Die Aufnahme einer Hypothek ermöglicht es den meisten Amerikanern, ein Haus zu kaufen. Eine solche Finanzierung zu bekommen, die nie einfach war, ist in letzter Zeit durch den rasanten Anstieg der Zinsen deutlich schwieriger geworden. Sie könnten sich sogar Sorgen machen, ob Sie noch eine Hypothek aufnehmen und ein Haus kaufen können.
Keine Sorge: Der Erhalt einer Hypothek kann zeitaufwändig und schwierig sein, aber wir sind hier, um Ihnen zu helfen. Dieser Hypothekenleitfaden legt jeden Schritt des Prozesses fest, damit Sie wissen, was Sie erwartet.
So erhalten Sie ein Hypothekendarlehen
Wenn Sie bereit sind, einen Kredit zu beantragen, müssen Sie sicherstellen, dass Sie alle erforderlichen Unterlagen haben. Folgendes können Sie erwarten, wenn Sie ein Hypothekendarlehen beantragen:
#1. Lassen Sie sich Ihre Hypothek im Voraus genehmigen
Wenn Sie vorab genehmigt werden, teilt Ihnen ein Kreditgeber im Voraus mit, wie viel Geld Sie von ihm leihen können. Wenn Sie eine Vorabgenehmigung beantragen, prüft ein Kreditgeber Ihr Einkommen, Ihr Vermögen und Ihre Kredithistorie, um herauszufinden, wie viel Geld Sie von ihm leihen können. Und sie werden entscheiden, wie hoch Ihr Zinssatz sein wird. Eine Vorabgenehmigung für ein Darlehen erleichtert Ihnen die Wohnungssuche und macht Sie attraktiver für Verkäufer und Immobilienmakler.
#2. Korrigieren Sie Ihr Guthaben
Ein Kredit-Score im Bereich von 700 zeigt, dass Sie Ihre Rechnungen in der Vergangenheit gut pünktlich bezahlt haben, was Hypothekenbanken sehen möchten. Rod Griffin, Senior Director of Public Education and Advocacy bei Experian, einer der drei großen Kreditauskunfteien, sagt: „Eine starke Kredithistorie und Kreditwürdigkeit ist wichtig, weil sie bedeutet, dass Sie einen Kredit mit guten Zinssätzen und Konditionen erhalten können.“
#3. Holen Sie sich ein Genehmigungsschreiben
Nachdem Sie die beste Hypothekenoption für Ihre Bedürfnisse ausgewählt haben, können Sie Ihr Online-Konto überprüfen. Wenn ja, können Sie den Prequalified Approval Letter verwenden, den wir Ihnen geben, um mit der Wohnungssuche zu beginnen. Wenn Sie Ihre Zustimmung noch stärker machen möchten, sprechen Sie mit einem Experten für Wohnungsbaudarlehen und fragen Sie nach einer bestätigten Genehmigung.
#4. Machen Sie einen Deal für ein Grundstück
Jetzt kommt der lustige Teil, der das perfekte Zuhause aussucht. Wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen, ist es eine gute Idee, mit einem Immobilienmakler in Ihrer Nähe zu sprechen. Die Zusammenarbeit mit einem Immobilienmakler ist jedoch der beste Weg, um Häuser zu finden, die in Ihrer Preisklasse liegen und alle Ihre Bedürfnisse erfüllen.
#5. Alles im Blick
Während der Verifizierungsphase wird ein Underwriter Ihr Vermögen und Ihr Einkommen genauer betrachten. Ihre Angaben in Ihrer Bewerbung werden durch Unterlagen belegt.
Kreditgeber wollen in der Regel einen Nachweis darüber, wem eine Immobilie gehört und in welchem Zustand sie sich befindet. Ein Teil des Prozesses besteht auch darin, eine Bewertung einzuholen, den Titel zu überprüfen und alle anderen Inspektionen durchzuführen, die im Staat des Käufers erforderlich sind. Sie erhalten eine Abschlussoffenlegung, wenn das Underwriting abgeschlossen ist.
Auf Ihrer Abschlusserklärung können Sie alle Informationen zu Ihrem Darlehen einsehen, z. B. den Zinssatz, den effektiven Jahreszins, die Anzahlung und die Abschlussgebühren. Wenn Sie einen Kredit beantragt und drei Tage später eine Kreditschätzung erhalten haben, sollten die beiden Dokumente beim Abschluss übereinstimmen.
#6. Schließen
Wenn Ihr Darlehen genehmigt wird, werden Sie zu einem Treffen eingeladen, um das Geschäft abzuschließen. Während des Abschlusses erhalten Sie Antworten auf alle Fragen, die Sie noch zu Ihrem Kredit haben. Closing Disclosure, einen amtlichen Lichtbildausweis und Bargeld oder einen Scheck für die Anzahlung und andere Closing-Kosten. Nachdem Sie jedoch die Kreditpapiere unterschrieben haben, können Sie sicher sagen, dass Sie ein Hausbesitzer sind.
Was suchen Hypothekendarlehensgeber?
Hypothekengesellschaften arbeiten gerne mit Menschen zusammen, die in ihrem Job stabil sind, eine gute Bonität haben und nicht zu viele Schulden haben. Bei der Entscheidung, ob er Ihnen einen Kredit gewährt oder nicht, prüft ein Hypothekengeber Folgendes:
#1. Punktzahl für Kredit
Wenn Sie seit langem Zahlungen pünktlich leisten, eine niedrige Kreditauslastungsrate, ein vielfältiges Kreditprofil und wenige Kreditanfragen haben, haben Sie wahrscheinlich eine hohe Kreditwürdigkeit und können einen niedrigen Zinssatz erhalten. Dennoch können Sie eine Hypothek aufnehmen, selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist, also schließen Sie Wohneigentum nicht aus, bis Sie mit einem Kreditgeber über Ihre Situation gesprochen haben.
#2. Geld und Arbeit
Bevor Ihnen ein Kredit gewährt wird, wird ein Hypothekengeber Ihr Einkommen und Ihren beruflichen Werdegang genau unter die Lupe nehmen. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie eine Hypothek erhalten, wenn Sie einen festen Job und ein ausreichendes Einkommen haben, um die monatlichen Zahlungen zu decken.
#3. Verhältnis von Einkommen und Schulden (DTI).
Meistens prüfen Kreditgeber das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines Kreditnehmers, um zu sehen, ob er sich die Hypothekenzahlung leisten kann. Ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) kann es schwierig machen, eine Hypothek zu bekommen, selbst wenn Sie ein gutes Gehalt verdienen.
#4. Vermögenswerte
Das kreditgebende Institut prüft den Wert Ihrer Vermögenswerte, wie z. B. Ihres Hauptwohnsitzes, Ihres Zweitwohnsitzes und Ihrer Investitionen.
So erhalten Sie einen schlechten Kredit für ein Hypothekendarlehen
Wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben und keine Hypothek aufnehmen können, einen höheren Zinssatz zahlen müssen oder deswegen eine größere Anzahlung leisten müssen, haben Sie eine schreckliche Kreditwürdigkeit. Bei der Beantragung eines konventionellen, FHA-, VA- oder USDA-Darlehens bedeutet eine „schlechte“ Kreditwürdigkeit verschiedene Dinge. Fast 93 % der Menschen, die erfolgreich ein Haus kaufen, haben einen Kredit-Score von 650 oder höher.
Selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist, können Sie dennoch eine Hypothek aufnehmen, wenn Sie über eine stabile Einkommensquelle, eine im Vergleich zu Ihrem Einkommen geringe Verschuldung und eine große Anzahlung verfügen. Wenn Ihre Punktzahl jedoch unter 500 liegt, können Sie damit rechnen, abgelehnt zu werden. Zwangsvollstreckungen und Insolvenzen sind zwei weitere große Dinge, die Ihrer Kreditwürdigkeit sehr schaden können und es unmöglich machen, einen Kredit für mindestens ein Jahr, wenn nicht länger, zu erhalten. Im Folgenden finden Sie einige Tipps, wie Sie trotz schlechter Bonität ein Hypothekendarlehen erhalten:
#1. Erfahren Sie mehr über die Optionen, die Sie haben
Wenn Sie keine Standardhypothek erhalten, können Sie möglicherweise einen Kredit von der VA, dem USDA oder der FHA erhalten.
#2. Vermeiden Sie es, zu früh aufzugeben
Bevor ein Kreditgeber Ja sagt, hören Sie möglicherweise viel „Nein“.
#3. Sehen Sie, ob ein Hypothekenmakler helfen kann
Abhängig von Ihrer Situation können sie Ihnen möglicherweise Vorschläge für gute Kreditgeber machen. Die Kreditgeber zahlen die Gehälter der Hypothekenmakler, sodass die Kreditnehmer sie nicht bezahlen müssen.
#4. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen möchten, sollten Sie einige Monate an Ihrem Kredit arbeiten
Das Abzahlen Ihrer Kreditkartensalden, pünktliche Zahlungen und das Anfechten von Fehlern, die Sie in Ihrer Kreditauskunft finden, sind alles einfache Möglichkeiten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
#5. Vereinbaren Sie eine Anzahlung von mindestens 10%
Kreditgeber werden Sie als weniger riskant ansehen, wenn Sie mehr Geld in das Spiel investiert haben.
So erhalten Sie ein Hypothekendarlehen nach der Zwangsvollstreckung
Aber eine Zwangsvollstreckung in Ihrer Kreditauskunft bedeutet nicht, dass Sie nie wieder ein Haus besitzen können. Normalerweise gibt es eine Nachfrist, bevor Sie ein weiteres Haus kaufen können, aber dies hängt von Ihrem Kreditpaket ab. Wenn Sie Ihre Wartezeit gerade erst begonnen haben oder bereits mittendrin sind, helfen Ihnen die folgenden Tipps, Ihre Chancen auf den Kauf eines Hypothekendarlehens nach der Zwangsvollstreckung zu verbessern.
#1. Es sollte keine Fehler in Ihrer Kreditauskunft geben
Holen Sie Ihre Kreditauskunft von einer der drei wichtigsten Kreditauskunfteien Equifax, Experian oder TransUnion ein und überprüfen Sie sie auf Fehler.
#2. Wenn Rechnungen pünktlich bezahlt werden
Der größte Teil Ihrer Kreditwürdigkeit (etwa 35 % davon) basiert darauf, wie zuverlässig Sie in der Vergangenheit Zahlungen geleistet haben. Die Tatsache, dass Sie Ihre Rechnungen jeden Monat pünktlich bezahlen, ist jedoch ein wichtiger Grund, warum ein Kreditgeber Ihnen möglicherweise einen Kredit gewährt oder nicht.
#3. Zahlen Sie alle Schulden ab, die Sie gerade haben
Ihre Debt-to-Income-Ratio (DTI) sollte für Sie wichtiger sein als Ihre Kreditwürdigkeit. So viel Ihres monatlichen Bruttoeinkommens fließt in die Tilgung Ihrer Schulden. Bei der Zwangsvollstreckung prüfen Hypothekenbanken dies mehr als alles andere, bevor sie Ihnen ein Darlehen gewähren.
#4. Speichern
Richten Sie einen Notfallfonds ein, damit Sie drei bis sechs Monate über die Runden kommen, ohne Kreditkarten zu benutzen oder weitere Kredite aufzunehmen. Wenn Sie sich erneut für den Kauf einer Immobilie oder eines Zwangsvollstreckungshypothekendarlehens entscheiden, geben Sie nicht Ihr gesamtes Geld dafür aus. Auf diese Weise haben Sie etwas, auf das Sie zurückgreifen können, wenn es schwierig wird.
So erhalten Sie ein Hypothekendarlehen mit geringem Einkommen
Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen möchten, müssen Sie eine gute Balance zwischen Ihren Schulden, Ihrem Einkommen und Ihrer Anzahlung finden. Sie können Ihr fehlendes Einkommen ausgleichen, indem Sie sich mehr Mühe mit anderen Teilen Ihrer Bewerbung geben.
Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen sollten daran arbeiten, ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zu verbessern, was sie hauptsächlich davon abhält, einen Kredit für ein Hypothekendarlehen zu erhalten. Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zeigt, wie viel Ihres Geldes für die Tilgung von Schulden verwendet wird. Ihr DTI beträgt 50 %, wenn Sie 4,000 USD pro Monat verdienen und 2,000 USD pro Monat für Ihre Hypothek zahlen.
Um einen Kredit zu erhalten, sollte Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) 50 % oder weniger betragen. Diese Zahl kann sich jedoch je nach Kreditgeber und Kreditart ändern. Ihre Debt-to-Income-Ratio (DTI) zeigt, wie viel Sie für ein Haus ausgeben können. Dies kann es für Menschen mit geringerem Einkommen schwierig machen, ein Haus zu kaufen. Wenn der Durchschnittspreis eines Hauses in Ihrer Nachbarschaft mehr als 150,000 US-Dollar beträgt und Ihr DTI Ihnen nur Kredite bis zu 150,000 US-Dollar gewährt, haben Sie möglicherweise Probleme, ein erschwingliches Zuhause zu finden.
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Die Kreditgeber prüfen Ihre Kreditwürdigkeit und wie viel Geld Sie für eine Anzahlung und Abschlusskosten gespart haben. Wenn Sie ein geringes Einkommen haben, können Sie Ihre Chancen auf einen Hypothekenkredit verbessern, indem Sie Folgendes tun:
- Reduzieren Sie den Anteil Ihres Einkommens, den Sie zur Tilgung von Schulden verwenden.
- Sie sollten herausfinden, wie viel Sie für eine Anzahlung und Abschlusskosten benötigen, und dann herausfinden, wie viel Sie jeden Monat sparen müssen, um dorthin zu gelangen.
- Erhöhen Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf mindestens 620, indem Sie weniger verfügbares Guthaben Ihrer Kreditkarte verwenden.
- Versuchen Sie, Kredite von verschiedenen Stellen zu erhalten, aber Menschen mit niedrigem Einkommen sollten sich an Kreditgenossenschaften wenden.
- Wenn Sie eine Hypothek beantragen, ist es wichtig, alle Ihre Einkünfte, wie Kindergeld und Invaliditätszahlungen, aufzulisten.
- Vielleicht möchten Sie, dass jemand anderes Ihre Hypothek mitzeichnet.
Wie erhalte ich eine Hypothek und welche Unterlagen benötige ich?
Es ist eine gute Idee, sich vor der Beantragung eines Kredits zu organisieren, damit der Prozess reibungsloser abläuft. Lassen Sie uns über den üblichen Papierkram sprechen, der für einen Hypothekenantrag ausgefüllt werden muss.
#1. Gewinn-und Verlustrechnung
Ihr Kreditgeber benötigt zahlreiche Dokumente, die Ihr Einkommen belegen. Möglicherweise müssen Sie einen oder mehrere der folgenden Nachweise vorlegen:
- Mindestens die Bundessteuererklärungen der letzten zwei Jahre.
- Bitte senden Sie uns Ihre neueste W-2 und Gehaltsabrechnung.
- Aufstellungen über Einnahmen und Ausgaben (1099er) oder Steuererklärungen (bei Selbständigen).
- Unterlagen, wie ein Scheidungsurteil oder eine Unterhaltsverfügung, die besagen, dass Sie noch mindestens drei weitere Jahre Zahlungen erhalten.
- Nachweis, dass Sie seit mindestens sechs Monaten Zahlungen wie Alimente, Kindesunterhalt oder andere Zahlungen erhalten.
#2. Beweise für Kredit
Ihr Kreditgeber wird wissen wollen, ob er Ihre Erlaubnis erhalten kann, Ihre Kreditauskunft mündlich oder schriftlich zu überprüfen. Sie werden sich Ihre Kreditauskunft ansehen, um zu sehen, ob es irgendwelche Warnsignale gibt, wie kürzliche Insolvenzen oder Zwangsvollstreckungen, die es Ihnen erschweren könnten, Geld zu leihen. Sie sollten Ihrem Kreditgeber erklären, was passiert ist, das Ihre niedrige Kreditwürdigkeit verursacht hat, und ihm alle Beweise geben, die er verlangt. Dies zeigt dem Kreditgeber, dass der Negativposten in Ihrer Schufa nur eine einmalige Sache war.
#3. Finanzdokumentation
Während der Überprüfung des Wertes Ihres Vermögens kann Ihr Kreditgeber Folgendes verlangen:
- Validierung Ihrer Bank- und Sparkontensalden für Transaktionen von bis zu 60 Tagen.
- Der letzte Kontoauszug Ihres Spar- oder Anlagekontos.
- Jeder Nachweis, dass Sie kürzlich etwas verkauft haben, wie eine Kopie der Eigentumsübertragung, wenn Sie gerade ein Auto verkauft haben.
- Geben Sie einen Nachweis über alle Geschenke, die in den letzten zwei Monaten auf Ihr Konto eingezahlt wurden, einschließlich Datum und Betrag.
Ihr Kreditgeber kann weitere Nachweise für Schulden verlangen, die Sie bereits haben, wie z. B. Studien- oder Autokredite. Sie können es viel einfacher machen, ein Hypothekendarlehen zu erhalten, wenn Sie mit Ihrem Kreditgeber zusammenarbeiten und ihm so schnell wie möglich alle Informationen geben, die er benötigt.
Wie bekomme ich einfach eine Hypothek?
Die Folgenden sind;
- Lesen Sie Ihre Kreditauskunft sorgfältig durch.
- Verbessern Sie Ihre Kredit-Score.
- Bestimmen Sie Ihr maximales Wohnbudget.
- Wählen Sie eine Hypothekenart, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
- Holen Sie sich die Unterlagen, die Sie für Ihren Hypothekenantrag benötigen.
- Vergleichen Sie Hypothekenzinsen von verschiedenen Kreditgebern, um den besten zu finden.
- Wenn Sie können, versuchen Sie, eine Vorabgenehmigung zu erhalten.
Wie bekomme ich ein Haus mit einer Hypothek in den USA?
Die Folgenden sind;
- Gute Punktzahl.
- Vorzeigbares Bargeld.
- Verhältnis von Einkommen zu Schulden (DTI).
- Geld wird benötigt.
- Lesen Sie Ihre Kreditauskunft sorgfältig durch.
- Verbessern Sie Ihre Kredit-Score.
- Bevor Sie sich Häuser ansehen, überlegen Sie, wie viel Sie ausgeben können.
Was passiert, nachdem die Hypothek genehmigt wurde?
Wenn ein Kredit angenommen wird, versenden die meisten Kreditgeber Verpflichtungserklärungen. Die Bedingungen Ihres Darlehens und Ihrer Hypothek sind in diesem Vertrag festgehalten. Sie können den effektiven Jahreszins und die monatlichen Zahlungen Ihres Darlehens überprüfen. Bedingungen, die vor dem Abschluss erfüllt werden müssen, werden ebenfalls niedergeschrieben.
Was ist eine erste Hypothek?
Die erste Hypothek ist das stärkste Pfandrecht an einem Grundstück. Wenn das erste Darlehen, das zum Kauf der Immobilie verwendet wurde, in Verzug gerät, wird es zuerst zurückgezahlt, bevor alle anderen Darlehen oder Forderungen zurückgezahlt werden. Erste Hypotheken beziehen sich nicht immer auf die ersten Hypotheken, die Menschen auf ihr erstes Eigenheim aufnehmen. Stattdessen sind damit die ersten Hypotheken gemeint, die auf eine Immobilie aufgenommen wurden.
Warum heißt es Hypothek?
Das Wort „Hypothek“ stammt von einem mittelfranzösischen Begriff, der im Mittelalter in Großbritannien verwendet wurde. Es bedeutet „Todespfand“, so dass das Pfand endet (stirbt), wenn die Verpflichtung erfüllt ist oder das Eigentum durch Zwangsvollstreckung zurückgenommen wird.
Wie hoch ist meine erste Hypothekenzahlung?
Ihre anfängliche Hypothekenzahlung entspricht der Höhe Ihrer zukünftigen regulären Hypothekenzahlungen. Wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 350,000 USD mit einer Anzahlung von 20 % und einem Zinssatz von 6 % erhalten, beträgt Ihre Zahlung ungefähr 1,678 USD pro Monat (ohne Steuern und Versicherung).
Wie berechne ich meine erste Hypothek?
Die Kosten für Ihre Hypothek hängen davon ab, wie viel Sie leihen, wie viel Zinsen Sie zahlen und wie lange Sie es zurückzahlen müssen. Die Formel zur Berechnung einer Hypothek lautet M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1].
Zusammenfassung
Ein Hypothekendarlehen ermöglicht es den meisten Amerikanern, ein eigenes Haus zu besitzen. Es war noch nie einfach, diese Art von Darlehen zu erhalten, aber der jüngste kometenhafte Anstieg der Zinssätze hat es noch schwieriger gemacht. Der erste Schritt besteht darin, zu versuchen, eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek zu erhalten. Eine Vorabgenehmigung spart viel Zeit, da Sie wissen, wie viel Sie ausleihen können, bevor Sie mit der Suche nach einem Haus beginnen. Sobald Ihnen eine Hypothek vorab genehmigt wurde, können Sie sich Häuser ansehen und vielleicht sogar einen Immobilienmakler beauftragen.
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Bibliographie
