Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt entgangene Einnahmen, wenn der Betrieb aufgrund von direkten Sachschäden oder Schäden durch Feuer oder Naturkatastrophen eingestellt wird. Diese Art von Versicherung deckt auch Betriebsausgaben, einen möglichen Umzug an einen vorübergehenden Standort, Gehaltsabrechnungen, Steuern und Darlehenszahlungen ab. Die Standard-Betriebsunterbrechungsversicherung entschädigt Versicherungsnehmer nicht, wenn ihr Unternehmen aufgrund einer Pandemie schließen muss. Auch einige Allgefahrenversicherungen schließen Schäden durch Viren oder Bakterien aus. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist häufig in Geschäftsversicherungspaketen enthalten oder optional erhältlich, die viele Policen zu einem einzigen Preis bündeln. Sie kann auch als Zusatz zu Gebäude- und Hausratversicherungen hinzugefügt werden.
Betriebsunterbrechungsversicherung
Die Betriebsunterbrechungsversicherung (manchmal auch als Betriebseinkommensversicherung bezeichnet) ist eine Art Versicherung, die den Einkommensverlust eines Unternehmens nach einem Unglück abdeckt. Der gedeckte Umsatzausfall kann die Folge einer katastrophenbedingten Betriebsstättenschließung oder der Wiederaufbauphase nach einer Katastrophe sein. Sie unterscheidet sich von der Sachversicherung dadurch, dass die Sachversicherung nur physische Schäden am Unternehmen abdeckt, während die Betriebseinkommensversicherung das Einkommen abdeckt, das erzielt worden wäre. Dieses zusätzliche Policenmerkmal ist auf alle Arten von Unternehmen anwendbar, da es beabsichtigt, ein Unternehmen in dieselbe finanzielle Situation zu versetzen, als ob kein Verlust eingetreten wäre.
Eine Betriebshaftpflichtversicherung deckt in der Regel Folgendes ab:
Gewinne. Gewinne, die erzielt worden wären (basierend auf den Finanzkonten der Vormonate).
Feste Ausgaben. Die Immobilie verursacht weiterhin Betriebskosten und andere Kosten (basierend auf früheren Kosten).
Temporäre Website. Einige Pläne decken die zusätzlichen Kosten für den Umzug an und den Betrieb von einem vorübergehenden Standort ab.
Provisions- und Schulungsgebühren. Der Schulungsaufwand für die Bediener der vom Versicherer ersetzten Maschinen nach den versicherten Ereignissen wird im Wesentlichen durch die Betriebsunterbrechungsversicherung (BU) abgedeckt.
Extrakosten. Erstattung angemessener Ausgaben (außer Fixkosten), die dem Unternehmen während der Reparatur des Eigentums entstanden sind.
Ein- und Austritt ziviler Behörden. Staatlich angeordnete Schließung eines Geschäftsstandorts, die zu direkten Einnahmeausfällen führt.
Die Dauer der Betriebsunterbrechungsversicherung wird durch den Versicherungsschein geregelt und dauert bis zum Ende der Betriebsunterbrechungszeit. Die meisten Geschäftseinkommensversicherungspolicen definieren diesen Zeitraum als die Zeit vom Beginn des abgedeckten Risikos bis zur physischen Wiederherstellung des beschädigten Eigentums und der Rückkehr in den gleichen Zustand wie vor der Katastrophe.
Arten der Betriebsunterbrechungsversicherung
Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BI) ist eine der wertvollsten Arten von gewerblichen Versicherungen. Während Sachversicherungen im Falle einer versicherten Gefahr physische Verluste oder Schäden abdecken, wie sieht es mit den Auswirkungen eines Schadensfalls auf den Gewinn eines Unternehmens aus? Ein Unternehmen kann teilweise (was zu einem Umsatzrückgang führt) oder vollständig gestört werden. In jedem Fall kann die Betriebsunterbrechungsversicherung einen Ausgleich leisten, um das Unternehmen wieder in die Lage zu versetzen, in der es gestanden hätte, wenn der Schaden nicht eingetreten wäre. Es gibt zwei weitere Arten von Betriebsunterbrechungsversicherungen: bedingte Betriebsunterbrechung und erweiterte Betriebsunterbrechung. Dies sind zusätzliche Deckungen, die als Reiter zu einer grundlegenden Betriebsunterbrechungspolice hinzugefügt werden können.
#1. Bedingte Betriebsunterbrechung (CBI):
Obwohl die Deckung durch das Auftreten von Sachschäden ausgelöst werden kann, schützen Lösungen für Eventualeinkommensversicherungen vor Verlusten, die durch Unterbrechungen der Lieferkette verursacht werden. Wenn die Lieferkette eines Unternehmens durch Lieferanten, Lieferanten oder andere Einheiten, auf die es angewiesen ist, unterbrochen oder stillgelegt wird, hat das Unternehmen möglicherweise Anspruch auf eine CBI-Entschädigung. Diese Pläne geben Unternehmen Bargeld, um ihnen bei der Bezahlung von Mitarbeitern, Mieten und anderen Betriebskosten zu helfen. CBI-Ansprüche sind ebenso wie Ansprüche aus der Betriebsunterbrechungsversicherung häufig mit Sachschäden oder anderen gewerblichen Eigentumsansprüchen verbunden.
# 2. Erweiterte Betriebsunterbrechung (EBI)
Diese Deckung deckt die Zeit zwischen der Reparatur einer Gewerbeimmobilie und der Rückkehr der Einnahmen auf das Niveau vor dem Schaden ab. Die Kosten einer Betriebseinkommensversicherung werden durch eine Reihe von Kriterien bestimmt, wie z. B. die Branche, die Anzahl der Mitarbeiter und die erforderliche Deckungssumme. Der physische Standort eines Unternehmens kann sich ebenfalls auf die Gesamtkosten auswirken.
Kosten der Betriebsunterbrechungsversicherung
Die Kosten Ihrer Betriebsunterbrechungs- oder Einkommensdeckung können durch eine Reihe von Faktoren bestimmt werden, darunter:
- Branche
- Mitarbeiternummer
- Der Deckungsumfang
Die Kosten können auch je nach Region und der Wahrscheinlichkeit einer abgedeckten Gefahr oder eines Schadens variieren. Befindet sich Ihr Unternehmen beispielsweise in einem waldbrandgefährdeten Gebiet, können die Kosten für eine Betriebsunterbrechungsversicherung steigen. Wenn sich Ihr Unternehmen in einer Region befindet, die für Naturkatastrophen wie Hurrikane anfällig ist, müssen Sie möglicherweise mehr für die Versicherung bezahlen als Unternehmen im Landesinneren. Die Kosten für die Ergänzung Ihrer gewerblichen Sachversicherung durch eine Betriebsunterbrechungsversicherung variieren stark je nach Größe Ihres Unternehmens. Wenn Ihr Unternehmen über teure Gewerbeimmobilien verfügt, in einer risikoreichen Branche tätig ist oder viel Geld erwirtschaftet, müssen Sie für eine Betriebsunterbrechungsversicherung mehr bezahlen.
Die Deckung ist weitaus günstiger, wenn Sie eine kleine Firma mit geringem Risiko betreiben. Die Betriebsunterbrechungsversicherung kostet normalerweise zwischen 40 und 130 US-Dollar pro Monat (500 bis 1,500 US-Dollar pro Jahr), obwohl die Deckung für hochwertige Unternehmen mit erheblichen Verbindlichkeiten erheblich mehr kosten kann. Da eine Betriebsunterbrechungspolice normalerweise als Teil eines BOP-Pakets erworben wird, ist es schwierig, die Einzelkosten der Police zu schätzen. Ein BOP kostet für die meisten kleinen Unternehmen in der Regel zwischen 500 und 3,000 US-Dollar.
Wie wird die Betriebsunterbrechungsversicherung berechnet?
Der Betrieb eines Unternehmens kann durch Brände, Erdbeben, extreme Wetterereignisse, Verkehrsstaus, Terroranschläge und zivile Unruhen unterbrochen oder zerstört werden. Die Sachversicherung deckt Sachschäden an Geschäftsräumen ab, die durch solche Katastrophen verursacht werden. Die Betriebsunterbrechungsversicherung für kleine Unternehmen schützt die Nettogewinne und -ausgaben eines Unternehmens für einen bestimmten Zeitraum nach einem Verlustereignis. Die Deckung sollte die Handelsposition des Unternehmens wiederherstellen, als ob der Verlust nie eingetreten wäre.
Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Berechnung der Betriebsunterbrechungsversicherung
- Setze die Entschädigung Periodendauer durch Visualisierung des Worst-Case-Ereignisses. Machen Sie sich ein realistisches Bild davon, wie lange es dauern wird, das Geschäft wieder aufzubauen. Berücksichtigen Sie mögliche Verzögerungen bei der Erteilung von Wiederaufbaugenehmigungen durch lokale Regierungsbeamte. Geben Sie eine Schätzung der Zeit an, die für die Umschulung kritischen Personals erforderlich ist, sowie die Vorlaufzeit für die Beschaffung neuer Ausrüstung. Berücksichtigen Sie bei der Schätzung der erforderlichen Zeit eine Reihe von Aspekten, wie z. B. Bauvorschriften und erforderliche Genehmigungen.
- Geben Sie eine Schätzung der Zeit an, die für die Umschulung kritischen Personals erforderlich ist, sowie die Vorlaufzeit für die Beschaffung neuer Ausrüstung. Finanzexperten empfehlen in der Regel eine Mindestdauer der Entschädigung von 24 Monaten.
- Berechnen Sie die Kosten für die Verlegung und den Betrieb Ihres Unternehmens an anderen vorübergehenden Standorten während des Entschädigungszeitraums. Dazu könnten lokale Handwerker wie Friseure, Klempner und Elektriker sowie bescheidene Bürounternehmen wie Immobilienmakler oder Geschäftsvermittler gehören. Beinhaltet Mieten, Gerätemiete, Gehalt, Leistungen an Arbeitnehmer, Arbeitnehmerentschädigungen und andere Arbeitnehmerzulagen für Zeitarbeitnehmer.
- Bestimmen Sie die geschätzten Bruttogewinne des Unternehmens über den Entschädigungszeitraum. Dies wird berechnet, indem die prognostizierten Änderungen der Lagerwerte, des Geschäftsmaterialverbrauchs und der Frachtkosten von den erwarteten Bruttoeinnahmen abgezogen werden.
- Berechnen Sie die geschätzten Einsparungen Ihres Unternehmens während des Entschädigungszeitraums. Dies sind Kosten, die nicht durch den Vermögensschaden entstehen. Dazu gehören Wartungsgebühren, Bauleistungen und Nebenkostenabrechnungen.
- Prüfen Sie in Ihrem Mietvertrag mit Ihrem gewerblichen Vermieter, ob Sie für die Miete des Gebäudes auch bei Abriss während eines Verlustereignisses aufkommen müssen. Wenn dies der Fall ist, schätzen Sie die Mieten während der Entschädigungsfrist.
Versicherung gegen Betriebsunterbrechungr
Während Sie möglicherweise genaue Geschäftsunterlagen führen und die besten Geschäftsverfahren bis ins kleinste Detail befolgen, gibt es sicherlich äußere Faktoren, die Ihrem kleinen Unternehmen finanzielle Verwüstungen zufügen können. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung kann dazu beitragen, Ihr Unternehmen finanziell zu schützen, wenn Sie aufgrund eines unvorhergesehenen Problems, das von Ihrer Police abgedeckt wird, gezwungen sind, zu schließen.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt die Betriebskosten eines Unternehmens infolge eines versicherten Problems. Diebstahl, Wind, Feuer, Blitz und herabfallende Gegenstände sind die häufigsten Risiken, die von einer Betriebsunterbrechungsversicherung abgedeckt werden.
Zu den erstattungsfähigen Betriebsausgaben gehören:
- Der Geldbetrag, den Ihr Unternehmen verdienen würde, wenn es für den Geschäftsbetrieb geöffnet wäre.
- Monatliche Zahlungen für die Hypothek, Pacht und Miete der Firmenräume
- Darlehenszahlungen für das Unternehmen
- Steuern
- Payroll
- Wenn Sie vorübergehend umziehen müssen, fallen Umzugskosten an.
- Ausgaben für Mitarbeiterschulungen zum Erlernen neuer Geräte
Was ist das Beispiel für eine Betriebsunterbrechung?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung zahlt für Miet- und Leasingzahlungen, wenn Ihr Unternehmen kein Geld produziert. Zum Beispiel ruiniert ein Feuer ein Elektronikgeschäft und macht es unfähig, Verbraucher zu bedienen. Während das Unternehmen wegen Renovierungsarbeiten geschlossen ist, muss es weiterhin Mietzahlungen für das Geschäft leisten.
Ist die Betriebsunterbrechungsversicherung Teil der Betriebshaftpflicht?
Die Police eines Geschäftsinhabers umfasst häufig eine Geschäftseinkommensversicherung (manchmal auch als Geschäftseinkommensversicherung bezeichnet) sowie eine allgemeine Haftpflicht- und Sachversicherung. Sie kann jedoch im Rahmen einer umfassenderen Sachversicherung abgeschlossen werden.
Wie berechnet man eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
- Grundformel Nr. 1: Entgangene Umsätze – Ausgaben: Einsparungen durch Nichtakquise der Umsätze (auch „Top-Down“-Ansatz genannt)
- Grundformel Nr. 2 Nettoeinkommen + laufende Ausgaben + zusätzliche/zusätzliche Ausgaben = Geschäftsverlust (auch als „Bottom-up“-Ansatz bekannt)
Was ist ein anderer Name für eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung, oft auch als Betriebseinkommensversicherung bezeichnet, ist eine Art Versicherung, die für entgangene Einnahmen aufkommt. Dies könnte möglich sein, wenn Ihr Unternehmen aufgrund eines Feuers, einer Naturkatastrophe oder eines anderen Vorfalls vorübergehend geschlossen werden muss.
Wie lautet die andere Bezeichnung für die Betriebsunterbrechungsversicherung?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BI), oft auch als Betriebseinkommensversicherung bezeichnet, schützt kleine Unternehmen vor finanziellen Verlusten, die durch Betriebsunterbrechungen verursacht werden, wenn ein versichertes Ereignis eintritt und Sachschäden wie Feuer verursacht.
Was sind die vier Ursachen für Betriebsunterbrechungen?
Eine Betriebsunterbrechung kann aufgrund einer Vielzahl von Umständen eintreten, darunter sturmbedingte Sachschäden, Maschinenausfälle, Arbeitskonflikte, Cyberangriffe und andere Risikoereignisse.
Welche Art von Risiko ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Es bietet lediglich Deckung und Schutz gegen bestimmte Risiken und Verluste. Typische Gefahren, gegen die Sie sich versichern können, sind Feuer, Diebstahl, Vandalismus, Arbeitsunfall, Prozesskosten, Personen- oder Sachschäden an Dritten und Betriebsstörungen.
Was sind die Gründe für eine Betriebsunterbrechung?
Feuer und Überschwemmungen sind zwei der häufigsten Ursachen für Betriebsunterbrechungen, aber Sie können sich gegen beide schützen, indem Sie Best Practices befolgen. Ihre Brandrisikobewertung identifiziert besonders gefährliche Orte, sodass Sie Gefahren reduzieren können.
Zusammenfassung
Während die Betriebsunterbrechungsversicherung eine gute Option für die meisten Kleinunternehmer ist, kann sie eine kritische Deckungsart für Unternehmen sein, die auf einen physischen Standort oder Vermögenswerte (wie Maschinen oder Ausrüstung) angewiesen sind, die von Problemen wie Feuer, Diebstahl, Wind, Beleuchtung und herabfallende Gegenstände. Dazu gehören Unternehmen wie Restaurants, Einzelhandelsgeschäfte, Salons und Spas, Tierpfleger und Yogastudios.
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Bibliographie
