Das Antragsverfahren für ein Hypothekendarlehen kann einschüchternd sein, besonders wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen.
Sie müssen es jedoch nicht alleine machen. Sie werden von Ihrem Immobilienmakler und Ihrem Hypothekensachbearbeiter geleitet.
Es ist auch von Vorteil zu verstehen, was in jeder Phase des Prozesses passieren wird, damit Sie bereit sind, die richtigen Fragen zu stellen und die besten Entscheidungen zu treffen. Hier ist, was Sie erwarten können.
Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Antragsverfahren für ein Hypothekendarlehen
#1. Budgetierung: Welche Art von Haus können Sie sich leisten?
Vor Beginn des Hypothekendarlehensprozesses müssen einige Maßnahmen ergriffen werden. Entscheiden Sie vor allem, wie viel Wohnraum Sie sich leisten können. Auf diese Weise können Sie angemessene Erwartungen für die Immobiliensuche und die Auswahl eines Hypothekendarlehens setzen.
Anstatt zu versuchen, Ihren maximalen Hauskaufpreis zu ermitteln, ist es möglicherweise klüger, die monatliche Zahlung zu ermitteln, die Sie sich leisten können.
Dann können Sie mit den heutigen Hypothekenzinsen rückwärts gehen, um Ihre maximale Kaufkraft für Eigenheime zu ermitteln.
Was ist in Ihrer Hypothekenzahlung enthalten?
Aktuelle Hypothekenzinsen sind eine entscheidende Komponente der Gleichung.
Eine Schwankung der Zinssätze um einen Prozentpunkt kann beispielsweise Ihre Kaufkraft um Zehntausende von Dollar erhöhen oder verringern.
Ebenso beeinflussen Grundsteuern die Höhe Ihrer Zahlung. Sie können in einigen Gemeinden oder Städten Ihrer Region niedriger sein. Darüber hinaus können die Wohnungseigentümergemeinschaftsbeiträge von Gebäude zu Gebäude unterschiedlich sein.
Ihre monatliche Zahlung kann auch die Kosten für die Hausbesitzerversicherung beinhalten.
Wenn Sie sich auf eine maximale monatliche Zahlung und nicht auf einen maximalen Hauskaufpreis konzentrieren, können Sie sicher sein, dass Ihr Budget alle laufenden Wohnkosten umfasst, nicht nur Hypothekenkapital und Zinsen.
Sie müssen auch bestimmen, wie viel Geld Sie an Ersparnissen haben. Dies bestimmt, wie viel Geld Sie für eine Anzahlung und Abschlusskosten haben. (Ambien)
#2. Kreditvorabgenehmigung einholen.
Nachdem Sie Ihr eigenes Budget festgelegt haben, können Sie damit beginnen, sich Immobilien in Ihrer Preisspanne anzusehen. Dies ist auch der Punkt, an dem Sie den ersten Schritt in Richtung einer Hypothek unternehmen.
Der erste Schritt in diesem Prozess besteht darin, ein Hypotheken-Vorabgenehmigungsschreiben des Kreditgebers zu erhalten. Basierend auf Ihren Ersparnissen, Ihrem Kredit und Ihrem Einkommen zeigt dieser Brief, wie viel Geld Ihnen ein Hypothekengeber leihen würde.
Sie sollten dies tun, bevor Sie ein Angebot für ein Haus abgeben.
Da der Verkäufer eine aussagekräftige Dokumentation benötigt, dass Sie für einen Kredit zum Erwerb des Eigenheims qualifiziert sind, werden die meisten Verkäufer und Makler erst dann ein Angebot unterbreiten, wenn der Käufer vorab genehmigt wurde.
Verkäufer bevorzugen ein Vorabgenehmigungsschreiben gegenüber einem Vorqualifizierungsschreiben, da ein Vorabgenehmigungsschreiben für den Hypothekendarlehensprozess zeigt, dass Sie sich das Haus leisten können.
Es ist wichtig zu beachten, dass „vorqualifiziert“ nicht dasselbe ist wie „vorab genehmigt“ für eine Hypothek.
Beide Wörter weisen darauf hin, dass ein Kreditgeber Ihnen wahrscheinlich einen bestimmten Geldbetrag leihen wird. Makler bevorzugen jedoch ein Vorabgenehmigungsschreiben gegenüber einem Präqualifikationsschreiben.
Dies liegt daran, dass Präqualifikationsschreiben nicht geprüft werden. Sie sind einfach Budgetschätzungen, die auf ein paar Fragen basieren. Ein Vorabgenehmigungsschreiben hingegen wurde mit Ihren Kreditunterlagen, Kontoauszügen, W2s und anderen Unterlagen verglichen. Es handelt sich um ein formelles Kreditangebot einer Hypothekenbank, nicht nur um einen Kostenvoranschlag.
Wenn Sie Ihre endgültige Hypothek erwerben, sind Sie NICHT verpflichtet, denselben Kreditgeber zu verwenden, den Sie für die Vorabgenehmigung verwendet haben. Wenn Sie einen besseren Preis finden, können Sie jederzeit den Kreditgeber wechseln.
#3. Suchen Sie ein Haus und machen Sie ein Angebot
Jetzt, da Sie vorab genehmigt wurden, ist es an der Zeit, nach einem Zuhause zu suchen.
Es ist an der Zeit, ein Angebot abzugeben, nachdem Sie die Listen mit Ihrem Makler besichtigt und die gewünschte Immobilie ausgewählt haben.
Ihr Immobilienmakler versteht es, das Angebot zu strukturieren. Es sollte Eventualitäten (oder Bedingungen) enthalten, die erfüllt werden müssen, bevor die Transaktion abgeschlossen wird.
Wenn Sie Ihr Angebot abgeben, sollten Sie auch Ihr Angebot abgeben ernstes geld einzahlen.
Angeld ist eine Geldkaution, die gegeben wird, um Ihr Angebot für ein Haus zu sichern und Ihre Ernsthaftigkeit beim Kauf zu demonstrieren. Abhängig von den örtlichen Gepflogenheiten kann es nur 500 US-Dollar oder bis zu 5 % des Kaufpreises oder mehr betragen.
Sprechen Sie im Voraus mit Ihrem Immobilienmakler über die Höhe der Anzahlung und seien Sie darauf vorbereitet, einen Scheck auszustellen oder eine Banküberweisung vorzunehmen, wenn Ihr Angebot angenommen wird – insbesondere, wenn Sie in einem umkämpften Markt kaufen.
#4. Wählen Sie einen Hypothekengeber aus
Nachdem Sie sich für ein Haus entschieden haben und Ihr Angebot angenommen wurde, ist es an der Zeit, sich für einen Kreditgeber zu entscheiden.
Sie haben die Möglichkeit, bei dem Kreditgeber zu bleiben, den Sie während des Vorabgenehmigungsverfahrens verwendet haben, oder zu einem anderen Kreditgeber zu wechseln. Sich bei mindestens drei verschiedenen Kreditgebern umzusehen, ist immer eine gute Idee.
Denken Sie beim Kauf einer Hypothek daran, dass Ihr Zinssatz nicht nur von Ihrem Antrag bestimmt wird. Es wird auch durch die Art des erhaltenen Darlehens bestimmt.
VA-Hypothekensätze sind häufig die niedrigsten der vier Hauptdarlehensprogramme und übertreffen sogar herkömmliche Hypothekenzinsen. USDA- und FHA-Darlehenszinsen erscheinen auf den ersten Blick günstig, aber denken Sie daran, dass diese Darlehen eine obligatorische Hypothekenversicherung erfordern, die Ihre monatliche Hypothekenzahlung erhöht. PMI ist auch bei herkömmlichen Krediten erforderlich, aber nur, wenn die Anzahlung weniger als 20 % beträgt.
Untersuchen Sie die Zinssätze und Kosten mehrerer Kreditgeber, aber erkundigen Sie sich auch nach den Arten von Krediten, die Ihnen zur Verfügung stehen.
Möglicherweise sind höhere Preise verfügbar als die, die Sie online beworben sehen, insbesondere wenn Sie ein Veteran sind, der sich für das VA-Wohnungsbaudarlehensprogramm qualifiziert.
#5. Reichen Sie einen vollständigen Hypothekenantrag ein.
Nach der Auswahl eines Kreditgebers besteht der nächste Schritt im Prozess darin, einen vollständigen Hypothekendarlehensantrag auszufüllen.
Der Großteil dieses Hypothekenantragsverfahrens wurde in der Phase der Vorabgenehmigung durchgeführt. Allerdings werden nun einige zusätzliche Unterlagen benötigt, um eine Kreditakte durchzuziehen Underwriting-.
Ihr Kreditgeber benötigt zum Beispiel eine vollständig geschriebene Kaufvertrag sowie die Dokumentation Ihrer Handgeldeinzahlung.
Ihr Kreditgeber möchte möglicherweise auch eine aktualisierte Überprüfung Ihres Einkommens, Ihrer Verbindlichkeiten und Ihres Vermögens, wie z. B. Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge. Dieser Prozess wird schwieriger, wenn Sie selbstständig sind. Es können Steuererklärungen verlangt werden.
Wenn Sie erhalten Sozialversicherung oder eine langfristige Invaliditätsversicherung, müssen Sie Ihrem Kreditgeber Belege vorlegen.
Dieser Prozess hilft bei der Bestimmung Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen, anhand dessen die Kreditgeber entscheiden, ob Sie sich die monatlichen Zahlungen für das neue Darlehen leisten können.
Innerhalb von drei Werktagen erhalten Sie einen Kreditkostenvoranschlag, in dem die genauen Zinssätze, Gebühren und Bedingungen des Ihnen angebotenen Wohnungsbaudarlehens aufgeführt sind.
#6. Fordern Sie eine Hausdurchsuchung an
Im Rahmen des Hypothekendarlehensprozesses können Sie eine Wohnungsbesichtigung in Auftrag geben. Hausinspektionen werden normalerweise empfohlen, aber in einem wettbewerbsintensiven Markt entscheiden sich einige Käufer dafür, darauf zu verzichten.
Eine gründliche Hausbesichtigung liefert wichtige Daten über das Haus, die an der Oberfläche nicht sichtbar sind.
A Hausinspektor schaue mir folgende Punkte an:
- Die Struktur des Hauses
- Foundation
- Boardelektronik
- Wassersystem
- Dachdecken
Eine Hausbesichtigung ist unerlässlich, da sie den Käufer über die Möglichkeit kostspieliger Reparaturen informiert. Wenn das Haus größere Reparaturen erfordert, möchten Sie vielleicht woanders suchen.
Selbst wenn Sie sich entscheiden, mit dem Kauf fortzufahren, können die bei der Besichtigung festgestellten Erkenntnisse in einer Verkaufsverhandlung zwischen Käufer und Verkäufer sowie deren Immobilienmaklern verwendet werden.
#7. Lassen Sie das Haus bewerten.
Ihr Kreditgeber wird auch einen Gutachter beauftragen, um eine unvoreingenommene Bewertung des Eigenheimwerts vorzunehmen.
Die meisten Kreditgeber nutzen ein Drittunternehmen, das nicht direkt mit dem Kreditgeber verbunden ist.
Die Bewertung stellt sicher, dass Sie einen angemessenen Preis für das Haus bezahlen.
Darüber hinaus muss das Haus für diesen Betrag geschätzt werden, damit das Darlehen zum vereinbarten Kaufpreis genehmigt werden kann.
#8. Der Hypothekendarlehensprozess und das Underwriting
Die Hypothekenbearbeitungsphase beginnt, sobald Ihr vollständiger Kreditantrag eingereicht wurde. Für Sie als Kunden ist dies in erster Linie eine Wartezeit.
Aber wenn es Sie interessiert, hier ist, was hinter den Kulissen passiert:
- Der Kreditverarbeiter bereitet Ihre Akte zunächst für das Underwriting vor.
- Alle relevanten Kreditauskünfte sowie Ihre Titelsuche und Steuerabschriften werden zu diesem Zeitpunkt bestellt.
- Die Informationen der Anwendung, wie Bankeinlagen und Zahlungshistorien, werden bestätigt.
- Beantworten Sie alle Anfragen so schnell wie möglich während dieses Zeitraums, um sicherzustellen, dass das Underwriting so reibungslos und schnell wie möglich verläuft.
- Verspätete Zahlungen, Inkasso und/oder Urteile bedürfen einer schriftlichen Erklärung.
Die Akte wird dem Underwriter übergeben, sobald der Verarbeiter ein vollständiges Paket mit allen Überprüfungen und Unterlagen fertiggestellt hat.
Während dieser Zeit wird der Versicherer Ihre Angaben gründlich prüfen. Es liegt in ihrer Verantwortung, die von Ihnen bereitgestellten Informationen „auszusuchen“ und nach fehlenden Informationen und roten Fahnen zu suchen.
Sie werden sich auf die drei Cs des Hypotheken-Underwritings konzentrieren:
- Volumen Werden Ihr monatliches Einkommen und Ihre derzeitige Schuldenlast es Ihnen ermöglichen, die Darlehenszahlungen zu leisten?
- Kredit: Zeigt Ihre Bonität, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen?
- Sicherheit: Ist der Wert der Immobilie, die Sie kaufen, eine ausreichende Sicherheit für das Darlehen? (In anderen Worten, hat das Gutachten ergeben, dass Kaufpreis und Eigenheimwert vergleichbar sind?)
Ihr Kreditsachbearbeiter kann sich während des Underwriting-Prozesses mit Fragen an Sie wenden. Um einen reibungslosen Underwriting-Prozess zu gewährleisten, sollten Sie so schnell wie möglich reagieren.
#9. Die Schließung
Sie sind im großen Moment angekommen: Schließung.
Der Kreditgeber wird Ihre Abschlussdokumente zusammen mit Anweisungen zu deren Vorbereitung an den Abschlussanwalt oder die Titelfirma senden.
Bereiten Sie einen großen Stapel Papierkram vor, um ihn am Abschlusstermin zu unterschreiben. Traditionell erfolgt dies persönlich, aber elektronische Abschlüsse werden immer häufiger und können eine Option sein.
Die Abschlussoffenlegung ist eines der wichtigsten Dokumente. Es sollte der Kreditschätzung ähneln, die Sie erhalten haben, als Sie zum ersten Mal den vollständigen Kreditantrag eingereicht haben.
Die Kreditschätzung informiert Sie über die zu erwartenden Ausgaben. Diese Gebühren werden in der Schlussoffenlegung bestätigt.
Eigentlich sollten sich die beiden sehr nahe sein. Gesetze halten ihre Unterschiede auf ein Minimum.
Wenn alles in Ordnung ist, unterschreiben Sie alle Dokumente, erhalten Ihre Schlüssel und Sie sind Hausbesitzer!
Welche Unterlagen benötige ich, um eine Hypothek zu beantragen?
Bereiten Sie alle Ihre Unterlagen vor, bevor Sie einen Kredit beantragen, um den Prozess zu beschleunigen. Lassen Sie uns die Dokumente durchgehen, die Sie normalerweise benötigen, wenn Sie eine Hypothek beantragen.
#1. Einkommensdokumentation
Ihr Kreditgeber wird mehrere Dokumente benötigen, um Ihr Einkommen nachzuweisen. Möglicherweise müssen Sie die folgenden Dokumente vorlegen:
- Bundessteuererklärungen im Wert von mindestens zwei Jahren
- W-2s und Gehaltsabrechnungen der letzten zwei Jahre
- Wenn Sie selbstständig sind, benötigen Sie 1099-Papiere oder Gewinn- und Verlustrechnungen.
- Scheidungsurteile, Unterhaltsbescheide und alle anderen Rechtsdokumente, die bestätigen, dass Sie noch mindestens drei Jahre lang Zahlungen erhalten werden
- Gegebenenfalls belegen gesetzliche Nachweise, dass Sie seit mindestens 6 Monaten Unterhalt, Kindesunterhalt oder andere Einkommensarten beziehen.
#2. Kreditdokumentation
Ihr Kreditgeber wird eine mündliche oder schriftliche Genehmigung benötigen, um Ihre Kreditauskunft einzusehen. Sie sehen sich Ihre Kredithistorie an und suchen nach ungünstigen Umständen (wie Insolvenz oder Zwangsvollstreckung), die die Kreditaufnahme erschweren könnten.
Wenn Sie ein milderndes Ereignis hatten, das Ihren Kredit geschädigt hat, erklären Sie es Ihrem Kreditgeber und bieten Sie Unterlagen an. Wenn Sie beispielsweise aufgrund eines medizinischen Notfalls einige Kreditkartenzahlungen verpasst haben, sollten Sie Ihrem Kreditgeber eine Kopie Ihrer Arztrechnungen zukommen lassen. Dies zeigt Ihrem Kreditgeber, dass die negativen Noten in Ihrem Bericht eher die Folge eines einzelnen Vorfalls als ein Muster waren.
#3. Nachweis von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten
Bei der Überprüfung Ihres Vermögens möchte Ihr Kreditgeber möglicherweise einige oder alle der folgenden Punkte:
- Kontoauszüge für bis zu 60 Tage, die das Guthaben auf Ihren Giro- und Sparkonten validieren
- Ihr aktueller Auszug aus dem Ruhestands- oder Anlagekonto
- Dokumentation für den Verkauf von Vermögenswerten, die Sie vor der Beantragung verkauft haben, z. B. eine Kopie der Eigentumsübertragung, wenn Sie ein Auto verkauft haben.
- Nachweis über alle Spendengelder, die in den letzten zwei Monaten auf Ihr Konto eingezahlt wurden
Ihr Kreditgeber kann auch weitere Informationen zu Schulden anfordern, die Sie schulden, z. B. ein Studentendarlehen oder ein Autodarlehen. Die Zusammenarbeit mit Ihrem Kreditgeber erleichtert den Prozess nur, geben Sie also alle erforderlichen Informationen so schnell wie möglich an.
Häufig gestellte Fragen zum Hypothekenprozess
Was sind die 5 Teile einer Hypothek?
- Schulleiter.
- Interesse.
- Ihr Hypothekenschuldner.
- Ihre Hypothekenzinsen.
- Ihr Treuhandkonto.
Wie lange dauert der Hypothekenprozess
In der Regel dauert es zwei bis sechs Wochen, bis eine Hypothek genehmigt wird. Der Bewerbungsprozess kann beschleunigt werden, indem Sie a verwenden Hypothekenmakler um die besten Preise für Ihre spezifische Situation zu erhalten. Ein Hypothekenangebot gilt in der Regel für sechs Monate.
Was passiert im Hypothekengenehmigungsverfahren?
Wenn Sie eine Hypothek beantragen, berücksichtigen die Kreditgeber eine Reihe von Kriterien, um Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Darlehens zu bestimmen. Wichtige Faktoren sind Ihr Einkommen und Ihr beruflicher Werdegang, Ihre Kreditwürdigkeit, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, Ihr Vermögen und die Art des Eigenheims, das Sie kaufen möchten.
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