Als Unternehmer wissen Sie, wie wichtig es ist, in neue Wachstumschancen zu investieren. Möglicherweise verfügen Sie jedoch nicht immer über die Mittel, um diese Investitionen zu tätigen. Die Finanzierung von Kleinunternehmen kann in dieser Situation ein Lebensretter sein. Und wenn Sie nach einem Darlehen suchen, haben Sie wahrscheinlich befristete Darlehen in Betracht gezogen. Bevor Sie sich jedoch für diese Art von Darlehen entscheiden, ist es wichtig zu verstehen, was es ist und wie es sich von anderen verfügbaren Optionen unterscheidet.
Was genau ist ein Laufzeitdarlehen?
Ein befristetes Darlehen gibt Kreditnehmern a Pauschalbetrag von Geld im Voraus gegen bestimmte Kreditbedingungen. Befristete Darlehen sind in der Regel für etablierte kleine Unternehmen mit stabilen Jahresabschlüssen bestimmt. Der Kreditnehmer vereinbart einen bestimmten Rückzahlungsplan mit einem festen oder variablen Zinssatz im Austausch für einen bestimmten Bargeldbetrag. Laufzeitdarlehen können erhebliche Anzahlungen erfordern, um die Zahlungsbeträge und die Gesamtkosten des Darlehens zu reduzieren.
Wie Laufzeitdarlehen funktionieren
Befristete Darlehen werden häufig an kleine Unternehmen vergeben, die Mittel benötigen, um Ausrüstung, ein neues Gebäude für ihre Herstellungsprozesse oder andere Anlagegüter zu kaufen, um ihren Betrieb aufrechtzuerhalten. Einige Unternehmen leihen sich jeden Monat die Mittel, die sie für den Betrieb benötigen. Viele Banken haben Laufzeitdarlehensprogramme geschaffen, um Unternehmen auf diese Weise zu unterstützen.
Geschäftsinhaber beantragen befristete Darlehen auf die gleiche Weise wie andere Kreditfazilitäten – indem sie sich an ihren Kreditgeber wenden. Sie müssen Erklärungen und weitere finanzielle Nachweise ihrer Kreditwürdigkeit erbringen.
Kreditnehmer, die genehmigt werden, erhalten einen Pauschalbetrag und müssen über einen festgelegten Zeitraum, normalerweise monatlich oder vierteljährlich, Zahlungen leisten.
Befristete Darlehen haben eine festgelegte Laufzeit und einen festen oder variablen Zinssatz. Wenn der Erlös zum Kauf eines Vermögenswerts verwendet wird, kann sich die Nutzungsdauer dieses Vermögenswerts auf den Rückzahlungsplan auswirken. Das Darlehen erfordert Sicherheiten und ein strenges Genehmigungsverfahren, um das Risiko eines Zahlungsausfalls oder Zahlungsausfalls zu verringern. Wie bereits erwähnt, können einige Kreditgeber Anzahlungen verlangen, bevor sie das Darlehen auszahlen.
Kreditnehmer entscheiden sich häufig aus verschiedenen Gründen für befristete Darlehen, darunter:
- Einfaches Bewerbungsverfahren
- Erhalt einer Barzahlung im Voraus
- Festgelegte Zahlungen
- Reduzierte Zinssätze
Ein befristetes Darlehen setzt auch Bargeld aus dem Cashflow eines Unternehmens frei, das anderweitig verwendet werden kann.
Arten von Laufzeitdarlehen
Wenn Sie sich für einen befristeten Kredit entscheiden, können Sie diesen kurzfristig, mittelfristig oder langfristig beantragen.
Kurzfristige Kredite
Dabei handelt es sich um Darlehen für kleinere Beträge mit kürzeren Laufzeiten – in der Regel ein oder zwei Jahre.
Kurzfristige Kredite sind ideal, um die laufenden Betriebsmittelkosten zu decken. Da diese Darlehen jedoch bequemer und einfacher zu erhalten sind, müssen Sie mit höheren Zinsen rechnen.
Mittelfristige Darlehen
Mittelfristige Kredite liegen irgendwo zwischen kurz- und langfristigen Krediten. Die Rückzahlungsfristen betragen in der Regel zwei bis fünf Jahre bei einem maximalen Darlehensbetrag von 500,000 USD.
Diese Darlehen sind eine gute Option für Unternehmen, die expandieren oder einen neuen Standort eröffnen möchten. Diese Art der Finanzierung kann Ihnen helfen, Ihre Geschäftstätigkeit zu steigern und mehr Einnahmen zu erzielen.
Langzeitdarlehen
Langfristige Kredite haben die höchsten Kreditsummen und die längsten Laufzeiten. Sie erhalten Fördermittel in Millionenhöhe mit Laufzeiten von bis zu 25 Jahren.
Ein langfristiges Darlehen ist eine gute Option für ein etabliertes Unternehmen mit guter Bonität und einer soliden Finanzhistorie. Sie könnten eine verwenden, um langfristige Wachstumsstrategien für Ihr Unternehmen zu finanzieren.
Beispiel für ein befristetes Darlehen
Ein 7(a) garantiertes Darlehen der Small Business Administration (SBA) fördert die langfristige Finanzierung. Kurzfristige Darlehen und revolvierende Kreditlinien können den zyklischen und unmittelbaren Betriebskapitalbedarf eines Unternehmens unterstützen.
Die Laufzeiten der langfristigen Darlehen variieren in Abhängigkeit von der Rückzahlungsfähigkeit des Darlehensnehmers, dem Darlehenszweck und der Nutzungsdauer des finanzierten Vermögenswerts. Die maximalen Laufzeiten für Immobilien betragen in der Regel 25 Jahre, für Betriebsmittel bis zu zehn Jahre und für die meisten anderen Darlehen zehn Jahre. Der Kreditnehmer leistet monatliche Tilgungs- und Zinszahlungen, um das Darlehen zurückzuzahlen.
Eine SBA-Festzinsdarlehenszahlung ist dieselbe wie jede andere Zahlung, da der Zinssatz fest ist. Im Gegensatz dazu kann sich der Zahlungsbetrag bei einem variabel verzinslichen Darlehen ändern, wenn sich der Zinssatz ändert. Während der Gründungs- oder Expansionsphase eines Unternehmens kann ein Kreditgeber ein SBA-Darlehen mit reinen Zinszahlungen einrichten. Infolgedessen hat das Unternehmen mehr Zeit, um Einnahmen zu erzielen, bevor es die vollständigen Darlehenszahlungen leistet. Die Mehrheit der SBA-Darlehen erlaubt keine Ballonzahlungen.
Die SBA berechnet dem Kreditnehmer nur dann eine Vorfälligkeitsgebühr, wenn das Darlehen eine Laufzeit von 15 Jahren oder mehr hat. Jedes Darlehen ist durch Geschäfts- und Privatvermögen besichert, bis der Wiedererlangungswert dem Darlehensbetrag entspricht oder der Darlehensnehmer alle vernünftigerweise verfügbaren Vermögenswerte verpfändet hat.
Was sind die Vor- und Nachteile von Laufzeitdarlehen?
Befristete Darlehen haben, wie alle Finanzierungsmöglichkeiten, Vor- und Nachteile, die vor der Entscheidung abgewogen werden müssen.
Vorteile
- Sie können kurzfristigen Finanzierungsbedarf decken. Ein befristetes Darlehen kann eine gute Option sein, wenn Sie neue Vermögenswerte oder Geräte für Ihr Unternehmen kaufen müssen. Sie können die Gelegenheit nutzen, um Ihre Geschäftstätigkeit auszuweiten, und die Einnahmen, die Sie erzielen, helfen Ihnen, das Darlehen zurückzuzahlen.
- Sie haben in der Regel niedrigere Preise. Befristete Darlehen haben in der Regel niedrige Zinsen und flexible Rückzahlungsbedingungen. Sie können das Darlehen im Laufe der Zeit zurückzahlen, ohne dass es zu einer unangemessenen finanziellen Belastung für Ihr Unternehmen wird.
- Sie unterstützen Sie bei der Einrichtung von Geschäftskrediten. Ein befristetes Darlehen kann eine großartige Möglichkeit sein, Ihren Kredit für Kleinunternehmen aufzubauen, wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich leisten.
Nachteile
- Sie sind relativ schwer zu bekommen. Befristete Darlehen sind aufgrund ihrer günstigen Zinssätze und Rückzahlungsbedingungen in der Regel schwieriger zu qualifizieren als andere Arten von Darlehen. Sie müssen über eine ausgezeichnete Kredithistorie verfügen und Ihrem Kreditgeber detaillierte Finanzinformationen zur Verfügung stellen.
- Einige Kreditgeber bestehen auf Sicherheiten. Wenn Ihr Kreditgeber Ihr Unternehmen als finanzielles Risiko ansieht, kann er von Ihnen verlangen, dass Sie Sicherheiten stellen. Dies wird als gesichertes Darlehen bezeichnet, und wenn Sie es nicht zurückzahlen können, ist Ihr persönliches oder geschäftliches Vermögen gefährdet.
- Sie können zusätzliche Gebühren erheben. Für befristete Darlehen erheben einige Kreditgeber zusätzliche Gebühren, wie z. B. Bearbeitungsgebühren. Je nach Kreditgeber kann sogar eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen.
Warum nehmen Unternehmen Laufzeitdarlehen auf?
Ein Laufzeitdarlehen wird in der Regel zur Finanzierung von Ausrüstung, Immobilien oder Betriebskapital über einen Zeitraum von einem bis 25 Jahren verwendet. Ein befristetes Darlehen wird häufig von einem kleinen Unternehmen verwendet, um Sachanlagen wie Ausrüstung oder ein neues Gebäude für seinen Herstellungsprozess zu erwerben. Einige Unternehmen leihen sich Geld, um von Monat zu Monat über die Runden zu kommen. Viele Banken haben befristete Darlehensprogramme entwickelt, um Unternehmen auf diese Weise zu unterstützen.
Was sind die verschiedenen Arten von Laufzeitdarlehen?
Befristete Darlehen sind in verschiedenen Laufzeiten erhältlich, die in der Regel der Laufzeit des Darlehens entsprechen. Ein kurzfristiges Darlehen wird in der Regel Unternehmen angeboten, die sich nicht für eine Kreditlinie qualifizieren, und hat eine Laufzeit von weniger als einem Jahr, obwohl es sich auch um ein Darlehen mit einer Laufzeit von bis zu 18 Monaten handeln kann.
Ein mittelfristiges Darlehen hat in der Regel eine Laufzeit von ein bis drei Jahren und wird in monatlichen Raten aus dem Cashflow des Unternehmens zurückgezahlt. Ein langfristiges Darlehen hat eine Laufzeit von drei bis 25 Jahren, ist durch Firmenvermögen besichert und erfordert monatliche oder vierteljährliche Zahlungen aus Gewinn oder Cashflow.
Was sind die häufigsten Merkmale von Laufzeitdarlehen?
Befristete Darlehen haben ein festes Fälligkeitsdatum, einen festen oder variablen Zinssatz und einen monatlichen oder vierteljährlichen Rückzahlungsplan. Wenn das Darlehen zur Finanzierung des Kaufs eines Vermögenswerts verwendet wird, kann sich die Nutzungsdauer dieses Vermögenswerts auf den Tilgungsplan auswirken. Um das Risiko eines Zahlungsausfalls oder Zahlungsausfalls zu verringern, erfordert der Kredit Sicherheiten und einen strengen Genehmigungsprozess. Wird ein befristeter Kredit jedoch vorzeitig abbezahlt, fallen in der Regel keine Strafen an.
Wann sollten Sie einen befristeten Kredit in Betracht ziehen?
Wenn Sie nach einer Startfinanzierung suchen, haben Sie viele Möglichkeiten. Woher wissen Sie also, ob ein Laufzeitdarlehen besser für Ihr Unternehmen ist als beispielsweise eine revolvierende Kreditlinie?
Ein befristetes Darlehen ist eine gute Option für ein kurzfristiges Projekt oder eine kurzfristige Ausgabe. Ein befristetes Darlehen kann Ihnen beispielsweise dabei helfen, die Kosten für den Kauf von Inventar oder die Investition in eine Marketingkampagne zu decken.
Befristete Darlehen eignen sich am besten für etablierte Unternehmen mit einer Erfolgsbilanz. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit oder wenig Geschäftserfahrung haben, kann es schwierig sein, einen befristeten Kredit zu erhalten.
Schließlich sind befristete Darlehen ideal für Unternehmen, die nicht sofort Mittel benötigen. Die Beantragung eines befristeten Darlehens kann zeitaufwändig sein, insbesondere wenn Sie die niedrigen Zinsen einer Bank oder Kreditgenossenschaft nutzen möchten. Wenn Sie also schnell Bargeld benötigen, ist ein befristeter Kredit möglicherweise nicht die beste Option.
So erhalten Sie einen befristeten Kredit
Folgende Schritte sind bei der Beantragung eines befristeten Darlehens zu beachten:
#1. Organisieren Sie Ihren Papierkram
Bevor Sie den Kredit beantragen, sollten Sie Ihre Finanzunterlagen organisieren. Die spezifischen Anforderungen variieren je nach Kreditgeber, aber hier ist eine Übersicht darüber, was Sie erwarten sollten:
- Arbeitgeber-Identifikationsnummer (EIN)
- Persönliche und geschäftliche Kredithistorie
- Gewerbesteuererklärungen
- Kontoauszüge
- Gewinn-und Verlustrechnung
- Gewinn- und Verlustrechnung
#2. Bewerben Sie sich bei mehreren Kreditgebern
Behalten Sie bei der Beantragung eines befristeten Darlehens immer die Gesamtkosten des Darlehens im Auge. Wenn die Zinsen zu hoch sind und Sie nicht viele zusätzliche Einnahmen aus Ihrer Investition erzielen, können Sie sich verschulden. Wenn Sie sich bei mehreren Kreditgebern bewerben, können Sie Zinssätze und Rückzahlungsbedingungen vergleichen, um den günstigsten Kredit für Ihr Unternehmen zu finden.
Viele Kreditgeber genehmigen Sie für einen Kredit mit nur einer weichen Kreditanfrage, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird. Sie können sich auch über einen Kreditmarktplatz bewerben und mehrere Angebote mit nur einer Bewerbung erhalten.
#3. Bewerten Sie Ihre Optionen
Sobald Sie Angebote von mehreren Kreditgebern erhalten haben, wägen Sie sie alle ab. Die Wahl des Kreditgebers mit der höchsten Kreditsumme mag verlockend sein, aber es gibt noch ein paar andere Faktoren zu berücksichtigen.
Achten Sie auf den effektiven Jahreszins (APR), der Ihnen sagt, wie viel es Sie kosten wird, das Geld zu leihen. Sie sollten auch die Rückzahlungsbedingungen berücksichtigen, da diese einen erheblichen Einfluss auf Ihre Rückzahlungsfähigkeit haben.
Es ist auch wichtig, genau auf alle Gebühren zu achten, die vom Kreditgeber erhoben werden. Es ist leicht, Gebühren zu übersehen, wenn das Darlehen einen niedrigen Zinssatz und flexible Rückzahlungsbedingungen hat, aber sie können die Kosten über die Laufzeit des Darlehens um Tausende von Dollar erhöhen. Hier sind einige wichtige Gebühren, die Sie beachten sollten:
- Originierungsgebühren: Dies sind die Gebühren, die Sie dem Kreditgeber im Voraus zahlen, um den Kredit zu bearbeiten. Diese Gebühren liegen zwischen 1 % und 5 % der Kreditsumme.
- Vorauszahlungsstrafe: Einige Kreditgeber erheben eine Strafgebühr, weil der Kreditgeber künftige Zinszahlungen verliert, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen.
- Verspätungsgebühr: Wie bei den meisten monatlichen Kosten wird Ihnen bei verspäteter Zahlung eine Verzugsgebühr berechnet.
- Bearbeitungsgebühr: Zur Deckung der Kosten für die Zeichnung des Darlehens wird eine Bearbeitungsgebühr erhoben.
#4. Vervollständige das Darlehen
Sobald Sie einen Kreditgeber ausgewählt und den Bedingungen zugestimmt haben, können Sie das Darlehen abschließen und das Geld erhalten. Je nach Kreditgeber können Sie das Geld innerhalb von ein oder zwei Tagen nach Abschluss erhalten.
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Bibliographie
