IRA vs. 401K: Der 401K ist ein vom Arbeitgeber finanzierter Plan mit eigenen Regeln. Auf der anderen Seite wird eine traditionelle IRA vom Eigentümer ohne Einbeziehung des Arbeitgebers eingerichtet. In diesem Artikel behandeln wir IRA vs. 401K im Hinblick auf ihre Unterschiede, Ähnlichkeiten und ihre Auszahlungsregeln. Wir werden auch Solo 401K mit SEP IRA für kleine Unternehmen vergleichen.
IRA vs. 401K-Pläne: Ein Überblick
401K- und IRA-Pläne sind die beiden wichtigsten Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen. Arbeitgeber können ihren Arbeitnehmern die Teilnahme an einem beitragsorientierten Plan, wie z. B. einem 401(k), als steuerlich begünstigte Möglichkeit anbieten, für den Ruhestand zu sparen.
Arbeitnehmer tragen in der Regel einen Prozentsatz ihres Gehalts zu ihrem 401 (k) bei, wobei der Arbeitgeber bis zu einer bestimmten Grenze zustimmt. Wenn das Unternehmen 100 oder weniger Mitarbeiter hat, können die Arbeitgeber auch eine vereinfachte Mitarbeiterrente (SEP) IRA oder einen Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA anbieten.
Einzelpersonen können selbst sparen, indem sie eine IRA eröffnen (eine Person kann sowohl eine 401 (k) als auch eine IRA haben). IRAs hingegen bieten keine Arbeitgeberbeiträge an. Verschiedene Arten von IRAs haben unterschiedliche Einkommens- und Beitragsgrenzen sowie unterschiedliche Steuervorteile. Traditionelle IRAs und 401(k)s wachsen beide steuerfrei, was bedeutet, dass auf die im Laufe der Zeit erzielten Zinsen und Erträge keine Steuern erhoben werden. Ausschüttungen oder Entnahmen von diesen Konten werden jedoch in der Regel mit Ihrem dann aktuellen Einkommensteuersatz im Ruhestand besteuert.
Es gibt jedoch mehrere IRAs, die steuerfreie Abhebungen im Ruhestand vorsehen. Die meisten IRAs und 401(k)s erlauben keine Abhebungen, bis der Eigentümer das Alter von 591 Jahren erreicht; andernfalls verhängt der Internal Revenue Service eine Steuerstrafe (IRS).
Auch hier können je nach konkretem Alterskonto und finanzieller Situation Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentschädigung bestehen.
401 (k) s
Ein 401(k) ist ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto, das Arbeitgeber ihren Angestellten zur Verfügung stellen. Mitarbeiter tragen durch freiwillige Gehaltsaufschübe zu ihren Konten bei, was bedeutet, dass ein Prozentsatz ihres Gehalts einbehalten und in das 401 (k) eingezahlt wird.
Die Mittel werden in verschiedene Anlagen investiert, oft in ein Portfolio von Investmentfonds, die der Sponsor auswählt. Die Fondsauswahl soll einer bestimmten Risikotoleranz entsprechen, sodass die Mitarbeiter nur so viel aggressives oder vorsichtiges Risiko eingehen können, wie sie möchten. Erträge aus Investitionen wachsen und steuerfrei zusammengesetzt.
Viele Arbeitgeber bieten auch Roth 401(k)s an. Beiträge werden mit Dollar nach Steuern unterstützt, sind also nicht steuerlich absetzbar; berechtigte Abhebungen sind jedoch steuerfrei.
SEP IRA gegen Solo 401k
Laut einem Bericht von SCORE aus dem Jahr 2019, einem gemeinnützigen Berater für kleine Unternehmen, haben nur 28 % der Unternehmen mit weniger als 10 Mitarbeitern einen Altersvorsorgeplan. Solo 401(k) und SEP IRA sind zwei Pläne, die kleine Unternehmen bei der Versorgung ihrer Mitarbeiter unterstützen können.
Beide Arten von Plänen können relativ schnell und ohne viele der Probleme traditioneller Pläne, wie z. B. 401 (k), gestartet werden, die von kleinen Unternehmen aufgrund ihrer Größe häufig vermieden werden.
SEP IRA vs. Solo 401k: Was sie darstellen
Solo 401 (k)
Betrachten Sie den Solo 401(k) als einen 401(k) nur für Sie – oder Sie und einen Ehepartner, wenn Sie die einzigen beiden Mitarbeiter in Ihrem Unternehmen sind. Es kann die gleichen Vorteile wie ein traditioneller 401(k)-Plan bieten – Steuererleichterungen, steuerbegünstigtes Wachstum und steuerfreies Wachstum, wenn Sie sich für einen Solo-Roth 401(k) entscheiden – und Sie können auch einige zusätzliche Vorteile erhalten, die Ihnen dies ermöglichen um noch mehr Geld in Ihrem Plan zu sparen.
Sie können bis zu 20,500 $ (im Jahr 2023) in Ihrem 401(k)-Plan für Selbständige als Mitarbeiteraufschub sparen, genau wie bei einem regulären 401(k). Sie können den Plan auch ergänzen. Da Sie auch der Arbeitgeber sind, können Sie einen Arbeitgeberbeitrag von bis zu 25 % des Unternehmenseinkommens bis zu einem maximalen Kontowert von 61,000 USD leisten. (für 2023).
Die Tatsache, dass Ihr Arbeitnehmerbeitrag nicht auf einen Prozentsatz Ihres Gehalts begrenzt ist, ist ein ansprechendes Merkmal des Solo 401(k). Das heißt, Sie können Ihr gesamtes Gehalt bis zum Jahresmaximum sofort in den Plan einzahlen. Dann können Sie 25 Prozent Arbeitgeberbeiträge leisten. Diese Konfiguration ermöglicht es Ihnen, schnell Gelder in Ihrem Solo-401(k)-Plan anzusammeln.
Personen über 50 Jahren können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 6,500 USD (im Jahr 2023) leisten, wie es bei anderen arbeitgeberfinanzierten Plänen üblich ist.
SEP IRA
Die SEP-IRA erweitert das klassische IRA-Konzept, um den Bedürfnissen von Freiberuflern, Geschäftsinhabern und anderen Personen mit Angestellten gerecht zu werden. SEP steht für „vereinfachte Arbeitnehmerrente“ und ermöglicht es einem Unternehmen (einschließlich Selbständigen), Beiträge zu den Altersvorsorgeplänen der Arbeitnehmer zu leisten, sodass sie über ihren Arbeitsplatz für den Ruhestand sparen können.
Ein SEP IRA ermöglicht es Ihnen, bis zu 25 % der Gewinne Ihres Unternehmens oder bis zu 61,000 USD pro Jahr (Stand 2023) beiseite zu legen. Daher kann dieser Plan besonders für Selbständige von Vorteil sein. Selbst wenn Sie bei Ihrem Hauptunternehmen einen 401(k) haben, können Sie, wenn Sie selbst zahlen, zu einem SEP beitragen. Dies macht es zu einer attraktiven Möglichkeit für Freiberufler, Geld zu sparen.
Trotz seines größeren Beitragsmaximums unterliegt der SEP IRA denselben Anlage-, Ausschüttungs- und Rollover-Regeln wie ein herkömmlicher IRA, einschließlich Regeln für vorzeitige Auszahlungen (die zu einer 10-prozentigen Strafsteuer und erforderlichen Mindestausschüttungen bis zum Alter von 72 Jahren führen). Das in den Plan investierte Geld ist steuerlich absetzbar und wächst steuerfrei bis zur Rente. Wenn Sie es abheben, müssen Sie Steuern auf die Ausschüttungen zahlen, genau wie bei einer Standard-IRA.
SEP IRA vs. Solo 401k: Unterschiede
Sowohl der Solo 401 (k) als auch der SEP IRA ermöglichen es Ihnen, jedes Jahr ähnliche Geldbeträge zu sparen, aber beide Pläne unterscheiden sich in wichtigen Punkten, und Sie sollten das Kleingedruckte studieren, um festzustellen, welcher Plan für Ihre Position geeignet ist.
Im Folgenden sind drei wesentliche Diskrepanzen zwischen dem SEP IRA und dem Solo 401k aufgeführt:
#1. Beitragssätze
Trotz vergleichbarer jährlicher Beitragsbegrenzungen kann Ihnen der Solo 401(k) dabei helfen, schneller zu sparen. Mit dem SEP IRA können Sie bis zu 25 % Ihres Einkommens auf dem Konto sparen. Beim Solo 401(k) können Sie hingegen bis zu 100 % als Arbeitnehmerbeitrag bis zur Jahresgrenze ansparen und dann mit bis zu 25 % auf Arbeitgeberbeiträge wechseln.
Diese 401(k)-Funktion ist vor allem dann sinnvoll, wenn Sie neben Ihrer Hauptbeschäftigung einen Nebenjob haben und dadurch in höherem Maße Geld sparen können. Beachten Sie jedoch, dass Ihre jährliche Beitragshöchstgrenze für alle Ihre 401(k)-Beiträge zusammen gilt.
#2. Möglichkeit, mehr Personal hinzuzufügen
Ein Solo 401 (k) wird nicht für eine Firma mit Angestellten arbeiten, mit Ausnahme eines Ehepartners, der in Ihrem Unternehmen arbeitet. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie einen SEP IRA in Betracht ziehen, der es Ihnen ermöglicht, einen Plan für mehrere Mitarbeiter einzurichten. Wenn Sie einen Plan für Ihre Mitarbeiter zusammenstellen, vergleichen Sie den SEP IRA mit dem SIMPLE IRA, um herauszufinden, welcher am besten funktioniert.
#3. Roth-Beteiligungen
Wenn Sie das steuerfreie Wachstum eines Roth-Plans wünschen, ist Ihre einzige Alternative (abgesehen von einem Roth IRA) ein Solo 401 (k). Sie können auch zu Ihrem Solo 401 (k) sowohl nach Steuern als auch vor Steuern beitragen. Im Gegensatz dazu beschränkt Sie die SEP IRA auf die Regeln einer traditionellen IRA, auch wenn der jährliche Höchstbeitrag deutlich höher ist.
IRA vs. 401K: Auszahlungsregeln und Strafen
Bevor wir IRA und 401(k) in Bezug auf die Auszahlungsregeln vergleichen, sehen wir uns an, welche Auszahlungsregeln jeweils gelten:
401(k) Vorzeitige Auszahlungsregeln
Vorzeitige Abhebungen sind solche, die von einem 401 (k) vor dem Alter von 59 1/2 vorgenommen werden. IRS besteuert sie als regelmäßiges Einkommen. Sie unterliegen auch einer zusätzlichen Strafe von 10 %, aber es gibt einige Ausnahmen von dieser Regelung. Wenn Sie vollständig und dauerhaft arbeitsunfähig sind, Ihre Arbeit vor dem 55. Lebensjahr verlieren oder nach einer Scheidung Gegenstand einer qualifizierten häuslichen Beziehungsanordnung (QDRO) sind, können Sie das Geld ohne Strafe annehmen.
Sie können auch 401(k)-Fonds verwenden, um medizinische Kosten zu decken, die 7.5 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI) übersteigen, solange Ihr Versicherer diese nicht übernimmt. Mit anderen Worten, Sie haben sie mit Ihrem eigenen Geld bezahlt.
Bei einem Vorbezug geht Ihnen nicht nur ein erheblicher Teil Ihrer Ersparnisse an Steuern verloren, sondern Sie verpassen auch den Zuwachs, der auf dem bezogenen Betrag entstanden wäre.
Einige 401(k)-Pläne erlauben Härteverteilungen, obwohl sie häufig von Ihrem Arbeitgeber genehmigt werden müssen. Sie müssen eine große, unmittelbare Nachfrage befriedigen. Sie dürfen auch nicht höher sein als der Betrag, der zur Deckung dieses Bedarfs erforderlich ist.
Kreditaufnahme aus einem 401(k)-Plan
Wenn Ihr Arbeitsplatz dies zulässt, ist ein 401(k)-Darlehen möglicherweise eine bessere Option als eine vorzeitige Verteilung. Dieser Kredit erfordert keine Bonitätsprüfung. Die Zinsen sind in der Regel günstiger als bei anderen Kreditarten. Es können jedoch Gebühren anfallen. Sie müssen sich innerhalb von fünf Jahren mit Zinsen zurückzahlen – oder praktisch sofort, wenn Sie Ihren Job verlassen.
Wenn Sie einen Kredit annehmen, verlieren Sie einen der 401(k)-Vorteile, da Sie sich selbst mit Geld nach Steuern zurückzahlen müssten. Sie werden auch möglicherweise wichtige Monate oder Jahre an Einnahmen mit diesem Geld verpassen.
Ein weiterer wesentlicher Nachteil besteht darin, dass Sie das Darlehen möglicherweise innerhalb von 90 Tagen zurückzahlen müssen, wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund verlassen. Wenn Sie dies nicht tun, wird Ihr Darlehenssaldo in diesem Jahr als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet. Dies könnte Sie in eine höhere Steuerklasse drängen und Sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % belasten.
Frühzeitige IRA-Abhebungsregeln
Vorzeitige Abhebungen von regulären IRAs werden ebenfalls besteuert und unterliegen einer Strafe von 10 %. Sie haben viele der gleichen Strafausnahmen wie 401(k)s, aber es gibt ein paar Abweichungen.
Sie können Geld vorzeitig beziehen, wenn Sie damit Studienausgaben, Krankenkassenbeiträge während der Arbeitslosigkeit oder einen erstmaligen Hauskauf bezahlen.
IRAs verlangen nicht, dass ein QDRO nach einer Scheidung geteilt wird. Sie unterliegen jedoch noch bestimmten Regeln.
Roth IRA vs. Roth 401K: Auszahlungsregeln
Roth-Konten werden mit Barmitteln nach Steuern finanziert. Daher wird das Abheben von Geldern von ihnen nicht genauso gehandhabt wie das Abheben von Geldern von traditionellen IRAs und 401(k)s. Ausschüttungen sind steuerfrei, wenn Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind und seit mindestens fünf Jahren ein Roth Konto führen. Wenn der Kontoinhaber behindert wird oder stirbt, gilt die Altersregel nicht.
Es gibt immer noch eine Steuerstrafe von 10 % für das vorzeitige Abheben von Geldern, jedoch ausschließlich auf den Gewinn. Da Sie das Geld bereits versteuert haben, können Sie die Höhe Ihrer ursprünglichen Beiträge vor Vollendung des 59. Lebensjahres steuerfrei beziehen.
Erforderliche Mindestausschüttungen
Wenn Sie das Alter von 72 Jahren erreichen, müssen Sie mit der Entnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von Ihrem herkömmlichen IRA-Konto beginnen. Wenn Sie dies nicht tun, wird Ihnen die IRS eine Geldstrafe von 50 % des Betrags auferlegen, den Sie hätten abheben sollen.
Vor der Verabschiedung des SECURE Act von 2019 betrug das erforderliche Anfangsalter für RMDs 70 1/2, und es bleibt so für alle, die dieses Alter vor dem 1. Januar 2020 erreichen. Alle anderen sind zu diesem Datum 72 Jahre alt.
Das IRS nutzt das Leben Erwartung Daten, um zu berechnen, wie viel Sie jedes Jahr einbehalten müssen, um die Strafe von 50 % zu vermeiden. Ihr 401 (k) kann jedoch intakt bleiben, solange Sie weiterarbeiten, und nichts erfordert, dass Roth IRA-Besitzer jederzeit RMDs nehmen.
Was ist der Vorteil einer IRA gegenüber einer 401k?
Wenn Sie Ihr 401(k)-Geld in eine IRA einzahlen, müssen Sie nicht sofort Steuern darauf zahlen, und Ihre Ersparnisse für den Ruhestand wachsen steuerfrei weiter. Ihr alter 401(k)-Plan hat Ihnen möglicherweise nicht so viele Anlageoptionen oder so viel Kontrolle wie ein IRA gegeben.
Lohnt sich eine IRA, wenn Sie eine 401k haben?
Trotz der guten Aussichten ist es sinnvoll, Ihr 401 (k) mit einem individuellen Rentenkonto (IRA) (k) zu ergänzen. Mit einem IRA können Sie mehr sparen, und Sie haben möglicherweise mehr Anlagemöglichkeiten als mit einem vom Unternehmen geförderten Altersvorsorgeplan.
Sind IRAs noch eine gute Idee?
Wenn Sie ein Investor sind, stellt ein IRA eine großartige Gelegenheit dar, Ihr zu versteuerndes Einkommen im Ruhestand zu reduzieren. Sie können in Ihre Altersvorsorge investieren und gleichzeitig Steuern sparen. Kluge Rentnersparer kennen jedoch eine bessere Steuersenkungsstrategie: Sie sollten ein Roth IRA eröffnen.
Ist es normal, dass eine IRA Geld verliert?
Ein Individual Retirement Account (IRA) ist ein steuerbegünstigtes Anlagekonto, das manche Leute verwenden, um Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Individuelle Rentenkonten (IRAs) ermöglichen eine Vielzahl von Investitionen, aber es besteht immer das Risiko, aufgrund der Höhen und Tiefen des Marktes Geld zu verlieren.
Welcher Prozentsatz des Gehalts sollte an die IRA gehen?
Tatsächlich empfiehlt die Mehrheit der Finanzberater, 15 % Ihres Jahresgehalts für den Ruhestand beiseite zu legen (einschließlich etwaiger Arbeitgeberbeiträge).
Was ist ein gutes Alter, um eine IRA zu gründen?
Das gute Alter für Sie, um Ihre IRA zu beginnen, liegt zwischen 32 und 60 Jahren. Gerade jetzt ist das Interesse der meisten Menschen an der Eröffnung einer IRA am höchsten, und das aus gutem Grund. Sie sind auf dem Höhepunkt Ihres Verdienstpotenzials und sollten keine Probleme haben, dieses Unterfangen zu finanzieren. Legen Sie jetzt so viel Geld wie möglich für Ihre Altersvorsorge an.
Was passiert mit meinem 401k, wenn ich kündige?
Wenn Ihr neues Unternehmen einen 401(k)-Plan anbietet, können Sie Ihr bestehendes Konto darauf übertragen. Die Alternative besteht darin, die Gelder von Ihrem 401 (k) an eine IRA (IRA) zu überweisen. Wenn Ihr 401(k)-Guthaben nicht zu gering ist, können Sie es auch bei Ihrem ehemaligen Arbeitgeber belassen.
Abschließend,
IRAs und 401(k)-Pläne sind beide ausgezeichnete Anlagevehikel mit deutlichen Vorteilen. Da es sich bei einem 401(k) um einen arbeitgeberfinanzierten Plan handelt, sind Ihre Anlagemöglichkeiten begrenzt, aber Ihre Beitragsgrenzen sind wesentlich höher als bei einem Standard- oder Roth-IRA. Idealerweise können Sie die beiden Konten kombinieren, um ein umfassendes Altersvorsorgeportfolio aufzubauen, mit dem Sie sich ausruhen und Ihre goldenen Jahre genießen können.
Worunter fällt die IRA?
IRAs sind steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne mit einer Vielzahl von Anlagemöglichkeiten. Viele Anleger nutzen IRAs als primäre Quelle für Altersvorsorge.
Kann ich einen Solo 401K und einen Sep IRA haben?
Ja und nein, Sie können im selben Jahr sowohl zu einem Solo 401(k) als auch zu einem SEP IRA beitragen. Alles hängt von den Formen ab, die Sie verwenden. Sie können für Ihr kleines Unternehmen beide Pläne beibehalten, es bringt jedoch keinen Vorteil.
Was ist der beste Ruhestandsplan für Selbstständige?
Der beste Pensionsplan für Selbständige ist die traditionelle IRA oder Roth IRA.
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