Ein Haus kann ein wertvoller Vermögenswert in Ihrem Finanzportfolio sein. Da ein Haus jedoch kein Bankkonto ist, kann es schwierig sein, diesen Wert bei Bedarf zu erhalten. Glücklicherweise gibt es verschiedene Finanzierungsoptionen, die Ihnen helfen, den Wert Ihres Hauses in bares Geld umzuwandeln. Die Home-Equity-Kreditlinie oder HELOC ist eine dieser Möglichkeiten, da sie es Ihnen ermöglicht, gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus zu leihen. Das Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem aktuellen Marktwert des Eigenheims und dem aus Ihrem Hypothekendarlehen geschuldeten Betrag. Hier, in diesem Leitfaden, werden wir alles über die Home-Equity-Kreditlinie analysieren, wie sie funktioniert, wie sie berechnet wird, ihre Rate und einen Vergleich zwischen Home-Equity-Kreditlinie und Darlehen.
Was ist eine Home-Equity-Kreditlinie?
Eine Home-Equity-Kreditlinie oder HELOC ist eine zweite Hypothek, die es Ihnen ermöglicht, Geld gegen den Wert Ihrer Immobilie zu leihen. Sie können einen Eigenheimkredit nutzen, um sich Geld zu leihen und es wie eine Kreditkarte in Raten zurückzuzahlen.
Ein HELOC ermöglicht es Ihnen, gegen Ihr Eigenkapital zu leihen, das der Wert Ihres Eigentums abzüglich des Betrags ist, der auf Ihre Haupthypothek geschuldet wird. Wenn Sie Ihr Eigenheim vollständig besitzen, können Sie anstelle einer zweiten Hypothek eine HELOC erhalten. Wenn Sie nach einem Darlehen suchen, erhalten Sie häufig den besten Zinssatz, wenn Sie gegen das Eigenkapital Ihres Hauses leihen.
Wie funktioniert eine Home-Equity-Kreditlinie?
Eine HELOC ermöglicht es Ihnen, wie eine Kreditkarte, so oft wie nötig von Ihrem Ausgabenlimit abzuheben. Sie können gegen Ihr Eigenheimkapital leihen, zurückzahlen und wiederholen. Sie haben mehrere Alternativen, um Geld von diesem Konto zu leihen. Es ist auch in Ordnung zu beachten, dass Sie über eine Online-Überweisung, eine Bankkarte an einem Geldautomaten oder einer Verkaufsstelle (ähnlich wie eine Debitkarte) darauf zugreifen können oder indem Sie Schecks vom Konto ausstellen, wenn der Kreditgeber sie ausstellt.
Die Zinssätze für die meisten HELOCs sind einstellbar. Das bedeutet, wenn sich der Benchmark-Zinssatz ändert, ändert sich auch der Zinssatz auf Ihrem HELOC. Da ein HELOC jedoch gegen den Wert Ihrer Immobilie abgesichert ist, ist der Zinssatz oft höher als der einer Kreditkarte.
Der Kreditgeber beginnt mit einem Indexsatz und wendet dann einen Aufschlag auf der Grundlage Ihres Kreditprofils an, um Ihren Satz zu bestimmen. Im Allgemeinen gilt: Je niedriger der Aufschlag, desto höher Ihre Kreditwürdigkeit. Das Markup wird als Margin bezeichnet, und Sie sollten es sehen wollen, bevor Sie sich auf dem HELOC abmelden.
Es gibt zwei Phasen eines HELOC:
Während der Ziehungszeit können Sie sich Geld von Ihrem Konto bis zu Ihrem zulässigen Betrag leihen.
- In der Rückzahlungsperiode können Sie kein Geld mehr abheben und müssen das zurückzahlen, was Sie bereits abgehoben haben.
- Zahlungen beginnen nicht während der Amortisationszeit; Sie müssen für die Laufzeit des Darlehens Mindestzahlungen leisten. In beiden Phasen wird Ihr Guthaben verzinst.
Monatliche Mindestzahlungen dienen häufig nur der Verzinsung während der Ziehungszeit, aber Sie können das Prinzip zahlen, wenn Sie langfristig Geld sparen möchten. Die Dauer des Ziehungszeitraums variiert, beträgt jedoch in der Regel 10 Jahre.
Sie zahlen das Darlehen in monatlichen Raten zurück, die sowohl Kapital als auch Zinsen während der Rückzahlungsperiode enthalten. Wenn das Kapital hinzugefügt wird, können die monatlichen Zahlungen im Vergleich zum Ziehungszeitraum in die Höhe schnellen. Die Rückzahlungszeit variiert, beträgt aber in der Regel 20 Jahre.
Möglicherweise schulden Sie bei Abschluss des Darlehens einen riesigen Pauschalbetrag – oder eine Ballonzahlung –, um einen Kapitalbetrag zurückzuzahlen, der während der Laufzeit des Darlehens nicht gezahlt wurde. Wenn dies lästig erscheint, gibt es ein paar Alternativen, die Sie in Betracht ziehen könnten. Wenn Sie sich beispielsweise einen Kreditgeber suchen, der es Ihnen ermöglicht, Zinssätze für Abhebungen festzulegen, werden Zahlungen vorhersehbarer. Wenn Sie bereits ein HELOC haben, könnten Sie mehr als das gesetzliche Minimum zahlen, um den Kapitalbetrag schneller zu reduzieren. Sie können die Kreditbedingungen auch ändern, indem Sie mit einem neuen Kreditgeber refinanzieren.
So berechnen Sie die Kreditlinie für Eigenheimkredite
Um Ihre geschätzte Kreditlinie für eine Eigenheimkreditlinie zu berechnen, sollten Sie die folgende Berechnung verwenden:
Multiplizieren Sie: (Wert Ihres Hauses) ✕ (LTV-Prozentsatz Ihres Kreditgebers) = maximaler Betrag an ausleihbarem Eigenkapital
Subtrahieren Sie: (Maximalbetrag des leihbaren Eigenkapitals) − (was Sie derzeit für Ihre Hypothek schulden) = Ihr HELOC-Kreditlimit
Beispiel für die Berechnung der Eigenheimkreditlinie:
Um mit unserem vorherigen Szenario fortzufahren, nehmen wir an, Sie entdecken einen Kreditgeber, der bereit ist, Ihnen einen LTV HELOC von 80 % anzubieten. Ihr Haus ist 250,000 Dollar wert, aber Sie schulden 180,000 Dollar dafür. Um Ihr Kreditlimit für diese Home-Equity-Kreditlinie zu erhalten, multiplizieren Sie den Wert Ihres Hauses mit 80 % und ziehen Sie Ihr aktuelles Guthaben ab.
250,000 ✕ 80 % = 200,000
200,000 - 180,000 = 20,000
In diesem Szenario könnten Sie möglicherweise ein Kreditlimit von bis zu 20,000 US-Dollar erhalten.
Aktuelle Zinssätze für Eigenheimkreditlinien
Die Zinssätze variieren je nach Kreditgeber, und der effektive Jahreszins oder APR, der Ihnen angeboten wird, wird stark von Kriterien wie Ihrer Kreditwürdigkeit, bestehenden Schulden und dem Betrag, den Sie leihen möchten, beeinflusst. Die meisten Kreditzinsen für Eigenheimkredite hingegen sind an einen Basiszinssatz gekoppelt, der als Leitzins bekannt ist. Dies ist der niedrigste Kreditzinssatz, den die Kreditgeber ihren attraktivsten Kreditnehmern anzubieten bereit sind. Um ein Zinsangebot zu berechnen, analysieren die Kreditgeber das Profil eines Kreditnehmers und fügen dem Leitzins eine Marge hinzu.
Sie sollten sich auch darüber im Klaren sein, dass die meisten HELOCs variable Zinssätze haben, was bedeutet, dass der von Ihnen gezahlte Zinssatz mit den Marktbewegungen schwankt. Möglicherweise können Sie eine festverzinsliche Eigenheimkreditlinie erhalten, die es Ihnen ermöglicht, von einem variablen Zinssatz zu einem festen Zinssatz zu wechseln, aber diese Darlehen können Einschränkungen hinsichtlich der Häufigkeit und des Höchstbetrags enthalten, den Sie abheben können jedes Mal.
Was ist eine gute Home Equity-Kreditlinie?
Ihre finanziellen Vermögenswerte und Verantwortlichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit und allgemeinere wirtschaftliche Umstände, die sich Ihrer Kontrolle entziehen, tragen alle zu einer angemessenen Kreditrate für Eigenheimkredite bei. Im Allgemeinen wird jeder Zinssatz, der unter der durchschnittlichen Eigenheimkreditlinie liegt, als günstiger Zinssatz angesehen.
Die Eigenheimzinsen stiegen im Jahr 2022 dramatisch an, was hauptsächlich darauf zurückzuführen war, was die Federal Reserve mit den Zinssätzen anstellte – ein Trend, der bis zum ersten Quartal 2023 anhalten könnte. Kreditgeber bieten jedoch häufig verlockende Sonderkonditionen an, um Ihr Unternehmen zu erwerben. Stellen Sie nur sicher, dass Sie mit der neuen (wahrscheinlich höheren) Rate einverstanden sind, wenn sie in sechs bis einem Jahr zurückgesetzt wird.
Nachteile und Vorteile eines HELOC-Darlehens
HELOCs können wichtige Finanzinstrumente sein, aber sie sind nicht für jede Situation geeignet. Im Folgenden sind die wichtigsten Nachteile und Vorteile aufgeführt, die Sie beachten sollten, bevor Sie ein HELOC-Darlehen beantragen:
Nachteile
- Seien Sie bereit, etwas Geld im Voraus zu zahlen. Möglicherweise werden Sie aufgefordert, eine Anmeldegebühr, eine Hausbewertung, eine Titelsuche und Anwaltsgebühren zu zahlen, bevor Sie ein HELOC erwerben. Diese höheren Vorauszahlungen sind möglicherweise nicht sinnvoll, wenn Sie keinen erheblichen Geldbetrag leihen müssen. Wenn Sie Unterstützung bei der Rückzahlung Ihrer Hypothek benötigen, ist eine Kreditkarte möglicherweise die bessere Option.
- Ihr Haus wird als Sicherheit verwendet. Es gibt Gefahren, die mit der Aufnahme von Schulden verbunden sind, insbesondere im Zusammenhang mit Ihrem Haus. Wenn Sie Zahlungen auf Ihr HELOC nicht leisten können, verlieren Sie möglicherweise Ihr Zuhause, da es als Sicherheit für das Darlehen dient.
- Ihre Zinssätze und Zahlungen können steigen. Sie sollten auch nach voraussichtlichen Raten- oder Zahlungserhöhungen aufgrund von Marktschwankungen Ausschau halten. Wenn Ihr Zinssatz steigt oder Ihre Ziehungsperiode endet und Sie von reinen Zinszahlungen auf vollständige Zahlungen umstellen müssen, geraten Ihre Finanzen möglicherweise ins Wanken. Stellen Sie sicher, dass Ihre Mittel der Unsicherheit standhalten können.
Vorteile
- Schuldenkonsolidierung kann zu einem reduzierten Zinssatz durchgeführt werden. Ein HELOC kann eine gute Option sein, wenn Sie Ihre Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz konsolidieren möchten. Sie müssen nur Zinsen auf das zahlen, was Sie jetzt schulden.
- Das Geld kann für alles ausgegeben werden. HELOCs sind anpassungsfähig und können für alles verwendet werden, wofür Sie Geld benötigen, wie z. B. Arztrechnungen, Studiengebühren oder andere Ausgaben.
- Es bietet Ihnen Zugang zu einem beträchtlichen Teil des Geldes. Eine Eigenheimkreditlinie kann die beste Option sein, um eine große Menge Geld für teure Hausreparaturprojekte zu leihen.
Eigenheimkreditlinie vs. Darlehen
Während Home-Equity-Kreditlinien und Darlehen in einigen Punkten ähnlich sind, unterscheiden sie sich in anderen. Home-Equity-Kreditlinie versus Darlehen sind beides Darlehen, die von einem Kreditgeber auf der Grundlage Ihres Home-Equity ausgegeben werden. Diese Home-Equity-Darlehen sind auch durch Ihr Zuhause gesichert. Wenn Sie also nicht in der Lage sind, Ihre monatlichen Zahlungen zu leisten, können Sie Ihr Zuhause verlieren. Home-Equity-Darlehen haben feste monatliche Zahlungen und Zinssätze. Im Gegensatz zu HELOCs können Sie Ihrem Eigenheimkredit kein Bardarlehen hinzufügen, daher ist es am besten, wenn Sie genau wissen, wie viel Finanzierung Sie benötigen.
Was ist die Laufzeit einer Home-Equity-Kreditlinie?
Ein HELOC hat eine Kreditobergrenze und eine Leihfrist, die in der Regel zehn Jahre beträgt. Während dieser Zeit können Sie Ihren Kreditrahmen nutzen, um Geld (bis zu Ihrem Kreditlimit) nach Bedarf abzuheben.
Ist ein HELOC gerade jetzt eine gute Idee?
Wenn Sie genau wissen, wie viel Sie leihen müssen, und die Sicherheit durch einen festen Zinssatz und eine monatliche Zahlung wünschen, können Eigenheimkredite eine geeignete Alternative sein. HELOCs haben variable Zinssätze, was sie weniger vorhersehbar macht. Es wird jedoch davon ausgegangen, dass die Preise in diesem Jahr sinken werden, sodass der Erwerb eines HELOC möglicherweise die bessere Option ist.
Was ist der Nachteil eines Home-Equity-Darlehens?
Höherer Zinssatz als ein HELOC: Da Home-Equity-Darlehen oft höhere Zinssätze haben als Home-Equity-Kreditlinien, zahlen Sie möglicherweise während der gesamten Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen. Als Sicherheit wird Ihr Haus verwendet: Ihre Kreditwürdigkeit leidet, wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen nicht pünktlich leisten.
Was ist ein Beispiel für ein HELOC-Darlehen?
Angenommen, der geschätzte Wert Ihres Hauses beträgt 200,000 US-Dollar. 85 % von 170,000 $ sind 170,000 $. Wenn Sie noch 120,000 $ für Ihre Hypothek schulden, ziehen Sie diesen Betrag ab, sodass Sie eine maximale Eigenheimkreditlinie von 50,000 $ haben.
Was ist der Unterschied zwischen Home-Equity-Darlehen und Home-Equity-Kreditlinie?
Ein Baufinanzierungsdarlehen stellt Ihnen das benötigte Geld in Form einer Einmalzahlung zur Verfügung und hat in der Regel einen festen Zinssatz. Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ermöglicht es Ihnen, Geld von einem zugänglichen Höchstbetrag viele Male zu leihen oder zu beziehen.
Was ist der Vorteil eines HELOC?
Im Gegensatz zu Eigenheimkrediten, bei denen Sie einen Pauschalbetrag erhalten, können Sie mit HELOCs im Laufe der Zeit kleinere Summen ausleihen, sodass Sie nur das nehmen können, was Sie brauchen, wenn Sie es brauchen. Wenn Sie nur das leihen, was Sie brauchen, können Sie bei den monatlichen Zahlungen Geld sparen und unnötige Schulden (und Zinskosten) vermeiden.
Wie funktioniert Home Equity?
Home Equity ist der Anteil Ihres Eigenheims, den Sie vollständig besitzen, im Gegensatz zum Anteil des Kreditgebers. Es ist der Anteil Ihres Hauses.
Wie lange dauert es, bis ich ein HELOC bekomme?
Etwa zwei bis sechs Wochen. Die Beantragung und der Erhalt eines HELOC dauern in der Regel zwei bis sechs Wochen. Wie lange es dauert, ein HELOC zu erhalten, hängt davon ab, wie schnell Sie als Kreditnehmer dem Kreditgeber die erforderlichen Informationen und Unterlagen zur Verfügung stellen können, sowie von der Underwriting- und HELOC-Bearbeitungszeit des Kreditgebers.
Was ist besser Darlehen oder Eigenkapital?
Die langfristigen finanziellen Vorteile einer Fremdfinanzierung können die einer Eigenkapitalfinanzierung überwiegen. Bei einer Eigenkapitalfinanzierung haben die Investoren Anspruch auf Erträge und erhalten bei einem Verkauf des Unternehmens auch einen Teil der Einnahmen. Dies verringert den Geldbetrag, den Sie verdienen könnten, wenn Sie das Unternehmen vollständig besitzen würden.
Warum Eigenkapital besser ist als Kredit?
Bei einer Eigenkapitalfinanzierung muss kein Darlehen zurückgezahlt werden. Das Unternehmen muss keine monatliche Kreditrate leisten, was besonders entscheidend ist, wenn das Unternehmen nicht sofort Gewinne erwirtschaftet. Dies wiederum ermöglicht es Ihnen, mehr Geld in Ihr expandierendes Geschäft zu investieren.
Zusammenfassung
Wenn Sie regelmäßig eine große Summe Geld benötigen, um Ihre Reparaturanforderungen zu Hause zu erfüllen, kann ein HELOC eine intelligente Option für Sie sein. Ein Eigenheimkredit kann eine bessere Alternative sein, wenn Sie genau wissen, wie viel Geld Sie für ein Projekt benötigen, und einen festen monatlichen Zahlungsplan bevorzugen.
- So berechnen Sie das Eigenheimkapital mit praktischen Beispielen und allem, was Sie brauchen
- OWNERS DRAW: Bedeutung, wie es funktioniert und was Sie wissen sollten
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- KREDITDARLEHEN: Was es ist und wann es verwendet wird
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Bibliographie
