Was passiert mit Ihren 401 Investitionen, wenn Sie kündigen? Nun, es gibt viele Optionen für Ihren 401 (k), nachdem Sie Ihren Job gekündigt haben. Es ist möglich, dass Sie Ihr Konto behalten können. Sie können das Geld auch von Ihrem alten 401(k) auf ein neues Konto bei Ihrem neuen Arbeitgeber oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) überweisen. Aber Sie müssen zuerst feststellen, ob Sie an dem neuen Plan teilnehmen können. Sie können auch einen Teil oder das gesamte Geld herausnehmen, aber das hätte erhebliche steuerliche Auswirkungen.
Bevor Sie sich für einen Weg entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie die Besonderheiten der Ihnen zur Verfügung stehenden Möglichkeiten verstehen.
Belassen Sie es bei Ihrem ehemaligen Arbeitgeber
Viele 401(k)-Pläne ermutigen Sie, Ihr Geld in Ihrem 401(k) zu behalten, wenn Sie Ihren Job verlassen, wenn Sie mehr als 5,000 $ darin haben. Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York, sagt, wenn der Betrag weniger als 1,000 US-Dollar beträgt, wird die Firma das Geld erzwingen Ihnen einen Scheck ausstellen. „Wenn die Summe zwischen 1,000 und 5,000 US-Dollar liegt, muss die Organisation Sie bei der Eröffnung einer IRA unterstützen, um die Gelder zu verwahren, wenn Sie gezwungen werden, rauszukommen.“
Es kann ein kluger Schachzug sein, Ihren 401 (k) bei einem ehemaligen Arbeitgeber zu lassen, wenn Sie einen erheblichen Geldbetrag investiert haben. Sie könnten es einfach drin lassen und den Plan genießen. c Ziehen Sie jedoch eine der anderen Optionen in Betracht, wenn Sie das Konto wahrscheinlich vergessen oder mit den Anlageoptionen oder Gebühren des Plans nicht zufrieden sind.
„Wenn Sie einen Job kündigen und einen 401(k)-Plan haben, der von Ihrem Chef verwaltet wird, besteht die Standardwahl darin, nichts zu tun und das Geld weiter so zu verwalten, wie Sie es bisher getan haben“, sagt Steven Jon Kaplan, CEO von True Contrarian Investments LLC in Kearny , New Jersey. „Allerdings ist dies im Allgemeinen keine gute Idee, da diese Pläne im Vergleich zu den meisten IRA-Optionen sehr kleine Optionen haben.“
Übertragen Sie es auf Ihren neuen Arbeitgeber
Wenn Sie bei einem neuen Unternehmen arbeiten, finden Sie heraus, ob es einen 401(k)-Plan gibt und wann Sie sich bewerben können. Bevor sie ein Altersvorsorgekonto eröffnen können, erwarten viele Arbeitgeber von neuen Arbeitnehmern, dass sie für eine bestimmte Zeit arbeiten.
In der Zwischenzeit ist es einfach, Ihren alten 401 (k) -Plan zu verlängern, sobald Sie sich für einen Plan bei Ihrem neuen Arbeitgeber angemeldet haben. Indem Sie einfach einige Unterlagen ausfüllen, bringen Sie den Administrator des alten Plans dazu, die Inhalte Ihres Kontos direkt in den neuen Plan einzuzahlen. Ein direkter Übergang, der von einer Depotbank zur nächsten erfolgt, schliesst Steuerschulden oder Fristversäumnisse aus.
Sie können sich das Guthaben Ihres alten Kontos auch in Form eines Schecks auszahlen lassen. Aber um die Zahlung der Einkommenssteuer auf das gesamte Guthaben zu vermeiden, müssen Sie das Geld innerhalb von 401 Tagen auf Ihr neues 60(k)-Konto einzahlen. Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihr neues 401(k)-Konto funktioniert und bereit ist, Beiträge anzunehmen, bevor Sie Ihr altes Konto liquidieren. Das ist ziemlich wichtig. Vertrauen Sie mir, Sie wollen sich nicht fragen müssen, was mit Ihrem 401k auf der ganzen Linie während des Prozesses des Aufhörens passiert ist.
Was du wissen solltest
„Wenn das 401(k)-Programm Ihres neuen Arbeitgebers gut organisiert und kostengünstig ist, ist es sinnvoll, alte 401(k)-Pläne darin zu konsolidieren. Dadurch müssen Sie sich um eine Sache weniger kümmern“, sagt Stephen J. Taddie, geschäftsführender Gesellschafter, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. „Wenn Sie es sich jetzt leicht machen, haben es Ihre Erben später einfacher, wenn sie einspringen und Ihre Angelegenheiten regeln müssen.“
Eine weitere Sache, die Sie beachten sollten, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern: Geld im 401 (k) Ihres derzeitigen Arbeitgebers unterliegt nicht den obligatorischen Mindestausschüttungen (RMD). RMDs gelten für Geld auf anderen 401(k)-Konten und Standard-IRAs.
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Konvertieren Sie es in eine IRA
Sie haben immer noch eine gute Wahl, wenn Sie keine neue Stelle antreten oder Ihr neuer Arbeitgeber keine Altersvorsorge anbietet. Ihr alter 401(k) kann in einen IRA umgewandelt werden.
Sie sind jedoch dafür verantwortlich, das Konto bei dem Finanzinstitut Ihrer Wahl zu eröffnen. Die Möglichkeiten sind nahezu unbegrenzt. Das heißt, Sie sind nicht mehr an die Wahlmöglichkeiten Ihres Arbeitgebers gebunden.
„Das Recht zu investieren, wie Sie wollen, wo Sie wollen und in was Sie wollen, ist der größte Vorteil, wenn Sie einen 401(k) in eine IRA einbringen“, sagt John J. Riley, AIF, Gründer und Chef-Investmentstratege von Cornerstone Investment Services LLC in Providence, Rhode Island. "Ein IRA-Rollover hat nur wenige Einschränkungen."
„Wenn Sie sich in einigen Staaten wie Kalifornien mitten in einem Gerichtsverfahren befinden oder glauben, dass die Möglichkeit einer möglichen Klage gegen Sie besteht, möchten Sie Ihr Geld möglicherweise in einem 401 (k) lassen, anstatt es in einen zu rollen IRA“, sagt Finanzplaner Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, Kalifornien. „In Kalifornien bieten 401(k)s mehr Anlegersicherheit als IRAs. Mit anderen Worten, Gläubiger/Kläger werden es schwerer haben, an Ihr 401(k)-Geld zu kommen, als an IRA.“
Nehmen Sie Ausschüttungen
Nach Erreichen des Alters von 59 Jahren können Sie berechtigte Ausschüttungen von jedem 401 (k), alt oder neu, erhalten. Das heißt, Sie können mit dem Abheben von Geldern beginnen, ohne eine Steuerstrafe von 10 % für vorzeitiges Abheben zu zahlen.
Wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um Ihre Ersparnisse zur Ergänzung Ihres monatlichen Einkommens zu verwenden.
Wenn Sie einen Standard 401(k) haben, sind alle Abhebungen, die Sie nach dem 59. Lebensjahr vornehmen, steuerfrei; das heißt, wenn Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang geführt haben. Wenn Sie ein spezielles Roth-Konto haben, sind außerdem alle Ausschüttungen, die Sie nach dem 59. Lebensjahr vornehmen, steuerfrei. Es muss sich aber auch um ein Konto handeln, das mindestens fünf Jahre lang geführt wird. Nur der Gewinnanteil Ihrer Dividenden wird besteuert, wenn Sie die Fünf-Jahres-Voraussetzung nicht erfüllen.
Sie erhalten auch Ausschüttungen von Ihrem 401(k), wenn Sie vor dem 55. Lebensjahr in den Ruhestand gehen oder den Arbeitsplatz wechseln. Sie dürfen jedoch eine Strafsteuer von 10 % auf den steuerpflichtigen Teil Ihrer Ausschüttung zahlen. Dies kann alles sein, zusätzlich zur Einkommenssteuer.
Diejenigen, die nach dem 55. Lebensjahr, aber vor dem 5912.1. Lebensjahr in den Ruhestand treten, unterliegen nicht der 10%-Strafe.
Wenn Sie das Alter von 72 Jahren erreichen, müssen Sie beginnen, obligatorische Mindestabhebungen von Ihrem 401 (k) zu nehmen. Die Summe Ihrer RMD wird durch Ihre geschätzte Lebenserwartung und Ihren Kontostand bestimmt. Das IRS hat ein hilfreiches Arbeitsblatt, mit dem Sie herausfinden können, wie viel Sie abheben müssen.
Lassen Sie es auszahlen
Sie können natürlich einfach das Geld nehmen und gehen. Obwohl Sie nichts daran hindert, einen alten 401 (k) zu liquidieren und eine Pauschalausschüttung vorzunehmen, raten die meisten Finanzberater dringend davon ab. Es schränkt Ihr Altersguthaben unnötig ein und Sie werden obendrein mit der gesamten Summe versteuert.
Wenn Sie einen großen Geldbetrag auf einem alten Konto haben, sind die Steuerkosten einer vollständigen Auszahlung möglicherweise nicht wert. Außerdem werden Sie mit ziemlicher Sicherheit mit einer Frühabhebungsstrafe von 10 % belegt.
„Abgesehen davon, dass sie vor dem 10. Lebensjahr normale Einkommenssteuern und eine Steuerstrafe von 55 % zahlen müssen (nicht unerhebliche Überlegungen), erkennen nur wenige Menschen den Zeitwert von (in diesem Fall steuerbegünstigtem) Geld, das bereits gespart wurde“, sagt Jane B. Nowak , CFP, Atlanta, Georgia. „Indem sie sich vollständig zurückziehen, zwingen sie sich, bei der Vorbereitung auf den Ruhestand ‚von vorne anzufangen'. Es ist im Allgemeinen eine klügere Option, Gelder auf einem Sparkonto zu lassen, um die Steuer aufgeschoben zu erhöhen, anstatt eine Auszahlung vorzunehmen.“
Verlieren Sie Ihre 401K, wenn Sie aufhören?
Nicht verwendete Beiträge kann Ihr Arbeitgeber zurücknehmen. Wenn es keinen Vesting-Zeitplan gab oder alle Arbeitgeberbeiträge sofort Ihnen zufielen, dann gehört alles Ihnen.
Was passiert mit meinem 401K, wenn ich meinen Job kündige?
Wenn sich Ihre Beschäftigung ändert, können Sie Ihren 401(k)-Plan auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen, sofern dieser existiert. Das Übertragen Ihres 401 (k) in ein individuelles Rentenkonto ist eine weitere Option (IRA). Wenn Ihr 401(k)-Kontostand nicht zu bescheiden ist, können Sie es auch bei Ihrem ehemaligen Unternehmen belassen.
Wie lange kann ein Unternehmen Ihre 401K aufbewahren, nachdem Sie gegangen sind?
Wenn Sie weniger als 5,000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben, kann Ihr ehemaliger Arbeitgeber es nur 60 Tage nach Ihrer Abreise behalten. Das Geld muss dann auf ein neues anspruchsberechtigtes Rentenkonto überwiesen werden.
Sollte ich meine 401K auszahlen lassen, wenn ich meinen Job verliere?
„Es mag verlockend sein, Ihre 401(k) auszuzahlen, nachdem Sie Ihre Arbeit aufgegeben haben, aber Sie sollten vorsichtig vorgehen“, rät McCormick-Goodhart. Diese Konten sind für langfristige Altersvorsorge konzipiert, sodass eine Auszahlung nach einem Arbeitsplatzverlust Ihren langfristigen Finanzplan gefährden kann.
Abschließende Überlegungen
„Man muss sich nur die Vor- und Nachteile ansehen, bevor man entscheidet, was mit seinem 401-Vermögen passiert, wenn man kündigt“, sagt Riley dazu, was man mit dem Geld im 401(k)-Plan eines ehemaligen Arbeitgebers machen möchte.
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