Es ist eindeutig nicht ratsam, Pläne für den Ruhestand zu schmieden, kurz bevor man mit dem Arbeiten aufhört. Es ist vielmehr ein lebenslanger Prozess. Das bedeutet, dass Ihre Vorbereitung im Laufe Ihrer Berufsjahre eine Reihe von Phasen durchläuft. Daher müssen Sie Ihre Fortschritte und Ziele abschätzen und Entscheidungen treffen, um sicherzustellen, dass Sie diese erreichen. Ein gelungener Ruhestand hängt also nicht nur von der eigenen Spar- und Investitionsfähigkeit ab, sondern auch von der Planungsfähigkeit. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Sie die Steuern für das Ruhestandseinkommen berechnen und in welchen Bundesstaaten es keine Steuer auf das Ruhestandseinkommen gibt.
Was ist ein Ruhestandseinkommen?
Der Ruhestand bedeutet, die Sicherheit eines regulären Gehalts aufzugeben und sich stattdessen auf Ersparnisse oder andere Einkommensquellen zu verlassen, um die Rechnungen zu bezahlen. Das kann für manche Menschen ein beängstigender Vorschlag sein. Außerdem besteht die größte Herausforderung bei der Altersvorsorge darin, Ihren Einkommensbedarf mit Ihrem Wunsch, weiterhin Wachstum zu generieren, in Einklang zu bringen. Daher bietet Ihnen die Berechnung Ihres Ruhestandseinkommens sowohl einen stabilen Cashflow nach Ihrer Pensionierung als auch einen zufriedenstellenden Kapitalzuwachs. Dies geschieht, um herauszufinden, ob Ihr Ruhestandseinkommen ausreicht.
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Quellen des Ruhestandseinkommens
Die Verwaltung des Ruhestandseinkommens beginnt damit, dass Sie wissen, welche Einkommensquellen Sie von der Sozialversicherung bis zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgekonto wie einem 401(k)-Konto haben und welche Regeln für jede Einkommensquelle gelten.
Für viele wird die soziale Sicherheit eine wichtige und wichtige Einkommensquelle für den Ruhestand sein. Im Gegensatz zu den meisten Ruhestandseinkommensquellen werden die Sozialversicherungsleistungen regelmäßig an die Inflation angepasst. Daher schlagen viele Finanzexperten vor, zumindest zu warten, bis Sie Anspruch auf die vollen Leistungen haben, oder sogar noch länger, wenn Sie dazu in der Lage sind. Darüber hinaus bieten sie viele Tools und Ressourcen, die Ihnen helfen, Ihre Sozialversicherungsleistungen zu verstehen. Hier sind einige, die es zu erkunden gilt:
- Finden Sie Ihr volles Rentenalter
- Rentenplaner für die soziale Sicherheit
- Wann Sie mit dem Bezug von Altersvorsorgeleistungen beginnen sollten
- Lebenserwartungsrechner
#2. Leistungsorientierter Plan
Wenn Sie eine leistungsorientierte Rente beziehen, sollten Sie vor Ihrer Pensionierung wissen, wie viel Renteneinkommen Sie erhalten. Dieses Einkommen hängt in der Regel davon ab, wie lange Sie in Ihrem Unternehmen gearbeitet haben, was Sie verdient haben und in welchem Alter Sie mit der Arbeit aufgehört haben. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, wenden Sie sich daher an die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers, um eine Reihe von Fragen zur Rentenberechtigung zu klären.
#3. Beitragsorientierter Plan
Wenn Sie einen beitragsorientierten Plan haben, kann Ihr Arbeitgeber Geld in den Plan einzahlen, Ihnen Beiträge gestatten oder manchmal auch Beiträge leisten, wenn Sie dies tun. Aber anders als bei einer leistungsorientierten Rente macht Ihr Arbeitgeber keine Zusagen über das Einkommen, das Sie erhalten, wenn Sie mit der Arbeit aufhören. Stattdessen hängt dieser Betrag davon ab, wie viel Geld investiert wurde, wo es investiert wurde und wie lange Sie bereits im Plan waren.
#4. Eigenkapital
Ihr Zuhause ist auch eine potenzielle Einkommensquelle für den Ruhestand. Wenn Sie der alleinige Eigentümer Ihres Eigenheims sind oder ein beträchtliches Eigenheimkapital aufgebaut haben, besteht die häufigste Möglichkeit, Ihr Eigenheim zur Sicherung Ihres Ruhestandseinkommens zu nutzen, darin, es zu verkaufen oder eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen. Wenn Sie sich jedoch dazu entschließen, Ihr Haus zu verkaufen, besteht das Ziel darin, einen Teil des Verkaufserlöses zur Finanzierung Ihrer Altersvorsorge zu verwenden.
#5. Umgekehrte Hypotheken
Wenn Sie mindestens 62 Jahre alt sind und von einem festen Einkommen leben, erhalten Sie möglicherweise auch ein Ruhestandseinkommen aus einer umgekehrten Hypothek. Sie werden offiziell als Eigenheim-Umwandlungshypotheken bezeichnet und ermöglichen es Ihnen, Ihr Eigenheim in ein Darlehen umzuwandeln. Sie können den Erlös auch als Pauschalbetrag, als Reihe regelmäßiger Zahlungen oder als Kreditlinie in Anspruch nehmen.
Entspricht das Ruhestandseinkommen 401?
Eine Rente ist ein Altersvorsorgeplan, der in der Regel vom Arbeitgeber finanziert wird und Ihnen regelmäßige Zahlungen im Ruhestand ermöglicht. wohingegen ein 401(k) ein betrieblicher Altersvorsorgeplan ist, der Mitarbeitern eine Steuervergünstigung gewährt, wenn sie Beiträge leisten.
Berechnen Sie das Ruhestandseinkommen
Zur Vorbereitung auf den Ruhestand gehört mehr als nur die Rückstellung eines Teils Ihres Einkommens für den Ruhestand. Sie müssen herausfinden, wie viel Ruhestandseinkommen Sie in Ihren goldenen Jahren benötigen. Indem Sie eine Strategie entwickeln, um sicherzustellen, dass Sie über genügend Altersvorsorge verfügen, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten. Um Ihr Ruhestandseinkommen zu berechnen, müssen Sie Ihre Ruhestandskosten und Ihr Ruhestandseinkommen schätzen. Sie sollten auch alle Quellen des Ruhestandseinkommens berücksichtigen, einschließlich Sozialversicherung, 401(k), IRA, Sparkonten und Anlagekonten. Berechnen Sie dann die Differenz zwischen Ihren Ruhestandskosten und Ihrem Ruhestandseinkommen, um zu wissen, wie viel Sie benötigen, um die Einkommenslücke zu schließen.
So berechnen Sie das Renteneinkommen
Die Berechnung des Ruhestandseinkommens kann entmutigend erscheinen. Schätzen Sie daher bei der Berechnung Ihres Ruhestandseinkommens Ihre voraussichtlichen Ruhestandskosten und vergleichen Sie diese mit Ihren garantierten Ruhestandseinkommensquellen. Befolgen Sie diese Schritte, um Ihr Ruhestandseinkommen zu berechnen.
#1. Erstellen Sie einen praktischen Standard
Bei der Festlegung eines Standardeinkommens für den Ruhestand ist das Arbeitseinkommen eines Anlegers ein guter Ausgangspunkt. Wer sich dem Ruhestand nähert und seinen Lebensstandard halten möchte, sollte sein aktuelles Gehalt als Grundlage nehmen. Jüngere Anleger sollten ihr Grundeinkommen für die Altersvorsorge erhöhen.
#2. Zusammenfassung Steuersenkungen
Viele Menschen, die in den Ruhestand gehen, profitieren von Steuerersparnissen, da sie keine Sozialversicherungs- oder Medicare-Steuern mehr zahlen. Bei wohlhabenderen Rentnern kann es zu einem stärkeren prozentualen Steuerrückgang kommen, da sie Einkünfte aus gerade so viel Vermögen aus traditionellen, Roth- und steuerpflichtigen Konten beziehen können, dass sie in der niedrigsten Steuerklasse bleiben.
#3. Subtrahieren Sie vorhersehbare Änderungen der Wohnkosten
Die Wohnkosten sind ein weiterer Posten, der sich im Ruhestand erheblich ändern kann, da viele Rentner einen Umzug oder eine Verkleinerung planen. Obwohl das Hauptziel einer Verkleinerung möglicherweise darin besteht, den Erlös aus dem Hausverkauf in die Rentenkasse einzuzahlen, können dadurch auch die Grundsteuern gesenkt und die Ausgaben für Versicherungen, Nebenkosten und Instandhaltung gesenkt werden.
#4. Berücksichtigen Sie Änderungen im Lebensstil
Jetzt, da sie nicht mehr arbeiten, sollten Rentner bedenken, wie sich die Änderung ihres Lebensstils auf ihre Ausgaben auswirkt, z. B. auf Fahrten zur Arbeit, Kleidung für die Arbeit und Mahlzeiten auswärts während der Arbeit. Lebensmittelkosten sind ein Ausgabenposten, der im Ruhestand wahrscheinlich am stärksten sinken wird. Rentner haben nicht nur mehr Zeit, zu Hause Essen zuzubereiten als während der Arbeit, sondern sie haben auch mehr Zeit, nach Lebensmittelschnäppchen zu suchen.
#5. Fügen Sie höhere Arztrechnungen hinzu
Während es für Rentner viele Möglichkeiten gibt, ihre Ausgaben zu senken, ist ein Bereich, in dem sie wahrscheinlich einen Anstieg verzeichnen werden, das Gesundheitswesen. Weil ältere Erwachsene im Durchschnitt 12 % ihrer Ausgaben für die Gesundheitsversorgung aufwenden, während die allgemeine Bevölkerung weniger als 9 % für solche Ausgaben aufwendet. Diese Ausgaben steigen tendenziell auch, wenn Rentner älter werden.
#6. Konto für Inflation und Unbekannte
Während das Durcharbeiten dieser Einzelposten dabei helfen kann, eine genaue Einkommensersatzquote zu ermitteln, ist die Zukunft ungeschrieben und unvorhersehbar. Die Inflation ist gestiegen, was gravierende Auswirkungen auf die Rentenausgaben hat. Viele Senioren wurden auch unerwartet gebeten, ihren erwachsenen Kindern und Familien zu helfen. Hausbesitzer können auch unerwartete Reparaturrechnungen erhalten.
Steuern auf Alterseinkommen
Wenn Sie in Rente gehen, lassen Sie viele Dinge zurück: den Alltagstrott, das Pendeln und vielleicht auch Ihr altes Zuhause, aber eines behalten Sie: eine Steuerrechnung. Tatsächlich können Einkommenssteuern Ihre größte Einzelausgabe im Ruhestand sein. Ein wichtiger Teil der Vorbereitung auf den Ruhestand ist die Einschätzung, wie viel Einkommen Sie benötigen, um Ihre Ausgaben in den Jahren nach Beendigung Ihrer Erwerbstätigkeit zu decken. Ihr „Gehalt“ wird wahrscheinlich aus verschiedenen Quellen stammen und Sie sind dafür verantwortlich, dass die entsprechenden Steuern gezahlt werden.
Steuerquellen für das Ruhestandseinkommen
Viele Menschen gehen davon aus, dass ihr Steuersatz im Ruhestand niedriger sein wird als vor dem Ruhestand. Das ist nicht immer wahr; Wenn Sie jedoch erhebliche Ersparnisse für den Ruhestand angesammelt haben, stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihr Cashflow aus allen Einkommensquellen Ihr Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre übersteigt.
Allerdings könnte die Weigerung, Steuern auf Ihr Einkommen abzurechnen, Ihre Pläne durchkreuzen. Eine frühzeitige Vorbereitung kann einen erheblichen Einfluss auf die Lebensdauer Ihres Vermögens im Ruhestand haben. Im Folgenden sind sieben gängige Einkommensquellen im Ruhestand aufgeführt und wie diese besteuert werden können.
#1. 401(k)/403(b)-Verteilungen
Wenn alle Beiträge zu Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan mit Dollar vor Steuern geleistet wurden (was normalerweise der Fall ist), wird der volle Betrag der Ausschüttung mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert. Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) müssen ab dem 73. Lebensjahr jährlich eingezogen werden. Wenn Sie über das 73. Lebensjahr hinaus noch arbeiten, können Sie die RMDs im Allgemeinen bis nach Ihrer Pensionierung verschieben.
#2. IRA-Verteilungen
Die steuerlichen Auswirkungen von IRA-Ausschüttungen hängen von der Art der IRA ab, die Sie besitzen, und davon, ob sie mit Dollar vor oder nach Steuern finanziert wurde.
- Traditionelle IRAs – Beiträge gelten als Vorsteuer und alle Ausschüttungen unterliegen der Besteuerung mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz.
- Roth IRAs – Beiträge gelten als nach Steuern und Ausschüttungen sind steuerfrei, wenn die Haltedauer von mindestens fünf Jahren erfüllt ist.
- Rollover-IRAs – vorausgesetzt, dass alle Beiträge zu Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan mit Dollar vor Steuern geleistet wurden, werden Ausschüttungen mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert.
Ein großer Teil der Amerikaner wird wahrscheinlich Steuern auf ihre Steuern schulden. Wenn Sie Single sind und ein „vorläufiges Einkommen“ über 25,000 US-Dollar haben oder gemeinsam verheiratet sind und ein vorläufiges Einkommen über 32,000 US-Dollar haben, unterliegen einige oder die meisten Ihrer Sozialversicherungsleistungen der Steuer. Nutzen Sie diese, um zu ermitteln, wie viel Ihrer Leistungen steuerpflichtig sind.
#4. Renten
Dies ist zumindest teilweise steuerpflichtig und kann in einigen Fällen sogar vollständig steuerpflichtig sein. Wenn die Beiträge mit Dollar vor Steuern geleistet wurden, sind Rentenausschüttungen mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz steuerpflichtig. Wenn die Einzahlungen jedoch mit Dollar nach Steuern getätigt wurden, unterliegt nur der Teil der Ausschüttungen, der den vom Konto erzielten Erträgen entspricht, der Steuer.
#5. Renten
Da die meisten Renten mit Dollar vor Steuern finanziert werden, wird Ihr Einkommen mit Ihrem normalen Einkommenssatz besteuert. Rentenzahlungen, die Sie aus privaten und staatlichen Renten erhalten, sind bei Erhalt vollständig zu den normalen Einkommensteuersätzen steuerpflichtig, vorausgesetzt, Sie haben keine Beiträge nach Steuern zum Rentenplan geleistet.
Es gibt keine Staaten, in denen die Einkommensteuer auf Altersvorsorge erhoben wird
Keine staatliche Einkommenssteuer bedeutet, dass diese Staaten auch keine Sozialversicherungsleistungen, Rentenzahlungen und Ausschüttungen von Rentenkonten besteuern. Sogar Einkünfte aus Wertpapieren, die auf Nicht-Renten-Brokerage-Konten gehalten werden, unterliegen in diesen Bundesstaaten keiner staatlichen Einkommenssteuer. Das bedeutet, dass sich Rentner in diesen Bundesstaaten keine Sorgen darüber machen müssen, staatliche Einkommenssteuern auf ihr Einkommen aus welcher Quelle auch immer zu zahlen.
Staaten ohne Renteneinkommensteuer: Beispiele
Wenn Sie die Zahlung staatlicher Steuern auf Ihr Ruhestandseinkommen vermeiden möchten, haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Bundesstaaten, während viele andere Ausnahmen in irgendeiner Form anbieten. Stellen Sie sicher, dass Sie die Steuersituation in einem Staat verstehen, bevor Sie sich für einen Umzug dorthin entscheiden. Nachfolgend finden Sie Beispiele für Bundesstaaten, in denen es keine Steuern auf Renteneinkommensbesteuerungsprogramme gibt.
Die folgenden Staaten sind von der Einkommensteuer auf Sozialversicherungsleistungen befreit:
- Alaska
- Florida
- Georgien
- Illinois
#2. Staaten, die Ihr Renteneinkommen nicht besteuern
Die folgenden Staaten sind von der Einkommensteuer auf Renteneinkommen ausgenommen:
- Alaska
- Florida
- Iowa
- Nevada
#3. Staaten, die Ihr TSP-Einkommen nicht besteuern
Die folgenden Staaten sind von der Einkommenssteuer auf Einkünfte aus dem Thrift Savings Plan (TSP) befreit:
- Alaska
- Florida
- Illinois
- Nevada
- New Hampshire
#4. Staaten, die keine staatlichen Einkommenssteuern haben
Die folgenden Staaten sind von der staatlichen Einkommenssteuer befreit.
- Alaska
- Florida
- Nevada
- New Hampshire (nur verdientes Gehalt)
#5. Staaten, die Ihre 401k oder IRA nicht besteuern
Die folgenden Staaten sind von der Einkommenssteuer auf 401-, IRA-, Renten- und Renteneinkommen ausgeschlossen:
- Illinois
- Mississippi
- Pennsylvania
- Alaska
Wie hoch sollte das Ruhestandseinkommen sein?
Während die 70-80 %-Regel ein guter Ausgangspunkt ist, kann der tatsächliche Prozentsatz je nach individuellen Umständen erheblich variieren.
Reichen 1.5 Millionen Dollar, um mit 60 in den Ruhestand zu gehen?
1.5 Millionen US-Dollar sollten Ihnen einen komfortablen Ruhestand ermöglichen.
Bibliographie
- BARGELD: Was sind Barguthabenpläne und wie funktionieren sie?
- Pensionsplan: Bedeutung, Funktionsweise und Typen
- WIE VIEL SOLLTE MAN IM MONAT SPAREN?: Muss ich überhaupt sparen?
- PENSION VS 401K: Sind Renten eine bessere Investition als 401k
- RETENTIONSSTRATEGIEN: 15+ bewährte Strategien im Jahr 2023
- WAS IST DOE: Bedeutung, Gehalt, Software & Engineering
