Für Geschäftsinhaber, die keine Angestellten haben, gibt es einen einzigartigen 401(k)-Plan, der als selbstständiger 401k oder individueller 401(k)-Plan (mit Ausnahme eines Ehepartners) bezeichnet wird. Diese Konten eignen sich gut für Einzelunternehmer und unabhängige Berater, die einen Pensionsplan wünschen, der dem ähnlich ist, den sie möglicherweise in einem größeren Unternehmen erhalten. Ein Beispiel dafür ist Fidelity Self-Employed 401(k). Dieser Artikel bietet eine klare Definition der 401K-Grenzen für Selbständige sowie ein besseres Verständnis von 401K für Selbständige im Vergleich zu sep IRA. Es beantwortet auch die Frage, wie man eine selbstständige 401K ohne Arbeitgeber eröffnet.
Selbstständig 401K
Bei der Altersvorsorge sind die meisten Arbeitnehmer ihrem Arbeitgeber ausgeliefert. Aber du hast Macht, wenn du für dich selbst arbeitest. Sie können entscheiden, welche Vorsorgefonds für Ihre Ziele optimal sind und wie Sie diese einsetzen. Sie können aus einer Reihe von Konten auswählen, darunter ein Solo 401 (k).
Selbstständige 401k-Pläne, auch bekannt als individuelle 401(k)-, Solo-401(k)- und Ein-Teilnehmer-401(k)-Pläne, sind eine Art Altersvorsorgekonto für Geschäftsinhaber ohne zusätzliche Mitarbeiter. Sie können nur von Personen genutzt werden, die für sich selbst arbeiten, und gegebenenfalls von ihren Ehepartnern.
Ein Selbständiger ist sowohl ein Arbeitgeber als auch ein Arbeitnehmer im Sinne von Solo 401(k). Infolgedessen sind sie in der Lage, das Konto im Namen beider Parteien zu finanzieren.
Alternativen zu Selbständigen 401k
Für unabhängige Auftragnehmer und Freiberufler, die für den Ruhestand sparen und die mit diesen vom IRS genehmigten Optionen verbundenen Steuervorteile erhalten möchten, gibt es neben dem Solo 401 (k) im Wesentlichen zwei zusätzliche Möglichkeiten:
- Eine vereinfachte Mitarbeiterrente oder SEP IRA soll eine einfache, anpassungsfähige Wahl für kleine Unternehmen mit Mitarbeitern sein. Es funktioniert sehr ähnlich wie ein Standard-IRA, ermöglicht aber größere Beiträge. Die maximalen Beiträge sind auf 25 % Ihres bereinigten Nettoeinkommens begrenzt, aber sie sind die gleichen wie beim Solo 401(k): 61,000 $ für 2022 und 66,000 $ für 2023. Das könnte für Ihre Ziele nicht ausreichen. Ein Nachholbeitrag ist für Personen über 50 nicht zulässig. Eine Roth-Variante wird nicht angeboten. Jeder Makler oder jede Bank kann eine SEP IRA für Sie eröffnen.
- Der Keogh-Plan steht Einzelunternehmern, Personengesellschaften und Organisationen mit beschränkter Haftung zur Verfügung und wird häufig als Gewinnbeteiligungsmechanismus für Berufspraxen wie Ärzte- und Anwaltsverbände genutzt. Es hat die gleichen Beitragsobergrenzen wie Simple 401(k) und SEP IRA, ist jedoch mit höheren Verwaltungskosten verbunden. Es gibt keine Wahl für Roth.
Teilnahmebedingungen Für Selbständige 401k
Um in einen Solo 401(k) zu investieren, müssen Sie einige Kriterien erfüllen. Aus Ihrem eigenen Geschäft müssen Sie Ihr eigenes Geld erwirtschaften. Und Sie oder Sie und Ihr Ehepartner müssen das Unternehmen leiten.
Diese Personen fallen oft unter die Kategorien Einzelunternehmer, Kleinunternehmer ohne Personal (außer einem Ehepartner), unabhängige Auftragnehmer und Freiberufler. Das Unternehmen muss auch einen Gewinn erwirtschaften. Ihre Steuerunterlagen können dies belegen.
Sie können einen 401k-Plan für Selbstständige starten, wenn Sie diese Anforderungen erfüllen.
So richten Sie Ihren 401K-Plan für Selbständige ein
Sie müssen über eine Arbeitgeberidentifikationsnummer verfügen, bevor Sie einen 401k-Plan für Selbständige erstellen können. Wenn Sie sich online beim IRS bewerben, erhalten Sie eines davon.
- Nachdem Sie eine EIN erhalten haben, müssen Sie nur noch einen Makler auswählen, die erforderlichen Unterlagen ausfüllen und Ihr Konto finanzieren. Danach können Sie mit der Anlage und dem Aufbau von Altersguthaben beginnen.
- Wenden Sie sich an einen Finanzberater oder Steuerberater, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob diese selbstständige Altersvorsorge die richtige Option für Sie ist. Sie können Ihnen bei der Auswahl des idealen Kontos für Ihre Ziele und Ihr Unternehmen behilflich sein.
401K-Limits für Selbständige
Sie müssen Nettoeinkommen aus Arbeit in Ihrem Beruf oder Geschäft haben, um zu einem Solo 401 (k) beizutragen.
Die Nettoeinnahmen müssen aus eigenen Leistungen des selbstständigen Unternehmers stammen (keine Kapitalerträge). Sie dürfen keine Beiträge in den Plan einzahlen, wenn der Handel oder das Unternehmen das ganze Jahr über einen Verlust erleidet.
Die Beiträge zum Solo-401k-Plan basieren auf den Nettoeinnahmen von jedem Unternehmen, wenn Sie mehrere Unternehmen vollständig besitzen (und kontrollieren) und von jedem Nettoeinnahmen haben.
Fidelity Selbstständig 401K
Fidelity Self-Employed 401K ist ein Beispiel für einen Selbstständigen 401K. Selbstständige, Eigenbetriebe und Personengesellschaften können über einen speziell für Sie erstellten 401(k)-Plan mehr für den Ruhestand sparen. Es gibt keine Kontogebühren oder Mindestanforderungen, um ein Konto bei Fidelity zu eröffnen.
Ihre Mitarbeiter werden Sie hervorragend unterstützen.
Wichtige Dinge, die Sie über Fidelity Self-Employed 401K wissen sollten
Hier sind die wichtigsten Dinge, die Sie über Fidelity Self-Employed 401K wissen sollten:
#1. Wer ist berechtigt
Inhabergeführte Unternehmen und selbstständige Unternehmer ohne Arbeiter. Wenn es sich um einen bezahlten Arbeitnehmer für das Unternehmen handelt, ist der Ehepartner des Eigentümers berechtigt, an dem Plan teilzunehmen.
#2. Steuervorteile
Spenden vor Steuern, steuerabzugsfähige Beiträge und steuerbegünstigtes Wachstum.
#3. Wer trägt bei
Finanzierung durch Arbeitgeberbeiträge und Lohnaufschübe.
#4. Beitragsbeträge
Für 2022 (27,500 $ ab 50) und 2023 (22,500 $ ab 50) können Einzelpersonen bis zu diesen Beträgen beitragen. Zu einem jährlichen Höchstbeitrag von 61,000 $ für 2022 und 66,000 $ für 2023 können Arbeitgeber bis zu 25 % des Lohns beitragen2. Für 2022 und 2023 dürfen die Gesamtbeiträge 61,000 USD (67,500 USD, wenn 50 Jahre oder älter sind und die Nachholbeitragsstufe zahlen) und 66,000 USD (73,500 USD, wenn 50 oder älter sind und den Nachholbeitragsbetrag zahlen) nicht überschreiten. Die Aufholgrenzen für den Gehaltsaufschub betragen 6,500 USD für 2022 und 7,500 USD für 2023. (ab 50 Jahren). 3
#5. Abhebungen
Vor einem „Trigger“-Ereignis, wie z. B. dem Erreichen des Alters von 5912 Jahren, einer Behinderung oder einem Tod, können die Teilnehmer kein Geld aus dem Plan abheben. Wenn Sie eine Ausschüttung nehmen und unter 5912 Jahre alt sind, gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %. Ungefähr im Alter von 73 Jahren beginnen die erforderlichen Mindestausschüttungen.
#6. Anlageoptionen
Aktien, Anleihen, ETFs, Investmentfonds und eine Vielzahl anderer Wertpapiere.
#7. Gebühren
Fidelity Self-Employed 401k hat keine Jahresgebühr, Abschlussgebühr oder Eröffnungskosten (k). Online-Trades mit US-Aktien, ETFs und Optionen haben eine Provision von 0 $.
Eröffnen Sie Ihren Plan und richten Sie ein Konto ein
Sie müssen Fidelity auch die Adoptionsvereinbarung und mindestens einen ausgefüllten 401(k)-Kontoantrag für Selbständige vorlegen, um Ihren Plan vollständig zu erstellen. Studiere mehr.
- Sie können einen Plan online erstellen, wenn Sie:
- entwickeln eine neue Strategie
- Stimmen der Administrator und der Teilnehmer des Plans überein?
- die US-Staatsbürgerschaft haben
- Wenn Sie verheiratet sind, bestimmen Sie Ihren Ehepartner als Hauptbegünstigten.
Tragen Sie zu Ihrem Konto bei
Machen Sie für Fidelity Investments Schecks zahlbar. Schreiben Sie auch in die Scheckzeile Ihre Kontonummer. Ein ausgefülltes 401(k) Contribution Remittance Form sollte beigefügt werden.
- (PDF) jedes Mal, wenn Sie einen Beitrag zu Ihrem Plan leisten, zusammen mit einem Scheck.
- Senden Sie den Scheck und das Überweisungsformular per Post.
So öffnen Sie ein 401K ohne Arbeitgeber
Sie können mit gewissen Schwierigkeiten konfrontiert werden, wenn Sie derzeit keinen Job haben. Da es sich bei 401(k)-Plänen um arbeitgeberfinanzierte Vereinbarungen handelt, darf nur ein Arbeitgeber (einschließlich unabhängiger Auftragnehmer) einen erstellen. Wenn Sie keinen Job oder kein eigenes Unternehmen (gewerblich oder wohltätig) haben, möchten Sie vielleicht darüber nachdenken, stattdessen einen IRA-Beitrag zu leisten. Es ist jedoch nicht so einfach, wie Sie vielleicht denken, da diese Konten möglicherweise vorschreiben, dass Sie Ihr Einkommen aus dem Vorjahr beisteuern. Nichtsdestotrotz könnte eine IRA für Ehepartner es einigen Paaren ermöglichen, Beiträge zu einem Rentenkonto zu leisten, obwohl sie arbeitslos sind.
Selbständige 401K vs. Sep IRA
Für einen Kleinunternehmer, sogar einen selbstständigen Freiberufler, der einen Plan auf professioneller Ebene aufstellen möchte, sind Solo 401 (k) und SEP IRA zwei der besten verfügbaren Rentenpläne. Auch wenn es schwierig sein kann, sich in einer schlechten Wirtschaftslage auf den Ruhestand vorzubereiten, können kleine Unternehmen diese Programme problemlos sofort starten, die erheblichen Steuervorteile nutzen, die sie bieten, und für die Zukunft planen.
Selbständige 401K vs. Sep IRA verstehen
Mit einem Solo 401(k) und einem SEP IRA können Sie jedes Jahr ungefähr die gleiche Menge Geld sparen, aber es gibt einige signifikante Unterschiede zwischen den beiden Plänen, daher ist es wichtig, das Kleingedruckte zu studieren, um festzustellen, welcher für Sie am besten geeignet ist . Folgendes ist bei den beiden zu beachten:
#1. Beitragssätze
Der Solo 401 (k) kann Ihnen helfen, trotz ähnlicher jährlicher Beitragsbeschränkungen schneller Geld zu sparen. Mit der SEP IRA können Sie bis zu 25 % Ihres Einkommens sparen. Im Gegensatz dazu können Sie mit einem Solo 401(k) bis zu 100 % als Arbeitnehmer bis zur Jahresgrenze beitragen, bevor Sie zu Arbeitgeberbeiträgen mit einer Rate von bis zu 25 % wechseln.
Wenn Sie neben Ihrer Hauptbeschäftigung einen Nebenjob haben und dadurch in höherem Maße Geld sparen können, ist diese 401(k)-Option äußerst hilfreich. Denken Sie jedoch daran, dass Ihre jährliche Höchstbeitragsgrenze für die kombinierten Beiträge aller Ihrer 401(k)-Konten gilt.
#2. Rentabilität für mehr Mitarbeiter
Der Solo 401 (k) funktioniert nicht für ein Unternehmen mit Mitarbeitern, mit Ausnahme eines Ehepartners, der bei Ihrer Organisation beschäftigt ist. In dieser Situation könnten Sie sich für die SEP IRA entscheiden, die es Ihnen ermöglicht, einen Plan für zahlreiche Mitarbeiter einzurichten. Sie sollten die SEP IRA und die SIMPLE IRA gegenüberstellen, wenn Sie einen Plan für Ihre Mitarbeiter erstellen, um zu sehen, welcher effektiver ist.
#3. Roth 0Optionen
Der Solo 401 (k) ist Ihre einzige Wahl (abgesehen von einem Roth IRA), wenn Sie das verlockende steuerfreie Wachstum eines Roth-Plans (k) suchen. Zusätzlich zu den Vorsteuerzahlungen können Sie mit dem Solo 401 (k) auch Nachsteuerbeiträge leisten. Im Gegensatz dazu beschränkt Sie die SEP IRA auf die Vorschriften einer regulären IRA, obwohl der jährliche Höchstbeitrag deutlich über diesem bestimmten Plan liegt.
Vor- und Nachteile von Selbständigen 401K
Die Vorteile von Solo 401(k)s sind zahlreich.
- Maximaler Beitrag: Aufgrund der hohen Beitragsobergrenze können Sie problemlos Altersvorsorge aufbauen.
- Steuerlich absetzbar: Sie müssen keine Steuern auf das Geld zahlen, bis Sie es später entfernen, da es steuerlich absetzbar ist und mit Einnahmen vor Steuern finanziert wird. Wenn Sie nach der Pensionierung voraussichtlich in einer niedrigeren Steuerklasse angesiedelt sind, kann dies von Vorteil sein.
Es gibt jedoch mehrere Nachteile:
- Höchstalter: Eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % kann anfallen, wenn Sie mit der Auszahlung beginnen, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind.
- Das gilt nicht für Ihre Mitarbeiter: Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr Unternehmen in Zukunft wachsen könnte, ist es möglicherweise nicht die beste Option, einen Selbstständigen 401 (k) zu verwenden, da Sie ihn nicht zur Deckung von Mitarbeitern verwenden können.
Geld von einem Selbstständigen abheben 401K
Der Zweck des 401(k)-Selbstständigenplans ist derselbe wie der eines typischen 401(k)-Plans: Ihnen zu helfen, Geld für den Ruhestand zu sparen. Zum Beispiel:
- Für Auszahlungen vor dem 10.
- Wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie bereits im Alter von 401 Jahren mit dem Abheben von Geld von Ihrem 72 (k) beginnen.
- Es können Vorkehrungen getroffen werden, um Darlehen oder Dividenden für unvorhergesehene Umstände zuzulassen
- Pläne, einschließlich SEP IRAs und Standard-IRAs, können eingerichtet werden, um Verlängerungen von anderen Rentenkonten zu akzeptieren.
- Wenn der Plan des Arbeitgebers Verlängerungen zulässt, können Sie die Vermögenswerte von Ihrem selbstständigen 401 (k) in einen anderen 401 (k) oder einen IRA übertragen.
- Der Selbstständige 401 (k) ist eine wünschenswerte Alternative für Kleinunternehmer oder Einzelunternehmer, die aufgrund ihrer hohen Beitragssätze, breiten Anlagemöglichkeiten und relativ einfachen Verwaltung aggressiv für die Zukunft sparen möchten.
- Aber wenn Sie glauben, dass Ihr Unternehmen irgendwann mehr Leute einstellen könnte, müssen Sie entweder Ihren 401(k)-Plan für Selbstständige in einen Standard-401(k)-Plan umwandeln oder ihn abschaffen.
Können Sie einen 401K machen, wenn Sie selbstständig sind?
Selbständige 401k, auch bekannt als Solo 401(k)s oder individuelle 401(k)s, ist eine einzigartige Sparoption für Kleinunternehmer ohne Angestellte (außer einem Ehepartner).
Wie qualifiziere ich mich für einen Self-Employed 401K?
Es gibt keine Alters- oder Vermögensbeschränkungen, aber Sie müssen Einzelunternehmer sein.
Was ist besser ein Selbstständiger 401K Vs Sep?
Der Solo 401(k) und SEP IRA haben vergleichbare jährliche Beitragsgrenzen, aber der 401(k) kann eine bessere Wahl für einzelne Freiberufler sein. Der Solo 401(k) funktioniert nur für Firmen mit einem Eigentümer, aber Sie können damit wesentlich schneller Geld auf dem Konto sparen (oder mit einem Ehepartner).
Wie viele Jahre müssen Sie arbeiten, um Ihren 401K zu bekommen?
(Wenn der Plan festlegt, dass das Mitglied nach nicht mehr als 2 Dienstjahren zu 100 % in allen Plankontoguthaben unverfallbar ist, kann der Standardplan 401(k) 2 Dienstjahre erfordern, um Anspruch auf einen Arbeitgeberbeitrag zu haben.
Wie starte ich ein 401K ohne Arbeitgeber?
Sie müssen sich bei einem anderen Finanzinstitut anmelden, wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan bereitstellt oder wenn Sie für sich selbst arbeiten. Sie können dort einen 401(k), IRA oder jede andere Art von Altersvorsorge Ihrer Wahl eröffnen. Zusätzlich zu diesen 401(k)-Alternativen ist es auch erforderlich, Ihre bestehenden 401(k)-Konten auf diese Konten zu übertragen.
Was ist die beste Altersvorsorge, wenn Sie selbstständig sind?
Für diejenigen mit vergleichsweise begrenztem Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit ist eine traditionelle IRA oder Roth IRA vorzuziehen. SEP IRAs sind ideal für Selbstständige, die ihre Rentenbeiträge maximieren möchten, aber nicht damit rechnen, in naher Zukunft Personal einzustellen.
Abschließende Überlegungen
Die Selbstständigen 401k und SEP IRA haben vergleichbare jährliche Beitragsgrenzen, aber die 401(k) kann eine bessere Wahl für einzelne Freiberufler sein. Der Solo 401(k) funktioniert nur für Firmen mit einem Eigentümer, aber Sie können damit wesentlich schneller Geld auf dem Konto sparen (oder mit einem Ehepartner). Außerdem bietet der Solo 401(k) im Gegensatz zum SEP IRA eine verlockende Roth-Alternative.
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Bibliographie
