Wenn Sie in Immobilien investieren, Sie werden den Begriff „Escrow“ zweifellos tausende Male hören. Der Treuhandprozess findet zwischen dem Moment statt, in dem ein Verkäufer ein Kaufangebot annimmt, und dem Zeitpunkt, an dem der Käufer das Eigentum an der Immobilie übernimmt. Daher ist Ihr Treuhandanbieter ein wichtiger Bestandteil Ihres Teams beim Hauskauf. Dennoch haben viele Hauskäufer und -verkäufer andererseits keine Ahnung, was ein Hypotheken-Treuhandkonto ist und wie es funktioniert. Aus diesem Grund haben wir diesen Artikel zusammengestellt, um Ihnen zu helfen, alles zu verstehen, was Sie über die Hinterlegung eines Hypothekendarlehens wissen müssen. Steuerhinterlegung und wie lange Sie eine Hinterlegung für eine Hypothek bezahlen.
Viel Spaß beim Lesen.
Was ist das Treuhandkonto bei einer Hypothek?
Wenn Sie ein Haus mit einer Hypothek kaufen, wird Ihr Kreditgeber wahrscheinlich ein Treuhandkonto verlangen. Und wenn es um Hypotheken geht, sind Treuhandkonto und Treuhandkonto wie zwei Seiten einer Medaille. Die Hinterlegung ist ein Prozess, bei dem ein neutraler Dritter eine Immobilientransaktion vermittelt, indem er Geld und Eigentum „auf einem Treuhandkonto“ hält, bis beide Parteien zustimmen, dass alle Voraussetzungen für den Abschluss des Verkaufs erfüllt sind. Ein Treuhandkonto hingegen wird normalerweise verwendet, um die jährlichen Steuer- und Versicherungskosten eines Hypothekenschuldners zu verwalten.
Obwohl Treuhandkonten möglicherweise weniger mit dem Haupterwerb der Immobilie zu tun haben, haben sie dennoch viel mit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung zu tun. In der Regel erhalten Sie ein Treuhandkonto, wenn Sie Geld von einer Bank leihen bzw ein direkter Hypothekenanbieter. Der Kreditgeber hinterlegt den Teil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung. Dies beinhaltet mittlerweile Steuern sowie Versicherungsgebühren auf diesem neuen Treuhandkonto.
Das Treuhandkonto verringert die Wahrscheinlichkeit, dass Sie mit Ihren Verpflichtungen gegenüber der Regierung in Verzug geraten. Oder vielleicht erhält Ihr Versicherer jeden Monat einen Teil dieser Jahresgebühren.
Was ist Escrow?
Escrow ist ein juristischer Begriff, der sich auf ein Finanzinstrument bezieht. Eine, bei der ein Dritter einen Vermögenswert oder Treuhandgelder im Namen von zwei anderen Parteien hält, die ein Geschäft abschließen. Treuhandkonten können Treuhandgebühren enthalten, die von Agenten verwaltet werden, die Gelder oder Eigentum aufbewahren, bis sie die richtigen Anweisungen erhalten oder bis vertragliche Verpflichtungen erfüllt sind. Escrow kann zum Holen verwendet werdend Geld, Wertpapiere, Ressourcen und viele andere Vermögenswerte.
Wenn zwei Parteien zusammenarbeiten, um ein Geschäft abzuschließen, kommt die Escrow ins Spiel. Internettransaktionen, Finanzen, urheberrechtlich geschütztes Material, Immobilien, Akquisitionen und Fusionen sowie Gesetzgebung sind alles Situationen, in denen Sie Treuhand verwenden können. Dies garantiert jedoch die Sicherheit beider Parteien und stellt sicher, dass die Transaktion abgeschlossen wird.
Arten von Escrow
Im Allgemeinen gibt es zwei Haupttypen von Treuhandkonten in Immobilien:
Hypotheken-Treuhandkonto
Diese Art von Treuhandkonto beginnt mit dem Kreditabschluss und dauert während der gesamten Lebensdauer der Hypothek. Ebenso zahlen Sie mit einem Hypotheken-Treuhandkonto monatlich Grundsteuern sowie Versicherungen. Im Allgemeinen hält die Hypothekenbank das Geld und fügt es Ihrer monatlichen Zahlung genau hinzu. Sie helfen, Ihre Grundsteuern und Versicherungen pünktlich zu bezahlen.
Treuhandkonten sind notwendig, wenn mehr als 80 % des Eigenheimwerts finanziert werden. Daher werden die meisten Erstkäufer von der Bequemlichkeit der Budgetierung profitieren, die ein Treuhandkonto bietet.
Nicht-Immobilien-Treuhandkonten
Treuhandkonten sind wichtig, wenn zwei Parteien ihre Interessen schützen wollen. Werfen wir einen Blick auf etwas Nicht-Reales
Mieter-Treuhandkonto
Mieter wissen, dass Vermieter gelegentlich kritische Reparaturen oder Renovierungen nicht rechtzeitig durchführen können. Dennoch ermöglicht Ihnen das Treuhandkonto eines Mieters, die Miete bei einem Dritten zu hinterlegen. Und geben Sie es auch an den Vermieter weiter, wenn Sie die Reparaturen oder neuen Geräte abgeschlossen haben. Dies bietet dem Mieter jedoch eine Hebelwirkung, um seine Einheit reparieren zu lassen.
E-Commerce und Treuhand
Die Entwicklung des Internetkaufs hat die Verwendung von Treuhandsystemen zum Schutz von Käufern und Verkäufern vorangetrieben. In diesem Fall hinterlegt der Käufer den Kaufpreis bis zum Versand der Ware durch den Verkäufer auf einem Treuhandkonto. Sobald Sie jedoch den Artikel erhalten haben, kann der Verkäufer seine Zahlung erhalten
Treuhandkonto & Aktien
Bestandssicherung kann aus vielen Gründen erfolgen. Häufig hält ein vertrauenswürdiger Dritter Aktien während einer Fusion, Übernahme, Insolvenz oder Reorganisation. Ein Unternehmen kann auch Mitarbeiteraktien für eine Weile treuhänderisch aufbewahren. Dies wird als Erdienungszeit bezeichnet und dient dazu, Mitarbeiter zu halten.
Wie Treuhand bei einer Hypothek funktioniert
Im Allgemeinen schätzt Ihr Hypothekenanbieter Ihre Grundsteuer- und Versicherungszahlungen. Diese Schätzung basiert normalerweise auf aktuellen Steuer- und Versicherungsrechnungen der Steuerbehörde und Hausratversicherung.
Jedes Jahr überprüft Ihr Hypothekenunternehmen Ihr Konto, um sicherzustellen, dass Sie den erforderlichen Mindestbetrag zahlen. Da es sich jedoch um eine Schätzung handelt, ist sie fehleranfällig. Dies wird auch als Escrow-Defizit oder -Überschuss bezeichnet.
Darüber hinaus erhalten Sie in einer Situation, in der eine Überschreitung vorliegt, eine Rückerstattung. Andererseits haben Sie bei einem Mangel mehrere Alternativen, um den Restbetrag zu bezahlen. Wenn Sie es sich nicht leisten können, können Sie zunächst den gesamten Fehlbetrag im Voraus bezahlen. Eine weitere Alternative besteht darin, die Differenz über einen Zeitraum von 12 Monaten zuzüglich Ihrer üblichen Zahlung zu zahlen. Bestimmte Dienstanbieter ermöglichen diese Auswahl jedoch möglicherweise nicht.
Wie lange zahlen Sie Treuhand für eine Hypothek?
Escrow dauert 30-60 Tage, um zu schließen. Der Zeitrahmen kann jedoch je nach Käufer-Verkäufer-Vereinbarung, Treuhandanbieter und vielem mehr variieren. Dennoch sollte der Escrow-Prozess nicht länger als 30 Tage dauern. In einer Situation, in der ein Treuhandverfahren länger als 30 Tage dauert, können Bedenken bestehen.
Folgendes bestimmt die Bearbeitungszeit der Hinterlegung:
- Hypothekenvorabgenehmigung
- Anforderungen an die Aufgabenzeit
- Die richtigen Dokumente vorhanden haben
- Staatliche Escrow-Anforderungen
- Zeitplan für den Abschluss des Underwritings
Für wie lange zahlen Sie Treuhand
Wenn Ihr Hypothekendarlehen geschlossen wird, sammelt Ihr Kreditgeber im Allgemeinen Gelder für ein Treuhandkonto. Jeden Monat geht ein Prozentsatz Ihrer Hypothekendarlehenszahlung auf ein Treuhandkonto. Diese wird jedoch verwendet, um Ihre Steuern sowie die Hausratversicherung zu bezahlen. Dadurch verteilen sich die Kosten auf 12 Monate und sind überschaubarer.
In der Regel leisten Sie Ihre Zahlung an Ihren Hypothekenanbieter. Dies kann derselbe Kreditgeber sein oder auch nicht. Da Ihr Anbieter die Rechnungen bezahlt, müssen Sie sich auch keine Gedanken darüber machen, wie Sie sich an sie erinnern.
Was ist Treuhand für ein Hypothekendarlehen?
Das Treuhandkonto eines Hypothekenanbieters ist einfach ein Sparkonto. Zusätzlich zu den erwarteten Grundsteuern werden auch Kosten für Hausbesitzer und Hypothekenversicherungen von jeder Hypothekenzahlung abgezogen.
Wenn Sie planen, ein Haus mit einer Hypothek zu kaufen, fügen Sie normalerweise einen persönlichen Scheck über 1–2 % des Kaufpreises hinzu. Dies kann jedoch je nach Marktbedingungen und örtlichen Gepflogenheiten variieren. Dies zeigt dem Händler, dass Sie aufrichtig sind. Wenn der Verkäufer das Angebot jedoch nicht angenommen hat, gibt es keine den Scheck hinterlegen müssen.
Mit anderen Worten, die Ablehnung Ihres Angebots führt zu einer Rückerstattung. Wenn das Angebot angenommen wird, werden die Gelder treuhänderisch aufbewahrt, bis das Geschäft abgeschlossen ist. Somit verwendet der Treuhanddienstleister die Mittel für Ihre Anzahlung und Abschlussgebühren.
Das Verstehen der Treuhand bei einem Hypothekendarlehen mag schwierig erscheinen, aber die folgende Schritt-Anleitung wird Ihnen helfen, Ihr Verständnis zu erleichtern:
#1. Eröffnen Sie ein Treuhandkonto
Nachdem Sie und der Verkäufer sich auf einen Preis geeinigt und einen Kaufvertrag unterschrieben haben, übernimmt Ihr Immobilienmakler dies. In diesem Fall erhält Ihr Agent das Handgeld und legt es auf einem Treuhandkonto an. Dies ist jedoch bei der im Kaufvertrag angegebenen Treuhandfirma oder -dienstleistung der Fall.
Geld, Urkunden und persönliche Finanzdokumente werden von Dritten treuhänderisch aufbewahrt. Das Treuhandgeschäft sammelt die Abschlussgelder und den Papierkram. Anwälte führen diese Operation durch, die eher als „Abwicklung“ als als „Treuhandkonto“ bezeichnet wird.
#2. Kreditgeberbewertung
Um seine finanziellen Interessen zu schützen, falls es eine Zwangsvollstreckung in die Immobilie durchführen muss, führt das Finanzinstitut oder ein anderer Kreditgeber, der Ihre Hypothek finanziert, eine eigene Bewertung durch. Wenn die Schätzung jedoch niedriger als die ursprüngliche Rate ausfällt, wird der Kreditgeber sie nicht finanzieren. Erst wenn Sie die Differenz in bar decken oder der Verkäufer den Wert auf den Listenpreis reduziert. Probieren Sie außerdem einen anderen Kreditgeber aus und hoffen Sie auf eine günstige Bewertung. Und wenn keine dieser Optionen funktioniert, können Sie die Transaktion abbrechen.
#3. Sichere Finanzierung
Im Allgemeinen gehen Sie davon aus, dass Sie bereits eine Hypothekenvorabgenehmigung haben, bevor Ihr Angebot angenommen wurde. Nach Erhalt der Immobilienadresse erstellt Ihr Kreditgeber nach Treu und Glauben einen Kostenvoranschlag oder eine Erklärung. Dazu gehören in der Regel die Höhe des Darlehens, der Zinssatz, Abschlussgebühren und andere potenzielle Gebühren. Diskutieren Sie über die Zahlen, bevor Sie das Dokument unterschreiben. Nachdem Sie einen schriftlichen Darlehensvertrag haben, können Sie die Förderbedingung aus dem Kaufvertrag entfernen.
#4. Akzeptieren Sie die Offenlegungen des Verkäufers
Während dieses Prozesses sollten Sie Benachrichtigungen über offensichtliche Probleme oder Schwierigkeiten erwarten, die entweder vom Verkäufer oder seinem Vertreter entdeckt wurden. Dies kann auf die Nichteinhaltung der städtischen Wohnungsvorschriften zurückzuführen sein. Möglicherweise sind Ihnen diese Probleme jedoch bereits aufgrund der häufigen Aufnahme in die Auflistung bekannt.
#5. Hausinspektion
In der Regel kostet eine professionelle Hausinspektion nur wenige hundert Euro. Ihr Prüfer wird Sie darüber informieren alle gefährlichen oder kostspieligen Defekte im Haus. Daher können Sie sich entscheiden, den Kauf zu stornieren oder einen günstigeren Preis auszuhandeln, damit Sie die Reparatur selbst durchführen können. Dies ist jedoch besonders wichtig, wenn das Haus Käfer, Ameisen sowie andere Schädlinge wie Kakerlaken oder Ratten hat. Normalerweise kann eine Umweltinspektion Schimmel, chemische Dämpfe sowie Asbest im Haus erkennen. In der Zwischenzeit können Probleme auf der Baustelle Verschmutzung oder Kontamination durch Deponien, vergangene Ölfelder, chemische Reinigung oder Tankstellen umfassen. Ebenso ist es unwahrscheinlich, dass Sie einen Versicherer finden, wenn Ihr Haus zu anfällig für Überschwemmungen ist. Und das bedeutet, dass Sie keine Hypothek erwerben können
#6. Holen Sie sich eine Gefahrenabsicherung
Sorgen Sie für eine Absicherung, die Sie vor potenziellen Gefahren schützt. Dies schließt jedoch die Hausratversicherung und andere zusätzliche Deckungen ein, die in Bezug auf Ihren Standort erforderlich sind. Dies kann eine Hochwasserversicherung beinhalten. In der Regel ist eine Versicherung erst dann notwendig, wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben. Es ist in Ihrem besten Interesse, wenn Sie Ihren eigenen Versicherer wählen und nicht die Kreditgeber. Nehmen Sie sich auch Zeit und suchen Sie nach dem günstigsten Angebot.
# 7. Bericht und Versicherung
Normalerweise wird Ihr Kreditgeber diese verlangen, aber sie sind am Ende notwendig. Die Titelberichtshilfe überprüft, ob keine Pfandrechte an der Immobilie bestehen. Und auch, dass niemand außer dem Verkäufer Ansprüche darauf hat. Ebenso sichert die Rechtstitelversicherung sowohl Sie als auch den Darlehensgeber gegen künftige Rechtsstreitigkeiten ab. Dies ist der Fall, wenn etwas in der Titelsuche fehlt. Wenn es jedoch ein Problem mit dem Titel gibt, muss der Verkäufer Abhilfe schaffen oder Sie gehen lassen.
#8. Letzter Durchgang
Bevor Sie die Transaktion abschließen, sollten Sie die Immobilie erneut inspizieren. Damit soll sichergestellt werden, dass kein zusätzlicher Schaden entstanden ist. Und auch, dass der Verkäufer so etwas wie Geräte oder Einrichtungsgegenstände zurücklässt. Ein Rückzug in diesem Moment ist relativ unmöglich, bis das Haus schwer beschädigt wird.
#9. Untersuchen Sie das HUD-1
In der Regel erhalten Sie einen Tag vor Abschluss des Kaufs ein HUD-1-Formular oder eine Endabrechnung mit den Darlehensbedingungen und den Abschlusskosten. Dies sollte den Schätzungen nach Treu und Glauben, die Sie zuvor unterzeichnet haben, sehr ähnlich sein.
#10. Schief
Der Treuhandabschlussprozess ist je nach Bundesstaat unterschiedlich. Sie müssen jedoch eine Menge Papiere unterschreiben, die Sie gründlich studieren sollten. Ebenso unterzeichnet der Anbieter Dokumente. Außerdem wird eine neue Urkunde vorbereitet, die Sie als rechtmäßigen Eigentümer der Immobilie bestätigt. Diese wird dann nach Unterzeichnung aller Unterlagen an den Bezirksschreiber gesendet. Nachdem Sie alles in Ordnung gebracht haben, wird Ihr Kreditgeber Ihre Kreditgelder an einen Treuhänder, also den Verkäufer, überweisen.
Was ist eine Steuerhinterlegung für eine Hypothek?
Bei der Steuerhinterlegung für das Hypothekendarlehen zahlen Sie Ihrem Kreditgeber jeden Monat 1/12 der erwarteten jährlichen Steuern. Im Allgemeinen deckt Ihre Hypothekenzahlung die Zinsen sowie einen Teil der Schulden ab. In der Zwischenzeit legt Ihr Kreditgeber die Steuerzahlung bis zur Fälligkeit auf einem Treuhandkonto an.
Darüber hinaus verschickt der Steuerberater zwischen Mitte Oktober und Anfang November Steuerrechnungen, die Ihr Hypothekenunternehmen von Ihrem Treuhandkonto bezahlt. Treuhandkonten halten geschuldetes Geld für Dinge wie Hypothekenversicherung und Grundsteuern. Allerdings, wenn eine Grundsteuer protestiert führt zu einer Steuerermäßigung, spiegelt die Ihrem Kreditgeber vorgelegte Steuerrechnung die Reduzierung wider. Wenn Sie in der Zwischenzeit Ihre Steuern nicht zahlen, kann dies zu Steuerpfandrechten oder Zwangsvollstreckungen führen.
Zusammenfassung
Escrow ist ein wesentliches Element des Hauskaufs. Es schützt sowohl Käufer als auch Verkäufer beim Hausverkauf und lässt Sie Ihre Steuern und Versicherungen online bezahlen. Treuhandkonten sind nicht immer notwendig. Es hängt jedoch vom Kredit und Ihrer finanziellen Situation ab. Escrow ist also nicht so kompliziert oder herausfordernd, wie die Leute es annehmen.
Häufig gestellte Fragen zur Hinterlegung einer Hypothek
Ist es gut, ein Treuhandkonto in die Hypothek aufzunehmen?
Es gibt triftige Gründe, ein Treuhandkonto zu haben: Es kann eine einfache und problemlose Möglichkeit sein, Zahlungen für Ihre Hypothek, Hausbesitzerversicherung und Grundsteuer zu leisten, und das Polster kann helfen, Fehlbeträge abzudecken.
Wozu dient die Steuerhinterlegung bei einer Hypothek?
Nachdem Sie ein Haus gekauft haben, richtet Ihr Kreditgeber ein Treuhandkonto ein, um Ihre Steuern und Versicherungen zu bezahlen. Nach dem Abschluss nimmt Ihr Hypothekendienstleister einen Teil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung und hält ihn auf dem Treuhandkonto, bis Ihre Steuer- und Versicherungszahlungen fällig sind.
Warum ist mein Treuhandkonto immer knapp?
Ein Treuhandmangel tritt auf, wenn das Konto einen positiven Saldo aufweist, aber nicht ausreicht, um die geschätzte Steuer auf eine Hypothek und eine Versicherung für die Zukunft zu zahlen. Ein Treuhandmangel liegt vor, wenn Ihr Treuhandkonto einen negativen Saldo aufweist.
Wie beantrage ich Treuhandgeld?
Wenn Sie es nicht eilig haben, das Geld zurückzubekommen, können Sie immer noch ein paar Monate warten. Aber wenn Sie Ihr Geld jetzt wollen, haben Sie Anspruch darauf unter RESPA und können es anfordern, indem Sie sich an Ihr Hypothekendienstleistungsunternehmen wenden.
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