Möglicherweise haben Sie Ihr Traumhaus entdeckt, für eine Anzahlung gespart und geplant, sicherzustellen, dass Sie sich die Hypothek monatlich leisten können. Ihre Bonität hingegen ist alles andere als ideal.
Sie haben immer noch die Wahl. Erfahren Sie, wie Ihre Kreditwürdigkeit Ihre Kreditfähigkeit beeinflusst, und erfahren Sie mehr über einige der besten Hypothekendarlehen für Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit. Wir haben eine Liste und Bewertungen der besten Kreditgeber für Hypothekendarlehen mit schlechter Kreditwürdigkeit im Jahr 2023 zusammengestellt.
Was macht einen schlechten Kredit-Score für Hypothekendarlehensgeber aus?
Was eine „schlechte“ Kreditwürdigkeit ausmacht, ist je nach Hypothekenanbieter unterschiedlich. Die FICO-Scoring-Methodik erachtet Scores unter 580 jedoch als niedrig oder schlecht.
- Unter 580: schlechte Kreditwürdigkeit.
- 580–669: Guter Kredit
- 670 bis 739: Ausgezeichnete Kreditwürdigkeit
- 740 oder höher: Ausstehende Kreditwürdigkeit
Abhängig vom Kreditprogramm können sich einige Hauskäufer für ein Wohnungsbaudarlehen mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 qualifizieren.
7 Hypothekendarlehen für Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit
Diese sieben Hypothekendarlehensprogramme können alle Verbraucher mit schlechter Kreditwürdigkeit dabei unterstützen, ihre Ambitionen als Eigenheimbesitzer zu verwirklichen. Allerdings unterscheiden sich die Qualifikationen und Mindestpunkte der Kreditwürdigkeit je nach Programm.
Das beste Hypothekendarlehen mit schlechter Kreditwürdigkeit für Sie ist wahrscheinlich eines mit flexiblen Qualifikationsstandards und monatlichen Hypothekenzahlungen, die Sie sich ohne weiteres leisten können.
#1. FHA-Darlehen: Mindestbonität von 500
FHA-Darlehen (Federal Housing Administration) bieten die niedrigsten Kreditwürdigkeitskriterien aller großen Wohnungsbaudarlehensprogramme.
Die meisten Kreditgeber bieten FHA-Darlehen ab einer Kreditwürdigkeit von 580 an. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit 580 oder besser ist, müssen Sie nur 3.5 Prozent hinterlegen.
Diejenigen mit schlechter Kreditwürdigkeit (500-579) können möglicherweise immer noch ein FHA-Darlehen erhalten. Sie müssen jedoch mindestens 10 % hinterlegen, und es kann schwierig sein, Kreditgeber zu finden, die eine Kreditwürdigkeit von 500 akzeptieren.
Ein weiteres überzeugendes Merkmal eines FHA-Darlehens ist, dass es im Gegensatz zu herkömmlichen Darlehen keine risikobasierte Preisgestaltung gibt. Dies wird als „Loan-Level Price Changes“ (LLPAs) bezeichnet.
Eine risikobasierte Preisgebühr wird auf Kreditanträge erhoben, die eine niedrigere Kreditwürdigkeit oder andere nicht ideale Eigenschaften aufweisen.
Gelegentlich kann es für FHA-Kreditnehmer mit schlechter Bonität zu Zinseinbußen kommen, diese sind jedoch in der Regel viel niedriger als Zinserhöhungen bei herkömmlichen Krediten.
Dies bedeutet, dass bei FHA-unterstützten Krediten für niedrige Kreditwerte nicht immer höhere Zinssätze erforderlich sind.
Denken Sie jedoch daran, dass die FHA eine Vorauszahlung und eine jährliche Hypothekenversicherungszahlung (MIP) verlangt, was die Gesamtkosten Ihres Darlehens erhöht.
#2. VA-Darlehen: Mindestbonität von 580-620
VA-Darlehen sind beliebte Hypothekendarlehen, die nur Veteranen, Militärangehörigen, bestimmten berechtigten Ehepartnern und mit dem Militär verbundenen Kreditnehmern zur Verfügung stehen.
Diese Darlehen, die vom Department of Veterans Affairs unterstützt werden, erfordern keine Anzahlung oder wiederkehrende Hypothekenversicherungszahlungen. (Es fallen jedoch einmalige Finanzierungskosten an, die die meisten Kreditnehmer in den Kreditbetrag einbeziehen.)
Darüber hinaus haben VA-Darlehen oft die niedrigsten Zinssätze auf dem Markt.
Ein VA-Darlehen hat keine Mindestbonitätsanforderung. Die meisten Kreditgeber benötigen jedoch eine Mindestbonität von 580. Und viele beginnen bei 620.
VA-Darlehen haben wie FHA-Darlehen keine risikobasierten Preisänderungen. Bewerber mit geringer Kreditwürdigkeit können häufig vergleichbare Zinsen erzielen wie Verbraucher mit hoher Kreditwürdigkeit.
#3. USDA-Wohnungsbaudarlehen: Eine Mindestkreditwürdigkeit von 640 ist erforderlich.
USDA-Darlehen sind beliebt, weil sie keine Anzahlung verlangen und niedrige Zinssätze haben.
Normalerweise ist ein FICO-Score von 640 erforderlich, um sich für diese Art von Hypothek zu qualifizieren, obwohl die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit je nach Kreditgeber variieren.
Das US-Landwirtschaftsministerium unterstützt diese Hypotheken mit dem Ziel, den Eigenheimbesitz in ländlichen Gemeinden zu fördern.
Voraussetzung für die Beantragung dieser Finanzierungsform ist, dass sich das zu kaufende Eigenheim in geeigneter „ländlicher“ Lage befindet. Einige Vororte qualifizieren sich jedoch ebenfalls.
Ein USDA-Darlehen wird auch nicht genehmigt, wenn Sie zu viel Geld verdienen. Ihr Haushaltseinkommen darf 115 Prozent des mittleren Haushaltseinkommens der Region nicht übersteigen.
#4. Herkömmliche Kredite setzen eine Mindestbonität von 620 voraus.
Kreditnehmern mit schlechter Bonität werden höhere Zinssätze und Kosten für nichtstaatliche herkömmliche Hypothekendarlehen in Rechnung gestellt.
Fannie Mae und Freddie Mac, die für die Mehrheit der konventionellen Kredite in den Vereinigten Staaten verantwortlich sind, erheben Preisanpassungen auf Kreditebene oder LLPAs.
Diese Gebühren werden durch zwei Kreditfaktoren bestimmt:
- Loan-to-Value (LTV): LTV ist das Verhältnis des Kreditbetrags zum Wert des Eigenheims.
- Kredit-Score
Ihre Kosten steigen, wenn Ihr LTV steigt und Ihre Kreditwürdigkeit sinkt.
Beispielsweise zahlt ein Kreditnehmer mit einer Anzahlung von 20 % und einem Kredit-Score von 700 1.25 Prozent des Kreditbetrags in LLPAs. Allerdings wird einem Bewerber mit einer Punktzahl von 640 und 10 % Abschlag eine Gebühr von 2.75 % in Rechnung gestellt.
Aufgrund dieser Kosten zahlen Kreditnehmer höhere Zinsen. Infolgedessen haben Antragsteller mit geringerer Kreditwürdigkeit höhere monatliche Hypothekenzahlungen und zahlen während der gesamten Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen.
Um sich für einen herkömmlichen Kredit zu qualifizieren, wird die Mehrheit der Kreditgeber eine Mindestbonität von 620 verlangen.
Herkömmliche Kredite stehen Antragstellern mit schlechter Kreditwürdigkeit zur Verfügung, aber ihre Gebühren implizieren häufig, dass FHA-Darlehen für Kreditnehmer mit schlechter Kreditwürdigkeit günstiger sind.
#5. Fannie Mae HomeReady: Ein Kredit-Score von 620 ist erforderlich.
HomeReady, das im Dezember 2015 eingeführt wurde, ist ein wichtiges Kreditprogramm von Fannie Mae für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, mit verbesserter Berechtigung zur Finanzierung von Eigenheimen in einkommensschwachen Gegenden.
HomeReady reduziert sich nur um 3 % und hat eine Kreditwürdigkeit von 620. Darüber hinaus können Sie das Einkommen eines Mitbewohners oder der Grenze verwenden, um sich für das Darlehen zu qualifizieren.
Im Gegensatz zu Freddie Macs Home Possible-Programm erfordert HomeReady nicht, dass Sie zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen.
Freddy Mac. Erforderliche Mindestkreditpunktzahl: 660
Home Possible, das Erstkäufer-Programm von Freddie Mac, unterstützt Käufer beim Kauf von Häusern mit einer sehr bescheidenen Anzahlung und moderatem Kredit.
Home Possible steht Verbrauchern mit niedrigem und mittlerem Einkommen zur Verfügung und erfordert nur eine Anzahlung von 3 %. Darüber hinaus bietet Home Possible für Kreditnehmer, die nicht für eine Anzahlung sparen können, eine Reihe von Dienstleistungen zur Unterstützung der Anzahlung an.
Die meisten Kreditgeber benötigen eine Kreditwürdigkeit von 660 oder mehr, um sich für das Home Possible-Darlehen mit reduzierten Kosten für private Hypothekenversicherungen (PMI) zu qualifizieren.
#6. Nicht qualifizierte Hypothek (Non-QM): Mindestbonität von 500-580
Im Jahr 2014 trat die qualifizierte Hypothekenregel, allgemein als QM-Regel bekannt, in Kraft.
Die QM-Regel wurde von der Bundesregierung eingeführt, um sicherere Kredite zu schaffen, indem bestimmte risikoreiche Hypothekenprodukte gesperrt oder reguliert werden.
Aus diesem Grund erfordern die meisten Kredite eine Kreditwürdigkeit in Höhe von 600, sowie eine Anzahlung und/oder eine private Hypothekenversicherung.
Einige „Nicht-QM“-Darlehen mit flexibleren Konditionen sind jedoch noch verfügbar.
Wenn Banken ihre Hypotheken nicht an Investoren verkaufen, dürfen sie ihre eigenen Kriterien festlegen, z. B. eine niedrigere Mindestbonität.
Infolgedessen sind bestimmte Nicht-QM-Darlehen mit Kreditratings von nur 500 verfügbar. Wie bei einem FHA-Darlehen erhöht jedoch ein FICO-Score von 580 oder besser Ihre Chancen, einen Kreditgeber zu finden, der Sie akzeptiert.
Der Nachteil ist, dass Nicht-QM-Darlehen oft viel höhere Zinsen haben als konforme Hypotheken. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit also etwas zu niedrig für einen herkömmlichen Wohnungsbaukredit ist, kann es sich lohnen, den Kauf aufzuschieben, bis Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und Ihre Kreditkosten senken können.
Wenn Sie ein Nicht-QM-Darlehen wünschen, schauen Sie sich die speziellen Hypothekenprogramme an, die einige Banken und Kreditgenossenschaften anbieten, die weder konventionell noch staatlich unterstützt sind. Arbeiten Sie mit einem Hypothekenmakler zusammen, der Ihnen Produkte von mehreren Kreditgebern empfehlen kann, die für Sie geeignet sein könnten.
Beste Hypothekendarlehensgeber für Kunden mit schlechter oder niedriger Kreditwürdigkeit
- Raketenhypothek
- Carrington Hypothekendienste
- Die Flagstar-Bank
- Die Bank of America
- Freiheitshypothek
#1. Überprüfung der Rocket-Hypotheken
| Kreditdienstleistungen | Zu den Kauf- und Refinanzierungsoptionen gehören konventionelle, Jumbo-, FHA-, VA-, als Finanzinvestition gehaltene Immobilien und Darlehen mit flexibler Laufzeit. |
| Kreditbedingungen | Herkömmliche Kredite haben einen Kredit-Score von 620; Jumbo-Darlehen haben eine Kreditwürdigkeit von 680, und FHA- und VA-Darlehen haben eine Kreditwürdigkeit von 580. |
| Vorteile | Schnelle Preisangebote Ein einfaches Internet-Tool, mit dem Sie Bankkonten verbinden können, um Vermögen und Einkommen zu überprüfen. Von 2014 bis 2020 belegte JD Power den ersten Platz bei der Kundenzufriedenheit. |
| Nachteile | Es gibt keine Filialen. USDA-Darlehen sind nicht mehr zugänglich. Gebührenordnungen sind nicht sofort zugänglich. |
| Hervorheben | Rocket Mortgage ist eine ausgezeichnete Wahl für Kreditnehmer, die ein einfaches Internet-Darlehen wünschen. |
#2. Carrington Hypothekendienste
| Kreditdienstleistungen | Zu den Kauf- und Refinanzierungsoptionen gehören konventionelle, FHA-, VA-, USDA- und Nicht-QM-Darlehen. |
| Kreditbedingungen | 620 für herkömmliche Kredite; 500 für FHA-Darlehen und VA-Darlehen; 500 für Nicht-QM |
| Vorteile | Für kreditschwache Kunden stehen mehrere Kreditoptionen zur Verfügung. Persönliche Betreuung durch einen engagierten Kreditsachbearbeiter Kredite mit geringer Anzahlung für Erstbesitzer |
| Nachteile | DarlehenDarlehen sind in Massachusetts oder North Dakota nicht verfügbar. Um sich vorzuqualifizieren und einen Kredit zu beantragen, müssen Sie direkt mit einem Kreditvertreter sprechen. |
| Hervorheben | Carrington Mortgage Services bietet eine Vielzahl von Hypotheken sowie hervorragende persönliche oder telefonische Unterstützung |
#3. Die Flagstar Bank Bewertungen
| Kreditdienstleistungen | Konventionelle, Jumbo-, FHA-, VA-, USDA-, Eigenheimkredite, Bau- und Umbaudarlehen |
| Kreditbedingungen | Herkömmliche Kredite haben einen Kredit-Score von 620; Jumbo-Darlehen haben eine Kreditwürdigkeit von 700 und FHA-Darlehen haben eine Kreditwürdigkeit von 580. |
| Vorteile | Das Better Business Bureau hat uns ein A+ Rating (BBB) gegeben Alle 50 Staaten haben es. Flexible Hypothekenalternativen und staatlich unterstützte Initiativen für Kreditnehmer mit Kreditproblemen Mit dem Flagstar-Geschenkprogramm können Sie bis zu 5,000 $ für Ihre Anzahlung oder Abschlussgebühren erhalten. Wenn Sie die Detroit Land Bank zum Kauf einer Immobilie verwenden, können Sie bis zu 2,500 USD an Anzahlungshilfe und 7,500 USD an Abschlusskosten erhalten. Es fallen keine Gründungsgebühren an. |
| Nachteile | Es ist nicht BBB-akkreditiert. |
| Hervorheben | Die Flagstar Bank bietet Unterstützung bei Anzahlungen und Abschlusskosten, um Ihnen dabei zu helfen, Ihren Traum vom Eigenheim zu verwirklichen, selbst wenn Sie in der Vergangenheit Kreditprobleme hatten. |
#4. Die Bank of America
| Kreditdienstleistungen | Zu den Kauf- und Refinanzierungsoptionen gehören konventionelle, Jumbo-, FHA-, VA- und Home-Equity-Kreditlinien (HELOC). |
| Kreditanforderungen | 680 für Jumbo-Darlehen; 620 für Standarddarlehen |
| Vorteile | Der Online-Bewerbungsprozess wurde gestrafft. Staatlich abgesicherte Hypothekenoptionen für Kunden mit schlechter Bonität. Hypothek von Affordable Loan Solution mit 3% Anzahlung und ohne Hypothekenversicherung Die Zinssätze werden online bereitgestellt und täglich aktualisiert. Es gibt landesweit fast 4,000 Verkaufsstellen, die persönliche Hilfe anbieten. |
| Nachteile | Keine USDA-Darlehen |
| Hervorheben | Die Bank of America bietet zwei Zuschussprogramme an: eines für bis zu 7,500 US-Dollar an Kreditgebern für Abschlusskosten oder zur Senkung des Zinssatzes und das andere für bis zu 10,000 US-Dollar an Anzahlungsunterstützung. |
#5. Freiheitshypothek
| Kreditdienstleistungen | Kauf und Refinanzierung; konventionelle, Jumbo-, FHA-, VA-, USDA-, HELOC-, Bau- und Renovierungsdarlehen, als Finanzinvestition gehaltene Immobilien |
| Kreditbedingungen | 580 für FHA-Darlehen und 620 für herkömmliche Darlehen und VA-Darlehen |
| Vorteile | Alle 50 Staaten haben es. Holen Sie sich Unterstützung von einem sachkundigen Hypothekensachbearbeiter vor Ort. |
| Nachteile | Nicht alle Staaten haben Niederlassungen. Preise sind online nicht verfügbar. |
| Hervorheben | Freedom Mortgage ist ein führender Anbieter von FHA- und VA-Kreditgebern, die mildere Kreditstandards haben. |
Erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine Genehmigung für Hypothekendarlehen mit schlechter Kreditwürdigkeit
Selbst wenn Sie ein geringes Einkommen, eine niedrige Kreditwürdigkeit oder ungünstige Noten in Ihrer Kreditgeschichte haben, können Sie Ihre Chancen auf einen Wohnungsbaukredit mit schlechter Kreditwürdigkeit verbessern.
#1. Verstehe, was auf deinen Kreditauskünften steht.
Manchmal können fehlerhafte Informationen in Ihren Kreditauskünften erscheinen. Bevor Sie sich mit Hauskrediten mit schlechter Kreditwürdigkeit befassen, sollten Sie sich die Mühe machen, eine Kopie Ihrer Kreditauskünfte von den drei großen Kreditagenturen – Equifax, Experian und TransUnion – anzufordern AnnualCreditReport.com und analysieren Sie sie auf Ungenauigkeiten. Wenn Sie fehlerhafte Informationen sehen, können Sie mit diesen Schritten einen Einspruch einlegen und den Fehler aus Ihren Berichten entfernen lassen.
#2. Erhöhen Sie Ihre Einzahlung
Wenn Sie mehr Geld aufbringen, wird Ihnen dies helfen, genehmigt zu werden, weil es den Kreditgebern zeigt, dass Sie Geld für die Hypothek aufbringen können. Im Fall von FHA-Darlehen bedeutet eine größere Anzahlung, dass Sie sich mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 qualifizieren können. Darüber hinaus kann eine Erhöhung Ihrer Anzahlung Ihren Hypothekenzins verbessern.
Erstellen Sie ein Budget, um Wege zu finden, die Kosten zu senken, oder beginnen Sie eine Nebenbeschäftigung, um zusätzliches Geld zu verdienen, um für eine größere Anzahlung zu sparen. Erwägen Sie, alle Pauschalbeträge, die Sie erhalten, wie Steuererklärungen oder Prämien, zu Ihrer Anzahlung beizutragen. Wenn Sie Angehörige haben, die bereit und in der Lage sind zu helfen, können Sie sie jederzeit um eine Spende für Ihren Hauskauf bitten.
#3. Zahlen Sie Ihre Schulden ab und reduzieren Sie Ihre DTI.
Ihr DTI-Verhältnis ist ein Element, das Kreditgeber berücksichtigen, wenn sie prüfen, ob sie Sie für ein Darlehen genehmigen. Teilen Sie Ihre Gesamtschulden, einschließlich Ihrer Hypothekenzahlung, durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen, um Ihr DTI-Verhältnis zu erhalten. Beim Hauskauf mit schlechter Bonität sollten Sie idealerweise eine Quote von nicht mehr als 43 Prozent anstreben. Die DTI-Anforderungen unterscheiden sich jedoch je nach Kredit und Kreditgeber.
Das Bezahlen einiger Ihrer Rechnungen ist eine Strategie, um Ihre DTI zu reduzieren; eine andere ist, Ihr Einkommen zu steigern. Beide Strategien können zur Verbesserung Ihres DTI beitragen.
#4. Konzentrieren Sie sich auf eine Erfolgsbilanz pünktlicher Zahlungen.
Ihr Zahlungsverhalten trägt 35 % zu Ihrem FICO-Score bei. Infolgedessen ist das Führen eines perfekten Zahlungsverlaufs eine der besten Strategien, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Ihre Chancen auf den Erwerb eines Wohnungsbaudarlehens mit schlechter Kreditwürdigkeit zu erhöhen. Wenn Sie in der Vergangenheit mit verspäteten Zahlungen zu kämpfen haben, können Sie erwägen, Ihren Hypothekenantrag zu verschieben, um die Auswirkungen auf Ihre Kreditbedingungen zu minimieren.
#5. Suchen Sie nach verschiedenen Kreditgebern.
Denken Sie bei der Suche nach Hypothekenbanken mit schlechter Kreditwürdigkeit daran, dass die Anforderungen und Preise der Kreditnehmer bei den Kreditgebern unterschiedlich sind. Eine lokale Kreditgenossenschaft kann beispielsweise günstigere Bedingungen haben als eine nationale Bank, während ein Internet-Kreditgeber möglicherweise ein proprietäres Kreditprogramm hat, für das Sie sich qualifizieren könnten. Berücksichtigen Sie die Möglichkeiten verschiedener Kreditgeber und vergleichen Sie Preise und Konditionen.
Zusammenfassung
Wenn Sie ein Haus kaufen oder refinanzieren möchten und wissen, dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern müssen, ist es eine gute Idee, sofort einen Kreditberater zu kontaktieren – auch wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie dafür infrage kommen.
Die meisten Kreditgeber können Szenarien über ihre Kreditauskunfteien durchführen, um die effizientesten und/oder kostengünstigsten Möglichkeiten zur Verbesserung Ihrer Ratings zu ermitteln. Und dies kann ein weitaus effektiverer Ansatz sein, als es alleine zu tun.
Häufig gestellte Fragen zu Hypothekendarlehen mit schlechter Kreditwürdigkeit
Kann ich einen Kredit mit einer Kreditwürdigkeit von 500 erhalten?
Die Antwort hängt von einer Vielzahl von Kriterien ab, darunter die Art des gewünschten Kredits und die erforderliche Mindestbonität. Wenn Sie eine Kreditwürdigkeit von 500 oder weniger haben, sind Sie im Allgemeinen höchstwahrscheinlich auf ein Darlehen von 1,000 USD oder weniger beschränkt.
Was ist die niedrigstmögliche Kreditwürdigkeit, um ein Haus zu kaufen?
Wenn Sie einen traditionellen Kredit beantragen, sollten Sie eine Kreditwürdigkeit von 620 oder mehr haben. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 620 fällt, können Kreditgeber Ihr Darlehen möglicherweise nicht genehmigen oder sind gezwungen, Ihnen einen höheren Zinssatz anzubieten, was zu höheren monatlichen Zahlungen führt.
Ist ein FHA-Darlehen gut?
Wenn Sie weniger Geld für eine Anzahlung gespart haben und/oder eine unterdurchschnittliche Kreditwürdigkeit haben, sind FHA-Darlehen eine ausgezeichnete Wahl.
- Was ist ein herkömmliches Darlehen? Alles was du wissen musst
- So kaufen Sie ein Haus mit schlechter Kreditwürdigkeit: Detaillierte Anleitung im Jahr 2023
- HYPOTHEKENPROZESS: Schritt-für-Schritt-Anleitung
- HYPOTHEKENBEWERTUNG: Wie lange nach der Bewertung bis zum Hypothekenangebot
- Was ist eine Dienstbarkeit bei Immobilien? Typen und wie sie funktionieren
