Gewerbliche Kredite sind Kreditlinien, die für bestimmte Kosten oder Ziele eines Unternehmens bestimmt sind. Die Berechtigung Ihres Unternehmens bestimmt die Zinssätze, die Sie für gewerbliche Immobilienkredite erhalten
Gewerbliche Kredite
Sie können gewerbliche Kredite zur Unterstützung des Geschäftsbetriebs verwenden. Jede Art von Darlehen, die eher einem Unternehmen als einer Einzelperson gewährt wird, ist ein gewerbliches Darlehen. Kommerzielle Kredite können Unternehmen helfen, mehr Geld zu bekommen, was ihnen helfen kann, zu wachsen und mehr Geld zu verdienen. Befristete Darlehen für Sachanlagen (PP&E) sind zwei Beispiele für solche Finanzierungen.
Die überwiegende Mehrheit der gewerblichen Kredite wird an juristische Personen wie Kapitalgesellschaften und Personengesellschaften vergeben, obwohl es einige Ausnahmen gibt, wie z. B. Immobilien im Besitz einer Einzelperson. Privatkredite haben in der Regel viel einfachere Kreditstrukturen als gewerbliche Kredite.
Die Verwendung von Sachwerten als Sicherheit für Geschäftskredite ist eine gängige Praxis. Manchmal verlangen Kreditgeber Sicherheiten als Sicherheit für gewerbliche Kredite. Sicherheiten bieten eine zusätzliche Sicherheitsebene für Kreditgeber, da sie ihnen die Befugnis geben, Ihr Vermögen zu beschlagnahmen, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können. Sicherheiten nehmen üblicherweise die Form von Rechnungen, Forderungen, Immobilien, Ausrüstung und mehr an.
Kommerzielle Kreditstruktur verstehen
Die meisten Kreditgeber bieten keinen Kredit für immer oder ohne zu verlangen, dass das vorgestreckte Geld für etwas ganz Bestimmtes verwendet wird. Darauf bezieht sich der Begriff „Darlehensstruktur“ (von Bankern auch „Kreditstruktur“ genannt). Unabhängig davon, ob das Engagement von der Geschäftsbankabteilung eines Unternehmens oder seinem gewerblichen Immobilienkreditteam gezeichnet wird, werden gewerbliche Kreditstrukturen häufig durch vorgegebene Kreditrichtlinien bestimmt.
Arten von Gewerbekrediten
Gewerbliche Darlehen werden in der Regel in Form von Kreditlinien, befristeten Darlehen und gewerblichen Hypotheken angeboten.
#1. Kreditlinien
Ein LOC (oft als „Revolver“ bezeichnet) unterstützt den Umlauf des Betriebskapitals für Unternehmen, die auf Kredit verkaufen. Es gibt keinen festgelegten Zeitplan für die Rückzahlung; Stattdessen ist es so konzipiert, dass es als Reaktion auf Änderungen in den Kontoständen des Betriebskapitals des Unternehmens nach oben und unten schwankt.
#2. Laufzeitdarlehen
Sie können diese Kredite verwenden, um langfristige Vermögenswerte wie Möbel, Fahrzeuge und Maschinen zu kaufen. Laufzeitdarlehen amortisieren sich normalerweise oder zahlen sich im Laufe der Zeit aus, normalerweise in monatlichen Raten. Bereits zum Zeitpunkt der Darlehensvergabe besteht zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer ein Tilgungsplan. Der Zeitplan für die Rückzahlung des Darlehens stimmt normalerweise damit überein, wie lange der Darlehensnehmer den zugrunde liegenden Vermögenswert nutzen wird.
#3. Kapitalleasing
Ähnlich wie befristete Darlehen werden Capital Leases – auch bekannt als „Finance Leases“ – zur Finanzierung langfristiger Investitionsgüter wie Maschinen verwendet. Der primäre Unterschied zwischen einem Capital lease und ein befristetes Darlehen besteht darin, dass die materiellen Vermögenswerte während der gesamten Leasingdauer rechtlich im Besitz der Ausrüstungsfinanzierungsgesellschaft bleiben.
#4. Kommerzielle Hypotheken
Gewerbliche Hypotheken sind eine Art alternativer Kredite, die ausschließlich zur Finanzierung (oder Refinanzierung) von gewerblichen Immobilien verwendet werden. Beide Arten von Darlehen haben Bedingungen, die in der Regel flexibler sind als die anderer gewerblicher Darlehen (längere Amortisation, günstigere LTVs, sehr wettbewerbsfähige Preise usw.), unabhängig davon, ob es sich bei der Immobilie um eine eigengenutzte oder ertragbringende Anlageimmobilie handelt.
#5. Akquisitionsdarlehen
Eine weitere Art von gewerblichem Darlehen ist ein Anschaffungsdarlehen. Anstelle von Sachanlagen wie Immobilien oder Maschinen werden diese von Unternehmen genutzt, die andere Unternehmen (oder andere Geschäftsbereiche) erwerben. Obwohl dies nicht immer der Fall ist, haben Akquisitionsdarlehen in der Regel niedrigere Beleihungsquoten und kürzere Amortisationszeiten als andere gewerbliche Darlehen.
#5. Überbrückungskredite
Ein Überbrückungskredit ist zunächst einmal kurz Hypothek Darlehen auf Immobilien für Unternehmen. Die Dauer kann zwischen sechs Monaten und drei Jahren liegen. Im Allgemeinen sind die Zinsen für Überbrückungskredite viel höher als die für langfristige Kredite. Unternehmen und Hausbesitzer, die Geld für den Kauf einer Immobilie benötigen, aber auch auf den Verkauf einer anderen Immobilie warten, nutzen sie häufig.
#6. SBA-Darlehen
Darlehen, die von privaten Kreditgebern wie Banken und spezialisierten Finanzunternehmen an Eigentümer von Gewerbeimmobilien vergeben werden, die jedoch größtenteils von der SBA abgesichert sind. Der Kongress führte SBA-Darlehensgarantien ein, um die Gründung und Expansion kleiner Unternehmen zu fördern.
Der gewerbliche Kreditprozess
Die Kreditvergabe ist der Prozess, bei dem das Beziehungsteam nach potenziellen Kreditnehmern sucht. Das Kreditgeberteam (das den Kundenbetreuer und den Kreditanalysten umfasst) konzentriert sich auf die Suche nach Kunden und die Kreditstruktur, um den Zustand des Unternehmens, seinen spezifischen Kreditbedarf und potenzielle Geschäftsstrukturen und -preise zu verstehen.
Das Team beginnt mit der Analyse und dem Underwriting, nachdem es die Zustimmung des Kunden erhalten hat, mit einem formellen Kreditantrag fortzufahren. Die vorgeschlagene Kreditstruktur bedarf nun der endgültigen Genehmigung durch die Entscheidungsgruppe der Bank (auch bekannt als Kreditausschuss).
Sobald das Geschäft genehmigt wurde, der Kreditvertrag unterzeichnet wurde und der Anwalt des Kreditgebers alle Pfandrechte gegen das Unternehmen und seine Vermögenswerte korrekt registriert hat, können die Dokumentation und die Perfektionierung der Sicherheit beginnen. Und schließlich wird das Darlehen vorgezogen, sodass der Darlehensnehmer auf die Darlehenserlöse zugreifen kann.
Zinssätze für gewerbliche Kredite
Bei gewerblichen Darlehen bestimmt die Berechtigung Ihres Unternehmens die Zinssätze und Rückzahlungsbedingungen, die Sie erhalten. Laufzeitdarlehen machen die Mehrheit der Geschäftsdarlehen aus und haben monatliche Zahlungen für einen vorher festgelegten Zeitraum. Viele Unternehmen können ihre Rückzahlungsfrist wählen, die zwischen einem Jahr und 25 Jahren oder unter bestimmten Umständen sogar länger sein kann.
Die meisten kleinen Unternehmen können einen gewerblichen Kredit von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber erhalten. Abhängig von der Art der gewerblichen Kredite, Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrer finanziellen Situation und Ihren Zielen kommt Ihr Unternehmen für eine Reihe von Zinssätzen, Gebühren, Finanzierungsbeträgen und Laufzeiten infrage.
Gewerbliche Kredite haben möglicherweise mehr Anforderungen, aber sie haben normalerweise Zinssätze, die niedriger sind als die für andere Geschäftskredite. Kommerzielle Kreditgeber könnten daran interessiert sein, zu erfahren, wie Sie die Mittel verwenden möchten, das prognostizierte Wachstum Ihres Unternehmens, wie viel Sie vor Steuern verdienen und andere Informationen.
Was ist die Mindestanzahlung für einen Gewerbekredit?
Ob Sie für ein gewerbliches Darlehen Sicherheiten stellen oder eine Mindestanzahlung leisten müssen, hängt von der Art des Kreditgebers ab, mit dem Sie zusammenarbeiten, und von Ihrer finanziellen Vergangenheit. Infolgedessen benötigen sie möglicherweise eine Anzahlung oder eine Art Sicherheit. Die Mindestanzahlung für Geschäftskredite liegt in der Regel zwischen 0 % und 25 %. Die eigentlichen Waren selbst dienen normalerweise als Sicherheit, wenn Sie Immobilien, Autos oder andere Geräte kaufen. Andernfalls müssen Sie möglicherweise zusätzliche gewerbliche Vermögenswerte oder sogar Ihr Vermögen verpfänden. Nicht jeder Kreditgeber wird sich an diese Richtlinien halten.
Anforderungen an gewerbliche Kredite
Um für einen gewerblichen Kredit in Frage zu kommen, müssen Sie über eine gute Bonität verfügen, eine Art von Sicherheit stellen, 25 % oder mehr des Kaufpreises beitragen und beabsichtigen, die finanzierte Immobilie hauptsächlich für Ihr eigenes Unternehmen zu nutzen.
Gewerbekredite Immobilien
Eine Möglichkeit, den Kauf einer Immobilie zur gewerblichen Nutzung zu finanzieren, ist ein gewerbliches Immobiliendarlehen. Sie müssen eine gute Bonität haben, 25 % oder mehr einzahlen und beabsichtigen, den Großteil der finanzierten Immobilie für Ihr eigenes Unternehmen zu nutzen, um sich für einen gewerblichen Kredit zu qualifizieren.
Zweck des gewerblichen Immobiliendarlehens ist die Bereitstellung von Geld für den Erwerb oder die Sanierung von Immobilien zur eigenen Nutzung durch das eigene Unternehmen. Sie müssen den überwiegenden Teil des als Kreditsicherheit dienenden Grundstücks für Ihr eigenes Unternehmen verwenden, um sich für einen Gewerbekredit zu qualifizieren.
Kredite für eine Gewerbeimmobilie haben in der Regel eine Laufzeit von fünf bis zehn Jahren. Kredittilgungen können häufig bis zu 25 Jahre dauern, obwohl sie in der Regel viel länger sind.
Arten von Gewerbekrediten für Immobilien
- Personen mit Bankbeziehungen in der Vergangenheit haben Anspruch auf Bankdarlehen.
- SBA-Darlehen: Für Firmeninhaber, die bereits versucht haben, einen Kredit bei einer konventionellen Bank zu erhalten. Normalerweise ist eine Kreditwürdigkeit von 660 oder höher erforderlich, um für ein SBA-Darlehen in Frage zu kommen. Die Mindestpunktzahl für SBA 504-Darlehen beträgt normalerweise 680.
- Personen, die bereits Eigentum besitzen und gegen ihr Eigenkapital einen Kredit aufnehmen möchten, können dies über eine Kreditlinie tun.
- Portfoliodarlehen: Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Vermieter, die eine Vielzahl von Immobilien besitzen, die sie an Mieter vermieten, diese Darlehen häufig nutzen. Diese Kredite haben unterschiedliche Zinssätze, Laufzeiten und Zulassungsvoraussetzungen, da die Kreditgeber sie als eher spekulative Aktivitäten betrachten. Bevor Sie Portfolio-Darlehensoptionen mit einem Kreditgeber besprechen, stellen Sie sicher, dass dieser über alle Immobilien informiert ist, die Ihr Unternehmen besitzt und für seine eigenen Bedürfnisse nutzt.
Anforderungen an gewerbliche Immobiliendarlehen
Es gibt drei Hauptkategorien von Kreditvoraussetzungen:
#1. Sicherheit
Ihr Kreditgeber wird sich vor der Genehmigung erkundigen, ob der Kredit durch den von Ihnen als Sicherheit verwendeten Vermögenswert ausreichend besichert ist. Dies bedeutet, dass Sie in der Regel zwischen 25 % und 30 % Eigenkapital an der Immobilie, die Sie kaufen möchten, besitzen müssen, um sich zu qualifizieren.
Ihr Kreditgeber wird auch bestätigen wollen, dass Sie über eine ausreichende Sachversicherung verfügen, um sich vor Schäden an dem als Sicherheit dienenden Vermögenswert zu schützen. Um sicherzustellen, dass keine unbezahlten Pfandrechte oder andere Ansprüche gegen die Immobilie bestehen, führt der Kreditgeber auch Titelarbeiten an der Immobilie durch und überprüft die Urkunde.
#2. Einkommen
Kreditgeber achten bei der Bearbeitung Ihres Antrags auf ein gesundes Einnahmen-Ausgaben-Verhältnis, damit sie sicher sein können, dass Sie es sich leisten können, Ihren Kredit jeden Monat pünktlich zurückzuzahlen. Ihre Schuldendienstdeckungsquote (DSCR) ist ein Faktor, den Kreditgeber bei dieser Entscheidung berücksichtigen. Der Mindest-DSCR variiert je nach dem Vermögenswert, den Sie als Sicherheit verwenden, aber die meisten Kreditgeber bevorzugen einen DSCR von 1.25 oder höher.
Da Sie das Geld für geschäftliche Zwecke leihen, müssen Sie Ihrem Kreditgeber in der Regel Steuererklärungen im Wert von zwei Jahren vorlegen, um Ihr Einkommen nachzuweisen. Zusätzlich muss eine persönliche Bürgschaft unterschrieben werden.
#3. Kredit
Ihr Kreditgeber wird sich wahrscheinlich Ihre Geschäftskreditwürdigkeit ansehen wollen, wenn Sie einen Immobilienkredit für Ihr Unternehmen beantragen. In der Regel verlangen die Kreditgeber jedoch auch eine persönliche Bürgschaft von Ihnen, in diesem Fall möchten sie auch Ihre Bonität prüfen.
Für die meisten herkömmlichen Kredite liegen die erforderlichen Kredit-Scores je nach Kreditgeber zwischen 660 und 680.
Um Ihr Kreditrisiko zu bewerten, möchten die Kreditgeber auch wissen, wie lange Sie bereits im Geschäft sind. Sie müssen in der Regel ein oder zwei Jahre in Betrieb gewesen sein, um für ein gewerbliches Darlehen in Frage zu kommen.
Was sind die häufigsten gewerblichen Kredite?
- Kreditlinien
- Laufzeitdarlehen
- Kredite für kleine Unternehmen (SBA)
- Überbrückungskredite
Was sind die Vorteile eines Gewerbekredits?
- Feste Rückzahlungspläne bieten Ihnen eine größere Planbarkeit.
- Da große Banken diese Kredite finanzieren, entstehen weniger Kosten.
- Schnelles Genehmigungsverfahren
- Eine breitere Auswahl an Finanzierungsmöglichkeiten als herkömmliche Kredite
- Sie müssen häufig keine Sicherheiten stellen, um einen gewerblichen Kredit zu erhalten, was bedeutet, dass Sie einen ohne Kredit erhalten können.
- Gewerbekredite haben die niedrigsten Zinssätze aller Arten von Krediten, sodass Geschäftsinhaber auf das erforderliche Kapital zugreifen und gleichzeitig die Gemeinkosten auf ein Minimum reduzieren können.
Wer kann einen Gewerbekredit aufnehmen?
Ihre Fähigkeit, das Darlehen zurückzuzahlen, bestimmt, ob Sie für ein gewerbliches Darlehen in Frage kommen oder nicht. Die Kreditgeber werden sich auf mehrere Variablen konzentrieren, um Ihre Eignung zu beurteilen. Neben einer starken Cashflow-Geschichte ist eine hohe Kreditwürdigkeit von entscheidender Bedeutung. In einem Businessplan können Sie Ihre Ziele und Ihren Erfolgsplan beschreiben. Geben Sie unbedingt an, warum Sie die Mittel benötigen, wie viel Geld Sie benötigen und wie Sie im schlimmsten Fall reagieren möchten.
Was ist der Unterschied zwischen einem Geschäftskredit und einem Gewerbekredit?
Kredite für kleine Unternehmen haben in der Regel niedrigere Finanzierungsniveaus, während Kredite für gewerbliche Zwecke in der Regel höhere Finanzierungsniveaus aufweisen, die an mittlere und größere Unternehmen vergeben werden. Ein Kreditgeber, wie z. B. eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut, muss seine Zustimmung geben, bevor er einem Unternehmen einen kommerziellen Kredit gewährt.
Zusammenfassung
Gewerbliche Darlehen sind unerlässlich, um Ihr Unternehmen beim Wachstum und der Weiterentwicklung zu unterstützen. Sie bieten auch viele Ressourcen, um finanzielle Schwierigkeiten zu überstehen und der Konkurrenz einen Schritt voraus zu sein.
Häufig gestellte Fragen zu gewerblichen Krediten
Was sind Gewerbekredite?
Gewerbliche Kredite sind Kreditlinien, die für bestimmte Kosten oder Ziele eines Unternehmens bestimmt sind. Jede Art von Darlehen, die eher einem Unternehmen als einer Einzelperson gewährt wird, ist ein gewerbliches Darlehen.
Was sind die Vorteile von Gewerbekrediten?
- Schnelles Genehmigungsverfahren
- Eine breitere Auswahl an Finanzierungsmöglichkeiten als herkömmliche Kredite
- Feste Rückzahlungspläne bieten Ihnen eine größere Planbarkeit.
Was sind die häufigsten gewerblichen Kredite?
- Kreditlinien
- Laufzeitdarlehen
- Kredite für kleine Unternehmen (SBA)
- Überbrückungskredit
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