Eine der besten Investitionen, die man tätigen kann, ist das Eigenheim. Durch die Refinanzierung können Hausbesitzer ihre Immobilie als Mittel zur Hebelung ihrer Investition nutzen. Die Refinanzierung der Hypothek Ihres Eigenheims kann aus verschiedenen Gründen eine kluge finanzielle Entscheidung sein. Einer der häufigsten Beweggründe für eine Refinanzierung ist der Zugriff auf das Eigenkapital Ihres Eigenheims und die Beschaffung von Bargeld. Darüber hinaus kann eine Refinanzierung Ihnen helfen, Ihre monatliche Hypothekenzahlung zu reduzieren oder die Laufzeit Ihres Darlehens zu verkürzen. In diesem Artikel befassen wir uns mit Möglichkeiten zur Refinanzierung eines Hauses, das mit schlechter Bonität abbezahlt wurde, der erforderlichen Kreditwürdigkeit und den Gründen, warum Sie Ihr Haus nicht refinanzieren sollten.
Überblick
Bei der Refinanzierung eines Hauses wird Ihre bestehende Hypothek durch eine neue ersetzt, die in der Regel einen geänderten Kapitalbetrag und Zinssatz aufweist. Das Kreditinstitut nutzt die aktualisierte Hypothek zur Begleichung der vorherigen Hypothek, was zu einem einzigen Darlehen und einer einzigen monatlichen Zahlung für Sie führt. Es gibt mehrere Gründe, warum sich Privatpersonen für die Refinanzierung ihres Eigenheims entscheiden. Man könnte erwägen, eine Cash-Out-Refinanzierung zu nutzen, um das Eigenkapital seines Eigenheims zu hebeln, oder eine Zins- und Laufzeit-Refinanzierung zu prüfen, um sich einen günstigeren Zinssatz zu sichern und/oder seine monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Eine Refinanzierung kann genutzt werden, um eine Person von einer Hypothek zu befreien, was häufig bei Scheidungen der Fall ist. Es ist auch möglich, eine weitere Person in die Hypothek einzubeziehen.
So refinanzieren Sie ein abbezahltes Haus
Hausbesitzer, die eine Immobilie besitzen, die frei von ausstehenden Schulden ist, sind in einer günstigen Position, das Eigenkapital ihres Hauses für verschiedene Zwecke zu nutzen, beispielsweise für die Finanzierung einer Hochschulausbildung oder die Durchführung von Hausrenovierungen. Um eine vollständig abbezahlte Immobilie zu refinanzieren, muss man daher einen neuen Kredit beantragen und die Zulassungskriterien für Schulden, Einkommen und Kreditwürdigkeit erfüllen. Im Folgenden finden Sie Möglichkeiten zur Refinanzierung eines abbezahlten Hauses:
#1. Stellen Sie sicher, dass Sie die Kreditanforderungen erfüllen
Dies ist eine gute Möglichkeit, ein abbezahltes Haus zu refinanzieren. Wenn es darum geht, den idealen Kreditgeber für Ihre Bedürfnisse zu finden, kann Ihnen die Eigenschaft als Eigenheimbesitzer einen entscheidenden Vorteil verschaffen. Unter der Annahme, dass Sie eine ausstehende Schuld, beispielsweise eine Hypothek, abbezahlt haben, werden Sie von Kreditgebern aufgrund Ihrer nachgewiesenen Verantwortung tendenziell positiver beurteilt. Es ist wichtig zu beachten, dass auch beim Underwriting die Einhaltung der in den Hypothekenrichtlinien dargelegten Debt-to-Income (DTI)- und Kreditkriterien eine Voraussetzung bleibt.
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine entscheidende Finanzkennzahl, die bestimmt, ob Ihre monatlichen Schuldenzahlungen in einem angemessenen Bereich liegen, sodass Sie mit Ihrem Jahreseinkommen einen komfortablen Puffer aufrecht erhalten können. Je nach Kreditprogramm können die Standards für das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) unterschiedlich sein. Es ist jedoch am besten, den DTI unter 41 % zu halten. Es ist ratsam, Ihren Kreditgeber zu informieren, wenn Sie beabsichtigen, neben der Refinanzierung auch andere Schulden wie Kreditkarten, Hypotheken oder Studiendarlehen zu konsolidieren. Bei der Schuldenkonsolidierung berücksichtigen Kreditgeber die endgültigen Zahlen.
#2. Eigenkapital ermitteln
Dies ist eine weitere Möglichkeit, ein abbezahltes Haus zu refinanzieren. Der maximal refinanzierbare Betrag richtet sich nach dem Schätzwert der Immobilie. Bei der Berechnung des Eigenkapitals werden die Schulden vom angemessenen Marktwert abgezogen. Da für Ihre Immobilie keine ausstehenden Schulden bestehen, stellt der gesamte Barwert 100 % Eigenkapital dar. Das Kreditinstitut leitet ein Bewertungsverfahren ein, um den Marktwert Ihrer Immobilie zu ermitteln.
Der Vorgang des Abhebens von Geldern aus einer Immobilie wird allgemein als „Auszahlungsrefinanzierung“ bezeichnet. Dadurch ist der Zugriff auf das gesamte Kapital nicht gewährleistet, da es möglicherweise Auszahlungslimits gibt. Eine Auszahlungsrefinanzierung für 100 % des Immobilienwerts ist selten. Viele Softwareanwendungen schränken den Zugang zu Eigenkapital ein, um Marktschwankungen und finanzielle Probleme zu vermeiden.
#3. Platzieren Sie Eigenheimkredite gegeneinander
Wenn Sie sich auf die Suche nach finanzieller Unterstützung machen, wird Ihnen jeder Kreditgeber, an den Sie sich wenden, einen Kreditvoranschlag unterbreiten. Tauchen Sie ein in die Feinheiten der Kredite und stellen Sie sie einander gegenüber, um herauszufinden, welcher Kreditgeber die günstigsten Konditionen bietet. Über den Zinssatz und den Zahlungsplan hinaus ist es ratsam, einen Blick auf den effektiven Jahreszins (APR), die Kreditlaufzeit, die insgesamt aufgelaufenen Zinsen und etwaige lästige Kreditgebühren zu werfen.
#4. Verhandeln Sie die Bedingungen des Darlehens
Nachdem Sie die Kreditoptionen geprüft haben, können Sie versuchen, mit den Kreditgebern zu verhandeln. Stellen Sie sich Folgendes vor: Kreditgeber A bietet Ihnen den besten Zinssatz, aber Sie möchten unbedingt Kredite von Kreditgeber B aufnehmen. Warum versuchen Sie in dieser Situation nicht, mit Kreditgeber B zu verhandeln und herauszufinden, ob dieser den niedrigeren Zinssatz von Kreditgeber A erreichen oder sogar übertreffen kann? ? Bei Verhandlungen ist es wichtig, ein wachsames Auge auf Kreditgeber zu haben, die möglicherweise versuchen, andere Kreditbedingungen zu ändern, um Ihren Anforderungen gerecht zu werden.
#5. Seien Sie sich Ihrer Position bewusst
Wenn Sie Ihr Haus bezahlen, werden Sie stolzer Besitzer einer zu 100 % eigenkapitalfinanzierten Immobilie. Zwar ist ausreichend Eigenkapital zweifellos von entscheidender Bedeutung, es handelt sich jedoch lediglich um eine der Voraussetzungen, die Sie erfüllen müssen, um ein abbezahltes Haus zu refinanzieren.
So refinanzieren Sie ein Haus mit schlechter Bonität
Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, Ihr Haus bei schlechter Bonität zu refinanzieren, einschließlich der Arbeit am Aufbau Ihrer Bonität. Wenn Sie jedoch keine Zeit oder Mittel haben, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, finden Sie hier einige unmittelbarere Schritte zur Refinanzierung eines Hauses mit schlechter Bonität:
#1. Arbeiten Sie mit Ihrem aktuellen Kreditgeber zusammen
Wenn Sie eine Eigenheimrefinanzierung mit schlechter Bonität in Betracht ziehen, ist es ratsam, ein Gespräch mit Ihrem bestehenden Kreditgeber zu beginnen, um mögliche Optionen zu erkunden. Als aktueller Kunde haben Sie möglicherweise Anspruch auf mehr Nachsicht bei den Kreditanforderungen, insbesondere wenn Sie über eine positive Zahlungshistorie verfügen. Ihr Kreditgeber wird Ihr Geschäft wahrscheinlich behalten.
Selbst wenn Ihr aktueller Kreditgeber eine Refinanzierung zulässt, holen Sie Kostenvoranschläge von mehreren Kreditgebern ein, um die besten Zinssätze zu erhalten. Wenn Sie sich für diese Option entscheiden, empfiehlt es sich, alle Bewerbungen innerhalb von 45 Tagen einzusenden. FICO erkennt es als Rate-Shopping und bestraft Sie nicht für mehrere harte Kreditanfragen in diesem kurzen Zeitraum.
#2. Sehen Sie sich das VA-Refinanzierungsprogramm an
Veteranen, Militärangehörige und berechtigte Ehepartner können ihre Hypothek mit VA-Mitteln refinanzieren. Ein Kreditgeber kann eine Kreditwürdigkeit von 620 verlangen, auch wenn die VA dies nicht verlangt.
#3. FHA Refi-Programme
Eine weitere staatlich geförderte Alternative zur Refinanzierung ist die Federal Housing Administration (FHA). Im Allgemeinen gelten für von der FHA garantierte Kredite weniger strenge Beschränkungen, und dem Programm zufolge ermöglichen sie Kreditgebern bereits mit einem Kredit-Score von 500 die Berechtigung zur Refinanzierung. Dies ist möglich, weil die FHA die Kredite garantiert.
#4. Suchen Sie nach einem Mitunterzeichner
Sie können auch einen vertrauenswürdigen Verwandten oder Freund mit guter Bonität bitten, den Kredit mitzuzeichnen. Wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten, ist der Mitunterzeichner rechtlich für den Kredit verantwortlich und der Kreditgeber kann ihn verklagen. Auch die Kreditwürdigkeit des Mitunterzeichners leidet, wenn Zahlungen ausbleiben. Wenn Sie sich also für diesen Weg entscheiden, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass dies erhebliche Auswirkungen auf die Person haben kann, die den Kredit mit Ihnen unterzeichnet. Stellen Sie sicher, dass sich alle über die Konditionen des Kredits einig sind und bereit sind, das Risiko einzugehen.
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Für die Refinanzierung eines Hauses ist eine Kreditwürdigkeit erforderlich
Bei den meisten Finanzierungssystemen ist für die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens eine Bonitätsbewertung von mindestens 620 erforderlich, wobei diese jedoch variieren kann. Bei der Refinanzierung bieten Kreditgeber Kreditnehmern mit höherer Kreditwürdigkeit in der Regel bessere Konditionen und niedrigere Zinssätze. Die effektivste Strategie, um bei Ihrer Refinanzierung wettbewerbsfähige Zinsangebote zu erhalten, besteht darin, zunächst an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit zu arbeiten.
Darüber hinaus ist eine „traditionelle“ Zins- und Laufzeitrefinanzierung eine Möglichkeit, den Zinssatz oder die Rückzahlungsdauer der Hypothek zu ändern. Für die Refinanzierung eines Einfamilienhauses ist in den meisten Fällen eine Bonität von 620 oder mehr erforderlich.
Gründe, Ihr Haus nicht zu refinanzieren
Eine Refinanzierung zur Nutzung niedrigerer Zinssätze ist eine logische Entscheidung, die zu erheblichen Einsparungen führen kann. Auch wenn die Aussage etwas Wahres enthält, ist es unbedingt erforderlich, verschiedene Faktoren zu berücksichtigen, bevor eine Vereinbarung abgeschlossen wird. In bestimmten Situationen ist die Entscheidung für eine Refinanzierung möglicherweise nicht die praktischste Entscheidung, da sie möglicherweise Auswirkungen auf Ihre allgemeine Finanzlage haben kann. Es könnte sinnvoll sein, mehrere Optionen für Immobilieninvestitionen zu prüfen, bevor Sie sich für eine entscheiden. Hier werden wir die Gründe untersuchen, warum Sie Ihr Haus nicht umfinanzieren sollten.
#1. Die Kosten dafür
Sie müssen Abschlussgebühren zahlen, wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, auch wenn Sie eine bestehende Hypothek umfinanzieren. Der Prozentsatz der Kreditsumme, der für die Abschlussgebühren verwendet wird, liegt typischerweise zwischen zwei und sechs Prozent. Zum Zeitpunkt des Abschlusses wird in der Regel Bargeld zur Zahlung etwaiger Abschlusskosten akzeptiert. Wenn Sie also Ihre Anfangsausgaben auf ein Minimum beschränken möchten, können Sie Ihre Abschlusskosten in die Gesamtkosten des Kredits einbeziehen oder mit dem Kreditgeber verhandeln, dass Ihre Abschlusskosten im Austausch für höhere Zinssätze gedeckt werden .
#2. Sie laufen Gefahr, noch mehr Schulden anzuhäufen
Sie müssen außerdem einen klaren Plan haben, wie Sie das Geld ausgeben möchten, das Ihnen bei der Refinanzierung zur Verfügung steht. Dies ist besonders dann zu beachten, wenn Sie beabsichtigen, Bargeld aus dem Eigenkapital Ihres Eigenheims zu entnehmen. Wenn Sie also beabsichtigen, Ihr Eigenkapital in ein anderes Haus, eine Schule oder aus einem anderen Grund zu reinvestieren, sollten Sie sicherstellen, dass Sie die Kosten gegen die potenzielle Rendite abwägen.
#3. Teure Abschlusskosten
Auf dem heutigen Markt gibt es keine kostenlose Refinanzierung. Entweder zahlen Sie die Abschlussgebühren bar oder Sie zahlen einen höheren Zinssatz. Keine der Optionen ist gut. Unter bestimmten Umständen können Sie die Abschlussgebühren möglicherweise auf Ihr Darlehen anrechnen. Andererseits sind Sie dafür verantwortlich, dass Sie während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens weiterhin Zinsen auf die Abschlusskosten zahlen.
#4. Berechtigung
Möglicherweise müssen Sie warten, bis seit dem Abschluss Ihres ursprünglichen Darlehens eine bestimmte Zeitspanne vergangen ist, bevor Sie eine Refinanzierung vornehmen können. Es ist auch möglich, dass Sie mit der Refinanzierung einige Jahre nach Ablauf der Verzugsstrafe Ihres Kredits warten möchten.
#5. Längere Zeit bis zum Erreichen der Gewinnschwelle
Einer der Hauptgründe gegen eine Refinanzierung ist die lange Zeit, die benötigt wird, um die Abschlussgebühren des neuen Darlehens zurückzuerhalten. Der Break-Even-Punkt ist die Anzahl der Monate, die vergehen, bevor Sie mit dem Sparen beginnen. Bis zum Ende der Break-Even-Periode haben Sie Ihre gesamten anfänglichen Ausgaben für die Refinanzierung zurückerhalten.
Im Wesentlichen
Durch die Refinanzierung Ihres Eigenheims können Sie die Laufzeit Ihrer bestehenden Hypothek ändern und so eine schnellere Rückzahlung oder eine Reduzierung Ihrer monatlichen Raten ermöglichen. Es kann auch als Mittel zur Bargeldbeschaffung bei der Auszahlung Ihrer Investitionen dienen. Es ist jedoch nicht ratsam, Ihr Eigenheim als Mittel zur schnellen Geldgenerierung zu betrachten, insbesondere wenn Sie beabsichtigen, es zur Schuldentilgung zu nutzen. Um die Notwendigkeit zu verringern, in schwierigen finanziellen Situationen auf Ihr Immobilienkapital zurückzugreifen, ist es ratsam, sich auf die Aufstockung Ihrer Ersparnisse und die Einrichtung eines robusten Notfallfonds zu konzentrieren.
Wann kann man ein Haus refinanzieren?
Für die Refinanzierung eines Hauses gibt es in der Regel keine tilgungsfreie Zeit. Selbst wenn Ihr aktueller Kreditgeber eine sechsmonatige Lücke zwischen den Krediten verlangt, steht es Ihnen frei, sich mit einem neuen zu refinanzieren. Eine Auszahlungsrefinanzierung muss jedoch mindestens sechs Monate nach der letzten Schließung (oft 180 Tage) erfolgen.
Warum sollten Sie ein Haus refinanzieren?
Die Möglichkeit, Ihren aktuellen Zinssatz zu senken, ist ein wichtiger Anreiz, über eine Refinanzierung nachzudenken.
Bibliographie
- rocketmortgage.com
- nerdwallet.com
- Weekand.com
- forbes.com
- lendingtree.com
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