Viele Arbeitgeber bieten jetzt zusätzlich zu den traditionellen 401(k)-Plänen Roth 401(k)-Rentenkonten an und bieten Mitarbeitern eine weitere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Was ist der Unterschied zwischen den beiden Konten? Sollten Sie erwägen, ein Roth zu gründen?
Wir werden uns ansehen, wie Roth 401(k)-Pläne im Vergleich zu herkömmlichen 401(k)-Plänen funktionieren, ihre Regeln und was zu beachten ist, bevor Sie Beiträge und Auszahlungen an einen Plan leisten.
Im Jahr 2006 feierte das Roth 401(k)-Konto sein Debüt in der Welt der Altersvorsorge. Es handelt sich um ein arbeitgeberfinanziertes Anlagesparkonto, mit dem Arbeitnehmer mit Geld nach Steuern für den Ruhestand sparen können. Es wurde von einem Abschnitt der erstellt Gesetz zum Ausgleich von Wirtschaftswachstum und Steuererleichterungen von 2001 und ist dem Roth IRA nachempfunden.
Was ist Roth 401(k)?
Ein Roth 401(k) ist eine Art von arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen, die mit Erträgen nach Steuern finanziert werden.
Das heißt, die Einkommenssteuer wird sofort auf die Einnahmen gezahlt, die von jedem Gehaltsscheck abgezogen und vom Arbeitnehmer auf das Rentenkonto eingezahlt werden. Abhebungen vom Konto sind nach der Pensionierung des Mitarbeiters steuerfrei.
Dies steht im Gegensatz zu einem traditionellen 401(k)-Plan, der mit Dollar vor Steuern finanziert wird. Der Lohnabzug wird vom Bruttoentgelt des Arbeitnehmers abgezogen. Erst wenn das Geld vom Konto abgebucht wird, werden Einkommenssteuern fällig.
Viele, aber nicht alle Arbeitgeber, die 401(k)-Pläne anbieten, bieten sowohl Roth- als auch traditionelle 401(k)-Alternativen an.
Teilnehmer an 403(b)-Plänen können ebenfalls öffnen ein Roth IRA.
Obwohl die Option, in einen Roth 401(k) einzuzahlen, Ende 2010 auslaufen sollte, wurde die Option durch das Pension Protection Act von 2006 verlängert.
Vorteile eines Roth 401(k)-Plans
Die Vorteile eines Roth 401(k)-Plans hängen weitgehend von Ihrer Sichtweise ab. Aus Sicht der Regierung generiert sie laufende Einnahmen in Form von Steuergeldern. Dies steht im Gegensatz zu einem traditionellen 401 (k), bei dem Anleger einen Steuerabzug für ihre Beiträge erhalten. Aufgrund dieses Abzugs verbleiben Gelder, die andernfalls an den IRS verloren gehen würden, auf dem Konto, bis sie abgehoben werden.
Aus Sicht des Anlegers wird erwartet, dass sich das Konto im Laufe der Zeit ausdehnt, und Geld, das durch Steuern verloren gegangen wäre, würde stattdessen all die Jahre für den Anleger arbeiten. Da die Steuerstundung endet, wenn das Geld vom Konto entfernt wird, will die Regierung auch, dass sich dieses Vermögen vermehrt. Tatsächlich gewährt Ihnen die Regierung jetzt eine Steuergutschrift in der Hoffnung, dass später mehr Geld für die Besteuerung vorhanden ist.
Der Roth 401(k) arbeitet in die entgegengesetzte Richtung. Heute verdientes Geld wird heute besteuert. Wenn Sie dieses Nachsteuergeld auf Ihr Roth einzahlen, sind Auszahlungen nach dem 59. Lebensjahr steuerfrei, wenn das Konto mindestens fünf Jahre lang gedeckt war. Anleger fühlen sich von der Idee des steuerfreien Geldes im Ruhestand angezogen.
Der Gedanke, dass Steuereinnahmen heute gezahlt werden, statt aufgeschobene Appelle an die Regierung. Es ist so ansprechend, dass der Gesetzgeber vorgeschlagen hat, traditionelle steuerlich absetzbare IRAs durch Konten wie Roth 401(k) und Roth IRA zu ersetzen.
Zu berücksichtigende Faktoren
Mehrere Gründe können Ihre Entscheidung beeinflussen, ein Roth 401 (k) zu eröffnen.
- Ihre Firma stellt den Roth 401(k) möglicherweise nicht zur Verfügung. Den Unternehmen steht es frei, sich abzumelden, und um einen solchen Plan anbieten zu können, müssen die Arbeitgeber ein Nachverfolgungssystem einrichten, um die Roth-Vermögenswerte vom aktuellen Plan des Unternehmens zu trennen. Dies könnte eine teure Aussicht sein, und Ihr Arbeitgeber kann sich dagegen entscheiden.
- Im Gegensatz zu Roth IRAs sind Roth 401(k)-Teilnehmer gezwungen, Mindestausschüttungen im Alter von 72 Jahren zu nehmen, was die Anleger dazu zwingt, Ausschüttungen zu nehmen, selbst wenn sie diese nicht brauchen oder wollen.
- Die Übertragung auf eine Roth IRA kann der Verteilungspflicht entgehen, ist jedoch ein administratives Ärgernis, und der Gesetzgeber kann die Regeln jederzeit ändern, um solche Übertragungen zu verbieten.
- Wenn Sie beide Konten haben, können Sie Gelder von steuerfreien und/oder steuerbegünstigten Konten abheben, was Ihnen bei der Verwaltung Ihres steuerpflichtigen Einkommens im Ruhestand helfen kann.
- Alle Arbeitgeberbeiträge, die Ihrem Roth 401(k) entsprechen, müssen auf ein traditionelles 401(k)-Konto eingezahlt werden.
Roth 401(k) plant Auszahlungsregeln
Die Auszahlungsregeln von Roth 401(k) sind nicht so flexibel wie die einer Roth IRA.
- Im Gegensatz zu einer IRA können Sie Beiträge von einem Roth 401 (k) zu keinem Zeitpunkt abheben. Für Ausschüttungen gilt eine Fünfjahresregel; Sie müssen das Konto fünf Jahre lang führen, bevor Ausschüttungen für qualifiziert erklärt werden und steuerfrei entnommen werden können. Diese Begrenzung gilt auch dann, wenn Sie das Alter von 59 1/2 Jahren erreicht haben, wenn Rentenausschüttungen allgemein zulässig sind. Daran sollten Sie denken, wenn Sie spät anfangen und das Geld sofort brauchen. In dieser Situation könnte ein Roth IRA eine bessere Option sein.
- Dann gibt es noch die andere Option: Sie möchten lieber gar keinen Zugriff auf das Geld haben. Roth 401(k)s verlangen, wie traditionelle 401(k)s und traditionelle IRAs, dass Sie im Alter von 72 Jahren mit der Zeichnung von Verteilungen beginnen. Diese werden als erforderliche Mindestverteilungen bezeichnet. Der Roth 401 (k) bietet jedoch einen einfachen Ausweg: Sein Guthaben kann sofort in einen Roth IRA gerollt werden, ohne dass steuerliche Konsequenzen entstehen. Da die Roth IRA keine Mindestausschüttungen verlangt, können Sie das Geld behalten und das Konto an Ihre Erben weitergeben.
401(k)-Pläne (traditionell und Roth)
Personen, die für den Ruhestand sparen möchten, können dies über einen 401(k)- oder Roth 401(k)-Plan tun. Beide Systeme sind nach dem Teil des Internal Revenue Code der Vereinigten Staaten benannt, der sie hervorgebracht hat. Beide Pläne bieten Steuervorteile, entweder jetzt oder in der Zukunft.
Herkömmliche 401(k)s ermöglichen es Ihnen, Einkommenssteuern auf Beiträge und Einkünfte aufzuschieben. Beiträge zu Roth 401(k)-Plänen werden nach Steuern geleistet, und der Steuervorteil kommt später: Gewinne können im Ruhestand steuerfrei abgezogen werden.
Was sind die Ähnlichkeiten zwischen einem traditionellen und einem Roth 401 (k)?
Überlegen Sie zunächst, was ein traditioneller 401(k) und ein Roth gemeinsam haben.
In erster Linie handelt es sich bei beiden um betriebliche Altersvorsorgealternativen. Sie können den Komfort genießen, dass Ihr Beitrag mit beiden Arten von 401 (k) -Plänen von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird.
Zweitens können beide eine Unternehmensübereinstimmung haben. Ungefähr 86 Prozent der Arbeitgeber, die ein 401(k)- oder gleichwertiges Programm anbieten, entsprechen den Arbeitnehmerbeiträgen. Wenn Sie die Möglichkeit haben, für ein passendes Unternehmen zu arbeiten, nutzen Sie sie. Ihr Chef stellt Ihnen kostenloses Geld zur Verfügung!
Drittens ist die Beitragsgrenze für beide Arten von 401(k)s gleich. Im Jahr 2022 beträgt die jährliche Beitragsobergrenze 19,500 USD oder 26,000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Die Möglichkeit, jedes Jahr so viel zu investieren, ist ein erheblicher Vorteil beider Formen von 401 (k), insbesondere im Vergleich zur Beitragsbeschränkung der Roth IRA von 6,000 USD jedes Jahr.
Der Roth beinhaltet einige der besten Aspekte eines 401(k), wie z. B. flexible Beitragsmethoden und die Möglichkeit einer Firmenübereinstimmung, falls Ihr Arbeitgeber einen bereitstellt. Ihre Parallelen hören jedoch dort auf. Schauen wir uns die Unterschiede zwischen diesen beiden Altersvorsorgealternativen genauer an.
Was ist der Unterschied zwischen einem 401(k) und einem Roth 401(k)?
Der Hauptunterschied zwischen einem traditionellen 401 (k) und einem Roth besteht darin, wie Ihre Beiträge besteuert werden. Steuern können verwirrend sein (ganz zu schweigen davon, dass sie unbequem zu zahlen sind!), also beginnen wir mit einer grundlegenden Definition, bevor wir uns mit den Nuancen befassen.
Ein Roth 401(k) ist ein Altersvorsorgekonto, das nach Steuern eingerichtet wird. Das bedeutet, dass Ihre Beiträge bereits versteuert sind, bevor sie auf Ihrem Roth Konto eingezahlt werden.
Ein traditionelles 401(k) hingegen ist ein Sparkonto vor Steuern. Wenn Sie an einem traditionellen 401(k) teilnehmen, werden Ihre Beiträge geleistet, bevor sie besteuert werden, wodurch Ihr zu versteuerndes Einkommen gesenkt wird.
Roth 401(k) vs. traditionelles 401(k): Vor- und Nachteile
| Roth 401 (k) | Traditionell 401(k) | |
| Beiträge | Die Beiträge werden mit geleistet Dollar nach Steuern (das heißt, Sie zahlen jetzt Steuern auf dieses Geld). | Beiträge werden mit geleistet Dollar vor Steuern (das senkt jetzt Ihr zu versteuerndes Einkommen, aber Sie zahlen später im Ruhestand Steuern). |
| Entnahmen | Das investierte Geld und sein Wachstum werden nicht besteuert. Ihr Arbeitgeber-Match ist jedoch steuerpflichtig. | Alle Abhebungen werden mit Ihrem normalen Einkommenssteuersatz besteuert. Die meisten staatlichen Einkommenssteuern fallen ebenfalls an. |
| Access | Wenn Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang geführt haben, können Sie ab einem Alter von 59 1/2 Jahren Geld abheben. Sie oder Ihre Begünstigten können auch Ausschüttungen aufgrund von Invalidität oder Tod erhalten. | Sie können mit dem Erhalt von Ausschüttungen im Alter von 59 1/2 beginnen, unabhängig davon, wie lange Sie Ihren 401 (k) haben. So können Sie oder Ihre Begünstigten auch Ausschüttungen aufgrund von Invalidität oder Tod erhalten. |
Beiträge
Wie wirken sich solche Definitionen auf Ihre Altersvorsorge aus? Beginnen wir mit Ihren Beiträgen.
Ihr Geld wird versteuert in einen Roth 401 investiert. Das bedeutet, dass Sie jetzt Steuern zahlen und etwas weniger Geld auf Ihrem Gehaltsscheck erhalten.
Die Beiträge zu einem traditionellen 401 (k) sind steuerlich absetzbar. Sie werden von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen, bevor Ihr Gehaltsscheck besteuert wird.
Sie fragen sich vielleicht, warum jemand zu einem Roth beitragen würde, wenn dies bedeutet, jetzt Steuern zu zahlen. Betrachtet man nur die Beiträge, ist das eine berechtigte Frage. Aber ertrage es mit uns. Was passiert, wenn Sie anfangen, im Ruhestand Geld zu verdienen, ist ein wesentlicher Vorteil eines Roth.
Ruhestandsbezüge
Der wichtigste Vorteil eines Roth 401(k) besteht darin, dass Ihre Auszahlungen im Ruhestand steuerfrei sind, da Sie Ihre Beiträge zuvor versteuert haben. Jede Firmenübereinstimmung auf Ihrem Roth-Konto ist im Ruhestand steuerpflichtig, aber das Geld, das Sie einzahlen – und sein Wachstum! – gehört ganz Ihnen. Wenn Sie dieses Geld im Ruhestand ausgeben, werden keine Steuern abgezogen.
Im Gegensatz dazu müssen Sie, wenn Sie einen traditionellen 401(k) haben, Steuern auf den Betrag zahlen, den Sie bei der Pensionierung entfernen, basierend auf Ihrem aktuellen Steuersatz.
Stellen wir uns vor, Sie haben eine Million Dollar in Ihrem Notgroschen, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Das ist eine ziemliche Sammlung! Diese 1 Million Dollar gehört Ihnen, wenn Sie sie in einen Roth investiert haben.
Wenn Sie 1 Million US-Dollar in einem traditionellen 401 (k) haben, müssen Sie Steuern auf alle Abhebungen im Ruhestand zahlen. Wenn Sie den Steuersatz von 22 % haben, bedeutet dies, dass 220,000 $ Ihrer 1 Million $ an Steuern gehen. Das ist eine harte Pille zu schlucken, besonders nachdem Sie so hart gearbeitet haben, um Ihre Ersparnisse anzuhäufen!
Es versteht sich von selbst, dass Ihr Notgroschen länger hält, wenn Sie Ihre Abhebungen nicht versteuern. Das ist ein fantastisches Merkmal des Roth 401(k) – und übrigens auch des Roth IRA.
Access
Ein weiterer Unterschied zwischen einem Roth und einem traditionellen 401 (k) ist Ihre Fähigkeit, auf die Gelder zuzugreifen. Sie können im Alter von 401 59/1 Jahren damit beginnen, Ausschüttungen von einem traditionellen 2 (k) zu erhalten. Sie können auch im gleichen Alter Geld von einem Roth abheben, aber Sie müssen das Konto fünf Jahre lang geführt haben.
Sie brauchen sich keine Sorgen zu machen, wenn Sie noch Jahrzehnte von der Rente entfernt sind! Wenn Sie sich jedoch dem Alter von 59 1/2 nähern und erwägen, einen Roth 401 (k) zu beginnen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass Sie fünf Jahre lang keinen Zugang zu den Mitteln haben werden.
Hier sind ein paar Dinge, die bei der Entscheidung zwischen einem Roth 401(k) und einem traditionellen 401(k) zu beachten sind.
Wenn es um die Zahlung von Steuern geht,
Beiträge zu einem traditionellen 401 (k) werden mit Dollar vor Steuern geleistet. Das bedeutet, dass jedes Geld, das Sie beitragen, direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, wodurch Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr gesenkt wird. Die Gelder werden erst besteuert, wenn sie während der Pensionierung bezogen werden.
Wenn Sie 50,000 US-Dollar pro Jahr verdienen und 5,000 US-Dollar zu einem 401 (k) beitragen, zahlen Sie nur 45,000 US-Dollar Einkommenssteuern.
Beiträge zu einem Roth 401 (k) werden nach Steuergeldern geleistet. Wenn Sie also 50,000 US-Dollar pro Jahr verdienen und 5,000 US-Dollar beitragen, müssen Sie die 50,000 US-Dollar immer noch in voller Höhe versteuern. Und Sie müssen keine Steuern mehr zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand beziehen.
Slott antwortet: „Du bekommst keinen Abzug.“ Allerdings „gewinnt man etwas für sein Geld, weil man keinen Abzug bekommt.“ Dieses Geld wächst steuerfrei für Sie.“ Da Roth 401(k)-Beiträge bereits besteuert werden, gehört die Investition vollständig Ihnen, da sich die Zinsen im Laufe der Zeit ansammeln.
Ein traditioneller 401(k)-Plan kann sinnvoller sein als ein Roth-Plan, wenn Sie erwarten, im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein. Wenn Sie jedoch derzeit einen niedrigen Steuersatz haben und das Gefühl haben, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein, kann ein Roth die bessere Alternative sein.
Beachten Sie jedoch, dass die Prognose zukünftiger Steuersätze schwierig sein kann, da niemand weiß, wie sich die Dinge in Zukunft entwickeln werden.
Wie alt sind Sie?
Laut Slott sind junge Menschen in der Regel in einem niedrigeren Steuerniveau und haben Jahrzehnte Zeit, um für den Ruhestand zu sparen. Wenn diese Variablen zusammen betrachtet werden, ist eine Person oft ein ausgezeichneter Kandidat für ein Roth-Konto.
„Das wertvollste Gut, das ein Mensch haben kann, ist Zeit, und junge Menschen haben mehr davon. Bei jungen Leuten ist das also ein Kinderspiel“, sagt Slott. „Es ist ein Kinderspiel, sich für den Roth zu entscheiden.“
Wo Sie wohnen
Laut Marianela Collado, Wirtschaftsprüferin und Finanzberaterin bei Tobias Financial, sollte neben der Beurteilung, ob Beiträge vor Steuern für Sie am vorteilhaftesten sind, auch Ihr Wohnsitzstaat geprüft werden.
Wenn Sie jetzt an einem Ort leben, an dem sowohl staatliche als auch bundesstaatliche Einkommenssteuern erhoben werden, Sie sich aber in einen Staat zurückziehen möchten, der keine Einkommenssteuern erhebt, wie z. B. Florida oder Texas, ist es möglicherweise ratsam, einen traditionellen 401 (k) zu wählen.
Collado erklärt, dass dies zu größeren Steuereinsparungen bei Ihren Ausschüttungen im Ruhestand führen wird.
Wie viel Geld können Sie sparen?
Im Jahr 2022 beträgt die jährliche Beitragsgrenze sowohl für traditionelle als auch für Roth 401 (k) 19,500 USD, mit einem Nachholbeitrag von 6,500 USD für Mitglieder ab 50 Jahren.
Dies ist weit mehr als in einem Roth IRA erlaubt ist, wo die Beiträge auf 6,000 $ begrenzt sind, plus weitere 1,000 $ für Personen ab 50 Jahren. Dies könnte Roth zu einer attraktiven Alternative für Verbraucher machen, die nach Steuern mehr Geld sparen möchten.
Aber selbst wenn Sie sich für einen Roth 401(k) entscheiden, werden alle geschäftlichen Übereinstimmungen in einem traditionellen 401(k) hinterlegt. Das bedeutet, dass Sie auf alle Arbeitgeberbeiträge, die Sie leisten, Einkommenssteuer zahlen müssen, sowie die Einnahmen aus diesen Beiträgen, wenn Sie das Geld im Ruhestand beziehen.
Hier sind noch ein paar Dinge zu beachten: Beide Formen von 401(k)s erfordern, dass Sie im Alter von 72 Jahren mit der Entnahme von Mindestausschüttungen beginnen. Vorzeitige Auszahlungen vor dem Alter von 5912 unterliegen normalerweise einer zusätzlichen Strafe von 10 %.
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Möglicherweise möchten Sie beide verwenden.
Wenn Sie sich nicht zwischen den beiden entscheiden können, versuchen Sie, etwas Geld in beide zu investieren, da die Diversifizierung des Steuerrisikos laut Slott der Schlüssel ist. Auch hier ist die Prognose zukünftiger Steuersätze schwierig. Die Investition in Altersvorsorgekonten mit diversen Steuervorteilen kann das Steuerrisiko ebenso minimieren wie die Diversifizierung des eigenen Finanzportfolios.
Einen Beitrag zu nur einer Option zu leisten, ist laut Slott gleichbedeutend damit, „alle Eier in einen Korb zu legen“.
Denken Sie jedoch daran, dass Sie im Jahr 2023 nur insgesamt 19,500 US-Dollar spenden können.
Warum empfehlen wir Roth 401(k)?
Sie sind bereits auf dem richtigen Weg, wenn Sie jeden Monat konsequent investieren, ob in einen Roth oder einen traditionellen 401 (k) oder sogar einen Roth IRA! Der wichtigste Aspekt der Vermögensbildung sind konstante monatliche Ersparnisse, unabhängig von den Marktbedingungen.
Aber wenn wir zwischen einem traditionellen 401(k) und einem Roth wählen müssten, würden wir jedes Mal den Roth nehmen! Wir haben bereits die Unterschiede zwischen diesen beiden Arten von Konten besprochen, sodass Sie die Vorteile zweifellos kennen. Aber um es klarzustellen, das sind die Hauptgründe, warum Roth gewinnt.
Steuervergünstigungen
Es mag verlockend sein, die Steuerzahlung aufzuschieben, um jetzt ein etwas höheres Einkommen zu erzielen. Aber bedenken Sie: Sie geben sich bereits die Mühe, für den Ruhestand zu sparen. Möchten Sie nicht die Gelegenheit nutzen, Ihr Geld noch weiter zu verdienen?
Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist, dass niemand vorhersagen kann, wie sich Steuerklassen oder Prozentsätze in Zukunft ändern werden, insbesondere wenn Sie noch Jahrzehnte von der Rente entfernt sind. Sind Sie bereit, dieses Risiko einzugehen?
Die emotionalen Kosten
Ob Sie es mögen oder nicht, es ist schwierig, Emotionen von Investitionen zu trennen. Stellen Sie sich vor, Sie erreichen das Rentenalter und sehen, wie Ihr 1-Millionen-Dollar-Nest-Konto aufgrund von Steuern auf weniger als 800,000 Dollar reduziert wird! Du zahlst lieber jetzt Steuern, als dass das ganze Geld später verschwindet. Ihnen werden 100,000 US-Dollar weit mehr entgehen, als Ihnen jetzt 100 US-Dollar an Gehaltsscheck entgehen.
Sie werden nicht einmal das Geld vermissen, das Sie an Steuern zahlen, wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, frühzeitig 15 % jedes Gehaltsschecks an Ihren Roth 401 (k) zu spenden. Und wenn es um den Ruhestand geht, werden Sie erleichtert sein, dass Sie der Regierung keinen Teil Ihrer hart verdienten Ersparnisse schulden.
Wer kann an einem Roth 401(k) teilnehmen?
Sie sind berechtigt, wenn Ihr Unternehmen dies anbietet. Ein Roth 401 (k) hat im Gegensatz zu einem Roth IRA keine Einkommensbeschränkungen. Das ist ein ausgezeichneter Aspekt der Roth-Option. Sie können unabhängig von Ihrem Einkommensniveau zu einem Roth 401 (k) beitragen.
Wenn Sie bei der Arbeit keinen Zugang zu einer Roth-Option haben, können Sie dennoch die Roth-Vorteile nutzen, indem Sie mit Hilfe Ihres Anlageexperten ein Roth IRA eröffnen. Denken Sie nur daran, dass es Einkommensgrenzen gibt, wenn Sie zu einem Roth IRA beitragen.
Was sind die Grenzen für Beiträge nach Roth 401(k)?
Die 401(k)-Beitragsgrenze für 2022 beträgt 19,500 $. Diese Beitragsgrenze gilt für 401(k)-Beiträge, die entweder in einem Roth oder traditionellen 401(k) geleistet werden. Das heißt, wenn Sie zu beiden beitragen, darf die Summe Ihrer Beiträge diesen Betrag nicht übersteigen. Falls Sie sich fragen, sind die Beiträge Ihres Arbeitgebers nicht auf das Maximum angerechnet.
Der Beitragshöchstbetrag steigt auf 26,000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Was sollte ich in einen Roth 401 (k) stecken?
Wir empfehlen Ihnen, 15 % Ihres Einkommens für die Altersvorsorge anzusparen. Sie können Ihre gesamten 15 % in einen Roth 401 (k) bei der Arbeit investieren, wenn dieser über eine gute Auswahl an Investmentfonds verfügt. Angenommen, Sie verdienen 60,000 $ pro Jahr. Das bedeutet, dass Sie jeden Monat 750 US-Dollar auf Ihr Roth-Konto einzahlen. In die Zukunft zu investieren ist einfacher als Sie vielleicht denken!
Welche Arten von Investmentfonds sollte ich in meinen Roth 401 (k) einlegen?
Die Diversifizierung Ihres Portfolios ist unerlässlich, um ein gesundes Risikoniveau in Ihrer Altersvorsorge aufrechtzuerhalten. Aus diesem Grund ist es wichtig, Ihr Anlageportfolio zwischen vier Arten von Investmentfonds zu diversifizieren: Wachstums- und Einkommensfonds, Wachstumsfonds, aggressives Wachstumsfonds und Auslandsfonds.
Wenn eine Fondsart unterdurchschnittlich abschneidet, können die anderen dazu beitragen, Ihr Portfolio ausgeglichen zu halten.
Sollte ich meinen traditionellen 401(k) auf einen Roth 401(k) umstellen?
Für die Umwandlung Ihres Altersguthabens auf ein Roth Konto gibt es keine Patentlösung. Eine Roth-Umwandlung ist eine hervorragende Methode, um das steuerfreie Wachstum auf Ihren Konten zu nutzen, wenn es für Ihre Situation sinnvoll ist. Denken Sie jedoch daran, dass Sie beim Übertragen eines traditionellen 401 (k) sofort Steuern zahlen müssen. Und wenn Sie eine riesige Menge auf einmal umwandeln, finden Sie sich möglicherweise in einer höheren Steuerspanne wieder … was eine höhere Steuerzahlung impliziert.
Wenn Sie beispielsweise 100,000 US-Dollar überschreiten und sich im Steuersatz von 22 % befinden, müssen Sie 22,000 US-Dollar in bar aufbringen, um die Steuern zu begleichen. Nehmen Sie dieses Geld nicht aus der Investition!
Wenn Sie Ihre Steuern bar bezahlen können, ohne in die Rente zu greifen, und Sie noch ein paar Jahre von der Rente entfernt sind, kann es sinnvoll sein, sie zu verlängern. Bevor Sie jedoch Ihre Konten verlängern, konsultieren Sie einen erfahrenen Anlageberater. Sie helfen Ihnen dabei, die steuerlichen Auswirkungen der Verlängerung Ihres 401 (k) zu verstehen und sich darauf vorzubereiten.
Sie können sowohl eine Roth IRA als auch eine Roth 401(k) haben.
Sie können gleichzeitig sowohl einen Roth IRA als auch einen Roth 401 (k) haben. Denken Sie jedoch daran, dass Ihr Arbeitgeber einen Roth 401 (k) anbieten muss, um teilnehmen zu können. In der Zwischenzeit kann angesichts der angegebenen Einkommensgrenzen jeder mit Erwerbseinkommen (oder jeder Ehepartner, dessen Partner über Erwerbseinkommen verfügt) eine IRA eröffnen.
Wenn Sie nicht genug Geld haben, um die Beiträge zu beiden Plänen zu maximieren, empfehlen Experten, mit dem Roth 401 (k) zu beginnen, um die Vorteile des gesamten Unternehmenszuschlags zu nutzen.
Was ist besser: ein Roth IRA oder ein Roth 401(k)?
Das ideale Konto für Ihre Bedürfnisse wird von Ihrer bestehenden und zukünftigen finanziellen Situation sowie Ihren Ambitionen bestimmt.
Menschen mit hohem Einkommen, die jedes Jahr zu Rentenkonten beitragen möchten, sollten einen Roth 401 (k) in Betracht ziehen, der keine Einkommensgrenzen hat. Einzelpersonen, die große Beiträge leisten möchten, können mehr als dreimal so viel zu einem Roth 401 (k) beitragen wie zu einem Roth IRA.
Diejenigen, die mehr Flexibilität mit ihrem Vermögen suchen, z. B. keine Mindestausschüttungen, bevorzugen möglicherweise einen Roth IRA. Dies ist besonders nützlich, wenn Sie beabsichtigen, das Konto an einen Erben weiterzugeben. Roth 401(k)-Fonds können jedoch zu einem späteren Zeitpunkt in einen Roth IRA übertragen werden.
Durch die Steuerdiversifizierung können Sie alle Ihre Grundlagen abdecken.
Wenn Sie sich über Ihren Steuersatz, Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben im Ruhestand nicht sicher sind, könnte eine Lösung darin bestehen, sowohl zu einem Roth 401 (k) als auch zu einem traditionellen 401 (k) beizutragen. Die Kombination bietet Ihnen sowohl steuerpflichtige als auch steuerfreie Auszahlungsmöglichkeiten. Als Einzelperson im Ruhestand oder Ehepaar mit Roth 401(k)- und traditionellen 401(k)-Plänen können Sie anhand Ihres Steuerstatus auswählen, auf welches Konto Sie zugreifen möchten.
„Da man nie weiß, wie hoch die zukünftigen Steuersätze sein werden, ist die Möglichkeit, Steuern über verschiedene Konten zu verwalten, entscheidend und hilfreich“, sagt Rob.
Beispielsweise können Sie RMDs von Ihrem traditionellen Konto nehmen und überschüssige Gelder steuerfrei von Ihrem Roth-Konto abheben. Das bedeutet, dass Sie ein Jahr lang eine große Summe Geld von einem Roth 401 (k) abheben können, um beispielsweise einen Traumurlaub zu bezahlen, ohne befürchten zu müssen, dass eine erhebliche Steuerschuld entsteht.
Abgesehen von der zusätzlichen Flexibilität, Ihre Grenzeinkommenssteuerklasse verwalten zu können, kann die Senkung Ihres steuerpflichtigen Einkommens im Ruhestand aus verschiedenen Gründen vorteilhaft sein, einschließlich der Senkung des Betrags, den Sie an Medicare-Prämien zahlen, und der Senkung des Steuersatzes auf Ihre Sozialversicherungsleistungen , und Maximierung der Verfügbarkeit anderer einkommensabhängiger Abzüge. Um Ihre Ruhestandsziele zu wahren, stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre verfügbaren Möglichkeiten prüfen.
Kann ich Beiträge von meinem Roth 401(k) abheben, ohne Steuern oder Strafen zahlen zu müssen?
Ja, Sie können Beiträge von Ihrem Roth 401(k) abheben, ohne Steuern oder Strafen zahlen zu müssen. Beiträge zu einem Roth 401 (k) werden mit Dollar nach Steuern geleistet, sodass sie bei der Auszahlung nicht besteuert werden. Einkünfte aus Beiträgen unterliegen jedoch Steuern und Strafen, wenn sie vor dem Alter von 59 1/2 abgezogen werden.
Was ist der Unterschied zwischen einer Roth 401(k)- und einer Roth 401(k)-Konvertierung?
Ein Roth 401(k) ist eine Art arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan, während sich eine Roth 401(k)-Umwandlung auf den Prozess der Umwandlung eines traditionellen 401(k)- oder eines anderen Vorsteuer-Rentenkontos in ein Roth 401(k) bezieht. . Der Hauptunterschied zwischen beiden besteht in der steuerlichen Behandlung von Einlagen und Entnahmen. Beiträge zu einem Roth 401(k) werden mit Dollar nach Steuern geleistet, während Beiträge zu einem traditionellen 401(k) mit Dollar vor Steuern geleistet werden. Abhebungen von einem Roth 401(k) sind steuerfrei, während Abhebungen von einem traditionellen 401(k) als ordentliches Einkommen besteuert werden.
Kann ich meinen Roth 401(k) in einen Roth IRA umwandeln?
Ihr Roth 401(k) kann auf einen Roth IRA übertragen werden, so viel ist wahr. Eine Roth 401(k)-Konvertierung beschreibt diese Änderung. Die Überweisung von Geld von einem Roth 401 (k) zu einem Roth IRA ist der nächste Schritt. Um sicherzustellen, dass die Konvertierung korrekt durchgeführt wird, wird empfohlen, einen Finanzexperten zu Rate zu ziehen.
Häufig gestellte Fragen zu Roth 401 (K).
Was ist der Unterschied zwischen einem Roth 401k und einem Standard 401k?
Ihr Geld wird nach der Versteuerung in einen Roth 401(k) investiert. Das bedeutet, dass Sie jetzt Steuern zahlen und etwas weniger Geld auf Ihrem Gehaltsscheck erhalten. Beiträge zu einem traditionellen 401(k) sind steuerlich absetzbar. Sie werden von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen, bevor Ihr Gehaltsscheck besteuert wird.
Wie viel Geld sollte ich in meinem 401k haben?
So viel sollten Fidelity-Experten für jedes Alter für den Ruhestand sparen: Bis zum Alter von 30 Jahren sollten Sie den Gegenwert Ihres Jahresgehalts angespart haben. Bis zum Alter von 40 Jahren sollten Sie das Dreifache Ihres Jahresgehalts angespart haben. Bis zum Alter von 50 Jahren sollten Sie das Sechsfache Ihres Jahresgehalts angespart haben.
Was ist die 5-Jahres-Regel für Roth 401k?
Die erste Fünf-Jahres-Regel erscheint einfach: Um die Zahlung von Steuern auf Roth IRA-Ausschüttungen zu vermeiden, müssen Sie fünf Jahre nach Ihrer ersten Einzahlung warten, um Geld abzuheben.
