Die meisten Menschen werden in irgendeiner Weise von Finanzinstituten bedient, da Finanzgeschäfte ein kritischer Teil jeder Wirtschaft sind, da sich Einzelpersonen und Unternehmen bei Transaktionen und Investitionen auf Finanzinstitute verlassen. Da Banken und Finanzinstitute eine so wichtige Rolle in der Wirtschaft spielen, halten es die Regierungen für unerlässlich, sie zu überwachen und zu regulieren. Hier besprechen wir die 7 Funktionen eines Finanzinstituts und wie die GLBA sie regelt.
Was ist ein Finanzinstitut?
Ein Finanzinstitut ist ein Unternehmen, das Finanz- und Geldtransaktionen wie Einlagen, Kredite, Investitionen und Geldwechsel abwickelt. Finanzinstitute umfassen eine breite Palette von Finanzdienstleistungsunternehmen wie Banken, Treuhandgesellschaften, Versicherungsgesellschaften, Maklerfirmen und Anlagehändler.
Nahezu jeder in einer entwickelten Wirtschaft benötigt regelmäßig oder zumindest periodisch die Dienste von Finanzinstituten.
Die Größe der Finanzinstitute reicht von kleinen gemeinschaftlichen Kreditgenossenschaften bis hin zu großen internationalen Investmentbanken.
Was sind die 4 Arten von Finanzinstituten?
Privat- und Geschäftskunden können von einer breiten Palette von Produkten und Dienstleistungen profitieren, die von Finanzinstituten angeboten werden. Die spezifischen Dienstleistungen, die von verschiedenen Arten von Finanzinstituten angeboten werden, sind sehr unterschiedlich. Zu den verfügbaren Arten von Finanzinstituten gehören:
#1. Geschäftsbanken
Eine Geschäftsbank ist eine Art Finanzinstitut, das Einlagen entgegennimmt, Girokontodienste anbietet, Geschäfts-, Privat- und Hypothekendarlehen vergibt und Privatpersonen und kleinen Unternehmen grundlegende Finanzprodukte wie Einlagenzertifikate (CDs) und Sparkonten anbietet. Im Gegensatz zu einer Investmentbank erledigen die meisten Menschen ihre Bankgeschäfte bei einer Geschäftsbank.
Banken und ähnliche Geschäftseinheiten wie Sparkassen oder Kreditgenossenschaften bieten die bekanntesten und am weitesten verbreiteten Finanzdienstleistungen an, wie Giro- und Sparkonten, Hypotheken für Eigenheime und andere Arten von Privat- und Geschäftskrediten. Banken dienen auch als Zahlungsvermittler für Kreditkarten, Überweisungen und Geldwechsel.
#2. Investmentbanken
Investmentbanken sind auf Dienstleistungen spezialisiert, die Unternehmen dabei helfen, reibungsloser zu laufen, wie z. B. Investitionsfinanzierungen und Aktienemissionen, einschließlich Börsengängen (IPOs). Darüber hinaus bieten sie Anlegern häufig Maklerdienste an, fungieren als Market Maker für Handelsbörsen und verwalten Fusionen, Übernahmen und andere Unternehmensumstrukturierungen.
#3. Versicherungsgesellschaften
Versicherungsunternehmen gehören zu den bekanntesten Nichtbanken-Finanzinstituten. Ob für Privatpersonen oder Unternehmen, Versicherungen sind eine der ältesten Finanzdienstleistungen. Der Schutz von Vermögenswerten und finanziellen Risiken, wie er von Versicherungsprodukten bereitgestellt wird, ist ein entscheidender Service, der Investitionen von Einzelpersonen und Unternehmen erleichtert, die das Wirtschaftswachstum ankurbeln.
#4. Maklerunternehmen
Wertpapierfirmen und Maklerfirmen wie Fidelity Investments, die Investmentfonds und börsengehandelte Fonds (ETFs) anbieten, sind auf Wertpapierdienstleistungen wie Vermögensverwaltung und Finanzberatung spezialisiert. Sie bieten auch Zugang zu einer breiten Palette von Anlageprodukten. Diese Produkte reichen von Aktien und Anleihen bis hin zu weniger bekannten alternativen Anlagen wie Hedgefonds und Private-Equity-Anlagen.
Welche Bedeutung haben Finanzinstitute?
Finanzinstitute sind notwendig, weil sie einen Marktplatz für Geld und Vermögenswerte bieten und es ermöglichen, Kapital effizient dorthin zu verteilen, wo es am nützlichsten ist. Eine Bank nimmt beispielsweise Kundeneinlagen entgegen und verleiht die Gelder an Kreditnehmer. Es ist unwahrscheinlich, dass eine Person einen qualifizierten Kreditnehmer findet oder versteht, wie der Kredit zu bedienen ist, ohne dass die Bank als Vermittler auftritt. Dadurch kann der Einleger Zinsen über die Bank verdienen. In ähnlicher Weise finden Investmentbanken Investoren, an die die Aktien oder Anleihen eines Unternehmens verkauft werden können.
Was sind die 7 Funktionen eines Finanzinstituts?
#1. Preisberechnung
Das Finanzinstitut dient als Preisfindungsmechanismus für die verschiedenen Finanzinstrumente, die zwischen Käufern und Verkäufern auf dem Markt gehandelt werden. Marktkräfte wie Angebot und Nachfrage bestimmen die Preise, zu denen Finanzinstrumente auf dem Finanzmarkt gehandelt werden.
Infolgedessen dient der Finanzmarkt als Vehikel zur Preisbildung sowohl für neu ausgegebene finanzielle Vermögenswerte als auch für bestehende Bestände an finanziellen Vermögenswerten.
#2. Mobilisierung von Mitteln
Die Teilnehmer am Finanzmarkt bestimmen nicht nur die Preise, zu denen Finanzinstrumente auf dem Finanzmarkt gehandelt werden, sondern auch die erforderliche Rendite auf die vom Anleger investierten Mittel. Die Motivation der Geldsuchenden wird durch die geforderte Rendite der Anleger bestimmt.
Allein aufgrund dieser Funktion des Finanzmarktes wird signalisiert, dass Gelder, die von Kreditgebern oder Geldanlegern verfügbar sind, unter den Bedürftigen verteilt oder durch die Emission von Finanzinstrumenten des Finanzmarkts aufgebracht werden. Infolgedessen hilft der Finanzmarkt bei der Mobilisierung der Ersparnisse der Anleger.
#3. Verfügbarkeit von liquiden Mitteln
Die Liquiditätsfunktion des Finanzmarktes ermöglicht es Anlegern, ihre Finanzinstrumente jederzeit während der Marktöffnungszeiten zum aktuellen Fair Value des Marktes zu verkaufen.
Wenn dem Finanzmarkt eine Liquiditätsfunktion fehlt. Der Anleger ist verpflichtet, die Finanzwertpapiere oder das Finanzinstrument zu halten, bis die Bedingungen auf dem Markt eintreten, um diese Vermögenswerte zu verkaufen, oder der Emittent des Wertpapiers vertraglich verpflichtet ist, dafür zu zahlen, dh im Falle einer Schuld bis zum Fälligkeitszeitpunkt oder bei einem Eigenkapitalinstrument zum Zeitpunkt der Liquidation der Gesellschaft bis zur freiwilligen oder unfreiwilligen Liquidation der Gesellschaft.
Infolgedessen können Anleger ihre Wertpapiere problemlos verkaufen und auf dem Finanzmarkt in Bargeld umwandeln, wodurch Liquidität bereitgestellt wird.
#4. Risikoverteilung
Der Finanzmarkt dient als Risikoteilungsmechanismus, da die Person, die die Investitionen vornimmt, sich von der Person unterscheidet, die ihre Mittel in diese Investitionen investiert.
Das Risiko wird von der Person, die die Investitionen tätigt, auf diejenigen übertragen, die die Mittel für diese Investitionen über den Finanzmarkt bereitstellen.
#5. Einfacher Zugriff
Investoren verlangen von der Industrie, dass sie Mittel beschaffen, und die Industrie verlangt von den Investoren, dass sie ihr Geld investieren und Renditen erzielen. Dadurch erleichtert die Finanzmarktplattform potenziellen Käufern und Verkäufern, einander zu finden, was ihnen Zeit und Geld spart.
#6. Transaktionskostensenkung und Informationsverteilung
Während der Transaktion des Kaufs und Verkaufs von Wertpapieren benötigt der Händler verschiedene Arten von Informationen. Es braucht Zeit und Geld, um die gleichen Ergebnisse zu erzielen.
Der Finanzmarkt hilft jedoch dabei, Händlern alle Arten von Informationen bereitzustellen, ohne dass sie Geld ausgeben müssen. Auf diese Weise senkt der Finanzmarkt die Transaktionskosten.
#7. Kapitalbildung
Die Finanzmärkte dienen als Kanal für die Ersparnisse neuer Investoren, die in das Land fließen, und unterstützen so die Kapitalbildung.
Was ist der Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA)?
Der GLBA, auch bekannt als GLB Act oder Financial Modernization Act von 1999, wurde am 12. November 1999 erlassen und verlangt von Finanzinstituten, „ihre Praktiken des Informationsaustauschs gegenüber ihren Kunden zu erläutern und sensible Daten zu schützen“.
Durch die Sicherstellung der Vertraulichkeit privater und finanzieller Informationen von Kunden zielte das Gesetz darauf ab, die Finanzbranche zu modernisieren und die Datenschutzvorkehrungen für Verbraucher zu stärken.
Im Allgemeinen fordert der GLBA jedes Finanzinstitut auf, Maßnahmen zu ergreifen, um die Vertraulichkeit und Sicherheit der „nicht öffentlichen personenbezogenen Daten“ (NPI) ihrer Kunden zu gewährleisten. Darüber hinaus beschränkt die Verordnung die Offenlegung von NPI auf nicht verbundene Dritte.
Das bedeutet, dass Finanzinstitute Kunden über ihre Praktiken zum Teilen von Informationen informieren und ihnen die Möglichkeit geben müssen, der Weitergabe ihrer Daten zu widersprechen.
Die Federal Trade Commission (FTC) ist die primäre Behörde, die für die Durchsetzung des GLBA zuständig ist. Staatliche Gesetze können eine stärkere Einhaltung erfordern, aber nicht weniger als das, was die GLBA verlangt.
Was ist laut GLBA ein „Finanzinstitut“?
Der GLBA definiert „Finanzinstitute“ als Unternehmen, die „wesentlich an der Bereitstellung von Finanzprodukten oder -dienstleistungen für einzelne Verbraucher oder Kunden beteiligt sind“, wie z. B. Kredite, Finanz- oder Anlageberatung, Versicherungen usw.
Der GLBA gilt für diese Organisationen sowie ihre „verbundenen Unternehmen“, die als jede Einheit definiert sind, die Finanzinformationen von Verbrauchern von einem Finanzinstitut erhält.
Diese Kategorie umfasst eine breite Palette von Unternehmen aller Formen und Größen, einschließlich, aber nicht beschränkt auf:
- Banken.
- Hypothekengeber, die keine Banken sind
- Brokers
- Einige Finanz- oder Anlageberater
- Schuldeneintreiber
- Ersteller von Steuererklärungen
- Anbieter von Immobilienabrechnungsdienstleistungen und Gutachter
Zusätzlich zu einfachen Finanzinstituten und solchen, die NPI direkt von Kunden oder Verbrauchern erheben, können Unternehmen, die Finanzinformationen von Verbrauchern von einem Finanzinstitut erhalten, Beschränkungen gemäß der Financial Privacy Rule unterliegen – einem der drei Abschnitte des GLBA.
Aufrechterhaltung der Einhaltung des GLBA: Die drei Abschnitte des GLBA
Die GLBA ist in drei Abschnitte unterteilt, von denen jeder eine andere Regel aufstellt:
Finanzielle Datenschutzverordnung
Die Financial Privacy Rule (oder einfach die Privacy Rule) befasst sich in erster Linie mit der Offenlegung von Praktiken. Finanzinstitute müssen ihren Kunden (und manchmal Verbrauchern) eine klare und auffällige schriftliche Mitteilung zukommen lassen, in der ihre Datenschutzpraktiken und -richtlinien beschrieben werden.
Unternehmen müssen jedem Kunden eine Datenschutzerklärung zukommen lassen, wenn er zum ersten Mal Kunde wird, und danach jedes Jahr.
Die Mitteilung muss die über den Kunden gesammelten Informationen enthalten, wo sie weitergegeben werden, an wen sie weitergegeben werden und wie sie verwendet und geschützt werden. Es legt auch das Recht des Kunden fest, die Weitergabe seiner Daten an Dritte zu verweigern.
Die Unterscheidung zwischen Verbrauchern und Kunden ist im Rahmen des GLBA wichtig, da Unternehmen gesetzlich verpflichtet sind, diese Mitteilungen allen ihren Kunden zur Verfügung zu stellen, jedoch nur bestimmten Verbrauchern.
Die Sicherungsverordnung
Die Safeguards Rule befasst sich in erster Linie mit der Informationssicherheit. Finanzinstitute müssen die von ihnen erfassten Kundeninformationen schützen. Unternehmen müssen einen schriftlichen Informationssicherheitsplan entwickeln, der beschreibt, wie sie ihre Daten schützen, um die Regel einzuhalten.
Einige der Sicherheitsvorkehrungen, die sie bieten müssen, umfassen:
- Ernennung von Mitarbeitern zur Koordinierung eines Informationssicherheitsprogramms
- Risikobewertung in jedem Geschäftsbereich
- Überwachung und Prüfung von Schutzmaßnahmen.
- Beauftragung von Auftragnehmern, die Compliance-Standards erfüllen
Da sich Geschäftsabläufe und Risikobewertungen ändern, müssen wir ständig evaluieren und optimieren.
Unternehmen müssen außerdem vertrauliche Informationen vor unbefugtem Zugriff schützen und Benutzeraktivitäten überwachen, einschließlich Versuchen, auf geschützte Datensätze zuzugreifen.
Die spezifischen Anforderungen variieren je nach Größe, Komplexität und Umständen des Unternehmens, aber sie alle sollen sicherstellen, dass Finanzinstitute Risiken in Bezug auf Kundeninformationen in allen Bereichen ihres Betriebs angehen, insbesondere Mitarbeitermanagement- und Schulungsinformationssysteme.
Das Vorwandverbot
Das Pretexting-Verbot besagt grundsätzlich, dass Sie Institutionen oder Kunden nicht belügen dürfen, um Informationen zu erhalten.
Pretexting ist die Praxis, Informationen unter falschem Vorwand zu sammeln oder Kunden wissentlich davon zu überzeugen, Informationen im Kontext einer erfundenen Geschichte preiszugeben. Das Verbot verbietet die Verwendung falscher, fiktiver oder betrügerischer Angaben, um Kundeninformationen zu erhalten, unabhängig davon, ob sie von einem Finanzinstitut oder direkt von einem Kunden stammen.
Bußgelder, Strafen für Verstöße und Compliance-Vorteile gemäß dem GLBA
Finanzinstitute, die gegen die GLBA verstoßen, müssen mit zivilrechtlichen Strafen von bis zu 100,000 US-Dollar pro Verstoß rechnen.
Führungskräfte, Direktoren und andere für die Organisation verantwortliche Personen können außerdem mit einer persönlichen Geldstrafe von 100,000 US-Dollar für jeden Verstoß sowie mit bis zu fünf Jahren Gefängnis rechnen. Mit anderen Worten, die Nichteinhaltung kann sowohl für Unternehmen als auch für Einzelpersonen schädlich sein und das Leben verändern.
Organisationen, die sich dagegen an GLBA halten, vermeiden nicht nur Geldstrafen, sondern erhöhen auch das Vertrauen und die Loyalität der Kunden. Wenn sich Kunden sicher fühlen, wie ihr Finanzinstitut mit ihren Informationen umgeht, kann dies den Ruf stärken und Folgeaufträge generieren.
Ausnahmen vom CCPA für Finanzinstitute: Datenschutz durch die GLBA
Finanzinstitute unterliegen infolge der Verabschiedung des CCPA neuen Vorschriften.
Während der CCPA Ausnahmen für bestimmte Daten zulässt, die von der GLBA abgedeckt werden, befreit er Finanzinstitute selbst nicht. Die Ausnahme gilt für Daten, die bereits „gemäß dem föderalen Gramm-Leach-Bliley-Gesetz erhoben, verarbeitet, verkauft oder offengelegt wurden“.
Der CCPA definiert „persönliche Informationen (PI)“ jedoch als „Informationen, die einen bestimmten Verbraucher oder Haushalt identifizieren, sich darauf beziehen, beschreiben, mit ihm in Verbindung gebracht werden können oder vernünftigerweise direkt oder indirekt mit ihm verknüpft werden könnten“.
Während also NPI von der Einhaltung des CCPA und der Prüfung durch die kalifornische Generalstaatsanwaltschaft ausgenommen ist, gilt dies für PI nicht. Einfach ausgedrückt, wann immer ein Finanzinstitut Informationen für nichtfinanzielle Zwecke sammelt – oder „Schlussfolgerungen“ aus diesen Daten zieht – unterliegt es den gleichen CCPA-Anforderungen wie alle anderen. Berücksichtigen Sie Marketingdaten, Website-Besucher und Geolokalisierungsdaten.
Finanzinstitute unterliegen auch dem Privatklagerecht des CCPA, das es Verbrauchern ermöglicht, im Falle eines Verstoßes gesetzlichen Schadensersatz zu verlangen.
Wer fällt unter Finanzinstitute?
Finanzinstitute umfassen hauptsächlich Zentralbanken, Privatkunden- und Geschäftsbanken, Internetbanken, Kreditgenossenschaften, Spar- und Darlehensverbände (S&L), Investmentbanken und -unternehmen, Maklerfirmen, Versicherungsgesellschaften und Hypothekenbanken.
Was ist der Unterschied zwischen einer Bank und einem Finanzinstitut?
Der Unterschied zwischen einer Bank und anderen Finanzinstituten, die keine Banken sind, besteht darin, dass Banken im Gegensatz zu anderen Finanzinstituten Einlagen auf Spar- und Tagesgeldkonten annehmen können.
Fazit
Banken, Treuhandgesellschaften, Versicherungsgesellschaften, Maklerfirmen und Anlagehändler sind Beispiele für Finanzinstitute, die eine breite Palette von Geschäftstätigkeiten im Finanzdienstleistungssektor anbieten. Finanzinstitute in den Vereinigten Staaten werden von Behörden wie dem OCC, der SEC, der FDIC und der Federal Reserve reguliert.
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Bibliographie
