Wenn Sie eine Hypothek erhalten, egal ob Sie ein neues Haus kaufen oder ein bestehendes refinanzieren, durchläuft Ihr Darlehen einen Prozess, der als „Underwriting“ bezeichnet wird.
Wenn Sie darauf bedacht sind, Ihr Darlehen abzuschließen, kann jeder neue Schritt im Prozess stressig sein. Was ist, wenn dadurch ein Stolperstein entsteht, der meinen Abschluss verzögert oder stoppt? Dies gilt insbesondere während des Underwritings, wenn ein Underwriter Ihre Finanzgeschichte mit einem feinen Kamm durchgeht.
Das Verständnis, wie das Underwriting funktioniert und den typischen Ablauf des Prozesses, wird dazu beitragen, Ihre Bedenken zu zerstreuen und Sie in die Lage zu versetzen, mit Schwierigkeiten umzugehen, die während des Underwritings Ihres Darlehens auftreten können.
Wie lange dauert es also, eine Hypothekenversicherung zu erwerben? Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen.
Wie lange dauert das Underwriting im Durchschnitt?
Laut Ellie Mae beträgt die durchschnittliche Zeit für die Unterzeichnung einer Hypothek 52 Tage, von dem Moment an, in dem der Kreditgeber Ihren Antrag erhält, bis zu dem Zeitpunkt, an dem er das Darlehen auszahlt.
Herkömmliche Darlehen dauerten mit 51 Tagen am kürzesten, gefolgt von FHA-Darlehen mit 55 Tagen und VA-Darlehen mit 57 Tagen.
Dies ist die Länge des langen Prozesses, aber was lehrt uns das über das Underwriting?
Der Großteil des Abschlussprozesses besteht aus den vielen Verfahren, die Ihr Kreditgeber durchführt, um sicherzustellen, dass Sie kreditwürdig sind und dass er mit Ihrem Kredit kein unnötiges Risiko eingeht. Ein Großteil dieser Arbeit wird während des Underwriting-Prozesses erledigt. Wenn der Underwriter auf Probleme stößt, kann sich Ihr Abschluss verzögern.
Wie lange dauert dieses Verfahren normalerweise? Das Underwriting kann einige Tage bis einige Wochen dauern, bevor Sie zum Abschluss freigegeben werden.
Wie lange es für Sie dauern wird, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, einschließlich der Anzahl der Anträge, die Ihr Kreditgeber derzeit bearbeitet, den Versicherungsstandards und -verfahren des Kreditgebers und der Komplexität Ihrer individuellen finanziellen Situation. Personen mit komplizierteren finanziellen Vorgeschichten, wie z. B. selbstständige Kreditnehmer, benötigen möglicherweise etwas mehr Zeit als Personen mit einer einfacheren Anwendung.
So beschleunigen Sie den Underwriting-Prozess
Eine gute oder außergewöhnliche Bonität kann dazu beitragen, eine reibungslose Transaktion zu gewährleisten. Um anfängliche Genehmigungsentscheidungen zu beschleunigen, verwenden mehrere Kreditgeber computergestütztes Underwriting. Automatisiertes Underwriting genehmigt Kreditnehmer, die das erforderliche Kreditprofil des Kreditgebers in Echtzeit erfüllen oder übertreffen. Stellen Sie außerdem sicher, dass die Informationen, die Sie in der Bewerbung angeben, sowohl korrekt als auch aktuell sind – Abweichungen können dazu führen, dass Ihre Bewerbung identifiziert und verzögert wird.
Um Verzögerungen zu vermeiden, nehmen Sie keine großen Änderungen an Ihrem Kredit vor, nachdem Sie mit dem Underwriting-Prozess begonnen haben.
Selbst wenn der Kreditgeber ein automatisiertes System verwendet, müssen einige Komponenten des Underwriting-Prozesses, wie z. B. die Überprüfung der Finanzdokumente, von einem Underwriter durchgeführt werden. Sie können diesen Schritt beschleunigen, indem Sie diese Dokumente zum Scannen bereithalten (normalerweise listet der Kreditgeber diese Dokumente auf dem Antrag auf).
Wenn Sie Ihre Bewerbung online einreichen, sollten Sie diese Unterlagen sofort über die Website versenden können.
Ein weiterer Ansatz zur Beschleunigung des Prozesses besteht darin, schnell auf die Anforderungen eines Underwriters zu reagieren. Wenn sie zusätzliche Informationen benötigen, werden sie normalerweise Ihren Hypothekensachbearbeiter benachrichtigen, aber einige werden Sie über das Kreditportal kontaktieren, daher sollten Sie sich regelmäßig anmelden, um nach Anfragen zu suchen.
Sie sollten es auch vermeiden, während des Zeichnungsprozesses und vor der Kündigung bestehender Kreditkonten neue Kreditkonten anzulegen (dazu gehört auch die Finanzierung neuer Möbel für Ihr Zuhause). Ihre Kreditauskunft wird unmittelbar vor Abschluss erneut abgerufen, um sicherzustellen, dass keine großen Änderungen vorgenommen werden. Alle neuen Änderungen können dazu führen, dass Ihre endgültige Genehmigung verzögert oder gefährdet wird.
Aufschlüsselung des Underwriting-Genehmigungsprozesses
Lassen Sie uns den gesamten Hypothekenprozess von der Beantragung bis zum Abschluss durchgehen und sehen, wie lange jede Phase normalerweise dauert und wie das Underwriting in sie einfließt.
#1. Ein paar Tage für den Kreditantrag und die Vorabgenehmigung
Wenn Sie zum ersten Mal eine Hypothek beantragen, werden Sie normalerweise gebeten, eine Reihe von Angaben zu Ihrer aktuellen finanziellen Situation zu machen. Möglicherweise müssen Sie Nachweise über Ihr Einkommen, Ihre Ersparnisse, Schulden und andere finanzielle Informationen vorlegen. Sie gewähren dem Kreditgeber auch Zugriff auf Ihre Kredithistorie und Ihren Score.
Der Kreditgeber wird alle Ihre Informationen überprüfen und anhand der von Ihnen übermittelten Informationen beurteilen, ob Sie seine Kreditqualifikationen erfüllen. Dies sollte nicht länger als eine Woche dauern.
Zu diesem Zeitpunkt erhalten Sie möglicherweise ein Vorabgenehmigungsschreiben des Kreditgebers, in dem der Geldbetrag angegeben ist, den er Ihnen je nach Ihrem Finanzprofil zu gewähren bereit ist. Dies wird Ihnen helfen, Ihre Budgetspanne bei der Suche nach einem Zuhause zu verstehen. Das Durchlaufen des Vorabgenehmigungsprozesses, bevor Sie mit der Suche beginnen, kann Ihnen dabei helfen, selbstbewusst Angebote zu machen, und ermöglicht es Ihnen, alle Fehler in Ihrer Bewerbung auszugleichen, bevor Sie den Underwriting-Prozess durchlaufen, wodurch Sie Zeit sparen, sobald Sie Ihr zukünftiges Zuhause gefunden haben.
Wenn Sie das perfekte Zuhause gefunden haben, machen Sie ein Angebot und feilschen mit dem Verkäufer. Wenn alles nach Plan läuft, unterschreiben Sie beide den Kaufvertrag und sind vertraglich verpflichtet, das Haus zu kaufen.
Anschließend verhandeln Sie mit Ihrem Kreditgeber, um die endgültige Genehmigung zu erhalten und für den Abschluss freigegeben zu werden.
#2. Eine Woche oder weniger für die Beurteilung und Bewertung
Unabhängig davon, ob Sie kaufen oder refinanzieren, benötigen Sie mit ziemlicher Sicherheit eine Bewertung.
Das Gutachten wird von Ihrem Kreditgeber in Auftrag gegeben. Ein lizenzierter externer Gutachter erstellt einen Bewertungsbericht gemäß einer physischen Bewertung des Innen- und Außenbereichs der betreffenden Immobilie sowie der Verkaufspreise kürzlich verkaufter Immobilien, die der zu bewertenden Immobilie ähneln.
Die Meinung des Gutachters zum fairen Marktwert des Eigenheims wird Teil dieses Berichts sein. Dieser gesamte Vorgang dauert normalerweise eine Woche oder weniger.
Die Bewertung ist entscheidend für den Underwriting-Prozess. Die Kenntnis des wahren Werts des Hauses im Vergleich zum Verkaufspreis hilft dem Versicherer bei der Berechnung des Beleihungswerts (LTV) und stellt sicher, dass der Kreditnehmer über genügend Ersparnisse verfügt, um sich eine angemessene Anzahlung leisten zu können.
#3. Dokumentation und Underwriting: Mehrere Tage bis mehrere Wochen
Ein Underwriter wird jeden Bereich Ihrer Akte überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie für das Darlehen in Frage kommen und dass der Kreditgeber nicht zu viel Risiko eingeht, indem er Ihnen einen Kredit gewährt.
Underwriter werden versuchen, diese drei grundlegenden Fragen zu beantworten.
1. Wie gefährlich sind Sie als Kreditnehmer?
Sind Sie schon einmal mit einem Hypothekendarlehen in Verzug geraten? Haben Sie eine Erfolgsbilanz bei der pünktlichen Zahlung Ihrer Rechnungen? Wie ist Ihre Kreditwürdigkeit? Sie werden Antworten auf Anfragen wie diese suchen.
2. Können Sie diesen Kredit zurückzahlen?
Versicherer möchten wissen, dass Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) nicht so hoch ist, dass Sie Schwierigkeiten haben werden, Ihre monatlichen Zahlungen zu leisten. Sie stellen auch sicher, dass Sie etwas zusätzliches Geld zur Verfügung haben, bekannt als Reserven, die Sie verwenden können, um Ihre Hypothekenzahlungen zu begleichen, wenn Sie Ihre Einkommensquelle unerwartet verlieren.
3. Reicht der Wert des Eigenheims aus, um die Kreditsumme zu decken?
Kreditgeber zögern, mehr zu verleihen, als das Haus wert ist, da die Immobilie als Sicherheit dient, wenn Sie mit dem Kredit in Verzug geraten. Sie berücksichtigen den Loan-to-Value (LTV), die Höhe des Eigenkapitals, über das der Kreditnehmer im Haus verfügt, und die Höhe der Anzahlung.
#4. Eine Woche oder so für die bedingte Genehmigung und zusätzliche Dokumentation
Wenn alles in Ordnung ist, kann Ihr Kreditgeber Ihr Darlehen annehmen oder Ihnen eine bedingte Genehmigung erteilen. Sie können schließen, solange Sie die Bedingungen der bedingten Genehmigung erfüllen. Dies könnte darauf hindeuten, dass Ihr Darlehen ansonsten einen guten Ruf zu haben scheint, aber Sie müssen zusätzliche Dokumente vorlegen.
Die Dauer dieser Phase hängt davon ab, wie lange Sie brauchen, um Ihrem Kreditgeber die erforderlichen Informationen zur Verfügung zu stellen, und wie lange er für die Bearbeitung benötigt.
#5. Mindestens drei Tage für das endgültige Underwriting und die Freigabe bis zum Abschluss.
Sie werden zum Abschluss freigegeben, sobald der Underwriter überprüft hat, dass Ihr Darlehen für die Genehmigung geeignet ist. Sie erhalten nun eine Abschlussmeldung. Dieses Dokument enthält die endgültigen Einzelheiten Ihres Darlehens, wie z. B. den Darlehensbetrag, den Zinssatz, die voraussichtliche monatliche Zahlung, die Abschlusskosten und die bei Abschluss erforderlichen Gesamtbarmittel.
Ihre Abschlussoffenlegung wird mindestens drei Tage vor Ihrem Abschlussdatum eintreffen. Wenn alles in Ordnung ist, steht nur noch der letzte Walkthrough zwischen Ihnen und dem Feierabend.
Welche Schritte umfasst der Underwriting-Prozess?
Es wäre ideal, wenn Ihr Kreditgeber Sie einfach als „vorab genehmigt“ markieren könnte, aber das ist nicht der Fall. Der erste Schritt ist die Anzahlung. Sobald Sie bezahlt haben, ist es an der Zeit, Ihre Unterlagen zusammenzustellen und einzureichen.
Vor der Bereitstellung einer Vorqualifikation bewertet Ihr Hypothekensachbearbeiter oder Kreditsachbearbeiter normalerweise die Steuerunterlagen des Käufers, Gehaltsabrechnungen, Konkurse, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI), Pfandrechte auf Immobilien, die Sie besitzen, und andere grundlegende Unterlagen.
Um Ihre Kreditwürdigkeit zu gewährleisten, werden beim Underwriting für einen Hauskredit alle Formulare, Depots und Kreditauskünfte auf Herz und Nieren geprüft. Die Rolle eines Underwriters besteht darin, Ihre DTI und Kreditwürdigkeit zu validieren und zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie die Kriterien des Kreditgebers erfüllen.
Der Großteil des Hypothekendarlehensverfahrens ist öffentlich, während die Underwriting-Phase hinter verschlossenen Türen durchgeführt wird. Einige Kreditnehmer haben eine perfekte Kreditwürdigkeit, während andere eine eingehendere Untersuchung benötigen, um mehr über Ihre Kredithistorie zu erfahren. Auch nachdem Sie Ihre Unterlagen eingereicht haben, kann sich jemand bei der Bank oder dem Kreditgeber mit Ihnen in Verbindung setzen und zusätzliche Dokumente oder Erklärungen anfordern.
Welche Dokumente sieht sich ein Underwriter an?
Die für Ihren Kreditantrag erforderlichen Unterlagen variieren je nach Art des Kredits, den Sie von Ihrem Kreditgeber oder Versicherer erhalten (ein FHA-Darlehen erfordert beispielsweise häufig mehr Papierkram). Als Teil des Hypothekenübernahmeprozesses sollten Sie damit rechnen, Ihre Steuererklärungen, Kreditwürdigkeit, W-2, Bankauszüge und Gehaltsabrechnungen.
Sie sollten auch damit rechnen, dass Sie gebeten werden, zusätzliche Unterlagen zu senden, wenn ein Versicherer oder Kreditgeber eine Frage hat. Ihr Kontoauszug kann beispielsweise eine kürzlich erfolgte Einzahlung von 2,000 USD widerspiegeln. Sie wissen, dass es ein Geburtstagsgeschenk von Ihrer Oma ist, aber der Versicherer wird wissen wollen, woher das Geld stammt. Sie müssen Ihrem Kreditgeber wahrscheinlich einen Brief vorlegen, in dem Sie erklären, dass es sich um ein Geschenk handelt.
Das Underwriting kann schwierig sein, da die Lösungen für die Fragen klar erscheinen können. Nehmen Sie es nicht persönlich – viele Versicherer und Kreditgeber sind auch frustriert über den Hypothekendarlehensprozess, aber es ist Teil ihrer Arbeit.
Hilfreiche Tipps für einen reibungslosen Hypotheken-Underwriting-Prozess
Ein Großteil der Hypothekenversicherung wird von Ihrem Kreditgeber abgewickelt. Es gibt jedoch Schritte, die Sie unternehmen können, um ein großartiges Erlebnis zu gewährleisten.
#1. Behalten Sie Ihre Schulden im Auge.
Vermeiden Sie neue Schulden oder andere finanzielle Anpassungen, wie z. B. die Kündigung von Kreditkarten oder anderen Konten, während Ihr Kredit bearbeitet wird. Alles, was einen Einfluss auf Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen hat, kann sich auf Ihre Hypothekengenehmigung auswirken.
#2. Pflegen Sie den Kontakt zu Ihrem Kreditgeber.
Während des Underwriting-Prozesses können Rückfragen oder der Bedarf an weiteren Informationen auftreten. Wenn Sie diese Anfragen so schnell wie möglich beantworten, wird Ihre Bewerbung vorangetrieben. Unser Online-Kreditantrag macht es Ihnen leicht, die notwendigen Informationen einzuholen, während Sie während des gesamten Prozesses mit einem zuverlässigen Sachbearbeiter für Hypothekendarlehen in Kontakt bleiben.
#3. Sprechen Sie offen und ehrlich über Ihre finanzielle Situation.
Wenn Sie über Ihr Einkommen, Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihr Vermögen lügen, führt kein Weg daran vorbei. Fügen Sie stattdessen Anmerkungen und Erklärungen für Anomalien bei, die in Ihrer Kreditauskunft oder Ihren Aufzeichnungen erscheinen können, wie z. B. eine fehlende Zahlung. Es ist eine einfache Sache, die Sie tun können, um dem Underwriter zu helfen, schneller eine Entscheidung zu treffen.
Wenn Sie wissen, was Sie während des Hypothekenzeichnungsprozesses erwartet, können Sie sich leichter zurechtfinden. Je besser Sie vorbereitet sind, desto erfolgreicher werden Sie sein. Behalten Sie also Ihre Schulden unter Kontrolle, kommunizieren Sie mit Ihrem Kreditgeber und gehen Sie offen und ehrlich mit Ihrem Geld um. All diese Maßnahmen bringen Sie Ihrem Ziel, ein zufriedener Eigenheimbesitzer zu werden, einen Schritt näher.
Zusammenfassung
Im Wesentlichen sind Underwriter die Gatekeeper von Wohnungsbaudarlehen. Sie prüfen Ihre finanzielle Situation und entscheiden schließlich, ob Sie für eine Hypothek zugelassen werden. Selbst wenn Sie von einem Kreditgeber vorab genehmigt wurden, kann ein Versicherer Ihren Antrag dennoch ablehnen. Diese Spezialisten sind für den Wohnungsbaukreditprozess von entscheidender Bedeutung. Stellen Sie daher sicher, dass Sie über alle relevanten Unterlagen und Unterlagen verfügen, bevor Sie einen Kredit beantragen.
Wie lange dauert ein Underwriting FAQs
Wie oft wird ein Kredit beim Underwriting abgelehnt?
Ungefähr 9 % der Kredite werden von Versicherern abgelehnt. Der häufigste Grund für eine Ablehnung ist, dass der Kreditnehmer zu viele Schulden hat, eine Ablehnung kann jedoch auch aus einem unvollständigen Kreditpaket resultieren.
Warum dauert das Underwriting so lange?
Während dieses Schrittes benötigen Underwriter häufig zusätzliche Papiere, wie z. B. Erklärungsschreiben des Kreditnehmers. Ein weiterer Grund, warum Hypothekenbanken so lange brauchen, um Kredite zu genehmigen, ist dieser.
Was gilt als Warnsignal bei einem Kreditantrag?
Der höchste Zinssatz ist das offensichtlichste Warnsignal, wenn Sie einen Privatkredit vom falschen Kreditgeber aufnehmen. Da Privatkredite im Vergleich zu anderen Kreditarten die höchsten Zinssätze aufweisen, ist der Zinssatz das wichtigste Entscheidungselement bei der Auswahl eines Kreditgebers.
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