Ein 401(K)-Rollover zu einem IRA ist eine großartige Option für diejenigen, die eine größere Kontrolle über ihre Altersvorsorge suchen. Mit einem 401(K)-Rollover zu einem IRA können Sie aus einer größeren Auswahl an Anlagen wählen, darunter Aktien, Anleihen, Investmentfonds und ETFs, sowie flexiblere Auszahlungsoptionen. Sie haben auch mehr Kontrolle über Ihre Steuersituation und können Ihr Alterseinkommen besser verwalten. Ein 401(K)-Rollover zu einem IRA ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge zu maximieren und Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
In diesem Artikel werden wir die Vorteile eines IRA-zu-401(K)-Rollovers und die Schritte zum Abschluss des Prozesses untersuchen.
Was genau ist ein 401(k)-Rollover?
Ein 401(k)-Rollover tritt auf, wenn Sie Bargeld von Ihrem 401(k)-Rentenplan auf einen anderen steuerbegünstigten Pensionsplan übertragen. Viele Personen übertragen ihren 401(k) auf ein IRA- oder individuelles Rentenkonto, aber Sie können Ihr Guthaben möglicherweise in einen anderen 401(k)-Plan übertragen.
Sie haben 60 Tage ab dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihr 401 (k) -Bargeld oder -Vermögen erhalten, um es auf einen anderen Altersvorsorgeplan zu übertragen.
Während 401(k)s von Arbeitgebern bereitgestellt werden, müssen Sie entscheiden, was Sie mit Ihren tun, nachdem Sie Ihre Beschäftigung verlassen haben. Sie haben folgende Möglichkeiten:
- Bleiben Sie investiert.
- Wechseln Sie zu einem IRA.
- Wechseln Sie zu einem neuen 401(k).
Die Optionen zum Rollover Ihres 401(k)
Wenn Sie Ihre Arbeit verlieren, haben Sie vier Möglichkeiten, was Sie mit Ihrem 401(k) tun können: Sie können es an eine IRA oder ein neues 401(k) übertragen, es in Ruhe lassen oder es auszahlen lassen. Jede Wahl hat unterschiedliche steuerliche und finanzielle Konsequenzen.
401 (k) zu IRA-Rollover
Die Umwandlung Ihres 401(k) in einen IRA beinhaltet Vorteile wie erweiterte Anlagemöglichkeiten und in bestimmten Situationen weniger Gebühren. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihr 401(k)-Vermögen in eine IRA zu übertragen, können Sie dies auf drei Arten tun:
Ein standardmäßiger 401(k)-Rollover zu einem traditionellen IRA. Steuern auf übertragene Fonds und Anlageerträge werden aufgeschoben, bis die Ausschüttungen im Ruhestand vorgenommen werden. Solange Sie also die Vorschriften befolgen, sollte es keine unmittelbaren steuerlichen Konsequenzen geben.
Ein Geldtransfer von einem Standard 401(k) zu einem Roth IRA. Da Ihre 401(k)-Beiträge Vorsteuern waren und Ihr Roth IRA ein Nachsteuerkonto ist, gibt es steuerliche Auswirkungen. Im Jahr der Übertragung schulden Sie Steuern auf den übertragenen Betrag. Es kann jedoch langfristige Vorteile haben, da qualifizierte Ausschüttungen aus einem Roth IRA im Ruhestand steuerfrei sind.
Ein Geldtransfer von einem Roth 401(k) zu einem Roth IRA. Da ein Roth 401 (k) und ein Roth IRA beide mit Nachsteuergeldern finanziert werden, werden Sie bei dieser Art von Rollover nicht besteuert.
Übertragen Sie Ihren früheren 401 (k) auf eine neue Beschäftigung.
Wenn Ihr neuer Plan dies zulässt, können Sie Vermögenswerte von Ihrem alten 401(k)-Plan in den 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen, um Ihr Geld an einem Ort zu halten. Da sich alle Ihre Assets an einem Ort befinden, ist es einfacher, ihre Leistung zu beurteilen.
Steuerstrafen sind im Allgemeinen nicht mit einem 401(k)-Rollover in einen anderen 401(k) verbunden, solange das Geld direkt vom alten Konto auf das neue Konto überwiesen wird. Um von einem 401(k) zu einem anderen zu wechseln, wenden Sie sich an den Planverwalter Ihres vorherigen Arbeitgebers und erkundigen Sie sich nach einem direkten Rollover.
Behalten Sie Ihren 401(k) bei einem früheren Unternehmen bei.
Sie können Ihr 401(k)-Geld behalten, wenn Ihr Ex-Arbeitgeber dies erlaubt. Gute Anlagealternativen und überschaubare Kosten bei Ihrem bisherigen Arbeitgeberplan sprechen dafür. Denken Sie daran, dass Sie als ehemaliger Mitarbeiter möglicherweise keine Bedenken beim Planverwalter stellen dürfen, möglicherweise höhere 401(k)-Kosten zahlen müssen und keine weiteren Beiträge leisten können.
Eine andere zu berücksichtigende Sache ist, dass Ihr ehemaliges Unternehmen möglicherweise beschließt, Ihr bestehendes 401(k)-Konto zu einem anderen Anbieter zu übertragen. Wenn Ihr Guthaben zwischen 1,000 und 5,000 US-Dollar liegt und Ihr ehemaliger Arbeitgeber Ihr altes 401(k)-Konto kündigen möchte, muss das Guthaben auf Ihren Namen an eine IRA überwiesen werden, und Sie müssen schriftlich benachrichtigt werden. Ihr ehemaliges Unternehmen stellt Ihnen möglicherweise einen Scheck für Beträge unter 1,000 US-Dollar aus, die Sie innerhalb von 60 Tagen auf ein Rentenkonto einzahlen müssen, um Steuern und Strafen zu vermeiden.
Nutzen Sie Ihren 401(k)-Plan (k)
Die letzte Option für ein altes 401(k)-Konto besteht darin, es auszuzahlen, aber dies kann mit einer hohen Strafe verbunden sein. Sie können einen Scheck von Ihrem ehemaligen Arbeitgeber anfordern, aber wie bei der indirekten Übertragung kann Ihr ehemaliger Arbeitgeber 20 % abziehen, um Uncle Sam für Ihre Ausschüttung zu entschädigen. Der IRS kann diese Auszahlung auch als vorzeitige Ausschüttung betrachten, was bedeutet, dass Sie eine Strafe von 10 % und möglicherweise Steuern zahlen müssen, es sei denn, es handelt sich um eine qualifizierte Ausschüttung.
Die Bedeutung eines 401(K)-Rollovers
Diese beiden Wörter, „direkter Rollover“, sind entscheidend: Sie implizieren, dass der 401(k)-Plan einen Scheck sendet oder eine direkte Überweisung auf Ihr neues Rentenkonto vornimmt.
Wenn Sie einen indirekten Rollover durchführen, was bedeutet, dass Ihr Planverwalter Ihnen das Geld sendet und Sie es auf das neue Konto einzahlen, kann der Planverwalter 20 % von Ihrem Scheck abziehen, um Steuern auf Ihre Ausschüttung zu decken.
Um Ihr Geld zurückzuerhalten, müssen Sie den gesamten Kontostand – einschließlich aller einbehaltenen Steuern – innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der Ausschüttung einzahlen. (Die einzige Ausnahme ist, wenn Sie eine Roth IRA eröffnen möchten, bei der Sie Steuern auf die Ausschüttung zahlen müssen, es sei denn, Ihr Geld befand sich in einem Roth 401 (k).)
Angenommen, Ihr gesamter 401(k)-Kontostand betrug 20,000 $ und Ihr ehemaliger Arbeitgeber hat Ihnen einen Scheck über 16,000 $ geschickt (der Gesamtbetrag minus 20 %). Wenn Sie nicht den Roth-Weg gehen wollen, müssen Sie 4,000 $ aufbringen, um die gesamten 20,000 $ in Ihre IRA einzuzahlen.
Der IRS wird feststellen, dass Sie das gesamte Rentenkonto übertragen haben, und Ihnen den einbehaltenen Steuerbetrag zurückerstatten.
Die Vor- und Nachteile eines 401(K)-Rollovers in eine IRA
Viele Menschen profitieren von der Umwandlung eines 401 (k) in einen Rollover-IRA, nachdem sie ihren Job verlassen haben, oft in Form von geringeren Kosten, einer größeren Auswahl an Anlageoptionen oder beidem. Es ist jedoch wichtig, die Vor- und Nachteile zu kennen, bevor Sie diese Entscheidung treffen – schließlich geht es hier um Ihre Altersvorsorge.
Warum sollten Sie erwägen, einen 401 (K) in eine IRA zu integrieren?
Ein IRA hat verschiedene Vorteile gegenüber einem 401 (k), insbesondere wenn Sie Ihre Beschäftigung aufgegeben haben und nicht mehr auf das Konto einzahlen oder einen Arbeitgeber-Match verdienen können.
- Es gibt keine Steuern oder Strafen: Steuern werden aufgeschoben, bis Sie Gelder aus einem direkten 401(k)-Rollover in eine Standard-IRA nehmen. Es steht eine breitere Auswahl an Anlageoptionen zur Verfügung, darunter Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Indexfonds und börsengehandelte Fonds.
- Niedrigere Kosten: Möglicherweise finden Sie einen IRA-Anbieter, der keine Gebühren für die Eröffnung oder Führung eines Kontos erhebt. Viele 401(k)-Pläne verlangen von den Teilnehmern Verwaltungsgebühren, einige großzügige Unternehmen übernehmen jedoch die Kosten. Ein IRA-Anbieter hat auch eine größere Anzahl von Anlageoptionen, was bedeutet, dass Sie möglicherweise günstigere Produkte auswählen können.
- Zu den kostengünstigen Optionen für die Anlageverwaltung gehört die Eröffnung Ihres IRA bei einem Robo-Advisor, einer computergesteuerten Anlageverwaltungsfirma. Einige von ihnen berechnen weniger als 0.50 % für die Verwaltung Ihres Kontos für Sie, was bedeutet, dass sie Ihre Investitionen im Laufe der Zeit auswählen und verwalten.
Warum Sie es vermeiden sollten, einen 401 (K) zu einer IRA zu rollen.
Es gibt einige Umstände, unter denen das Überrollen die falsche Wahl für Sie sein kann.
- Der Gläubigerschutz ist begrenzt: 401(k)s (und ordnungsgemäß durchgeführte Rollover-IRAs) sind bei Insolvenz und gegen Gläubigeransprüche geschützt. Der gesamte IRA-Gläubigerschutz variiert jedoch je nach Staat, und der Insolvenzschutz ist begrenzt.
- Verlust des Kreditzugangs: Mehrere 401(k)-Anbieter erlauben den Teilnehmern, Kredite aus dem Plan aufzunehmen. Sie können nicht von einer IRA leihen.
- Erforderliche Mindestausschüttungen: Mindestausschüttungen sind in 401(k)s und regulären IRAs ab einem Alter von 73 Jahren erforderlich (vor 2023 betrug das Alter 72). Dennoch enthält ein 401(k) eine Bestimmung, die es Ihnen erlaubt, diese Dividenden bis zu Ihrer tatsächlichen Pensionierung aufzuschieben, selbst wenn Sie dies nach dem 73. Lebensjahr tun.
- 401(k)s können einen früheren Zugang gewähren: Wenn Sie Ihre Arbeit aufgeben, können Sie möglicherweise bereits im Alter von 401 Jahren auf Ihre 55(k) zugreifen. Mit einer IRA können Sie in den meisten Situationen nicht mit der Zeichnungsqualifikation beginnen Abhebungen bis Alter 59½.
- Steuern auf Unternehmensaktien: Im Allgemeinen sollten Unternehmensaktien auf ein steuerpflichtiges Maklerkonto und nicht auf ein IRA übertragen werden. Wir empfehlen, mit einem Steuerberater zu sprechen, wenn Ihr 401(k)-Plan Geschäftsanteile beinhaltet.
So übertragen Sie Ihre 401(k) auf eine IRA
So überweisen Sie Gelder von Ihrem 401(k) an eine IRA, wenn Sie dazu bereit sind.
Wählen Sie Ihre 401(k)-Rollover-Platzierung aus
Wenn Sie Ihren 401(k) verlängern, denken Sie darüber nach, ob ein traditioneller IRA oder ein Roth IRA am sinnvollsten ist. Weitere Optionen sind die folgenden:
- 401K Rollover zu einem traditionellen IRA: Dies kann eine kluge Entscheidung sein, wenn Sie die gleiche steuerliche Behandlung beibehalten möchten. Sie müssen sich nicht um zusätzliche Probleme kümmern, und Ihr bestehender 401(k) gibt Ihnen immer noch die gleiche RMD- und Steuerbehandlung (k).
- 401(K) Rollover zu einem Roth IRA: Für Personen mit hohem Einkommen kann das Rollover eines 401(k) zu einem Roth IRA als Hintertür zur Roth-Steuerbehandlung dienen. Beachten Sie auch die Fünf-Jahres-Regel in Bezug auf Roth-Konten. Auch mit 59.5 Jahren können Sie Ihre Gewinne erst steuerfrei abheben, wenn seit Ihrer Roth Kontoeröffnung mindestens fünf Jahre vergangen sind. Daher ist diese Art der Umwandlung möglicherweise nicht von Vorteil für diejenigen, die sich auf den Ruhestand vorbereiten.
Wählen Sie einen IRA-Anbieter für Ihren Rollover Ihres 401 (k)
Sie müssen entscheiden, welcher Broker Ihnen die Dienstleistungen, Anlageoptionen und Kosten bietet, die Sie benötigen, bevor Sie Ihr Geld dorthin überweisen. Wählen Sie eine Depotbank, mit der Sie eine selbstgesteuerte IRA starten können, wenn Sie ein aktiver Investor sind, der andere Vermögenswerte als Aktien, Anleihen, ETFs oder Investmentfonds kaufen möchte. Auf der anderen Seite, wenn Sie ein eher passiver Investor sind, kann es sinnvoll sein, einen Robo-Berater oder eine Maklerfirma zu verwenden, die Zieldatumsfonds anbietet.
Sprechen Sie sowohl mit Ihrem neuen IRA-Anbieter als auch mit Ihrem aktuellen 401(k)-Anbieter.
Ihr ehemaliger 401(k)-Plan-Administrator sollte Ihr Vermögen sofort auf Ihr neues IRA-Konto verschieben, wenn Sie sich für einen direkten Rollover entscheiden. Dies trägt dazu bei, eine unbeabsichtigte Steuer- oder Strafschuld zu verhindern. Allerdings führen nicht alle Depotbanken einen direkten Rollover durch.
Bevor Sie mit dem Rollover beginnen, „öffnen Sie Ihre neue IRA, damit Sie dem vorherigen Anbieter mitteilen können, wie der Scheck ausgestellt wird.“
Ziel ist es, zu vermeiden, jemals Geld auf Ihr persönliches Bankkonto überweisen zu müssen.
Es ist ideal, alles einzurichten, bevor Sie diesen Scheck erhalten, da Sie nur 60 Tage Zeit haben, um die Transaktion abzuschließen, bevor sie steuerpflichtig wird.
Machen Sie weiterhin regelmäßige Investitionen
Behalten Sie Ihre umsichtigen Anlagepraktiken bei und erhöhen Sie Ihre Altersvorsorge kontinuierlich. Beachten Sie jedoch, dass die jährlichen Beitragsgrenzen für IRAs niedriger sind als die für 401 (k) s. Ihre übertragenen Guthaben „zählen“ jedoch nicht zu Ihren jährlichen Beschränkungen, und Sie können Ihre Beiträge maximieren, indem Sie Beiträge sowohl zu Ihrer IRA als auch zu allen neuen betrieblichen Altersvorsorgeplänen leisten.
Kann ich meinen 401(k) auf eine traditionelle IRA übertragen?
Steuern müssen auf das Geld gezahlt werden, wenn Sie es an eine Roth IRA überweisen möchten. Ein traditioneller 401 (k) Rollover in eine traditionelle IRA ist steuerfrei. Dasselbe gilt für Rollovers von Roth 401 (k) zu Roth IRA.
Was passiert, wenn ich in einem Jahr zweimal übertrage?
Ihnen könnten Steuern und Strafen auf den Betrag des zweiten Rollovers in Rechnung gestellt werden, da der IRS dies möglicherweise als steuerpflichtige Ausschüttung ansieht. Außerdem kann der IRS Ihre zukünftigen Rollover auf nur einen pro Jahr beschränken, wenn Sie mehr als einen in einem Zeitraum von 12 Monaten machen.
Was ist das direkte 401(k)-Rollover-Zeitlimit?
Die einfachste Methode, Gelder von einem 401(k) zu einem IRA zu überweisen, ist ein „direkter Rollover“, ein Verfahren, das sofort durchgeführt werden kann. Hier überweist der Planverwalter sofort Gelder von einem Konto auf das andere, normalerweise per elektronischer Überweisung. Sie werden nie im Besitz des Geldes sein, und Sie werden nicht für Steuern oder Vorfälligkeitsentschädigungen verantwortlich sein.
Sie werden nie im Besitz des Geldes sein, und Sie werden nicht für Steuern oder Vorfälligkeitsentschädigungen verantwortlich sein. Es gibt jedoch normalerweise keine zeitliche Beschränkung, wenn ein 401(k) sofort übertragen wird. Nachdem der Papierkram erledigt ist und die IRA einsatzbereit ist, drückt jemand einfach einen Knopf (oder stellt einen Scheck aus), um das Geld zu überweisen. Alles geht schnell und ohne Schluckauf.
Es sollte idealerweise die IRA einrichten, sobald Sie Ihre Beschäftigung verlassen. Die meisten Pläne erlauben es Ihnen jedoch, das Geld in Ihrem 401 (k) zu behalten, bis Sie entscheiden, was Sie damit tun möchten, wenn Sie mehr als 5,000 US-Dollar investiert haben. Sie können sich beispielsweise dafür entscheiden, das Geld für immer im 401 (k) zu behalten, wenn die Vergünstigungen Ihres vorherigen Plans besonders attraktiv sind.
Der Arbeitgeber kann von Ihnen verlangen, dass Sie Gelder für Investitionen von bis zu 5,000 $ abheben, aber er muss Sie zuerst bei der Einrichtung einer IRA unterstützen.
Zusammenfassung
Es ist wichtig, sorgfältig zu überlegen, bevor Sie einen 401 (k) in eine IRA überführen. Viele Vorteile, einschließlich zusätzlicher Anlageoptionen, mehr Flexibilität und oft reduzierter Kosten, können angeboten werden. Letztendlich muss jeder selbst entscheiden, ob es die beste Vorgehensweise für ihn ist. Mit dem richtigen Studium und der richtigen Vorbereitung kann ein 401-Rollover ein fantastischer Ansatz sein, um die Erreichung der Ruhestandsziele zu unterstützen.
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Bibliographie
