Eine Rente ist eine Art Altersvorsorge, die Ihnen ein monatliches Einkommen gibt, nachdem Sie Ihren Job gekündigt haben müssen. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie Renten in besonderen Fällen wie Scheidung, Rente oder nach Ihrem Tod funktionieren. Wir veranschaulichen am Beispiel von Fondsgesellschaften, wie Ihre Altersvorsorge im Einzelfall oder in besonderen Fällen funktioniert.
Wie funktionieren Renten im Allgemeinen?
Eine Rente ist eine Art Altersvorsorge, die Ihnen ein monatliches Stipendium zahlt, nachdem Sie Ihren Job verlassen haben. Ein Arbeitgeber soll in einen Fonds einzahlen, der wiederum eine Investition zugunsten des Arbeitnehmers darstellt. Auch als Arbeitnehmer können Sie einen Teil Ihres Gehalts in den Plan einzahlen. Diese Pläne sind nicht in jedem Unternehmen verfügbar, da es hauptsächlich Regierungsorganisationen und große Organisationen sind, die meistens Renten anbieten.
Jeder Arbeitgeber muss während der Arbeitszeit Geld in Ihre Altersvorsorge einzahlen. Die Arbeitnehmer verdienen das kumulierte Rentengeld, das nach ihrer Pensionierung in monatliche Schecks unterteilt wird. Den Betrag, den Sie erhalten, können Sie in der Regel mit einer Formel ermitteln. Die Formel umfasst Ihr Alter, Ihre Vergütung und die Dienstjahre für die Organisation, alles Faktoren im Algorithmus.
Das US-Arbeitsministerium hat besondere Standards für Rentensysteme festgelegt. Diese Vorschriften regeln, wie viel Geld Unternehmen jedes Jahr in Investmentfonds für die Altersversorgung der Mitarbeiter investieren. Auch für die Pensionsleistungen gibt es einen Unverfallbarkeitsplan. Sie können entweder einen Cliff-Vesting- oder einen abgestuften Vesting-Plan verwenden.
#1. Klippe Vesting
Wenn Sie einen Cliff-Vesting-Zeitplan haben, sind Sie berechtigt, 100 % Ihrer verdienten Leistungen in einem bestimmten Jahr zu erhalten. Wenn Sie beispielsweise bei einer Fünf-Jahres-Klippe vor dem fünften Jahr abreisen, erhalten Sie nichts. Wenn Sie nach dem fünften Jahr kündigen, zahlen sie Ihnen 100 % dessen, was Ihnen nach der Rentenformel zusteht.
#2. Der abgestufte Vesting-Plan
Ein gestaffelter Unverfallbarkeitsplan bedeutet, je länger Sie für das Unternehmen arbeiten, desto mehr haben Sie Anspruch auf einen bestimmten Prozentsatz der verdienten Leistung. Sie dürfen im ersten und zweiten Jahr eines siebenjährigen gestaffelten Vesting-Plans nichts erhalten, im dritten Jahr 20 %, im vierten Jahr 40 %, im fünften Jahr 60 %, im sechsten Jahr 80 % und 100 %. im siebten Jahr. Die Höhe Ihrer Auszahlung bestimmt diese beiden Faktoren: die Rentenformel und den Vesting-Zeitrahmen.
Wie funktioniert die Altersvorsorge im Ruhestand?
Ein Pensionsplan ist ein Altersvorsorgeplan, der Rentner regelmäßig auszahlt. Oft bestimmen Sie die Zahlungen nach dem Gehalt und den Dienstjahren des Mitarbeiters. Sowohl leistungsorientierte als auch beitragsorientierte Pensionspläne sind verfügbar. In den meisten leistungsorientierten Pensionsplänen arbeitet der Arbeitgeber darauf hin, den Mitarbeitern einen festgelegten Geldbetrag zu zahlen, wenn sie in Rente gehen. Wie oben gesagt, können Sie die Höhe dieser Leistung anhand des Einkommens und der Dienstjahre des Arbeitnehmers bestimmen. Bei einem leistungsorientierten Pensionsplan trägt der Arbeitgeber auch das Anlagerisiko.
Dies liegt daran, dass Mitarbeiter im Rahmen eines beitragsorientierten Pensionsplans einen festgelegten Betrag auf ihr Alterskonto einzahlen. Auch Arbeitgeberbeiträge sind möglich. Bei einigen beitragsorientierten Pensionsplänen sind die Arbeitnehmer jedoch einem Anlagerisiko ausgesetzt.
Ein Pensionsfonds ist eine Sammlung von Fonds, auf die Arbeitgeber hinarbeiten, um Rentenleistungen zu zahlen, wenn Arbeitnehmer in Rente gehen. Sie investieren das Vermögen der Pensionskasse in der Regel in Aktien, Anleihen oder andere Vermögensportfolios. Treuhänder sind für die Verwaltung der Rentenfonds und die Sicherstellung, dass genügend Vermögen vorhanden ist, um alle den Rentnern zugesagten Leistungen zu zahlen, verantwortlich.
Verstehen, wie Renten funktionieren, wenn Sie in Rente gehen
In einigen Pensionskassen besteht die Möglichkeit der Kapitalauszahlung. Mitarbeiter können jetzt alle ihre Leistungen in einer einzigen Zahlung erhalten. Mit der Kapitalauszahlung können die Mitarbeiter dann eine Leibrente kaufen oder auf ein anderes Altersvorsorgekonto einzahlen. Sie können Rentner auf verschiedene Weise durch Rentenprogramme entschädigen. Single-Life-Renten und gemeinsame und Hinterbliebenenrenten sind die häufigsten Auszahlungsoptionen. So funktionieren Renten für verschiedene Personen, wenn Sie in Rente gehen. Sie beinhalten:
- Eine einmalige Leibrente zahlt für den Rest des Lebens des Rentners. Die Zahlungen enden mit dem Tod des Rentners.
- Eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente zahlt dem Rentner und seinem Ehepartner für den Rest seines Lebens Leistungen. Beim Tod des Rentners bleiben die Zahlungen an den Ehegatten bestehen.
Beachten Sie, dass Rentensysteme des privaten und des öffentlichen Sektors die beiden häufigsten Arten sind. Arbeitnehmer haben über ihre Arbeitgeber Zugang zu Rentensystemen des privaten Sektors. Ein 401(k)-Plan ist der typischste private Rentenplan. Staatliche und lokale Regierungen bieten Arbeitnehmern im öffentlichen Sektor Pensionspläne an. Die staatliche Altersvorsorge ist die beliebteste Altersvorsorge im öffentlichen Dienst.
Wie funktioniert die Rente nach dem Tod?
Offensichtlich möchte niemand früh sterben. Aber dann passiert das Leben, und deshalb können wir nicht sicher sagen, wann wir sterben werden, weil es ungewiss ist. Was wir jedoch tun können, ist Wissen darüber zu haben, wie die Renten nach Ihrem Tod oder sogar nach einer Scheidung funktionieren, um uns vorzubereiten und Missverständnisse oder Stress für andere zu vermeiden.
Renten sind aufgrund ihrer Funktionsweise so vorteilhaft, dass Ihre Begünstigten nach Ihrem Tod Leistungen auf Ihre Rente beanspruchen können, wenn Sie beginnen, Rentenzahlungen zu erhalten. Sterben Sie während des Rentenbezugs, enden die Leistungen in der Regel. Rentenzahlungen gehen in manchen Situationen an den Ehepartner des verstorbenen Rentners.
Wenn Sie wissen möchten, was mit Ihren Leistungen im Todesfall passiert, schauen Sie in Ihre Vorsorgeunterlagen, falls Sie bereits eine haben. Sie möchten auch einen Renteneinkommensplan entwerfen, der Überlebensleistungen für Ihre Begünstigten beinhaltet. Es gibt eine ganze Reihe von Organisationen, die diesen Service anbieten.
Verstehen, wie Renten nach dem Tod funktionieren
Wenn der Tod jemanden trifft, wie berechnet er seine Rente?
Ihre Begünstigten erhalten bei Ihrem Tod das Restguthaben Ihrer Rente vor der Ausschüttung. Sie haben die Wahl zwischen einer einmaligen Kapitalauszahlung oder einer laufenden, geregelten Festauszahlung. Bei der Ermittlung des Nachlasswertes hingegen zählen ererbte Rentenzahlungen grundsätzlich nicht zum Nachlass und unterliegen daher nicht der Erbschaftsteuer
Schließlich bestimmen die Bedingungen eines Rentenvertrags, wer die Rente einer verstorbenen Person erhält, und dazu gehören der Rentenvertrag und die Bestimmungen in jedem einzelnen Vertrag. Einige Rentenverträge funktionieren so, dass sie die Rente beenden, wenn ein Mitglied stirbt, während andere besagen, dass sie die Rente an einen überlebenden Ehepartner oder Unterhaltsberechtigten, wie z. B. ein Kind, zahlen.
Wie funktioniert die Rente bei einer Scheidung?
Wenn es darum geht, wie Renten für Geschiedene oder Rentengemeinschaften bei einer Scheidung funktionieren, lautet eine gängige Faustregel, dass ein Ehepartner die Hälfte dessen erhält, was während der Ehe verdient wurde, obwohl dies je nach den Bestimmungen in den einzelnen Staaten unterschiedlich ist. Eine von einem Ehepartner erworbene Rente sowie andere Rentenkonten wie z 401(k)s, 403(b)s, und IRAs, werden normalerweise als gemeinsame Vermögenswerte betrachtet, aber staatliche Regeln kontrollieren letztere. Alles, was vor der Eheschließung erworben wurde, wird in der Regel als individuelles Vermögen betrachtet, und alles, was nach der Eheschließung erworben wird, als gemeinsames Vermögen.
Mehr noch, wie der Rentenprozess bei der Aufteilung durch eine Scheidung oder manchmal den Tod funktioniert, ist nicht immer einfach. Nur weil eine Rente als gemeinsames eheliches Vermögen gilt, bedeutet das nicht, dass sie immer 50/50 verteilt wird. Die genaue Höhe variiert je nach staatlichem Recht und dem Prozentsatz der während der Ehe erworbenen Rente. Wenn Sie und Ihr Ehepartner jedoch einen Ehevertrag abschließen, der Ihre Altersvorsorge absichert, gehört Ihre Rente weiterhin Ihnen.
Verstehen, wie Renten in einem Scheidungsfall funktionieren
Sie haben wahrscheinlich schon vom Employee Retirement Security Act von 1974 (ERISA) gehört, wenn Sie eine Rente haben. Dies ist ein Regelwerk zum Schutz der Rentner. Das Retirement Equity Act von 1984 hingegen sichert Ehegattenleistungen in Bezug auf Renten. Um einen Teil Ihrer Renten zu erhalten, müssen Sie arbeiten, damit Ihr Ehepartner dies zum Zeitpunkt der Scheidung formell beantragen kann, nicht wenn Sie in Rente gehen. Um dies zu erreichen, wird ein Gerichtsbeschluss verwendet, der als „qualifizierter Beschluss über häusliche Beziehungen“ bekannt ist (QDRO).
Hat Ihr Partner Anspruch auf einen Anteil oder einen Bruchteil Ihrer Rente, wird dieser zum Zeitpunkt der Scheidungsabfindung abgezogen und in die eigene Rentenversicherung überführt. Es ist erwähnenswert, dass der Ehepartner bei Verwendung eines QDRO nicht den steuerlichen Folgen der Auszahlung seiner Rente unterliegt. Obwohl, wie ich oben sagte, diese Regeln von einem Staat zum anderen variieren können und von der Vereinbarung der beteiligten Parteien abhängen.
Vermögenswerte (wie Ihre Rente) werden unter gerechten Verteilungsstaaten gerecht aufgeteilt, aber dies bedeutet nicht immer 50/50. Die überwiegende Mehrheit der Regierungen hat eine gerechte Einkommensverteilung. Einige Rechtsordnungen haben jedoch gemeinschaftliche Eigentumsgesetze, die alle ehelichen Vermögenswerte 50/50 verteilen. Nur neun Staaten – Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin sowie Alaska als Opt-in – haben Gemeinschaftseigentumsgesetze, wodurch diese Regelung weit weniger verbreitet ist.
Pensionsfondsgesellschaften
Obwohl der COVID-19-Ausbruch die Märkte auf der ganzen Welt erschütterte, zeigt eine neue Analyse, dass das Vermögen und die Unternehmen von Pensionsfonds im Jahr 2020 erheblich gestiegen sind. Der Umfrage zufolge hat Nordamerika mit 41.7 Prozent aller Vermögenswerte die meisten Fonds und verwalteten Vermögenswerte . Asien-Pazifik und Europa belegten mit jeweils 27.5 Prozent der Vermögenswerte die Plätze zwei und drei. Mit einer annualisierten Wachstumsrate von 9.9 % in den letzten fünf Jahren führte der asiatisch-pazifische Raum alle Regionen an. Einige der besten Unternehmen, die Pensionskassendienstleistungen anbieten, sind:
- Rentenwertplan der Sony Corporation of America
- Accenture US-Pensionsplan
- SECOM Pensionskasse
- Die IBM Altersvorsorge
- BT Pensionssystem
- Ruhestandsplan von Ericsson Inc
- Ford Motor Company Master Trust mit leistungsorientierten Plänen
- Pensionsfonds der Royal Bank of Scotland Group
- Der Hartford-Pensionsplan
- Pensionsfonds der NatWest-Gruppe
- Pensionspläne für Mitarbeiter der Boeing Company
- Raytheon Master Pension Trust
- Der UAW Rentner Medical Benefits Trust
- General Motors Investment Management Corporations
- Der Pensionsplan von General Electric
- UPS Plan Investments Group
- SBC Master Pension Trust
- BP Master Trust für Mitarbeitervorsorgepläne
- Saudi Aramco Investment Management Company
- Der Johnson&Johnson Savings Plan Trust
Ein Beispiel für eine Altersvorsorge
Eine Rente ist eine Art Altersvorsorge, die Ihnen ein monatliches Stipendium zahlt, nachdem Sie Ihren Job verlassen haben. Vom Arbeitgeber wird erwartet, dass er in einen Fonds einzahlt, der zugunsten des Arbeitnehmers angelegt wird. Sie können auch als Arbeitnehmer einen Teil Ihres Gehalts in den Plan einzahlen. Ein Rentenplan ist überall für Sie verfügbar, und bevor wir uns mit einem Beispiel befassen, schauen wir uns die verschiedenen Arten von Renten an, darunter:
#1. Leistungsorientierter Plan
Ein leistungsorientierter Pensionsplan ist eine Art oder ein Beispiel für eine Versicherung mit einer Reihe von Leistungen. Ein leistungsorientierter Plan legt fest, wie viel Geld Sie im Ruhestand erhalten. Sie wird von der Wertentwicklung des Anlagepools nicht beeinflusst. Der Arbeitgeber ist für die Zahlungen verantwortlich, die normalerweise auf der Grundlage der Dienstjahre und des Gehalts des Arbeitnehmers berechnet werden. Ein Unverfallbarkeitsplan bestimmt den Geldbetrag, den Sie erhalten, wenn Sie vor der Pensionierung ausscheiden. Der potenzielle Nachteil besteht darin, dass Sie keine Kontrolle über den angesammelten Betrag haben. Für den Rest Ihres Lebens werden Ihnen Ihre Rentenleistungen pro Scheck in gleicher Höhe ausgezahlt. Ein Beispiel für die besten Pensionskassen, die diese Art von Pensionsplan anbieten, finden Sie online.
#2. Planen Sie mit einem definierten Beitrag
Ein weiteres Beispiel ist eine beitragsorientierte Altersvorsorge, bei der die beteiligten Unternehmen einen bestimmten Kapitalbetrag einbringen, der in der Regel teilweise vom Arbeitnehmer übernommen wird. Der endgültige Nutzen des Mitarbeiters hängt vollständig vom Anlageerfolg des Plans ab. Da es keine Verpflichtung zur Generierung von Geldern gibt, wird dies insbesondere bei privaten Unternehmen immer häufiger. Der 401(k) oder 403(b) für gemeinnützige Organisationen ist der häufigste beitragsorientierte Plan. Die Größe Ihres 401 (k) wird dadurch bestimmt, wie viel Sie während der Arbeit beigetragen haben. Auch die Marktbedingungen, die turbulent sein können, wirken sich aus.
#3. Planen Sie mit einer Pay-As-You-Go-Option
Eine umlagefinanzierte Altersvorsorge ist ein weniger beliebtes Beispiel bei Unternehmen, da der Fonds vom Arbeitgeber eingerichtet wird, der Arbeitnehmer jedoch die gesamten Kosten trägt. Zur Finanzierung des Plans können Sie zwischen Gehaltsabzügen und Pauschalbeiträgen wählen. Es gibt keine Firmenübereinstimmung. Umlagefinanzierte Programme wie die Sozialversicherung sind ein Beispiel.
Um einen Rentenplan besser zu verstehen, verwenden wir schließlich dieses Beispiel eines Rentenplans, der 1 % für jedes Jahr der Dienstzeit auf den Durchschnittslohn eines Mitarbeiters für die fünf Jahre der Beschäftigung zahlt. Infolgedessen würde ein Mitarbeiter mit 35 Dienstjahren und einem Jahresgehalt von 50,000 US-Dollar jedes Jahr 17,500 US-Dollar als Pensionsplan erhalten.
Wie viele Jahre beträgt eine Vollrente?
Um den gesamten Betrag zu erhalten, müssen Sie über 30 anspruchsberechtigte Jahre Sozialversicherungsbeiträge verfügen. Wenn Sie mindestens ein förderfähiges Jahr haben, erhalten Sie immer noch etwas, aber es wird nicht der gesamte Betrag sein. Abhängig von Ihren Beiträgen können Sie Anspruch auf eine zusätzliche gesetzliche Rente haben.
Wie werden Renten ausgezahlt?
Ihr Standard-Rentenplan soll Ihnen nach Ihrer Pensionierung einen beständigen Einkommensstrom bieten. Ihre Rentenleistungen werden daher oft lebenslang in monatlichen Zahlungen ausgezahlt. Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern zunehmend die Möglichkeit, die Rente ganz oder teilweise als Einmalzahlung zu beziehen.
Sind Renten immer lebenslang?
Unabhängig von Ihrer Lebenserwartung werden die Renten für den Rest Ihres Lebens gezahlt und können sogar nach Ihrem Tod für Ihren Ehepartner weiterbezahlt werden. Pauschalzahlungen geben Ihnen mehr finanzielle Freiheit, da sie Ihnen die Freiheit geben, Ihr Geld so auszugeben oder anzulegen, wie Sie es für angemessen halten.
Wie viele Jahre muss man arbeiten, um mit Rente in Rente zu gehen?
Die meisten Mitglieder müssen 50 Jahre alt sein und fünf Dienstjahre angerechnet haben, um für den Dienstruhestand in Frage zu kommen. Ihre Altersleistungen steigen mit steigender Dienstgutschrift.
Wie viel Rente bekommt man nach 20 Jahren?
Nach 50 Jahren anrechnungsfähiger Dienstzeit (FAS) erhalten Sie eine Altersrente in Höhe von 20 % Ihres Enddurchschnittsgehalts.
Kann ich mein gesamtes Rentengeld beziehen?
Egal wie viel Geld in Ihrem Rententopf ist, Sie können alles sofort als Bargeld abheben, wenn Sie möchten. Bei Bedarf können Sie sogar kleinere Bargeldbeträge mitnehmen. 25 % Ihrer gesamten Pensionskasse sind steuerfrei. Der Rest wird bei Ihnen als Einkommen versteuert.
Wie viel Geld gibt Ihnen eine Rente?
Obwohl Multiplikatoren auch mit anderen Namen wie „Anrechnungssatz“ oder „Anrechnungssatz“ bezeichnet werden, beziehen sie sich alle auf dasselbe. 2 % ist ein typischer Multiplikator. Wenn Sie also 30 Jahre arbeiten und Ihr letztes Durchschnittsgehalt 75,000 $ beträgt, würde Ihre Rente 45,000 $ pro Jahr betragen (30 x 2 % von 75,000 $).
Zusammenfassung
Der Fokus dieses Essays liegt auf den Menschen, die sich am meisten mit Renten befassen. Obwohl ältere Menschen nicht die einzigen sind, die sich Sorgen um ihre Renten machen, sind sie doch die größte Bevölkerungsgruppe. Für Neulinge in der Rentenwelt haben wir Ihnen viel Stress erspart, indem wir Ihnen einfach dabei geholfen haben, zu verstehen, wie es funktioniert; sei es bei Todesfällen, bei der Pensionierung oder sogar nach einer Scheidung; indem Sie die richtigen Fondsgesellschaften mit den besten Bewertungen finden, denen Sie Ihrer Pensionskasse vertrauen können.
Beachten Sie, dass Sie jemanden als Beispiel nehmen können, um Ihren eigenen Rentenplan oder den Ihrer Lieben festzulegen.
FAQs
Wie werden Renten ausgezahlt?
Ihr traditioneller Pensionsplan ist so konzipiert, dass er Ihnen nach Ihrer Pensionierung ein stetiges Einkommen bietet. Deshalb werden Ihre Rentenleistungen in der Regel in Form lebenslanger monatlicher Zahlungen ausbezahlt. Arbeitgeber gewähren ihren Arbeitnehmern zunehmend eine Einmalzahlung für die gesamte oder einen Teil der Rente.
Lohnt sich die Rente für immer?
Die Rentenzahlungen werden für den Rest Ihres Lebens, unabhängig von Ihrer Lebenszeit, gezahlt und können möglicherweise auch nach dem Tod mit Ihrem Ehepartner fortgeführt werden.
Kann ich meine Rente auszahlen lassen?
Sie können Ihr Geld in Ihrem Rententopf lassen und daraus bei Bedarf Kapitalbeträge entnehmen, bis Ihr Geld aufgebraucht ist oder Sie eine andere Option wählen. Sie können selbst entscheiden, wann Sie Geld abheben und wie viel Sie abheben.
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