Irgendwann in Ihrem Leben könnten Sie erwägen, einen Kredit aufzunehmen, um bestimmte Bedürfnisse zu erfüllen. Die meisten Menschen sichern sich Kredite, um ein Haus zu kaufen, das meist als Wohnungsbaudarlehen bekannt ist, oder um ein Geschäft aufzubauen. Was auch immer Ihre Bedürfnisse sind, ich werde Ihnen raten, die Vor- und Nachteile Ihrer Entscheidung herauszufinden. Finden Sie jetzt heraus, wie Sie eine Kreditgenehmigung erhalten, indem Sie Hypotheken, FHA- und VA-Darlehen manuell zeichnen.
Was ist manuelles Underwriting?
Manuelles Underwriting ist eine vollständige Prüfung und Bilanzierung, die manuell durchgeführt wird, um Ihre Qualifikationen für ein Darlehen zu beurteilen. Mit anderen Worten, es ist ein Prozess, bei dem eine Person Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung eines Darlehens beurteilt, bevor dieses Darlehen unterzeichnet/ausgegeben werden kann. Anstatt also Ihren Kreditantrag von einem Computeralgorithmus analysieren zu lassen, überprüft eine Einzelperson oder eine Gruppe von Personen Ihre Finanzen im Detail, um festzustellen, ob Ihr Antrag genehmigt werden sollte oder nicht.
Manuelles Underwriting wird von einem lebenden Menschen und nicht von einem Computerprogramm durchgeführt. Die Person oder Personengruppe, die an Ihrem Darlehen arbeitet, wird als Underwriter bezeichnet. Sie werden Ihren Kreditantrag prüfen und anhand der unterstützenden Unterlagen herausfinden, ob Sie sich eine Hypothek leisten können oder nicht. Ein Underwriter entscheidet auch, ob Ihr Darlehen genehmigt, abgelehnt oder ausgesetzt wird. Das manuelle Underwriting dauert meistens länger als der automatisierte Prozess.
Manuelle Underwriting-Hypotheken
Ich werde das Stück für Stück aufschlüsseln, wenn Sie das Wort Hypothek hören, ist das nächste, was Ihnen durch den Kopf gehen sollte, Sicherheiten. Daher ist eine Hypothek im Detail eine Sicherheit in Dokumenten, die Sie einem Underwriter vorlegen, um das von Ihnen beantragte Darlehen zu ersetzen. Allerdings, wenn Sie den Kredit nicht fristgerecht zurückzahlen können. Was auch immer Sie für die Hypothek verwendet haben, wird beschlagnahmt.
Daher entscheidet Ihr Kreditgeber, wenn Sie mit Ihrem Hypothekenantrag beginnen, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen. Ihr Kreditgeber wird Ihre Informationen durchgehen und herausfinden, ob Sie das Darlehen zurückzahlen können. Die Entscheidung trifft in den meisten Fällen ein Computer
Eine Hypothek mit manueller Zeichnung ist eine Art von Darlehen, das mit einem manuellen Prozess und nicht mit einem automatisierten Standard gezeichnet wird. Die meisten Menschen verarbeiten Hypotheken mit automatisierten Überprüfungssystemen. Nehmen wir zum Beispiel einen Kreditnehmer mit einer hohen Kreditwürdigkeit, der es sich zur Gewohnheit gemacht hat, Kredite aufzunehmen und zurückzuzahlen, die mit einer automatisierten Überprüfung schnell bearbeitet werden können. Allerdings für einen Kreditnehmer mit einer einzigartigen finanziellen Situation. Der Kreditgeber kann sich dafür entscheiden, diese Person mit einem manuellen Underwriting-Prozess zu bearbeiten, damit der computergestützte Antrag ihren Kredit nicht ablehnt. An diesem Punkt können Sie zusätzliche Unterlagen über Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung der Schulden vorlegen, die nicht durch Ihre Kreditwürdigkeit festgestellt werden.
Der Prozess der Underwriting-Hypothek
Die manuelle Zeichnung von Hypotheken kann komplex in der Verarbeitung sein. Dies liegt daran, dass der Kreditnehmer möglicherweise komplizierte Finanzen und Dokumentationen hat. Es ist jedoch eine ungewöhnliche Methode für einen Kreditgeber herauszufinden, ob Sie es sich leisten können, einen Kredit zurückzuzahlen. Daher wird eine Hypothekenperson beauftragt, Ihren Antrag zu prüfen. Wenn Sie kein Kreditnehmer oder eine schuldenfreie Person sind, empfehle ich das manuelle Verfahren, da Ihr Antrag in einem automatisierten Verfahren abgelehnt werden kann.
Voraussetzungen:
Wenn Sie das manuelle Underwriting durchgehen, finden Sie hier eine Liste der Dokumente, die Sie benötigen.
# 1.Finanzinformation
Sie sollten vor allem beachten, dass bevor ein manueller Versicherer entscheiden kann, ob Sie für eine Hypothek in Frage kommen, er Ihre finanzielle Situation verstehen muss. Ihr Kreditgeber wird Sie nach Dokumenten fragen wie:
- Neueste Kontoauszüge
- Alles, was Ihre Anstellung bestätigt
- Letztes Gehalt/Gehalt, das zeigt, dass Sie ein verlässliches und nachhaltiges Einkommen haben
- Angaben zu Ihren Gewinnen und Verlusten unabhängig davon, ob Sie selbstständig sind oder nicht.
- Dokumente aller Vermögenswerte, die Sie besitzen, wie ein Auto oder ein Geschäft
- Steuerrückzahlungen
# 2.Bewertung Ihrer Kreditauskunft
Ihre Kreditauskunft liefert Ihrem manuellen Versicherer Informationen über Ihre Verbindung zu Schulden. Es zeigt auch Informationen wie Ihre vergangenen Kredite, Kreditkonten und letzten Zahlungen auf Ihren Konten. Wenn Ihr Versicherer Ihre Kreditauskunft durchgeht. Sie versuchen herauszufinden, ob Sie in der Vergangenheit regelmäßige und pünktliche Zahlungen geleistet haben. Aufzeichnungen über pünktliche Zahlungen für Miete, Nebenkosten usw. Aufzeichnungen über pünktliche Zahlungen können Ihre Genehmigungschancen erhöhen. Wenn es jedoch Probleme gibt, können Sie aufgefordert werden, ein Erklärungsschreiben abzugeben. Keine Panik, dies schmälert nicht Ihre Chancen auf eine Kreditgenehmigung, es ist nur eine Möglichkeit für den Underwriter, Ihren Bericht zu verstehen. Es zeigt auch, dass Ihr Kreditgeber erwägt, Ihr Darlehen zu genehmigen.
# 3.Begutachtung Ihres Einkommens und Vermögens
Der Underwriter wirft einen Blick auf Ihr persönliches Einkommen und Vermögen. Ihr Kreditgeber wird gerne wissen, wie viel Geld Ihr Einkommen ist, und es mit dem vergleichen, wie viel Sie jeden Monat zahlen müssen, wenn er Ihr Darlehen genehmigt. Ihr Versicherer wird sich auch alles ansehen, was Sie besitzen und einen erheblichen Wert (einen Vermögenswert) haben.
Das Ziel der Analyse Ihres Vermögens besteht darin, sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, Ihre Abschlusskosten und Anzahlungen zu decken und mit Ihren Kreditzahlungen Schritt zu halten.
# 4.Bewertung Ihrer Schulden und Verantwortlichkeiten
Eines der ersten Dinge, die Ihr Kreditgeber berechnen wird, ist Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Dieses Verhältnis sagt viel darüber aus, wie viel Ihres monatlichen Einkommens für Ausgaben verwendet wird. Wenn Sie den größten Teil Ihres Einkommens für Dinge wie Kreditkartenzahlungen, Miete und Kreditzahlungen verwenden. Dann besteht die Möglichkeit, dass Ihr DTI-Verhältnis sehr hoch ist. Es ist besser, bei der Beantragung eines Kredits eine niedrigere DTI-Quote zu haben. Mit einem niedrigeren Verhältnis kann Ihr Kreditgeber sicher sein, dass Sie auch nach Erledigung Ihrer Aufgaben noch etwas Bargeld übrig haben. Ihr Kreditgeber möchte sicher sein, dass Sie sich eine Hypothek leisten und auch in Zukunft alle Ihre Schulden decken können. Diese Faktoren bestimmen die Entscheidung Ihres Versicherers.
# 5. Bewertung Ihrer Sicherheiten
Schließlich berücksichtigt Ihr Underwriter beim manuellen Underwriting Ihre Sicherheiten – das sind Ihr Immobilienwert und Ihre Anzahlung.
Je höher die Anzahlung, die Sie auf den Tisch bringen, desto weniger Risiko gehen Sie für einen Kreditgeber ein. Beispielsweise ist der Wert Ihrer Anzahlung höher als der Betrag, den Sie leihen möchten. Sie benötigen mindestens eine Anzahlung von 3 %. Ihre Anzahlung oder Sicherheit muss aus etwas kommen, das Sie persönlich besitzen. Damit Ihr Underwriter Ihren Kreditantrag nicht ablehnen muss. Um auf der sicheren Seite zu sein, leihen Sie sich also keinen Kredit.
Ihr Versicherer durchsucht Ihre Kontoauszüge, um festzustellen, woher Ihre Anzahlung stammt. Große oder plötzliche Einzahlungen lösen eine rote Flagge aus. Möglicherweise müssen Sie für ungewöhnliche Einzahlungen außerhalb Ihres Standardeinkommens ein Erklärungsschreiben schreiben. Sie benötigen auch Unterlagen, um Ihren Anspruch zu untermauern.
Beachten Sie daher, dass jede Immobilie, die Sie als Sicherheit mitbringen, bewertet wird, um den tatsächlichen Wert der Immobilie zu ermitteln. Ihr Kreditgeber wird nicht mehr ausleihen wollen, als Ihre Immobilie wert ist. Wenn Sie also eine große Geldsumme benötigen, müssen Sie einen hohen Wert Ihrer Sicherheiten haben. Schließlich, nachdem alle Protokolle eingehalten wurden, wird Ihr Underwriter dann eine endgültige Entscheidung über Ihren Kreditantrag treffen. Wer weiß, dass Ihr Darlehen möglicherweise genehmigt wird.
Manuelles Underwriting FHA
Die Federal Housing Administration (FHA) ist ein Darlehenssystem mit manueller Zeichnung. Kürzlich hat das manuelle Underwriting der FHA die Art und Weise aktualisiert, wie es das Hypothekenrisiko bewertet. Aber trotz dieser Änderung ist es wichtig zu beachten, dass eine manuelle FHA-Unterzeichnung keine Ablehnung Ihrer Kreditanfrage darstellt. Manuell gezeichnete Kredite durchlaufen lediglich einen umfangreicheren Prozess.
Darüber hinaus ist das manuelle Underwriting-Hypotheken-Scorecard-System der FHA TOTAL. Dies bedeutet, dass die Technologie zugelassenen Kreditgebern offen steht. Dieses System markiert bestimmte Kreditanträge automatisch für die manuelle Zeichnung. Die Mehrheit der FHA-Darlehen fällt also immer noch unter die TOTAL-Scorecard-Genehmigung, außer dass der Antrag das System auf der Grundlage von Risikofaktoren aktiviert. Diese Faktoren sind:
# 1.Cash-Lifestyle:
Wenn Sie keine ausreichende Kredithistorie haben, um eine Punktzahl zu generieren. Dadurch wird eine manuelle Zeichnungsüberweisung bei der FHA aktiviert.
Finanzielle Engpässe:
Die Genehmigung einer Hypothek kann schwierig sein, wenn Sie ein finanzielles Problem wie Insolvenz oder Zwangsvollstreckung haben. Nach erheblichen nachteiligen Kreditereignissen müssen Sie Anforderungen für eine Wartezeit erfüllen. Wenn Sie die Anforderungen erfüllt haben, kann ein manuelles Underwrite in Situationen zu einer Kreditgenehmigung führen, in denen eine automatische Genehmigung noch vom Tisch wäre.
Schulden-zu-Einkommen:
Die Höhe Ihrer Gesamtverschuldung im Vergleich zu Ihrem Gesamteinkommen ist Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Obwohl dieser Faktor einen Einfluss auf die FHA-Genehmigung hat, können manuelle Underwriting-Administratoren das Verhältnis gegen andere Faktoren abwägen, die die Genehmigung unterstützen. In einigen Fällen können Wohnungsbaudarlehen zu Raten von 40-50 Prozent genehmigt werden.
Es ist wichtig zu bedenken, dass eine Überweisung für eine manuelle Underwriting-Prüfung nicht unbedingt zu einer Ablehnung führt. Ihre Bewerbung könnte jedoch ein schmaler Grat sein, und es ist in Ihrem besten Interesse, mit Ihrer Bewerbung zusammenzuarbeiten Hypothekenberater Zahlungsfähigkeit nachzuweisen.
Andere Faktoren, die dazu beitragen können, dass Ihr Hypothekenantrag genehmigt wird
- Genügend liquide Mittel haben, um die Zahlungen für drei oder mehr Monate zu decken.
- Pünktliche Zahlungen von allen Ihren Kreditkarten und anderen optionalen Schulden jeden Monat. Dies zeigt Ihrem Kreditgeber, dass Sie eine solide Kredithistorie sowie eine verbesserte Fähigkeit zur Rückzahlung einer Hypothek haben.
- Ein manueller Underwriter wird sich auch Ihre zusätzlichen Einnahmen ansehen. Damit Sie Ihren Verpflichtungen nachkommen und sich auch eine Hypothek leisten können.
Wenn Ihr Antrag eine FHA-Überweisung für manuelles Underwriting erhält, ist das in Ordnung. Ein manuelles Underwrite könnte sich als wertvolle Methode für die Kreditgenehmigung erweisen.
Manuelle Zeichnung von VA-Darlehen
Manuelles Underwriting VA-Darlehen ist ein weiteres Überprüfungssystem des Underwritings. Bei der manuellen Zeichnung von VA-Darlehen gibt es keine maximale Schuldenquote. Allerdings muss der Kreditgeber bei einer Gesamtschuldenquote von mehr als 41 Prozent Ausgleichsfaktoren vorweisen. Es gibt auch keine Mindestbonitätsanforderung. Stattdessen verlangt VA von einem Kreditgeber, dass er das gesamte Kreditprofil überprüft.
Darüber hinaus stellen die Residualeinkommensrichtlinien von VA sicher, dass sich erfahrene Kreditnehmer das Darlehen leisten können. Diese Richtlinien legen fest, wie viel Geld ein Veteran haben muss, nachdem alle Schulden und Lebenshaltungskosten berücksichtigt wurden.
Bei der Beantragung eines VA-Darlehens benötigen Sie möglicherweise eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620, 600 oder 580, oder Sie müssen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von nicht mehr als 41 Prozent haben. Diese werden Lender Overlays zu den VA Underwriting Guidelines genannt.
Wenn ein Veteran ein höheres Verhältnis von Schulden zu Einkommen, niedrigere Kreditwerte und/oder frühere Kreditabbuchungen oder Inkassokonten aufweist, ist häufig ein manuelles Underwrite erforderlich. Ein manuelles Underwriting liegt vor, wenn Sie keine automatische Genehmigung vom automatisierten Underwriting-System erhalten.
Anforderungen Handbuch Unterzeichnetes VA-Darlehen
- Sie müssen über eine eindeutige Kredithistorie verfügen. Zum Beispiel keine verspäteten Zahlungen in den letzten 12 Monaten.
- Sie müssen eine Mietgeschichte von 24 Monaten haben.
- Mietfrei und mit der Familie leben ist ein wertvoller Schlüssel zum manuellen VA-Underwriting.
- Wenn Sie andere Probleme haben, müssen Sie möglicherweise ein Erklärungsschreiben vorlegen.
Beträchtliche Faktoren, die Ihre VA-Darlehen steigern können
- Minimale Verbraucherschulden
- Langfristige Anstellung
- Bedeutende liquide Mittel
- Ansehnliche Anzahlung
- Das Vorhandensein von Eigenkapital bei der Refinanzierung von Krediten
- Geringe oder keine Erhöhung der Unterbringungskosten
- Militärische Vorteile
- Hohes Residualeinkommen
- Niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Stellen Sie schließlich vor allem sicher, dass Sie mit einem Kreditsachbearbeiter und Kreditgeber zusammenarbeiten, der sich die Zeit nimmt, alle Ihre VA-Darlehensoptionen zu prüfen, und Erfahrung in der Arbeit mit manuell gezeichneten VA-Darlehen hat.
Oft gestellte Frage
Führen Kreditgenossenschaften manuelles Underwriting durch?
Viele Kreditgenossenschaften verwenden manuelles Underwriting, um die strengen Standards von Fannie Mae zu umgehen, sodass Kreditnehmer, die nicht alle erforderlichen Kästchen ankreuzen, eine Hypothek erhalten können.
Wie lange dauert das manuelle Underwriting?
Abhängig von diesen Faktoren kann die Zeichnung von Hypotheken ein oder zwei Tage oder Wochen dauern. Die anfängliche Zeichnungsgenehmigung erfolgt in der Regel innerhalb von 72 Stunden nach Einreichung Ihrer vollständigen Kreditakte. Dieser Vorgang kann im schlimmsten Fall bis zu einem Monat dauern.
Was sollten Sie während des Underwritings nicht tun?
Kündigen oder ziehen Sie sich während des Kreditprozesses nicht von Ihrem aktuellen Job zurück.
Eröffnen Sie vor Ablauf Ihres neuen Hypothekendarlehens keine neuen Kreditkonten und beantragen Sie keine neuen Kreditkonten.
Führen Sie keine Guthabenübertragungen von Ihren bestehenden Kreditkartenkonten durch.
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