Wenn Sie bereit sind, in Rente zu gehen, brauchen Sie mehr als nur die Sozialversicherung, um Ihre Ausgaben zu decken. Diese Leistungen reichen oft nur aus, um etwa 40 % des normalen Einkommens zu ersetzen.
Sie sollten entweder einen traditionellen Pensionsplan oder einen beitragsorientierten Plan haben, wie z. B. ein 401(k)-Konto, um bequem im Ruhestand zu leben. Während beide Pläne Geld für den Ruhestand vorsehen, unterscheiden sie sich sehr in ihrer Einrichtung und Verwaltung.
Verwenden Sie diesen Leitfaden, um zu erfahren, wie ein Pensionsplan im Ruhestand und sogar nach einer Scheidung mit seinen Vorteilen funktioniert.
Was ist eine Pension?
Eine Rente ist ein Ruhestandskonto, das Ihr Arbeitgeber führt, um Ihnen eine vorher festgelegte Auszahlung zu gewähren, wenn Sie in Rente gehen. Dies ist eine Art leistungsorientierter Plan.
Ihre Auszahlung richtet sich in der Regel nach der Dauer Ihrer Beschäftigung bei Ihrem Arbeitgeber sowie nach Ihrem Gehalt. Wenn Sie in Rente gehen, haben Sie die Möglichkeit, eine Einmalzahlung oder eine monatliche Rente zu erhalten.
Diese Pläne sind nicht in jedem Unternehmen verfügbar. Sie sind besonders beliebt in Behörden und großen Unternehmensorganisationen. Also, wie funktioniert es?
Wie funktioniert ein Pensionsplan?
Wenn Sie in Rente gehen, bestimmt eine Formel, wie viel Renteneinkommen Sie erhalten.
Die Formel eines Pensionsplans basiert häufig auf den folgenden Faktoren:
- Dienstjahre im Unternehmen
- Dein Alter
- Ihre Vergütung
Ein Pensionsplan bietet beispielsweise eine monatliche Leistung von 50 % Ihres Einkommens (basierend auf dem Durchschnitt Ihres Gehalts in den letzten drei Jahren der Beschäftigung), wenn Sie im Alter von 55 Jahren in Rente gehen und mindestens zehn Dienstjahre vorweisen können .
Bei gleicher Rente können Sie unter Umständen länger arbeiten und nach 65 Dienstjahren mit 30 Jahren in Rente gehen. Die Rente könnte Ihnen bei einem Einkommen in Höhe von 85 Prozent Ihres Gehalts zustehen. Größere Jahre bedeuten normalerweise mehr Geld.
Das US-Arbeitsministerium hat bestimmte Standards für Rentensysteme festgelegt. Diese Vorschriften legen fest, wie viel ein Unternehmen jedes Jahr in eine Pensionskasse einzahlen muss, um seinen Mitarbeitern ein Einkommen zu bieten, wenn sie in Rente gehen. Diese Regelungen regeln, wie viel Geld Unternehmen jährlich in Investmentfonds für die Altersversorgung der Mitarbeiter anlegen. Auch für Rentenleistungen gilt ein Unverfallbarkeitsplan. Sie können entweder ein Cliff-Vesting- oder ein abgestuftes Vesting-System verwenden.
#1. Cliff-Vesting-Plan
Ein Cliff-Vesting-Zeitplan gibt an, dass Sie berechtigt sind, 100 % Ihrer verdienten Leistungen in einem bestimmten Jahr zu erhalten. Wenn Sie beispielsweise vor dem fünften Jahr einer Fünf-Jahres-Klippe aussteigen, erhalten Sie nichts. Wenn Sie nach dem fünften Jahr ausreisen, erhalten Sie 100 % des Geldes, das Ihnen nach der Rentenformel zusteht.
#2. Abgestufter Vesting-Zeitplan
Ein abgestufter Unverfallbarkeitsplan zeigt an, dass je länger Sie für das Unternehmen arbeiten, desto mehr von den verdienten Vorteilen erhalten Sie. Bei einem gestaffelten Vesting-Plan mit sieben Jahren erhalten Sie möglicherweise im ersten und zweiten Jahr nichts, im dritten Jahr 20 %, im vierten Jahr 40 %, im fünften Jahr 60 %, im sechsten Jahr 80 % und 100 % % im siebten Jahr. Die Höhe Ihrer Leistung wird zuerst durch die Rentenformel und dann durch den Unverfallbarkeitsplan bestimmt.
Wenn Sie Ihre Arbeit vor der Pensionierung aufgeben, können Sie möglicherweise eine Einmalzahlung für Ihre Rente erhalten, oder Sie müssen möglicherweise bis zur Pensionierung warten, um auf das Geld zugreifen zu können. Wenn Sie gezwungen sind, bis zur Rente zu warten, müssen Sie sich an das Unternehmen wenden, um Ihre Rente einzurichten, wenn Sie in Rente gehen. Wenn Sie also das Geld in einer Summe nehmen, kann Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung auferlegt werden.
Wenn Sie sich über den Vesting-Zeitplan Ihres Unternehmens im Unklaren sind, sprechen Sie mit einem Vertreter der Personalabteilung und erkundigen Sie sich nach dem Mindestrentenbedarf Ihres Unternehmens.
Arten von Pensionsplänen
Renten werden in zwei Arten eingeteilt: leistungsorientiert und beitragsorientiert. Die umlagefinanzierte Rente ist eine weniger verbreitete Variante.
#1. Leistungsorientierter Pensionsplan
Die Höhe der Rentenzahlung ist in einem leistungsorientierten Plan festgelegt. Sie wird von der Wertentwicklung des Anlagepools nicht beeinflusst. Der Arbeitgeber ist für die Zahlungen verantwortlich, die normalerweise auf Dienstjahren und Vergütung basieren. Ein Unverfallbarkeitsplan bestimmt den Geldbetrag, den Sie erhalten, wenn Sie vor der Pensionierung kündigen.
Der potenzielle Nachteil besteht darin, dass Sie keine Kontrolle über den angesammelten Betrag haben. Für den Rest Ihres Lebens zahlen die Rentenleistungen den gleichen Betrag pro Scheck.
#2. Beitragsbasierter Plan
Bei einem beitragsorientierten Plan muss der Arbeitgeber einen bestimmten Beitrag leisten, der in der Regel teilweise vom Arbeitnehmer übernommen wird. Der endgültige Nutzen des Mitarbeiters hängt vollständig vom Anlageerfolg des Plans ab. Da es keine Verpflichtung zur Generierung von Geldern gibt, wird dies insbesondere bei Privatunternehmen immer häufiger.
Der 401(k) für 403(b) für gemeinnützige Organisationen ist der häufigste beitragsorientierte Plan. Der Wert Ihres 401(k) wird dadurch bestimmt, wie viel Sie während der Arbeit beigetragen haben. Es wird auch von turbulenten Marktbedingungen beeinflusst.
Wenn Sie Ihre Arbeit vor der Pensionierung kündigen, können Sie Ihr 401(k)-Konto offen halten oder es auf ein neues Konto übertragen.
Pay-as-you-go-Plan
Ein Pay-as-you-go-Plan, der vom Unternehmen eingerichtet, aber vollständig vom Mitarbeiter getragen wird, ist weniger beliebt. Zur Finanzierung des Plans können Sie zwischen Gehaltsabzügen und Pauschalbeiträgen wählen. Es gibt keine Geschäftsübereinstimmung. Pay-as-you-go-Programme umfassen die Sozialversicherung.
Wie funktioniert eine Altersvorsorge mit ERISA
Der Employee Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) ist ein Bundesgesetz, das darauf abzielt, die Pensionsfonds von Anlegern zu schützen. Das Gesetz legt Kriterien fest, die Treuhänder von Altersvorsorgeplänen befolgen müssen, um das Vermögen von Arbeitnehmern im Privatsektor zu schützen.
Plansponsoren (Treuhänder) sind Unternehmen, die Altersvorsorgepläne anbieten, und ERISA verpflichtet jeden Arbeitgeber, qualifizierten Mitarbeitern ein bestimmtes Maß an Informationen zur Verfügung zu stellen. Plansponsoren geben Auskunft über Investitionsmöglichkeiten sowie den Dollarwert aller Arbeitnehmerbeiträge, die vom Arbeitgeber ergänzt werden.
Mitarbeiter sollten sich auch der Unverfallbarkeit bewusst sein, die sich auf den Zeitraum bezieht, der benötigt wird, um mit der Ansammlung und dem Erwerb des Anspruchs auf Rentenvermögen zu beginnen. Die Unverfallbarkeit wird durch die Anzahl der Dienstjahre sowie andere Erwägungen bestimmt.
Wie funktioniert eine Altersvorsorge während der Scheidung?
Eine von einem Ehepartner verdiente Rente wird in der Regel als gemeinsames Vermögen betrachtet, ebenso wie andere Rentenpläne wie 401 (k) s, 403 (b) s und IRAs, aber letztere unterliegen dem staatlichen Recht. Im Allgemeinen gilt alles, was vor der Ehe erworben wurde, als individuelles Eigentum, und alles, was während der Ehe erworben wurde, wird als gemeinsames Vermögen betrachtet.
Allerdings ist die Aufteilung der Rentenarbeit bei einer Scheidung nicht immer einfach. Zum einen kann es schwierig sein, den genauen Wert zu bestimmen, es sei denn, Sie beziehen aktiv eine Rente (und kennen daher die genauen Fakten über die Höhe und Häufigkeit der Zahlung).
Obwohl eine Rente normalerweise als gemeinsames eheliches Vermögen gilt, wird sie nicht unbedingt 50/50 verteilt. Die genaue Höhe hängt vom staatlichen Recht ab und davon, wie viel Rente während der Ehe bezogen wurde. Wenn Sie und Ihr Ehepartner jedoch einen Ehevertrag abgeschlossen haben, der Ihre Altersvorsorge schützt, bleibt Ihre Rente bei Ihnen.
Wenn Sie eine Militär- oder staatliche Rente beziehen, unterliegt diese eigenen Regeln und möglicherweise nicht denselben Regeln, wenn Sie Ihr Vermögen im Rahmen einer Scheidung aufteilen.
Die Rechtsgrundlage
Sie haben wahrscheinlich schon davon gehört Employee Retirement Security Act von 1974 wenn Sie eine Rente (ERISA) haben. Dies ist das Regelwerk zum Schutz von Rentenempfängern. Das Retirement Equity Act von 1984 hingegen sichert Ehegattenleistungen in Bezug auf Renten.
Um Zugang zu einem Teil Ihrer Rente zu erhalten, muss Ihr Ehepartner dies zum Zeitpunkt der Scheidung ausdrücklich beantragen, nicht zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung. Dies wird durch eine gerichtliche Anordnung erreicht, die als qualifizierte Anordnung für häusliche Beziehungen (QDRO) bekannt ist.
Wenn Ihr Ehepartner Anspruch auf die Hälfte oder einen Teil Ihrer Rente hat, wird diese zum Zeitpunkt der Scheidungsvereinbarung entfernt und auf sein eigenes Rentenkonto, normalerweise ein IRA, eingezahlt. Es ist erwähnenswert, dass bei Verwendung eines QDRO der Ehepartner vor den steuerlichen Folgen der Auszahlung seiner Rente geschützt ist.
Bei der Aufteilung der Renten bei einer Scheidung gilt als Faustregel, dass ein Ehepartner die Hälfte des während der Ehe verdienten Einkommens erhält, wobei dies je nach den Regelungen in den einzelnen Bundesländern unterschiedlich ist.
Vermögenswerte (wie Ihre Rente) werden unter gerechten Verteilungsstaaten gerecht verteilt, dies bedeutet jedoch nicht immer 50/50. Die überwiegende Mehrheit der Staaten praktiziert eine Gleichverteilung. Es gibt jedoch einige Staaten, in denen das gesamte eheliche Vermögen einfach 50/50 geteilt wird. Diese Anordnung ist weitaus seltener, da es nur neun Gemeinschaftsstaaten gibt – Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin, mit Alaska als Option.
Tipps zum Erhalt einer Rente nach der Scheidung
Bei einer Scheidung hat Ihr Ehepartner in der Regel Anspruch auf einen Teil Ihrer Rente. Der Betrag, den Ihr Ehepartner erhält, ist jedoch von Staat zu Staat unterschiedlich, da die Rentengesetze in Scheidungsvereinbarungen unterschiedlich sind.
Wenn Sie eine Rente haben und sich scheiden lassen, beachten Sie außerdem die folgenden Ratschläge, um Ihre finanziellen Interessen zu wahren:
- Machen Sie sich mit Ihrem Plan und seinen Besonderheiten vertraut. Je mehr Sie vorher wissen, desto besser.
- Beauftragen Sie die Dienste eines Rentenanwalts. Sie können sich auch an einen QDRO-Experten wenden.
- Verstehen Sie, dass Militär- und Regierungsrenten ihre eigenen Regeln haben.
- Erwägen Sie, Ihre Rente durch einen anderen Vermögenswert zu ersetzen.
- Bestimmen Sie, ob Ihr Staat eine gerechte Verteilung oder eine gemeinschaftliche Eigentumsgerichtsbarkeit ist. Es ist bedeutsam.
- Gehen Sie nicht davon aus, dass Ihre Rente 50/50 aufgeteilt wird. Dies ist nicht immer der Fall, da die meisten Scheidungsvereinbarungen auf dem basieren, was während der Ehe verdient wurde.
Altersvorsorge mit Pensionskasse planen
Sozialversicherung, Arbeitsrenten und persönliche Ersparnisse tragen alle zum monatlichen Einkommen vieler neuer Rentner bei. So können Sie helfen:
- Bestimmen Sie, wie Ihre Rente mit dem Rest Ihres Ruhestandseinkommens und anderen Einkommensquellen zusammenpasst.
- Untersuchen Sie die Planpapiere, um festzustellen, wie viel Sie für den Erhalt qualifiziert sind.
- Bestimmen Sie die Anforderungen, die Sie erfüllen müssen, um die maximale Belohnung zu erhalten.
- Schlagen Sie auf der IRS-Website die Alterskriterien und erforderlichen Mindestausschüttungen nach. Diese Richtlinien können sich ändern, wenn neue Gesetze erlassen werden, daher sollten Sie sie überprüfen, wenn Sie eine Ausschüttung in Betracht ziehen.
- Finden Sie online einen Rentenrechner und geben Sie Ihre erwartete Rentenzahlung, Sozialversicherungsleistungen und andere Einkommensquellen ein. So können Sie feststellen, ob Ihre Altersvorsorgeziele in Ihrer aktuellen finanziellen Situation erreichbar sind. Wenn Ihr Ergebnis hinter Ihren Erwartungen zurückbleibt, verwenden Sie den Rechner, um Benchmark-Einsparziele für sich festzulegen.
Wie lange ist eine Rente gut?
Unabhängig von Ihrer Lebenserwartung werden die Renten für den Rest Ihres Lebens gezahlt und können sogar nach Ihrem Tod für Ihren Ehepartner weiterbezahlt werden.
Halten Rentenzahlungen ein Leben lang?
Bestimmte Zahlungsarten sind gesetzlich vorgeschrieben, da Rentensysteme auf lebenslange wiederkehrende Zahlungen ausgelegt sind. Die obligatorische Auszahlungsoption für Alleinstehende sind lebenslange Renten, die normalerweise je nach Planformel monatliche Zahlungen bieten.
Ist es möglich, Ihre Rente zu verlieren?
Ihre Rente kann durch eine Vielzahl von Umständen gefährdet sein, wie z. B. Unterfinanzierung, schlechtes Management, Konkurs und gesetzliche Ausnahmen. Sie sind in solchen Situationen gesetzlich geschützt, aber bestimmte Gesetze sind wirksamer als andere.
Was passiert mit meiner Rente, wenn ich meinen Job verlasse?
Wenn Sie eine leistungsorientierte Rente (DB) haben, haben Sie normalerweise die Wahl, sie dort zu behalten, wo sie ist, oder sie in den Plan eines neuen Arbeitgebers zu übertragen. Wenn Sie eine beitragsorientierte Rente (DC) haben, können Sie Ihr Kontoguthaben oft anderweitig anlegen.
Darf jemand in Rente arbeiten?
Wenn Sie während der Erwerbstätigkeit Rente beziehen, kann dies steuerliche Folgen haben. Sie können verlangen, dass mehr Steuern von Ihrer MEPP-Rentenzahlung abgezogen werden, wenn Sie Einkünfte aus mehreren Quellen beziehen, z. B. aus einer Rente und Ihrem derzeitigen Job, um spätere Steuern zu vermeiden.
Wie funktioniert ein Pensionsplan FAQs
Wie funktioniert die Altersvorsorge nach der Pensionierung?
So funktioniert ein Pensionsplan, wenn Sie in den Ruhestand gehen: Wenn Sie in den Ruhestand gehen, soll Ihnen Ihr typischer Pensionsplan eine beständige Geldquelle bieten. Daher werden Ihre Rentenleistungen in der Regel als lebenslange monatliche Raten ausgezahlt. Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern zunehmend eine Einmalzahlung für die gesamte oder einen Teil der Rente an.
Ist es besser, eine Rente oder 401k zu haben?
Obwohl beide Pläne Vor- und Nachteile haben, wird davon ausgegangen, dass die Renten den 401(k)s in der Regel überlegen sind, da Ihr Arbeitgeber das gesamte Anlage- und Managementrisiko trägt, während Ihnen ein festes Einkommen auf Lebenszeit garantiert wird.
Lohnt sich die Rente für immer?
Rentenzahlungen erfolgen lebenslang, unabhängig davon, wie lange Sie leben, und können nach dem Tod mit Ihrem Ehepartner fortgeführt werden.
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