Viele Erstkäufer von Eigenheimen sind besorgt, dass ihre Bonität zu niedrig ist, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Machen Sie sich zunächst bewusst, dass die Frage, ob Ihre Kreditwürdigkeit „ausgezeichnet“ oder „schlecht“ ist, subjektiv ist und keinen Einfluss auf Ihre Kaufentscheidung hat. Zweitens sind Hypothekengeber an bestimmte Kriterien gebunden, die definieren, welche Kredit-Scores für den Kauf eines Hauses erforderlich sind, und diese Anforderungen variieren je nach Kreditart.
Klassische Kredite sind die beliebteste Kreditart. Herkömmliche Kredite verlangen einen Kredit-Score von mindestens 620 auf einer Skala von 350 bis 850. Andere Kreditarten haben geringere Kredit-Score-Anforderungen und andere Hypothekenprogramme haben überhaupt keine Kredit-Score-Anforderungen.
Hier sind die Details über die Mindestkreditwürdigkeit, die für den Kauf eines Hauses erforderlich ist.
Erforderliche Mindestkreditwürdigkeit für den Kauf eines Hauses nach Hypothekentyp
Die für den Kauf eines Hauses im Jahr 2022 erforderliche Mindestkreditwürdigkeit hängt von der Art der gewünschten Hypothek ab. Die Werte variieren je nachdem, ob Sie nach einem von der Federal Housing Administration (FHA) versicherten Darlehen, einem vom US Department of Veterans Affairs (VA) versicherten Darlehen oder einem herkömmlichen Hypothekendarlehen eines privaten Kreditgebers suchen:
| Art des Darlehens | Mindest-FICO®-Punktzahl |
| Konventionell | 620 |
| FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von 3.5 % | 580 |
| FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von 10 % | 500 (Rocket Mortgage® erfordert eine Mindestpunktzahl von 580 für ein FHA-Darlehen) |
| VA Darlehen | Die VA hat keine Mindestkreditanforderung, obwohl Kreditgeber ihre eigenen festlegen können (Rocket Mortgage® erfordert eine Mindestpunktzahl von 580 für ein VA-Darlehen). |
Konventionelle Kredite
Herkömmliche Hypotheken sind Wohnungsbaudarlehen, die den von Fannie Mae und Freddie Mac festgelegten Richtlinien entsprechen. Sie sind von keiner staatlichen Versicherung gedeckt.
Da herkömmliche Kredite eine höhere Kreditwürdigkeit verlangen als staatlich versicherte Kredite, sind sie oft für Personen mit guter oder außergewöhnlicher Bonität geeignet.
Herkömmliche Kredite haben zudem die attraktivsten Zinssätze und flexiblen Laufzeiten von 8 bis 30 Jahren.
Konventionelle Mindestkreditwürdigkeit für den Kauf eines Hauses: Wie bereits erwähnt, verlangen die meisten Kreditgeber, einschließlich Rocket Mortgage, eine Kreditwürdigkeit von 620 für eine herkömmliche Hypothek.
FHA-Hypotheken
Die Federal Housing Administration versichert FHA-Darlehen, wodurch sie für Kreditgeber weniger riskant und daher einfacher zu qualifizieren sind als herkömmliche Hypotheken.
Sie bieten Anzahlungen ab 3.5 Prozent und eigenkapitalarme Refinanzierungen, sodass Sie bis zu 97.75 Prozent des Wertes Ihres Hauses refinanzieren können.
Kreditnehmer mit geringer Bonität oder solche, die einen beträchtlichen Teil ihres Einkommens für den Wohnungsbau ausgeben, können von FHA-Darlehen profitieren. Auch aktuelle Hausbesitzer, die mit ihrer Hypothek unter Wasser sind und möglicherweise ihre monatliche Zahlung durch Refinanzierung reduzieren können, können ebenfalls von einem FHA-Darlehen profitieren.
Erforderliche Mindestkreditwürdigkeit des FHA-Darlehens: Eine Mindestkreditwürdigkeit von 580 ist erforderlich, um sich für ein FHA-Darlehen zum Kauf eines Hauses mit einer Anzahlung von 3.5 Prozent zu qualifizieren. Es ist kein FICO®-Mindestwert erforderlich, um sich für ein FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von 10 % oder mehr zu qualifizieren.
FHA-Darlehen hingegen werden von privaten Kreditgebern vergeben, und diese Kreditgeber haben in der Regel ihre eigenen Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit. Beispielsweise ist für ein FHA-Darlehen über Rocket Mortgage® ein FICO®-Mindestwert von 580 erforderlich.
Eine Kreditwürdigkeit von mindestens eins ist erforderlich, um sich für ein einfaches FHA-Darlehen zum Kauf eines Hauses zu qualifizieren. Wenn Ihr Kreditgeber also alle drei Ihrer Kreditratings erwirbt, wird die mittlere Punktzahl berücksichtigt. Die Kreditgeber nehmen den niedrigeren der beiden mittleren Kreditwerte, wenn Sie mit Ihrem Ehepartner eine Hypothek beantragen.
Darlehen der Veteranenverwaltung
Wenn Sie die Bedingungen erfüllen, kann ein VA-Darlehen, das vom United States Department of Veterans Affairs garantiert wird, eine kluge finanzielle Entscheidung sein. Dies liegt daran, dass für diese Darlehen keine Anzahlung erforderlich ist. Sie stehen auch Kunden mit schlechter Bonität zur Verfügung.
Die Erfüllung der Zulassungskriterien ist der schwierige Teil:
- Sie müssen Mitglied oder Veteran des US-Militärs oder Mitglied oder Veteran der US-Militärreserven oder der Nationalgarde sein.
- Auch Ehegatten von Militärangehörigen, die im aktiven Dienst oder an den Folgen einer Dienstunfähigkeit verstorben sind, können eines dieser Darlehen beantragen.
Außerdem können Sie mit VA-Darlehen bis zu 100 % des Kaufpreises einer Immobilie finanzieren, ohne eine private Hypothekenversicherung bezahlen zu müssen.
VA-Darlehen haben jedoch einmalige Finanzierungskosten. Diese Gebühr variiert je nach Ihrer Anzahlung, der Art des Darlehens, der Häufigkeit, mit der Sie sich für ein VA-Darlehen entschieden haben, und der Art des Militärdienstes, den Sie dokumentiert haben. Wenn Sie beispielsweise keine Anzahlung leisten und dies Ihr erster VA-Kredit ist, beträgt die Finanzierungsgebühr 2.3 Prozent des Kreditbetrags. Wenn Sie jedoch 10 % auf ein Haus setzen, beträgt Ihre Finanzierungsgebühr 1.4 %. Veteranen, die von der VA einen Behindertenausweis erhalten, sind von der Zahlung des Förderbeitrags befreit.
Die VA hat keine Mindestkreditwürdigkeitsanforderung für VA-Darlehen zum Kauf eines Hauses. Kreditnehmer, die VA-Darlehen bei Rocket Mortgage® beantragen, müssen mindestens einen FICO®-Score von 580 haben.
Welche Faktoren beeinflussen einen Kredit-Score?
Bevor Sie mit dem Hypothekenprozess beginnen, sollten Sie Ihren Kredit-Score kennen und verstehen, welche Faktoren ihn beeinflussen. Sobald Sie diese Informationen verstanden haben, können Sie damit beginnen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern oder aufrechtzuerhalten, um sich die besten Chancen zu geben, sich für eine Hypothek zu qualifizieren.
Der FICO®-Score ist einer der am häufigsten verwendeten Kreditwürdigkeits-Scores von Hypothekenbanken (erstellt von der Fair Isaac Corporation). FICO® Scores unterstützen Kreditgeber bei der Berechnung der Zinssätze und Gebühren, die Sie zahlen müssen, um eine Hypothek zu erhalten.
Während Ihr FICO®-Score im Hypothekenprozess wichtig ist, berücksichtigen Kreditgeber auch Ihr Einkommen, Ihre Immobilienart, Ihr Vermögen und Ihre Verschuldung, wenn sie entscheiden, ob sie Sie für ein Darlehen akzeptieren. Infolgedessen ist keine bestimmte Kreditwürdigkeit erforderlich, um sich zu qualifizieren.
Während die genauen Bewertungsmethoden je nach Kreditgeber unterschiedlich sein können, wird häufig eine Form des herkömmlichen FICO®-Scores als Ausgangspunkt verwendet. FICO® berechnet Ihren Score, indem es einen Großteil der Daten auf Ihren Kreditauskünften von den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax®, ExperianTM und TransUnion®), wie den unten aufgeführten, analysiert. FICO® Die Werte liegen zwischen 300 und 850.
Sie erstellen anhand dieser Informationen eine Punktzahl basierend auf den folgenden Parametern:
- Zahlungshistorie
- Der geschuldete Betrag
- Länge der Kredithistorie
- Kreditkategorien
- Kredit hinzugefügt
Je höher Ihre Punktzahl, desto einfacher ist es, sich für eine anständige Hypothek mit reduziertem Zinssatz zu qualifizieren.
So erhöhen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Um Ihren Kredit-Score für die bevorstehende Hypothekengenehmigung zu verbessern, überprüfen Sie zunächst Ihre Kreditauskunft, um zu sehen, welche Faktoren zu Ihrem Score beitragen. AnnualCreditReport.com bietet allen Verbrauchern kostenlose jährliche Kreditauskünfte.
Wenn Sie Ihre Kreditauskunft noch nie zuvor gesehen haben, kann dies einschüchternd sein. Es stehen öffentliche Ressourcen zur Verfügung, um Ihnen zu helfen, oder Sie können in unserem Chat um Hilfe bitten. Wir sehen uns die Elemente an, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, und sprechen über Möglichkeiten, sie zu verbessern, z. B. die Eröffnung eines gesicherten Kreditkartenkontos oder die Überweisung von Beträgen zwischen Kreditkarten.
Die folgenden sind die besten Gewohnheiten zum Kreditaufbau:
- Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich – Ihre Zahlungshistorie macht 35 % Ihrer FICO-Kreditwürdigkeit aus.
- Reduzieren Sie Ihren Kreditverbrauch, indem Sie Ihre Schuldenzahlungen vorübergehend erhöhen oder eine Erhöhung des Kreditlimits beantragen.
- Vermeiden Sie neue Kreditlinien – Harte Kreditanfragen für eine neue Kreditlinie werden durchgeführt und können sich auf Ihre Kreditwürdigkeit für die nächsten sechs Monate auswirken.
- Halten Sie alte Kreditlinien offen und holen Sie alte Zahlungen oder Zahlungsrückstände nach, anstatt sie zu schließen.
- Seien Sie geduldig – Es kann bis zu 6 Monate dauern, bis Sie signifikante Änderungen Ihrer Kreditwürdigkeit feststellen, also geben Sie sich Mühe und warten Sie.
Ihre Kreditwürdigkeit verbessert sich nicht über Nacht, und es ist vorteilhaft, Ihre Schulden auf ein Minimum zu reduzieren, wenn Sie ein Haus kaufen möchten. Selbst kleine Verbesserungen der Kreditwürdigkeit können Ihren Zinssatz senken und Ihnen im Laufe der Zeit Zehntausende von Dollar sparen – genug, um einen Ruhestand oder eine College-Ausbildung zu finanzieren!
Andere Faktoren, die beim Kauf eines Hauses zu berücksichtigen sind
Ihre Kreditwürdigkeit ist nur ein Faktor bei der Entscheidung eines Kreditgebers, Ihre Hypothek zu genehmigen. Hier sind einige andere Faktoren, die Kreditgeber berücksichtigen.
#1. Debt-to-Earnings-Ratio
Die Debt-to-Income-Ratio (DTI) ist der Anteil Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der zur Rückzahlung von Schulden verwendet wird. Nochmals, weniger Schulden im Vergleich zu Ihrem Einkommen machen Sie für den Kreditgeber weniger gefährlich, was bedeutet, dass Sie mit Zuversicht mehr Kredite für Ihre Hypothek aufnehmen können.
Teilen Sie Ihre regulären Schulden (Kreditkarten, Schulkredite, Autozahlungen usw.) durch Ihr monatliches Einkommen, um Ihre DTI zu berechnen. Hier ist eine Illustration:
Wenn Ihre monatlichen Schulden 1,000 $ und Ihr monatliches Einkommen 3,000 $ betragen, beträgt Ihr DTI 1,000 $/3,000 $ = 0.33 oder 33 %.
Es liegt in Ihrem besten Interesse, eine DTI von 50 % oder weniger anzustreben; Je niedriger Ihr DTI, desto größer sind Ihre Chancen, einen reduzierten Zinssatz zu erhalten.
#2. Loan-to-Value (LTV)-Verhältnis
Kreditgeber verwenden das Loan-to-Value-Verhältnis (LTV), um ihr Risiko bei der Kreditvergabe an Sie einzuschätzen. Sie errechnet sich aus der Division der Kreditsumme durch den Kaufpreis des Hauses.
Angenommen, Sie kaufen ein Haus für 150,000 $ und nehmen einen Hypothekenkredit für 120,000 $ auf. Ihr LTV würde auf 80 % festgelegt. Ihr LTV sinkt, wenn Sie mehr von Ihrem Darlehen zurückzahlen. Ein höherer LTV ist riskanter für Ihren Kreditgeber, da er anzeigt, dass Ihr Kredit den Großteil der Kosten des Eigenheims abdeckt.
Wenn Sie Ihre Anzahlung erhöhen, sinkt Ihr LTV. Wenn Sie im vorherigen Beispiel eine Hypothek in Höhe von 110,000 USD erwerben, weil Sie 40,000 USD (10,000 USD mehr als zuvor) hinterlegt haben, beträgt Ihr LTV jetzt 0.73 oder 73 Prozent.
Verschiedene Kreditgeber erlauben unterschiedliche LTV-Bereiche. Es ist jedoch besser, wenn Ihr Verhältnis 80 % oder weniger beträgt. Wenn Ihr LTV mehr als 80 % beträgt, müssen Sie möglicherweise eine Hypothekenversicherung bezahlen. Denken Sie daran, dass dies je nach Darlehensart unterschiedlich ist und einige Darlehen, wie z.
#3. Einkommen und Vermögen
Ihr Kreditgeber möchte sicherstellen, dass Sie einen beständigen Job behalten. Kreditgeber wollen häufig zwei Jahre Einkommens- und Vermögensnachweis. Die Konsistenz Ihres Einkommens kann den Ihnen angebotenen Zinssatz beeinflussen.
Zusammenfassung
Die Mindestbonität, die für den Kauf eines Hauses erforderlich ist, hängt von der Art des Kredits ab, für den Sie sich qualifizieren möchten. Je höher es ist, desto einfacher ist es jedoch, einen besseren Hypothekarzins zu erhalten. Sie brauchen keine perfekte Kreditwürdigkeit, um eine Hypothek zu erwerben, aber es hilft Ihnen, um das gewünschte Haus zu konkurrieren, indem es Ihnen möglicherweise mehr Finanzierungsmöglichkeiten bietet. Ergreifen Sie also Maßnahmen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, vermeiden Sie die Beantragung von Kreditprodukten bei der Wohnungssuche und besprechen Sie Ihre Alternativen mit einem Sachbearbeiter für Hypothekendarlehen, der Ihnen helfen kann.
Häufig gestellte Fragen zum Mindestkredit-Score für den Hauskauf
Ist ein FICO-Score von 620 gut?
Ein FICO®-Score von 620 platziert Sie in der Kategorie der Verbraucher, deren Kreditwürdigkeit als fair gilt. Ihr 620 FICO®-Score ist niedriger als der durchschnittliche Kredit-Score in den Vereinigten Staaten. Laut Statistik werden 28 Prozent der Verbraucher mit fairer Kreditwürdigkeit in Zukunft wahrscheinlich erheblich säumig werden.
Was ist die Mindestpunktzahl für ein FHA-Darlehen?
Die Mindestkreditwürdigkeit für ein FHA-Darlehen beträgt 580, mit einer Anzahlung von 3.5 Prozent für den Kauf eines Hauses. Wenn Sie Ihre Anzahlung auf mindestens 10 % erhöhen können, können Sie sich bereits mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 qualifizieren.
Können Sie ein Hypothekendarlehen mit einer Kreditwürdigkeit von 623 erhalten?
Wenn Sie eine Kreditwürdigkeit von 623 oder besser haben und die anderen Standards erfüllen, sollten Sie keine Probleme haben, eine Hypothek zu erhalten. Kredit-Scores im Bereich von 620 bis 680 gelten als fair. Viele Hypothekenbanken bieten Kreditoptionen für Menschen mit Kreditwürdigkeiten in den 500ern an.
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