Kalifornien hat Maßnahmen ergriffen, um dieses Problem mit dem CalSavers Retirement Savings Program (CalSavers) anzugehen, das eine Reihe von Vorteilen bietet, die das finanzielle Wohlergehen der Kalifornier erheblich steigern können. Der Zweck von CalSavers besteht darin, arbeitenden Menschen in Kalifornien die Möglichkeit zu geben, für ihren Ruhestand zu sparen. Aber ist es die schnellste und günstigste Möglichkeit, in die Zukunft zu investieren? In diesem Artikel haben wir besprochen, was ein Calsavers-Rentenplan ist. Wir haben auch die Frage „Wie funktionieren Calsavers?“ beantwortet. Warum nicht gleich eintauchen?
Was sind Calsaver?
Das Altersvorsorgeprogramm für Millionen von Arbeitnehmern im Privatsektor, die derzeit keine Möglichkeit haben, am Arbeitsplatz für den Ruhestand zu sparen, heißt CalSavers, früher bekannt als Secure Choice. Arbeitgeber sind gemäß der Gesetzgebung zur Einführung von CalSavers verpflichtet, ihren Arbeitnehmern einen Altersvorsorgeplan zur Verfügung zu stellen. CalSavers ist auch das staatliche Altersvorsorgeprogramm, das Unternehmen ihren Mitarbeitern zur Verfügung stellen müssen, andernfalls riskieren sie Geldstrafen. Die Strategie richtet sich an Unternehmen, die weniger als 500 Mitarbeiter beschäftigen.
In 46 Bundesstaaten, darunter auch in Kalifornien, gibt es bereits staatlich verwaltete Altersvorsorgeprogramme. Darüber hinaus gibt es 7.4 Millionen Kalifornier im Alter zwischen 25 und 64 Jahren, die nicht in der Lage sind, die grundlegendsten Altersvorsorgeinstrumente zu nutzen.
Wie funktionieren Calsaver?
Haben Sie darüber nachgedacht, wie Calsavers funktionieren? CalSavers ermöglicht es Unternehmen, individuelle Rentenkonten (IRAs) für alle ihre qualifizierten Arbeitskräfte einzurichten. Im Folgenden sind einige der Elemente dieses Plans aufgeführt, die standardmäßig festgelegt sind:
#1. Automatische Abzüge vom Lohn für Mitarbeiter
Vom Lohn aller berechtigten und teilnehmenden Mitarbeiter werden automatisch 5 % des Bruttolohns des Mitarbeiters abgezogen. Mitarbeiter können sich auch dafür entscheiden, an CalSavers teilzunehmen, sich von CalSavers abzumelden oder den Prozentsatz ihres eingezahlten Einkommens zu ändern.
#2. Calsavers ist ein tragbares Altersvorsorgekonto
Ein CalSavers-Konto ist tragbar und kann von einem Arbeitgeber zum anderen mitgenommen werden. Außerdem steht es ihnen frei, ihren Altersvorsorgeplan überallhin mitzunehmen, wo sie zur Arbeit gehen.
#3. Das Programm ist ein Roth IRA-Programm
Dies bedeutet, dass mit der IRA jährliche und möglicherweise wechselnde Einkommensobergrenzen verbunden sind. Es gibt auch eine jährliche Obergrenze dafür, wie viel zu einem gespendet werden kann Roth IRA, wo alle Arbeitnehmerabzüge hinterlegt sind. Für das Steuerjahr 2022 beträgt der maximal zulässige Jahresbeitrag eines Arbeitnehmers 6,000 US-Dollar (für Personen unter 50 Jahren) und 7,000 US-Dollar (für Personen ab 50 Jahren). Allerdings verringert sich der maximal zulässige Beitrag für Arbeitnehmer mit hohem Gehalt.
#4. Es stehen mehrere Optionen für die Mitarbeiterinvestition zur Verfügung
An CalSavers gezahlte Gehaltsbeiträge bis zu 1,000 US-Dollar werden automatisch in einen Geldmarktfonds investiert. Danach fließt Ihr Geld in einen Stichtagsfonds, der nach dem Geburtsdatum Ihres Kindes eingerichtet wird. Zielvorsorgefonds sind nur eine Anlagestrategie; Darüber hinaus gibt es weitere nachhaltige Balance-Fonds, Core-Anleihenfonds und internationale Aktienfonds.
Welche Unternehmen müssen CalSavers nutzen?
Auf der CalSavers-Website heißt es, dass teilnehmende Unternehmen die folgenden Anforderungen erfüllen müssen:
- Beschäftigen Sie mehr als eine Person
- Ein Arbeitnehmer muss mindestens 18 Jahre alt sein.
- Bietet keinen vom Arbeitgeber geförderten Altersvorsorgeplan an
- Arbeitnehmer teilnehmender Unternehmen werden automatisch angemeldet, es sei denn, sie lehnen die Teilnahme ausdrücklich ab.
Was sind die alternativen Optionen?
Wenn Ihr Unternehmen derzeit keinen Plan sponsert, stehen Ihnen verschiedene Optionen zur Verfügung. Sie können Folgendes organisieren:
- 401(k)-Plan (einschließlich mehrerer Arbeitgeberpläne oder gepoolter Arbeitgeberpläne)
- 401(a) – Qualifizierter Plan (einschließlich Gewinnbeteiligungsplänen und leistungsorientierten Plänen)
- 403(a) – Qualifizierter Rentenplan oder 403(b) Steuerbegünstigter Rentenplan
- 408(k) – Simplified Employee Pension (SEP)-Pläne
- 408(p) – Savings Incentive Match Plan für Mitarbeiter kleiner Arbeitgeber (SIMPLE) IRA-Plan
- IRAs, die automatisch durch Lohnabzug registriert werden
- Priorisieren Sie die Bedürfnisse Ihres Unternehmens, nachdem Sie alle verfügbaren Pläne sorgfältig abgewogen haben.
Was ist die Anmeldefrist?
Die Fristen für Business-Programme variieren je nach Umfang. Die CalSavers-Website gliedert es wie folgt:
- Unternehmen mit mehr als 100 Mitarbeitern – 9 (Frist abgelaufen)
- Unternehmen mit mehr als 50 Mitarbeitern – 6 (Frist abgelaufen)
- Unternehmen mit mehr als 5 Mitarbeitern – 6 (Frist abgelaufen)
- Unternehmen mit mehr als einem Mitarbeiter – 1
Die durchschnittliche Anzahl der im vorangegangenen Kalenderjahr dem Staat gemeldeten Mitarbeiter bestimmt die Fristen für die Einhaltung und Berechtigung.
Wer ist zur Teilnahme berechtigt?
CalSavers steht allen Bürgern oder Personen mit ständigem Wohnsitz in Kalifornien offen, die mindestens 18 Jahre alt sind und derzeit erwerbstätig sind. Arbeitnehmer, die sich für den Plan qualifizieren, haben 30 Tage Zeit, bevor ihre Lohn- und Gehaltsbeiträge abgezogen werden, um Änderungen an ihrem Beitragssatz oder ihrer Investitionsoption vorzunehmen oder sich ganz abzumelden, nachdem sie automatisch von ihren Arbeitgebern registriert wurden. Sparer haben jederzeit die Möglichkeit, ihr Profil anzupassen oder ihre Einwilligung zu widerrufen. Außerdem verfügt jeder Benutzer über ein eigenes Konto, das ihn von Job zu Job verfolgt.
Alle Neueinstellungen bei am Portal teilnehmenden Unternehmen müssen innerhalb von 30 Tagen nach ihrem Eintritt in das System eingegeben werden. Selbstständige oder selbstständige Unternehmer können das Selbstregistrierungssystem auch zur Einrichtung von Konten nutzen.
Sind Unternehmer verpflichtet, es anzubieten?
Gemäß kalifornischem Recht müssen Unternehmen entweder einen eigenen Altersvorsorgeplan bereitstellen oder sich für die Teilnahme am Altersvorsorgeprogramm CalSavers anmelden. Arbeitgeber mit mindestens fünf in Kalifornien ansässigen Arbeitnehmern (darunter mindestens einem Arbeitnehmer über 401 Jahren) und keinem berechtigten Rentenplansponsor müssen ihren Arbeitnehmern CalSavers zur Verfügung stellen. 401(a), 403(k), 408(a), 408(k), XNUMX(p) und IRAs mit automatischer Registrierung, die durch Lohnabzug finanziert werden, sind Beispiele für qualifizierte Altersvorsorgepläne.
Mitarbeiter, die qualifiziert sind, als CalSavers-Moderatoren zu fungieren, können dies jederzeit tun, wobei Fristen gelten, die sich je nach Unternehmensgröße ändern.
Gibt es Konsequenzen, wenn Unternehmen die Konformität verweigern?
Das CalSavers-Programm enthält Regeln, die alle kalifornischen Unternehmen befolgen müssen. Unternehmen, die die Frist nicht einhalten, können mit einer Geldstrafe belegt werden. Wenn ein qualifiziertes Unternehmen die festgelegten Kriterien des CalSavers-Programms nicht erfüllt, indem es seinen Mitarbeitern die Möglichkeit zur Teilnahme bietet, kann der Bundesstaat Kalifornien eine Mitteilung über die Nichteinhaltung gemäß Abschnitt 100033(b) des California Government Code herausgeben. Dem Arbeitgeber wird eine Strafe von 250 US-Dollar pro berechtigtem Arbeitnehmer auferlegt, wenn die Einhaltung nicht innerhalb von 90 Tagen nach Erhalt der Mitteilung erreicht wird. Kommt eine Organisation der Aufforderung nicht innerhalb von 180 Tagen nach, wird eine Strafe von 500 US-Dollar pro qualifiziertem Arbeitnehmer verhängt.
Vor- und Nachteile von CalSavers für Arbeitgeber
Das Hauptaugenmerk der CalSavers-Initiative liegt darauf, mehr Menschen in Kalifornien Zugang zu Altersvorsorgeprogrammen zu verschaffen. Arbeitgeber sollten die Vorteile staatlich vorgeschriebener Altersvorsorgeprogramme wie CalSavers für Arbeitnehmer, die keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber geförderten Altersvorsorgeplan haben, gegen die möglicherweise anfallenden Kosten abwägen.
Vorteile
Im Folgenden sind die Vorteile aufgeführt:
#1. Keine Arbeitgebergebühren
Es fallen keine Kosten oder Pflichtbeiträge des Unternehmens auf das Konto des Mitarbeiters an. Für neue Unternehmen oder solche mit einem kleineren Budget kann dies eine große Hilfe sein.
#2. Einfache Koordination
Die Beteiligung kalifornischer Unternehmen am CalSavers-Programm ist minimal. Die einzigen Dinge, die der Arbeitgeber zu tragen hat, sind die Erstellung und Pflege des Arbeitgeberverzeichnisses und die Einreichung der Arbeitnehmerbeiträge durch Lohnabzug.
#3. Ständige Wartung
Arbeitgeber, die sich für das Programm registriert haben, haben Zugriff auf Ressourcen, die die Verwaltung des Programms ohne Unterbrechung ihrer täglichen Abläufe vereinfachen, wie z. B. eine ausführliche Beschreibung ihrer Position sowie hilfreiche Hinweise und Vorlagen.
Nachteile
Im Folgenden sind die Nachteile aufgeführt:
#1. Einkommensgrenzen
Da es sich bei CalSavers um eine Roth IRA handelt, gelten für das Unternehmen Zulassungsvoraussetzungen, die auf dem Jahreseinkommen basieren. Arbeitnehmer, die mehr als den Mindestlohn verdienen, sind von der Teilnahme am Programm ausgeschlossen.
#2. Fehlender ERISA-Schutz
Das als Employee Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) bekannte Bundesgesetz regelt die treuhänderische Verwaltung von Altersvorsorgeplänen. CalSavers-Pläne bieten Arbeitnehmern nicht die von ERISA garantierte Sicherheit. Da CalSavers vom Staat und nicht von einzelnen Unternehmen betrieben wird, können Unternehmen auf die Durchführung eigener ERISA-Pläne verzichten. Darüber hinaus genießen Arbeitnehmer nicht die gleichen Schutzmaßnahmen wie die ERISA-Pläne, die Mindestanforderungen für die Mitgliedschaft vorschreiben.
#3. Begrenzte Anlagemöglichkeiten
Im Gegensatz zu Standard-401(k)-Plänen, die Anlegern Zugang zu einer Vielzahl von Anlagealternativen bieten, bietet das CalSavers-Programm nur eine kleine Auswahl an Anlagen. Geldmarktfonds, Stichtagsreihen, ein Rentenfonds, ein Umwelt-, Sozial- und Governance-Fonds (ESG) sowie zwei Aktienfonds sind die fünf Anlagealternativen, die derzeit über CalSavers verfügbar sind.
#4. Keine entsprechenden Arbeitgeberbeiträge
Um ihre Mitarbeiter zum Sparen für die Zukunft zu ermutigen, gewähren mehrere Unternehmen inzwischen entsprechende Beiträge des Arbeitgebers. Arbeitgeberbeiträge an CalSavers sind nicht erforderlich, ebenso wenig wie Gewinnbeteiligungsbeiträge jeglicher Art.
Ist CalSavers die einzige Option für Arbeitgeber?
Für kalifornische Unternehmen stehen außer CalSavers noch andere Optionen zur Verfügung, um ihren Mitarbeitern einen Altersvorsorgeplan anzubieten. Abgesehen von herkömmlichen Rentenplänen können einige Arbeitgeber 401(k)s, IRAs und leistungsorientierte Renten zur Verfügung stellen. Denken Sie darüber nach, was Sie als kleines oder mittleres Unternehmen benötigen, wenn Sie sich für eine Altersvorsorge für Ihre Mitarbeiter entscheiden.
IRAs können bei vielen verschiedenen Arten von Finanzinstituten eröffnet werden, beispielsweise bei Banken. Ein 401(k) ermöglicht es Mitarbeitern, mehr Geld pro Jahr zu sparen und gleichzeitig möglicherweise ihre jährliche Steuerlast zu senken als eine reguläre IRA. Für die Feststellung der Anspruchsberechtigung gibt es keine Obergrenze für das Jahreseinkommen. Steuervorteile können sowohl für Unternehmen als auch für Arbeitnehmer entstehen.
Während CalSavers mittlerweile eine Altersvorsorgepflicht für kalifornische Unternehmen darstellt, sind einige möglicherweise davon ausgenommen. Unternehmen mit weniger als 50 Arbeitnehmern sind ab Januar 2022 nicht mehr verpflichtet, an CalSavers teilzunehmen. Arbeitgeber mit weniger als fünf Arbeitnehmern waren ab dem 30. Juni 2022 von der Regelung ausgenommen. Arbeitnehmer unter 18 Jahren, Mitglieder einiger Religionsgemeinschaften, und andere sind nicht verpflichtet, dieses Gesetz einzuhalten.
Wählen Sie eine geeignete Altersvorsorge für Ihr Unternehmen
Individuelle Altersvorsorgekonten und 401(k)s sind zwei der beliebtesten Programme. Bis vor Kurzem wurden IRAs nur von Banken und anderen Finanzinstituten angeboten, heute werden sie aufgrund staatlich vorgeschriebener Programme wie CalSavers zunehmend von Arbeitgebern angeboten. Ein herkömmlicher 401(k)-Plan hingegen bewirkt Folgendes:
- Ermöglicht Ihnen, jährlich mehr Geld zur Seite zu legen
- Bietet Vorsteuerbeiträge, die Ihr zu versteuerndes Einkommen senken können.
- Einkommensvoraussetzungen für die Teilnahme entfallen.
- Möglichkeit steuerlicher Vorteile für Arbeitnehmer und Arbeitgeber
- Untersuchen Sie die Unterschiede zwischen IRAs und 401(k)s.
Das CalSavers-Programm ist eine Möglichkeit, die staatlichen Rentenbeitragsanforderungen zu erfüllen, ohne übermäßige Kosten zu verursachen. Um jedoch die vorteilhafteste finanzielle Entscheidung für Sie und Ihre Mitarbeiter zu treffen, ist es wichtig, alle verfügbaren Möglichkeiten zu prüfen und zu prüfen.
Wer hat Anspruch auf Calsavers?
Sie können CalSavers beitreten, wenn Sie mindestens 18 Jahre alt sind und für ein Unternehmen arbeiten, das für das Programm qualifiziert ist. Es gibt keine Voraussetzungen hinsichtlich der Anzahl der geleisteten Arbeitsstunden oder der Dienstzeit.
Ist Calsavers nur für Kalifornien?
Arbeitnehmer in Kalifornien, die über ihren Arbeitgeber keinen Zugang zu einer Altersvorsorge haben, können an CalSavers teilnehmen. Hierzu gehören sowohl Selbstständige oder Selbstständige als auch solche, die einfach mehr Geld für den Ruhestand zurücklegen möchten.
Kann ich Geld von meinem Calsavers-Konto abheben?
Auf einem CalSavers-Konto gespartes Geld kann auf Anfrage jederzeit ausgezahlt werden. Wir wissen, dass das Leben unvorhersehbar und herausfordernd sein kann, aber wir hoffen, dass dieses Programm Ihnen dabei hilft, für Ihre Zukunft zu sparen. Sie können Ihre Ersparnisse nach Belieben ausgeben und jederzeit darauf zugreifen, wenn unerwartete Ausgaben anfallen.
Wie sende ich Geld an Calsavers?
Ja. Sie können Geld über ACH von Ihrer Bank senden, es überweisen oder einen Scheck per Post verschicken. Wenn Sie möchten, dass Ihr Geld schnell und einfach überwiesen wird, sollten Sie sich für Ihr Bankkonto anmelden und uns die Erlaubnis erteilen, Geld davon abzuheben.
Abschließende Überlegungen
CalSavers ist eine Roth IRA, die Teilnehmer automatisch einschreibt. Die Beiträge der Arbeitnehmer werden von ihren Gehaltsschecks eingezogen, nachdem bereits Steuern einbehalten wurden, sodass sie bei der Auszahlung ihrer Rentenkonten keine weiteren Steuern schulden. Die Mitarbeiter werden nicht zur Teilnahme am Programm gezwungen und können jederzeit aussteigen, wenn sie dies wünschen.
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Bibliographie
