Der Fair Credit Billing Act (FCBA), ein 1974 verabschiedetes Bundesgesetz, schränkt die Verantwortung der Verbraucher ein und schützt sie in vielerlei Hinsicht vor unlauteren Abrechnungspraktiken. Der Truth in Lending Act (TILA), der sechs Jahre zuvor verabschiedet worden war, wurde dadurch modifiziert. Andere Arten von Darlehen werden nicht von der FCBA abgedeckt, aber offene Kreditkonten wie Kreditkarten, Charge Cards und Home-Equity-Kreditlinien. Lesen Sie weiter, um den Zweck des Fair Credit Billing Act zu erfahren und für welche Art von Konten das Fair Credit Billing Act gilt.
Was ist das Fair Credit Billing Act?
Der Fair Credit Billing Act, der sich auf „offene“ Kreditkonten wie Kreditkarten oder Gebührenkonten bezieht, wird von der Federal Trade Commission durchgesetzt. Verbraucher werden durch das Gesetz vor unlauteren Rechnungspraktiken geschützt, wie:
- Belastungen, die der Kunde nicht autorisiert hat.
- Gebühren mit einem falschen Datum oder einer falschen Summe.
- Gebühren für nicht ausgeführte Produkte oder Dienstleistungen.
- Gebühren für Produkte oder Dienstleistungen, die nicht der Beschreibung entsprachen, aber dennoch erbracht wurden.
- Rechenfehler
- Gebühren, zu denen der Verbraucher weitere Informationen wünscht.
- Kontoauszüge an die falsche Adresse gesendet.
Was bewirkt der Fair Credit Billing Act?
Auch wenn Sie sich dessen nicht bewusst waren, könnten Sie mit einigen Bestimmungen des FCBA vertraut sein. Die Gesetzgebung legt fest, was einen Abrechnungsfehler ausmacht, und gewährt Ihnen das Recht, Gebühren anzufechten. Es erlegt den Gläubigern auch Pflichten zur Abrechnung auf.
#1. Gibt Ihnen das Recht, Abrechnungsfehler anzufechten
Sie sind berechtigt, Abrechnungsungenauigkeiten, die auf Ihren Kontoauszügen erscheinen, gemäß dem FCBA anzufechten. Diese können bestehen aus:
#1.Gebühren, die ohne Ihre Erlaubnis vorgenommen werden, wenn jemand Ihre Kreditkarte stiehlt
Nachdem Sie den Diebstahl gemeldet haben, werden keine Gebühren gegen Sie erhoben, und die FCBA begrenzt Ihre Gesamthaftung für nicht autorisierte Gebühren auf 50 US-Dollar. Große Kreditkarten-Zahlungsnetzwerke und -Emittenten gehen häufig darüber hinaus, indem sie Null-Haftungsschutz für alle betrügerischen Belastungen bieten und diese Notwendigkeit ersetzen.
#2. Gebühren, die ungenaue Daten oder Beträge enthalten
Gebühren für Waren oder Dienstleistungen, die nicht wie vorgesehen erbracht wurden; Einige Kreditkarten verfügen auch über eine Kaufschutzfunktion, die sich als nützlich erweisen kann, wenn etwas, das Sie gerade gekauft haben, verloren geht, gestohlen oder beschädigt wird.
#3. Rechnungen an die falsche Adresse geliefert
Dies gilt nur, wenn Sie den Gläubiger angeschrieben haben und dieser mindestens 20 Tage vor Ablauf eines Abrechnungsmonats Zeit hat, Ihre neue Adresse zu erhalten.
#4. Unsichere Gebühren
Wenn Sie der Meinung sind, dass es ein Problem gibt, haben Sie auch das Recht, einen schriftlichen Kaufbeleg oder eine Erklärung einer Transaktion zu verlangen.
Sie müssen den angefochtenen Betrag und die damit verbundenen Gebühren nicht bezahlen, wenn Sie einen Anfechtungsantrag wegen eines Abrechnungsfehlers einreichen, bis die Anfrage abgeschlossen ist. Der Rest Ihrer Rechnung liegt weiterhin in Ihrer Verantwortung.
#2. Schafft Mitteilungs- und Zeitanforderungen für Gläubiger
Darüber hinaus müssen Gläubiger Folgendes tun:
Wenn Sie ein Konto eröffnen, sowie gelegentlich für aktive Konten, fügen Sie einen schriftlichen Brief bei, in dem Sie Ihre Rechte darlegen, Abrechnungsungenauigkeiten anzufechten.
Wenn Ihre Kreditkarte eine Nachfrist hat, senden Sie Ihre Rechnung mindestens 21 Tage vor Ablauf, oder wenn Ihr Konto dies nicht tut, senden Sie sie mindestens 14 Tage vor Fälligkeit Ihrer Mindestzahlung.
Wenn Ihr Konto länger als sechs Monate einen negativen Kontostand aufweist, werden wir versuchen, die Überzahlung zurückzuerstatten und Ihrem Konto etwaige Überzahlungen gutzuschreiben. Darüber hinaus müssen Ihre Gläubiger Ihnen nach Erhalt einer Anfrage innerhalb von sieben Werktagen eine Rückerstattung anbieten. Wenn eine Zahlung am nächsten Tag ohne zusätzliche Gebühren auf Ihrem Konto anfällt, tun Sie dies. Ihre Gläubiger können Regeln und Fristen festlegen, aber Ihre Zahlungsfrist kann nicht vor 5 Uhr am Tag der Fälligkeit der Rechnung beginnen.
Fair Credit Billing Act vs. Fair Credit Reporting Act
Möglicherweise ist auch der Fair Credit Reporting Act (FCRA) ins Gespräch gekommen, und Sie haben sich vielleicht gefragt, wie er sich vom FCBA unterscheidet. Sowohl die FCBA als auch die FCRA schützen die Verbraucher, wenn auch auf unterschiedliche Weise. Während die FCRA dabei hilft, zu garantieren, dass Ihre Kreditauskünfte faire und genaue Informationen enthalten und dass Ihre Informationen unter anderem sicher sind, bezieht sich die FCBA auf Abrechnungsprobleme.
Was ist der Zweck des Fair Credit Billing Act?
Der Zweck des Fair Credit Billing Act besteht darin, dass die Änderung zusätzlichen Schutz bei Streitigkeiten bietet und Kreditgebern verbietet, vor Abschluss einer Untersuchung in einer Weise zu handeln, die die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers beeinträchtigt.
Wie schützt das Fair Credit Act Verbraucher?
Titel VI des Verbraucherkreditschutzestion Act schützt die Informationen, die sie von Verbraucherauskunfteien wie Kreditauskunfteien, medizinischen Auskunftsfirmen und Mieter-Screening-Diensten sammeln. Sie können Verbraucherberichten keine Informationen ohne einen legitimen Bedarf im Sinne des Gesetzes geben.
Für welche Art von Konten gilt der Fair Credit Billing Act?
Fragen Sie sich, für welche Art von Konten der Fair Credit Billing Act gilt? Die Federal Trade Commission setzt den Fair Credit Billing Act durch, der sich mit „offenen“ Kreditkonten wie Kreditkarten oder Gebührenkonten befasst. Das Gesetz schützt Verbraucher vor unlauteren Abrechnungspraktiken wie Gebühren für Dinge, denen der Kunde nicht zugestimmt hat. Gebühren mit einem falschen Datum oder einer falschen Summe.
So bestreiten Sie einen Abrechnungsfehler
Wenn Sie einen Abrechnungsfehler entdecken und diesen gemäß dem FCBA anfechten möchten, müssen Sie einen Widerspruchsbrief vorbereiten und an den Gläubiger senden. Erwägen Sie die Verwendung von Einschreiben mit Rückschein, um das Dokument zu senden.
Das Schreiben muss an eine bestimmte Adresse für Rechnungsanfragen zugestellt werden und muss innerhalb von 60 Tagen nach dem Datum eingehen, an dem der Gläubiger die Abrechnung mit den strittigen Gebühren gesendet hat. Sie können ein von der Federal Trade Commission (FTC) bereitgestelltes Musterschreiben als Vorlage verwenden. Bewahren Sie für Ihre Unterlagen Kopien des Schreibens und aller Begleitmaterialien auf, die Sie senden.
Nach Erhalt Ihres Widerspruchs hat der Gläubiger zwei Abrechnungszyklen (maximal 90 Tage), um ihn zu prüfen und anzugehen. Je nach Ergebnis kann von Ihnen verlangt werden, keinen, einen Teil oder den gesamten angefochtenen Betrag zu zahlen.
Sie haben auch das Recht, eine Klage gegen Ihren Gläubiger einzureichen, wenn Sie der Meinung sind, dass er sich nicht an den FCBA hält. Die FCBA erlaubt dem Gericht, vom Schuldner die Zahlung Ihrer Anwaltskosten zu verlangen und Ihnen Schadensersatz zu gewähren.
Überwachen Sie Ihre Kreditauskunft auf ungewöhnliche Aktivitäten
Es ist wichtig, dass Sie Ihre monatlichen Abrechnungen überprüfen, damit Sie illegale Zahlungen und Abrechnungsfehler sofort erkennen können. Sie können Ihre Konten auch verbinden und synchronisieren, wenn Sie eine Budgetierungssoftware verwenden, mit der Sie leicht alle neuen Kosten erkennen können, die im Laufe des Monats anfallen.
Es ist wichtig, Ihre Kreditauskunft zu überwachen. Wenn jemand ein neues Kreditkonto in Ihrem Namen beantragt oder einrichtet, werden Sie vom kostenlosen Konto von Experian benachrichtigt. Nachdem Sie die Streitigkeiten beigelegt haben, können Sie Ihre Kreditauskünfte überprüfen, um sicherzustellen, dass der Gläubiger die Kreditauskunfteien aktualisiert. Seien Sie nicht schockiert, wenn die Informationen auf Ihrem Konto nicht am selben Tag geändert werden; manchmal kann dies einige Abrechnungszyklen dauern.
Ihre Rechte nach dem Fair Credit Reporting Act
Es ist ein Muss für Sie, Ihr Recht nach dem Fair Credit Reporting Act zu kennen. Hier sind einige Ihrer Rechte:
#1. Wenn Informationen aus Ihrer Datei gegen Sie verwendet wurden, müssen Sie darüber informiert werden
Jeder, der Ihren Antrag auf Kredit, Versicherung oder Beschäftigung ablehnt oder anderweitig nachteilige Maßnahmen gegen Sie ergreift, muss Sie informieren und den Namen, die Adresse und die Kontaktinformationen der Behörde angeben, die die Informationen gesammelt hat.
#2. Sie sind berechtigt, auf die Informationen in Ihrer Datei zuzugreifen
Sie haben das Recht, eine „Dateioffenlegung“ aller Informationen über Sie anzufordern und zu erhalten, die eine Verbrauchermeldestelle über Sie gespeichert hat. Die korrekte Identität, die auch Ihre Sozialversicherungsnummer enthalten kann, wird von Ihnen angefordert. Die Offenlegung ist häufig kostenlos. Wenn:
- Sie sind für eine kostenlose Aktenauskunft qualifiziert.
- Jemand hat aufgrund von Informationen zu Ihrer Kreditauskunft negativ auf Sie reagiert;
- Sie haben eine Betrugswarnung in Ihren Unterlagen, weil Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls wurden;
- aufgrund von Betrug sind die Informationen in Ihrer Datei fehlerhaft;
- Sie erhalten staatliche Hilfe;
- Sie haben derzeit keinen Job, planen dies aber in den nächsten 60 Tagen.
Darüber hinaus haben alle Verbraucher auf Anfrage bei einer nationalen Kreditauskunftei oder einer nationalen spezialisierten Verbrauchermeldestelle Anspruch auf eine kostenlose Offenlegung alle 12 Monate.
#3. Sie sind berechtigt, einen Kredit-Score anzufordern
Basierend auf Daten von Wirtschaftsauskunfteien sind Bonitäts-Scores quantitative Bewertungen Ihrer Kreditwürdigkeit. Sie müssen bezahlen, wenn Sie einen Kredit-Score von einer Verbraucherauskunftei wünschen, die Scores generiert oder verbreitet, die für Wohnimmobilienkredite verwendet werden. Bei bestimmten Hypothekentransaktionen können Sie vom Hypothekengeber kostenlose Kredit-Score-Informationen erhalten.
#4. Sie haben das Recht, falsche oder unvollständige Informationen anzufechten
Wenn Sie in Ihrer Akte unvollständige oder fehlerhafte Informationen finden und die Verbrauchermeldestelle darüber informieren, wird die Behörde die Angelegenheit prüfen, es sei denn, Ihre Beschwerde ist unbegründet.
#5. Verbrauchermeldestellen sind verpflichtet, Informationen zu aktualisieren oder zu entfernen, die falsch, unvollständig oder nicht verifizierbar sind
Falsche, irreführende oder can nicht geprüft werden, müssen normalerweise innerhalb von 30 Tagen abgebaut oder repariert werden. Eine Verbrauchermeldestelle kann dennoch wahrheitsgemäße Informationen veröffentlichen.
#6. Verbrauchermeldeorganisationen melden möglicherweise keine ungenauen, veralteten Daten
Eine Verbrauchermeldestelle veröffentlicht in der Regel keine schlechten Informationen, die älter als sieben Jahre sind, oder Konkurse, die älter als zehn Jahre sind.
#7. Ihre Datei hat eingeschränkten Zugriff
Nur diejenigen, die einen berechtigten Bedarf haben – typischerweise um einen Antrag bei einem Kreditgeber, Versicherer, Arbeitgeber, Vermieter oder einem anderen Unternehmen zu prüfen – dürfen Informationen über Sie von einer Verbrauchermeldestelle erhalten. Die FCRA listet Personen auf, die ein berechtigtes Bedürfnis nach Zugang haben.
#8. Sie müssen Arbeitgebern die Erlaubnis erteilen, Berichte zu erhalten
Ohne Ihre ausdrückliche schriftliche Zustimmung gegenüber dem Arbeitgeber darf eine Verbrauchermeldestelle keine Informationen über Sie an Ihren Arbeitgeber oder einen potenziellen Arbeitgeber weitergeben. In der Speditionsbranche ist im Allgemeinen keine schriftliche Zustimmung erforderlich.
Ist der Fair Credit Billing Act noch in Kraft?
Der Fair Credit Billing Act ist auch heute noch relevant, obwohl er 1974 als Gesetz verabschiedet wurde. Die Forderung der FCBA, dass die Gläubiger unverzüglich auf Ihren Abrechnungsstreit reagieren müssen, und Ihre Fähigkeit, die Zahlung des strittigen Betrags bis zum Abschluss der Untersuchung aufzuschieben, sind zwei seiner stärksten Aspekte .
Welche der folgenden Fälle fällt nicht unter den Fair Credit Billing Act FCBA?
Bei „offenen“ oder revolvierenden Konten deckt die FCBA Abrechnungsfehler ab. Kreditkarten, Abbuchungskarten und Home-Equity-Kreditlinien sind einige davon. Ratenkredite unterscheiden sich von Autokrediten dadurch, dass sie Ihnen eine bestimmte Zeit geben, um Ihre Schulden zurückzuzahlen. Das Gesetz deckt diese Kredite nicht ab.
Was sind die Schlüsselkomponenten des Fair Credit Reporting Act?
Der Fair Credit Reporting Act schränkt ein, wer Zugriff auf Ihre Kreditauskunft hat und diese verwendet. Bevor ein potenzieller Arbeitgeber Ihre Kreditauskunft einsehen kann, muss er zuerst Ihre schriftliche Erlaubnis einholen. Kreditauskunfteien sollen Ihren Namen von Marketinglisten streichen, wenn Sie dies verlangen.
Wie viele Tage muss ein Gläubiger Ihre schriftliche Beschwerde anerkennen?
Der Gläubiger muss Ihr Schreiben gemäß FCBA innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt bestätigen, es sei denn, er behebt den Fehler. Und nach Erhalt Ihres Schreibens hat der Gläubiger zwei volle Abrechnungszyklen – jedoch nicht länger als 90 Tage – um die Meinungsverschiedenheit zu untersuchen und beizulegen.
Die Bedeutung von „Strittiges Konto“
„Strittiges Konto“ ist ein Begriff im Fair Credit Billing Act, der den 90-Tage-Zeitraum bezeichnet, in dem ein Kreditaussteller die Streitigkeit eines Kunden untersucht. Entweder muss der Gläubiger das Problem beheben oder dem Kunden schriftlich mitteilen, dass die Anfechtung gültig ist.
Wie funktionieren Rückbuchungen?
Eine Rückbuchung ist, wenn ein Verbraucher seine erhält Geld zurück, nachdem eine Transaktion abgeschlossen wurde, die sich als falsch herausstellt. Es stoppt Transaktionen mit der Kreditkarte oder dem Bankkonto des Zahlers.
Beeinflusst ein Streit die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers?
Nein, es hat keinen Einfluss darauf. Es gibt keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers, wenn er einen Rechtsstreit einreicht.
Abschließende Gedanken
Der Fair Credit Billing Act wurde geschaffen, um Verbraucher vor unlauteren Abrechnungsmethoden zu schützen. Das Gesetz umfasst Abhilfemaßnahmen sowohl für Verbraucher als auch für Kreditkartenaussteller und bietet Kunden eine Möglichkeit, Abrechnungsfehler oder nicht autorisierte Belastungen anzufechten.
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Bibliographie
