Sind Sie bereit, vom Mieten einer Wohnung oder eines Hauses zum Kauf überzugehen? Wie können Sie wissen, ob Sie eine Hypothek erhalten, bevor Sie sich bewerben? Die meisten Käufer verwenden Hypotheken, um ihre Häuser zu bezahlen, aber es gibt unterschiedliche Anforderungen für verschiedene Arten von Hypothekendarlehen. In diesem Beitrag erfahren Sie mehr über die Qualifikationen für Hypothekendarlehen für einen Makler.
Qualifikationen für Hypotheken
Eine Hypothek ist eine spezielle Art von Darlehen, mit der Menschen ein Haus kaufen. Kreditgenossenschaften, Online-Kreditgeber und Nationalbanken bieten Hypotheken an. Beginnen wir mit den Hauptkriterien der Kreditgeber für die Hypothekengenehmigung. Die Hypothekengenehmigung hängt vom Einkommen, der Verschuldung, dem Kredit, dem Vermögen und der Art der Immobilie ab.
Ihre Finanzen sind nicht in bester Verfassung? Es gibt Möglichkeiten, Ihren Wohnungsbaudarlehensantrag zu verbessern und Ihre Annahmechancen zu erhöhen.
Kredit verbessern
Wohnungsbaudarlehen werden stark von Kredit-Scores beeinflusst. Korrigieren Sie Ihren Kredit, um sich für mehr Kredite zu qualifizieren und die Zinssätze zu senken. Drei einfache Schritte zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit sind unten aufgeführt.
- Zahlen Sie immer pünktlich.
- Verwenden Sie Kredite mit Bedacht.
- Schulden abbauen.
DTI-Verhältnis
Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen zeigt, wie viel eine Person jeden Monat an Schulden zurückzahlt. Teilen Sie Ihre monatlichen Schulden durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Das DTI bestimmt, ob ein Kreditnehmer eine Hypothek zusätzlich zu seinen Schulden aufnehmen kann. Die DTI-Anforderungen der Hypothekenbank sind unterschiedlich. Ein DTI von 36 % gilt als überschaubar, aber ein höherer DTI kann für eine Hypothek in Frage kommen.
Beschäftigung und Einkommen
Eigenheimkäufer müssen über beständige Arbeit und genügend Geld verfügen, um die Hypothek zu finanzieren. Hypothekenbanken legen Einkommensanforderungen fest. Kreditgeber bevorzugen zwei Jahre solide Arbeit. Wenn zuverlässig, kann dies Vollzeit-, Teilzeit-, Saison- oder Vertragsarbeit sein. Dokumentieren Sie jede Einnahmequelle.
Die Höhe der Anzahlung
Käufer zahlen eine Anzahlung in Höhe des Hauspreises. Da bestimmte Hypothekendarlehen eine geringere Anzahlung erfordern, denken Hauskäufer oft, dass sie eine Anzahlung von 20 % benötigen, um sich zu qualifizieren. Herkömmliche Darlehen erfordern jedoch eine Anzahlung von 5 %.
Qualifikationen für Hypothekendarlehen
Hypothekenbanken berücksichtigen viele verschiedene Informationen, wenn Sie einen Kredit beantragen. Ihre Bonität, Ihr Einkommen und Ihr Vermögen bestimmen alles. Für die Qualifikationen von Hypothekendarlehen werden im Folgenden die Punkte behandelt:
#1. Einkommen
Einkommen Angelegenheiten in der Qualifikation von Hypothekendarlehen. DTI-Verhältnisse werden von Kreditgebern berücksichtigt. Ihre DTI deckt Ihre neue Hypothek und andere monatliche Fixkosten. Diese Ausgaben werden von Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen (vor Abzug von Steuern) abgezogen. Dies hilft Ihrem Kreditgeber bei der Einschätzung, ob Sie weniger als die empfohlenen 50 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Fixkosten ausgeben.
#2. Kredit
Kreditgeber fordern Ihre Unterlagen von TransUnion, Experian und Equifax an. Sie können anhand der gesammelten Informationen die besten Hypothekenqualifikationen für Kredite und Entscheidungen treffen. Ihre Kreditauskunft enthält einen FICO-Score. 300–850 ist Ihre Kreditwürdigkeit. Kreditgeber erstellen ihre eigenen Kreditanforderungen, obwohl sie normalerweise Ihre Rückzahlungshistorie, pünktliche Zahlungen und Kreditrückzahlungen prüfen. Kredit-Scores wirken sich auf Hypothekenqualifikationen und Zinssätze für Kredite aus. Höhere Punktzahlen erleichtern die Hypothekenqualifizierung.
#3. Vermögenswerte
Die Qualifikationen für Hypothekendarlehen erfordern auch Vermögen. Vermögenswerte sind wertvolle Besitztümer. Zu den Vermögenswerten gehören somit bargeldlose Konten. Für die Zwecke der Qualifikation für Hypothekendarlehen müssen Sie physische Vermögenswerte verkaufen. Vermögenswerte können Häuser, Autos, Boote, Wohnmobile, Juwelen und Kunstwerke umfassen.
Qualifikationen für Hypothekenversicherer
Als Hypothekenversicherer treffen Sie die Wahl, einen Kreditnehmer anzunehmen oder abzulehnen, wenn er eine Hypothek beantragt. Um festzustellen, ob der Kreditnehmer für ein bestimmtes Hypothekenprogramm in Frage kommt, bewerten Sie die wesentlichen Daten. Wenn Sie nach Qualifikationen suchen und als Hypothekenversicherer arbeiten möchten, möchten Sie möglicherweise Folgendes tun:
#1. Erwerben Sie einen Abschluss.
Der Erwerb eines Abschlusses ist eine der Qualifikationen für den Beruf des Hypothekenversicherers. Ein Bachelor-Abschluss verbessert Ihre Beschäftigungsaussichten und Zahlungsmöglichkeiten, obwohl er nicht erforderlich ist, um als Hypothekenversicherer zu arbeiten. In diesen Kursen können Sie eine Vielzahl von Bereichen kennenlernen, darunter Mathematik, Informationssysteme, Betriebswirtschaft, Wirtschaftswissenschaften, Rechnungswesen und Finanzen.
#2. Expertise erhalten
Die Mehrheit der Hypothekenversicherer beginnt als Kreditsachbearbeiter oder Kreditverarbeiter, um Erfahrungen in ihrem Bereich zu sammeln. Sie können sich auch als Assistent eines Hypothekenversicherers bewerben.
#3. Holen Sie sich die richtige Ausbildung und Zertifizierung zum Hypothekenversicherer.
Schulungen und Zertifizierungen sind die besten Möglichkeiten, um Ihre Karriere voranzutreiben und die Qualifikationen als Hypothekenversicherer zu erwerben. Die National Association of Mortgage Underwriters bietet sowohl die Certified Mortgage Underwriter-Zertifizierung als auch ein Underwriter Boot Camp (NAMU) an.
Qualifikationen für Hypothekenmakler
Hypothekenmakler helfen Kreditgebern und Kreditnehmern, Geschäfte zu machen. Hypothekenmakler, oft auch als „Hypothekensachbearbeiter“ bekannt, helfen Hausbesitzern, den besten Hypothekenzins zu finden. Sie finden die besten Preise und Konditionen für ihre Kunden. Hypothekenmakler analysieren Zinssätze und Darlehensbedingungen, um ihren Kunden die besten Preise zu bieten. Makler priorisieren die Interessen ihrer Kunden, selbst wenn sie eine gute Beziehung zu einem Kreditinstitut haben. Hypothekenmakler verstehen Finanzierungssätze, Bedingungen, Institutionen, Kreditauskünfte und Berechtigung. Schritte zur Qualifikation als Hypothekenmakler:
#1. Schließe High School und College ab.
Qualifikationen als Hypothekenmakler erfordern ein Abitur oder GED. Die meisten Hypothekenmakler benötigen keinen Hochschulabschluss, aber sie erwerben in der Regel einen in Betriebswirtschaft, Finanzen oder Rechnungswesen. Dies kann Beschäftigung und Einkommen steigern.
#2. Nehmen Sie an Vorlizenzierungsklassen teil
Ein Hypothekenmakler erhält normalerweise zuerst eine Lizenz, da Qualifikationen erforderlich sind. Vorlizenzprogramme bereiten auf die Prüfung vor. Dieser 20-stündige Kurs behandelt Hypothekengesetze auf Bundes- und Landesebene, Maklerethik und Finanzvorschriften. Dieser Kurs kann Ihnen helfen, für die Prüfung zu lernen und wichtige Informationen für Ihre Zukunft zu behalten.
#3. Bestehen Sie NMLS.
Bestehen Sie die NMLS nach dem Vorlizenzierungskurs. Der SAFE Mortgage Loan Originator Test testet Hypothekenpraktiken und staatliche Gesetze. Mindestens 75 % sind erforderlich, um die Staats- und Bundesprüfungen zu bestehen. Wenn Sie Hintergrund- und Bonitätsprüfungen bestehen, können Sie Ihre Lizenz jährlich erneuern. Überprüfen Sie vor der Verlängerung die Anforderungen Ihres Bundeslandes.
#4. Eröffnen Sie eine Hypothekenvermittlung.
Registrieren Sie Ihre Hypothekenagentur, nachdem Sie die Prüfung bestanden und den Lehrplan abgeschlossen haben. Staatliche Gesetze regeln die Registrierung von Hypothekenvermittlungen. Das Zulassungsamt Ihres Staates kann Ihren Firmennamen und Standort registrieren.
Überlegen Sie bei der Registrierung, ob Sie eine physische Präsenz oder ein Online-Brokerage wünschen. Hypothekenmakler müssen sich in einigen Staaten befinden. Berücksichtigen Sie die Kosten und die Erreichbarkeit eines physischen Standorts. Erwägen Sie ein ablenkungsfreies Home Office für Ihr Online-Geschäft.
#5. Holen Sie sich eine Hypothekenmaklerlizenz und eine Anleihe.
Holen Sie sich Ihre Hypothekenmaklerlizenz, nachdem Sie die Prüfung bestanden und Ihr Unternehmen registriert haben. NMLS-Kriterien für Ihren Staat. Um eine Hypothekenmaklerlizenz zu erhalten, müssen Staaten normalerweise eine Prüfung bestehen, eine Gebühr zahlen, eine Anleihe erhalten und sich bewerben.
#6. Bleiben Sie lizenziert.
Bleiben Sie über die Entwicklung der Hypothekendarlehen in Ihrer Stadt und Ihrem Staat auf dem Laufenden, da Hypothekenmakler an den meisten Orten zugelassen werden müssen. Jährliche Weiterbildungskurse können auch Ihre Lizenz aufrechterhalten. Sie können Ihre Weiterbildung jedes Jahr bei der Erneuerung Ihrer Lizenz vorweisen. Dies behält Ihre Lizenz bei und versorgt Kunden mit den neuesten Kreditinformationen.
#7. Trainiere weiter.
Kontinuierliche Aus- und Weiterbildung können bei der Qualifikation zum Hypothekenmakler helfen. Nehmen Sie an Online- oder persönlichen Kursen teil, um mehr über die Branche und die staatlichen und bundesstaatlichen Vorschriften zu erfahren.
Qualifikationen für die Hypothekenrefinanzierung
Indem er über die Voraussetzungen für die Refinanzierung einer Hypothek informiert wird, kann er möglicherweise im Voraus Geld sparen und sich in bestimmten Fällen den Ärger ersparen, sein Einkommen nachweisen oder auf eine Immobilienbewertung warten zu müssen. Hausbesitzer können möglicherweise ihre monatlichen Zahlungen senken, weniger Zinsen zahlen oder die Laufzeit ihres Darlehens verkürzen, wenn sie nach Qualifikationen zur Refinanzierung ihrer Hypothek suchen. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation und dem Zweck der Refinanzierung können sich die Bedingungen jedoch ändern.
Es gibt wichtige Überlegungen, an die Sie sich bei der Qualifikation für eine Hypothek erinnern sollten, bevor Sie den Refinanzierungsantrag für ein Grundstück abschließen.
#1. Erkennen Sie das Eigenkapital in Ihrem Haus
Die erste Information, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie über die Voraussetzungen für eine Hypothekenrefinanzierung nachdenken, ist, wie viel Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben. Wenn der Wert Ihres Hauses gesunken ist, seit Sie Ihre Hypothek zum ersten Mal erhalten haben, ist eine Refinanzierung keine sinnvolle Option (dies wird als negatives Eigenkapital bezeichnet).
#2. Erkennen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Die Kreditgeber haben in den letzten Jahren die Kriterien für die Kreditwürdigkeit verschärft. Selbst wenn sie über eine ausgezeichnete Bonität verfügen, könnten einige Verbraucher überrascht sein zu hören, dass sie nicht immer für die niedrigsten Zinssätze qualifiziert sind. Kreditgeber verlangen normalerweise eine Kreditwürdigkeit von mindestens 760, um sich für die niedrigsten Hypothekenzinsen zu qualifizieren. Kreditnehmer mit einer niedrigeren Punktzahl können möglicherweise immer noch einen neuen Kredit erhalten, müssen jedoch möglicherweise höhere Gebühren oder Zinssätze zahlen.
#3. Machen Sie sich mit dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen vertraut.
Wenn Sie bereits ein Hypothekendarlehen haben, denken Sie vielleicht, dass es einfach ist, ein weiteres zu beantragen. Die Kreditgeber haben jedoch nicht nur die Messlatte für die Kreditwürdigkeit höher gelegt, sondern auch ihre Standards für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) verschärft. Obwohl einige Faktoren, wie z. B. ein hohes Einkommen, eine lange und stabile Beschäftigungsgeschichte oder ein großes Sparkonto, Ihnen helfen können, sich für ein Darlehen zu qualifizieren, ziehen es die meisten Kreditgeber vor, dass Ihre Wohnkosten 28 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen.
#4. Für die Refinanzierung gezahlte Beträge
Es gibt verschiedene Maßnahmen, die Kreditnehmer ergreifen können, um die Refinanzierungsgebühren zu senken, die normalerweise zwischen 3 % und 6 % des gesamten Kreditbetrags liegen. Wenn Sie über genügend Eigenkapital verfügen, können Sie die Gebühren in Ihren neuen Kredit einfließen lassen. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise eine „kostenlose“ Refinanzierung an, aber in Wirklichkeit bedeutet dies normalerweise, dass Sie einen etwas höheren Zinssatz zahlen würden, um die Abschlusskosten zu decken. Denken Sie immer daran, zu handeln und zu vergleichen, da der Kreditgeber die Refinanzierungskosten erstatten oder sogar darauf verzichten kann.
#5. Laufzeit versus Raten
Viele Kreditnehmer konzentrieren sich bei der Refinanzierung auf den Zinssatz, aber es ist wichtig, Ihre Ziele festzulegen, damit Sie das Hypothekenprodukt auswählen können, das Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Wenn Sie Ihre monatlichen Raten reduzieren möchten, wählen Sie einen Kredit mit dem niedrigsten Zinssatz und der längsten Laufzeit.
#6. Refinanzierungspunkte
Achten Sie beim Vergleich verschiedener Hypothekendarlehensalternativen unbedingt auf Zinssätze und Punkte. Eine beliebte Möglichkeit, den Zinssatz zu senken, ist die Zahlung von Punkten, die 1 % des gesamten Kreditbetrags entsprechen. Zu wissen, wie viele Punkte Sie für jeden Kredit bezahlen, ist entscheidend, da diese entweder beim Abschluss gezahlt oder zum Grundsatz Ihres neuen Kredits hinzugefügt werden.
#7. Kennen Sie Ihren Break-Even-Punkt.
Bevor Sie über eine Refinanzierung nachdenken, sollten Sie die Gewinnschwelle ermitteln oder den Punkt, an dem Ihre monatlichen Ersparnisse die Kosten dafür übersteigen. Danach besitzen Sie alles, was mit Ihren monatlichen Ersparnissen zu tun hat.
#8. Versicherung für einen Privatkredit
Für Hausbesitzer, die sich mit weniger als 20 % Eigenkapital an ihrem Eigentum refinanzieren, ist eine private Hypothekenversicherung erforderlich (PMI). Wenn Sie derzeit PMI für Ihr aktuelles Darlehen bezahlen, hat dies keine wesentlichen Auswirkungen auf Sie. Da ihre Immobilien jedoch seit dem Kauf an Wert verloren haben, stellen einige Hausbesitzer möglicherweise fest, dass sie bei einer Refinanzierung ihrer Hypothek möglicherweise zum ersten Mal PMI zahlen müssen.
#9. Informieren Sie sich über Steuern
Viele Verbraucher haben sich auf ihre Hypothekenzinsabzüge verlassen, um ihre Bundeseinkommensteuerzahlungen zu reduzieren. Wenn Sie refinanzieren und anfangen, weniger Zinsen zu zahlen, kann Ihr Steuerabzug reduziert werden.
Qualifikationen für Hypothekennachsicht
Wenn Sie mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert sind und eine Refinanzierung keine Option ist, können Sie mit der Hypothekennachsicht die Hypothekenzahlungen aufschieben. Wenn Sie Ihre Hypothekenzahlung nicht vollständig leisten können, kann eine Hypothekennachsicht hilfreich sein. Es erlaubt Ihnen, Zahlungen vorübergehend aufzuschieben oder kleinere Zahlungen mit Zustimmung Ihres Dienstleisters zu leisten. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie dafür verantwortlich sind, versäumte Zahlungen und anfallende Zinsen nachzuholen.
Ihr Hypothekenverwalter kann Ihnen eine Nachsicht gewähren, wenn Sie ihn über Ihre Situation informieren, um zu verhindern, dass Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten und Verzugsgebühren erheben. Insbesondere Nachsicht kann dabei helfen, eine Zwangsvollstreckung zu verhindern. Die Stundung von Hypotheken könnte Ihre Kreditwürdigkeit verringern, da Ihr Hypothekendienstleister die Kreditauskunfteien möglicherweise darüber informiert, dass Ihre Hypothek in Verzug ist und Sie sich für einen Stundungsplan angemeldet haben. Es schadet Ihrer Kreditwürdigkeit jedoch nicht so stark wie eine Zwangsvollstreckung.
Wie funktioniert Hypothekennachsicht?
Hypothekennachsicht tritt auf, wenn Ihr Kreditdienstleister, der Ihre Hypothekenzahlungen erhält, Ihnen formell erlaubt, die Zahlungen vollständig einzustellen oder für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel drei bis sechs Monate, niedrigere Raten zu leisten. Sie können Ihr Haus verkaufen, wenn Sie auf Nachsicht sind. Mit dem Verkaufserlös wird auch Ihre Hypothek abbezahlt, zusammen mit allfälligen Säumniszuschlägen und aufgelaufenen Zinsen. Während Sie sich jedoch in Nachsicht befinden, können Sie Ihre Hypothek nicht refinanzieren.
So beantragen Sie eine Hypothekennachsicht
Befreiung von Hypothekenzahlungen ist nicht immer eine Option. Wenden Sie sich sofort an Ihren Kreditdienstleister, um eine Nachsicht zu beantragen. Halten Sie wichtige Informationen wie Ihre Kontonummer griffbereit. Vergessen Sie nicht, eine formelle Kopie der Vereinbarung anzufordern, in der die spezifischen Details erläutert werden.
Seien Sie bereit, sich über Folgendes zu erkundigen:
- Welche anderen Optionen haben Sie für Geduld?
- Werden die Verspätungszuschläge erlassen?
- Welche Möglichkeiten habe ich, wenn ich die Zahlung meiner Hypothek vorübergehend einstellen oder den von mir gezahlten Betrag reduzieren möchte?
- Wie werden die Wirtschaftsauskunfteien über diese Regelung informiert?
- Welche Auswirkungen hätte das auf meine Kreditwürdigkeit?
Denken Sie daran, dass Eigentümer und Servicer Ihres Darlehens möglicherweise nicht immer dasselbe Unternehmen sind. Hypothekenbedienungsrechte werden regelmäßig von Kreditgebern an andere Unternehmen verkauft. Um herauszufinden, wer Ihren Kredit bedient, sehen Sie in Ihrer Hypothekenabrechnung nach.
So qualifizieren Sie sich für Nachsicht nach dem Pflegegesetz
Um Anspruch auf Hypothekennachsicht gemäß dem CARES-Gesetz zu haben, muss Ihr Darlehen von einer der folgenden Regierungsbehörden abgesichert sein: Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA oder USDA. Das Urban Institute sagt, dass die Regierung zwei Drittel der Hypothekenschulden absichert.
Was ist, wenn Sie bereits mit einer Zahlung in Verzug geraten sind? Ihre Bitte um Verständnis wird gewährt, unabhängig davon, wie ungehorsam Sie gewesen sind. Bis das Konto wieder in einwandfreiem Zustand ist, werden Sie als verspätet erfasst, wenn Sie nach Überfälligkeit Ihres Darlehens eine Stundung eingehen.
Denken Sie daran, dass Vergebung und Toleranz nicht dasselbe sind. Der gesamte Vertrag sollte sorgfältig gelesen werden, und Sie sollten herausfinden, welche Maßnahmen gegen Sie ergriffen werden, wenn Zahlungen versäumt werden. Während der Stundungsfrist sollen laut Bundesamt für Verbraucherschutz keine Gebühren, Bußgelder oder Zinsen mehr hinzukommen. Auch wenn Sie sich nicht sicher sind, ob sich eine längere Kreditlaufzeit oder andere Änderungen nicht auf Ihren Zinssatz auswirken, sollten Sie trotzdem danach fragen.
Bundesversicherte Darlehen erfordern keine sofortige Rückzahlung versäumter Hypothekenzahlungen, sobald die Nachsichtsfrist abgelaufen ist. Diese Darlehen ermöglichen monatliche Zahlungen oder Zahlungen, die auf den Restbetrag des Hypothekendarlehens angewendet werden. Aber gehen Sie mit Vorsicht vor, da nicht jeder für alle Möglichkeiten geeignet ist. Sie müssen mit Ihrem Kreditdienstleister sprechen, um mehr über Ihre Alternativen zu erfahren.
Wie viel Einkommen wird für eine Hypothek benötigt?
Im Allgemeinen haben die meisten potenziellen Hausbesitzer genug Geld, um ein Haus zu finanzieren, dessen Hypothek zwischen dem Zwei- und Zweieinhalbfachen ihres jährlichen Bruttoeinkommens liegt.
Wie einfach ist es, sich für eine Hypothek zu qualifizieren?
Bewerber mit einer Punktzahl von nur 500 können für ein FHA-Darlehen in Betracht gezogen werden. Allerdings ist eine Kreditwürdigkeit von 580 erforderlich, um die 3.5 % Anzahlungsvorteile in Anspruch nehmen zu können. Für USDA-Darlehen ist häufig eine Mindestpunktzahl von 640 und für VA-Darlehen 580 bis 620 erforderlich.
Was können Sie nicht tun, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren?
Je nach Bonität oder Einkommen kann ein Kreditantrag aus folgenden Gründen abgelehnt werden:
- Unzureichende Kredithistorie
- Zu viele verpasste Kreditzahlungen.
- übermäßige Verschuldung zum Einkommen (wie viel Ihres monatlichen Einkommens fließt in die Schuldentilgung).
- Unzureichender Verdienst.
- Sie haben einen Kredit beantragt, dessen Rückzahlung Sie sich nicht leisten können.
Warum wird Ihnen ein Hypothekendarlehen verweigert?
Zu den häufigsten Gründen für die Ablehnung von Krediten gehören schlechte Kreditwürdigkeit, mangelndes Einkommen oder ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen.
Wie viel von meinem Gehalt kann ich für eine Hypothek leihen?
Sie können sich in der Regel eine Hypothek leisten, die das 2- bis 2.5-fache Ihres Bruttoeinkommens beträgt.
Kann eine Bank eine Hypothek ablehnen?
Möglicherweise wurde Ihr Antrag abgelehnt, weil die beantragte Kreditsumme nicht mit Ihrem aktuellen Gehalt zurückgezahlt werden kann.
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Bibliographie
