Hypothekenmakler sind mit dem Hypothekenprozess bestens vertraut, von der Ermittlung des höchsten Zinssatzes und der niedrigsten Gebühren bis hin zum Ausfüllen des Antrags und dem termingerechten Abschluss des Darlehens. Die Zusammenarbeit mit einem Hypothekenmakler, um sich auf dem heutigen Markt zurechtzufinden, könnte eine kluge Entscheidung sein, insbesondere für Erstkäufer von Eigenheimen. Mal sehen, wie man einen guten Hypothekenmakler findet und wie er bezahlt wird.
Was ist ein Hypothekenmakler?
Ein Hypothekenmakler ist ein Vermittler, der Hypothekendarlehensnehmer mit Hypothekengebern verbindet, jedoch nicht sein eigenes Kapital zur Generierung von Hypotheken einsetzt. Ein Hypothekenmakler bringt Kreditnehmer mit Kreditgebern zusammen und findet die beste Lösung für die finanzielle Situation und die Zinsbedürfnisse des Kreditnehmers. Der Hypothekenmakler sammelt auch Dokumente vom Kreditnehmer und leitet sie zur Übernahme und Genehmigung an einen Hypothekengeber weiter. Abschließend erhält der Makler eine Provision entweder vom Kreditnehmer oder vom Kreditgeber oder von beiden.
Ein Hypothekenmakler sollte nicht mit einem Hypothekenbanker verwechselt werden, der eine Hypothek mit seinem eigenen Geld abschließt und finanziert.
Was macht ein Hypothekenmakler?
Ein Hypothekenmakler arbeitet mit allen am Finanzierungsprozess beteiligten Parteien zusammen, vom Immobilienmakler bis zum Underwriter und Closing Agent. Dadurch soll sichergestellt werden, dass der Kreditnehmer den bestmöglichen Kredit erhält und die Transaktion termingerecht abgeschlossen wird.
Ein Makler kann für sich selbst oder für eine Maklerfirma tätig sein. Hypothekenmakler führen im Namen ihrer Kunden Kreditrecherchen durch und verhandeln mit Kreditgebern. Ein Makler kann auch die Bonitätsauskünfte des Käufers einholen, seine Einnahmen und Ausgaben bestätigen und die Kreditunterlagen organisieren.
Viele Makler verfügen außerdem über ein starkes Kreditpreissystem. Daher können sie die Preise für ein Hypothekendarlehen bei mehreren Kreditgebern gleichzeitig festlegen, was den Prozess beschleunigt und rationalisiert.
Wie wird ein Hypothekenmakler bezahlt?
Ein Hypothekenmakler wird in der Regel von einem Kreditgeber bezahlt, niemals jedoch von den Kreditnehmern. Das Dodd-Frank-Gesetz verbietet es Hypothekenmaklern außerdem, versteckte Gebühren zu erheben oder ihr Einkommen auf den Zinssatz eines Kreditnehmers zu stützen.
Sie können die Hypothek auch direkt beim Hypothekenmakler bezahlen. Dies wird als „vom Kreditnehmer gezahlte Entschädigung“ bezeichnet.
Kreditnehmern wird empfohlen, sich nach Hypothekenmaklern umzusehen und sich nach den Gebühren zu erkundigen, die normalerweise 1 bis 2 Prozent der Kreditsumme betragen.
Die Wettbewerbsfähigkeit (und die Immobilienpreise) in Ihrer Region wird Einfluss darauf haben, wie viel Hypothekenmakler verlangen. Die Höhe der Entschädigung, die dem Hypothekenmakler gezahlt werden kann, ist durch die Bundesgesetzgebung begrenzt.
Was unterscheidet Hypothekenmakler von Kreditsachbearbeitern?
Kreditsachbearbeiter sind Angestellte eines einzelnen Kreditgebers (zuzüglich Prämien). Kreditsachbearbeiter können nur die Kredite vergeben, die ihr Unternehmen vergeben möchte.
Ein Hypothekenmakler, der für eine Hypothekenmaklerfirma oder auf eigene Faust tätig sein kann, arbeitet mit einer Vielzahl von Kreditgebern zusammen, um Kredite für seine Kunden zu finden. Hypothekenmakler können Kreditnehmern möglicherweise Zugang zu einer breiten Palette von Kreditoptionen bieten.
Was berechnet ein Hypothekenmakler?
Die Maklerprovision (die normalerweise vom Kreditgeber gezahlt wird) variiert. Sie beträgt üblicherweise zwischen 0.50 und 2.75 Prozent des Kreditbetrags. Die Maklergebühren sind nach Bundesgesetz auf 3 % begrenzt und können nicht an die Kreditzinsen gekoppelt werden.
„In den meisten Fällen berechnen die meisten Makler dem Kreditnehmer keine Gebühren“, erklärt Weinberg. „Die Vergütung des Kreditgebers an den Makler erhöht die Abschlusskosten des Kreditnehmers nicht um einen Cent, genauso wie die Vergütung, die die großen Banken ihren … Kreditgebern gewähren, nicht zu Ihren Abschlusskosten beiträgt.“
„Vor dem Wirtschaftsabschwung im Jahr 2008 wussten die Verbraucher nicht, wie viel ein Makler bezahlt wurde“, fährt Masnyk fort. Im heutigen Hypothekenklima werden die Kreditkosten jedoch dem Kreditnehmer in Rechnung gestellt, und der Kreditgeber, der den Kredit kauft, gewährt einen Kredit in Höhe dieser Kosten, sodass dem Kreditnehmer keine Kosten entstehen.“
In den wenigen Fällen, in denen ein Makler für seine Dienste eine Gebühr verlangt, sollten Kreditnehmer mit der Zahlung einer Gebühr von 1 bis 2 Prozent des Kreditbetrags rechnen. Bevor Sie sich auf die Zusammenarbeit mit einem Makler einigen, erkundigen Sie sich nach der Preisstruktur und gegebenenfalls darüber, wofür Sie verantwortlich sind.
Ist ein Hypothekenmakler die richtige Wahl für mich?
Durch die Beauftragung eines Hypothekenmaklers können Sie Zeit sparen; Es kann Stunden dauern, bei verschiedenen Kreditgebern eine Vorabgenehmigung zu beantragen. Außerdem ist die Hin- und Her-Kommunikation erforderlich, um den Kredit zu zeichnen und sicherzustellen, dass die Transaktion planmäßig verläuft. Ein Hypothekenmakler kann Ihnen die Abwicklung des Verfahrens abnehmen.
Allerdings sollten Sie bei der Auswahl eines Kredits, sei es über einen Makler oder direkt, die Kreditgebühren berücksichtigen. Erkundigen Sie sich insbesondere nach den Gebühren, die auf Seite 2 Ihres Darlehensvoranschlagsformulars im Abschnitt „Darlehenskosten“ unter „A: Bearbeitungsgebühren“ aufgeführt sind.
Vergleichen Sie dann Ihren Zinssatz sowie alle Gebühren und Abschlusskosten in den Kreditvoranschlägen, die Sie von jedem Kreditgeber erhalten.
Dieser direkte Vergleich vieler Möglichkeiten ist die beste Methode, um die beste Entscheidung bei einem der wichtigsten Einkäufe Ihres Lebens zu treffen.
Vorteile der Nutzung eines Hypothekenmaklers
- Ein Hypothekenmakler kann Ihnen dabei helfen, die Gebühren zu senken: Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, werden Ihnen wahrscheinlich Bearbeitungskosten, eine Antragsgebühr, eine Bewertungsgebühr und andere Gebühren berechnet. Ein Hypothekenmakler kann den Kreditgeber möglicherweise davon überzeugen, auf einige oder alle dieser Gebühren zu verzichten.
- Ein Hypothekenmakler kann Ihnen helfen, bei Ihrem Kredit Geld zu sparen: Makler haben Zugang zu einer größeren Auswahl an Krediten und Kreditgebern und können möglicherweise ein besseres Angebot für Sie finden, als Sie es alleine könnten.
- Ein Hypothekenmakler kann Ihnen helfen, Zeit zu sparen: Makler können für Sie alle Zins- und Gebührenrecherchen durchführen, in Ihrem Namen verhandeln und den Hypothekenprozess auf Kurs halten.
- Ein Hypothekenmakler kann Ihnen helfen, kostspielige Fehler zu vermeiden: Makler können Ihnen dabei helfen, Probleme zu vermeiden, da sie mit dem Hypothekenmarkt, den Unterschieden zwischen Kreditgebern und den verschiedenen Wendungen im Hypothekenprozess vertraut sind.
- In schwierigen Fällen kann Ihnen ein Hypothekenmakler dabei helfen, den richtigen Kreditgeber zu finden: Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht besonders gut ist oder das Haus, das Sie kaufen möchten, außergewöhnlich ist, kann ein Makler Sie mit einem Kreditgeber verbinden, der flexibler in Bezug auf Kreditwürdigkeit und Anzahlungsbeträge ist oder der auf bestimmte Arten von Immobilien spezialisiert ist.
Nachteile der Nutzung eines Hypothekenmaklers
- Nicht alle Kreditgeber arbeiten mit Hypothekenmaklern zusammen: Makler haben möglicherweise nicht bei allen Finanzinstituten Zugriff auf alle Kreditprogramme.
- Möglicherweise müssen Sie dem Makler Folgendes bezahlen: Bevor Sie einen Hypothekenmakler beauftragen, informieren Sie sich, wie dieser entschädigt wird. Die Maklergebühr wird in der Regel vom Kreditgeber getragen, kann aber auch vom Kreditnehmer übernommen werden.
- Es besteht die Möglichkeit eines Interessenkonflikts: Wenn ein Kreditgeber einem Hypothekenmakler eine Provision zahlt, bevorzugt der Makler möglicherweise diesen Kreditgeber und Sie erhalten möglicherweise nicht den bestmöglichen Preis.
- Die Schätzung eines Maklers spiegelt möglicherweise nicht die endgültigen Bedingungen der Transaktion wider: Abhängig von den Fakten in Ihrem Antrag kann der Kreditgeber einen höheren Zinssatz oder höhere Gebühren verlangen, und die Kosten für Ihren Kredit können höher ausfallen, als Sie geplant hatten.
Wo finde ich einen Hypothekenmakler in meiner Nähe?
Wenn Sie nach einem Hypothekenmakler suchen, besteht Ihr erster Instinkt möglicherweise darin, online zu suchen, was ein wichtiger Schritt ist. Es gibt jedoch verschiedene zusätzliche Möglichkeiten, Makler in Ihrer Nähe zu finden:
Wie finde ich einen Hypothekenmakler?
- Bitten Sie Freunde und Familie um Empfehlungen
- Erfahren Sie alles über die Leistungen, den Kommunikationsstil, den Wissensstand und die Kundenansprache des Maklers.
- Ihr Immobilienmakler.
- Die Auswahl des besten Hypothekenmaklers ähnelt der Auswahl des besten Hypothekengebers:
- Erkundigen Sie sich bei den Berufszulassungsbehörden Ihres Staates, ob sie über aktive Hypothekenmaklerlizenzen verfügen.
- Sehen Sie sich Internetbewertungen an und wenden Sie sich an das Better Business Bureau
#1. Fordern Sie Empfehlungen von Freunden und Familie an.
Wenn Sie einen Verwandten, Freund oder Kollegen haben, der gerade eine Immobilie gekauft hat, prüfen Sie, ob er einen Hypothekenmakler beauftragt hat. Wenn ja, erkundigen Sie sich, ob sie diesen Broker empfehlen würden und warum. War es ihnen gelungen, einen zinsgünstigen Kredit zu erhalten? Wie reaktionsschnell war der Makler während des Bewerbungsverfahrens? Hat der Makler Kredite bereitgestellt, die seinen finanziellen Anforderungen entsprachen, z. B. Anzahlung, Kreditwürdigkeit und Schulden-Einkommens-Verhältnis? Wenn Sie sich ein grundlegendes Bild davon machen, was der Broker für ihn leisten kann und wie das Kundenerlebnis war, können Sie sich auf bestimmte Broker konzentrieren (oder diese meiden).
#2. Sprechen Sie mit Ihrem Immobilienmakler.
Lokale Immobilienmakler kennen sich wahrscheinlich mit der Finanzierungsszene aus und haben möglicherweise Kontakte zu Maklern, die sie möglicherweise empfehlen. Es ist jedoch immer eine gute Idee, sich über die Beziehung des Maklers zum Makler zu erkundigen. Sie sollten wissen, ob der Makler zuvor erfolgreich mit diesem Makler zusammengearbeitet hat. Erkundigen Sie sich in diesem Fall, ob der Makler oder Makler Ihnen Referenzen früherer Kunden vorlegen kann.
#3. Führen Sie eine Internetsuche durch.
Sie können Makler in Ihrer Nähe finden, indem Sie eine schnelle Google-Suche durchführen. Die Federal Trade Commission hingegen stellt fest, dass nicht alle Maklerfirmen das Wort „Makler“ in ihrem Firmennamen enthalten und einige Kreditgeber auch als Makler fungieren. Eine Online-Suche kann Ihnen dabei helfen, lokale Unternehmen herauszufiltern. Bevor Sie sich jedoch entscheiden, mit jemandem in Kontakt zu treten, fragen Sie unbedingt nach seinem Geschäftsplan, ob er sowohl Kreditgeber als auch Makler ist und welche Gebührenstruktur er hat.
#4. Untersuchen Sie das Feedback.
Sehen Sie sich die Bewertungen auf Google, Yelp, dem Better Business Bureau und anderen Websites an, um herauszufinden, was andere über einen Makler gesagt haben (dies ist auch eine gute Idee für Kreditgeber). Überlegen Sie, ob sie akzeptable Finanzierungsoptionen, Maklergebühren und ein insgesamt akzeptables Kundenserviceangebot angeboten haben.
#5. Prüfen Sie ihre Qualifikationen.
Sie können den Lizenzstatus eines Maklers überprüfen, indem Sie ihn im National Mortgage Licensing System & Registry (NMLS) überprüfen. Sie sollten sich auch erkundigen, ob ein Hypothekenmakler Mitglied von Branchenverbänden wie NAMB ist.
Was Sie einen Hypothekenmakler fragen sollten
Bevor Sie sich an einen Hypothekenmakler wenden, stellen Sie die folgenden wichtigen Fragen:
- Wie viel verlangen Sie und wer bezahlt die Rechnung?
- Welche Kreditgeber nutzen Sie?
- Wie hoch ist Ihr Erfahrungsstand?
- Sind Sie berechtigt, in meinem Bundesstaat Geschäfte zu tätigen?
- Haben Sie irgendwelche Empfehlungen?
- Wie gehen Sie mit Tarifsperren um?
Zusammenfassung
Durch die Zusammenarbeit mit einem Hypothekenmakler kann der Kreditnehmer während des gesamten Antragsprozesses Zeit und Aufwand sowie über die gesamte Kreditlaufzeit Tausende von Dollar sparen. Darüber hinaus arbeiten einige Kreditgeber nur über Hypothekenmakler. Dies bedeutet, dass Verbraucher Zugang zu Krediten haben, die ihnen sonst verwehrt blieben. Makler können Kreditgeber davon überzeugen, unter anderem auf Antrags-, Bewertungs- und Abschlussgebühren zu verzichten.
Bei der Entscheidung, einen Hypothekenmakler zu beauftragen, ist es wichtig, alle Gebühren zu berücksichtigen. Darin sind diejenigen enthalten, die Sie möglicherweise an den Broker zahlen müssen, sowie alle Gebühren, die der Broker Ihnen möglicherweise ersparen kann.
Häufig gestellte Fragen zu Hypothekenmaklern
Was ist der Unterschied zwischen einem Hypothekenmakler und einem Hypothekengeber?
Ein Hypothekenmakler fungiert als Vermittler, indem er Verbraucher dabei unterstützt, den besten Kreditgeber für ihre Bedürfnisse zu finden, während ein direkter Kreditgeber eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut ist, das feststellt, ob Sie für den Kredit in Frage kommen, und Ihnen in diesem Fall den Scheck aushändigt.
Ist ein Hypothekenmakler besser als eine Bank?
Sie verhandeln im Wesentlichen den niedrigsten Zinssatz für Sie, und da Hypothekenmakler große Mengen an Hypothekenprodukten kaufen, können sie Mengenrabatte direkt an Sie weitergeben. Banken hingegen sind darauf beschränkt, nur ihre eigenen Hypothekenpakete anzubieten.
Wie viele Hypothekenmakler gibt es in den USA?
Mittlerweile sind in den Vereinigten Staaten etwa 23,125 Hypothekenmakler tätig.
Lohnt es sich, einen Hypothekenmakler zu beauftragen?
Durch die Zusammenarbeit mit einem Hypothekenmakler können Sie Zeit und Geld sparen. Bedenken Sie die folgenden Nachteile: Die Interessen eines Maklers stimmen möglicherweise nicht mit Ihren eigenen überein, Sie erhalten möglicherweise nicht das beste Geschäft und Kostenvoranschläge können nicht garantiert werden. Nehmen Sie sich die Zeit, direkt mit den Kreditgebern zu sprechen, um herauszufinden, welche Hypotheken Ihnen zur Verfügung stehen.
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