Haben Sie schon einmal darüber nachgedacht, was Sie nach Ihrer Pensionierung tun werden? Nachdem Sie jahrelang an Schulen unterrichtet, als Bibliothekarin oder in einem öffentlichen Büro gearbeitet haben. Fragen Sie sich, was sind meine Pläne, welche Altersvorsorgepläne gibt es für jemanden wie mich, der im öffentlichen Sektor arbeitet? So viele Fragen richtig, mach dir keine Sorgen mehr, dieser Artikel wurde nur für dich gemacht. Dieser Artikel dient als Leitfaden, um Ihnen zu zeigen, was ein 403(b)-Plan ist und welche Auszahlungsregeln gelten. Außerdem führt es Sie zu 403(b) vs. Roth ira. Es zeigt Ihnen auch den Unterschied zwischen 401(k) und 403(b).
Nehmen Sie Platz, entspannen Sie sich, lernen Sie und genießen Sie. Gehen Sie nirgendwo hin, wir werden bei jedem Schritt des Weges bei Ihnen sein.
Was ist ein 403(b)-Plan?
Ein 403(b)-Plan ist ein Altersvorsorgeplan für mehrere Mitarbeiter öffentlicher Schulen und steuerbefreiter Unternehmen. Beteiligte Personen sind unter anderem Lehrer, Schulverwalter, Professoren, Regierungsangestellte.
Der 403(b)-Plan steht im Zusammenhang mit dem 401(k)-Plan. Beide ermöglichen den Arbeitnehmern eine steuerbegünstigte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Allerdings sind die Investitionsmöglichkeiten in einem 403(b) normalerweise eingeschränkter, und 401(k)s steht nur Arbeitnehmern des privaten Sektors offen.
Darüber hinaus ermöglicht dieser Plan Mitarbeitern, einen Teil ihres Gehalts in den Plan einzubringen. Der Arbeitgeber kann auch Beiträge zum Plan für Arbeitnehmer leisten, wenn er dies für angemessen hält. Wie bereits erwähnt, gibt es jedoch erhebliche Steuervorteile für die Teilnehmer an diesem Plan. Es beinhaltet Vorsteuerbeiträge an den Plan. Außerdem werden Erträge aus diesen Beträgen nicht besteuert, bis sie aus dem Plan ausgeschüttet werden
Ungeachtet dessen schreiben die Bedingungen des 403(b)-Plans des Arbeitgebers vor, wann sich ein Mitarbeiter registrieren darf. Qualifizierte Mitarbeiter sind jedoch berechtigt, am Plan ab dem Datum ihres Arbeitsantritts teilzunehmen (Allgemeinverfügungsregel). Mitarbeiter sollten sich bei ihrem Arbeitgeber erkundigen, wie sie sich für den Plan registrieren können.
Beitragsarten in einem 403(b)-Plan
In diesem Plan sind vier Arten von Beiträgen zu leisten.
31 Gewählte Verschiebungen
Es bestehen Arbeitnehmerbeiträge im Rahmen einer Gehaltsminderungsvereinbarung. Diese Vereinbarung erlaubt es einem Arbeitgeber, Geld vom Gehalt eines Arbeitnehmers einzubehalten und auf ein 403(b)-Konto einzuzahlen.
# 2. Nicht wählbare Arbeitgeberbeiträge
Es handelt sich um eine Beitragsart, die nicht unter eine Gehaltsminderungsvereinbarung fällt. Es umfasst Matching-Beiträge, freiwillige Beiträge und bestimmte Pflichtbeiträge des Arbeitgebers. Einkommenssteuern werden nur dann gezahlt, wenn sie bezogen werden. Einkommenssteuern auf diese Beiträge werden erst gezahlt, wenn sie bezogen werden.
# 3. Ausgewiesene Roth-Beiträge
Dies sind Wahlabgrenzungen, die der Arbeitnehmer in sein Bruttoeinkommen einbeziehen möchte. Für alle Beiträge, Gewinne und Verluste auf dem dafür vorgesehenen Roth-Konto müssen getrennte Buchhaltungsunterlagen geführt werden.
# 4. Beiträge nach Steuern
Diese Beiträge (auch bekannt als freiwillige Beiträge, die nicht als Roth-Beiträge bezeichnet werden). Sie werden von einem Mitarbeiter vorgenommen, die als im Jahr geleistet erfasst werden. Es wird auch für Einkommensteuerzwecke in das Bruttoeinkommen des Arbeitnehmers eingerechnet.
Beitragsgrenzen
Die Grundbeitragsgrenzen betragen 19,500 USD in den Jahren 2020 und 2021. Die Summe der Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträge ist auf 58,000 USD im Jahr 2021 (gegenüber 57,000 USD im Jahr 2020) oder 100 % des letzten Jahresgehalts des Mitarbeiters begrenzt, je nachdem, welcher Betrag geringer ist.
Nachdem wir diesen Plan und ihre Beiträge besprochen haben, werfen wir einen genaueren Blick auf ihre Auszahlungsregeln.
Kann ich von meinem 403B abheben?
Mit den aktuellen IRS-Regeln können Sie ohne Strafen Geld von Ihrem 403(b)-Konto abheben, wenn Sie: 59 bis 60 werden (wenn der Plan dies zulässt), wenn Sie 55 oder älter sind, können Sie in dem Jahr, in dem Sie dies erreichen, in Rente gehen oder Ihren Job aufgeben das Alter.
Wie qualifiziere ich mich für 403b?
Die Teilnehmer müssen für eine gemeinnützige Organisation arbeiten, die von der Bundeseinkommensteuer befreit ist. Hier sind Bildungsexperten, Regierungsangestellte, Mediziner und Bibliotheksmitarbeiter vertreten.
403(b) Widerrufsregeln
Es sind einige Regeln, die Sie über Auszahlungen gemäß 403(b) kennen müssen. Zu diesen Regeln gehören:
- Standardabhebung
- Vorzeitige Auszahlungen
- Erforderliche Mindestausschüttungen
- Rollover-Optionen
Standardabhebung
Um Geld auf Ihr Rentenkonto zu erhalten, müssen Sie einen der folgenden Prozesse durchlaufen:
- Alter 59 ½ erreichen
- Beschäftigung trennen
- Werde behindert
- Begegnung mit einer finanziellen Notlage
- Sterben (obwohl Begünstigte Abhebungen vornehmen können)
Finanzielle Schwierigkeiten:
Wie vom IRS angegeben. Sie können eine Auszahlung aus finanziellen Härtefällen beantragen, wenn Sie keine andere verfügbare Geldquelle haben. Außerdem muss es von Ihrem Schulbezirksplandokument zugelassen werden. Für die Beantragung eines Härtefallabzugs sind besondere Formulare erforderlich.
Darüber hinaus wird jede Auszahlung von einem Standard-403(b)-Konto, der Betrag, der Ihnen ausgezahlt wird, mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert. Wenn Sie ein Roth-Konto haben, zahlen Sie keine Steuern (weil Sie sie in dem Jahr bezahlt haben, in dem Sie eingezahlt haben).
Wichtig ist, dass von Ihnen nicht erwartet wird, dass Sie einen Deal von Ihrem 403(b) annehmen, wenn eines der oben genannten Ereignisse eintritt. Sie können das Geld einfach auf Ihrem Konto lassen, obwohl dies selten die beste Option ist.
Vorzeitige Auszahlungen
In einigen Fällen können Sie vorzeitige Abhebungen von einem 403(b) vornehmen, ohne dafür bestraft zu werden.
Genau wie 401(k) können 403(b)-Kontoinhaber im Jahr ihrer Beendigung der Arbeit mit dem Erhalt von Ausschüttungen beginnen, solange sie im selben Jahr 55 Jahre oder älter werden. Dies wird regelmäßig als Regel von 55 bezeichnet. Die größte Vorsicht besteht darin, dass alle Gelder im 403(b)-Plan verbleiben müssen, damit vorzeitige Abhebungen straffrei bleiben.
Erforderliche Mindestverteilungen
Ähnlich wie bei 401(k) oder einem IRA sind für ein 403(b)-Konto Mindestausschüttungen (RMDs) ab 72 erforderlich. RMDs werden auf der Grundlage des Kontostands am Ende des Vorjahres und der IRS-Lebenserwartungstabellen berechnet.
Die meisten Planverwalter berechnen und liefern RMDs automatisch an die Teilnehmer, wenn sie 72 Jahre alt werden. Wenn Sie die Ausschüttung jedoch nicht annehmen, wird eine Steuer von 50 % erhoben, und Sie müssen die Ausschüttung trotzdem nehmen.
Rollover-Optionen
Das Übertragen eines 403(b) auf ein anderes Rentenkonto ist anscheinend die beste Taktik für jemanden, nachdem er den Arbeitsplatz gewechselt oder die Belegschaft verlassen hat. 403(b)-Pläne erheben in der Regel Verwaltungsgebühren zusätzlich zu den Gebühren für die Investmentfondsoptionen im Plan. Das Übertragen von Geldern auf ein anderes Konto kann kostengünstigere und flexiblere Optionen bieten.
403(b) gegen Roth Ira
Altersvorsorgesparer stehen vor Schwierigkeiten, wenn sie sich zwischen einem 403(b) und einem Roth IRA entscheiden. Zahlen Sie jetzt Steuern, damit Sie später möglicherweise keine Steuern zahlen müssen, oder lassen Sie Steuern heute aus und zahlen Sie sie in der Zukunft. Lassen Sie uns nun sehen, welches besser ist und welche Hauptunterschiede es gibt.
Es gibt mehrere Unterscheidungsfaktoren zwischen Roth IRAs und 403(b)s. Vielleicht liegt der Hauptunterschied zwischen diesen in ihren individuellen Beitragsgrenzen. Wenn Sie also eine Entscheidung zwischen diesen Konten haben, sind hier einige Vergleiche, auf die Sie achten sollten:
Beitragsgrenzen:
Für 403 (b) beträgt die Beitragsgrenze ab 2020 19,0500 USD, während für Roth Ira es ist $6000.
Beteiligung:
Mit einem 403(b)-Plan können ein öffentlicher Sektor, Lehrer oder Minister teilnehmen. Während bei Roth Ira nur Alleinstehende bis zu 139,000 US-Dollar und Ehepaare zusammen bis zu 206,000 US-Dollar (für 2020) einreichen.
Arbeitgeberbeitrag
Ein Arbeitgeber kann entscheiden, in einen 403(b)-Plan einzuzahlen. Bei einem Roth Ira kann ein Arbeitgeber jedoch keinen Beitrag zum Alterskonto leisten.
Erforderliche monatliche Ausschüttung (RMD)
A 403(b) gibt es einen RMD ab 72. Im Gegensatz dazu gibt es für Roth Ira keinen erforderlichen monatlichen Beitrag, nicht solange der Eigentümer noch am Leben ist.
Langlebigkeit
Mit dem 403(b)-Plan gehört das Konto Ihnen, sofern der Arbeitgeber es anbietet, und Sie müssen bei diesem Job bleiben. Unabhängig von Ihrem Arbeitgeber oder Jobstatus können Sie Ihre Gelder jedoch in Roth Ira halten.
Was sind die Vorteile eines 403(B)-Plans?
Bei qualifizierten Auszahlungen gemäß Roth 403(b) werden Gewinne und Renditen bis zur Auszahlung aufgeschoben. Arbeitgeberspezifische Matching-Beiträge für 403(b)-Mitarbeiter variieren. Einige 403(b)-Pläne übertragen Gelder sofort, im Gegensatz zu 401(k)s. Einige gemeinnützige Organisationen und Regierungsbehörden gestatten Mitarbeitern mit 15 oder mehr Dienstjahren, Nachholspenden zu leisten. Diese Bestimmung ermöglicht es Ihnen, zusätzlich 3,000 USD pro Jahr bis zu einem lebenslangen Maximum von 15,000 USD einzuzahlen, im Gegensatz zu den Nachholbestimmungen für Rentenpläne, bei denen Sie 50 Jahre oder älter sein müssen.
Schließlich sind bestimmte 403(b)-Pläne von den strengen Aufsichtsvorschriften des Employee Retirement Income Security Act ausgenommen.
Was sind die Nachteile eines 403(B)-Plans?
Abhebungen von Geldern aus einem 403(b)-Plan vor dem Alter von 59 Jahren unterliegen einer Strafe von 10 %. Diese Strafe kann unter bestimmten Bedingungen vermieden werden, z. B. wenn Sie einen Arbeitgeber im Alter von 55 Jahren oder älter verlassen, qualifizierte medizinische Kosten tragen oder behindert werden. Pläne bieten möglicherweise auch weniger Anlageoptionen als andere Arten von Altersvorsorgeplänen. Konten in 403(b)-Plänen, die nicht durch ERISA geschützt sind, bieten möglicherweise nicht das gleiche Maß an Schutz vor Gläubigern wie Konten in Plänen, die ERISA-Konformität erfordern. Die Befreiung von Nichtdiskriminierungstests ist ein weiterer Nachteil von Nicht-ERISA-403(b)-Plänen. Dieser Test wird jährlich durchgeführt, um sicherzustellen, dass Mitarbeiter auf Führungsebene oder hochbezahlte Mitarbeiter keine unverhältnismäßigen Leistungen aus einem bestimmten Plan erhalten.
Unterschied zwischen 401(k) und 403(b)
Beide Pläne haben viel gemeinsam, aber hier ist, was sie voneinander unterscheidet:
Teilnahmeberechtigung:
401(k)-Pläne sind offene, gewinnorientierte Unternehmen, und 403(b)-Pläne werden von steuerbefreiten Organisationen wie Schulen, Universitäten, Krankenhäusern, gemeinnützigen und religiösen Organisationen vergeben.
Anlageoptionen:
403(b)-Pläne decken nur Investmentfonds und Renten ab. 401(k)-Pläne decken jedoch Investmentfonds, Renten, Aktien und Anleihen ab.
Arbeitgeber Match:
Beide Pläne bieten einen Arbeitgeberabgleich an, aber weniger Arbeitgeber bieten Abgleiche mit ihren 403(b)-Plänen an. Wenn ein Arbeitgeber, der einen 403(b) anbietet, eine Übereinstimmung anbietet, muss er die Vorschriften befolgen, die von ERISA – dem Employee Retirement Income Security Act – geschaffen wurden, der 1974 verabschiedet wurde. Die Einhaltung dieser Vorschriften kostet Zeit und Geld, daher wollen die meisten Arbeitgeber um sie zu vermeiden.
Kosten:
Mit dem 403(b)-Plan möchte die Regierung gemeinnützige Organisationen nicht durch höhere Verwaltungskosten zusätzlich belasten . Allerdings sind 401(k)-Pläne für Arbeitgeber teurer. Aber egal, das betrifft Sie als Mitarbeiter nicht wirklich.
Zusammenfassung
Abschließend als Angestellter einer öffentlichen Schule oder als Arzt oder Regierungsangestellter. Sie haben keine Sorgen, es stehen Ihnen Altersvorsorgepläne offen. Und Sie sollten sich der 403(b)-Rückzugsregeln bewusst sein, die Ihnen offen stehen. Viel Glück bei der Auswahl, an welcher Sie teilnehmen möchten.
403 (b) häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen einem 401k- und einem 403b-Rentenplan?
Beide Pläne haben viel gemeinsam, aber hier ist, was sie voneinander unterscheidet
- Voraussetzungen
- Anlageoptionen
- Arbeitgeber Match
- Kosten:
Kann man mit einem 403 B Geld verlieren?
Wenn Sie Geld aus Ihrem 403(b) vor dem Alter von 59 1/2 entnehmen, schulden Sie eine Strafe von 10 %. Sie würden auch das Wachstumspotenzial dieser Dollars verschwenden und Ihr zukünftiges Selbst berauben. Stoppen Sie genau dort! Zur Verdeutlichung: Ausschüttung ist die straffreie Entnahme von Geldern aus einem 403(b)-Plan.
