Kredit-Scores sind beim Kauf von Eigenheimen äußerst wichtig. Ihr FICO-Score beeinflusst nicht nur, ob Sie sich überhaupt für einen Kredit qualifizieren. Es beeinflusst auch Ihre Hypothekenkonditionen. In diesem Artikel erfahren Sie, wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf die Genehmigung Ihres Hypothekendarlehens auswirkt. Sie sehen die Mindestkreditwürdigkeit, die erforderlich ist, um sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren, sowie Kreditgeber, die Ihr Darlehen genehmigen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 580 fällt. Sie sehen auch die Mindestkreditwürdigkeit, die für die Refinanzierung einer Hypothek erforderlich ist.
Welche Bonität ist erforderlich, um ein Hypothekendarlehen zu erhalten?
Eine Hypothek erfordert keine perfekte Bonität. Da Kreditratings jedoch die Wahrscheinlichkeit vorhersagen, dass Sie das Darlehen nicht zurückgeben würden, können Kreditgeber eine höhere Punktzahl mit mehr Optionen und günstigeren Zinssätzen belohnen.
Für die meisten Kreditarten ist eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 erforderlich, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Eine bessere Punktzahl erhöht jedoch Ihre Zulassungschancen erheblich. Denn Kreditnehmer mit Scores unter 650 machen einen kleinen Prozentsatz der abgeschlossenen Kaufkredite aus. Antragsteller mit einer Kreditwürdigkeit von 740 oder besser erhalten außerdem die niedrigsten Zinssätze.
Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit für verschiedene Kreditarten
#1. Konventionelles Darlehen
Erforderliches Mindestguthaben: 620
Ein herkömmlicher Kredit mit einer Kreditwürdigkeit von nur 620 ist möglich. Allerdings erfordern diese Hypotheken häufig höhere Ratings. Laut den Statistiken von ICE Mortgage Technology betrugen die FICO-Werte für Hauskäufer, die konventionelle Kredite nutzten, für den Sechsmonatszeitraum bis September 757 durchschnittlich 2021.
Kreditnehmer mit stärkerer Kreditwürdigkeit erhalten auch einen Rabatt auf die private Hypothekenversicherung (PMI), die erforderlich ist, wenn sie weniger als 20 % auf ein herkömmliches Darlehen zurückzahlen. Laut Joe Parsons, Filialleiter und leitender Kreditsachbearbeiter bei Pinnacle Home Loans in Dublin, Kalifornien, zahlen 620 Antragsteller 1.1 Prozent des PMI mit einer Anzahlung von 10 %. Er behauptet, dass ein 760 FICO-Kreditnehmer nur 0.30 Prozent bezahlen würde.
#2. FHA-Darlehen
Erforderliches Mindestguthaben: 500
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit im Bereich von 500 liegt, ist Ihre beste Wahl für ein Hausdarlehen eines, das von der Federal Housing Administration versichert ist. FHA-Darlehen erlauben Anzahlungen von nur 3.5 Prozent, aber Sie müssen einen FICO-Score von 580 oder höher haben, um sich zu qualifizieren. Sie werden gebeten, eine Anzahlung von 10 % zu leisten, wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt.
Kreditgeber können jedoch ihre eigenen Mindestkredite für FHA-Darlehen festlegen, und Kreditnehmer, die nur diese Mindestwerte erreichen, werden es wahrscheinlich schwerer haben, akzeptiert zu werden. Laut ICE Mortgage Technology betrug der durchschnittliche FICO-Score für Hauskäufer, die in den sechs Monaten bis September 2021 FHA-Darlehen nutzten, 677. Im September 2021 machten Kunden mit Kredit-Scores zwischen 500 und 549 nur 0.33 Prozent aller geschlossenen FHA aus Darlehen.
Auch Kreditgeber, die bereit sind, einen Kunden mit einer Bonität von weniger als 600 aufzunehmen, werden sicherstellen wollen, dass Ihre sonstigen finanziellen Verhältnisse gesichert sind.
#3. VA-Darlehen
Erforderliches Mindestguthaben: 640
Vom Department of Veterans Affairs garantierte Hypotheken, manchmal auch als VA-Darlehen bekannt, haben keine von der Regierung festgelegte Mindestbonität. Die Hauptvoraussetzung ist, dass Sie ein Veteran, ein aktives Militärmitglied oder ein Berechtigter sind Gatte.
VA-Kreditgeber legen jedoch ihre eigenen Mindestkreditwerte fest. Diese variieren, liegen aber typischerweise um die niedrigen bis mittleren 600er.
Laut ICE Mortgage Technology betrug die durchschnittliche Kreditwürdigkeit für Käufer von Eigenheimen in VA für den im September 2021 endenden Sechsmonatszeitraum 722.
#4. USDA-Darlehen
Erforderliches Mindestguthaben: 640
Wohnungsbaudarlehen des US-Landwirtschaftsministeriums haben wie VA-Darlehen keine vorgegebene Mindestkreditwürdigkeit – und die Kreditgeber können ihre eigene festlegen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit jedoch höher als 640 ist, können Sie sich für eine vereinfachte Kreditbearbeitung für ein USDA-Darlehen qualifizieren.
#5. Jumbo-Darlehen
Erforderliches Mindestguthaben: 700
Die meisten Kreditgeber benötigen eine Kreditwürdigkeit von 700 oder mehr, um eine Hypothek zu erhalten, die größer ist als das konforme Kreditlimit, auch bekannt als Jumbo-Darlehen. Da die Finanzierung so großer Geldsummen von Natur aus gefährlich ist, bevorzugen Kreditgeber potenzielle Hauskäufer mit guten Finanzen, insbesondere mit einer hohen Kreditwürdigkeit.
Es ist wahrscheinlicher, dass Sie die besten Jumbo-Hypothekenzinsen erhalten, wenn Sie einen FICO-Score von 740 oder höher haben. Die Verwendung eines Hypothekenrechners kann zeigen, wie selbst ein leicht reduzierter Zinssatz einen erheblichen Unterschied machen kann.
Was ist die Mindestbonität, die für die Refinanzierung Ihrer Hypothek erforderlich ist?
Während die für die Refinanzierung einer Hypothek erforderliche Kreditwürdigkeit je nach Kreditprogramm variiert, verlangen die meisten Kreditarten ein Minimum von 620, um sich für eine Refinanzierung zu qualifizieren. Kreditnehmer mit besserer Bonität erhalten in der Regel niedrigere Refinanzierungszinsen. Stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditwürdigkeit vor der Refinanzierung gut ist, um sich erschwingliche Ratenangebote zu sichern.
Ihre Bonität bestimmt unter anderem Ihre Eignung für eine Hausrefinanzierung. Ihre beiden wichtigsten Überlegungen sind:
Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI): ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der zur Tilgung von Schulden verwendet wird.
Loan-to-Value (LTV)-Verhältnis: Der Prozentsatz des Wertes Ihres Eigenheims, der durch Ihre Hypothek finanziert wird.
Die Art des Hypothekenprogramms, das Sie zur Refinanzierung verwenden, beeinflusst auch die Qualifikationsanforderungen.
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Die Mindestbonität, die zur Refinanzierung Ihrer Hypothek erforderlich ist
Mindestkreditwürdigkeit für Zins- und Laufzeit-Refinanzierung
#1. Konventionelle Kredite
Mindestkreditwürdigkeit: 640 bis 700
Eine Rate-and-Term-Refinanzierung ist eine „klassische“ Refinanzierung, die häufig verwendet wird, um Ihre Rückzahlungsfrist zu ändern oder Ihren Hypothekenzins zu senken. Die erforderliche Mindestbonität zur Refinanzierung eines herkömmlichen Kredits bei der Refinanzierung eines Einfamilienhauses wird durch Ihre DTI- und LTV-Kennzahlen bestimmt. Als Beispiel:
Für Kreditnehmer mit einer LTV-Quote von mehr als 75 % und einer maximalen DTI-Quote von 36 % beträgt die minimale Kreditwürdigkeit 680. Wenn Sie eine maximale DTI-Quote von 45 Prozent haben, steigt Ihre minimale Kreditwürdigkeit auf 720.
Für Kreditnehmer mit einer LTV-Quote von weniger als oder gleich 75 Prozent und einer maximalen DTI-Quote von 36 Prozent beträgt die Mindestbonitätspunktzahl 640. Bei einer maximalen DTI-Quote von 680 Prozent ist eine Mindestbonitätspunktzahl von 45 erforderlich.
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 620 und 680 liegt, kann Ihr Kreditgeber Sie bitten, Hypothekenreserven im Wert von zwei bis sechs Monaten zu haben. Wenn Ihr LTV-Verhältnis zum Zeitpunkt Ihrer Refinanzierung nicht unter 80 Prozent gesunken ist, haften Sie auch für die Zahlung der Abschlusskosten und der privaten Hypothekenversicherung (PMI).
#2. FHA-Darlehen
Erforderliches Mindestguthaben: 500 bis 580
Die für eine zins- und laufzeitbezogene Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens der Federal Housing Administration (FHA) erforderliche Mindestkreditwürdigkeit wird durch Ihr LTV-Verhältnis bestimmt.
Kreditnehmer mit einem maximalen LTV-Verhältnis von 97.75 Prozent müssen einen Kredit-Score von mindestens 580 haben.
Kreditnehmer mit einem maximalen LTV-Verhältnis von 90 Prozent müssen einen Kredit-Score von mindestens 500 haben.
Zusätzlich zu den typischen Abschlussgebühren müssen Sie im Voraus und jährlich FHA-Hypothekenversicherungsprämien zahlen.
#3. VA-Darlehen
Erforderliche Mindestbonität: kein Minimum, aber oft 620.
Das United States Department of Veterans Affairs (VA) verlangt keine Mindestkreditwürdigkeit für Zins- und Laufzeit-Refinanzierungen, VA-Kreditgeber verlangen jedoch in der Regel eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620.
Sie müssen auch Abschlussgebühren und Gebühren bezahlen.
Mindestkreditwürdigkeit für die Auszahlungsrefinanzierung
#1. Konventionelle Kredite
Mindestkredit erforderlich: 660-700
Eine Barauszahlungsrefinanzierung ermöglicht es Ihnen, Ihre bestehende Hypothek durch ein neues Darlehen mit einem höheren Betrag zu ersetzen und die Differenz in bar zu erhalten. Folgende Bonitätseinstufungen werden für eine herkömmliche Kreditablösung bei einem Einfamilienhaus benötigt:
Für Kreditnehmer mit einer LTV-Quote von mehr als 75 % und einer maximalen DTI-Quote von 36 % beträgt die Mindestbonitätspunktzahl 680. Eine Kreditpunktzahl von 700 ist erforderlich, wenn Ihre DTI-Quote zwischen 37 % und 45 % liegt.
Für Kreditnehmer mit einem LTV von 75 Prozent oder weniger und einer maximalen DTI-Quote von 36 Prozent beträgt die Mindestpunktzahl 660. Für Personen mit einer maximalen DTI-Quote von 45 Prozent beträgt die Mindestpunktzahl 680.
Das höchste zulässige LTV-Verhältnis bei einer herkömmlichen Cash-out-Refinanzierung beträgt 80 %, was bedeutet, dass Sie über mindestens 20 % Eigenkapital verfügen müssen. Sie müssen auch Abschlussgebühren und Gebühren zahlen.
#2. FHA-Darlehen
Erforderliches Mindestguthaben: 500.
Die Bedingungen für eine FHA-Cashout-Refinanzierung sind flexibler als die für herkömmliche Darlehen, ähnlich wie bei Zins- und Laufzeit-Refis. Die Mindestkreditpunktzahl beträgt 500, wobei ein LTV-Verhältnis von bis zu 80 % zulässig ist. Abschlusskosten und Hypothekenversicherungsanforderungen gelten auch für Refinanzierungen mit Auszahlung.
#3. VA-Darlehen
Mindestkredit erforderlich: kein Minimum, aber oft 620.
Eine VA-Cash-out-Refinanzierung hat keine Mindestkreditwürdigkeit, aber die Kreditgeber wollen normalerweise mindestens eine Kreditwürdigkeit von 620. Das höchstzulässige LTV-Verhältnis beträgt 90 %. Diese Art von VA-Darlehen hat auch standardmäßige Abschlusskosten und -gebühren.
Können Sie eine Hypothek mit einem Kredit-Score von 580 erhalten?
Viele potenzielle Hauskäufer glauben, dass Sie einen Kredit in Höhe von 600 oder 700 haben müssen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Dies ist nicht der Fall, da viele Hypothekenbanken Wohnungsbaudarlehen an Personen mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 vergeben.
FHA-Darlehen mit einer Kreditwürdigkeit von 580
Ein FHA-Darlehen ist die beliebteste Art von Darlehen, die Kunden mit einer Kreditwürdigkeit von 580 angeboten wird. FHA-Darlehen erfordern nur eine Kreditwürdigkeit von 500, sodass Sie die Kreditwürdigkeitsanforderungen mit einem 580 FICO definitiv erfüllen.
Andere FHA-Darlehensanforderungen umfassen mindestens zwei Jahre Erfahrung, zwei Jahre Steuerunterlagen und Ihre beiden letzten Gehaltsabrechnungen. Das maximale Verhältnis von Schulden zu Einkommen beträgt 43 Prozent (es sei denn, Sie haben akzeptable „Kompensationsvariablen“, wie z. B. eine größere Anzahlung oder Barreserven).
Die Tatsache, dass die Mindestanzahlung für FHA-Darlehen nur 3.5 Prozent beträgt, ist für viele Kreditnehmer attraktiv. Dieses Geld kann auch geliehen, verschenkt oder über ein Anzahlungshilfeprogramm gewährt werden.
USDA-Darlehen mit einer Kreditwürdigkeit von 580
Das USDA-Darlehen erfordert jetzt eine Mindestbonität von 640. (für eine automatische Genehmigung). Mit einer Kreditwürdigkeit von 580 können Sie immer noch für ein USDA-Darlehen genehmigt werden, es ist jedoch eine manuelle Genehmigung durch einen Versicherer erforderlich. Erwarten Sie starke „kompensierende Variablen“ wie konservative Kreditnutzung, 2 Monate Hypothekenzahlungen in Barreserven (Ersparnisse), ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen und / oder eine lange Berufserfahrung, um mit einem 580 genehmigt zu werden Kreditwürdigkeit.
Andere USDA-Darlehensbedingungen umfassen den Kauf einer Immobilie an einem genehmigten Standort. USDA-Darlehen sind nur in ländlichen Gebieten verfügbar, einschließlich der Außenbezirke von Großstädten. In Städten oder größeren Ortschaften (mit mehr als 30,000 Einwohnern) ist ein USDA-Darlehen nicht verfügbar.
Sie müssen außerdem zwei Jahre feste Beschäftigung nachweisen und Einkommensnachweise vorlegen (2 Jahre Steuererklärungen und 2 aktuelle Gehaltsabrechnungen).
580 Kreditgeber für Hypothekendarlehen
Im Folgenden finden Sie eine Liste einiger der besten Hypothekengeber für Verbraucher mit einer Kreditwürdigkeit von 580. Alle unten aufgeführten Kreditgeber bieten konventionelle und FHA-Darlehen an und können Ihnen dabei helfen, festzustellen, welche Alternativen Ihnen zur Verfügung stehen.
- Neue amerikanische Hauptstadt
- Amerikanische Finanzen
- Ratengarantie
- Höchste Finanzierung
- Kaliber Wohnungsbaudarlehen
- US-Bank
- Flagstar-Bank
- Amerikanisches Finanznetzwerk
- Liberty Hypothek
- Das Kreditdepot
Alle oben genannten Kreditgeber vergeben Hypothekendarlehen an Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 580.
Welchen Kredit-Score benötigen Sie für eine 30-jährige Hypothek?
Kreditgeber verlangen in der Regel von Kreditnehmern eine mindestens „angemessene“ Bonität, die bei 620 beginnt. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie für ein FHA-Darlehen mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 zugelassen werden, wenn Sie eine beantragen.
Was ist eine gute Kreditwürdigkeit für den Hauskauf 2023?
Im Jahr 2023 wird eine herkömmliche Hypothek wahrscheinlich eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 erfordern, bevor Sie überhaupt mit der Wohnungssuche beginnen können. Sie werden jedoch feststellen, dass es eine Reihe anderer Kreditoptionen mit deutlich weniger Einschränkungen gibt. Viele Menschen, die daran denken, ihr erstes Eigenheim zu kaufen, befürchten, dass ihre Kreditwürdigkeit nicht ausreicht.
Kann ich eine Hypothek aufnehmen, wenn meine Kreditwürdigkeit schlecht ist?
Auch bei schlechter Bonität können Sie ein Hypothekendarlehen erhalten. Da oft kaum zwischen „guten“ und „schlechten“ Bonitätswerten unterschieden wird, kann dies von Person zu Person sehr unterschiedlich sein. Hypotheken für Kreditnehmer mit weniger als perfekter Bonität sind bei einigen verschiedenen Arten von Kreditgebern erhältlich. Dies kann jedoch zu zusätzlichen Kosten führen, wie z. B. einem höheren Zinssatz oder einer Gebühr.
Gibt es Hypothekenanbieter, die keinen Kredit-Score verwenden?
Es gibt Hypothekenbanken, die bereit sind, mit Kreditnehmern zusammenzuarbeiten, die eine niedrige Kreditwürdigkeit oder eine Vorgeschichte finanzieller Schwierigkeiten haben. Buckinghamshire zum Beispiel begrüßt diejenigen mit weniger als perfekter Kreditwürdigkeit, kleinen CCJs, die älter als sechs Monate sind, und sogar einem Individual Voluntary Arrangement (IVA), das vor fünf oder mehr Jahren abbezahlt wurde. Dies gilt jedoch nur für ausgewählte Artikel, und die Annahme wird nicht garantiert.
Ist eine Kreditwürdigkeit von 720 gut genug für eine Hypothek?
Sie können ein Haus auch mit einem fairen Kredit-Score kaufen, aber ein höherer Score bringt Ihnen einen besseren Zinssatz und günstigere Konditionen für Ihr Hypothekendarlehen. Für einen Hypothekenanbieter ist ein guter FICO-Score alles über 670. Obwohl sich Kreditnehmer mit Kredit-Scores von 720 oder höher für die besten Zinssätze qualifizieren.
Erhöht die Tilgung aller Schulden die Kreditwürdigkeit?
Die Erhöhung Ihrer Kreditauslastung durch die Ablösung einer Kreditkarte oder eines Kreditrahmens kann sich erheblich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie jedoch ein Konto auszahlen und es dann schließen, verkürzt dies Ihre Kredithistorie. Wenn dies dazu führt, dass Ihr Gesamtdurchschnitt sinkt, erhalten Sie möglicherweise eine niedrigere Punktzahl.
Abschließend,
Die für den Erhalt einer Hypothek erforderliche Kreditwürdigkeit variiert je nach Kreditgeber. Je höher es ist, desto einfacher ist es jedoch, einen besseren Hypothekarzins zu erhalten. In diesem Artikel haben wir gezeigt, wie verschiedene Hypothekengeber ihre Kreditentscheidungen auf der Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit treffen.
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