Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, denken Sie vielleicht, dass Ihre HSA eine Möglichkeit ist, für das laufende Jahr förderfähige medizinische Ausgaben wie Arztbesuche oder Rezepte zu bezahlen. Aber wussten Sie, dass HSA auch als langfristiges Anlagevehikel fungieren kann und eine noch größere Rolle in Ihrer gesamten Vermögens- und Altersvorsorgestrategie spielt? Das Sparen in einem HSA für die Altersvorsorge bietet Ihnen ein steuerbegünstigtes Konto für potenzielle medizinische Ausgaben. Außerdem können die HSA-Beiträge für viele Anlagemöglichkeiten verwendet werden, und manchmal können sie steuerfrei sein. In diesem Artikel werden wir also herausfinden, wie HSA-Investitionen funktionieren und wie sie steuerfrei sein können.
Wie funktionieren Investitionen in Health Savings Accounts (HSA)?
Gesundheitssparkonten (HSAs) sind ohne Zweifel die besten verfügbaren medizinischen Sparkonten. Wenn Sie jedoch nicht vollständig verstehen, wie HSA-Investitionen funktionieren, verlieren Sie möglicherweise ihre fantastischen Steuervorteile. Hier ist der Überblick über alle HSA:
Was genau ist ein HSA?
Ein Gesundheitssparkonto ist ein steuerbegünstigtes Sparkonto. In Kombination mit einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) hilft es Ihnen, jetzt und in Zukunft medizinische Kosten zu bezahlen.
Ihr HSA beginnt normalerweise als Geldkonto, das Zinsen auf die gleiche Weise wie ein Sparkonto sammelt. Sobald Sie jedoch ein bestimmtes Guthaben erreicht haben, können Sie Ihr HSA in ein Anlagekonto umwandeln, das ähnlich wie ein IRA funktioniert.
In den meisten Fällen bin ich ein massiver Befürworter von HSAs. Warum ist das so? Dass, wenn sie mit Ihnen und Ihrer Familie zusammenarbeiten, sie Ihnen Geld für die Gesundheitsversorgung sparen. Nicht nur das, sie helfen Ihnen auch beim Sparen für den Ruhestand.
Hier sind einige Gründe, warum Sie sich nach einem HSA-fähigen Krankenversicherungspaket umsehen sollten:
Wenn Sie eine HSA-qualifizierte, hohe Selbstbeteiligung haben Versicherungsplan, zahlen Sie weniger Jahresprämien als bei einer Standard-Krankenversicherung. Der Nachteil einer höheren Selbstbeteiligung ist, dass Sie mehr ausgeben müssen, bevor Ihre Versicherung greift.
Wenn es Ihnen und Ihrer Familie jedoch gut geht und Sie selten zum Arzt gehen, ist ein HSA der ideale Plan für Sie.
Darüber hinaus ist ein regelmäßiger Beitrag zu Ihrer HSA-Investition gleichbedeutend mit der Einrichtung eines neuen Notfallfonds speziell für medizinische Ausgaben. Es hilft Ihnen, Ihre Prämien und alle anderen anfallenden Auslagen zu bezahlen.
#2. HSAs haben einige unglaubliche Steuervorteile.
Erinnern Sie sich an das alte Sprichwort „Aller guten Dinge sind drei“? Das scheint bei HSAs der Fall zu sein. Durch eine HSA können Sie von nicht einer, nicht zwei, sondern drei erstaunlichen Steuervergünstigungen profitieren. Dies kann Ihnen helfen, für potenzielle medizinische Kosten zu sparen:
- Wenn Sie zu einem HSA beitragen, werden Ihnen keine Kosten in Rechnung gestellt.
- Ihre HSA Investition Geld wächst steuerfrei.
- Wenn Sie Geld abheben, um Arztrechnungen zu bezahlen, werden Ihnen keine Kosten in Rechnung gestellt.
Zusätzlich zu dem dreifachen Steuervorteil reduzieren Ihre HSA-Beiträge Ihre Steuerrechnung, indem sie Ihr zu versteuerndes Einkommen senken. Wenn Sie beispielsweise in einem Jahr 2,000 US-Dollar zu einer HSA-Investition beitragen, verringert sich Ihr steuerpflichtiges Einkommen um 2,000 US-Dollar. Das ist eine tolle Sache, alle zusammen!
#3. Ihr HSA gehört Ihnen und wird nächstes Jahr verlängert.
Was passiert mit Ihrem HSA-Geld, wenn Sie es bis Ende des Jahres nicht aufbrauchen? Was ist, wenn Sie einen Job mit einem HSA-qualifizierten Gesundheitsplan kündigen?
Der Vorteil eines HSA ist, dass es ganz Ihnen gehört. Wenn Sie also den Arbeitsplatz oder die Krankenversicherung wechseln, behalten Sie Ihre HSA. Sie haben die Möglichkeit, das Konto in die Vorsorge des bisherigen Arbeitgebers zu überführen oder dort zu belassen. In jedem Fall können Sie diese Mittel für förderfähige Ausgaben verwenden.
Eines der häufigsten Missverständnisse über HSAs ist, dass alles Geld, das am Ende des Jahres auf dem Konto verbleibt, verloren ist. Aber das ist nicht der Fall! Ihr HSA-Guthaben wird von Jahr zu Jahr verlängert. Daher können Sie weiterhin auf alle Gelder auf dem Konto zugreifen.
Der erste Schritt: Eignung
Um HSA-Zahlungen leisten zu können, müssen Sie durch einen HSA-qualifizierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) geschützt sein und andere IRS-Berechtigungskriterien erfüllen. Diese Bestimmungen stellen im Wesentlichen sicher, dass Sie nicht durch andere disqualifizierende Gesundheitspläne oder -dienste wie Medicare oder eine FSA abgedeckt sind. Weitere Informationen zu den HSA-Berechtigungskriterien finden Sie hier.
Okay, ich bin berechtigt. So was nun?
Sie können jetzt damit beginnen, für Ihre Investitionen zu Ihrem HSA beizutragen! Es gibt ein paar Optionen um zu Ihrem HSA beizutragen. Der einfachste Weg ist jedoch, Geld von Ihrem Arbeitgeber von Ihrem Gehaltsscheck abziehen zu lassen. Wenn Sie dies tun, sind Ihre Spenden nicht nur von Bundes- und Landessteuern (in fast allen Bundesstaaten) ausgeschlossen, sondern Sie müssen auch keine FICA-Steuern darauf zahlen.
Sie beantragen Ihre HSA nach Steuern, wenn Ihr Unternehmen keine Einbehaltung von Gehaltsabrechnungen eingerichtet hat. Wenn Sie dies tun, können Sie die Kosten Ihrer Spende von Ihrer Steuererklärung abziehen, aber Sie müssen trotzdem dafür aufkommen FICA-Steuern. Darüber hinaus kann jeder für Ihre HSA spenden. Wenn jemand anderes als Ihr Arbeitgeber einen Beitrag leistet, können Sie für diese Spenden einen Steuerabzug erhalten.
Wie viel kann ich beitragen?
Jedes Jahr legt der IRS Jahresgrenzen fest, wie viel Sie zu Ihrem HSA hinzufügen können. Wenn Sie die Beitragsobergrenze überschreiten, müssen Sie die überschüssigen Spenden zurückziehen oder mit einer Steuerstrafe rechnen. Die Beitragsgrenzen für 2021 betragen 3,600 USD, wenn Sie nur für sich selbst krankenversichert sind (Sie sind der einzige Versicherte), und 7,200 USD, wenn Sie eine Familienkrankenversicherung haben (mindestens eine weitere Person ist neben Ihnen versichert). Sobald Sie das 55. Lebensjahr vollendet haben, tragen Sie zusätzlich 1,000 $ pro Jahr zu Ihrer HSA bei, solange Sie HSA-berechtigt sind.
Was passiert, wenn ich nicht mehr für eine HSA qualifiziert bin?
Wenn Sie Ihre HSA-Berechtigung verlieren, müssen Sie Ihre Beiträge für die Monate, in denen Sie berechtigt waren, anteilig aufteilen. Wenn Sie für 8 Monate im Jahr anspruchsberechtigt waren, multiplizieren Sie Ihre jährliche Beitragsobergrenze mit 8 (die Anzahl der Monate, für die Sie anspruchsberechtigt waren) und dividieren Sie sie durch 12. (wcannabis) (Gesamtmonate im Jahr). Dies ist Ihr anteiliges Spendenlimit. Sie können weiterhin keine weiteren Spenden tätigen, bis Sie die Berechtigung wiedererlangt haben.
Aber selbst wenn Sie nicht HSA-berechtigt sind, können Sie alle Gelder auf Ihrem Konto verwenden. Sie werden niemals Geld von Ihrem HSA abheben können.
Muss ich meine HSA-Gelder sofort verwenden?
Im Gegensatz zu FSAs haben HSAs keine Use-it-or-lose-it-Beschränkungen; Sie können Ihre Mittel Jahr für Jahr erweitern, wenn Sie dies bevorzugen. Das bedeutet, dass Sie die Zinsen (in fast allen Bundesländern) steuerfrei auflaufen lassen und nach deren Anstieg wieder entnehmen können. Wenn Sie die gedeckten medizinischen Kosten aus eigener Tasche bezahlen können, ist das Sparen Ihres HSA-Vermögens eine clevere Möglichkeit, für medizinische Kosten im Ruhestand zu sparen. Sie müssen also nicht in Ihre 401 (k) eintauchen, um sie abzudecken.
Denken Sie daran, dass Ihnen Gebühren in Rechnung gestellt werden, wenn Sie Ihre 401(k)-Ersparnisse nach der Pensionierung abheben. Wenn Sie also 401(k)-Beiträge verwendet haben, um förderfähige medizinische Kosten zu bezahlen, müssten Sie zusätzlich zu den Ausgaben Steuern zahlen. Sie zahlen potenzielle Gesundheitsausgaben steuerfrei und sparen Tausende von Dollar, indem Sie mit Ihrer HSA einen medizinischen Notgroschen für den Ruhestand schaffen.
HSA-Investitionen für den Ruhestand: Die Health IRA
Wir alle wissen, wer die Superstars im Profibasketball sind. Typen wie LeBron James und Stephen Curry bekommen viel Aufmerksamkeit – und das zu Recht! Aber der oft übersehene sechste Mann ist genauso entscheidend für den Erfolg eines jeden Teams. Er ist der Typ, der von der Bank kommt und eine bewundernswerte Leistung bringt, während die Starter eine Verschnaufpause einlegen.
Wenn Ihr 401(k) und Roth IRA die Stars Ihres Ruhestandspakets sind, ist der HSA der sechste Mann – ein wesentlicher zusätzlicher Teamkollege, der Ihnen hilft, auf dem Weg zum Sieg zusätzliche Punkte zu sammeln.
Eines der Dinge, die ich am meisten mag HSA Investitionen funktionieren, besteht darin, dass Sie Ihre HSA-Gelder investieren können, damit sie sich im Laufe der Zeit ausdehnen. Betrachten Sie eine HSA als „Gesundheits-IRA“, und wenn Sie das Alter von 65 Jahren erreichen, funktioniert sie ähnlich wie eine herkömmliche IRA.
An diesem Punkt können Sie Geld für jeden beliebigen Zweck abheben, aber Sie müssen genau wie bei einer traditionellen IRA Steuern darauf zahlen. Sie können Ihre HSA jedoch auch zur steuerfreien Zahlung von Krankheitskosten verwenden! Daher ist die Verwendung eines HSA die beste Wahl, um die Gesundheitskosten während der Ruhestandsjahre zu decken.
Eine weitere Änderung, die mit Erreichen des 65. Lebensjahres eintritt und sich auf die Verwendung Ihres HSA auswirkt, besteht darin, dass Sie Anspruch auf Medicare-Versicherung haben. Da es sich bei Ihrer HSA nicht um einen Versicherungsplan mit hohem Selbstbehalt handelt, können Sie erst dann Beiträge leisten, wenn Sie sich bei Medicare anmelden. Aber mach dir keine Sorgen. Sie können das Geld in Ihrem HSA auch steuerfrei für medizinische Ausgaben verwenden.
Ein HSA stellt auch sicher, dass Sie keine Mindestzuteilung vornehmen müssen. Sie können Gelder so lange in einem HSA halten, wie Sie möchten.
Lesen Sie auch: Regeln für Gesundheitssparkonten (HSA-Regeln) 2021 (aktualisiert!)
Welche HSA-Anlageoptionen ziehen Sie in Betracht?
Das ist ein hervorragendes Thema. Ich möchte, dass Sie mir auch in diesem Punkt zuhören: Es gibt keinen Grund, sich ausgefallen zu fühlen, wenn es darum geht, Ihr HSA-Geld anzulegen.
Ihr Anbieter wird Ihnen viele HSA-Investitionsoptionen anbieten, aber ich möchte, dass Sie es einfach halten. Suchen Sie nach Investmentfonds mit guten Wachstumsaktien und diversifizieren Sie Ihre HSA-Anlage in vier Kategorien: Wachstum, Wachstum und Einkommen, aggressives Wachstum und International.
Es gibt mehrere Möglichkeiten, mit einem HSA zu investieren. Wenden Sie sich daher an einen Anlageexperten, bevor Sie Ihre HSA-Investitionen tätigen.
Optionen für HSA-Investitionen
Die Investition in HSA-Fonds hat viele Steuervorteile und kann eine zusätzliche Möglichkeit sein, sich auf langfristige Gesundheitskosten und finanzielle Ziele vorzubereiten. Wenn Ihr HSA einen bestimmten Wert erreicht GLEICHGEWICHT, in der Regel 2,000 $, können Sie einen Teil Ihrer HSA-Gelder investieren.
Sie haben zwei ausgezeichnete HSA-Investitionsmöglichkeiten.
Option 1: Selbstverwaltete Investmentfonds der Optum Bank:
Sie können aus über 30 Investmentfonds wählen, einschließlich Life-Stage-Fonds. Wählen Sie diejenigen aus, die eine durchschnittliche Morningstar-Bewertung von vier Sternen haben. Wählen Sie außerdem aus einigen der niedrigsten Kostenquoten der Branche. Der Asset-Allocation-Rechner hilft Ihnen bei der Bestimmung, welche Fonds für Sie am besten geeignet sind.
Option 2: Verbesserung digital gesteuerter Investitionen:
Betterment beseitigt das Rätselraten bei HSA-Investitionen. Die Verbesserungsoption schlägt ein maßgeschneidertes Portfolio kostengünstiger börsengehandelter Fonds (ETFs) vor, das auf Ihren HSA-Anlagezielen basiert. Diese Option wird dazu beitragen, Ihre HSA-Investition durch automatische Einzahlungen und automatisches Rebalancing auf Kurs zu halten. Wenn Sie Ihren Ruhestand mit Ihrem HSA planen, hilft Betterment Ihnen dabei, Ihre Ersparnisse mit Ihren anderen Ruhestandskonten auszugleichen, um Ihr Ruhestandseinkommen nach Steuern zu erhöhen.
Wie viel sollten Sie zu einer HSA-Investition beitragen?
Jetzt gibt es, wie bei einem 401 (k) oder einem IRA, eine jährliche Grenze dafür, wie viel Geld Sie in einen HSA stecken können. Der Höchstbetrag, den Sie 2019 zu einer HSA beitragen, beträgt 3,500 USD für Einzelpersonen und 7,000 USD für Familien. Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 1,000 $ pro Jahr sparen, um aufzuholen. Wie viel tragen Sie pro Jahr zu einem HSA bei? Dies wird dadurch bestimmt, wo Sie sich auf Ihrem finanziellen Weg befinden.
Ein gesundes Ziel ist es, jedes Jahr genug Geld auf Ihrem HSA-Konto zu sparen, um Ihre jährliche Selbstbeteiligung zu decken. Einige Arbeitgeber, die eine HSA-qualifizierte Krankenversicherung anbieten, können Ihre HSA-Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag ergänzen, um Ihnen zu helfen, dorthin zu gelangen. (3) Wenn Sie diese Übereinstimmung finden können, ist das ein guter Ausgangspunkt. Es ist völlig kostenloses Geld!
Und wenn Sie Ihre Arztrechnungen fließen lassen können, ohne Ihr HSA zu verwenden, ist das sogar noch besser. Auf diese Weise können Sie Geld auf Ihr Konto einzahlen und von dem steuerfreien Wachstum profitieren, das wir bereits besprochen haben.
Abgesehen davon, wenn Sie bei guter Gesundheit sind und sich bereit fühlen, mehr als 15 % Ihres Einkommens im Ruhestand auszugeben, ist ein HSA eine gute Möglichkeit, etwas zusätzliches Geld anzulegen.
Eine Sache, die Sie bei HSAs beachten sollten: Um zu einem beitragen zu können, müssen Sie in einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt angemeldet sein.
Und bringen Sie nicht zu viel Geld in Ihre HSA für Ruhestandszwecke bis Sie einfache Babyschritte abgeschlossen haben, einschließlich des Sparens für das College und der Abzahlung der Immobilie. In erster Linie Leute!
Sind HSA-Anlagen steuerfrei?
Ein Gesundheitssparkonto hat drei große Steuervorteile (HSA). Das Geld, das in eine HSA-Investition fließt und aus ihr herauskommt, ist steuerfrei (solange die Mittel verwendet werden, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen).
- Beiträge zu HSA-Portfolios werden auf Bundesebene nicht besteuert.
- Einkommen und Kapitalerträge sind steuerfrei, wenn sie in eine HSA eingezahlt werden.
- HSA-Ausschüttungen zur Zahlung förderfähiger medizinischer Ausgaben sind steuerfrei.
Wie werden HSA-Anlagen von der Marktvolatilität beeinflusst?
HSA-Anlagen werden von der Marktvolatilität genauso beeinflusst wie andere Anlagekonten. Der Wert der Anlagen in einem HSA-Konto kann aufgrund von Änderungen an den Finanzmärkten schwanken. Es ist wichtig, dieses Risiko zu berücksichtigen und eine langfristige Anlagestrategie zu verfolgen, wenn Sie in ein HSA-Konto investieren.
Was passiert mit meiner HSA-Investition, wenn ich den Arbeitsplatz wechsle oder in den Ruhestand gehe?
Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder in Rente gehen, kann Ihr HSA-Anlagekonto inaktiv werden oder Sie können es auf ein neues HSA-Konto übertragen. Es ist wichtig, die Regeln und Vorschriften im Zusammenhang mit der Übertragung oder Verlängerung eines HSA-Kontos zu verstehen, um sicherzustellen, dass Sie den steuerbegünstigten Status des Kontos beibehalten.
Kann ich gegen mein HSA-Anlageguthaben einen Kredit aufnehmen?
Im Allgemeinen ist die Kreditaufnahme gegen ein HSA-Anlageguthaben nicht erlaubt. Es ist jedoch wichtig, die spezifischen Regeln und Vorschriften Ihres HSA-Anlagekontos zu überprüfen, um zu verstehen, ob es Optionen für die Kreditaufnahme gegen das Guthaben gibt.
Welche Risiken sind mit HSA-Anlagen verbunden?
Wie bei jeder Anlage sind auch mit HSA-Anlagen Risiken verbunden, darunter Marktvolatilität, Zinsänderungen und Wertschwankungen der Anlagen. Es ist wichtig, diese Risiken zu verstehen und zu bewerten, bevor Sie Anlageentscheidungen treffen.
Wie passt ein HSA Anlagekonto in meine Gesamtfinanzplanung?
Ein HSA-Investmentkonto kann eine wichtige Rolle in Ihrem gesamten Finanzplan spielen, da es Steuervorteile und eine Chance für langfristiges Investitionswachstum bietet. Es ist wichtig, Ihre individuellen finanziellen Ziele und Ihre Anlagestrategie zu berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, wie Sie ein HSA-Anlagekonto in Ihren Gesamtfinanzplan integrieren können.
Wie wird die Wertentwicklung meines HSA-Anlagekontos überwacht?
Die Leistung Ihres HSA-Anlagekontos kann durch Online-Kontoverwaltungstools, regelmäßige Kontoauszüge und durch die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater überwacht werden. Es ist wichtig, die Performance Ihres HSA-Anlagekontos regelmäßig zu überwachen, um sicherzustellen, dass es mit Ihren Anlagezielen übereinstimmt, und um alle erforderlichen Anpassungen vorzunehmen.
Wie wähle ich die besten HSA-Anlageoptionen für mich aus?
Die Auswahl der für Sie besten HSA-Anlageoptionen hängt von Ihren individuellen Anlagezielen, Ihrer Risikobereitschaft und Ihrer finanziellen Situation ab. Es ist wichtig, Ihre Optionen zu prüfen und die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater in Betracht zu ziehen, um die beste Anlagestrategie für Sie zu ermitteln.
Zusammenfassung
Ein gesundes Ziel ist es, genug Geld auf Ihrem HSA-Konto zu sparen, um Ihre jährliche Selbstbeteiligung pro Jahr zu decken. Einige Arbeitgeber, die eine HSA-qualifizierte Krankenversicherung anbieten, können Ihre HSA-Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag ergänzen, um Ihnen zu helfen, dorthin zu gelangen. Wenn dieses Match für Sie offen ist, ist das ein großartiger Ort, um anzufangen. Es ist völlig kostenloses Geld!
Und wenn Sie Ihre Arztrechnungen fließen lassen können, ohne Ihr HSA zu verwenden, ist das sogar noch besser. Auf diese Weise können Sie Geld auf Ihr Konto einzahlen und von dem steuerfreien Wachstum profitieren, das wir bereits besprochen haben. Abgesehen davon, wenn Sie bei guter Gesundheit sind und sich bereit fühlen, mehr als 15 % Ihres Einkommens im Ruhestand auszugeben, ist ein HSA eine gute Möglichkeit, etwas zusätzliches Geld anzulegen.
Eine Sache, die Sie bei HSA-Investitionen beachten sollten: Um einen Beitrag leisten zu können, müssen Sie in einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt angemeldet sein. Und bringen Sie nicht zu viel Geld in Ihre HSA für den Ruhestand, bis Sie einfache Baby Steps abgeschlossen haben, einschließlich des Sparens für das College und der Abzahlung des Eigentums. In erster Linie Leute!
Häufig gestellte Fragen zu HSA-Investitionen
Können HSA-Gelder angelegt werden?
Das HSA Anlagekonto ermöglicht Sie können in eine breite Palette von Investmentfonds investieren. Das Anlagekonto ist nicht FDIC-versichert, nicht bankgarantiert und kann an Wert verlieren. … Ausschüttungen von Ihrer HSA, die für qualifizierte Gesundheitsausgaben verwendet werden, sind steuerfrei.
Wie viel sollten Sie in HSA investieren?
Auf diese Weise können Sie Bargeld auf Ihr Konto stapeln und etwas von dem steuerfreien Wachstum genießen, über das wir zuvor gesprochen haben. Darüber hinaus, wenn Sie gesund sind und den Punkt erreicht haben, an dem Sie sich bereit fühlen, zu investieren mehr als 15 % Ihres Einkommens in den Ruhestand, ein HSA ist ein guter Ort, um etwas zusätzliches Geld anzulegen
Verfallen HSA-Gelder?
Das gesamte Geld in einem HSA (einschließlich aller von einem Arbeitgeber hinterlegten Beiträge) gehört dem Arbeitnehmer, selbst wenn er seinen Arbeitsplatz aufgibt, seine qualifizierende Deckung verliert oder in Rente geht. Das Geld in einem HSA verfällt nie. Im Gegensatz zu flexiblen Ausgabenkonten (FSAs) werden alle verbleibenden HSA-Gelder jedes Jahr übertragen.
Was passiert mit HSA, wenn Sie kündigen?
Einfach ausgedrückt, Sie besitzen Ihr HSA und alle darin enthaltenen Gelder. Das bedeutet, Ihr HSA bleibt bei Ihnen, egal was passiert, unabhängig von Jobwechseln, Krankenversicherungsänderungen oder sogar Ruhestand. … Und wenn Sie in Rente gehen, können Sie das Geld sogar ohne Strafe für nicht medizinische Ausgaben verwenden.
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