Wenn Sie Zinsen für eine Kreditkarte zahlen, haben Sie vielleicht schon einmal das Wort „Finanzierungsgebühr“ gehört. Es gibt diesen Mythos über eine Finanzierungsgebühr im Vergleich zu einer Kreditkarte. Wahrscheinlich sind Sie schon auf Unternehmen gestoßen, die Ihnen eine Finanzierungsgebühr anstelle eines monatlichen Zinssatzes in Rechnung stellen. Eine Finanzierungsgebühr und ein Zinssatz müssen Ihnen in Form eines effektiven Jahreszinses oder effektiven Jahreszinses vorgelegt werden. Dies mag den Eindruck erwecken, dass die beiden gleich sind, aber das sind sie nicht. Um eine Finanzierungsgebühr zu berechnen, müssen Sie daher Ihren effektiven Jahreszins (APR), den Geldbetrag, den Sie schulden, und wie lange Sie ihn zurückzahlen müssen, kennen.
Was ist eine Finanzierungsgebühr?
Buchhaltungs- und Finanzbedingungen definieren eine Finanzierungsgebühr als den Gesamtbetrag der Gebühren, die Sie zahlen, um Geld zu leihen. Zu den Finanzierungskosten gehören Zinsen und andere Gebühren, die Sie zusätzlich zum Fälligkeitsdatum des Darlehens zahlen müssen. Einige Unternehmen und Kreditgeber stellen Ihnen jedoch möglicherweise nur eine Finanzierungsgebühr und keinen Zinssatz zur Verfügung.
Wenn es um Ihre Finanzen geht, wie ein Zahltagdarlehen oder der Kauf eines Gebrauchtwagens auf Kredit, ist eine „Finanzierungsgebühr“ ein festgelegter Geldbetrag, den Sie für das Darlehen bezahlen müssen. Einige Kreditgeber berechnen Ihnen diese Gebühr unabhängig davon, ob Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen oder nicht. Wenn Sie einen Zinssatz zahlen, zahlen Sie weniger, um mehr Geld zu leihen, wenn Sie es schnell zurückzahlen. Allerdings ist die Finanzierungsgebühr vs. Zinsen umstritten. Ob eine reine Finanzierungsgebühr, ein Zinssatz oder eine Kombination aus Zinsen und Gebühren bevorzugt wird.
Was ist ein anderes Wort für Finanzierungsgebühr?
Zinsen werden in der Finanzbuchhaltung als alle Gebühren oder Kosten im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme definiert. Zinsen sind gleichbedeutend mit Finanzierungskosten.
Was ist ein Beispiel für eine Finanzierungsgebühr?
Eine Finanzierungsgebühr sind die Kosten für die Kreditaufnahme und wird auf zahlreiche Kreditarten erhoben, darunter Autokredite, Hypotheken und Kreditkarten. Zinssätze und Mahngebühren sind gängige Beispiele für Finanzierungskosten.
Wie funktionieren Finanzierungsgebühren?
Damit ein Kreditgeber von der Verwendung seines Geldes profitiert, berechnen sie Zinsen. Die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers bestimmt die Bandbreite der Zinssätze, die für standardisierte Kreditdienstleistungen wie Autokredite, Hypotheken und Kreditkarten berechnet werden können. Viele Länder haben Gesetze, die den maximalen effektiven Jahreszins (APR) begrenzen, der auf eine bestimmte Kreditart erhoben werden kann. Viele dieser Grenzen erlauben jedoch immer noch räuberische Kreditvergabepraktiken, wie z. B. effektive Jahreszinsen von 25 % oder höher.
Finanzierungsgebühren sind eine Möglichkeit, den Kreditgeber für die Kreditvergabe an einen Kreditnehmer zu belohnen. Diese Gebühren können einmalige Gebühren wie eine Kreditvergabegebühr oder Zinszahlungen umfassen, die monatlich oder täglich abgeschrieben werden können. Finanzierungsgebühren können von einem Produkt zum nächsten oder von einem Kreditgeber zum nächsten unterschiedlich sein.
Es gibt keine einheitliche Formel zur Bestimmung des angemessenen Zinssatzes. Ein Kunde kann für zwei ähnliche Produkte von zwei verschiedenen Kreditgebern mit jeweils eigenen Finanzierungsgebühren in Frage kommen.
Zinssatz vs. Finanzierungsgebühr
Der Unterschied zwischen einer Finanzierungsgebühr und Zinsen ist umstritten. Der Zinssatz ist eine der häufigsten Arten von Finanzierungskosten. Damit kann ein Prozentsatz des Geldes, das der Kreditgeber dem Kreditnehmer gegeben hat, als Gewinn für ihn oder sie angesehen werden. Die Zinssätze können je nach Art der Finanzierung und Bonität des Kreditnehmers variieren. Gesicherte Finanzierungen, die typischerweise durch einen Vermögenswert wie ein Haus oder ein Fahrzeug besichert sind, haben in der Regel niedrigere Zinssätze als ungesicherte Finanzierungen wie eine Kreditkarte. Der häufigste Grund dafür ist das geringere Risiko, das mit einem sachwertbesicherten Kredit verbunden ist.
Damit der Kreditnehmer eine Transaktion in einer Fremdwährung abschließen kann, werden alle Finanzierungsgebühren auf Kreditkarten in der Basiswährung der Karte ausgedrückt, einschließlich derjenigen, die als internationale Gebühren verwendet werden können.
Was ist der Unterschied zwischen Finanzierungsgebühr und effektivem Jahreszins?
Der effektive Jahreszins (APR) stellt die Gesamtkosten für die Kreditaufnahme dar, die Zinsen und einige Gebühren enthalten. Während die Finanzierungsgebühr die in Dollar und Cent ausgedrückten Gesamtkosten der Geldaufnahme einschließlich Zinsen und Gebühren sind. Etwaige Verspätungsgebühren sind nicht in der Finanzierungsgebühr enthalten.
Berechnung der Finanzierungskosten
Kreditkartenunternehmen können Finanzierungsgebühren mit einer von sechs verschiedenen Methoden berechnen.
- Durchschnittlicher Tagessaldo: Dies ist die gebräuchlichste Methode und basiert auf dem täglichen Durchschnitt dessen, was Sie während des Abrechnungszeitraums schulden.
- Die Finanzierungsgebühr für jeden Tagessaldo wird von der Kreditkartengesellschaft unter Verwendung des täglichen Zinssatzes berechnet.
- Angepasster Saldo: Dies ist die Differenz zwischen Ihrem Eröffnungssaldo und Ihrer monatlichen Zahlung. Diese Methode führt zu den niedrigsten Finanzierungskosten, da keine Käufe in der Bilanz sind.
- Doppelter Abrechnungszeitraum: Es verwendet den durchschnittlichen Tagessaldo des gegenwärtigen und vorherigen Abrechnungszeitraums für einen doppelten Abrechnungszeitraum. Es ist die teuerste Methode zur Finanzierung von Gebühren. Obwohl die Vereinigten Staaten diese Praxis im Credit CARD Act von 2009 verbieten.
- Endsaldo: Die Finanzierungsgebühr wird abhängig von Ihrem Kontostand am Ende des aktuellen Abrechnungszeitraums berechnet.
- Vorherige Balance: Es berechnet den Endsaldo des vorherigen Abrechnungszeitraums. Vermeiden Sie Kreditkartenunternehmen, die diese Methode verwenden, da sie die höchste Finanzierungsgebühr aller noch verwendeten Methoden hat.
Wie berechnen Sie die Finanzierungsgebühr?
Indem Sie die folgenden Schritte befolgen, können Sie schnell die Finanzierungskosten auf Ihrer Kreditkarte oder einem anderen Finanzinstrument mit Kredit einschätzen. Angenommen, Sie möchten die Finanzierungskosten für ein Kreditkartenguthaben von 1,000 $ mit einem effektiven Jahreszins von 18 % und einem Abrechnungszeitraum von 30 Tagen ermitteln. Konvertieren Sie den effektiven Jahreszins in eine Dezimalzahl. effektiver Jahreszins / 100 = 18 / 100 = 0.18
Berechnen Sie den täglichen Zinssatz mit der folgenden Formel
APR / 100 / 365 = täglicher Zinssatz pro Tag
Zinssatz pro Tag = 0.18 / 365 = 0.00049315
Berechnen Sie die tägliche Finanzierungsgebühr. Die tägliche Finanzierungsgebühr entspricht dem mitgeführten unbezahlten Saldo multipliziert mit dem täglichen Zinssatz. 1,000 * 0.00049315 = 0.49315.
Um die Finanzierungsgebühr für einen Abrechnungszeitraum zu berechnen. Die Finanzierungsgebühr entspricht der täglichen Finanzierungsgebühr multipliziert mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum. 0.049315 * 30 = 14.79 Finanzierungsgebühr
Zusammenfassend lautet die Finanzierungskostenformel wie folgt:
Finanzierungsgebühr = unbezahltes Guthaben * effektiver Jahreszins / 365 * Tage des Abrechnungszeitraums
So vermeiden Sie Finanzierungsgebühren auf einer Kreditkarte
Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie eine Finanzierungsgebühr auf einer Kreditkarte vermeiden können. Hier sind einige einfache Tipps, die Sie beachten sollten.
#1. Machen Sie das Beste aus Ihrer Gnadenfrist.
Ein großer Prozentsatz der Kreditkarten bietet eine Nachfrist für Einkäufe. Wenn Ihre Kreditkarte über eine solche verfügt, läuft sie normalerweise vom Ende Ihres Abrechnungszeitraums bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung. Das Gesetz verlangt, dass Sie Ihre Kreditkartenzahlung mindestens 21 Tage vor Fälligkeit erhalten. Laut April Lewis-Parks, Bildungsdirektorin der Kreditberatungsorganisation Consolidated Credit, kann die Länge einer Nachfrist von Karte zu Karte variieren. Viele Kreditkartenunternehmen bieten Nachfristen von 21 bis 25 Tagen an.
Sie können Ihren Abrechnungssaldo während der Nachfrist vollständig tilgen, um Zinsbelastungen zu vermeiden. So können Sie die Vorteile wie Punkte, Meilen und Komfort genießen, ohne aus eigener Tasche zahlen zu müssen. Wenn Sie jedoch noch einen Saldo aus dem Vormonat auf Ihrer Abrechnung haben, können Sie trotzdem Zinsen zahlen.
Wenn Sie eine Zahlung versäumen, verlieren Sie möglicherweise Ihre Nachfrist, was dazu führt, dass bei jedem Kartenkauf sofort Zinsen anfallen. In diesem Fall müssen Sie Ihren Restbetrag vollständig bezahlen, um die Kulanzfrist wiederzuerlangen. Barvorschüsse und Saldoüberweisungen unterliegen keinen Kulanzfristen. Guthabenübertragungen können den Vorteil einer Nachfrist für neue Käufe zunichte machen. Und bei jedem neuen Kartenkauf werden sofort Zinsen anfallen, bis Sie Ihre Guthabenübertragung vollständig bezahlt haben.
#2. Nutzen Sie eine 0% APR-Aktion.
Einige Kreditkarten bieten neuen Karteninhabern eine Anfangsaktion von 0 % effektivem Jahreszins, die für einen bestimmten Zeitraum auf Zinsgebühren verzichtet. Ihnen entstehen keine Finanzierungskosten in Form von Zinsen, wenn Sie Ihr Guthaben vor Ablauf des Aktionszeitraums auszahlen. Die einzigen Zinsen, die Sie zahlen, beziehen sich auf den Betrag, den Sie schulden.
Dies steht im Gegensatz zu den Angeboten mit aufgeschobenen Zinsen, die von einigen Kreditkarten und Finanzierungsangeboten im Geschäft angeboten werden. Wenn Sie den Kauf vor Ablauf der Aktion vollständig bezahlen, schulden Sie normalerweise keine Zinsen. Solange Sie kein Guthaben haben, werden Ihnen keine Zinsen darauf berechnet.
Eine 0% APR-Aktion ist eine hervorragende Möglichkeit, Zinszahlungen zu vermeiden. Lewis-Parks schlägt vor, dass Sie alle Überweisungsgebühren im Auge behalten, wenn Sie ein Guthaben übertragen. Ihrer Meinung nach sollten Sie wissen, wie viel mehr Sie sich selbst berechnen müssen, um einen Zinssatz von 0 % zu erreichen.
Schließlich rät Philpot den Verbrauchern, sich bewusst zu sein, dass diese Werbeaktionen sie dazu verleiten könnten, mehr Geld auszugeben, als sie normalerweise tun würden. Wenn Sie glauben, dass dies wahrscheinlich ist, ist es am besten, sie zu vermeiden.
#3. Vermeiden Sie bestimmte Aktivitäten.
Möglicherweise möchten Sie Saldoüberweisungen, Bargeldvorschüsse und Käufe außerhalb der Vereinigten Staaten vermeiden, da viele Karten Gebühren für diese Transaktionen erheben.
Beispielsweise erlassen einige Kreditkarten für die Saldoüberweisung die Gebühr für die Saldoüberweisung für neue Karteninhaber für eine begrenzte Zeit. Gebühren für Auslandstransaktionen fallen möglicherweise nicht für alle Kreditkarten an, die für Reisen verwendet werden.
#4. Lesen Sie immer den Vertrag.
Verständnis der Kosten, die mit Ihrer verbunden sind Kreditkartenkonto ist kritisch, wenn Sie eine verwenden. Da Finanzierungsgebühren Zinsen und Transaktionsgebühren beinhalten, lesen Sie den Vertrag über Kartengebühren und Zinsgebühren, um zu verstehen, wann sie anfallen.
Ist die Finanzierungsgebühr dasselbe wie die monatliche Zahlung?
Multiplizieren Sie Ihre monatliche Zahlung mit der Anzahl der Monate, für die Sie Zahlungen leisten werden. Subtrahieren Sie den ursprünglichen Kapitalbetrag (den Betrag, den Sie für den Kauf des Autos geliehen haben) von dieser Summe. Dies ist Ihre Finanzierungsgebühr oder der Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie zahlen werden.
Zusammenfassung
Sobald Sie die Finanzierungskosten im Vergleich zu den Zinsen Ihres effektiven Jahreszinses verstanden haben, sind Sie auf dem besten Weg, diese zu vermeiden. Verbraucher mit langfristigen Krediten wie Autokrediten oder Hypotheken können den Gesamtbetrag der Finanzierungskosten in Form von Zinsen erheblich reduzieren, indem sie zusätzliche Zahlungen leisten, um den ausstehenden Betrag des Hauptdarlehensbetrags zu reduzieren.
Häufig gestellte Fragen zu Finanzierungskosten
Wie hoch ist die Finanzierungsgebühr bei einem Darlehen?
Ein Finanzierungskostendarlehen ist der Gesamtbetrag der Zinsen und Darlehensgebühren, die Sie während der Laufzeit des Hypothekendarlehens zahlen würden. Dies setzt voraus, dass Sie das Darlehen für die gesamte Laufzeit behalten, bis es fällig wird (wenn die Schlusszahlung fällig ist) und beinhaltet alle vorausbezahlten Darlehensgebühren.
Wie lautet die Formel zur Berechnung der monatlichen Finanzierungsgebühr?
Ihre monatliche Finanzierungsgebühr entspricht Ihrem effektiven Jahreszins (APR) geteilt durch ein Zwölftel. Dies ist die am häufigsten verwendete Methode.
Muss ich Finanzierungskosten zahlen?
Wenn Sie Ihr Darlehen innerhalb der Nachfrist nicht vollständig zurückzahlen, müssen Sie eine Finanzierungsgebühr zahlen. Auch wenn Sie den Betrag bis zum Fälligkeitsdatum vollständig bezahlen, müssen Sie in einigen Fällen eine Finanzierungsgebühr zahlen, z. B. bei Barvorschüssen per Kreditkarte.
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