Es ist keine so schlechte Idee, Pläne zu haben, die sich um Sie in Ihrer Rentenphase kümmern. Ja, der Ruhestand ist ein Lebensabschnitt, den jeder von uns eines Tages erreichen muss. Und Finanzpläne dagegen zu machen, ist gar keine so schlechte Idee. Tatsächlich ist ein Ruhestandsplan einer der wichtigsten strategische Pläne wirst du jemals in deinem Erdendasein machen müssen, egal ob angestellt oder selbstständig. Wenn Sie selbstständig sind und solche Pläne noch nicht ausgearbeitet haben, ist dieser Artikel für Sie. Lesen Sie weiter, um mehr über die Arten der Altersvorsorge zu erfahren, die Selbständigen zur Verfügung stehen
Was ist Ruhestand?
Wie oben erwähnt, ist der Ruhestand eine Phase im Leben – eine Phase, in der man sich entscheidet, die Belegschaft auf unbestimmte Zeit zu verlassen. Viele Faktoren können die Entscheidung, in den Ruhestand zu gehen, beeinflussen. Dies kann gesundheits- oder altersbedingt sein. Der Sonderausschuss des US-Senats für das Altern berichtet, dass Amerikaner dank Verbesserungen in der öffentlichen Gesundheit und Medizin länger leben und arbeiten. Die Zahl der Arbeitnehmer ab 55 Jahren wird voraussichtlich von 35.7 Millionen im Jahr 2023 auf 42.1 Millionen im Jahr 2026 oder 16 % der Erwerbsbevölkerung steigen.
Wenn die Menschen gesund genug bleiben, um von diesen Entwicklungen zu profitieren, haben sie möglicherweise mehr Zeit zum Sparen. Die drei gängigsten Altersvorsorgepläne sind:
- Beiträge zu einem 401(k)- oder anderen arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan;
- Persönliche Altersvorsorge;
- Sozialversicherungsleistungen.
Allerdings ist der Altersfaktor das, worauf alle, einschließlich mir, hinarbeiten. Es gibt jedoch zwei Arten der Pensionierung: die Frühpensionierung und die Vollpensionierung.
Frührente:
Es ist allgemein üblich, im Alter von etwa 62 Jahren über eine Frühpensionierung nachzudenken, was das früheste Alter ist, in dem eine Person Anspruch auf Rentenleistungen aus der Sozialversicherung hat. Personen, die früher als normal in Rente gehen, erhalten in der Regel vierzig Prozent ihres Vorruhestandseinkommens von der Sozialversicherung.
Vollständiger Ruhestand:
Das volle Rentenalter, auch bekannt als das Alter, in dem eine Person Anspruch auf den Höchstbetrag der Sozialversicherungszahlungen hat, beträgt normalerweise 67 Jahre für Personen, die 1960 oder später geboren wurden. Die von der Sozialversicherung erhaltenen Zahlungen werden jedoch für Personen verringert, die vor Erreichen des vollen Rentenalters in den Ruhestand treten.
Was sind Selbständige Altersvorsorge?
Selbständige Altersvorsorgepläne bieten Selbständigen Steuererleichterungen und bieten ihnen einen Anreiz, für einen angemessenen Lebensstandard nach der Pensionierung zu sparen und zu investieren
Mit anderen Worten, es ermöglicht den Menschen, Vermögen anzuhäufen und gleichzeitig ihre laufenden Steuerrechnungen zu senken.
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Wie wählen Sie die beste Altersvorsorge für sich aus?
Es gibt eine Reihe von Überlegungen, die bei der Entscheidung zwischen den Arten der selbstständigen Altersvorsorge, die für Sie am besten geeignet sind, angestellt werden müssen. Denken Sie über die folgenden Punkte nach, bevor Sie sich auf einen Plan festlegen:
- Was ist Ihr jährliches Altersvorsorgeziel?
- Wie viel Ihres Jahreseinkommens können Sie sparen?
- Wie hoch ist Ihr Budget für die Verwaltung Ihrer Altersvorsorge?
Schauen wir uns nun die besten Altersvorsorgepläne für Selbständige an
Die beste Altersvorsorge für Selbständige.
Wie erklären Sie Ihren Kindern, dass Sie einmal ein erfolgreicher und selbstständiger junger Mann oder eine junge Frau waren, aber keine Pläne für die Altersvorsorge hatten? Noch wichtiger, wie balancieren Sie die Realitäten der Selbständigkeit aus: erfolgreich ein eigenes Unternehmen gründen und führen und keine Pläne für den Ruhestand machen? Vertrauen Sie mir, Sie wollen sich nicht um finanzielle Unterstützung und Fürsorge für Ihre Kinder und Enkelkinder kümmern, nachdem Sie sich entschieden haben müssen, die Arbeitswelt auf unbestimmte Zeit zu verlassen.
Nachfolgend finden Sie die Rentenpläne für Selbständige, die Sie in Betracht ziehen könnten:
- Traditionelle oder Roth IRA
- Nur 401 (k)
- SEP IRA
- EINFACHE IRA
#1. IRA {Traditionelle oder Roth IRA}
Selbständige, die mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen möchten, finden möglicherweise, dass die Eröffnung eines individuellen Rentenkontos (IRA) die einfachste Methode dafür ist. Sie müssen keine zusätzlichen Anmeldeanforderungen erfüllen, und es steht Ihnen frei, es zu verwenden, unabhängig davon, ob Sie Arbeitnehmer haben oder nicht.
Es gibt zwei Arten von individuellen Rentenkonten: das traditionelle IRA, das eine Steuergutschrift auf während der Arbeitsjahre geleistete Beiträge gewährt, und das Roth IRA, das steuerfreies Einkommen im Ruhestand bietet. Beiträge zu einem individuellen Rentenkonto (IRA) werden nicht als Unternehmensausgaben gezählt, obwohl sie dazu beitragen können, Ihre Gesamtsteuerlast zu senken.
- Beitragsgrenze
Einzelpersonen dürfen im Jahr 6,500 bis zu 2023 US-Dollar zu ihren IRAs beitragen, wobei Nachholbeiträge von zusätzlichen 1,000 US-Dollar für diejenigen verfügbar sind, die mindestens 50 Jahre alt sind.
- IRA-Vorteil
Einfach einzurichten und bietet eine Vielzahl interessanter Anlagemöglichkeiten
- Steuervorteil
Herkömmliche IRA-Zahlungen sind für einen Steuerabzug berechtigt, während Roth IRA-Spenden dies nicht tun, aber Abhebungen während des Ruhestands unterliegen nicht der Einkommenssteuer.
- IRA-Nachteil
IRAs haben niedrigere Beitragsbeschränkungen im Vergleich zu anderen Ruhestandsoptionen, die Selbständigen zur Verfügung stehen. Wenn Sie und Ihr Ehepartner eine kombinierte Steuererklärung abgeben und beide von einer anderen Altersvorsorge abgedeckt sind, kann Ihre Berechtigung zu bestimmten Steuerabzügen eingeschränkt sein. Das Einkommen wird auch bei der Bestimmung der Berechtigung für eine Roth IRA berücksichtigt. Wenn Sie Geld aus Ihrem konventionellen IRA abheben, bevor Sie 59 Jahre alt werden, unterliegen Sie (mit wenigen Ausnahmen) einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %.
#2. SEP IRA {Vereinfachte Arbeitnehmerrente}
Die SEP IRA ist eine Alternative zur regulären IRA, die mehr Beiträge und die gleichen Steuervorteile ermöglicht. Im Vergleich zu einer traditionellen IRA ist diese genauso einfach zu öffnen und genauso anpassungsfähig für Personen in der freiberuflichen Wirtschaft.
Diese Altersvorsorge ist ideal für Einzelunternehmer und Kleinunternehmer mit wenig Personal. Als Arbeitnehmer haben Sie Anspruch auf einen Teil der Pflichtbeiträge Ihres Arbeitgebers. Zur Verdeutlichung: Wenn Sie sich entscheiden, 10 % Ihres eigenen Gehalts einzuzahlen, müssen Sie auch 10 % des Gehalts aller Ihrer berechtigten Mitarbeiter einzahlen.
- Beitragsgrenzen:
Die Beitragsgrenzen liegen bei 66,000 US-Dollar im Jahr 2023 (früher 61,000 US-Dollar im Jahr 2022) oder bis zu 25 % der Vergütung oder des Nettoeinkommens aus selbstständiger Tätigkeit, mit einer Begrenzung der Vergütung auf 330,000 US-Dollar (oder 305,000 US-Dollar im Jahr 2022). Wenn Sie selbstständig sind, reduzieren Ihr SEP-Beitrag und die Hälfte Ihrer Selbständigensteuern Ihren Nettogewinn. Es wird keine verspäteten Zahlungen geben.
- SEP IRA-Vorteil
Die Beiträge sind bis zum geringeren Betrag der Grenze pro Arbeitnehmer oder 25 % des Nettoeinkommens oder der Vergütung aus selbstständiger Tätigkeit steuerlich absetzbar. Nach der Pensionierung werden Ausschüttungen als Einkommen behandelt und sind steuerpflichtig. SEP IRAs sind auch in Bezug auf andere IRA-Konten nicht exklusiv. Mit anderen Worten, Sie können bis zu den maximalen Beitragsbeschränkungen weiterhin Beiträge zu anderen IRAs leisten.
- SEP IRA Nachteil
Einkommensabhängige SEP IRA-Beitragsgrenzen bedeuten, dass sich der Betrag, den Sie jedes Jahr für den Ruhestand einrichten können, ändern kann. Geld in einem SEP IRA kann nicht abgehoben werden, bevor der Kontoinhaber das 59. Lebensjahr erreicht, mit ein paar anderen Ausnahmen. Das Abheben von Geldern vor dem angegebenen Alter würde unter anderem zu einer Strafe von 10 % führen.
Für wen ist SEP IRA gut?
Zur Verdeutlichung ist die SEP IRA eine hervorragende Option für Arbeitnehmer, die auch ein eigenes Unternehmen besitzen oder selbstständig sind. Es gibt Unternehmern oder Selbständigen die Möglichkeit, bis zu 66,000 USD an jährlichen Steuern aufzuschieben.
Ist eine SEP IRA besser als eine Roth IRA?
Bei der Entscheidung zwischen einem SEP IRA und einem Roth IRA ist eine der wichtigsten Überlegungen, ob Sie Ihre Mitarbeiter bei ihren Pensionsplänen unterstützen möchten, indem Sie Geld auf ihre individuellen Pensionskonten (IRAs) einzahlen.
Wenn Sie Arbeitnehmer auf Ihrer Gehaltsliste haben, sollten Sie darüber nachdenken, einen SEP-Plan einzuführen, der SEP IRAs sowohl für Sie als auch für Ihre Mitarbeiter umfasst. Die Kosten im Zusammenhang mit der Einrichtung und dem Betrieb eines SEP-Plans mit Mitarbeitern sind höher als diese Kosten im Zusammenhang mit einem Roth IRA; Nichtsdestotrotz kann die Bereitstellung von Mitteln für den Ruhestand der Mitarbeiter ein wichtiger Anreiz für die Gewinnung neuer Mitarbeiter sein.
Sind Sie hingegen Alleininhaber Ihres Unternehmens, haben Sie die Möglichkeit, entweder ein SEP- oder ein Roth-Einzelvorsorgekonto für sich selbst zu eröffnen. Sie haben auch die Möglichkeit, bis zu den Beitragsgrenzen gleichzeitig sowohl in eine Vorsteuer-SEP-IRA als auch in eine Nachsteuer-Roth-IRA einzuzahlen.
Kann ich eine IRA für mich selbst einrichten?
Selbst wenn Sie derzeit in einen betrieblichen Altersvorsorgeplan wie 401 (k), SEP oder SIMPLE IRA einzahlen, können Sie dennoch einen Traditional oder einen Roth IRA für sich selbst eröffnen und finanzieren, wodurch Sie mehr Geld sparen, als Sie könnten in Ihrem Plan bei der Arbeit allein. Ja, das ist etwas, was Sie tun können.
#3. SIMPLE IRA {Spar-Incentive-Match-Plan für Mitarbeiter}
Empfohlen für Unternehmen mit mehr als 101 Mitarbeitern. Wenn Sie selbstständig oder Inhaber einer kleinen Firma mit 100 oder weniger Mitarbeitern sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine vereinfachte Arbeitnehmerrente (SIMPLE) IRA. Im Vergleich zu einem Standard-IRA sind die Beitragsbeschränkungen höher, während die SEP-IRA-Grenzwerte niedriger sind. Ein Internetmakler kann Ihnen dabei helfen, ein SIMPLE einzurichten, ähnlich wie bei einem SEP IRA, es ist jedoch mehr Papierkram erforderlich.
Die Beitragsverantwortung wird im Gegensatz zu einer SEP IRA mit Ihrem Arbeitgeber geteilt. Der Lohnabzug ist eine Option für Arbeitnehmer, die einen Beitrag leisten wollen. In den meisten Fällen müssen Arbeitgeber jedoch 2 % oder bis zu 3 % des Gehalts eines Arbeitnehmers auf ihr Konto einzahlen. Wenn Sie sich für die zweite Option entscheiden, muss Ihr Mitarbeiter keine Zahlung leisten, um Ihre Spende zu erhalten.
- Beitragsgrenzen
Im Jahr 2023 können Selbständige bis zu 15,500 US-Dollar sparen, mit einem zusätzlichen Aufholbeitrag von 3,500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren. Außerdem können Arbeitnehmer entweder einen festen Beitrag von 2 % von ihrem Arbeitgeber oder einen entsprechenden Beitrag von 3 % erhalten.
- EINFACHER IRA-Vorteil
Zu den Vorteilen gehören die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge und die Einfachheit und die niedrigen Verwaltungskosten, die mit SIMPLE IRA-Systemen verbunden sind. Selbständige können genauso wie ihre Angestellten zu diesen Altersvorsorgeplänen beitragen und ihr Sparpotenzial verdoppeln.
- EINFACHER IRA-Nachteil
Wenn Sie bereits an einem anderen Rentenplan teilnehmen, sind Sie größtenteils nicht berechtigt, Beiträge zu einem SIMPLE IRA zu leisten. Darüber hinaus beträgt die Strafe für vorzeitige Abhebungen von einem Roth IRA 10 % oder 25 %, wenn die Abmeldung innerhalb der ersten zwei Jahre der Teilnahme erfolgt. Es ist auch nicht möglich, SIMPLE IRA-Guthaben in den ersten zwei Jahren der Mitgliedschaft auf einen anderen Rentenplan zu übertragen.
#4. Solo 401 (k)
Ideal für jemanden, der ein eigenes Unternehmen führt oder selbstständig ist und keine anderen Mitarbeiter als seinen Ehepartner hat. Der Solo 401(k), auch bekannt als der individuelle 401(k), ist den standardmäßigen arbeitgeberfinanzierten 401(k)-Plänen ziemlich ähnlich; Wenn Sie jedoch andere Angestellte als Ihren Ehepartner haben, sind Sie nicht berechtigt, Beiträge zum Solo 401(k) zu leisten. Sie haben die Möglichkeit, mehr Geld zu sparen, weil Sie sowohl als „Arbeitgeber“ als auch als „Arbeitnehmer“ zum Plan beitragen.
Sie können sofort loslegen, indem Sie ein Solo-401(k)-Konto bei einem der vielen Internetbroker eröffnen. Denken Sie jedoch daran, dass Sie, sobald Sie mehr als 250,000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben, jährlich Unterlagen beim Internal Revenue Service einreichen müssen.
- Beitragsgrenzen
Im Jahr 2023 können Selbständige bis zu 22,500 USD ihres Gehalts in ein Solo 401(k) aufschieben, plus weitere 7,500 USD, wenn sie 50 Jahre oder älter sind. Einzelpersonen sind in ihrer Eigenschaft als Unternehmer berechtigt, bis zu 25 % ihres Nettoeinkommens aus selbstständiger Tätigkeit beizusteuern. Die Beiträge für das Jahr 2023 dürfen insgesamt 66,000 USD bzw. 73,500 USD für Personen ab 50 Jahren nicht überschreiten.
- Solo-401(k)-Vorteil
Selbstständige haben die Möglichkeit, zu einem Solo 401(k) auf die gleiche Weise beizutragen, wie sie zu einem SIMPLE-Plan beitragen würden, wodurch sie insgesamt mehr Geld auf ihre Rentenkonten einzahlen können. Steuerstundungen können von Einzelpersonen vorgenommen werden, und sie können je nach ihren Umständen zwischen steuerlich abzugsfähigen Stundungen oder Roth-Stundungen nach Steuern wählen.
- Solo 401 (k) Nachteil
Die Aufrechterhaltung dieser Pläne könnte schwieriger sein, und die Anlagemöglichkeiten könnten eingeschränkter sein als die von IRAs angebotenen.
Was ist besser, ein Solo 401(k) oder SEP?
Sowohl der Solo 401(k) als auch der SEP IRA ermöglichen es Ihnen, jedes Jahr ungefähr den gleichen Geldbetrag zu sparen; Diese Pläne unterscheiden sich jedoch in mehreren wesentlichen Punkten, und Sie müssen das Kleingedruckte lesen, um festzustellen, welcher Plan für Ihre Umstände am besten geeignet ist.
Obwohl sowohl der Solo 401(k) als auch der SEP IRA Grenzen für den Geldbetrag haben, der jedes Jahr beigesteuert werden kann, könnte der 401(k) die beste Wahl für Selbständige sein. Ein nettes Feature des Solo 401(k), das mit dem SEP IRA nicht verfügbar ist, ist die Roth-Option.
Gibt es einen 401(k) für Selbständige?
Es gibt einen Selbstständigen 401 (k), bekannt als Individual oder Solo 401 (k), der ein spezieller Altersvorsorgeplan und eine Sparalternative für Einzelunternehmer ohne Angestellte außer ihrem Ehepartner ist (falls sie einen haben).
Andere Arten von Rentenpläne, die laut IRS am besten für Selbständige geeignet sind, -System umfasst:
- Gewinnbeteiligungsplan
- Leistungsorientierter Plan
- Kaufplan für Geld
- Koegh-Plan
Wie starte ich eine selbstständige Altersvorsorge?
Sobald Sie sich dafür entschieden haben, müssen Sie entscheiden, wo Sie eines dieser Konten eröffnen möchten.
Die vier typischsten Arten von Altersvorsorgeplänen für Selbstständige, die in diesem Artikel besprochen werden, sind bei den meisten Internetmaklern erhältlich.
Jeder Makler führt Sie durch den Prozess der Eröffnung eines dieser Konten und erklärt Ihnen alle Unterlagen, die Sie möglicherweise beim IRS einreichen müssen. Um auf der sicheren Seite zu sein, sollten Sie sich jedoch an einen Steuerberater wenden.
Zusammenfassung
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Sie jederzeit Geld für den Ruhestand zurücklegen sollten. Wenn Sie spät anfangen und aufholen möchten, können Sie dies tun, indem Sie Ihre Ausgaben reduzieren und Ihre Ersparnisse auf ein Alterskonto einzahlen. Im Laufe eines Jahres können Sie Hunderte von Dollar sparen, indem Sie impulsive Einkäufe vermeiden und weniger auswärts essen. Viel Glück
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Referenz
