rechnung übernimmt, wenn Sie die Hypothekenzahlungen einstellen.
So erhalten Sie eine Hypothek ohne Anzahlung
Ein Eigenheimbesitzer zu werden, erfordert nicht immer eine erhebliche Anzahlung; Es gibt Methoden, die Ihnen helfen, die Schlüssel zu erhalten, ohne Ihr gesamtes Guthaben zu erschöpfen. Hier sind drei Hauptpfade, die für Sie geeignet sein könnten:
#1. Prüfen Sie, ob Sie für ein staatlich gefördertes Programm in Frage kommen
USDA- und VA-Darlehen ermöglichen den Erhalt einer Hypothek ohne Anzahlung. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen, die mit dem Standort der Immobilie, Ihrem Geld und der Tatsache zusammenhängen, ob Sie oder ein Ehepartner beim Militär gedient haben.
#2. Sehen Sie sich Hilfeprogramme für Anzahlungen an.
Städte, Regierungen und gemeinnützige Organisationen arbeiten alle daran, Wohneigentum zugänglicher zu machen, insbesondere für Erstkäufer und andere Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen. Untersuchen Sie die Website Ihrer staatlichen Wohnungsbehörde, um festzustellen, ob Ihre Situation Sie für ein Programm qualifiziert, das ein verzeihendes Anzahlungsdarlehen oder andere Arten von Unterstützung anbietet.
#3. Bitten Sie Verwandte oder Freunde um Hilfe.
Viele Kreditgeber akzeptieren möglicherweise ein Geschenk von einem Familienmitglied – und in einigen Situationen von einem engen Freund, einer Gewerkschaft oder einem Arbeitgeber – als Anzahlung. Sie müssen ein Schreiben des Urhebers des Geschenks vorlegen, aus dem hervorgeht, dass Sie das Geld nicht zurückzahlen müssen.
Hypothekenoptionen ohne Anzahlung
Ein staatlich abgesichertes Darlehen ist die häufigste Option, um eine Hypothek ohne Anzahlung zu erhalten. Der Bund versichert diese Kredite, sodass der Kreditgeber nicht das gesamte Risiko eines Ausfalls tragen muss, der zur Zwangsvollstreckung führt. Dies motiviert den Kreditgeber, Ihnen bessere Kreditkonditionen zu gewähren. Es gibt vier staatlich unterstützte Hauptoptionen für eine Hypothek ohne Anzahlung.
#1. Darlehen der Veteranenverwaltung (VA).
Private Kreditgeber wie Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekenfinanzierungsunternehmen vergeben VA-Darlehen, für die das Department of Veterans Affairs teilweise garantiert.
VA-Darlehen bieten in der Regel keine oder nur geringe Anzahlungsanforderungen und niedrigere Zinssätze als herkömmliche Hypotheken- und Darlehensprodukte. Diese Darlehen sind auch flexibler, ermöglichen ein höheres Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) und schlechtere Kredit-Scores und erfordern keine private Hypothekenversicherung (PMI).
VA-Darlehen erfordern keine Anzahlungen, solange der Verkaufspreis gleich oder niedriger als der geschätzte Wert des Eigenheims ist. Die „VA-Garantie für Wohnungsbaudarlehen“ ist eine Vereinbarung, bei der sich die VA bereit erklärt, einem Kreditgeber im Falle eines Verlustes aufgrund einer Zwangsvollstreckung den Schaden zu erstatten – dies dient als Ihre Anzahlung.
Berechtigung für ein VA-Darlehen
Um für ein VA-Darlehen in Frage zu kommen, müssen Sie die folgenden Voraussetzungen erfüllen:
- Seien Sie ein Veteran, ein aktives Dienstmitglied, ein Mitglied der Nationalgarde oder eines Reservemitglieds oder der überlebende Ehepartner eines Veteranen.
- Besitzen Sie ein VA Certificate of Eligibility (COE).
Andere Qualifikationen unterscheiden sich je nachdem, ob Sie im aktiven Dienst oder ein Veteran sind, ob Sie in der Nationalgarde oder Reserve gedient haben oder dienen, und wann Sie gedient haben. Sehen Sie sich die vollständige Liste der Förderfähigkeitsbedingungen für VA-Darlehen an.
#2. USDA-Darlehen
Das Landwirtschaftsministerium der Vereinigten Staaten (USDA) bietet Amerikanern mit niedrigem und mittlerem Einkommen die Möglichkeit, durch eine Vielzahl von Darlehens-, Zuschuss- und Darlehensbürgschaftsprogrammen Eigenheimbesitzer zu werden.
USDA Rural Development stellt diese zinsgünstigen, festverzinslichen USDA-Darlehen direkt zur Verfügung. Für geeignete Kunden ist die Finanzierung auch in Form eines Darlehens eines Kreditgebers möglich, der von USDA Rural Development garantiert wird.
- Abschnitt 502 Direktdarlehensprogramm:
Dieses Programm hilft Personen mit niedrigem und sehr niedrigem Einkommen, in geeigneten ländlichen Gebieten zu leben, indem es Zahlungsunterstützung bietet, um ihre Fähigkeit zur Rückzahlung der Hypothek zu verbessern – eine wichtige Kennzahl, die Kreditgeber bei der Entscheidung über die Gewährung eines Darlehens berücksichtigen. Ihr Einkommen bestimmt die Höhe der Auszahlungshilfe, die Sie erhalten.
- Garantiertes Darlehensprogramm gemäß Abschnitt 502:
Dieses Programm arbeitet mit lizenzierten Kreditgebern zusammen, um Hypotheken für Haushalte mit niedrigem und mittlerem Einkommen in geeigneten ländlichen Gebieten bereitzustellen. Das Programm bietet lizenzierten Kreditgebern eine Garantie von 90 %, um das Risiko zu verringern, 100 %-Darlehen an berechtigte ländliche Eigenheimkäufer zu vergeben.
Für keines dieser Wohnungsbaudarlehensprogramme ist eine Anzahlung erforderlich, aber Sie müssen in einem genehmigten ländlichen Gebiet leben oder zu leben beabsichtigen, um sich zu qualifizieren.
Berechtigung für USDA-Darlehen
Neben dem Kauf in einem förderfähigen Gebiet umfassen die USDA-Darlehensbedingungen:
- Die Immobilie, die Sie kaufen, muss Ihr Hauptwohnsitz sein.
- Sie müssen Ihre Fähigkeit zur Schuldenverwaltung nachweisen.
- Ihre DTI-Quote muss mindestens 41 % betragen.
USDA-Darlehenseinkommensbeschränkungen variieren je nach Programm und Standort. Ihr Einkommen darf 115 Prozent des Medianeinkommens der Region für garantierte Kredite nicht übersteigen. Die Einkommensbeschränkungen für Direktemissionsdarlehen sind wesentlich niedriger – an manchen Orten sogar nur 50 % des mittleren Einkommens.
#3. Zero-Down-Hypotheken von privaten Kreditgebern
Sie müssen sich nicht ausschließlich auf staatlich unterstützte Programme verlassen, um ein Hypothekendarlehen ohne Anzahlung zu erhalten. Einige Finanzorganisationen bieten auch Hypotheken ohne Anzahlung an, obwohl sie nicht so verbreitet sind wie vor der Finanzkrise 2008.
Kreditgeberberechtigung ohne Anzahlung
Nordamerikanische Sparkasse und Navy Federal Credit Union sind zwei Kreditgeber, die Kredite ohne Anzahlung anbieten. Navy Federal erfordert kein PMI, aber Sie müssen Mitglied sein, um berechtigt zu sein. Diese Hypothek steht nur Kunden mit einer Kreditwürdigkeit von mindestens 700 zur Verfügung.
Wenn Sie diese Option in Betracht ziehen, wenden Sie sich unbedingt direkt an den Kreditgeber, um mehr über seine Produkte und Dienstleistungen zu erfahren, bevor Sie sich bewerben.
Lesen Sie auch: Hypothek ohne Abschlusskosten: So funktioniert es
Hypotheken mit geringen Anzahlungen
Wenn Sie sich nicht für eines der Hausdarlehen ohne Anzahlung qualifizieren, können Sie möglicherweise ein Haus mit dem nächstbesten kaufen: einer Hypothek mit niedriger Anzahlung. Hier sind einige der Möglichkeiten:
#1. FHA-Hypotheken
Ein FHA-Darlehen, das von der Federal Housing Administration (FHA) abgesichert ist, erfordert nur 3.5 Prozent Abschlag und eine Kreditwürdigkeit von nur 580. (Wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt, können Sie sich möglicherweise für einen Abschlag von 10 % qualifizieren Zahlung.) Es ist eine beliebte Wahl für Erstkäufer von Eigenheimen mit weniger als perfekter Kreditwürdigkeit. FHA-Darlehen werden wie andere staatlich versicherte Programme von privaten Hypothekengebern ausgegeben, sodass Sie möglicherweise die Kriterien eines Kreditgebers erfüllen müssen, um sich zu qualifizieren. Sie müssen auch eine FHA-Hypothekenversicherung bezahlen, die Ihre monatliche Zahlung und die Kreditkosten erhöht.
#2. HomeReady-Hypothek
Fannie Mae, ein staatlich gefördertes Unternehmen, unterstützt die HomeReady-Hypothek, die über zahlreiche Hypothekenanbieter (GSE) erhältlich ist. Ein HomeReady-Darlehen erfordert eine Anzahlung von 3 %, und das Darlehen selbst hat eine flexible Risikoübernahme. Sie müssen zwar eine Hypothekenversicherung bezahlen, um die geringe Anzahlung auszugleichen, aber sie ist häufig günstiger als ein herkömmliches Darlehen.
#3. Mögliche Haushypothek
Home Possible, unterstützt von Freddie Mac, ist ein ähnliches Hypothekenprogramm wie HomeReady, bei dem eine Anzahlung von 3 % erforderlich ist. Kreditnehmer müssen für eine Hypothekenversicherung zahlen, die möglicherweise zu einem reduzierten Satz angeboten wird, aber sie haben auch die gleichen Kreditoptionen.
#4. Konventionelle 97-Hypothek
Ein weiteres von GSE unterstütztes Produkt, das von Fannie Mae und Freddie Mac erhältlich ist und nur eine Anzahlung von 3 % erfordert, ist die konventionelle 97-Hypothek. Es ist erwähnenswert, dass herkömmliche Hypotheken eine höhere Mindestbonitätsanforderung von 620 haben. Sie müssen finanziell bereit sein, jeden Monat für eine Hypothekenversicherung zu zahlen, wie bei anderen Systemen mit geringer Anzahlung.
#5. Guter Nachbar von nebenan (GNND)
Das Good Neighbor Next Door (GNND)-Programm richtet sich an Kreditnehmer, die in bestimmten Berufen des öffentlichen Dienstes arbeiten – Lehrer, Feuerwehrleute, Strafverfolgungsbehörden und Rettungssanitäter – und ein Haus in einer qualifizierten Region kaufen möchten. Das vom United States Department of Housing and Urban Development (HUD) gesponserte Programm bietet einen Rabatt von bis zu 50 % auf ein Haus mit einer Anzahlung von 100 US-Dollar. Der Kreditnehmer muss sich über das Programm für eine erste Hypothek qualifizieren, und der abgezinste Teil des Eigenheims wird mit einem anderen Kredit bezahlt. Die zweite Hypothek muss nicht zurückgezahlt werden, solange der Kreditnehmer weiterhin die Programmstandards erfüllt.
Vor- und Nachteile einer Hypothek ohne Anzahlung
Das Potenzial, ein Haus ohne oder mit wenig Geld zu kaufen, kann verlockend sein, aber es gibt einige Risiken.
Vorteile
- Sie können ein Haus schneller kaufen: Wenn Sie keine große Anzahlung leisten müssen, ist es einfacher, ein Haus früher zu kaufen, besonders wenn Sie in einem heißen Markt leben. Alternativ können Sie, wenn Sie von einem fantastischen Preis oder einem Markteinbruch profitieren möchten, schnell handeln, ohne für eine Anzahlung sparen zu müssen.
- Sie können mehr Geld zur Hand haben: Selbst wenn Sie genug Geld haben, um eine beträchtliche Anzahlung zu leisten, möchten Sie möglicherweise etwas Bargeld für Renovierungs- oder andere Zwecke zur Verfügung haben. Dieses zusätzliche Einkommen steht Ihnen mit einer Hypothek ohne oder mit geringer Anzahlung weiterhin zur Verfügung.
Nachteile
- Sie haben kein oder nur sehr wenig Eigenkapital: Sie werden nicht viel oder gar kein Eigenkapital in Ihrem Haus haben, wenn Sie mit einem Wohnungsbaudarlehen ohne Anzahlung beginnen, weil Sie fast 100 Prozent des Wertes des Hauses schulden. Das bedeutet, dass Sie im Notfall nicht auf Ihr Eigenkapital zugreifen können, und wenn der Markt fällt, schulden Sie möglicherweise mehr von Ihrem Eigentum, als es wert ist, was es unmöglich macht, es zu verkaufen und bei Bedarf umzuziehen.
- Es ist möglich, dass Ihr Zinssatz höher ist: In manchen Situationen kann es vorkommen, dass Sie für ein Darlehen ohne Anzahlung einen höheren Hypothekenzins zahlen müssen. Da Sie weniger Geld in das Haus investiert haben, kann ein Hypothekengeber Sie als ein besseres Risiko ansehen. Je höher der Zinssatz, desto mehr zahlen Sie natürlich insgesamt.
- Sie benötigen eine größere Hypothek, was mehr Kosten bedeutet: Je weniger Sie anlegen, desto mehr müssen Sie leihen, was bedeutet, dass Sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen zahlen müssen.
- Ihr Hausangebot erscheint möglicherweise nicht überzeugend: In den meisten Teilen des Landes ist der Wohnungsmarkt wettbewerbsintensiv. Wenn jemand anderes ein Angebot für ein Haus mit einer beträchtlichen Anzahlung macht, kann dieser Käufer dem Verkäufer als bessere Wahl für eine reibungslose Transaktion erscheinen.
- Möglicherweise werden Ihnen zusätzliche Gebühren berechnet: Einige Wohnungsbaudarlehen ohne Anzahlung haben zusätzliche Gebühren, die die Kosten des Darlehens erhöhen.
Sparen für eine Anzahlung
Unabhängig davon, ob Sie eine niedrigere Anzahlung oder einen größeren Scheck leisten möchten, ist es wichtig, einen Sparplan zu erstellen. Befolgen Sie diese Richtlinien, um mit dem Sparen zu beginnen:
- Machen Sie sich ein Budget: Wenn Sie eine Hypothek beantragen, prüfen die Kreditgeber Ihre Finanzen, um zu sehen, wie viel Haus Sie sich leisten können. Sobald Sie Ihr monatliches Budget festgelegt haben, können Sie die Berechnung durchführen, um Ihren Zielbetrag für die Anzahlung zu bestimmen.
- Reduzieren Sie Kosten wo immer möglich: Geld sparen ist mehr als nur mehr verdienen; es geht auch darum, weniger auszugeben. Wenn Sie anfangen, für eine Anzahlung zu sparen, überprüfen Sie Ihre monatlichen Ausgaben und überlegen Sie, wie Sie sie reduzieren können. Können Sie aufhören, jeden Morgen Kaffee zu kaufen? Wie viel Geld können Sie sparen, wenn Sie aufhören, auswärts zu essen und alles zu Hause machen? Auch wenn Sie ein begrenztes Budget haben, finden Sie vielleicht Möglichkeiten zum Sparen.
- Erwägen Sie kurzfristige Anpassungen Ihrer anderen finanziellen Ziele: Wenn Sie 25 Jahre alt sind und ein Haus kaufen möchten, sollten Sie Ihre Rentenbeiträge senken oder pausieren, um diese Mittel für Ihr Ziel einzusetzen. Denken Sie nur daran, dass Sie, sobald Sie sich niedergelassen haben, das Aufholen Ihrer Altersvorsorge so schnell wie möglich priorisieren möchten.
- Suchen Sie nach Spar-Matching-Programmen: Das Sparen für eine Anzahlung muss nicht allein bei Ihnen liegen. Einige Hypothekenbanken, wie Lower, passen Ihre Mittel bis zu einer bestimmten Summe an. Es gibt auch einige Dollar-für-Dollar-Matching-Programme, die von staatlichen Wohnungsfinanzierungsagenturen angeboten werden.
- Stellen Sie sicher, dass Ihre Fonds auch Geld verdienen: Während eine lukrative Verzinsung auf einem risikofreien Sparkonto unwahrscheinlich ist, gibt es Banken und Kreditgenossenschaften, die eine überdurchschnittliche Rendite auf Einlagen bieten. Beim Sparen für eine Anzahlung auf ein Eigenheim zählt jeder Euro.
Können Sie FHA ohne Geld nach unten bekommen?
No-Money-down FHA Single-Family Home Loans sind nicht verfügbar. FHA- und VA-Hypothekendarlehen werden oft verwechselt. VA-Darlehen stehen nur qualifizierten Veteranen, aktiven Militärangehörigen und überlebenden Ehepartnern des Militärs zur Verfügung.
Sollten Sie eine Immobilie ohne Anzahlung kaufen?
Da nur der Kreditgeber Geld riskiert, werden Kreditgeber Sie als größeres Risiko betrachten. So erhalten Sie möglicherweise einen Kredit mit einem höheren Zinssatz, als wenn Sie eine erhebliche Anzahlung geleistet hätten.
Was verhindert FHA-Darlehen?
Ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen, schlechte Kreditwürdigkeit oder unzureichende Finanzen für die Anzahlung, monatliche Hypothekenzahlungen oder Abschlusskosten können Sie von einem FHA-Darlehen ausschließen.
Können Sie eine Immobilie ohne Anzahlung kaufen?
Die meisten Hypothekenbanken verlangen eine Anzahlung zwischen 5 % und 10 % des Immobilienwerts, während andere 100 % Hypotheken auf gemeinsam genutzte Immobilien anbieten, sodass Sie eine Hypothek ohne Anzahlung erhalten können.
Warum ist bei Hypotheken eine Anzahlung erforderlich?
Warum Hypothekenbanken Anzahlungen benötigen. Zero-Down-Hypotheken sind selten. Eine Anzahlung für Eigenheime minimiert das Risiko des Kreditgebers in mehrfacher Hinsicht: Eigenheime haben eine geringere Wahrscheinlichkeit, mit Hypotheken in Verzug zu geraten.
Zusammenfassung
Die Anzahlung ist für viele Kreditnehmer eine der größten Hürden auf dem Weg zum Wohneigentum. Die meisten Menschen können Jahre brauchen, um Tausende von Dollar für eine Anzahlung zu sparen. Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, ein Haus mit wenig bis gar keiner Anzahlung zu kaufen.
Wenn Sie gerade erst anfangen, erfahren Sie mehr über den Prozess des Eigenheimkaufs. Sie werden in der Lage sein, die beste Entscheidung für Ihre Familie zu treffen, wenn Sie Ihre Optionen verstehen.
Häufig gestellte Fragen zu Hypotheken ohne Anzahlung
Welche Bonität benötigen Sie für keine Anzahlung?
Die niedrigste Kreditwürdigkeit, die für Kreditgeber ohne Anzahlung erforderlich ist, beträgt normalerweise 620.
Kann man sich Geld für eine Anzahlung leihen?
Ja, ein Kredit gegen Anzahlung ist möglich. Fremdfinanzierung gegen das Eigenkapital einer anderen Immobilie ist eine Finanzierungsoption, die Sie verwenden können, um eine Anzahlung zu decken. Von Familie und Freunden ausleihen.
Können Sie eine Kreditkarte für die Anzahlung des Hauses verwenden?
Eine Kreditkarte kann nicht verwendet werden, um eine Anzahlung für ein Haus zu leisten. Kreditkartenzahlungen werden nicht direkt von Hausverkäufern oder Kreditgebern akzeptiert.
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