Die FHA (Federal Housing Administration) versichert Hypotheken von FHA-zugelassenen Kreditgebern. In den Vereinigten Staaten und ihren Territorien garantiert die FHA diese Kredite für Einfamilien- und Mehrfamilienhäuser. Es ist der weltweit größte Versicherer für Wohnhypotheken und hat seit seiner Gründung im Jahr 1934 Dutzende Millionen Immobilien versichert. FHA-Darlehen ermöglichen Anzahlungen von nur 3.5 % bei einem FICO von 580 oder 10 % bei einem FICO von 500. FHA-Darlehen sind vom Bund versichert, werden aber von privaten Kreditgebern getätigt. Für alle FHA-Darlehen ist eine Hypothekenversicherung erforderlich, auch wenn Sie eine Anzahlung von 20 % leisten. Höhe und Dauer der Deckung variieren jedoch. Das Haus muss eine FHA-Bewertung bestehen und die Gesundheits- und Sicherheitskriterien des Bundes erfüllen.
FHA-Darlehen
Ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ist eine Hypothek, die von der FHA versichert ist. Diese Kredite werden von privaten Kreditgebern vergeben, sind jedoch von der FHA garantiert und folgen den Kriterien und Richtlinien der Agentur. Diese Versicherung ermöglicht es Banken, Kredite mit weniger Einschränkungen als bei herkömmlichen Krediten zu vergeben, beispielsweise einer Anzahlung von 3.5 % oder einem Kredit-Score von 500. Auch wenn Sie die Voraussetzungen für eine herkömmliche Hypothek nicht erfüllen oder Insolvenz angemeldet haben, kann dies der Fall sein Sie können sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren. Obwohl die Bundesregierung keine FHA-Darlehen vergibt, versichert sie diese. Da diese Versicherung die Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls schützt, sind die FHA-Kreditgeber bereit, Antragstellern, die sich möglicherweise nicht für einen herkömmlichen Hauskredit qualifizieren, günstige Konditionen zu gewähren. Private, von der FHA zugelassene Kreditgeber, wie zahlreiche Banken, Kreditgenossenschaften und Nichtbanken (eine Art Online-Kreditgeber), stellen FHA-Darlehen zur Verfügung.
Ein FHA-Hauskredit kann für den Kauf oder die Refinanzierung verschiedener Häuser verwendet werden, darunter:
Einfamilienhäuser.
Mehrfamilienhäuser mit zwei bis vier Wohneinheiten
Eigentumswohnungen.
Bestimmte Fertighäuser (solche, die dauerhaft auf einem Fundament befestigt sind)
FHA-Darlehen sind Hypotheken, die von der Federal Housing Administration versichert sind. Da diese Hypothekendarlehen staatlich versichert sind (und somit ein geringeres Risiko für Kreditgeber darstellen), kann es einfacher sein, sich für sie zu qualifizieren, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen oder eine geringere Anzahlung leisten müssen. Sie können ein FHA-Darlehen mit festem oder variablem Zinssatz erwerben und zwischen einer Amortisationsdauer von bis zu 30 Jahren wählen. Neben der Finanzierung des Hauskaufs gibt es Spezialkredite wie den FHA 203(k), die zur Finanzierung von Hausreparaturen beitragen. Wenn Sie sich entscheiden, das von Ihnen gekaufte Haus mit einem FHA-Darlehen zu refinanzieren,
FHA-Kredite für schlechte Bonität
Um sich für den Vorteil der geringen Anzahlung zu qualifizieren, müssen FHA-Kreditantragsteller einen FICO®-Score von mindestens 580 haben. Wenn Ihr Kredit-Score weniger als 580 beträgt, beträgt die Anzahlung 10 %. Sie können verstehen, warum eine solide Bonitätshistorie von entscheidender Bedeutung ist. Denken Sie daran, dass die FHA-Kreditstandards mehr als nur Ihren FICO®-Score berücksichtigen. Sie berücksichtigen auch das Zahlungsverhalten eines Kreditnehmers, Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen und mildernde Umstände, die Antragsteller daran hindern, pünktliche Zahlungen zu leisten.
Während der Bürgschaft für Ihr Darlehen prüft Ihr FHA-Kreditgeber Ihre Bonitätshistorie. Sie haben höchstwahrscheinlich Anspruch auf ein FHA-Darlehen, wenn Sie nachweislich pünktliche Zahlungen geleistet haben. Folgende Punkte können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken:
Keine Kredithistorie
Wenn Sie keine Bonitätshistorie haben oder keinen herkömmlichen Kredit in Anspruch nehmen, muss Ihr Kreditgeber eine nicht-traditionelle konsolidierte Kreditauskunft einholen oder auf andere Weise eine Bonitätshistorie erstellen.
Bankruptcy
Die Insolvenz eines Kreditnehmers hindert ihn nicht daran, eine FHA-versicherte Hypothek zu erhalten. Es müssen mindestens zwei Jahre verstrichen sein, damit Insolvenz nach Kapitel 7 beantragt werden kann, und der Kreditnehmer muss entweder wieder eine solide Kreditwürdigkeit hergestellt oder sich dafür entschieden haben, keine neuen finanziellen Verpflichtungen einzugehen.
Zahlungsverzögerungen
Am besten reichen Sie Ihren FHA-Darlehensantrag so schnell wie möglich ein.
Zwangsvollstreckung
Frühere Zwangsvollstreckungen sind nicht immer ein Hindernis für den Erhalt eines neuen FHA-Wohnungsbaudarlehens, aber es hängt alles von den Umständen ab.
Sammlungen, Urteile und Bundesschulden
Im Allgemeinen verlangen die FHA-Darlehensrichtlinien vom Kreditgeber, sicherzustellen, dass alle ausstehenden Urteile vor oder zum Zeitpunkt des Abschlusses geklärt oder beglichen werden.
FHA-Darlehensanforderungen
Für Kreditnehmer, die ein FHA-Darlehen suchen, stellt die FHA fest Mindestanforderungen. Es steht jedoch jedem von der FHA zugelassenen Kreditgeber frei, seine eigenen Underwriting-Regeln festzulegen, solange diese mit den Mindestanforderungen der FHA im Einklang stehen. Beispielsweise möchte ein Kreditgeber möglicherweise eine Mindestkreditwürdigkeit von 600, während ein anderer möglicherweise eine Mindestkreditwürdigkeit von 620 verlangt. Kreditgeber legen ihre eigenen Zinssätze und Kosten fest. Vergleichen Sie die Angebote mehrerer von der FHA zugelassener Kreditgeber, um sicherzustellen, dass Sie den besten FHA-Hypothekenzins und die besten Kreditkonditionen erhalten. Für ein FHA-Darlehen müssen Sie nicht zum ersten Mal ein Haus kaufen. FHA-Darlehen hingegen sind bei Erstkäufern von Eigenheimen beliebt, da sie bescheidene Anzahlungskriterien mit einer nachsichtigeren Kreditwürdigkeit und bestehenden Schuldenanforderungen kombinieren. Einige herkömmliche Hypotheken bieten Anzahlungen von nur 3 %, aber Sie müssen mit ziemlicher Sicherheit strengere Anforderungen an die Kreditwürdigkeit und das Schulden-Einkommens-Verhältnis erfüllen als die Mindestanforderungen der FHA.
Die für ein FHA-Darlehen erforderliche Hypothekenversicherung funktioniert anders als bei anderen Arten von Hypotheken. Sie zahlen eine Vorauszahlung für die Hypothekenversicherung in Höhe von 1.75 % und eine jährliche Hypothekenversicherungsgebühr zwischen 0.15 % und 0.75 %. Die monatliche Prämie wird in der Regel für die gesamte Kreditlaufzeit gezahlt. Wenn Sie jedoch eine Anzahlung von 10 % oder mehr leisten, entfällt die Hypothekenversicherungspflicht. Weitere grundlegende FHA-Darlehensbedingungen sind:
Kredit-Score: 580 oder höher mit einer Anzahlung von 3.5 % oder mehr; 500 oder höher mit einer Anzahlung von 10 % oder mehr. Es gibt keine Einkommensbeschränkungen.
Maximale Kredithöhe: 472,030 bis 1,089,300 US-Dollar für ein Einfamilienhaus, je nach Standort (mit einigen Einschränkungen).
Maximaler DTI: in den meisten Fällen bis zu 43 %, in anderen Fällen jedoch höher. Allerdings sind die Mindeststandards der FHA lediglich der Ausgangspunkt für Kreditgeber.
Die besten FHA-Darlehen für schlechte Bonität
Selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist, kann Ihnen das FHA-Kreditprogramm beim Kauf oder der Refinanzierung eines Eigenheims helfen. Die Federal Housing Administration unterstützt Wohnungsbaudarlehen der FHA und ermöglicht es Kreditgebern wie Freedom Mortgage, Kredite an Kreditnehmer mit schwächerer Bonität zu vergeben. FHA-Darlehen können günstiger sein als herkömmliche Darlehen, wenn Sie eine niedrigere Kreditwürdigkeit und eine geringere Anzahlung haben. Um sich für einen herkömmlichen Kredit zu qualifizieren, verlangen Kreditgeber häufig eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 und eine Anzahlung von 5 %. Denken Sie daran, dass Sie weiterhin Kredit-, Einkommens- und Finanzstandards erfüllen müssen, um eine Genehmigung für ein FHA-Darlehen zu erhalten.
#1. Wohnungsbaudarlehen mit Wasserzeichen
Watermark bietet Kauf-, Refinanzierungs-, konventionelle und Jumbo-Darlehen sowie FHA-, USDA- und VA-Darlehen an. Nicht qualifizierte Hypothekendarlehen, auch Non-QM-Darlehen genannt, stehen beim Kreditgeber für Kreditnehmer zur Verfügung, die selbstständig sind und in ihrer Steuererklärung möglicherweise keine hohen Einnahmen erzielen. Kreditnehmer können Watermark nutzen, um Kredite online zu beantragen, Unterlagen hochzuladen, den Kreditprozess digital zu verfolgen und Dokumente elektronisch zu unterzeichnen. Über die Option „Jetzt bewerben“ auf der Website werden einige Fragen zu den Absichten des Kreditnehmers gestellt, bevor eine gebührenfreie Nummer für einen Kreditsachbearbeiter bereitgestellt wird. Sie können auch „Weiter“ wählen, um auf die gesamte Online-Bewerbung zuzugreifen.
#2. Carrington-Hypothekendarlehen
Carrington Mortgage Services bietet traditionelle Kauf- und Refinanzierungsdarlehen sowie staatlich unterstützte VA-, FHA- und USDA-Darlehen. Kreditnehmer, die Erstkäufer oder Selbstständige sind, sowie Einzelpersonen mit einer geringen Bonitätshistorie oder die einen Antrag mit Kontoauszügen stellen, können sich über die Flexible Advantage-Programme von Carrington für Kredite zum Kauf oder zur Refinanzierung qualifizieren. Es gibt auch Auszahlungs- und Jumbo-Optionen in den Programmen. Carrington Mortgage stellt keine Home-Equity-Kreditlinien zur Verfügung, stellt jedoch Home-Equity-Darlehen für bestehende Carrington-Kunden zur Verfügung. Die Online-Bewerbung von Carrington vereinfacht das Verfahren. Sie können Dokumente hochladen und elektronisch unterzeichnen sowie den Fortschritt Ihres Kredits überprüfen.
#3. Wells Fargo Hypothek
Wells Fargo bietet neben herkömmlichen Hypotheken und staatlich unterstützten FHA-, VA- und USDA-Darlehen auch Initiativen an, die sich auf die Förderung der Rassengerechtigkeit beim Wohneigentum konzentrieren, insbesondere für schwarze und hispanische Kreditnehmer. Es ist auch für seine Jumbo-Kredite bekannt, die von einem spezialisierten privaten Hypothekenbanking-Team abgesichert werden. Die Bank bietet modernste Hypothekentechnologien, die von der Online-Vorabgenehmigung bis hin zu einem vollständig digitalen Kreditantrag reichen. Der elektronische Arbeitsnachweis sowie das Hoch- und Herunterladen von Dokumenten sind zwei Funktionen, die Zeit und Papier sparen. Melden Sie sich bei Ihrem Wells Fargo-Konto an, um den Status Ihrer Bewerbung zu überprüfen, Informationen auszutauschen und Dokumente per E-Mail zu unterzeichnen.
Kreditwürdigkeit der FHA
Das FHA-Darlehen ist aus verschiedenen Gründen die beliebteste Hypothekenart bei Erstbesitzern eines Eigenheims. Die FHA-Richtlinien erfordern eine Bonitätsbewertung von mindestens 500 für Antragsteller, die mindestens 10 % Anzahlung leisten, und 580 für Kreditnehmer, die zwischen 3.5 % und 10 % Anzahlung leisten. Allerdings verlangen Kreditgeber häufig eine höhere Kreditwürdigkeit, um sich für FHA-Darlehen zu qualifizieren. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise verbessert werden muss, denken Sie über Möglichkeiten zur Verbesserung nach. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit 580 oder besser ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Anzahlung von 3.5 %. Auch hier handelt es sich um FHA-Richtlinien; Einzelne Kreditgeber können (und tun dies häufig) eine höhere Mindestkreditwürdigkeit festlegen.
Wie beantrage ich ein FHA-Darlehen?
Die gute Nachricht ist, dass es einfacher ist, sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren als für viele andere Hypothekenprogramme. Hier erfahren Sie, was Sie erwartet.
FICO Score: FHA-Wohnungsbaudarlehen erfordern einen FICO-Mindestwert von 500 bis 580. (Die meisten Kreditgeber wünschen einen Mindestwert von 580.) Eine herkömmliche Hypothek hingegen erfordert einen FICO-Wert von mindestens 620.
Kredit Geschichte: Normalerweise ist Ihnen in den letzten 30 Monaten nur ein Zahlungsverzug von 12 Tagen gestattet. Darüber hinaus darf es in den letzten drei Jahren weder zu einer Zwangsvollstreckung noch zu einer Insolvenz gekommen sein.
Anzahlung: IWenn Ihre Kreditwürdigkeit 580 oder höher ist, erfordert ein FHA-Darlehen eine Anzahlung von 3.5 %. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt, ist eine Anzahlung von 10 % erforderlich.
Sie beantragen ein FHA-Darlehen über die Bank oder einen anderen Kreditgeber Ihrer Wahl. FHA-Darlehen sind bei den meisten Banken und Hypothekengebern erhältlich. Sie können beim Kreditgeber Ihrer Wahl eine Vorabgenehmigung für ein FHA-Darlehen beantragen. Innerhalb eines Tages oder so wird der Kreditgeber genügend Finanzinformationen sammeln, um eine Vorabgenehmigung zu erteilen (oder abzulehnen). Dadurch erhalten Sie eine Schätzung, wie viel Geld Sie sich leihen können, ohne sich zu irgendetwas zu verpflichten. Alle oben genannten Punkte gelten für jeden Hypothekenantrag. Wenn Sie ein FHA-Darlehen wünschen, sollten Sie dies sofort mitteilen.
Was sind die Nachteile von FHA-Darlehen?
Nachteile von FHA-Darlehen
- Sie müssen eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP) zahlen.
- Es gibt Kreditlimits.
- Es gibt Mindesteigenschaftenkriterien.
- Einige Kreditgeber sind möglicherweise weniger bereit, Angebote von FHA-Käufern anzunehmen.
- Möglicherweise geben Sie auf lange Sicht mehr aus.
Wer qualifiziert sich für ein FHA-Darlehen?
Laut HUD sind Kreditnehmer mit einem FICO-Score von mindestens 580 technisch für eine maximale Finanzierung qualifiziert, müssen jedoch einen Plan vorlegen.
Ist es einfach, ein FHA-Darlehen zu erhalten?
In den meisten Fällen ist ein FHA-Darlehen einfacher zu erhalten als ein herkömmliches Darlehen. Die allgemeinen Regeln des FHA-Darlehensprogramms geben Antragstellern mit nicht perfekter Bonität und minimalem Geld eine Chance auf ein Eigenheim und ermöglichen es ihnen, Wohlstand aufzubauen und eine stabile Grundlage für ihre Familien zu schaffen.
Was disqualifiziert Sie für ein FHA-Darlehen?
Ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis, eine schlechte Kreditwürdigkeit oder ein Mangel an finanziellen Mitteln, um die erforderliche Anzahlung, monatliche Hypothekenzahlungen oder Abschlusskosten zu leisten, sind die drei grundlegenden Probleme, die dazu führen können, dass Sie kein FHA-Darlehen erhalten.
Letzter Gedanke
FHA-Darlehen werden nicht direkt von der FHA vergeben. Stattdessen übernimmt die FHA die Aufgabe, Kredite zu garantieren, was das Risiko für Kreditgeber verringert und gleichzeitig die Kreditaufnahmekapazität für qualifizierte Antragsteller erhöht. Zu dieser Befugnis gehört auch die Fähigkeit, Zinsen zu steigern.
Verwandte Artikel
- TARIF- UND LAUFZEITOPTION: Erklärt
- Kreditwürdigkeit für Hypotheken: Detaillierte Anleitung
- WIE MAN EIN HAUS MIT SCHLECHTER BONITÄT KAUFT: Detaillierter Leitfaden im Jahr 2023
- KARTENSTAPEL: Was es ist und wie man es verwendet (ausführliche Anleitung)
Bibliographie
