Es ist eine gute Idee, Ihre drei Kreditauskünfte regelmäßig zu überprüfen. Es gibt jedoch einen Unterschied zwischen der Überwachung Ihrer persönlichen Kreditauskünfte mit Equifax, TransUnion und Experian und der Gewährung von jemand anderem Zugriff auf Ihre Kreditinformationen. Eine harte Anfrage ist eine Form der Kreditprüfung, die Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann. Die andere Option, eine sanfte Bonitätsprüfung, hat keinen Einfluss auf diese entscheidenden Zahlen. Wir werden uns ansehen, was eine sanfte Bonitätsprüfung bedeutet und wie sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann. Wir vergleichen auch die weiche und die harte Bonitätsprüfung und sehen den Unterschied zwischen den beiden.
Was ist ein Soft-Bonitätscheck?
Eine weiche Kreditprüfung ist eine von Ihnen oder einem Unternehmen initiierte Kreditauskunftsanfrage. Dies kann auch passieren, wenn Sie keinen Kredit beantragt haben, und wird hauptsächlich verwendet, um Kreditangebote vor der Genehmigung oder Zuverlässigkeitsüberprüfungen zu prüfen. Die gute Nachricht ist, dass eine sanfte Anfrage keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat, die eine numerische Darstellung Ihrer Kreditwürdigkeit ist, die Kreditgeber verwenden, um die Möglichkeit einer Rückzahlung einzuschätzen, wenn sie Ihnen einen Kredit gewähren.
Wie funktioniert eine sanfte Bonitätsprüfung?
Finanzorganisationen und Gläubiger möchten möglicherweise wissen, wie gut Sie Ihre Schulden- und Kredithistorie verwalten. Gläubiger können sich auch nach der Anzahl der von Ihnen geleisteten verspäteten Zahlungen oder Ihrer Kreditauslastung erkundigen, z. B. wie viel Sie für jeden Kredit oder jede Kreditkarte geliehen haben. Eine sanfte Anfrage, die oft als „Soft Pull“ bezeichnet wird, ermöglicht es einem Gläubiger, Ihre Kredithistorie und Ihren Kredit-Score zu bewerten, um festzustellen, wie gut Sie Ihren Kredit verwalten.
Auch wenn Sie Ihre persönliche Kreditauskunft prüfen, kann es zu einer weichen Kreditanfrage kommen. Im Folgenden sind einige der typischsten Arten von weichen Anfragen aufgeführt:
- Sie beauftragen einen potenziellen Arbeitgeber, Ihre Bonität zu prüfen.
- Finanzinstitute, mit denen Sie derzeit Geschäfte tätigen, führen eine Bonitätsprüfung für Sie durch.
- Kreditkartenunternehmen, die Ihnen Angebote zur Vorabgenehmigung senden möchten, führen eine Bonitätsprüfung bei Ihnen durch.
- Sie beantragen eine Vorabgenehmigung für ein Darlehen oder eine Hypothek.
Obwohl sanfte Anfragen keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben, erscheinen sie in Ihrer Kreditauskunft.
Die Vorteile einer sanften Bonitätsprüfung
Sanfte Anfragen können Ihnen helfen zu verstehen, wie Ihre Kreditwürdigkeit an große Auskunfteien gemeldet wird. Eine der einfachsten Methoden, dies zu tun, besteht darin, die kostenlosen Kreditberichte und Scores zu verwenden, die von Ihrem Kreditkartenunternehmen bereitgestellt werden. Nahezu jedes Kreditkartenunternehmen stellt seinen Kunden eine kostenlose Bonitätsauswertung zur Verfügung, die sich je nach eingesetzter Auskunftsstelle unterscheidet. Diese Anfragen werden als Soft Pulls bezeichnet und geben Ihnen möglicherweise jeden Monat Informationen über Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Kreditprofil.
Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt, wie Kreditauskunfteien und andere Unternehmen Finanzinformationen über Sie sammeln und verteilen. Sie haben den gesetzlichen Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von den Kreditauskunfteien alle 12 Monate. Sie können auch eine Kopie Ihres Berichts erhalten, indem Sie die von der Regierung genehmigte Website AnnualCreditReport.com besuchen.
Weiche Anfragen, die in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, können wichtige Informationen darüber liefern, welche Unternehmen erwägen, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Diese Anfragen werden als „sanfte Bonitätsprüfung“ oder „Anfragen, die Ihre Bonität nicht beeinflussen“ kategorisiert. Dieser Abschnitt Ihrer Kreditauskunft enthält Informationen zu allen weichen Anfragen, wie z. B. den Namen des Anfragenden und das Datum der Anfrage.
Schauen wir uns eine weiche vs. harte Kreditprüfung an.
Harte vs. weiche Bonitätsprüfung
Einige Bonitätsprüfungen werden als „hart“ bezeichnet, während andere als „weich“ bezeichnet werden. Die Unterscheidung zwischen der weichen und der harten Kreditprüfung hängt davon ab, wie sich jede Art von Anfrage auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
Harte Bonitätsprüfung
Wenn Sie sich für etwas bewerben, wird normalerweise eine harte Bonitätsprüfung oder -anfrage durchgeführt. Wenn eine harte Anfrage in Ihrer Kreditauskunft erscheint, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Harte Anfragen umfassen die folgenden Beispiele für Bonitätsprüfungen.
- Kreditanträge (Hypothek, Auto, Student, Privat usw.)
- Anträge für Kreditkarten
- Anträge auf Erhöhung des Kreditlimits
- Kreditlinienanträge
- Neue Hilfsprogramme
- Mietanträge für Wohnungen
- Überspringen Sie die Rückverfolgung durch Inkassobüros
Sanfte Bonitätsprüfung
Eine sanfte Bonitätsprüfung hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Sie erscheinen nicht in Ihrer Kreditauskunft, wenn ein Kreditgeber sie überprüft. Weiche Anfragen sind nur über Verbraucherauskünfte zugänglich, bei denen es sich um persönliche Kreditauskünfte handelt, die Sie erhalten.
Weiche Anfragen umfassen die folgenden Beispiele für Bonitätsprüfungen.
- Bonitätsprüfungen von Privatpersonen
- Kreditangebote mit Vorabgenehmigung
- Versicherungsanträge
- Aktuelle Gläubiger führen Kontoüberprüfungen durch
- Bewerbungen für eine Anstellung
Warum wirkt sich eine harte Anfrage auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, wenn eine weiche Kreditprüfung dies nicht tut?
Der Grund dafür, dass harte Anfragen Ihre Punktzahl beeinflussen, weiche Anfragen jedoch nicht, ist, dass die Anzahl der harten Anfragen einem potenziellen Kreditgeber anzeigen kann, dass Sie ein Risiko darstellen. Wenn Sie in den letzten sechs Monaten Dutzende hartnäckiger Anfragen hatten, deutet dies darauf hin, dass Sie eine Menge Kredit beantragt haben. Es könnte darauf hindeuten, dass Sie dringend Geld brauchen oder dass Sie Ihre Finanzen nicht richtig verwalten.
Sanfte Anfragen bedeuten nicht immer, dass Sie nach Fördermitteln suchen. Wenn Sie beispielsweise versuchen, Ihr Guthaben wiederherzustellen, können Sie es wöchentlich überprüfen. Vielleicht suchen Sie Arbeit und Arbeitgeber überwachen Ihre Kreditwürdigkeit durch Zuverlässigkeitsüberprüfungen. Diese haben keinen Einfluss auf Ihr potenzielles Risiko als Kreditnehmer.
Wie lange dauern Kreditanfragen?
Die Mehrzahl der Kreditauskünfte ist optional. Kreditkartenunternehmen sind beispielsweise gesetzlich nicht verpflichtet, Kundeninformationen an Kreditauskunfteien weiterzugeben. Kreditauskunfteien sind auch nicht verpflichtet, Kreditkartenkonten in Kreditauskünfte aufzunehmen. Kontoinformationen werden gemeldet und in Kreditauskünfte aufgenommen, da die beteiligten Unternehmen davon profitieren.
Anfragen variieren. Das Gesetz verlangt von Kreditauskunfteien zu melden, wenn sie jemandem Zugriff auf Ihre Kreditinformationen gewähren. Die meisten Anfragen müssen gemäß dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) mindestens 12 Monate lang auf Ihrer Kreditauskunft bleiben. Beschäftigungsanfragen müssen für einen Zeitraum von 24 Monaten in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.
Kreditauskunfteien bewahren häufig Anfragen zu Ihren Kreditauskünften zwei Jahre lang auf. FICO hingegen berücksichtigt nur harte Anfragen, die im letzten Jahr aufgetreten sind. Eine harte Anfrage, die älter als ein Jahr ist, hat keinen Einfluss auf Ihren FICO-Score.
VantageScore ist noch einmal nachsichtiger, wenn es um Anfragen geht. Wenn eine harte Anfrage Ihre VantageScore-Kreditwürdigkeit verringert, sollte sie sich innerhalb von drei bis vier Monaten erholen (vorausgesetzt, Ihre Kreditauskunft enthält keine neuen negativen Informationen).
Die Ausnahme zum Bewerten von Shopping
Wie bereits erwähnt, können sich einige harte Anfragen negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Häufige Kreditanträge deuten auf ein erhöhtes Risiko hin und können auf finanzielle Schwierigkeiten hinweisen. Rate Shopping hingegen ist eine Ausnahme von der Norm.
Wer sich vor Aufnahme eines neuen Kredits die Zeit nimmt, den besten Zinssatz zu finden, demonstriert eher finanzielle Verantwortung als erhöhtes Risiko. Da Rate Shopping kein höheres Ausfallrisiko signalisiert, enthalten sowohl FICO als auch VantageScore eine spezifische Logik in ihren Kreditbewertungsmodellen, die diese Art von Anfragen unterschiedlich analysiert.
Deduplizierung ist der Name für diese spezifische Logik. Hier ist ein Beispiel, wie es funktioniert.
- 45-tägige Safe-Harbor-Periode: FICO behandelt alle Anfragen zu Studentendarlehen, Autokrediten und Hypotheken als eine einzige harte Anfrage, wenn sie innerhalb von 45 Tagen auftreten. Ältere Versionen von FICO-Scoring-Modellen (noch von einigen Kreditgebern verwendet) enthalten stattdessen ein 14-Tage-Fenster.
- 14-tägige Safe-Harbor-Periode: VantageScore betrachtet alle Anfragen, die innerhalb von 14 Tagen erfolgen, als eine Anfrage, unabhängig von der Art der Anwendung.
Unbefugte Anfragen
Es ist eine gute Idee, Ihre drei Kreditauskünfte regelmäßig zu überprüfen. Die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit kann Ihnen bei der Überwachung auf Betrug und Kreditauskunftsfehler helfen, die zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit führen können. Der FCRA ermöglicht es Ihnen, einmal alle 12 Monate eine kostenlose Kopie aller drei Kreditauskünfte auf AnnualCreditReport.com zu erhalten.
Suchen Sie nach Ungenauigkeiten und gefälschten Informationen, während Sie eine Ihrer Kreditauskünfte überprüfen. Dazu gehört auch die Suche nach Kreditanfragen, die ohne Ihre Genehmigung gestellt wurden. Sie haben das Recht, missbräuchliche Kreditanfragen bei Kreditauskunfteien anzufechten, wenn Sie diese aufdecken. Dieses Handbuch der Federal Trade Commission kann Ihnen bei der Navigation durch das Verfahren behilflich sein.
Unbekannte Anfragen können auf ein schwerwiegenderes Problem als einen einfachen Fehler bei der Kreditauskunft hinweisen. Unbefugte Kreditanfragen können auf Identitätsdiebstahl hindeuten. Wenn Sie in Ihrer Kreditauskunft seltsame Anfragen finden, analysieren Sie den Rest Ihrer Kreditinformationen gründlich auf andere Anzeichen von Betrug. Wenn Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden sind, besuchen Sie IdentityTheft.gov, um Unterstützung bei der Meldung und Wiederherstellung des Verbrechens zu erhalten.
Ist es möglich, eine weiche Kreditprüfung zu bestehen?
Sie können eine sanfte Bonitätsprüfung nicht bestehen oder nicht. Die während dieses Prozesses gesammelten Informationen können jedoch ein Unternehmen daran hindern, Sie zu kontaktieren. Wenn beispielsweise ein Unternehmen, das eine Reiseprämien-Kreditkarte mit einem hohen Kreditwürdigkeitskriterium anbietet, Ihre Bewertung abzieht und feststellt, dass es sich um eine gewöhnliche Kreditkarte handelt, sendet Ihnen dieses Unternehmen möglicherweise kein Werbeangebot.
Die Präqualifikation über eine sanfte Bonitätsprüfung kann in manchen Situationen Teil des Bewerbungsprozesses sein. Gesicherte Kreditkarten für Personen mit schlechter Kreditwürdigkeit führen beispielsweise selten eine gründliche harte Untersuchung durch. Alternativ können sie mit einer sanften Anfrage beginnen, um festzustellen, ob Sie fortfahren sollten, was vorteilhaft ist. Warum sollten Sie sich einer harten Untersuchung unterziehen, die Ihre Punktzahl senkt, wenn Sie sich nicht qualifizieren?
Ist es Ihnen möglich, eine harte Anfrage aus Ihrem Bericht zu entfernen?
Harte Anfragen können Ihre Punktzahl leicht senken. Aus diesem Grund sollten Sie unnötige harte Nachforschungen zu Ihrem Bericht vermeiden. Glücklicherweise müssen Sie für diese Art von Überprüfungen die Erlaubnis erteilen. Der Fair Credit Reporting Act schützt auch Ihren Zugang zu genauen Kreditinformationen.
Sie können eine harte Anfrage zu Ihrem Bericht, den Sie nicht genehmigt haben, anfechten. Schreiben Sie einen Brief an die Kreditauskunftei, in dem Sie erklären, dass Sie der Anfrage nicht zugestimmt haben, und bitten Sie sie, Ihre Unterlagen zu untersuchen und entsprechende Änderungen vorzunehmen.
Wie viele Punkte bringt eine sanfte Bonitätsprüfung?
Die FICO-Scores der meisten Menschen werden für jede zusätzliche Kreditanfrage um weniger als fünf Punkte reduziert.
Zusammenfassung
Soft Credit Checks bieten viele Vorteile und fast keine Nachteile. Sie haben keinen negativen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit und können Ihnen helfen, auf dem Laufenden zu bleiben oder sich für Werbeangebote zu qualifizieren. Sie sollten Ihre Berichte und die Personen, die sie sich ansehen, im Auge behalten, um sicherzustellen, dass Ihre Informationen sicher gehandhabt werden. Wenn Sie Ihre Daten schützen möchten, können Sie Ihr Guthaben sperren, um weiche und harte Anfragen ohne Ihr Zutun unmöglich zu machen.
Häufig gestellte Fragen zur weichen Kreditprüfung
Schadet eine sanfte Bonitätsprüfung Ihrer Punktzahl?
Weiche Anfragen haben keine Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit und sind für potenzielle Kreditgeber nicht zugänglich, die Ihre Kreditauskunft beeinflussen könnten.
Wie viele weiche Anfragen sind zu viele?
Sechs oder mehr Anfragen gelten als übertrieben und können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie mehrere Anfragen zu Ihrer Kreditauskunft haben, können einige davon rechtswidrig sein und angefochten werden.
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Bibliographie
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Ich bin eine 64-jährige Witwe aus Texas. Ich hatte eine Hypothekenabschottung und meldete im November 13 Insolvenz nach Kapitel 2019 an. Meine Kreditwürdigkeit war wirklich schrecklich. Ich habe eine Kreditkarte beantragt, die aufgrund meiner schlechten Kreditwürdigkeit nicht gewährt wurde. Ich habe vor kurzem angefangen, an Möglichkeiten zu arbeiten, um meine Insolvenz abzulehnen und sicherzustellen, dass mein Kreditprofil von Kreditunternehmen als „ausgezeichnet“ bewertet wird, und ich kann Ihnen sagen, dass es total frustrierend und schwierig ist, es alleine richtig zu machen. Erst letzte Woche informierte mich ein sehr naher Verwandter über einen Kreditexperten Tom, der vielen seiner Kollegen und ihm geholfen hatte, ihren Kredit zu reparieren. Ich habe mich mit ihm in Verbindung gesetzt, ihm meine Kredit- und Finanzsituation erklärt, er hat mir mitgeteilt, dass er mir helfen wird, die Insolvenz aufzulösen, alle Schulden zu begleichen und meine Kreditwürdigkeit 829 über die drei Auskunfteien hinweg zu verbessern. Er hat genau das getan, was er versprochen hat. Das hat mein Jahr wirklich bereichert, danke für deine Brillanz.